cung cấp cho quý khách hàng một dịch vụ chất lƣợng hoàn hảo trong những khâu phục vụ xây dựng một nền tảng quản trị ngân hàng đạt tiêu chuẩn quốc tế nhằm mang lại lợi ích cao cho khách hàng, đối tác, cổ đông và toàn xã hội.
Xác định sứ mệnh hoạt động
- Cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng với chất lƣợng hoàn hảo tới mỗi khác hàng.
- Hỗ trợ và hợp tác toàn diện với tập đoàn và các đối tác. - Mang lại lợi ích cao nhất cho cổ đông và ngƣời lao động.
- Trở thành một trong những trụ cột taọ ra lợi nhuận và giá trị gia tăng cho toàn hệ thống ngân hàng.
- Chia sẽ trách nhiệm đối với cộng đồng và xã hội. - Thấu hiểu khách hàng.
- An toàn hiệu quả - Hợp tác thành công
3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC, CHỨC NĂNG VÀ NHIỆM VỤ CÁC PHÒNG BAN BAN
3.2.1 Cơ cấu nhân sự
Mô hình tổ chức có ảnh hƣởng quan trọng đến sự phát triển bên vững của NHTM, bảo đảm các điều kiện thích hợp cho tăng trƣởng và quản lý rủi ro. Vì vậy, ngay từ đầu NH Bảo Việt đã tổ chức với một cấu trúc tiên tiến theo nguyên tắc sau:
16
-
Hình 3.1 Cơ cấu tổ chức ngân hàng Bảo Việt Cần Thơ
Nguồn: Do chi nhánh cung cấp
3.2.2 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban
3.2.2.1 Giám đốc
Giám đốc có nhiệm vụ nhƣ sau:
- Chịu trách nhiệm về toàn bộ tài sản, nguồn vốn, tổ chức.
- Điều hành các hoạt động của các bộ phận, các phòng ban của NH. - Đại diện cho NHTMCP Bảo Việt chi nhánh Cần Thơ.
3.2.2.2 Phòng giao dịch khách hàng
Nhiệm vụ của phòng giao dịch khách hàng là tiếp khách và thực hiện các chức năng sau:
- Trực tiếp thực hiện nhiệm vụ giao dịch với khách hàng hổ trợ phòng quan hệ khách hàng, tiếp cận những sản phẩm dịch vụ và hoạch toán những nhiệm vụ có liên quan.
- Kế toán chi tiết và kế toán tổng hợp, chế độ báo cáo kế toán, theo dõi quản lý tài sản vốn, quy trình chi nhánh theo đúng qui định của nhà nƣớc về ngân hàng.
- Theo dõi tổng hợp và ghi báo cáo, tiền tệ an toàn kho quỹ theo quy định, trực tiếp thực hiện các vai trò quản lý kho tiền, quỹ nghiệp vụ, cả dịch vụ ngân quỹ.
- Đầu mối tổng hợp và phân tích thông tin kinh tế, thông tin ngành và các chính sách tín dụng, huy động vốn, lãi suất, các điều kiên tín dụng, các sản phẩm gia tăng giá trị cho khách hàng.
Ban Giám Đốc Phòng KH Doanh Nghiệp Phòng KH Cá NHân Phòng Giao Dịch Khách Hàng Phòng Hổ Trợ Khách Hàng
17
3.2.2.3 Phòng khách hàng doanh nghiệp
Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các danh nghiệp để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ
- Cung cấp các sản phẩm dịch vụ khách hàng là doanh nghiệp, bao gồm các sản phẩm tín dụng là doanh nghiệp, tài khoản TGTT qua các kênh dịch vụ của NH (gồm có: Ngân hàng truyền thống, Ngân hàng tự động, Ngân hàng điện tử).
- Chịu trách nhiệm về chăm sóc khách hành là doanh nghiệp, tiếp cận và giải đáp các ý kiến thắc mắc và phản hồi của khách hàng về các sản phẩm dịch vụ quản lý và phát triển quan hệ với khách hàng doanh nghiệp. Trực tiếp quảng cáo tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ NH cho các doanh nghiệp.
- Tham mƣu với giám đốc chi nhánh về các vấn đề có liên quan đến hoạt động kinh doanh các dịch vụ dành cho khác hàng doanh nghiệp
3.2.2.4 Phòng khách hàng cá nhân
Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là cá nhân để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ
- Cung cấp các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng cá nhân, bao gồm các sản phẩm tín dụng, huy động vốn thẻ và các dịch vụ chuyển tiền, chuyển khoản, thanh toán tự động, chi trả kiều hối, …qua các kênh giao dịch của NH.
- Chịu trách nhiệm về chăm sóc khách hàng là cá nhân, quản lý và phát triển quan hệ với khách hàng cá nhân của chi nhánh thông qua việc ghi nhận, giải đáp thắc mắc vả phản hồi của khách hàng cá nhân. Trực tiếp quảng cáo tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ NH cho các khách hàng cá nhân.
3.2.2.5 Phòng hổ trợ khách hàng
Có nhiệm vụ hổ trợ tất cả các phòng ban về tất cả các vấn đề có liên quan đến tài sản hữu hình nhƣ: trang thiết bị, máy móc, các sản phẩm hỗ trợ khác…
3.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG BẢO VIỆT CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2011- 2013 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2014 VIỆT CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2011- 2013 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2014
18
Bảng 3.2: Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng bảo việt cần thơ giai đoạn 2011- 2013 và 6 tháng đầu năm 2014
Đvt: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm So Sánh
2012/2011 2013/2012 6T 2014/ 6T 2013
2011 2012 2013 6T 2013 6T 2014 Tuyệt
đối đối (%) Tƣơng Tuyệt đối đối (%) Tƣơng Tuyệt đối đối (%) Tƣơng I. Thu nhập 46.516 40.236 47.814 19.938 25.650 -6.280 -13,50 7.578 18,83 5.711 28,64 1.1 Thu nhập từ lãi và
các khoản thu tƣơng tự 46.268 39.072 47.462 19.792 25.482 -7.196 -15,55 8.390 21,47 5.690 28,75
1.2 Thu từ HĐ DV 171 270 329 137 160 99 57,89 59 21,85 23 16,79
1.3 Thu từ kinh doanh
ngoại hối 74 30 21 9 7 -44 -59,46 -9 -30,00 -2 -20,06
1.4 Thu khác 3 864 1,7 0,7 0,5 861 28700 -862 -99,80 0 -28,57
II. Chi phí 45.085 37.497 46.126 19.235 24.157 -7.588 -16,83 8.629 23,01 4.922 25,59 2.1 Chi phí lãi, chi phí
19
Nguồn: Phòng giao dịch khách hàng NH Bảo Việt Cần Thơ
Chỉ tiêu
Năm So Sánh
2012/2011 2013/2012 6T 2014/ 6T 2013
2011 2012 2013 6T2013 6T 2014 Tuyệt
đối đối (%) Tƣơng Tuyệt đối đối (%) Tƣơng Tuyệt đối đối (%) Tƣơng
2.2 Chi phí HĐDV 130 147 137 57 51 17 13,08 -10 -6,80 -6 -10,73
2.3 Chi phí từ hoạt động
kinh doanh ngoại hối 15 7 6 3 2 -8 -53,33 -1 -14,29 -1 -20,06
2.4 Chi phí khác 0 0 0 0 0 0 0,00 0 0,00 0 0,00
2.5 Chi phí hoạt động 5.505 5.504 6.610 2.756 3.688 -1 -0,02 1.106 20,09 932 33,80 2.6 Chi dự phòng rủi ro
tín dụng 1.641 326 138 58 64 -1.315 -80,13 -188 -57,67 6 11,22
20
Kết quả hoạt động kinh doanh là vấn đề hàng đầu của tất cả các doanh nghiệp trong nền kinh tế, bất kể lĩnh vực kinh doanh nào, đặc biệt phải nói đến ngành ngân hàng. Kết quả kinh doanh phản ánh đƣợc hiệu quả hoạt động cũng nhƣ đạt đƣợc mục tiêu đề ra. Phân tích kết quả hoạt động kinh doanh là phân tích đến thu chi và lãi lỗ trong năm mà ngân hàng đạt đƣợc, qua đó nhận thấy đƣợc sự ảnh hƣởng xấu hay tốt đến tính hình hoạt động của NH đó đề ra những giải pháp khắc phục để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh. Trong ba năm 2011- 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 tình hình kinh tế khó khăn, suy thoái kinh tế làm ảnh hƣởng rất lớn đến các ngành kinh tế đặc biệt là ảnh hƣởng rất lớn đến hoạt động của NH. Cùng chịu ảnh hƣởng của khủng hoảng kinh tế thì NH Bảo Việt Cần Thơ bị ảnh hƣởng không nhỏ, nhƣng với sự nổ lực hết mình của tập thể cán bộ công nhân viên, thì NH Bảo Việt Cần Thơ cũng vƣợt qua khó khăn và kinh doanh có lợi nhuận. Kết quả hoạt động kinh doanh của NH Bảo Việt Cần Thơ đƣợc thể hiện qua bảng sau:
Qua 3 năm 2011- 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 lợi nhuận của NH có nhiều biến động. Thu nhập tăng lên và giảm xuống làm cho lợi nhuận NH không ổn định, lợi nhuận có xu hƣớng giảm, thu nhập của NH là từ hoạt động tín dụng, hoạt động dịch vụ, hoạt động kinh doanh ngoại hối và hoạt động khác. Trong đó thu nhập từ hoạt động tín dụng là chủ yếu vì hoạt động của NH là cho vay. Nguồn vốn để hình thành vốn vay của NH là huy động cá nhân, tổ chức kinh tế do đó chi phí trả cho hoạt động này cũng chiếm tỷ trọng khá lớn trong phần chi phí của NH ngoài ra NH còn phải chịu một số chi phí nhƣ chi phí hoạt động, chi phí khác…
3.3.1 Nhận xét về thu nhập
Qua biểu đồ cho ta thấy thu nhập của NH có tăng, có giảm qua các năm. Năm 2012 tổng thu nhập là 40.236 triệu đồng so với năm 2011 là 46.516 triệu đồng giảm 6.280 với tỷ lệ 13,5%, nguyên nhân là do còn bị ảnh hƣởng của cuộc khủng hoảng kinh tế, ngƣời dân chƣa đầu tƣ nhiều, các doanh nghiệp còn đang trong thời kỳ khó khăn, hàng tồn kho nhiều, tình hình tài chính không ổn định nên NH cũng hạn chế cho vay. Bên cạnh đó năm 2012 NH đã ban hành nhiều chính sách tiền tệ, ổn định thị trƣờng nên làm hạn chế hoạt động tín dụng của các TCTD trong đó có NH Bảo Việt Cần Thơ. Năm 2013 tổng thu nhập là 47.462 triệu đồng so với 2012 40.236 triệu đồng tăng 7.578 triệu đồng tƣơng đƣơng với tỷ lệ 18,83% là do sự quản lý tốt của lãnh đạo và năng lực của nhân viên NH, đồng thời năm 2013 nền kinh tế Việt Nam có dấu hiệu khá nên ngƣời dân mạnh đầu tƣ và năm 2013 NHNN liên tục giảm lãi suất cho vay tạo điều kiện thuận lợi cho ngƣời đi vay cũng nhƣ cho NH trong việc điều
21
chỉnh lãi suất cho vay nên hoạt động tín dụng tăng kéo theo thu nhập từ tín dụng của NH tăng trong năm 2013.
Ngoài ra thu nhập từ hoạt động dịch vụ cũng không kém phần quan trọng là tăng tổng thu nhập của NH vì đây là nguồn thu nhập ồn định nhất mà tất cả các NH đều mong muốn đạt đƣợc trong đó có NH Bảo Việt Cần Thơ luôn phấn đấu để thu nhập từ hoạt động dịch vụ luôn đạt kết quả cao.
Theo đó thu nhập khác cũng góp phần vào tổng thu nhập của NH đặc biệt là năm 2012 thu nhập khác tăng đột biến 864 triệu đồng, nguyên nhân là do năm 2012 tín dụng gặp khó khăn nên NH Bảo Việt Cần Thơ tập trung vào những hoạt động khác để tìm kiếm thu nhập cho NH.
3.3.2 Nhận xét về chi phí
Trong nền kinh tế thị trƣờng ngày nay sự canh tranh gay gắt của các doanh nghiệp là điều kiện không thể tránh khỏi thì việc tối thiểu hóa chi phí để tối đa hóa lợi nhuận là mục tiêu hàng đầu của mỗi doanh nghiệp nói chung và ngành NH nói riêng.
Qua biểu đồ ta nhận thấy đƣợc rằng chi phí qua 3 năm 2011- 2013 có tăng có giảm, năm 2012 chi phí 37.497 triệu đồng so với 2011 là 45.085 triệu đồng giảm 7.588 triệu đồng tƣơng ứng 16,83% do năm 2012 do còn bị ảnh hƣởng của cuộc khủng hoảng kinh tế, kinh tế Việt Nam còn gặp nhiều khó khăn trong huy động vốn do đó làm cho chi phí trả lãi của NH giảm (16,62% so với năm 2011) làm cho tổng chi phí giảm theo. Năm 2013 kinh tế có sự phục hồi, ngƣời dân có tiền tiết kiệm nhiều nên gửi NH nhiều nên NH thuận lợi trong khâu huy động vốn do đó làm cho chi phí trả lãi tăng (24,5% so với năm 2012), bên cạnh đó phải cạnh tranh với các NH trong khu vực trong hoạt động huy động vốn nên phải tốn thêm chi phí khuyến mãi, chăm sóc khách hàng để thu hút khách hàng làm cho các khoản chi trả này có xu hƣớng tăng cao tăng cao trong năm 2013 kéo theo tổng chi phí tăng (23,01% so với 2012). Với xu hƣớng nền kinh tế đang có nhiều biến động nhƣ hiện nay do ảnh hƣởng bởi nền kinh tế thế giới và tình hình nội tại trong nƣớc, nó tác động đến hành vi của khách hàng trƣớc khi gửi một món tiền hay quyết định đầu tƣ. Do đó ở góc độ là một NH chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, lĩnh vực đƣợc xem là nhạy cảm mỗi khi nền kinh tế có sự thay đổi, NH cần có những biện pháp hữu hiệu để thu hút nhiều nguồn tiền gửi và phƣơng án sử dụng tốt nhất nguồn vốn ấy.
Ngoài chi phí cho hoạt động huy động vốn thì NH còn phải chi trả cho một số hoạt động khác để duy trì tồn tại và phát triển của NH, những khoản chi nhƣ: chi hoạt động, chi phí khác… những khoản chi đó đƣợc gọi là chi
22
ngoài lãi. Năm 2011 là một năm kinh tế đầy bất ổn và khó khăn đối với tất cả các doanh nghiệp trong nền kinh tế trong đó NH Bảo Việt Cần Thơ cũng không ngoại lệ. Các khoản chi ngoài lãi đều tăng, năm 2012 chi phí ngoài lãi có xu hƣớng giảm đôi chút, năm 2013 chi phí ngoài cũng có xu hƣớng giảm với tỷ lệ tƣơng đối thấp. Trong thời gian tới, NH cần có những biện pháp tích cực, và cụ thể nhằm đảm bảo cho nguồn thu nhập ổn định, mặt khác phải quản lý các khoản chi phí một cách chặt chẽ để đảm bảo chi NH hoạt động bền vững.
3.3.3 Nhận xét về lợi nhuận
Lợi nhuận là phần chênh lệch giữa thu nhập và chi phí. Lợi nhuận là mục tiêu hàng đầu của các doanh nghiệp trong nền kinh tế, NH cũng không ngoại lệ là thƣớc đo kết quả hoạt động kinh doanh có hiệu quả hay không, mà điển hình là hoạt động huy động vốn và cấp tín dụng, lợi nhuận chịu sự chi phối của lợi nhuận và chi phí, lợi nhuận tăng hay giảm còn tùy thuộc vào sự biến động của thu nhập và chi phí. Qua bảng 3.2 ta thấy lợi nhuận của NH có giảm có tăng, năm 2012 là một năm nền kinh tế Việt Nam có nhiều biến động nhƣng lợi nhuận của NH Bảo Việt Cần Thơ vẫn tăng so với năm 2011 là 91,4% kết quả trên đạt đƣợc là nhờ sự nổ lực hết mình của ban lãnh đạo NH và toàn thể cán bộ nhân viên NH Bảo Việt Cần Thơ, cùng với đó năm 2012 hoạt động tín dụng gặp khó khăn nên nguồn thu từ tín dụng giảm (15,55% so với 2011) nhƣng không đáng kể và NH đẩy mạnh hoạt động dịch vụ để tăng nguồn thu từ hoạt động dịch vụ (57,89% tăng so với 2011) và thu nhập từ các hoạt động khác, kết quả là nguồn thu nhập này tăng lên rất là nhiều tạo lợi nhuận cho NH tăng thêm. Năm 2013 nền kinh tế Việt Nam có những chuyển biến khả quan hơn nhƣng lợi nhuận của NH giảm so với năm 2012 (38,38% giảm so với năm 2012) nguyên nhân là do NH phải thực hiện các chƣơng trình khuyến mãi, chăm sóc khách hàng để thu hút khách hàng về NH làm cho chi phí tăng (tăng 23,01% so với 2012) nhƣng thu nhập vẫn có tăng (18,83% so với 2012) với tốc độ chậm hơn so với chi phí nên làm lợi nhuận của NH giảm. Tóm lại, trƣớc tình hình biến động bất thƣờng và giá cả tăng cao nhƣ những năm qua, nhiều khách hàng kinh doanh thua lỗ nên ảnh hƣởng phần nào đến khả năng trả nợ, làm sụt giảm lợi nhuận của NH; tuy nhiên không vì thế mà bi quan với tình hình kinh doanh của Chi nhánh trong tƣơng lai, bởi vì đây là viễn cảnh khó khăn chung của toàn hệ thống. Nhƣng nhờ những sách lƣợc kịp thời của Ban Lãnh đạo và sự nỗ lực không ngừng của toàn thể nhân viên NH Bảo Việt Cần Thơ vẫn còn đứng vững đến ngày nay.
23
CHƢƠNG 4
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢO VIỆT
CHI NHÁNH CẦN THƠ
4.1 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢO VIỆT CẦN THƠ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢO VIỆT CẦN THƠ
4.1.1 Phân tích tình hình huy động vốn NH Bảo Việt Cần Thơ giai