Hệ số thu nợ trung dài hạn đƣợc đo lƣờng bằng doanh số thu nợ trung dài hạn chia cho doanh số cho vay trung dài hạn, hệ số này đánh giá tình hình thu hồi nợ của NH, hệ số càng cao thì càng tốt NH cho vay có hiệu quả. Hệ số thu nợ của NH có biến động qua các năm cụ thể năm 2011 hệ số thu nợ của NH là 21,09%, 2012 là 21,89%. Tức là 100 đồng vốn huy động trung dài hạn cho vay thì NH thu hồi đƣợc 21,89% do năm 2012 dự án khai thác có hiệu quả, doang nhiệp là ăn có hiệu quả nên trả nợ đúng hạn cho NH, bên cạnh đó NH có những chính sách thu nợ hợp lý, cán bộ tín dụng làm việc ngày càng có hiệu quả, năng lực chuyên môn ngày càng đƣợc nâng cao. Còn sang năm 2013 hệ số thu nợ giảm còn 20,79%, 6 tháng 2014 là 18,64% nghĩa là 100 vốn vay trung dài hạn thì thu về đƣợc 21,98% và 18,64% đồng. Ban lãnh đạo NH cần quan tâm đến công tác thu hồi nợ hơn nữa để hệ số thu hồi nợ tăng lên hàn năm theo doanh số cho vay để tránh tình trạng cho vay mà thu hồi nợ lại không đƣợc. Tuy hệ số thu nợ có tăng có giảm nhƣng hệ số thu nợ còn thấp so với tổng dƣ nợ nên NH cần tập trung thu hồi vốn hơn nửa để tránh tình trạng nợ xấu và nợ quá hạn xảy ra làm ảnh hƣớng đến uy tín, tính thanh khoản và chất lƣợng tín dụng của NH.
4.3.5 Vòng quay vốn tính dụng trung và dài hạn
Chỉ tiêu này đo lƣờng tốc độ luân chuyển vốn của NH. Đồng vốn quay về càng nhanh càng tốt và đem lại lợi nhuận cho NH. Ngoài ra, vòng quay vốn tín dụng còn giúp ta đánh giá đƣợc mức độ thu nợ của NH. Đây là chỉ tiêu đo lƣờng tốc độ luân chuyển vốn của NH. Phản ánh số vốn đầu tƣ đƣợc quay vòng nhanh hay chậm. Ta thấy vòng quay vốn tín dụng của NH đang có xu hƣớng giảm và quá thấp năm 2011 là 0,73 vòng sang năm 2012 là 0,27 và tiếp tục giảm năm 2013 còn 0,16 vòng.Và 6 tháng đầu năm 2013 là 0,1 vòng, 6 tháng năm 2014 là 0,07 vòng. Nhƣ vậy vòng quay vốn tín dụng trung và dài hạn quá nhỏ. Nguyên nhân là do doanh số cho vay có tốc độ tăng nhanh hơn so với tốc độ tăng của doanh số thu nợ chính vì thế làm cho dƣ nợ bình quân trung dài hạn tăng lên
65
nên vòng vay vốn tín dụng giảm. NH cần đẩy mạnh hơn nửa doanh số thu nợ của NH, nếu vòng quay vốn chậm nhƣ vậy có thể NH sẽ mất vốn làm ảnh hƣởng đến uy tín, cũng nhƣ chất lƣợng tín dụng trung dài hạn của NH hơn thế nữa làm ảnh hƣởng đến thanh khoản của NH.
4.4 ĐÁNH GIÁ THUẬN LỢI KHÓ KHĂN VÀ MỤC TIÊU, PHƢƠNG HƢỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TRONG THỜI GIAN TỚI CỦA HƢỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TRONG THỜI GIAN TỚI CỦA NH TMCP BẢO VIỆT CẦN THƠ
4.4.1 Thuận lợi
- Nằm ở trung tâm thành phố, thuận lợi cho việc lƣu thông, giao dịch. Cần Thơ là một thành phố trực thuộc trung ƣơng, là vùng kinh tế trọng điểm của cả vùng đồng bằng sông Cửu Long, hiện đang có rất nhiều công trình trọng điểm nhƣ các dự án xây dựng lớn, Cần Thơ đang đi lên công nghiệp hóa và hiện đại hóa ngày càng phát triển, nhu cầu vay vốn kinh doanh của ngƣời dân ở đây rất lớn. Điều đó thuận lợi cho NH đẩy mạnh hoạt động cho vay và huy động vốn.
- Đất nƣớc ta đã gia nhập WTO nên hệ thống NH ngày càng đƣợc mở rộng và có nhiều điều kiện thuận lợi.
- Chất lƣợng đội ngũ nhân viên ngày càng đƣợc cũng cố, hoàn thiện về trình độ tay nghề cũng nhƣ chăm sóc khách hàng.
- Với hơn ba năm đi vào hoạt động của NH Bảo Việt Cần Thơ cũng dần đƣợc khách hàng chú ý đến cũng nhƣ chiếm đƣợc lòng tin của khách hàng.
- Vừa đƣợc trang bị máy ATM nên làm tăng khả năng cạnh tranh với các NH trên cùng địa bàn trong lĩnh vực rút tiền tự động, thể hiện bƣớc tiến của NH về công nghệ hiện đại.
- NH tích cực và chủ động xây dựng hệ thống công nghệ hoàn chỉnh trong nghiệp vụ kế toán, tín dụng, thẩm định phù hợp với hoạt động của NH trong giai đoạn hiện nay.
- Công tác kiểm tra, kiểm tra kiểm soát tăng cƣờng chặt chẽ vì thế sai sót đƣợc phát hiện và xử lý kip thời, tiêu cực phát sinh ảnh hƣởng xấu đến hoạt động của NH trong giai đoạn hiện nay.
- NH Bảo Việt hỗ trợ làm thẻ cho khách hàng và giao dịch rút tiền tự động qua hệ thống ATM của tất cả các NH đều đƣợc miễn phí.
4.4.2 Khó khăn
- Áp lực cạnh tranh gay gắt với các NH đang có mặt trên đại bàn Thành phố Cần Thơ.
66
- Ngoài ra còn có sự có mặt của các công ty bảo hiểm, tiết kiệm bƣu điện đã gây khó khăn trong hoạt động huy động vốn.
- Thiên tai dịch bệnh làm ảnh hƣởng đến ngƣời dân, gây khó khăn trong việc hoàn trả nợ vay.
- Hoạt động cho vay của NH còn phải đối mặt với việc lãi suất cho vay liên tục giảm trong khi lãi suất huy động lại có xu hƣớng tăng. Điều này đã gây không ít khó khăn cho hoạt động kinh doanh của NH.
- NH Bảo Việt Cần Thơ phải đối mặt với nhiều rủi ro thị trƣờng. Chẳng hạn rủi ro về tỷ giá, giá cả và lãi suất, rủi ro hệ thống, bắt nguồn từ sự lan truyền của các cuộc khủng hoảng, các cú sốc kinh tế tài chính khu vực và trên thế giới. Rủi ro cũng có thể từ các doanh nghiệp là khách hàng của NH do làm ăn thua lỗ thất bại trong kinh doanh.
4.4.3 Mục tiêu phát triển
- Giữ vững và nâng cao vị thế, thị phần, giữ vai trò chủ đạo trong đầu tƣ và phát triển
- Tạo chuyển biến về lƣợng và chất trong việc huy động vốn.
- Nâng cao sức manh canh tranh trong điều kiện hội nhập và công nghệ phát triển
- Giảm nợ quá hạn
- Tăng tổng tài sản, tăng vốn huy động, tăng khách hàng, tăng thu dịch vụ.
4.4.4 Phƣơng hƣớng phát triển
- Căn cứ tình hình thực tế tại địa phƣơng, để đạt đƣợc mức mục tiêu chung của toàn hệ thống là “ Phát triển – An toàn- Hiệu quả”. Chi nhánh NH Bảo Việt Cần Thơ đã đề ra các mục tiêu trọng tâm để phấn đấu thực hiên trong thời gian sau:
- Thực hiên tốt chức năng kinh doanh và tiền tệ ngân hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Mở rộng quy mô hoạt động mạng lƣới kinh doanh, bảo đảm an toàn vốn kinh doanh có hiệu quả.
- Tập trung năng lực và tài lực xử lý nợ quá hạn trong cho vay, thu các khoản nợ tồn động, củng cố và phát triển mối quan hệ gắn bó với khách hàng.
- Kiện toàn đội ngũ cán bộ nhằm cập nhật những kiến thức cơ bản, bảo đảm nhanh chống tiếp cận với những công nghệ tiên tiến và hiện đại.
67
- Sắp xếp và bố trí lại tổ chức, phân định rõ chức năng và nhiệm vụ của từng cán bộ quản lý, từng bộ phận nghiệp vụ.
- Thực hiện chủ trƣơng cơ cấu lại khách hàng, cơ cấu lại dƣ nợ theo hƣớng nâng cao tỷ trọng cho vay có tài sản đảm bảo, sản phẩm dịch vụ có tính cạnh tranh cao…
- Kiên quyết, khéo léo thực hiện nghiêm túc theo luật định về quyền cho vay và không cho vay của TCTD để vừa đảm bảo mối quan hệ hài hòa, vừa tránh đƣợc những khoản tín dụng rủi ro.
- Phấn đấu nâng cao năng suất lao động, tiết kiệm chi phí đảm bảo lợi nhuận trên đầu ngƣời của NH Bảo Việt Cần Thơ cao hơn lợi nhuận trên đầu ngƣời của các chi nhánh khác trên địa bàn.
68
CHƢƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT
CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 CƠ SỞ ĐỀ RA GIẢI PHÁP
5.1.1 Những điểm mạnh trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng Bảo Việt chi nhánh Cần Thơ tại ngân hàng Bảo Việt chi nhánh Cần Thơ
- Ban lãnh đạo ngân hàng có năng lực điều hành tốt, đã đạt đƣợc nhiều thành tích cao qua các năm, lãnh đạo luôn quan tâm và tạo điều kiện cho nhân viên học hỏi, mở mang kiến thức, nghiệp vụ chuyên môn.
- Tuy là chi nhánh của một ngân hàng mới thành lập nhƣng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, nhiệt huyết và năng động với trình độ chuyên môn vững vàng, luôn đặt tiêu chi “ khách hàng là thƣợng đế” lên hàng đầu.
- Luôn thẩm định chi tiết đối với các hồ sơ vay vốn cho dù nhóm vay nhỏ nên hạn chế rất nhiều trong vấn đề xảy ra nợ xấu.
5.1.2 Những điểm yếu trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng Bảo Việt chi nhánh Cần Thơ ngân hàng Bảo Việt chi nhánh Cần Thơ
- Vòng quay vốn tín dụng trung dài hạn còn thấp và chậm.
- Công tác marketing, quảng bá thƣơng hiệu còn chƣa tốt, chi nhánh chƣa có sự đầu tƣ cơ sở hạ tầng, bên ngoài nhìn còn sơ sài, chƣa bắt mắt, chƣa thu hút khách hàng gửi tiền trung và dài hạn.
- Ngân hàng mới thành lập chƣa có nguồn vốn mạnh để cho các dự án trung và dài hạn
- Nguồn vốn chƣa phân phối đều cho các ngành nghề, các thành phần kinh tế.
- Quy mô chi nhánh còn nhỏ so với các chi nhánh của các NH đối thủ trên Tp Cần Thơ.
5.1.3 Những thách thức mà ngân hàng TMCP Bảo Việt chi nhánh Cần Thơ phải đối mặt trong hoạt đống tín dụng trung và dài hạn Cần Thơ phải đối mặt trong hoạt đống tín dụng trung và dài hạn
- Sự cạnh tranh gay gắt của các NH khác trên địa bàn.
- Nguồn vốn dành cho hoạt động tín dụng trung và dài hạn còn hạn chế. - Sự phát triển của công nghệ đòi hỏi NH phải bỏ ra chi phí lớn để theo kịp công nghê.
69
- Thành phố đang mời gọi các nhà đầu tƣ vào đầu tƣ nên các NH nƣớc ngoài cũng nhảy vào đòi hỏi các NH nội phải có tiềm lực vốn mạnh để cạnh tranh với NH ngoại.
- Một số đối thủ hơn hẳn ta về nguồn vốn kinh doanh cũng nhƣ sự đa dạng các loại hình kinh doanh dịch vụ.
- Trong những năm gần đây lĩnh vực tín dụng bƣớc vào một cuộc cạnh tranh gay gắt và thị trƣờng lại tìm ẩn nhiều rủi ro.
- Thông tƣ 15/2009 của NHNN qyu định vể tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn còn 30% tổng vốn huy động ngắn hạn, làm cho ngân hàng hạn chế một phần nguồn vốn để cho vay trung dài hạn. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
5.1.4 Những cơ hội mà ngân hàng TMCP Bảo Việt chi nhánh Cần Thơ có dƣợc trong hoạt đống tín dụng trung và dài hạn.
- Thành phố Cân Thơ sau 10 năm đƣợc công nhận là thành phố trực thuộc Trung Ƣơng, thành phố đang thu hút một lƣợng lớn đầu tƣ. Đây là cơ hội cho NH phát triển tín dụng.
- Chi nhánh năng ở trung tâm thƣơng mại sẽ tạo cơ hội cho NH phát triển các dự án kinh doanh, xây dựng.
- Ngƣời dân Thành Phố Cần Thơ thu nhập ngày càng cao và có nhu cầu chi tiêu nhiều là cơ hội để NH cho vay để đầu tƣ các dự án thƣơng mại, dịch vụ giải trí. Mức sống ngƣời dân trên địa bàn đƣợc cải thiện, sự hiều biết về hoạt động của Nh đƣợc nâng cao.
- Sự phát triển khoa học công nghệ là động lực cho NH nâng cao chất lƣợng dịch vụ
5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ
5.2.1 Đẩy mạnh đa dạng hóa hình thức huy động vốn
Trong hoạt động NH, hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn có mối quan hệ với nhau. Huy động vốn là giải pháp hàng đầu để đảm bảo kinh doanh. Cần có chính sách tạo vốn phù hợp nhằm khai thác mọi tiềm năng về vốn đủ mạnh đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng cũng nhƣ hoạt động kinh doanh của NH.
Trong quá trình hoạt động của mình, các NH đều tìm mọi cách để thu hút nguồn vốn từ nhiều nguồn khác nhau. Do phần lớn các khoản tiền gửi của khách hàng đề ngắn hạn, nhƣng do trong thời buổi kinh tế thị trƣờng nhƣ hiện
70
nay thì nhu cầu vốn trung và dài hạn để xây dựng cơ sở hạ tầng, đổi mới trang thiết bị, mở rộng sản xuất kinh doanh… của khách hàng ngày càng lớn, vì vậy Ngân hàng cần phải có những chính sách ƣu đãi với những nguồn vốn trung và dài hạn, nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn trung và dài hạn của khách hàng. Để làm đƣợc điều này thì NH có thể thực hiện một sơ giải pháp:
- Ngân hàng cần tập trung huy động vốn bằng cách đa dạng hóa hình thức huy động.
- Ngân hàng phải giữ mối quan hệ thân thiết với khách hàng truyền thống, đồng thời khai thác khách hàng tiềm năng.
- Ngân hàng cần điều chỉnh lãi suất tiền gửi trung dài hạn một cách hợp lý. Từng bƣớc đa dạng hóa việc huy động vốn trung và dài hạn để đảm bảo cho chƣơng trình phát triển kinh tế trong từng thời kỳ.
- Để giữ mình và năng cao vị thế, hình ảnh của NH cần xây dựng một lòng tin vững chắc đối với khách hàng. NH phải thƣờng xuyên quan tâm đến công tác truyền thông, quảng bá thƣơng hiệu, văn hóa và sản phẩm của mính đối với khách hàng này. Công việc này phải đƣợc thực hiện một các chuyên nghiệp trên tất cả phƣơng diện: Các phƣơng tiện thông tin đại chúng, các hoạt động cộng đồng ở địa phƣơng và qua tiếp xúc trực tiếp cán bộ, nhân viên NH,…Thiết kế lựa chọn những pano, áp phích, biển hiệu tờ rơi, dễ nhìn dễ thấy và dễ hiểu. Ngoài ra để phù hợp với xu hƣớng chung hiện nay.
- Tuy từng thời điểm mà NH tổ chức phát hành các đợt kỳ phiếu với lãi suất phù hợp, tận dụng mạng lƣới đã có để mở rộng đãi bàn huy động vốn
- Trong đó cân nhắc đến chƣơng trình chăm sóc khách hàng và hậu mãi…đối với các khách hàng gửi tiền giá trị lớn hoặc giá trị lớn hoặc kỳ hạn dài.
- Nguồn vốn cân tập trung chủ yếu vào nguồn nhàn rỗi từ dân cƣ, vốn chƣa sử dụng của các doang nghiệp, bên cạnh đó khuyến khích mở tài khoản tiền gửi, thực hiện thanh toán qua NH.
- Áp dụng phƣơng thức gửi góp nhiều lần lấy một lần, tính toán theo số tiền gửi.
- Phát triển mạnh hơn công tác Marketing trong huy động vốn, bên cạnh đó NH cũng nên quan tâm đến phát triển cơ sở vật chất đầy đủ, khang trang, trang thiết bị thanh toán hiện đại và khu vực giao dịch thanh toán, tiền gửi để tạo tâm lý an tâm, tin cậy khi gửi tiền ở đây.
71
- Đƣa chỉ tiêu huy động cho từng nhân viên. Ngoài ra cần phải có các hoạt động tuyên dƣơng những cá nhân vá tập thể vƣợt kế hoạch đƣợc giao bằng ngày nghỉ phép, bằng khen hoặc quà… Tạo phong trào thi đua trong chi nhánh nâng cao tin thần trách nhiện của mọi ngƣời.
- Hơn thế nữa, sẽ tốt hơn nếu NH có tổ chức chuyên viên huy động hoặc các cộng tác viên trong lĩnh lực tìm kiếm khách hàng tiềm năng và huy động vốn để thu hút tiền nhàn rỗi trong dân cƣ.
- Thực hiện bảo hiểm tiền gửi cho các loại tiền gửi, đặc biệt là các loại