phƣơng, cải thiện và nâng cao đời sống của ngƣời dân trên địa bàn cũng nhƣ mở rộng quy mô hoạt động cho NH.
4.2.2 Phân tích tình hình tín dụng trung và dài hạn theo thành phần kinh tế kinh tế
4.2.2.1 Phân tích doanh số cho vay trung dài hạn theo thành phần kinh tế
44
Bảng 4.6 Doanh số cho vay trung dài hạn theo thành phần kinh tế
Đvt: Triệu đồng KHOẢN MỤC Năm So Sánh 2012/2011 2013/2012 6T 2014/ 6T 2013 2011 2012 2013 6T 2013 6T 2014 Tuyệt đối Tƣơng đối Tuyệt đối Tƣơng đối Tuyệt đối Tƣơng đối Công ty TNHH 4.815 28.129 34.850 14.679 26.743 23.314 484,20 6.721 23,89 12.064 82,19 Công Ty Cổ Phần 960 2.090 3.400 1.886 3.089 1.130 117,71 1.310 62,68 1.203 63,79 Kinh tế cá nhân 7.547 6.866 10.252 5.406 8.029 -681 -9,02 3.386 49,32 2.622 48,51 TỔNG 13.322 37.085 48.502 21.971 37.861 23.763 178,37 11.417 30,79 15.889 72,32
45
Trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn của NH theo thành phần kinh tế cá thể và công ty TNHH. Trong đó, loại hình cho vay đối với loại hình kinh tế cá thể và công ty TNHH luôn chiếm tỷ trọng cao nhất. Vì đây là những đối tƣợng có nhu cầu lớn nhất trên địa bàn. Do đó NH rất chú trọng mở rộng doanh số cho vay đối với hai đối tƣợng này
Công ty TNHH
Doanh số cho vay trung và dài hạn đối với Công ty TNHH chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng doanh số cho vay và doanh số cho vay luôn tăng qua các năm cụ thể : năm 2012 là 28.129 triệu đồng so với năm 2011 là 4,815 triệu đồng sang năm 2013 tăng lên tới 34.850 triệu đồng tăng 23,89% so với 2012. Nguyên nhân chủ yếu là do trên địa bàn các doanh nghiệp chủ yếu là các doanh nghiệp loại hình này. Mục đích vay vốn để đầu tƣ trang thiết bị, máy móc xây dựng nhà xƣởng để mở rộng sản xuất kinh doanh. Thực tế trên địa bàn TP Cần Thơ các công ty TNHH ngày càng tăng đó là nguyên nhiên liệu đầu vào cho các công ty chế biến lƣơng thực. Đối với xăng dầu là ngành thiết yếu nên công ty xăng dầu tăng lên nhằm cung cấp nguyền nhiên liệu cho quá trình sản xuất kinh doanh. Các công ty này phát triển nên nhu cầu vay vốn của NH tăng.
Công Ty Cổ Phần
Doanh số cho vay trung và dài hạn của NH đối với Công Ty cổ phần chiếm phần nhỏ trong tổng doanh số cho vay, và có sự biến động trong những năm qua, trên địa bàn Tp Cần Thơ đa số các công ty cổ phần có quy mô chƣa lớn, cổ phiếu chƣa đƣợc lên sàn giao dịch, báo cáo tài chính còn chƣa đƣợc kiểm toán nên nhu cầu vay vốn đối vối các công ty này chƣa đƣợc quan tâm nhiều, thêm vào đó là do chính sách còn non trẻ nên phải hợp vốn với các NH khác trên địa bàn khi cho vay dự án lớn của các công ty cổ phần và NH tín dụng của NH chƣa có kinh nghiệm khi thẩm định dự án lớn. Tuy nhiên doanh số cho vay đều tăng qua các năm, năm 2012 là 2.090 triệu đồng so với năm 2011 tăng 1.130 triệu đồng. Năm 2013 doanh số cho vay tiếp tục tăng 1.310 triệu đồng tƣơng ứng 62,68% so với năm 2012. Trên đà đó doanh số cho vay 6 tháng đầu năm 2014 tăng 63,79% so với cùng kỳ năm trƣớc. Chứng tỏ tình hình tài chính của công ty trên địa bàn ngày càng minh bạch hơn và các công ty này có nhiều dự án khả thi và hiệu quả và kinh nghiệm của nhân viên tín dụng đã đƣợc tăng lên.
46
Đối với NH, khi cấp tín dụng cho đối tƣợng khách hàng là cá nhân. NH có nhiều cơ hội mở rộng mối quan hệ với khách hàng, có thể đa dạng hóa sản phẩm, tạo điều kiện phát triển dịch vụ NH bán lẻ nhất là phân tán rủi ro vì không tập trung đầu tƣ quá nhiều vào một số đối tƣợng nhất định. Chính vì những lợi ích đó mà ngày nay càng có nhiều NH chú trọng đƣa ra nhiều sản phẩm đa đạng hơn, tiện ích hơn cho đối tƣợng này. Trong cơ cấu tín dụng nói chung và tín dụng trung dài hạn nói riêng doanh số cho vay đối với cá thể luôn chiếm tỷ trọng rất lớn trong doanh số cho vay. Tình hình doanh số cho vay cụ thể nhƣ sau năm 2021 doanh số cho vay là 6.866 triệu đồng giảm 681 triệu đồng tƣơng ứng 9,02%, trong giai đoạn này để kiềm chế lạm phát theo Nghị Quyết 11 của Chính phủ, NH xiết chặt cho vay đối với cá thể có mục đích sử dụng vốn phi sản xuất cho nên doanh số cho vay giảm. Sang năm 2013 doanh số cho vay tăng 3.386 triệu đồng tƣơng ứng 49,32% so với năn 2012. Điều này cho thấy giá cả chung của các mặt hàng đã tăng lên, bên cạnh đó nghị quyết 13/NQ –CP của chính phủ đã làm kinh tế vĩ mô dần ổn định. Từ đó cá thể dần phục hồi sản xuất kinh doanh. Do đặc điểm kinh tế cá thể kinh doanh nhỏ lẻ, tự phát nên ích chịu sự tác động bên ngoài khi khủng hoảng kinh tế thế giới và phục hồi nhanh hơn các chủ thể kinh tế lớn. Cho nên, ngay khi có cơ hội họ sẽ nắm bắt để phát triển, mở rộng sản xuất kinh doanh nên nhu cầu vay vốn tăng lên. Bên cạnh đó nhân viên tín dụng của NH không ngừng tìm kiếm khách hàng tiềm năng, thuyết phục họ sử dụng sản phẩm tín dụng của NH Bảo Việt Cần Thơ.
4.4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ trung và dài hạn theo thành phần kinh tế
47
Bảng 4.7 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế
Đvt: Triệu đồng KHOẢN MỤC Năm So Sánh 2012/2011 2013/2012 6T 2014/ 6T 2013 2011 2012 2013 6T 2013 6T 2014 Tuyệt đối Tƣơng đối Tuyệt đối Tƣơng đối Tuyệt đối Tƣơng đối Công ty TNHH 961 1.946 2.590 1.989 3.035 985 102,50 644 33,09 1.046 52,59 Công Ty Cổ Phần 114 360 1.018 734 980 246 215,79 658 182,78 246 33,51 Kinh tế cá thể 1.735 5.847 6.475 2.494 3.042 4.112 237,00 628 10,74 548 21,95 TỔNG 2.810 8.153 10.083 5.217 7.057 5.343 190,14 1.930 23,67 1.840 35,26
48
Thời gian qua các thành phần kinh tế cá thể Công Ty TNHH đã không ngừng gia tăng sản xuất và đạt đƣơc kết quả tốt hơn và Công ty Cổ phần cũng kinh doanh có hiệu quả hơn. Mặc dù sản xuất vẫn còn gặp nhiều khó khăn nhƣng các thành phần kinh tế cá thể và Công ty TNHH rất cố gắng trong việc trả nợ cho NH
Công Ty TNHH
Theo các chuyên gia kinh tế giai đoạn 2011- 2012 là giai đoạn khó khăn đối với doanh nghiệp Việt Nam, năng lực sản suất kinh doanh bị suy yếu, hàng hóa tiêu dùng không hết hàng tồn kho nhiều. Ƣớc tính trong giai đoạn này trong cả nƣớc có hơn 500.000 doanh nghiệp bị phá sản và các Công Ty TNHH trên địa bàn Tp Cần Thơ cũng không ngoại lệ. Tuy nhiên doanh số thu nợ đối với Công ty TNHH luôn tốt, luôn tăng qua các năm 2012 là 1.946 triệu đồng tăng 985 triệu đồng so với năm 2011, sang năm 2013 doanh số thu nợ tăng 33% so với 2012 và tiếp tục tăng 52,59% vào 6 tháng 2014 so với 6 tháng đầu năm 2013. Nguyên nhân là do các Công ty TNHH trên địa bàn Tp Cần Thơ kinh doanh các mặt hàng vật tƣ nông nghiệp, xăng dầu… là những sản phẩm cung cấp nguồn nguyên liệu đầu vào cho quá trình sản xuất, cho nên nền kinh tế khó khăn nhƣng nhu cầu sử dụng vẫn nhiều chính vì thế các công ty này kinh doanh vẫn có lợi nhuận và trong quá trình thẩm định cho vay nhân viên NH luôn làm tốt công tác thẩm định, luôn lựa chọn những công ty có năng lực tài chính mạnh, nhà quản trị doanh nghiệp phải có năng lực và hơn nữa phải có uy tín với NH.
Công Ty Cổ Phần
Doanh số thu nợ của Công ty Cổ phần chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh số thu nợ của NH nhƣng vẫn tăng. Do thị trƣờng cổ phiếu của VN đang phát triển nên các công ty cổ phần đang dần minh bạch hóa thông tin và có nhiều cổ phiếu của các Công ty Cổ phần ở Tp Cần Thơ lên sàn chứng khoán và kinh doanh có hiệu quả hơn, đƣợc nhiều đối tác biết đến điển hình là công ty cổ phần dƣợc Hậu Giang kinh doanh rất có hiệu quả, các công ty cổ phần khác đã nhận thấy tầm quan trong của việc minh bạch hóa thông tin và cổ phiếu đƣợc lên sàn giao dịch và cũng nhờ triển khai các dự án có kết quả tốt mà Công ty Cổ phần đã thực hiện tốt công tác trả nợ cho NH điều đó đã làm cho doanh số thu nợ tăng lên cụ thể măm 2012 doanh số thu nợ là 360 triệu đồng tăng 246 tiệu đồng so với năm 2011, năm 2013 tăng 183% so với 2012, 6 tháng 2014 tiếp tục tăng 33,51% so với 6 tháng đầu năm 2013.
49
Kinh tế cá thể
Kinh tế cá thể là những hộ kinh doanh tự phát ít chịu sự tác động của cuộc khủng hoảng kinh tế bởi vậy dù đang trong thời kỳ kinh tế còn đang khó khăn nhƣng các cá thể vẫn kinh doanh có hiệu quả và luôn có ý thức trả nợ đúng hạn nên làm cho doanh số thu nợ của NH cũng tăng lên đáng kể năm 2012 doanh số thu nợ là 5.847 triệu đồng tăng 4.112 triệu đồng, năm 2013 doanh số thu nợ là 6.475 triệu đồng tăng 11% so với 2012. Sang 6 tháng 2014 doanh số cho vay là 3.042 triệu đồng tăng 21,95% so với 6 tháng 2013. Do vị trí của NH nằm gần trung tâm thƣơng mại Cái Khế nên tối đa hóa đối tƣợng cho vay cá nhân của NH là các tiểu thƣơng kinh doanh trong trung tâm thƣơng mại, do kinh doanh các mặt hàng nhƣ quần áo giày dép là các mặt hàng phục vụ nhu cầu đời sống hàng ngày, nên khi kinh tế khó khăn các hộ tiểu thƣơng vẫn kinh doanh rất tốt có lợi nhuận để trả cho NH, ngoài các tiểu thƣơng NH còn cho vay các hộ nông dân canh tác lúa trồng cây ăn quả, nuôi cá tra, cá basa,… hoặc với mục đích tiêu dùng. Trong thời gian qua sản xuất nông nghiệp phát triển, hiện tại dịch bệnh nông nghiệp đƣợc khống chế nên sản lƣợng thu hoạch tăng lên nên đầu ra đƣợc đảm bảo nên có điều kiên trả nợ cho NH . Bên cạnh đó sức hút xuất khẩu gạo và cá tra, cá basa, tăng lên nên các hộ đã chuyển qua các hình thức lái thƣơng – hộ sản xuất cá nhân, các thƣơng lái thu mua trung gian để bán lại cho các công ty chế biến gạo, cá tra, cá basa xuất khẩu.
4.2.2.3 Phân tích tình hình dư nợ trung và dài hạn theo thành phần kinh tế
50 Bảng 4.8 Tình hình dƣ nợ theo thành phần kinh tế Đvt: Triệu đồng KHOẢN MỤC Năm So Sánh 2012/2011 2013/2012 6T 2014/ 6T 2013 2011 2012 2013 6T 2013 6T 2014 Tuyệt đối Tƣơng đối Tuyệt đối Tƣơng đối Tuyệt đối Tƣơng đối Công ty TNHH 3.816 32.341 59.920 47.921 95.567 28.525 747,51 27.579 85,28 47.646 99,43 Công Ty Cổ Phần 627 436 3.080 2.781 4.126 -191 -30,46 2.644 606,42 1.345 48,36 Kính tế cá nhân 10.753 11.351 19.547 10.180 13.658 598 5,56 8.196 72,21 3.478 34,16 TỔNG 15.196 44.128 82.547 60.882 113.351 28.932 190,39 38.419 87,06 52.469 86,18
51
Chỉ tiêu dƣ nợ thể hiện mức tăng trƣởng tín dụng của NH. Việc theo dõi chặc chẽ chỉ tiêu này giúp NH phát hiện đƣợc những thay đổi trong nhu cầu vốn của các dự án của khách hàng để có biện pháp quản lý, tránh tình trạng nợ xấu (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Công Ty TNHH
Đây là thành phần kinh tế có vai trò quan trọng đối với NH, mang lại nguồn thu đáng kể cho NH. Cũng giống nhƣ tình hình dƣ nợ chung tín dụng trung dài hạn đối với Công Ty TNHH có xu hƣớng tăng trong giai đoạn này, kinh tế đang phục hồi và các doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả và nhu cầu vốn lớn để mở rộng sản xuất kinh doanh chiếm lĩnh thị trƣờng và cạnh tranh so với đối thủ nên nhu cầu vay vốn tăng làm cho dƣ nợ của NH cũng tăng theo cụ thể năm 2012 là 32.341 triệu đồng tăng 28.525 triệu đồng so với 2011, sang năm 2013 dƣ nợ là 59,920 triệu đồng tăng 85,28% so với năm 2012. 6 tháng 2014 tăng 99,43% so với 6 tháng đầu năm 2013. Diễn biến thị trƣờng tốt hơn, tỷ lệ lạm phát kiềm chế ở mức một con số (khoảng 6,2% - 6,3% năm 2013 thấp nhất trong 10 năm qua, theo báo cáo Quốc hội trong phiên chấp vấn ngày 21/11/2013) vì vậy mà tín dụng có phần nào đƣợc thông thoáng hơn. Hơn nữa các khách hàng truyền thống có quan hệ với các chi nhánh tiếp tục vay vốn để mở rộng, đầu tƣ thêm tài sản cố định và NH không quên mở rộng tìm kiếm, quan hệ với các công ty khác trên địa bàn là các công ty kinh doanh chế biến và kinh doanh lúa gạo cũng đã phát triển không ngừng nhờ vào thế mạnh của vùng là chuyên canh lúa nƣớc nên các công ty đã đẩy mạnh thu mua tạm trữ lúa gạo, và gần đây chính phủ cũng có nhiều chính sách ƣu đãi lãi suất cho các doanh nghiệp thu mua tạm trữ lúa gạo. Vì thế doanh nghiệp này kinh doanh có hiệu quả vì thế nhu cầu vay vốn để mở rộng kinh danh là điều tất yếu. Ngoài ra công ty TNHH kinh doanh xăng dầu trên địa bàn Tp Cần Thơ hoạt động có hiệu quả, do sự phân bố của các công ty kinh doanh xăng dầu khoảng cách xa nhau nên hạn chế tín cạnh tranh. Từ khi có quyết định các doanh nghiệp ngoài nhà nƣớc đƣợc kinh doanh xăng dầu, thì nhu cầu vay vốn của NH tăng lên. Dựa trên cơ sở đó các công ty xăng dầu nổ lực hết mình để tìm kiếm lợi nhuận. Do đặc thù là kinh doanh mặc hàng đƣợc xem là thiết yếu phục vụ đời sống hàng ngày và cung cấp nhiên liệu cho hoạt đông sản xuất nên số lƣợng các công ty kinh doanh xăng dầu ngày càng tăng lên, kinh doanh ngày càng phát triển và hiệu quả. Điều đó làm dƣ nợ trung dài hạn tăng lên.
Công Ty Cổ phần
Do doanh số cho vay đối với công ty cổ phần chiếm tỷ trọng thấp, nên doanh số thu nợ cũng ít trong doanh số thu nợ. Năm 2012 danh số thu nợ là
52
436 triệu đồng giảm 191 triệu đồng so với 2011. Nguyên nhân là do NH hàng tập trung vào công tác thu hồi nợ, thêm vào đó công ty cổ phần đã có doanh thu từ các dự án đã triển khai nên có tài chính để trả nợ cho NH làm dƣ nợ giảm xuống. Năm 2013 doanh số thu nợ tăng 2.644 triệu đồng tƣơng ứng tỷ lệ 606,42% so với 2013. Con số này tiếp tục tăng vào 6 tháng 2014 so với cùng kỳ năm trƣớc với tỷ lệ 48,36%. Sự gia tăng là điều tất yếu bởi vì nhu cầu vay vốn của các công ty tăng lên để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh liên tục. Thực tế cho thấy với hiện trạng nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, để thích ứng với những biến động này đòi hỏi cả công ty này phải chủ động nguồn vốn để mở rộng quy mô kinh doanh, đầu tƣ máy móc, trang thiết bị kỹ thuật sản xuất, và tối đa hóa lợi nhuận. Do đó dƣ nợ trung và dài hạn tăng là điều kiện để các công ty phát triển ổn định mang lại lợi ích cho xã hội.
Kinh tế cá thể
Nhu cầu vay vốn đối với thành phần kinh tế cá thể luôn đƣợc NH quan tâm nên dƣ nợ tăng theo các năm, cụ thể nhƣ sau năm 2012 là 11.351 triệu đồng tăng 598 triệu đồng. Năm 2013 là 19.547 triệu đồng tăng 89,82% so với