5. Nội dung và kết quả đạt được (theo mục tiêu nghiên cứu)
4.3.3Tổng nợ quá hạn của ngân hàng Agribank giai đoạn 2010 –6 tháng
tháng 2013
4.3.3.1 Phân theo thành phần kinh tế
Vừa qua ta đã xét đến những chỉ tiêu phát sinh và thu các khoản nợ quá hạn trong một kỳ, để biết được trong năm ngân hàng còn bao nhiêu nợ quá hạn còn tồn đọng chưa xử lý được cũng như biến động của khoản mục này qua từng năm, ta sẽ xem xét về chỉ tiêu tổng nợ quá hạn.
Tổng nợ quá hạn còn tồn đọng qua từng năm sẽ là chỉ tiêu phản ánh hiệu quả thực hiện 2 công tác là hạn chế phát sinh và thu hồi nợ quá hạn của ngân hàng. Với việc phát sinh một lượng rất lớn nợ quá hạn cũng như công tác thu hồi lại không đạt hiệu quả cao trong nhóm khách hàng Cá nhân – hộ gia đình là nguyên nhân làm cho nợ quá hạn còn lại trong năm 2011 rất lớn với 27.739 triệu đồng, tăng gấp 4 lần so với năm 2010. Có thể nói đây cũng là hậu quả của việc tăng trưởng tín dụng nóng trong thời gian vừa qua với việc giải ngân các món nợ tương đối tương đối dễ, bên cạnh do mới áp dụng hệ thống IPCAS trong năm 2010 dẫn đến việc thiếu thông tin trong quá trình thẩm định khách hàng trước cho vay tuy nhiên công tác kiểm tra nội bộ lại không được chú trọng, đây là các nguyên nhân ban đầu gây ra những món nợ kém chất lượng cho ngân hàng. Trong năm tình trạng cạnh tranh lãi suất giữa các ngân hàng đã đội làm lãi suất trong năm lên rất cao, kèm theo những biến động về giá đẩy chi phí đầu vào tăng, cùng với những dịch bệnh trên cay trồng và vật nuôi là những nhân tố trực tiếp tác động đến khả năng trả nợ cho ngân hàng trong năm này. Đối với nhóm Cá nhân – Hộ gia đình thì hầu hết các món vay chủ yếu là không đảm bảo do nhu cầu vốn tương đồi nhỏ, cho nên khi sự cố xảy ra với các món này cần xử dụng biện pháp khởi kiện sẽ tốn rất nhiều thời gian cho công tác xử lí, điều này khiến cho các món nợ hầu hết điều được thu vào năm 2012. Vì thế vào đầu năm 2012 tình trạng tồn đọng nợ quá hạn đã giảm xuống còn 24.711 triệu đồng và chỉ còn 16.295 triệu đồng khi vào cuối năm. Với việc giải quyết một số món nợ bằng cách gia hạn thêm 1 kỳ sản xuất hoặc khởi kiện đã giúp ngân hàng giải quyết được một số món nợ khó thu hồi. Bên cạnh với lãi suất đã giảm cũng là nhân tố giúp khách hàng có thể trả nợ đúng hạn cho ngân hàng. Gần đây ngân hàng cũng áp dụng nhiều chính sách như
Trang 50
Bảng 4.8: Tổng nợ quá hạn theo TPKT của chi nhánh NHNN0&PTNT huyện Vũng Liêm giai đoạn từ năm 2010 đến 6 tháng đầu 2013 Đơn vị: triệu đồng
Nguồn: Phòng tín dụng Agribank Vũng Liêm, 2010, 2011, 2012, 6T 2013
DNTN: Doanh ngiệp tư nhân
Cty TNHH: Công ty trách nhiệm hữu hạn
TỔNG NỢ QUÁ HẠN 2010 2011 2012 6 tháng đầu 2012 6 tháng đầu 2013 2011/2010 2012/2011 6T-2013/6T- 2012 Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Hộ sản xuất-Cá nhân 5.464 27.739 16.295 24.711 15.345 22.275 407,7 -11.444 -41,3 -9.366 -37,9 DNTN 91 397 157 245 107 306 336,3 -240 -60,5 -138 -56,3 Cty TNHH 166 596 247 419 172 430 259,0 -349 -58,6 -247 -58,9
Trang 51
thông báo lãi và nợ gốc qua SMS, cập nhật thông tin định kỳ cũng là những biện pháp giúp hạn chế việc phát sinh thêm nợ quá hạn.
Đối với nông dân thì chủ yếu phụ thuộc vào biến động giá, sâu bệnh, thời tiết,….tuy nhiên đối với các doanh nghiệp, công ty thì lại phụ thuộc rất lớn vào biến động của nền kinh tế như lạm phát, tỷ giá,…. Vì hầu như các công ty trên địa bàn huyện chủ yếu là vừa và nhỏ, với việc kinh doanh nhỏ lẻ thì nguồn thu tương đối không ổn định, vì thế cũng với xu hướng chính, các món nợ quá hạn còn tồn đọng lại trong năm 2011 rất nhiều, với 397 triệu đồng của DNTN và 596 triệu đồng của Cty TNHH. Với những hiểu biết không sâu trong tất cả các lĩnh vực, CBTD đã thực hiện kém hiệu quả cao công tác thẩm định đối với các doanh nghiệp này, vì thế làm phát sinh một lượng lớn nợ quá hạn trong năm này, với những biện pháp giải quyết hạn chế về mặt thời gian như gia hạn, phát mãi đã làm các món nợ quá hạn còn tồn đọng kéo dài, công tác thu hồi nợ thật sự có tác dụng vào năm 2012 và đầu 2013 đã kéo nợ quá hạn còn lại xuống thấp còn 107 triệu đồng của DNTN và 172 triệu đồng của Cty TNHH. Bên cạnh trong giai đoạn này các món vay mới đối với TPKT này luôn có chiều hướng giảm, cho thấy ngân hàng đang thận trong hơn đối với các món vay mới, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng, giảm số lượng nợ quá hạn mới phát sinh thêm.