5. Nội dung và kết quả đạt được (theo mục tiêu nghiên cứu)
4.3.1.2 Phân theo thời hạn
Vốn vay ngắn hạn với bản chất dòng vốn lưu chuyên nhanh nên sau 1 năm thì các món nợ này sẽ đáo hạn, tuy nhiên trong năm 2011 với diễn biến của nền kinh tế tìm ẩn nhiều biến động với mức lãi suất tăng cao kèm theo lạm phát đạt ngưỡng 18,58% thì các món nợ ngắn hạn sẽ khó có khả năng tất toán nợ cho ngân hàng, cho dù ngân hàng có sử dụng các biện pháp đảm bảo an toàn nhưng nếu khách hàng hoạt động không có hiệu quả thì cũng sẽ gây nợ quá hạn cho ngân hàng, bên cạnh với những hạn chế trong công tác trước và sau cho vay cũng là nguyên nhân gân nợ quá hạn, vì thế trong năm 2011 là năm có mức tăng đột biến các khoản nợ quá hạn ngắn hạn từ 7.355 triệu đồng lên 38.250 triệu đồng với mức tăng hơn 4 lần so với năm 2010.
Trang 42
Bảng 4.5: Tình hình nợ quá hạn phát sinh theo thời hạn tại chi nhánh giai đoạn từ 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013
Đơn vị: Triệu đồng NỢ QUÁ HẠN PHÁT SINH 2010 2011 2012 6 tháng đầu 2012 6 tháng đầu 2013 2011/2010 2012/2011 6T-2013/6T- 2012 Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Ngắn hạn 7.355 38.250 23.230 19.088 10.868 30.895 420,1 -15.020 -39,3 -8.220 -43,1 Trung - dài hạn 608 4.250 1.327 1.006 452 3.642 599,0 -2.923 -68,8 -554 -55,1
TỔNG 7.963 42.500 24.557 20.094 11.320 34.537 433,7 -17.943 -42,2 -8.774 -43,7
Nguồn: Phòng tín dụng Agribank Vũng Liêm, 2010, 2011, 2012, 6T 2013
Nguồn: Phòng tín dụng Agribank Vũng Liêm, 2010, 2011, 2012, 6T 2013
Trang 43
Nhưng dần về sau việc phát sinh các món nợ đã giảm đáng kể còn 23.230 triệu đồng năm 2012 và sang 6 tháng đầu 2013 chỉ còn 10.868 triệu đồng, giảm 43.1% so với cùng kỳ 2012 (tương ứng 8.220 triệu đồng). Nền kinh tế khi dần đi vào ổn định đã làm cho lãi suất cho vay giảm đáng kể giúp làm nhẹ gánh nặng lãi suất cho khách hàng, bước sau năm đầy biến động 2011 ngân hàng đã có nhiều biện pháp như đánh giá lại món nợ, chấm điểm khách hàng khắc khe hơn,…vì thế các món nợ quá hạn phát sinh đã giảm dần theo thời gian, tuy nhiên về mặt số lượng thì việc phát sinh các món nợ quá hạn vẫn còn cao, ngân hàng cần duy trì và thực hiện đầy đủ, có chất lượng hơn các biện pháp nhằm nâng cao chất lượng của các món nợ.
Cũng với xu thế tăng mạnh ở năm 2011, các món nợ quá hạn phát sinh trong nhóm nợ trung – dài hạn cũng tăng từ 608 triệu đồng lên 4.250 triệu đồng, tăng gần 6 lần so với năm 2010. Vì đây là các món nợ dài hạn nên mức độ rủi ro cao cùng với lãi suất cao hơn ngắn hạn, chịu ảnh hưởng lớn từ biến động kinh tế, đây sẽ là khó khăn trong công tác thu hồi nợ nếu phần lớn khách hàng trong nhóm này là các doanh nghiệp, công ty không hoạt động có hiệu quả. Đối với các món vay có rủi ro cao thì giai đoạn thẩm định ban đầu rất quan trọng, chủ yếu là thẩm định về tư cách pháp nhân và kế hoạch kinh do- anh của khách hàng, đây còn là hạn chế của CBTD khi không am hiểu nhiều trong mọi lĩnh vực hoạt động kinh doanh, chủ yếu dựa vào kinh nghiệm bản thân nên độ chính xác chưa cao, với mức độ công việc nhiều nên công tác thẩm định sau cho vay cũng bị hạn chế. Với việc mới áp dụng hệ thống quản lý khách hàng trên IPCAS vào đầu năm 2010 nên trong giai đoạn đầu việc thẩm định, kiểm tra khách hàng trên hệ thống này còn rất nhiều hạn chế, bên cạnh công tác kiểm tra nội bộ vẫn chưa thực hiện được đầy đủ chức năng của mình trong giai đoạn đầu mới áp dụng phần mềm mới nhằm phát hiện những sai sót của CBTD để kịp thời sửa chữa, đây là những nguyên nhân tìm ẩn cho việc phát sinh nợ quá hạn khủng trong năm. Khi về sau việc phát sinh nợ quá hạn đã được hạn chế chỉ còn 1.327 triệu đồng năm 2012 và 452 triệu đồng trong đầu năm nay, tất nhiên khi nền kinh tế đi vào ổn định thì kéo theo các điều kiện khác sẽ thuận lợi hơn cho việc hoạt động có hiệu quả của khách hàng, bên cạnh với các biện pháp như gia hạn nợ cho khách hàng đã giúp cải thiện được tình hình hoạt động, hạn chế được phát sinh nợ quá hạn, giữ mối quan hệ tốt với khách hàng. Bước sau năm 2010, tình hình DSCV của ngân hàng đối với thời hạn trung – dài hạn đã giảm đi rất nhiều và chỉ dần phục hồi lại khi bước vào cuối năm 2012, điều này cũng cho thấy ngân hàng đang rất thận trọng khi quyết định giải ngân cho các món vay trung – dài hạn với giá trị
Trang 44
cao, điều này góp phần làm tăng chất lượng các món vay mới của ngân hàng, hạn chế phát sinh nợ xấu.