Giải pháp cho hoạt động huy động vốn

5. Kết cấu của khóa luận

3.2.Giải pháp cho hoạt động huy động vốn

52

Lãi suất của Ngân hàng phải cạnh tranh được với các Ngân hàng khác nhưng không được vượt khung lãi suất của NHNN đó là mức trần lãi suất. Chính sách lãi suất chỉ phát huy được hiệu lực của nó đối với điều kiện tiền tệ ổn định, giá cả ít biến động hay nói cách khác là lạm phát ở mức vừa phải và không biến động bất thường. Do đó cần thiết phải sử dụng một chính sách lãi suất hợp lí để vừa đẩy mạnh thu hút ngày càng nhiều các nguồn vốn trong xã hội vừa kích thích các đơn vị tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiệu quả trong sản xuất kinh doanh. Vì vậy, ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Nam Á cần có những biện pháp về lãi suất thích hợp cụ thể. Dưới đây là một số giải pháp để góp phần xây dựng một chính sách lãi suất linh hoạt.

- Có đội ngũ cán bộ thường xuyên theo dõi biến động lãi suất của các Ngân hàng trên địa bàn. Cần thu thập thông tin về sự biến động lãi suất để có giải pháp ứng phó kịp thời.

- Thực hiện lãi suất ưu đãi cho một số đối tượng khách hàng như: đối với các khách hàng truyền thống của ngân hàng, với những khách hàng là các doanh nghiệp lớn, tổng công ty có tình hình tài chính lành mạnh, làm ăn hiệu quả… Tuy thực hiện chính sách này thì thu nhập của Ngân hàng có thể bị giảm sút nhưng nhờ vậy sẽ tăng sự gắn bó của các khách hàng trong đó có nhiều các khách hàng lớn, duy trì thị phần của mình trong việc cung cấp tín dụng. Đây là vấn đề mang tính chiến lược dài hạn.

- Lãi suất thay đổi theo thời gian để phù hợp với tình hình huy động của các TCTD khác trên địa bàn thành phố.

- Cần nghiên cứu đưa ra thêm các hình thức trả lãi phù hợp theo nhu cầu của khách hàng. Ví dụ như Ngân hàng có thể chuyển lãi qua tài khoản thẻ của khách hàng giúp cho khách hàng giảm bớt thủ tục, tiết kiệm thời gian hoặc khách hàng có thể nhận lãi ngoài giờ làm việc của Ngân hàng.

3.2.2. Tăng cường và đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và dịch vụ.

Bước vào thế kỷ 21, mức độ cạnh tranh giữa các Ngân hàng tại Việt Nam ngày càng phát triển và đối thủ của Ngân hàng TMCP Nam Á ngày càng nhiều và đa dạng. Về phía khách hàng, họ đến Ngân hàng không chỉ đơn thuần cần một chỗ để cất giữ giá trị và kiếm lời. Họ mong muốn một chất lượng dịch vụ cao. Chất lượng dịch vụ là sự tổng hợp của các yếu tố: Người chuyên nghiệp, công nghệ hiện đại, quy trình nhanh gọn, khung cảnh giao dịch thoải mái, tiện nghi. Do đó, Ngân hàng cần cải tiến dịch vụ sao cho đáp ứng đủ các yếu tố trên.

Ngân hàng nên tăng cường công tác huy động trên địa bàn, đặc biệt là huy động tiền gửi có kỳ hạn nhằm tạo sự chủ động hơn cho Ngân hàng trong hoạt động kinh doanh. Bên cạnh đó, khuyến khích khách hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán mặc dù nguồn tiền này không ổn định như tiền gửi có kỳ hạn nhưng bù lại chi phí huy động thấp.

53

Để có thể tăng nhanh hơn nữa nguồn vốn huy động, Ngân hàng có thể xem xét áp dụng thêm một số hình thức huy động vốn mới vừa có thể tăng nguồn vốn huy động vừa cải thiện được cơ cấu nguồn vốn hiện nay như:

 Chứng khoán hoá các khoản tiền gửi cho phép khách hàng có thể chuyển nhượng chúng. Đây là một biện pháp hữu hiệu giúp ngân hàng có thể nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung, dài hạn. Với hình thức này Ngân hàng có thể phát hành các thẻ tiết kiệm vô danh có thời hạn từ 1 – 5 năm với lãi suất luỹ tiến theo thời hạn gửi tiền. Ngân hàng không phát hành đồng loạt như phát hành giấy tờ có giá mà sẽ phát hành thẻ khi khách hàng có nhu cầu gửi tiền vào Ngân hàng. Công cụ này sẽ đem lại thuận lợi cho cả khách hàng và Ngân hàng.

 Ngân hàng có thể sử dụng mức lãi suất luỹ tiến theo số lượng tiền gửi. Cùng một kỳ hạn nhưng nếu khách hàng nào gửi tiền với số lượng lớn hơn sẽ được hưởng mức lãi suất cao hơn. Hình thức này rất có lợi thế vì hiện nay Ngân hàng chỉ áp dụng lãi suất luỹ tiến cho khách hàng gửi tiền với số lượng lớn nhưng các mức lũy tiến cách xa nhau quá, khó thu hút được khách hàng.

Ngân hàng cần cải tiến thời gian làm thủ tục gửi tiền, làm các dịch vụ ngân quỹ cho khách hàng, cần kết hợp song hành giữa khâu kế toán và khâu ngân quỹ để rút ngắn thời gian thực hiện nghiệp vụ nhằm tiết kiệm thời gian cho khách hàng.

Ngân hàng cần lắp đặt thêm hệ thống máy ATM trên địa bàn để phục vụ tốt nhu cầu rút tiền qua thẻ của khách hàng nhất là ở những vùng xa, tổ chức tuyên truyên kỹ năng sử dụng thẻ và lợi ích của thẻ đến với khách hàng.

3.2.3. Nâng cao số lượng cũng như chất lượng nguồn nhân lực.

Đội ngũ cán bộ công nhân viên là nòng cốt chính trong hoạt động của Ngân hàng, để có thể phát triển kinh doanh, phục vụ khách hàng ngày một tốt hơn thì Ngân hàng cần phải có một đột ngũ cán bộ có trình độ cao, có tinh thần trách nhiệm, có nhiệt huyết, tâm huyết với nghề nghiệp. Để có được điều này Ngân hàng cần phải xây dựng một chiến lược con người phù hợp bắt đầu từ khâu tuyển dụng, sắp xếp và bố trí công tác đến việc đào tạo cán bộ. Công tác đào tạo phải được thực hiện ở nhiều cấp độ khác nhau tùy từng chức năng, vị trí và quy hoạch tương lai sao cho phù hợp, thường xuyên mở các cuộc hội thảo, mời chuyên gia đến giảng dạy...

Bên cạnh đó Ngân hàng cần phải đưa ra nhiều chính sách khuyến khích động viên khích lệ, quan tâm hỗ trợ đến đời sống vật chất cũng như tinh thần của cán bộ công nhân viên.

Tiếp đó, Ngân hàng cần phải thường xuyên tổ chức các lớp bồi dưỡng về nghiệp vụ, về các chính sách tín dụng mới, kiến thức về pháp luật, kinh tế liên quan đến lĩnh vực mà họ công tác, cần tăng cường tổ chức giao lưu, trao đổi thông tin, kinh nghiệm nghiệp vụ giữa các cán bộ tín dụng trong chi nhánh. Và Ngân hàng cần có chế độ hỗ trợ cho những cán bộ đi học để nâng cao trình độ, sau vẫn phục vụ cho Ngân hàng (ví dụ như cho cán bộ đi học thạc sỹ, tiến sỹ nhưng vẫn được hưởng lương).

54

Thực hiện đoàn kết nội bộ, kiên quyết chống mọi biểu hiện tiêu cực trong hoạt động kinh doanh, xử lý nghiêm minh những trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp gây ảnh hưởng đến uy tín và thương hiệu của Ngân hàng. Ngoài ra Ngân hàng cần chú trọng thu hút và chế độ đãi ngộ nhân tài đảm bảo nguồn nhân lực sau này cho chính Ngân hàng.

Tập huấn cho các nhân viên nhằm cải thiện tác phong phục vụ khách hàng như:

 Thái độ phục vụ của nhân viên phải tiếp đãi ân cần không gây phiền hà cho khách hàng nhưng phải thuyết phục nhiệt tình hướng dẫn tạo cho khách hàng có tâm lý thoải mái khi tiếp xúc và tốn ít thời gian giao tiếp với Ngân hàng.

 Đón tiếp khách hàng phải bình đẳng không phân biệt đối xử tránh sử dụng những thuật ngữ kỹ thuật khi nói với khách hàng cho dù những từ ngữ đó rất quen tai với nhân viên.Tránh nói không với khách hàng mà chỉ trình bày những gì Ngân hàng có thể làm được để phục vụ khách hàng.

 Cố gắng nhớ và thuộc tên mặt từng khách hàng gia cảnh khách hàng giống như người quen của mình… Đây là những việc rất nhỏ nhưng tác động lớn đến tâm lý khách hàng ảnh hưởng đến cảm xúc suy nghĩ của họ về Ngân hàng.

3.2.4. Đẩy mạnh xây dựng chiến lược Marketing.

Marketing ngân hàng được hiểu là một hệ thống tổ chức quản lý của một Ngân hàng để đạt được mục tiêu thỏa mãn tối đa các nhu cầu về vốn cũng như các sản phẩm dịch vụ khác của Ngân hàng đối với một hay nhiều nhóm khách hàng mục tiêu đã được lựa chọn thông qua các chính sách nhằm hướng tới mục tiêu cuối cùng và cao nhất là tối đa hóa lợi nhuận.

Ngân hàng cần xác định rõ đối tượng khách hàng mà họ muốn tập trung đến để từ đó đưa ra những sản phẩm cụ thể, phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Việc xác định đúng đối tượng khách mong muốn hướng tới còn giúp Ngân hàng trong việc tiến hành định giá một cách chính xác các sản phẩm ứng với các phân khúc thị trường mà chúng được mang đến với người sử dụng, cũng như kênh phân phối sản phẩm và các hình thức quảng cáo tiếp thị sao cho đạt được hiệu quả cao nhất.

Tìm hiểu nhu cầu và những mong muốn của khách hàng cũng hết sức quan trọng, khách hàng luôn muốn lựa chọn những sản phẩm gần với nhu cầu của họ nhất, dễ sử dụng và có nhiều tiện ích đi kèm. Đây là cơ hội để Ngân hàng có thể tối ưu hóa các sản phẩm của mình để bán chéo các sản phẩm dịch vụ. Ngân hàng có thể nghiên cứu độc lập hoặc thông qua các tổ chức nghiên cứu thị trường khác để có sự đánh giá khách quan về nhu cầu của khách hàng.

Lập kế hoạch Marketing cụ thể mà Ngân hàng cần hướng tới. Việc lập ra kế hoạch marketing không chỉ giúp Ngân hàng chủ động với những thay đổi của thị trường mà còn là cơ sở để đánh giá hiệu quả hoạt động marketing sau này.

Có sự đầu tư hơn nữa về tài chính, con người. Marketing là cả một quá trình và kết quả của việc đầu tư cho Marketing mang lại là rất lớn. Vì hạn chế của NHTM (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});

55

của Việt Nam so với các NHTM nước ngoài khác trong Marketing là sự đầu tư về tài chính, con người còn hạn chế nên kết quả mang lại nhiều khi chưa đạt được kỳ vọng đề ra của các Ngân hàng.

Tuy có một số nghiệp vụ không mang lại lợi ích cho Ngân hàng ở hiện tại nhưng nó có thể sẽ mang lại lợi ích cho Ngân hàng trong tương lai. Chẳng hạn như, trong dịp tết nhu cầu đổi tiền cũ lấy tiền mới của khách hàng là rất lớn, trong số những khách hàng này có những người chưa từng đến Ngân hàng giao dịch bao giờ. Do đó việc gây ấn tượng đầu tiên với khách hàng là rất cần thiết nó là nhân tố ảnh hưởng lớn đế công tác huy động vốn của Ngân hàng trong tương lai.

Đẩy mạnh chiến lược khuyếch trương ngân hàng bao gồm từ các trương trình quảng cáo công phu, các đợt gửi tiền có.Và những quà tặng dành cho những khách hàng lớn. Học hỏi tại các Ngân hàng nước ngoài dựa trên các thông tin trên hồ sơ của khách hàng, Ngân hàng đã gửi những món quà vào đúng ngày sinh nhật của khách hàng.

3.2.5. Không ngừng phát triển công nghệ.

Trong thời đại ngày nay việc áp dụng công nghệ, khoa học kỹ thuật trong lĩnh vực Ngân hàng đã trở thành vấn đề sống còn và đã làm cho bộ mặt các NHTM thay đổi Đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán, nếu tốc độ thanh toán nhanh sẽ góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, làm tăng hiệu quả kinh doanh, qua đó nâng cao uy tín của Ngân hàng. Công tác thanh toán không dùng tiền mặt được thực hiện tốt sẽ thu hút các tổ chức kinh tế, các thành phần dân cư mở tài khoản tiền gửi và thanh toán qua ngân hàng. Ngân hàng làm tốt công tác thanh toán sẽ tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng và mặt khác thu hút được ngày càng nhiều vốn để tiến hành cho vay phục vụ sự nghiệp phát triển kinh tế, ngày càng có hiệu quả và tăng lợi nhuận cho Ngân hàng .

Trong thời gian qua Ngân hàng TMCP Nam Á đã đầu tư nhiều công nghệ mới khá hiện đại nhưng trong thời gian tới Ngân hàng cần đầu tư hơn nữa để có thể giúp cho các nghiệp vụ trong quá trình huy động vốn được nhanh hơn, điều này sẽ thu hút được nhiều khách hàng sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng đặc biệt là dịch vụ thanh toán và chuyển tiền. Qua đó Ngân hàng có thể thu hút được nhiều tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân, giúp Ngân hàng tăng uy tín, củng cố vị trí của mình trong nền kinh tế.

Ngân hàng nên tạo điều kiện để sự trao đổi công nghệ giữa các Ngân hàng bạn trong và ngoài nước với nhau được diễn ra vì thông qua việc này giúp Ngân hàng có thể tiếp cận với trường công nghệ hoàn toàn mới chưa được sử dụng tại Ngân hàng của mình từ đó có thể hoàn thiện hệ thống công nghệ hoàn chỉnh hơn giúp đẩy mạnh việc thu hút nguồn vốn từ nhiều phía, tạo được ấn tượng đối với khách hàng trong quá trình sử dụng.

Xem xét thay đổi hoàn toàn các hệ thống máy móc bị lỗi hay qua cũ thay vào đó là các trang thiết bị hiện đại với quy trình sử dụng đơn giản, tiện lợi. Phải thường

56

xuyên tổ chức kiểm tra định kỳ các hệ thống ATM để tránh việc xảy ra lỗi gây thiệt hại cho khách hàng trong quá trình sử dụng cũng như tránh gây thiệt hại về uy tín cho Ngân hàng.

3.2.6. Ngân hàng cần thực hiện đúng quy tắc quản lý tiền gửi của khách hàng hàng

Đối với lĩnh vực Ngân hàng thì việc tuân thủ các quy định cũng như các quy tắc do chính phủ và Ngân hàng Nhà nước ban hành là việc hoàn toàn cần thiết, mang tính bắt buộc cao. Bên cạnh đó, Ngân hàng phải đảm bảo lợi ích cho khách hàng từ mọi khía cạnh, bởi vì:

Khách hàng không chỉ gửi tiền vào Ngân hàng vì mục đích sinh lời hay hưởng các lợi ích do Ngân hàng đem lại mà còn muốn tiền của mình được đảm bảo an toàn cả về khối lượng và giá trị, do vậy Ngân hàng cần có các biện pháp để bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền: mua bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng, khi cấp tín dụng phải có sự đảm bảo… Ngoài ra, Ngân hàng cần phải có hệ thống luật để bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền, có như vậy, Ngân hàng mới khẳng định được uy tín, vị thế của mình, tạo lòng tin cho khách hàng, tạo điều kiện cho công tác huy động vốn của Ngân hàng .

Ngân hàng phải tạo dựng niềm tin đối với khách hàng vì khi có được lòng tin của khách hàng tức là đã xóa đi những e ngại, những sợ hãi trong lòng dân chúng thì hoạt động của Ngân hàng mới diễn ra thuận lợi được. Để đạt được điều đó Ngân hàng cần phải thực hiện tốt chính sách thanh toán kịp thời yêu cầu của khách hàng, đảm bảo bí mật mọi thông tin liên quan đến khách hàng, cung cấp, giải đáp kịp thời mọi thắc mắc của khách hàng, cam kết đem đến cho khách hàng các sản phẩm, dịch vụ an toàn hiện đại nhất.

3.3. Kiến nghị

3.3.1. Đối với sự quản lý vĩ mô của Nhà nước.

3.3.1.1. Tạo môi trường pháp lý đồng bộ và ổn định.

Nhà nước thông qua các cơ quan Lập pháp, Hành pháp, Tư pháp cần xây dựng hệ thống pháp lý đồng bộ giữa Luật Ngân hàng với các bộ luật khác (Luật thương mại, Luật doanh nghiệp....). Việc ban hành như vậy không chỉ tạo niềm tin của dân chúng qua luật pháp, mà còn giúp các Ngân hàng hoạt động có hiệu quả.

Nhằm đáp ứng yêu cầu về quản lý các hoạt động ngân hàng – tiền tệ ngày càng đa dạng và có tính nghiệp vụ cao của một thị trường tài chính – tiền tệ trong tiến trình hội nhập, Chính phủ cần ban hành, sửa đổi nhiều văn bản pháp lý trong lĩnh vực ngân hàng như: Luật Công cụ chuyển nhượng; Pháp lệnh Ngoại hối; Nghị