5. Kết cấu của khóa luận
2.6.Đánh giá công tác huy đôn vốn của Ngân hàng TMCP Nam
2.6.1. Thuận lợi
Trong thời gian qua Ngân hàng TMCP Nam Á đã đạt được nhiều kết quả đáng kể. Là một trong những Ngân hàng có hệ thống phát triển hàng đầu. Hoạt động huy động vốn luôn được xác định là hoạt động quan trọng, là nhiệm vụ số một của Ngân hàng. Ngân hàng đã sử dụng nhiều chính sách huy động đa dạng, chính sách lãi suất linh hoạt, mở rộng nhiều tiện ích cho khách hàng. Để đạt được những thành công đó Ngân hàng đã có những thuận lợi sau.
48
2.6.1.1. Thuận lợi bên trong.
Là Ngân hàng có uy tín và kinh nghiệm lâu năm trên thương trường (là ngân hàng cổ phần đầu tiên của cả nước) nên có bề dày truyền thống đối với khách hàng, nhận được sự đồng cảm và ủng hộ của các khách hàng. Được nhiều khách hàng tin dùng gửi tiền nhằm mục đích cất giữ, bảo quản và kiếm lời.
Hệ thống Ngân hàng mở rộng với nhiều chi nhánh, phòng giao dịch trên khắp các tỉnh thành trong toàn quốc tạo điều kiện thuận tiện cho việc giao dịch của khách hàng, cũng như tạo cơ hội cho nhiều người dân được tiếp xúc với dịch vụ, sản phẩm tối ưu của hệ thống Ngân hàng Nam Á mà từ trước đến giờ họ ít có cơ hội tiếp xúc.
Trang bị được hệ thống máy móc, trang thiết bị hiện đại, công nghệ tiến tiến với cam kết an toàn cho người sử dụng là trên hết. Cùng với việc tổ chức các chương trình: Marketing trực tuyến, học bổng cho học sinh các trường trung học phổ thông trong tỉnh, các chương trình từ thiện khác... đã tạo điều kiện cho công tác huy động vốn cụ thể là việc đầu tư, tài trợ của các công ty, tập đoàn, các nhà hảo tâm trong toàn nước. Các gói khuyến mãi siêu tiết kiệm và hấp dẫn thu hút khách hàng đến gửi tiền.
Sự dẫn dắt tài tình của ban lãnh đạo với nhiều am hiểu, có nhiều kinh nghiệm tham vấn, quản lý trong lĩnh vực tài chính.
Sự trung thành với tổ chức, với đơn vị của đội ngũ nhân viên đầy năng lực, được đào tạo, tập huấn qua nhiều khóa học trong và ngoài nước. Sự nhiệt tình, cởi mở khi làm việc với khách hàng của các nhân viên đã tạo được sự gắn bó thân thiết, sự tin tưởng của nhiều khách hàng khi sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng nói chung và dịch vụ gửi tiền nói riêng.
2.6.1.2. Thuận lợi từ phía ngoài.
Tình hình kinh tế có xu hướng phát triển trong những năm qua đã cải thiện cuộc sống của người dân, cải thiện tình trạng thất nghiệp khiến cho người dân có nhu cầu gửi tiết kiệm nhiều hơn. Các doanh nghiệp cũng có nhiều cơ hội mở rộng quy mô kinh doanh, hợp tác với các doanh nghiệp nước ngoài để thu hút nhiều hơn nguổn vốn huy động.
2.6.2. Khó khăn
2.6.2.1. Chính sách điều tiết vĩ mô của Nhà nước
Tình hình bất ổn của nền kinh tế trong nước và tình hình chính trị thế giới những năm qua cũng gây không ít khó khăn cho nền tài chính nước ta, đặc biệt là trong vài năm qua thì sự sáp nhập hàng loạt của nhiều Ngân hàng lại với nhau gây sự thay đổi trong cơ cấu ngành Ngân hàng trong nước.
Bên cạnh đó là sự thiếu tin tưởng về công tác hoàn trả vốn của hệ thống Ngân hàng đối với người dân cụ thể là người gửi tiền được xảy ra trong năm vừa qua gây ảnh hưởng không ít đến danh tiếng cũng như niềm tin về uy tín của hệ thống Ngân hàng trong lòng người dân và sự cất giữ tiền trong nhà khi có tiền dư
49
của người dân còn khá phổ biến. Nhà nước vẫn chưa có chính sách cụ thể để ổn định và cải thiện tình hình đó. Các chính sách phát triển nền kinh tế chưa được hiệu quả trong những năm vừa qua, tình hình nhập siêu vẫn cao hơn xuất siêu khiến cho nhu cầu gửi và chuyển đổi ngoại tệ vẫn còn thấp.
2.6.2.2. Quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Ngân hàng Nhà nước là cơ quan thay mặt Chính phủ về việc quản lý, kiểm soát toàn bộ các hoạt động của các Ngân hàng, vì thế mà vai trò, sức ảnh hưởng của NHNN đối các tổ chức Ngân hàng là rất lớn.
Việc đề xuất mức lãi suất trần và sàn đối với các Ngân hàng cũng gây không ít khó khăn cho việc áp dụng mức lãi suất phù hợp vừa không vi phạm quy định, chính sách của NHNN, vừa đảm bảo khả năng thu hút nguồn vốn từ nhiều phía trong xã hội cũng là mặt hạn chế gây ảnh hưởng đến Ngân hàng điều này cho thấy chính sách quản lý của NHNN chưa được hợp lý. Các chính sách, quy định từ phía NHNN chưa thực sự nghiêm ngặt khi xử phạt đối với các tổ chức tín dụng và Ngân hàng có hành vi vi phạm luật Ngân hàng gây ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của Ngân hàng.
2.6.2.3. Môi trường cạnh tranh giữa các Ngân hàng.
Hiện nay, hệ thống các tổ chức tín dụng như NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần, Ngân hàng liên doanh, chi nhánh của các NHTM nước ngoài đang dang rộng với mạng lưới rộng khắp với những tiện, dịch vụ khuyến mãi hấp dẫn, đã làm cho mức độ cạnh tranh trong hoạt động tìm kiếm nguồn vốn huy động từ người dân với Ngân hàng ngày càng gay gắt ở tất cả các lĩnh vực, các ngành nghề.
Ngoài ra, việc mở cửa thị trường tài chính làm tăng số lượng các Ngân hàng có tiềm lực mạnh về tài chính, công nghệ, trình độ quản lý, áp lực cạnh tranh cũng tăng dần theo lộ trình nới lỏng các qui định đối các tổ chức nước ngoài, nhất là về mở chi nhánh và các điểm giao dịch, phạm vi hoạt động, khả năng mở rộng dịch vụ Ngân hàng, trong khi đó các tổ chức tài chính Việt Nam còn yếu kém. Đây là những đối thủ cạnh tranh đáng gờm không chỉ riêng trong hoạt động huy động vốn.
Song song với hạn chế trên là trình độ nhân viên còn nhiều hạn chế so với yêu cầu, trình độ nghiệp vụ của cán bộ công nhân viên vẫn chưa theo kịp với tốc độ phát triển của ngành Ngân hàng, nhân lực phần lớn mới tuyển dụng nên kiến thức và kinh nghiệm thực tiễn của cán bộ các bộ phận dịch vụ chưa có khả năng đáp ứng hoàn toàn với yêu cầu của công việc, nhiều nhân viên còn yếu về ngoại ngữ nên còn khó khăn trong công tác giao tiếp trong môi trường hội nhập sắp tới, phong cách giao dịch của nhân viên chưa thể hiện tính chuyên nghiệp trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
50
Tóm tắt chương 2
Được hình thành trong những năm pháp thuộc với số vốn ban đầu chỉ trọn vẹn 5 tỷ đồng cùng với 50 cán bộ nhân viên mà giờ đây thương hiệu Nam A Bank đã vươn xa và lớn mạnh không ngừng, đạt được nhiều thành công vang dội, là trong số Ngân hàng được người dân tin dùng.
Để đạt được những thành tựu đó NHNA đã nổ lực không ngừng từ ban lãnh đạo đến toàn thể nhân viên Ngân hàng luôn cố gắng hoàn thành tốt chức năng, nhiệm vụ được giao, luôn không ngừng nâng cao kiến thức chuyên môn và tay nghề nghiệp vụ để đến hôm nay NH đã phát triển rộng hệ thống Ngân hàng của mình trên khắp nước, cung cấp cho khách hàng nhiều sản phẩm, dịch vụ đa dạng.
Hiện nay, với sự ra đời của nhiều hệ thống Ngân hàng khác nhau tranh đua nhau về mọi mặt cùng với sự phát triển không ổn định của nền kinh tế đã gây không ít khó khăn cho hoạt động của Ngân hàng, để tránh rơi vào những tình trạng xấu nhất xảy ra NHNA đã hoạch định ra các chiến lược,các định hướng phát triển trong tương lai tương đối cụ thể và rõ ràng. Đưa tình hình hoạt động kinh doanh ngày càng phát triển, tổng mức doanh thu càng tăng cao qua các năm, phân bổ đều giữa thu nhập và chi phí để đem lại mức lợi nhuận đáng kể cho Ngân hàng.
Ngân hàng chú trọng vào hoạt động huy động vốn, đẩy mạnh các chiến lược kinh doanh đẻ thu hút nhiều nguồn vốn nhàn rỗi của người dân nhằm gia tăng tổng nguồn vốn huy động phục vụ để bổ sung vào tổng nguồn vốn phục vụ cho công tác hoạt động, qua tình hình kinh doanh 3 năm 2010, 2011, 2012 cho thấy thu nhập từ lãi và chi trả lãi luôn chiếm phần lớn trong tổng thu nhập và tổng chi phí, điều này nói lên tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn đối với toàn Ngân hàng.
Chương 2 phân tích rõ hơn về cấu trúc nguồn vốn của NHNA, mức độ tăng trưởng nguồn vốn cũng như mức độ giảm của nguồn vốn trong 3 năm. Với các thông tin và số liệu trên cho thấy tầm quan trọng của nguồn vốn huy động trong xã hội vì trong tổng số nguồn vốn thì vốn huy động luôn chiếm tỷ trọng hơn 80%. Trong công tác huy động vốn thì khoản huy động từ cac doanh nghiệp – TCKT là phần huy động chiếm tỷ trọng cao nhất cũng như xét về thời hạn huy động vốn thì VHĐ có thời hạn được khách hàng ưa chuộng sử dụng nhiều hơn trong tổng nguồn vốn huy động được của Ngân hàng TMCP Nam Á, điều đó cho thấy sự thiếu cân bằng trong công tác huy động vốn giữa các đối tượng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Sự thay đổi về VHĐ theo từng năm bi ảnh hưởng từ nhiều khía cạnh lẫn bên trong Ngân hàng và bên ngoài Ngân hàng, mỗi nguyên nhân đều có sự tác động riêng đến công tác huy động vốn của hệ thống ngân hàng nói chung và Ngân hàng TMCP Nam Á nói riêng, từ những khó khăn ấy là tiền đề để đưa ra các giải pháp cũng như đóng góp ý kiến lên các cơ quan chức năng được trình bày rõ ràng ở chương 3.
51
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á.
3.1. Những tồn tại trong công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Nam Á. 3.1.1. Nhân tố tồn tại khách quan. 3.1.1. Nhân tố tồn tại khách quan.
Do sự tác động của môi trường kinh tế: Như ta đã biết sự tăng trưởng và phát triển của Ngân hàng luôn gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế, nền kinh tế ở vào thời kỳ tăng trưởng thì sản xuất được đẩy mạnh tạo điều kiện cho hoạt động tích luỹ, từ đó tạo môi trường thuận lợi cho việc thu hút vốn của Ngân hàng, mặt khác, nó tạo ra môi trường đầu tư cho Ngân hàng, tăng thu nhập và tạo tiền đề cho việc mở rộng vốn tự có của Ngân hàng và ngược lại. Trong những năm vừa tình hình kinh tế nước nhà có nhiều biến động, sự phát triển không ổn định về kinh tế đã tác động mạnh đến khả năng huy động vốn của Ngân hàng.
Sự thắt chặt chính sách tiền tệ cùng với các chính sách quy định do Ngân hàng nhà nước ban hành đã góp phần cải thiện hơn sự ổn định trong toàn hệ thống Ngân hàng tuy nhiên điều đó cũng gây ra không ít khó khăn trong việc áp lựa chọn mức lãi suất phù hợp để có thể cạnh tranh với các Ngân hàng khác trong thời buổi Ngân hàng hóa như hiện nay.
Do tác động của môi trường pháp lý: Các chế định pháp luật liên quan đến hoạt động của Ngân hàng còn chưa đầy đủ, chặt chẽ, các thủ tục còn rườm rà, điển hình là việc quản lý của nhà nước về đất đai.
Do tâm lý, thói quen tích luỹ và tiêu dùng của người dân: Thói quen tiêu dùng, tích luỹ của người dân cũng ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nam Á. Nằm trên địa bàn mà đại bộ phận người dân có thói quen tiêu dùng, thanh toán bằng tiền mặt và tích trữ tiền mặt hoặc vàng tại nhà, hoạt động của Ngân hàng chưa thật sự gắn chặt với đời sống người dân địa bàn quận.
3.1.2. Nhân tố tồn tại chủ quan.
Các hình thức huy động vốn ở Ngân hàng TMCP Nam Á chưa phong phú và đa dạng so với các Ngân hàng khác nên có nhiều hạn chế và giảm tính cạnh tranh.
Ngân hàng chưa có nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng, công tác tuyên truyền và quảng bá hình ảnh, sản phẩm dịch vụ, phương pháp tiếp thị chưa được đẩy mạnh vào đối tượng khách hàng là người bán buôn, tiểu thương.
Sự hợp tác trong công việc của các nhân viên chưa cao chưa thể hiện được sự đoàn kết một lòng vì Ngân hàng, đội ngũ cán bộ công nhân viên còn hạn chế, nhiều khi các nhân viên phải làm việc thêm giờ.
Chưa có chính sách hợp lý cho các khách hàng mới lần đầu sử dụng thẻ ATM vì đa số khách hàng quen sử dụng thẻ của các Ngân hàng quen thuộc có chi nhánh rãi rộng khắp các tỉnh.
3.2. Giải pháp cho hoạt động huy động vốn. 3.2.1. Giải pháp về lãi suất. 3.2.1. Giải pháp về lãi suất.
52
Lãi suất của Ngân hàng phải cạnh tranh được với các Ngân hàng khác nhưng không được vượt khung lãi suất của NHNN đó là mức trần lãi suất. Chính sách lãi suất chỉ phát huy được hiệu lực của nó đối với điều kiện tiền tệ ổn định, giá cả ít biến động hay nói cách khác là lạm phát ở mức vừa phải và không biến động bất thường. Do đó cần thiết phải sử dụng một chính sách lãi suất hợp lí để vừa đẩy mạnh thu hút ngày càng nhiều các nguồn vốn trong xã hội vừa kích thích các đơn vị tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiệu quả trong sản xuất kinh doanh. Vì vậy, ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Nam Á cần có những biện pháp về lãi suất thích hợp cụ thể. Dưới đây là một số giải pháp để góp phần xây dựng một chính sách lãi suất linh hoạt.
- Có đội ngũ cán bộ thường xuyên theo dõi biến động lãi suất của các Ngân hàng trên địa bàn. Cần thu thập thông tin về sự biến động lãi suất để có giải pháp ứng phó kịp thời.
- Thực hiện lãi suất ưu đãi cho một số đối tượng khách hàng như: đối với các khách hàng truyền thống của ngân hàng, với những khách hàng là các doanh nghiệp lớn, tổng công ty có tình hình tài chính lành mạnh, làm ăn hiệu quả… Tuy thực hiện chính sách này thì thu nhập của Ngân hàng có thể bị giảm sút nhưng nhờ vậy sẽ tăng sự gắn bó của các khách hàng trong đó có nhiều các khách hàng lớn, duy trì thị phần của mình trong việc cung cấp tín dụng. Đây là vấn đề mang tính chiến lược dài hạn.
- Lãi suất thay đổi theo thời gian để phù hợp với tình hình huy động của các TCTD khác trên địa bàn thành phố.
- Cần nghiên cứu đưa ra thêm các hình thức trả lãi phù hợp theo nhu cầu của khách hàng. Ví dụ như Ngân hàng có thể chuyển lãi qua tài khoản thẻ của khách hàng giúp cho khách hàng giảm bớt thủ tục, tiết kiệm thời gian hoặc khách hàng có thể nhận lãi ngoài giờ làm việc của Ngân hàng.
3.2.2. Tăng cường và đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và dịch vụ.
Bước vào thế kỷ 21, mức độ cạnh tranh giữa các Ngân hàng tại Việt Nam ngày càng phát triển và đối thủ của Ngân hàng TMCP Nam Á ngày càng nhiều và đa dạng. Về phía khách hàng, họ đến Ngân hàng không chỉ đơn thuần cần một chỗ để cất giữ giá trị và kiếm lời. Họ mong muốn một chất lượng dịch vụ cao. Chất lượng dịch vụ là sự tổng hợp của các yếu tố: Người chuyên nghiệp, công nghệ hiện đại, quy trình nhanh gọn, khung cảnh giao dịch thoải mái, tiện nghi. Do đó, Ngân hàng cần cải tiến dịch vụ sao cho đáp ứng đủ các yếu tố trên.
Ngân hàng nên tăng cường công tác huy động trên địa bàn, đặc biệt là huy động tiền gửi có kỳ hạn nhằm tạo sự chủ động hơn cho Ngân hàng trong hoạt động kinh doanh. Bên cạnh đó, khuyến khích khách hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán mặc dù nguồn tiền này không ổn định như tiền gửi có kỳ hạn nhưng bù lại chi