Cũng như các NHTM khác, để đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế địa phương và đảm bảo hoạt động kinh doanh có hiệu quả, ngân hàng phải chủ động tạo lập được nguồn vốn, xác định nhu cầu về vốn của nền kinh tế. Từđó ngân hàng có kế hoạch huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu phù hợp thực tế về vốn cho khách hàng. Nếu vốn huy động không đủ để cho vay thì ngân hàng phải nhờđến vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên.
Đối tượng KHCN có nguồn tiền ổn định trong mức thời gian tương đối, giúp ngân hàng có thể có đủ thời gian xoay vòng vốn và đạt được mức lợi nhuận hợp lí. Khi huy động vốn từ KHCN, ngân hàng có thể an tâm cho vay các khoản vay có thời hạn từ ngắn đến trung hạn, đầu tư vào các dự án có thời gian tương đối dài mới phải lo đến vấn đề khách hàng đến rút vốn. Điều này ít xảy ra đối với đối tượng KHDN do phải sử dụng tiền thường xuyên để phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh nên tiền gửi vào chủ yếu là tiền gửi thanh toán nên nguồn vốn huy động từ KHDN ít ổn định.
Bảng 4.1: Tình hình huy động vốn theo đối tượng gửi tiền DAB Trà Vinh 2010 - 2012 ĐVT: triệu đồng Khoản mục Năm Chênh lệch 2011/2010 Chênh lệch 2012/2011 2010 2011 2012 Tuyệt đối Tương đối Tuyệt đối Tương đối 1.TG các TCTD 39.236 50.668 51.594 11.432 29,13 926 1,83 2.TG khách hàng 686.313 711.990 795.502 25.677 3,74 83.512 11,72 - TG tổ chức KT 295.373 301.678 324.092 6.305 2,13 22.414 7,42 - TG KHCN 390.940 410.312 471.410 19.372 4,95 61.098 14,8 3. Vốn khác 1.000 1.000 1.000 0 0 0 0 Tổng 726.549 763.658 848.096 37.109 5,10 84.438 11,05
Nhìn chung, tình hình huy động vốn của ngân hàng có sự tăng trưởng qua 3 năm, trong đó tăng mạnh vào năm 2012. Cụ thể là năm 2012 tăng 11,72% so với năm 2011, đây là mức tăng khả quan cho ngân hàng. Nguyên nhân là do năm 2012, có đợt tuyển dụng nhân sự mới với số lượng nhiều nên số cán bộ nhân viên của ngân hàng tăng lên, tăng cao năng suất làm việc, tìm kiếm được nhiều khách hàng lớn. Bên cạnh đó, do ảnh hưởng của thị trường chứng khoán và bất động sản nên các nhà đầu tư đã chọn kênh đầu tư an toàn là gửi tiền ngân hàng hưởng lãi. Các doanh nghiệp cũng gửi tiền để thanh toán cho khách hàng hoặc nhà cung cấp, đảm bảo an toàn, chính xác. Chính những lí do này đã mang lai nguồn vốn huy động cho ngân hàng hoạt động. Ngoài ra, ngân hàng còn được tài trợ các nguồn vốn thuộc dự án ủy thác đầu tư như ADB hay RDF đã làm tăng tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng. Vì thế, ngân hàng luôn có nguồn vốn để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vay vốn, thanh toán sổ tiết kiệm của khách hàng, tránh xảy ra rủi ro thanh khoản làm mất niềm tin ở khách hàng thân thiết và trung thành từ lâu nay.
Bảng 4.2: Tình hình huy động vốn KHCN của DAB Trà Vinh 2010 – 2012 ĐVT: triệu đồng
Khoản mục
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 1. Theo loại tiền gửi 390.940 100 410.312 100 471.410 100 - Không kì hạn 18.686 4,78 66.388 16,18 65.478 13,89 - Có kì hạn 372.254 95,22 343.924 83,82 405.932 86,11 2. Theo thời hạn 390.940 100 410.312 100 471.410 100 - Ngắn hạn 240.858 61,61 340.148 82,90 405.836 86,09 - Trung và dài hạn 150.082 38,39 70.164 17,10 65.574 13,91
Nguồn: phòng Kế toánDAB Trà Vinh, 2010 - 2012
4.1.1.1. Theo loại tiền gửi
Hiện nay, trên thịtrường luôn tồn tại sự canh tranh gay gắt giữa các ngân hàng về lãi suất tiền gửi huy động nên đã hướng khách hàng có nguồn tiền nhàn rỗi vào nhiều lựa chọn để yên tâm gửi tiền. DAB Trà Vinh hiểu được điều này nên đã đưa ra nhiều sản phẩm huy động vốn với lãi suất hấp dẫn cùng nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn, quay số trúng thưởng với giá trị quà
thủ tục nhanh chóng, gọn gàng ngân hàng giúp khách hàng yên tâm gửi tiền chưa cần sử dụng và có thể tích lũy cho tương lai. Nhờ những chính sách tiến bộnày đã thu hút được nguồn vốn dồi dào, giúp ngân hàng có thề tự xoay sở mà chưa cần đến vốn điều chuyển từ hội sở về. Theo bảng 4.2 thì tình hình các loại tiền gửi của ngân hàng tập trung nhiều vào tiền gửi có kì hạn, tỷ trọng của loại tiền gửi này luôn chiếm hơn 85% tổng số tiền gửi.
- Tiền gửi có kì hạn:
Theo thói quen từxưa, người Việt Nam có thói quen tiết kiệm tích lũy để phòng ngừa cho trường hợp bất trắc xảy ra như bệnh tật, tai nạn bất ngờ hoặc sử dụng cho các chi tiêu lớn trong tương lai nên nhu cầu gửi tiền tiết kiệm của người dân là khá lớn. Đây chính là đối tượng KHCN mà ngân hàng đang tập trung khai thác để phát triển các dịch vụ của NHBL như mở thẻ, chi lương qua tài khoản hay vay tiêu dùng. Vì vậy, trong giai đoạn 2010 – 2012, tiền gửi tiết kiệm cá nhân luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động. Thêm vào đó với tâm lí gửi tiền có kì hạn để hưởng lãi suất cao, thu được nhiều tiền lãi hơn và có thể rút ra sử dụng bất kì lúc nào nên người dân thích gửi có kì hạn hơn.
Bên cạnh đó, để phục vụ cho nhu cầu cuộc sống ngày càng cao của bản thân và gia đình, lo chuyện học hành cho con cái nên người dân cũng tích cực tìm kiếm phương án mở rộng sản xuất kinh doanh nên tiền tiết kiệm cộng với tiền lãi thu được sẽ trở nên cần thiết khi đã quyết định thực hiện phương án kinh doanh hay có tiền cho con học tập. Để tạo ra nhiều sản phẩm đa dạng, phong phú cho khách hàng chọn lựa, ngân hàng đã tạo ra nhiều hình thức huy động vốn trong dân cư như Tiết kiệm tích lũy, Tiết kiệm tương lai, Tiết kiệm chắp cánh cho con yêu,..nhằm thu hút nguồn vốn vào ngân hàng.
- Tiền gửi không kì hạn:
Song song với thói quen tích lũy qua ngân hàng thì cũng có một sốngười dân thích sử dụng tiền mặt làm phương tiện thanh toán, chưa thích ứng với việc sử dụng thẻvà chưa hiểu rõ về những lợi ích mà với việc thanh toán qua thẻ mang lai nên họ. Vì vậy, tiền gửi không kì hạn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng tiền huy động từdân cư.
4.1.1.2. Theo thời hạn
- Ngắn hạn: luôn tăng dần đều qua các năm và chiếm ưu thếhơn so với tiền gửi trung và dài hạn. Nguyên nhân là do lãi suất của 2 loại tiền gửi này cũng không chênh lệch nhiều và thời gian đáo hạn nhanh giúp khách hàng chủ động được nguồn vốn, có thể sử dụng linh hoạt nguồn vốn hơn.
- Trung và dài hạn: chiếm tỷ trọng nhỏvà có xu hướng giảm do thời gian đáo hạn lâu làm khách hàng lo sợ lạm phát, trượt giá và họ chuyển sang đầu tư vào ngoại tệ, chứng khoán hay vàng.
Tóm lại, giai đoạn 2010 – 2012 là giai đoạn thu hút đươc nguồn vốn từ khách hàng cá nhân tương đối nhiều, tăng trưởng đều đặn qua các năm. Trong đó với nhiều ưu điểm nên tiền gửi có kì hạn và tiền gửi ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao khi phân loại theo loại tiền gửi và theo thời hạn. Sựkhông cân đối giữa nguồn vốn ngắn hạn với nguồn vốn trung và dài hạn có thể gây ra rủi ro cho ngân hàng, đặc biệt là rủi ro thanh khoản.