Để trở thành lựa chọn hàng đầu của khách hàng trong thời gian tới, ngân hàng đã đề ra phương hướng hoạt động trong thời gian tới. Theo đó, ngân hàng đã dựa trên phương hướng phát triển của toàn hệ thống DAB, tình hình cụ thể của chi nhánh và tình hình phát triển kinh tế của địa phương. Ban lãnh đạo DAB Trà Vinh đã đề ra những mục tiêu cụ thểnhư sau:
- Huy động vốn: 550 tỷđồng - Dư nợ cho vay: 520 tỷđồng - Lợi nhuận: 9 tỷđồng
Trong thời gian tới, DAB Trà Vinh nói riêng và hệ thống DAB nói chung sẽ tiếp tục chú trọng nhiều đến phát triển chất lượng các sản phẩm, dịch vụ. Bên cạnh đó, không ngừng phát huy thế mạnh vượt trội của bản thân ngân hàng về công nghệ, đẩy mạnh ứng dụng và triển khai rất nhiều sản phẩm, dịch vụ mới rất tiện dụng, hữu ích nâng cao chất lượng cuộc sống người dân.
Để thực hiện thành công các mục tiêu phát triển đã đề ra trong năm nay, DAB Trà Vinh sẽ tập trung vào một số nội dung trọng yếu sau đây:
- Củng cố nền tảng: Do có sự thay đổi và có thêm nhiều hoạt động nên mỗi cá nhân sẽđược phân công phụ trách từng mảng riêng biệt để chuyên môn hóa nghiệp vụ của mỗi nhân viên, thúc đẩy sự hoạt động của ngân hàng, thường xuyên đưa nhân viên đi đào tạo nâng cao trình độ chuyên mộn.
- Phòng thủ chặt chẽ: Thận trọng trong mỗi công việc và quyết định để hạn chế những rủi ro không mong muốn xảy ra, thường xuyên điều tra thị trường và các sản phẩm của các ngân hàng đối thủđể rút được những bài học kinh nghiệm và phát triển các sản phẩm chuyên biệt phục vụ khách hàng.
- Tấn công trọng điểm: ngân hàng tập trung phát triển các sản phẩm dịch vụ của khách hàng cá nhân, bán đồng thời các sản phẩm chéo kèm theo các sản phẩm dịch vụ chính trong đó chủ yếu là phát triển cho vay tiêu dùng trả góp nhằm mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng.
- Đối với đối tượng khách hàng doanh nghiệp cũng cần phân công một số nhân viên thích hợp theo dõi để tránh mất khách hàng do sự cạnh tranh của các ngân hàng khác.
- Nâng cao hiệu quả chi phí: sử dụng chi phí một cách hợp lý và hiệu quả, giảm thiểu chi phí ở mức thấp nhất có thể.
- Nghiên cứu lại qui trình tín dụng, bỏ bớt một số thủ tục hành chính phức tạp hoặc không cần thiết nhằm mang lại sự nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng.
- Mở rộng đối tượng kinh doanh vào các lĩnh vực mới, còn nhiều tiềm năng chưa khai thác nhiều như lĩnh vực huy động và cho vay đối với đối tượng nông dân, tìm kiếm khách hàng mới ở vùng xa chưa có nhiều điều kiện tiếp xúc với dịch vụ của ngân hàng.
Thực hiện tốt các phương hướng và nhiệm vụ đã đề ra, ngân hàng có thể đạt được mục tiêu sắp tới, đạt được lợi nhuận mong muốn, nâng cao thương hiệu và uy tín cho ngân hàng giúp ngân hàng hoạt động có hiệu quảcao. Đồng thời, góp phần cho sự phát triển chung của toàn hệ thống ngân hàng DAB.
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH KẾT QUẢ KINH DOANH DỊCH VỤ NHBL TAỊ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CHI NHÁNH TRÀ VINH 4.1. CÁC CHỈ TIÊU PHÂN TÍCH
4.1.1. Tình hình huy động vốn KHCN
Cũng như các NHTM khác, để đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế địa phương và đảm bảo hoạt động kinh doanh có hiệu quả, ngân hàng phải chủ động tạo lập được nguồn vốn, xác định nhu cầu về vốn của nền kinh tế. Từđó ngân hàng có kế hoạch huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu phù hợp thực tế về vốn cho khách hàng. Nếu vốn huy động không đủ để cho vay thì ngân hàng phải nhờđến vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên.
Đối tượng KHCN có nguồn tiền ổn định trong mức thời gian tương đối, giúp ngân hàng có thể có đủ thời gian xoay vòng vốn và đạt được mức lợi nhuận hợp lí. Khi huy động vốn từ KHCN, ngân hàng có thể an tâm cho vay các khoản vay có thời hạn từ ngắn đến trung hạn, đầu tư vào các dự án có thời gian tương đối dài mới phải lo đến vấn đề khách hàng đến rút vốn. Điều này ít xảy ra đối với đối tượng KHDN do phải sử dụng tiền thường xuyên để phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh nên tiền gửi vào chủ yếu là tiền gửi thanh toán nên nguồn vốn huy động từ KHDN ít ổn định.
Bảng 4.1: Tình hình huy động vốn theo đối tượng gửi tiền DAB Trà Vinh 2010 - 2012 ĐVT: triệu đồng Khoản mục Năm Chênh lệch 2011/2010 Chênh lệch 2012/2011 2010 2011 2012 Tuyệt đối Tương đối Tuyệt đối Tương đối 1.TG các TCTD 39.236 50.668 51.594 11.432 29,13 926 1,83 2.TG khách hàng 686.313 711.990 795.502 25.677 3,74 83.512 11,72 - TG tổ chức KT 295.373 301.678 324.092 6.305 2,13 22.414 7,42 - TG KHCN 390.940 410.312 471.410 19.372 4,95 61.098 14,8 3. Vốn khác 1.000 1.000 1.000 0 0 0 0 Tổng 726.549 763.658 848.096 37.109 5,10 84.438 11,05
Nhìn chung, tình hình huy động vốn của ngân hàng có sự tăng trưởng qua 3 năm, trong đó tăng mạnh vào năm 2012. Cụ thể là năm 2012 tăng 11,72% so với năm 2011, đây là mức tăng khả quan cho ngân hàng. Nguyên nhân là do năm 2012, có đợt tuyển dụng nhân sự mới với số lượng nhiều nên số cán bộ nhân viên của ngân hàng tăng lên, tăng cao năng suất làm việc, tìm kiếm được nhiều khách hàng lớn. Bên cạnh đó, do ảnh hưởng của thị trường chứng khoán và bất động sản nên các nhà đầu tư đã chọn kênh đầu tư an toàn là gửi tiền ngân hàng hưởng lãi. Các doanh nghiệp cũng gửi tiền để thanh toán cho khách hàng hoặc nhà cung cấp, đảm bảo an toàn, chính xác. Chính những lí do này đã mang lai nguồn vốn huy động cho ngân hàng hoạt động. Ngoài ra, ngân hàng còn được tài trợ các nguồn vốn thuộc dự án ủy thác đầu tư như ADB hay RDF đã làm tăng tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng. Vì thế, ngân hàng luôn có nguồn vốn để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vay vốn, thanh toán sổ tiết kiệm của khách hàng, tránh xảy ra rủi ro thanh khoản làm mất niềm tin ở khách hàng thân thiết và trung thành từ lâu nay.
Bảng 4.2: Tình hình huy động vốn KHCN của DAB Trà Vinh 2010 – 2012 ĐVT: triệu đồng
Khoản mục
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 1. Theo loại tiền gửi 390.940 100 410.312 100 471.410 100 - Không kì hạn 18.686 4,78 66.388 16,18 65.478 13,89 - Có kì hạn 372.254 95,22 343.924 83,82 405.932 86,11 2. Theo thời hạn 390.940 100 410.312 100 471.410 100 - Ngắn hạn 240.858 61,61 340.148 82,90 405.836 86,09 - Trung và dài hạn 150.082 38,39 70.164 17,10 65.574 13,91
Nguồn: phòng Kế toánDAB Trà Vinh, 2010 - 2012
4.1.1.1. Theo loại tiền gửi
Hiện nay, trên thịtrường luôn tồn tại sự canh tranh gay gắt giữa các ngân hàng về lãi suất tiền gửi huy động nên đã hướng khách hàng có nguồn tiền nhàn rỗi vào nhiều lựa chọn để yên tâm gửi tiền. DAB Trà Vinh hiểu được điều này nên đã đưa ra nhiều sản phẩm huy động vốn với lãi suất hấp dẫn cùng nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn, quay số trúng thưởng với giá trị quà
thủ tục nhanh chóng, gọn gàng ngân hàng giúp khách hàng yên tâm gửi tiền chưa cần sử dụng và có thể tích lũy cho tương lai. Nhờ những chính sách tiến bộnày đã thu hút được nguồn vốn dồi dào, giúp ngân hàng có thề tự xoay sở mà chưa cần đến vốn điều chuyển từ hội sở về. Theo bảng 4.2 thì tình hình các loại tiền gửi của ngân hàng tập trung nhiều vào tiền gửi có kì hạn, tỷ trọng của loại tiền gửi này luôn chiếm hơn 85% tổng số tiền gửi.
- Tiền gửi có kì hạn:
Theo thói quen từxưa, người Việt Nam có thói quen tiết kiệm tích lũy để phòng ngừa cho trường hợp bất trắc xảy ra như bệnh tật, tai nạn bất ngờ hoặc sử dụng cho các chi tiêu lớn trong tương lai nên nhu cầu gửi tiền tiết kiệm của người dân là khá lớn. Đây chính là đối tượng KHCN mà ngân hàng đang tập trung khai thác để phát triển các dịch vụ của NHBL như mở thẻ, chi lương qua tài khoản hay vay tiêu dùng. Vì vậy, trong giai đoạn 2010 – 2012, tiền gửi tiết kiệm cá nhân luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động. Thêm vào đó với tâm lí gửi tiền có kì hạn để hưởng lãi suất cao, thu được nhiều tiền lãi hơn và có thể rút ra sử dụng bất kì lúc nào nên người dân thích gửi có kì hạn hơn.
Bên cạnh đó, để phục vụ cho nhu cầu cuộc sống ngày càng cao của bản thân và gia đình, lo chuyện học hành cho con cái nên người dân cũng tích cực tìm kiếm phương án mở rộng sản xuất kinh doanh nên tiền tiết kiệm cộng với tiền lãi thu được sẽ trở nên cần thiết khi đã quyết định thực hiện phương án kinh doanh hay có tiền cho con học tập. Để tạo ra nhiều sản phẩm đa dạng, phong phú cho khách hàng chọn lựa, ngân hàng đã tạo ra nhiều hình thức huy động vốn trong dân cư như Tiết kiệm tích lũy, Tiết kiệm tương lai, Tiết kiệm chắp cánh cho con yêu,..nhằm thu hút nguồn vốn vào ngân hàng.
- Tiền gửi không kì hạn: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Song song với thói quen tích lũy qua ngân hàng thì cũng có một sốngười dân thích sử dụng tiền mặt làm phương tiện thanh toán, chưa thích ứng với việc sử dụng thẻvà chưa hiểu rõ về những lợi ích mà với việc thanh toán qua thẻ mang lai nên họ. Vì vậy, tiền gửi không kì hạn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng tiền huy động từdân cư.
4.1.1.2. Theo thời hạn
- Ngắn hạn: luôn tăng dần đều qua các năm và chiếm ưu thếhơn so với tiền gửi trung và dài hạn. Nguyên nhân là do lãi suất của 2 loại tiền gửi này cũng không chênh lệch nhiều và thời gian đáo hạn nhanh giúp khách hàng chủ động được nguồn vốn, có thể sử dụng linh hoạt nguồn vốn hơn.
- Trung và dài hạn: chiếm tỷ trọng nhỏvà có xu hướng giảm do thời gian đáo hạn lâu làm khách hàng lo sợ lạm phát, trượt giá và họ chuyển sang đầu tư vào ngoại tệ, chứng khoán hay vàng.
Tóm lại, giai đoạn 2010 – 2012 là giai đoạn thu hút đươc nguồn vốn từ khách hàng cá nhân tương đối nhiều, tăng trưởng đều đặn qua các năm. Trong đó với nhiều ưu điểm nên tiền gửi có kì hạn và tiền gửi ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao khi phân loại theo loại tiền gửi và theo thời hạn. Sựkhông cân đối giữa nguồn vốn ngắn hạn với nguồn vốn trung và dài hạn có thể gây ra rủi ro cho ngân hàng, đặc biệt là rủi ro thanh khoản.
4.1.2. Tình hình tín dụng cá nhân
4.1.2.1. Tình hình tín dụng cá nhân theo thời hạn
Trong hoạt động kinh doanh NHBL thì lĩnh vực tín dụng đối với đối tượng KHCN là một trong những tiêu chí đánh giá được rõ nét nhất sự thành công của mô hình bán lẻ trong hoạt động ngân hàng nên luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập từ hoạt động dịch vụ. Trong khi các doanh nghiệp hấp thụ vốn có phần chậm chạp thì tín dụng cá nhân đã được các ngân hàng đẩy mạnh, thậm chí là một trong những mũi nhọn tăng trưởng. Lí do lĩnh vực này được nhiều ngân hàng quan tâm đến là vì đây là lĩnh vực phân tán rủi ro cho ngân hàng với những khoản vay có số lượng tiền vay nhỏ, đối tượng đi vay tương đối đa dạng và phong phú.
DAB là một trong những ngân hàng có một nền tảng nghiệp vụ quản lý rủi ro vững chắc và luôn tập trung kiểm soát rủi ro danh mục cho vay nên nợ xấu luôn được kiểm soát tốt nhưng vẫn tăng trưởng được danh mục cho vay. Ngân hàng cũng đưa ra định hướng sẽ cung cấp nhiều sản phẩm cho vay tiện lợi để mua sắm tài sản, kinh doanh nhỏ, lẻ hoặc các nhu cầu tiêu dùng khác nhau với chính sách quản lý rủi ro phù hợp; hướng đến củng cố quy trình quản lý rủi ro mà vẫn thu hút được nhiều khách hàng thông qua các sản phẩm vay phù hợp với nhu cầu. Với chiến lược bài bản và sản phẩm đa dạng thích hợp với nhiều đối tượng khách hàng nên trong giai đoạn 2010 – 2012, ngân hàng DAB Trà Vinh có tình hình tín dụng cá nhân theo thời hạn tăng trưởng tương đối tốt. Hiện nay ngân hàng có đầy đủ khả năng để cạnh tranh với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn vì có được trụ sở khang trang góp phần tạo niềm tin và thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch. Ngoài ra, DAB Trà Vinh còn có cơ sở vật chất được trang bị đầy đủ và lực lượng nhân viên tín dụng và nhân viên xử lí nợ có trình độ chuyên môn cao có thểtin tưởng rằng tình hình tín dụng cá nhân chủa ngân hàng sẽ còn nhiều tiềm năng phát triển trong thời
Bảng 4.3: Tình hình tín dụng cá nhân theo thời hạn của DAB Trà Vinh 2010 – 2012
ĐVT: triệu đồng
Khoản mục
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Chênh lệch 2011/2010 Chênh lệch 2012/2011 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tương đối Tuyệt đối Tương đối Tuyệt đối
1. Doanh số cho vay 330.265 100 390.154 100 453.785 100 59.889 18,13 63.631 16,30
Ngắn hạn 295.024 89,32 350.862 89,92 403.035 88,81 55.838 18,92 52.173 14,86 Trung và dài hạn 35.241 10,68 39.292 10,08 50.750 11,19 4.051 11,49 11.458 29,16 2. Doanh số thu nợ 271.911 100 311.764 100 393.002 100 39.853 14,65 81.283 26,05 Ngắn hạn 248.473 91,38 277.875 89,12 343.226 87,33 29.402 11,83 65.351 23,52 Trung và dài hạn 23.438 8,62 33.889 10,88 49.776 12,67 10.451 44,59 15.887 46,88 Dư nợ 301.498 100 379.888 100 440.671 100 78.390 26,01 60.783 16,01 Ngắn hạn 279.308 92,64 352.295 92,73 412.104 93,51 72.987 26,13 59.809 16,97 Trung và dài hạn 22.190 7,36 27.593 7,27 28.567 6,49 5.403 24,34 974 3,53
a) Doanh số cho vay
- Ngắn hạn: Vay ngắn hạn chiếm gần 90% các khoản vay của KHCN và các khỏan vay này không có sự chênh lệch nhiều trong giai đoạn 2010 – 2012. Năm 2010 doanh số cho vay ngắn hạn là 295.024 triệu đồng, đến năm 2011 doanh sốcho vay đã tăng thành 350.862 triệu đồng và năm 2012 thì doanh số này là 403.035 triệu đồng. Tỷ trọng của doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay. Nguyên nhân là do thị xã Trà Vinh mới nâng cấp lên thành phố trực thuộc tỉnh nên nhu cầu vay vốn làm kinh tế, mở rộng lĩnh vực kinh doanh, phát triển đời sống gia đình của người dân tăng cao. Ngân hàng cũng ưu tiên hơn cho các khoản vay ngắn hạn vì ít rủi ro, quay vòng vốn nhanh và dễ dàng kiểm soát các hồ sơ vay vốn của khách hàng để giảm nợ xấu.
- Trung và dài hạn: Doanh số cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ (khoảng 10 – 11%) trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng nhưng về mặt số lượng cũng có tăng qua các năm. Cụ thể năm 2010 thì ngân hàng cho vay với doanh số là 35.241 triệu đồng, năm 2011 là 39.292 triệu đồng và năm 2012 tăng lên thành 50.750 triệu đồng. Ngân hàng có các gói sản phẩm: cho vay mua xe ô tô liên kết với Trường Hải, cho vay đầu tư xây nhà, đầu tư thiết bị y tế, nhà xưởng,.. nên ngân hàng cũng dần dần thu hút các khoản vay lâu thu hồi vốn này, cụ thểlà năm 2012 doanh số tăng 29,16%. Tuy nhiên do đặc