- Tín dụng doanh nghiệp - Dịch vụ bảo lãnh - Thu chi hộ
- Kinh doanh đầu tư -Thanh toán quốc tế - Dịch vụ tài khoản - Các dịch vụ khác
3.3. KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA DAB TRÀ VINH GIAI ĐOẠN 2010 - 2012
Nói về kinh doanh thì vấn đề đáng quan tâm nhất chính là lợi nhuận và NHTM cũng không ngoài mục tiêu đó. Lợi nhuận không chỉ là chỉ tiêu đánh giá hiệu quả mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà nó còn là chỉ tiêu đánh giá chung nhất của tất cả các hoạt động kinh doanh, lợi nhuận thể hiện thành hay bại của cá thể kinh doanh vì thế lợi nhuận là vấn đề quan tâm chung
của tất cả các hoạt động kinh doanh tạo ra lợi nhuận trong nền kinh tế thị trường ngày nay.
Trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thì các ngân hàng luôn quan tâm làm thế nào để có được lợi nhuận cao nhất và rủi ro thấp nhất, đồng thời vẫn hoạt động tốt kế hoạch kinh doanh của mình. Và đây cũng là mục tiêu quan tâm hàng đầu của ngân hàng trong suốt quá trình hoạt động kinh doanh của mình. Như ta đã biết: lợi nhuận chịu nhiều tác động từ hai yếu tốđó là thu nhập và chi phí, bất kỳ sự thay đổi nào của một trong hai yếu tố này thì đều làm ảnh hưởng làm thay đổi đến lợi nhuận.
Bảng 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của DAB Trà Vinh 2010 - 2012
ĐVT: triệu đồng Khoản mục Năm Chênh lệch 2011/2010 Chênh lệch 2012/2011 2010 2011 2012 Tuyệt đối Tương đối Tuyệt đối Tương đối I. Tổng thu nhập 42.940 60.104 62.915 17.164 39,97 2.811 4,68 1. TN từ lãi 40.509 57.242 59.354 16.733 41,31 2.112 3,69 2. TN ngoài lãi 2.431 2.862 3.561 431 17,73 699 24,42 II. Tổng chi phí 39.063 55.096 57.417 16.033 41,04 2.321 4,21 1. Chi lãi trả 33.360 49.064 49.461 15.704 47,07 397 0,81 2. Chi phí ngoài lãi 5.703 6.032 7.956 329 5,77 1.924 31,90
III. Lợi nhuận 3.877 5.008 5.498 1.131 29,17 490 9,78
Nguồn: phòng Kế toánDAB Trà Vinh, 2010- 2012
Trà Vinh là một tỉnh có sự phát triển kinh tếchưa cao, vừa nâng cấp lên thành phố loại 3 trực thuộc tỉnh không lâu. Điều này vừa mở ra cơ hội nhưng đồng thời cũng là thách thức cho DAB Trà Vinh hoạt động kinh doanh. Bước vào hoạt động với thời gian khá lâu cùng đội ngũ nhân viên nhiệt tình, giàu tâm huyết, DAB Trà Vinh kinh doanh thuận lợi trong giai đoạn 2010 – 2012. Đối với ngân hàng thì mục tiêu quan tâm hàng đầu là sự hài lòng của khách hàng nên dần dần DAB trà Vinh trở thành địa điểm giao dịch thường xuyên của một số khách hàng thân thiết. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng không ngừng việc tìm kiếm khách hàng mới. Chính vì lí do này mà lợi nhuận ngân hàng thu
được qua các năm đều có xu hướng tăng mặc dù phải cạnh tranh với khá nhiều ngân hàng khác ởcùng địa bàn. 3.3.1. Thu nhập 0 10.000 20.000 30.000 40.000 50.000 60.000 70.000 2010 2011 2012 Tổng thu nhập Tổng chi phí Lợi nhuận
Hình 3.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của DAB Trà Vinh 2010 - 2012
Nguồn: phòng Kế toánDAB Trà Vinh, 2010 - 2012
Từ hình 3.3 có thể thấy rằng hoạt động tín dụng của ngân hàng ngày càng được củng cố, mở rộng quy mô và tăng cường hơn đối tượng cho vay. Do đó ngân hàng đã thu được kết quả khá tốt, tổng thu nhập của ngân hàng tăng đều qua các năm. Năm 2011, tổng thu nhập tăng 39,97% so với năm 2010 và năm 2012 tăng 4,68% so với năm 2011. Trong giai đoạn 2010 – 2012, thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm trọng lượng lớn trong tổng thu nhập (xấp xỉ 95%), chứng tỏ hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng. Nguyên nhân của việc thu nhập từ hoạt đông tín dụng liên tục tăng là do dư nợ của chi nhánh liên tục tăng qua các năm nên việc thu lãi chiếm tỷ trọng khá lớn và ổn định.
Năm 2010, ngân hàng vừa phát triển từ phòng giao dịch trở thành chi nhánh chính. Do ngân hàng chỉ mới chuyển dịch cơ cấu nên đội ngũ nhân viên cũng tương đối ít, chưa có nhiều kinh nghiệm để chăm sóc khách hàng. Bên canh đó, có một số khách hàng chưa biết đến hoạt động của ngân hàng, đồng thời các hoạt động dịch vụ cũng chưa được mở rộng chủ yếu là hoạt động tín dụng do đó tổng thu nhập của ngân hàng chỉ đạt ở mức tương đối là 42.940 triệu đồng trong đó thu từ lãi chiếm 94,34% (40.509 triệu đồng) và thu ngoài lãi chỉ chiếm 5,66% (2.431 triệu đồng). Trên cơ sở của kết quả này, ban Giám
Chỉ sau một năm hoạt động, sang năm 2011 ngân hàng đã nhanh chóng nhận thấy các khuyết điểm và khắc phục. Bằng cách đưa nhân viên tín dụng đi đào tạo nghiệp vụ, nâng cao trình độ cộng thêm sự nỗ lực của bản thân các nhân viên tín dụng, tuyển thêm một số nhân viên mới để đáp ứng nhu cầu mở rộng lĩnh vực kinh doanh và tìm kiếm thêm nhiều khách hàng tiềm năng mới. Bên cạnh đó,việc đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ như dịch vụ thanh toán, dịch vụ ngoại hối, kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ ngân quỹ,...Đã làm gia tăng khoản thu ngoài lãi góp phần tăng thu nhập của ngân hàng. Qua bảng số liệu 3.1, dễ dàng nhận thấy sựthay đổi vượt bậc của tổng thu nhập, tăng từ 42.940 lên 60.104, trong đó thu nhập từ lãi chiếm 95,23% (57.242 triệu đồng) và thu ngoài lãi chiếm 4,76% (2.862 triệu đồng).
Đến năm 2012, hoạt động của ngân hàng đi vào ổn định, ngân hàng tuyển thêm nhân sự mới, lượng khách hàng tăng và thương hiệu của ngân hàng được nhiều người biết đến. Tuy nhiên do ảnh hưởng một phần của sự bất ổn kinh tế nên thu nhập của ngân hàng không tăng trưởng nhiều, chỉ tăng thêm 2.811 triệu đồng so với năm 2011.
Để trở thành NHBL đa năng hiện đại thì cần thay đổi cơ cấu thu nhập, giảm bớt tỷ lệ thu nhập từ lãi trong tổng thu nhập. Các hoạt động mang lại thu nhập ngoài lãi chủ yếu là dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, phí dịch vụ,..Hiện nay, tỷ lệ thu nhập ngoài lãi của ngân hàng chưa ổn định, tăng trưởng không nhiều. Tuy nhiên, thu nhập ngoài lãi qua các năm cũng có dấu hiệu tăng trưởng. Nguyên nhân là do người dân đã thấy được những tiện ích và quen dần với việc sử dụng thẻ ATM, thanh toán qua thẻ được sử dụng rộng rãi trong việc chi trảlương, chuyển tiền, trảhóa đơn điện nước, kiểm tra sốdư trong tài khoản thẻ. Chính nhờ những hoạt động tích cực này đã góp phần nâng cao thu nhập ngoài lãi cho ngân hàng.
3.3.2. Chi phí
Chi phí của ngân hàng chủ yếu là chi phí cho hoạt động huy động vốn để cho vay, chi phí tăng tỷ lệ thuận với thu nhập. Năm 2011 chi phí tăng 41,24% so với năm 2010 và năm 2012 chi phí cũng tăng 4,21% so với năm 2011. Nguyên nhân của tình trạng chi phí tăng cao một phần là do mục tiêu tăng cao thu nhập của ngân hàng. Mặt khác do ngày càng có nhiều ngân hàng khác thành lập trên cùng địa bàn nên ngân hàng phải đưa ra nhiều hình thức cạnh tranh, khuyến mãi, cải tiến nhiều trang thiết bị hiện đại cũng như đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụđể thu hút nguồn vốn đầu tư trên địa bàn.
Chi phí năm 2011 tăng cao bất thường là do vào năm này ngân hàng khai trương thêm PGD Chợ Trà Vinh, có sựthay đổi nhân sự lớn, tăng cao số
lượng nhân viên, trang bị thêm các thiết bị kĩ thuật, lắp đặt thêm máy ATM để phục vụ nhu cầu ngày càng nhiều của khách hàng. Nhờ các biện pháp tiết kiệm chống lãng phí, cắt giảm các thủ tục hành chính, tân dụng văn phòng phẩm kết hợp với nền tảng được trang bị từnăm 2011 nên sang năm 2012 chi phí tăng không đáng kể.
Chi phí trả lãi cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng tăng trong giai đoạn 2010 – 2012 để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng và tự xoay vòng vốn của chi nhánh.
3.3.3. Lợi nhuận
Lợi nhuận là vấn đề được quan tâm nhiều nhất của hoạt động ngân hàng, lợi nhuận của ngân hàng cũng tăng đáng kể. Cụ thểlà năm 2011 tăng 29,17% so với năm 2010 và năm 2012 tăng 9,78% so với năm 2011. Năm 2011, mặc dù chi phí tăng cao nhưng lợi nhuận của ngân hàng cũng tăng, điều này chứng tỏ ngân hàng đã sử dụng vốn có hiệu quả, đúng mục đích. Lợi nhuận qua ba năm tăng là do ngân hàng đã áp dụng đúng chính sách, chỉ tiêu kế hoạch đề ra giảm thiểu chi phí đến mức thấp nhất, cố gắng đầu tư vào hoạt động tín dụng để sử dụng hết nguồn vốn huy động trong kỳ bù đắp vào các khoản chi phí trả lãi tiền gửi cho khách hàng. Cắt giảm những chi phí không cần thiết, đồng thời mở rộng các dịch vụ nhằm thu hút khách hàng, tăng sức cạnh trạnh của mình trên địa bàn góp phần làm gia tăng lợi nhuận.
Tóm lại, kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua ba năm từ 2010 đến 2012 luôn đạt hiệu quả, lợi nhuận tăng qua từng năm. Đây là bước khởi đầu tốt đẹp, là tiền đề và là cơ sở cho việc xác định kinh doanh tiếp theo của chi nhánh trong thời gian tới.
3.4. THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN 3.4.1. Thuận lợi 3.4.1. Thuận lợi
Trong quá trình hoạt động kinh doanh, DAB Trà Vinh luôn nhận được sự quan tâm, động viên, khuyến khích của ban lãnh đạo cấp trên. Cùng với sự chỉ đạo, giúp đỡ nhiệt tình của chính quyền địa phương và sự hỗ trợ của các ban ngành có liên quan đã giúp chi nhánh hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh của mình, thực hiện tốt các chủtrương, chính sách của Nhà nước. Ngoài ra, ngân hàng còn thực hiện các hoạt động hướng tới cộng đồng, giúp đỡ các hoàn cảnh khó khăn trong địa bàn tỉnh thông qua quỹHeo đất tình thương.
Thêm vào đó, DAB Trà Vinh được đầu tư xây dựng rất khang trang và có địa điểm đặt tại vị trí trung tâm thành phốTrà Vinh. Ngân hàng được trang
hàng nhanh chóng. Ngoài ra, hệ thống máy ATM/POS được trang bị rộng khắp, chủ yếu đặt tại các địa điểm mà khách hàng thường xuyên giao dịch để phục vụ nhu cầu của khách hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Mặt khác, DAB Trà Vinh còn có đội ngũ nhân sự trẻ, năng động, nhiệt tình, có tinh thần trách nhiệm cao, và trình độ chuyên môn. Đặc biệt là tinh thần đoàn kết, tinh thần tập thể, phấn đấu làm việc vì mục tiêu chung.
3.4.2. Khó khăn
Hiện nay trên địa bàn tỉnh Trà Vinh có rất nhiều NHTM hoạt động như Sacombank, Vietcombank, MHB..., do đó sự cạnh tranh diễn ra gay gắt. Muốn tồn tại và phát triển đòi hỏi DAB Trà Vinh phải nỗ lực phấn đấu không ngừng trên tất cả các lĩnh vực, trong đó quan trọng nhất là lĩnh vực huy động vốn và cho vay – là nguồn thu nhập chính của ngân hàng.
Để hướng tới mục tiêu trở thành NHBL hiện đại với nhiều giao dịch online nên ngân hàng phải đầu tư khá nhiều chi phí cho việc nghiên cứu và phát triển hệ thống công nghệ thông tin.
Do nhu cầu mở rộng mạng lưới và quy mô hoạt động của ngân hàng cho nên xảy ra tình trạng thiếu nhân sự. Điều này có thể hạn chế nhiều hoạt động của ngân hàng, không thể phục vụ các khách hàng một cách tốt nhất. Đồng thời, ngân hàng phải tuyển thêm một số nhân viên mới có nghiệp vụ còn yếu chưa theo kịp với tốc độ phát triển của DAB Trà Vinh.
Sự cạnh tranh của các sản phẩm dịch vụ thay thế cho hoạt động ngân hàng như thị trường bảo hiểm và một số kênh huy động vốn đang phân tán sự lựa chọn của khách hàng. Các kênh mới phát triển này đưa ra nhiều lợi ích trước mắt để thu hút khách hàng nên dần dần đang trở thành nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu của doanh nghiệp và cá nhân về nhu cầu sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
3.4.3. Định hướng của ngân hàng trong thời gian tới
Để trở thành lựa chọn hàng đầu của khách hàng trong thời gian tới, ngân hàng đã đề ra phương hướng hoạt động trong thời gian tới. Theo đó, ngân hàng đã dựa trên phương hướng phát triển của toàn hệ thống DAB, tình hình cụ thể của chi nhánh và tình hình phát triển kinh tế của địa phương. Ban lãnh đạo DAB Trà Vinh đã đề ra những mục tiêu cụ thểnhư sau:
- Huy động vốn: 550 tỷđồng - Dư nợ cho vay: 520 tỷđồng - Lợi nhuận: 9 tỷđồng
Trong thời gian tới, DAB Trà Vinh nói riêng và hệ thống DAB nói chung sẽ tiếp tục chú trọng nhiều đến phát triển chất lượng các sản phẩm, dịch vụ. Bên cạnh đó, không ngừng phát huy thế mạnh vượt trội của bản thân ngân hàng về công nghệ, đẩy mạnh ứng dụng và triển khai rất nhiều sản phẩm, dịch vụ mới rất tiện dụng, hữu ích nâng cao chất lượng cuộc sống người dân.
Để thực hiện thành công các mục tiêu phát triển đã đề ra trong năm nay, DAB Trà Vinh sẽ tập trung vào một số nội dung trọng yếu sau đây:
- Củng cố nền tảng: Do có sự thay đổi và có thêm nhiều hoạt động nên mỗi cá nhân sẽđược phân công phụ trách từng mảng riêng biệt để chuyên môn hóa nghiệp vụ của mỗi nhân viên, thúc đẩy sự hoạt động của ngân hàng, thường xuyên đưa nhân viên đi đào tạo nâng cao trình độ chuyên mộn.
- Phòng thủ chặt chẽ: Thận trọng trong mỗi công việc và quyết định để hạn chế những rủi ro không mong muốn xảy ra, thường xuyên điều tra thị trường và các sản phẩm của các ngân hàng đối thủđể rút được những bài học kinh nghiệm và phát triển các sản phẩm chuyên biệt phục vụ khách hàng.
- Tấn công trọng điểm: ngân hàng tập trung phát triển các sản phẩm dịch vụ của khách hàng cá nhân, bán đồng thời các sản phẩm chéo kèm theo các sản phẩm dịch vụ chính trong đó chủ yếu là phát triển cho vay tiêu dùng trả góp nhằm mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng.
- Đối với đối tượng khách hàng doanh nghiệp cũng cần phân công một số nhân viên thích hợp theo dõi để tránh mất khách hàng do sự cạnh tranh của các ngân hàng khác.
- Nâng cao hiệu quả chi phí: sử dụng chi phí một cách hợp lý và hiệu quả, giảm thiểu chi phí ở mức thấp nhất có thể.
- Nghiên cứu lại qui trình tín dụng, bỏ bớt một số thủ tục hành chính phức tạp hoặc không cần thiết nhằm mang lại sự nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng.
- Mở rộng đối tượng kinh doanh vào các lĩnh vực mới, còn nhiều tiềm năng chưa khai thác nhiều như lĩnh vực huy động và cho vay đối với đối tượng nông dân, tìm kiếm khách hàng mới ở vùng xa chưa có nhiều điều kiện tiếp xúc với dịch vụ của ngân hàng.
Thực hiện tốt các phương hướng và nhiệm vụ đã đề ra, ngân hàng có thể đạt được mục tiêu sắp tới, đạt được lợi nhuận mong muốn, nâng cao thương hiệu và uy tín cho ngân hàng giúp ngân hàng hoạt động có hiệu quảcao. Đồng thời, góp phần cho sự phát triển chung của toàn hệ thống ngân hàng DAB.
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH KẾT QUẢ KINH DOANH DỊCH VỤ NHBL TAỊ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CHI NHÁNH TRÀ VINH 4.1. CÁC CHỈ TIÊU PHÂN TÍCH
4.1.1. Tình hình huy động vốn KHCN
Cũng như các NHTM khác, để đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế địa phương và đảm bảo hoạt động kinh doanh có hiệu quả, ngân hàng phải chủ động tạo lập được nguồn vốn, xác định nhu cầu về vốn của nền kinh tế. Từđó ngân hàng có kế hoạch huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu phù hợp thực tế về vốn cho khách hàng. Nếu vốn huy động không đủ để cho vay thì ngân hàng