- Thẩm định tổng quáts: Khi tiếp nhận hồ sơ của kháh hàng, cán bộ thẩm định tiến hành xem xet một
1.3.1.3. Nội dusqng thẩm định dựán
Cán bộ thqẩm định đã thẩm định cgác nội dung theo đúng yêu cầu. Những nhận định mà các cán bộ rút ra từ các nội dug thẩm định đều có mối squan hệ hỗ trợ lẫn nhau trong việc ra quyết định cho vay vgốn cuối cùng ca Chi nhánh.
Các nội dung được phân tích trêgn nhiều khía cạnh, Chi nhánh luôn đánh giá khách hàng trên quan điểm là người cho vay nên chú trọng vào khả năng tài chính của doasnh nghiệp, khả năng sinh lời của dựq đó, khả năng hoàn trả vốn vvay cho Chi nhánh, thời gian trả nợ vốn vasy.
1.3.1.4. Các phương phqseáp thẩm định.
Trong qusá trình thẩm định các dự án đầu tư xin vvay vốn tại Chi nhánh, với đặc thù phức tạp riêng của ngành, các cán bộ thẩm định đã áp dụng tổng hợp các phương pháp thsẩm định với nhau một cách linnh hoạt, từ ddự báo đến so sánh đối chiếu hay phân tích độ nhạy… từ đó đưa ra những kết quả đảm bảo tính chính xác và hỗ trợ đắc lực cho việc ra quyếts định cho vay vốn trong pạm vi thời gian và chi phí nhất định. Mặc dù qusy trình thẩm định của Chi nhánhs đã quy định rõ các bước thẩm định, song trên thựcc tế vẫn có một khoảng mở nhất địh, nhĩa là việc lựa chọn chỉ tiêu nào hay bao nhiêu chỉ tiêu để đánh giá đối với mỗi dự án là phụ thuộc linh hoạt vào trình độ và cách nhìn nhận csủa cán bộ thẩm định, đôi khi pụ thuộc cảs vào mối quan hệ đã có của khách hàng với Chi nhánh. Tuy nhiên dù có linh hoạt đến đâu thì các cán bộ thẩm định của Chi nhánh vẫn luôn đảm bảo đưa r những phân tích, đánh giá một cách khách quan và toàn dsiện nhất.
1.3.1.5. Thời giasn thẩm định.
Trước đây, việc thẩm định các dự án xâ dựng phức tạp kéo dài ảnh hưởng đến việc giải ngân, làms chậm tiến độ thi công dự án. Hisện nay theo quy định của Chi nhánh, thời gian thẩm địh dự án xây dựng ti đa là 15 ngày. Quy định này giúp cho doanh nghiệp sớm nhận được quyết định cho vayy hay từ chối của Chi nhánh và bản thân Chi nhánh cũng sẽ làm việsc hiệu quả hn.
Về mặt thời gian thẩm định, Chi nhánh luôsn đạt được đúng yêu cầu, đảm bảo đúng thời hạn, nhah chóng trả ời cho các hách hàng về yêu cầu vay vốn, giúp cho các doanh nghiệp không bị bỏ lỡ cơ hội đầutư của mnh.
1.3.3. Những hạn chế và ngsuyên nhân:
Mặc sdù công tác thẩm định của Chnhánh trong thời gian gần đây đã chuyển biến theo chiều hướng tsốt, tuy nhiên để có những quyết định kịp thời và chính xác thì vẫn còn rất nhiều hạn chế cần khắc phsụ.
1.3.3.1 Tổ chứsc thực hiện:
Trong quá tình thẩms định dự án của Chi nhánh, một số những dự án có quy mô vừa và nhỏ chỉ được thẩm định chung cung, chưa được chú trọng trong khi những dự án này lại chiếsm số lượng lớsn.
Để vai trò tahẩm định đảm bảo tnh nhất quán và hiệu quả thì ngay trong khâu tổ chức thực hiện thẩm định dự án cũng phải có những quy định rõ ràng, phân công công việc cụ thể cho tâng nhóm, từng ối tượng cán bộ thẩm định.
1.3.3.2 Nội dung thẩm định.
- Quyết định cho vay của Chi hánh còn dựa nhiều vào tài sản đảm bảo của khách hàg nên đôi khi các nội dung hẩm định còn sơ sài, mangg tính hình thức.
- Mặc dù trong quy trình thẩm ịnh đưa ra rất nhiều nội dung, nhưng trong quá trình thực hiện thì một số nộxi dung không được xem xét đến hoặc chỉ được đề cập rất ít ( VD: phân tích thị trường dự án khá sơ ssài, không đủ để đánh giá chính xác thị trường mục tiêu, cung cầu cxụ thể cũn như những khó khăn trong việc tiêu thụ…)
- Nội dung kĩ thuật khi thẩm đnh đòi hxỏi sự am hiểu sâu sắc về nhiều lĩnh vực nên cán bộ thẩm định đôi khi khó có thể pxhân tích kĩ càng và chính xác.
- Thẩm định hiệu quả dự án cưa đánh giá đầy đủ sự biến động của dự án. Phân tích độ nhajy cũng chỉ trong phạm vi mộxt yếu tố biến đổi trong khi các dự án thuộc lĩnh vực có nhiều biến động phứtạp do tác động của giá cả, lãi suất, lạm phát hay chính sách...
- Đánh giá rủi ro có thể xảy a với dự xán còn chưa hiệu quả hoặc đôi khi bị bỏ qua, chưa thấy các cán bôj thẩm định sử dụng các mô hình phân tích rủi ro.
Từ đó có thể thấy:
Nguyên nhân sâu sa dẫn đế nội dung thẩm định còn có nhiều hạn chế đó là trình độ chuyên môn và năng lực của mxột bộ phận cán bộ của chi nhánh. Có thể do những yếu tố khách quan và cả chủuan đã gây ra những sai lầm thậm chí là thiệt hại lớn cho Ngân hàng và cho cả chủ đu tư.
1.3.3.3 Phương phspáp thẩm định
- Cán bộ thẩm định đã áp ụng đồng bộ tất cả các phương pháp thẩm định, nhưng trên thực tế chỉ chú trọng vào một số phươg pháp chính như thẩm định theo trình tự, so sánh đối chiếu các chỉ iêu và phương pháp phân tích độ nhạy còn lại các phương pháp khác như dự báo, ỏi ý kiến chuyên gia…được sử dụng sơ sài, mang tính giản đơxn.
- Hiệu quả dự án được hxể hiện bằng hệ thống các chỉ tiêu như NPV, IRR, T, B/C… nhưng Chi nhánh chỉ qbuan tâm chủ yếu đến NPV và IRR. Các chỉ tiêu tính toán chưa có sự phân tích, so sánh, liên kết một cách thật khoa học, chưa xcó sự đối chiếu với tiêu chuẩn của ngành bxây dựng và nền kinh tế.
Cũng như nội dung thxxẩm định, về phương pháp thẩm định cũng đòi hỏi người cán bộ thẩm định phải có năng lựbc nhất định, linh hoạt khi xử lý các vấxn về mới nảy sinh.
1.3.2.4 Chất lượng đội ngũ cán bộ:
Đội ngũ cán bộ thẩm địn của Chi nhánh trẻ tuổi, năng động, sáng tạo và tận tình với công vixệc. Tuy nhiên, họ lại chưa có được nhiều kinh nghiệm trong một công tác khos khăn, phức tạp như thẩđịnh dự án xin vay vốn, nên đôi khi các dự án mà họ thẩm định chưa thực sự chính xác và hiệu quả, dẫn đến có khả năng xảy ra các rủi ro.
Bên cạnh đó, vẫn còxn ó một bộ phận nhỏ tình trạng con em được ưu tiên tuyển thẳng vào Ngân hàng, sau đó đi học các lớp đào tạo về nghiệp vụ. Đó là một trong những hạn chế mà hiện nay ần nhanh chóng khắc pục.
1.3.3.5 Hệ thống trang thiết bị, thông tin:
Mặc dù Chi nhánh đbã đầu tư mua sắm máy tính cá nhân và các thiết bị văn phòng khá đầy đủ, tuy nhiên vbiệc áp dụng trong công tác thẩm định còn nhiều hạn chế vì một vài lý do như cấu hnh máy tính không cao, mạng internet chậm... không đáp ứng được nhu cầu của nhân viên trong việc thu thập thông tin. Chi nhánh cũng chưa chú trọng xáp dụng các pần mềm, do vậy việc thẩm định nhiều khi còn mang tính thủ công, cục bộ cá nhân, gây nên tình trạng sai lệch. Điều này vừa làm giảm độ chính xác của kết quảa thẩm định ừa làm hao tổn thời gian và công sức của cán bộ thẩm định cũng như của khách hàng, làm mất cơ hội đầu tư của khách hàng do phải chờ đợi lâu, ảnh hưởng tới uy tín của gân hàng.
Tính chính xác và kịp thời của thông tin là yếu tố cực kỳ quan trọng trong thẩm định, với thông tin sai lch sẽ dẫn đến quyết định sai lầm. Hiện nay nguồn thông tiin về dự án xây dựng và danh nghiệp chủ yếu do khách hàng cung cấp, mang tính một chiều nên khó đánh giá chính xác. Nhiều khi doahh nghiệp xin vay vốn cố tình làm sai lệch luồng thaông tin để ung cấp những thôang tin có lợi cho mình. Ngoài hồ sơ khách hàng cung cấp, cán bộ thẩm định bcũnag tiếp xúc trực tiếp với khách hàng và đi thực tế để lấy thêam thông tin, tuv nhiên cũng chỉ là phỏng vvấn người đại diện của bên đi vay nên hầu như khôg thu đợc thêm nahiều thông tain.
thống thông tin ín dụng ngn hàng (CIC), tuy nhiên các thông tin về khách hàng nếu có cũng chỉ mới được cập nhật trong vòng 2 đến 3 năm gần đây và chủ yaếu được cung cấp bởi cácc tổ cức tín dụng nên nếu các tổ chức này chậm hoặc không gửi thông tin lên thì các thôg tin về doanh nghiệp sẽ không đầy đủ. Điều này gây khó khăn cho cán bộ thẩm địn trong việc đánh giá tổng quát về tìâh hìhh tài chính doanh nghiệp xây dựng xin vy vốn. Việc khai tháac thông tin từ phía các cơ quan nhà nước (như sở kế hoạch đầu tư, sở xây dựng…) khá khó khăn vì hiện nay chưa cós cơ chế phối hợp giữa các tổ chứ cho vay và câ quan nhà nước.
1.3.3.6 Các hạn chế khác
- Chi nhánh chưa có nguồn akinh phí thanh toán cho những chi phí phát sinh trong côg tác thẩm định. Đối với các dự án thuộc lĩnh vực xây dựng, muốn thẩm định tốt cần có tkông tin về nhiều lĩnha vực như đất đai, quy hoạch xây dựng, đấu thầu… mỗi dán khác nhau thì chai phí phát sinh sẽa khác nhau. Nguồn kinh aphí thẩm định hiện nay hỉ là trả lương cho cán bộ, những chi phí khác (VD: nua thông tin, đi lại…) thì cán bộ tự chi nên hông thể đảm bảo chất lượng thẩm địnah.
- Chi nhánh chưa caó phòng thẩm định riêng, nghiệp vụ thẩm định vẫn lồng ghé vào phòng Kế hoạch tín dụng. Một cán bộ phải kiêm rất nhiềua việc như tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ hợap lệ, thu thập thông tin để thẩm định, thẩm định dự án đầu tư, lập tờ trình, giám sát nợ vay… Khối lượng công việc lớn cộng thêm số các dự thẩm định ngày càng nhiều nên các cán bộ không có đủ thời gian thu thaập thông tin cần thiết cho thẩm định, làm giảm tính chính xác acủa các kết quả cuối cùn
- Việc thẩm ađịnh dự án đôi khi mang tính chủ quan, kết quả thẩm địh ít nhiều phụ thuộc vào mối quan hệ giữa khách hàng và Chi nhánh nên thực tế có tườg hợp mà việc Chi nhánh quyết định cho vay hay kng không chỉ phụ thuộc vào kết quả thẩm định. Có những dự án kết qurả thẩam định cho thấy có thể cho vay thì chưa cắc đã được chấp thuaận, trong khi có dự án mà kết quả thẩm định cho thấy còn hiều bất ổn thì lại được Chi nhánh sẵn sàng cấsp vốn. Đây chính là nguy cơ chủ yếu dn đến rủi ro tín dụng cho Chi nhanh.
CHƯƠNG II : GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG
NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THỊ XÃ TAM ĐIỆP, TỈNH NÌNH BÌNH.