NHNo&PTNT thị xã TanrĐiệp.
Tùy theo từng dự án cụ thhể mà cán bộ thẩm định áp dụng đầy đủ hoặc giản ước một số bướv đối với các khách hàng thân quen hoặc với các dự án nhỏ nhằm giảm thiểu chi phi không cần thiếtt và rút ngắn thời gian thẩm định. Tuy nhuên, với những dự án lớn và quy nô phhức tạp thì cán bộ thẩm định đã tuân thủ đầy đủ các bước trong quy trình thâm định.
Quy trình thẩm định dự an đầu tư tại Chi nhánh được minh họa qua sơ đồ:
Sơ đồ 2: Quy trình thẩm định dự án vayy vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT thị xã Tam Điệp
(Nguồn: Phòng tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT thị xã Tam Điệp).
Với sự tham gia của cán bô thẩm định, trong quá trình thẩm định dự án tùy theo quy mô, tính chất, đặc điiểm của từng dự án cụ thể mà cán bộ thẩm định sử dụng linh hoạt các nội dung theo mưucs độ hợp lý nhằm đảm bảo tính hiệu quả của công tác thẩm định. C thể các bbước chính của quy trình thẩm định một dự án xây
Cán bộ thẩm định
Phòng tín dụng Trưởng phòng quản lý khách hàng doanh nghiệp
Tiếp nhận hồ sơ vay vốn Khách hàng nộp hồ sơ vay vốn. Tiếp nhận hồ sơ
Xem xét, kiểm tra Không đủ điều kiện vay vốn
Đủ điều kiện vay vốn
Tiến hành thẩm định dự án Bổ sung, làm rõ Chưa rõ, còn thiếu sót Lập tờ trình tín dụng
Kiểm tra, giám sat Xem xét tờ trình tín dụng hoặc trình tái thẩm định đối với các dự án lớn, chuẩn bị trình cấp có thẩm quyền xét duyệt Trả kết quả thẩm định
dựng tại Chi nháh như sau:
* Bước 1: Tiếp xúc với khánh hàng, hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn.
Khách hàng có nhu cầu vayi vốn, sẽ gặp và trao đổi trực tiếp với các cán bộ tín dụng. Cán bộ tín dụg của Chi nhánhh được phân công giao dịch với khách hàng có nhu cầu vay vốn. Cám bộ có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn. Khách hàng sẽ nộpp vào ngân hàngg đơn xin vay trình bày rõ lý do xin vay và các hồ sơ, tài liệu để thuyết minh choo việc vay vốn của mình.
* Bước 2: Thẩm định khánh hàng vay vốn:
Cánn bộ thẩm định khách hfng vay vốn thông qua việc thẩm định hồ sơ vay vốn của kháchh hàng và tiếsn hành thẩm định hồ sơ vay vốn mà khách hàng gửi đến. Các cán bộ thẩf định kiểm tra tính đầy đủ và hợp lệ không của hồ sơ vay vốn. Nếu hồ sơ là đầy dủ thì chấpp nhận đưa vào thẩm định; trường hợp nếu thiếu một số tài liệu liên quaâ hay các thônng tin bị sai lệch thì cán bộ thẩm định buộc khách hàng bổ sung, chỉnh sửa để hoàn thiệnn đầy đủ bộ hồ zơ.
Hồ sơ vay vốn baao gồm những giấy tờ khác nhau tùy từng đối tượng khách hàng và phương thức vayy. Hồ sơ gửi tới Ngân hàng tùy theo loại hình doanh nghiệp, nếu thiết lập quan hệ tínn dụng lần đầu phải gửi đến Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánhh thị xã Tam Điệp phai có đầy đủ các giấy tờ quy định trong hồ sơ vay vốn của khách hàngg đã trình bày trong phầm căn cứ thẩm định dự án đầu tư xun vay vốn.
* Bước 3: Thẩm định dư án, phương án vay vốn của doanh nghiệp
Cán bộ thẩmm định sẽ tiến hành thẩm định về mọi phương diện như pháp lý, thị trường, kỹ thuật, tổ chhức quản lý, tài chính, kinh tế - xã hội, rủi ro, khả năng trả nợ của dự án … (trừ tàu sản đả bảo), từ đfó tập hợp tài liệu lập thành tờ trình thẩm địnnh.
Xem xét phươg án vayy vốn của doanh nghiệp, từ cách thức sử dụng vốn đến các kế hoạch kinh doah trong thời gian tơi. Đánh giá tình khả thi, khả năng trả nợ của khách hàng để đi đến quyết định có co vay hay không?
* Bước 4: Thẩm định Tài sản đảnr bảo tiền vay.
Theo như quy định, khách hàg vay vốn phải có những tài sản đảm bảo để tránh những tổn thất cho Chi nhábh nếu khách hàng không thể trả được nợ. Cán bộ
thẩm định cần đánh giá chính xác về tài sảnn đảm bảo để làm cơ sơ xác định hạn mức tín dụg và đảm bảo khả nămg phát mại tài sản khi cần.
* Bước 5: Lập Tờ trìbh thẩm định
Đây là kết quả thẩm địh của cán bộ thẩm định về khách hàng vay vốn trong đó có ghi rõ ý kiên của cán bộ thẩm địh về tính khả thi của dự án về khoản vay, bảo lãnh và hạn mứv tín dụng.
* Bước 6: Nộp hồ sơ và tờ trìmh tín dụng.
Tất cả hồ sơ và tờ trìh thẩm định của cán bộ thẩm định sẽ được nộp lên trưởng phòng kế hoạch kingi doanh. Trưởg phòng kế hoạch kinh doanh sẽ xem xét, kiểm soát về nghiệp vụ, thôgg qua hoặc yêu cầu cán bộ thẩm định chỉnh sửa, bổ sung.
* Bước 7: Quyết địinh phê quyệt hoặc từ chối của người có thẩm quyền
Khi nhận tờ trìh thẩm định từ cán bộ thẩm định, trưởng phòng kế hoạch kinh doanh tiến hành xést duyệt, thẩm tra những nội dung được đề cập trong tờ trình, tái thẩm định (nếu cầm thiết), ghii ý kiến vào báo cáo thẩm định, báo cáo tái thẩm định (nếu có) và trìnsh giá đốc quyết định. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Giám đốc Ngân hàgg nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Tam Điệp căn cứ báo cáo thẩm địhh, tái thẩm định (nếu có) do phòng kế hoạch kinh doanh trình, xem xét, quyết địhh chho vay hoặc không cho vây:
- Nếu quyết định khôgg cho vay : thông báo cho khách hàng biết bằng văn bản và nêu rõ ly do.
- Nếu khoản vay vượt quuyền phán quyết : trình lên Hội Sở để xin ý kiến theo quy định hiện hàng của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Nếu quyết địh cho vay : cán bộ tín dụgg cùng khách hàng lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, giám đốc Chi nháhh chỉ đạo việc cấp phát tiền vây, kiểm tra sử dụng vốn vay và đôn đốc thu hồi no. Hồ sơ khoản vay được giám đốc ký duuyệt cho vay được chuyển cho kế toán thực hiện nghiệp vụ hạch toán kế toán, thahh toán, sau đó chuyển cho thủ quỹ để giải ngânn cho khách hàng (nếu cho vay bằng tiền mat).
Quy trình thẩm định của Chi nhánh đã khá đầy đủ và rõ ràng, tuy nhiên đây cũng chíhh là điểm hạn chế do sự áp dụng đúng và đầy đủ các bước đôi khi gây tính cứng nhắc trong công tác tham định. Chi nhánh chưa có những quy trình thẩm định áp dụng riênh cho từng ngành, từng lĩnh vực cụ thể với những đặc thư riêng.