4.2.2.1. Các giải pháp về huy động vốn
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn Agribank Ninh Giang cần thực hiện một số đề xuất sau:
* Đẩy mạnh công tác marketing để thu hút khách hàng gửi tiền.
Để thực hiện tốt công tác marketing, Agribank Ninh Giang cần thực hiện các biện pháp sau:
+ Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi về dịch vụ ngân hàng, các hình thức và chính sách huy động vốn, thu hút tiền gửi… để đông đảo người dân biết về các dịch vụ ấy. Trong thực tế, qua quan sát tại một số điểm giao dịch, ngay cả khách hàng đang sử dụng các sản phẩm của Agribank cũng chưa biết hết tiện ích của sản phẩm đó. Vì vậy, trước mắt nên đa dạng các tờ rơi , sách báo giới thiệu để sẵn phía ngoài quầy giao dịch để khách hàng có thể đọc khi đến giao di ̣ch .
+ Thành lập bộ phận chăm sóc khách hàng , tách bạch với bộ phận kế toán giao di ̣ch hiê ̣n đang kiêm nhiê ̣m cả viê ̣c chăm sóc khách hàng . Thực hiê ̣n đào ta ̣o các cán bộ chăm sóc khách hàng , tạo cho khách hàng cảm giác được tôn trọng mỗi khi đến ngân hàng , Agribank Ninh Giang cần tiến hành phân khúc thi ̣ trường
70
và khách hàng để xác định một cách hợp lý thị trường và khách hàng mục tiêu , từ đó có chiến lược kinh doanh phù hợp .
* Áp dụng triệt để mô hình giao dịch một cửa.
Agribank đã ban hành quy chế gia o di ̣ch ngân hàng mô ̣t cửa , áp dụng cho các giao dịch thu chi tiền mặt , chuyển tiền và mô ̣t số giao di ̣ch khác . Theo đó , khách hàng chỉ làm việc với một nhân viên duy nhất thay vì phải đi qua nhiều
quầy, nhiều khâu . Đây là quy t rình giao dịch ngân hàng tiên tiến đã được áp dụng tại nhiều chi nhánh trong hệ thống Agriabank . Thực hiện tốt mô hình giao dịch một cửa sẽ giúp cho Agribank Ninh Giang có lợi thế trong việc thu hút
khách hàng tới giao dịch và gử i tiền.
* Thực hiê ̣n chiến lược cạnh tranh huy động vốn năng động và hiê ̣u quả
+ Tổ chứ c nghiên cứu đối thủ ca ̣nh tranh : đây là công viê ̣c quan tro ̣ng để thực hiê ̣n chiến lược ca ̣nh tranh .Viê ̣c nghiên cứu phải thường xuyên trên cơ sở so sánh sản phẩm, giá cả (lãi suất), các hoạt động quảng cáo , mạng lưới ngân hàng với các đối thủ gần gũi (các ngân hàng cùng địa bàn).
+ Thườ ng xuyên đóng góp ý kiến đối với các phòng nghiên cứu phát triển sản phẩm của Agribank Hội sở về viê ̣c áp du ̣ng các cơ chế tỷ giá , lãi suất linh hoạt, phát hành các sản phẩm tiền gửi dự thưởng ...vv vào những thời điểm thích hơ ̣p, thực hiê ̣n ưu đãi giá cho những khoản tiền giao dịch lớn và những khá ch hàng VIP nhằm động viên khích lệ họ thực hiện dịch vụ qua ngân hàng .
+ Agribank Ninh Giang có thể làm tăng huy đô ̣ng bằng cách tổ chức mô ̣t bô ̣ phâ ̣n hoa ̣t đô ̣ng linh hoa ̣t , chuyên phu ̣c vu ̣ các khách hàng có nhu cầu nô ̣p tiền mă ̣t với số lượng lớn ta ̣i nhà hoă ̣c cơ quan và những đi ̣a điểm do khách hàng đề nghi ̣ .
+ Cán bộ làm công tác huy động vốn phải tự hoàn thiện mình để trở thành người tinh thông nghiê ̣p vu ̣. Khi giao di ̣ch với khách hàng ngoà i viê ̣c nói năng niềm nở, lịch sự và thực hiện nghiệp vụ , cán bộ còn biết tư vấn , đưa lời khuyên , trả lời các câu hỏi của khách hàng một cách thỏa đáng về các vấn đề liên quan , làm như vâ ̣y sẽ tăng niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng và ho ̣ sẽ yên tâm gửi gắm tài sản vào Agribank.
71
4.2.2.2. Các giải pháp phá t triển hoạt động tín dụng.
Hoạt động tín dụng hiệu quả có ý nghĩa quan trọng trong việc nâng cao năng lực ca ̣nh tranh của Agriban k Ninh Giang . Do vâ ̣y, phát triển tín dụng trên cơ sở đảm bảo chất lượng tín du ̣ng tốt luôn là mô ̣t trong những nhiê ̣m vu ̣ đă ̣c biê ̣t quan tro ̣ng của Agribank Ninh Giang . Muốn làm được điều này , Agribank Ninh Giang cần phải khắc phu ̣c những nhược điểm còn tồn ta ̣i hiê ̣n nay , cụ thể như sau :
* Cấu trú c lại hoạt động của phòng Kế hoạch và Kinh doanh
Tại Agribank Ninh Giang thì hoạt động tín dụng thuộc nhiệm vụ của phòng Kế hoạch và Kinh doanh. Hiê ̣n nay tổ chức hoạt động của phòng Kế hoạch và Kinh doanh còn nhiều bất cập do công việc của các CBTD còn kiêm nhiệm nhiều , chưa thực hiê ̣n triê ̣t để viê ̣c tách ba ̣ch các bộ phận như là : tín dụng cá nhân , tín dụng doanh nghiệp, bộ phận quan hệ khách hàng , bô ̣ phâ ̣n thẩm đi ̣nh cho vay và bộ phận quản lý nợ. Do vâ ̣y cần phải kiến nghị cấu trúc la ̣i hoa ̣t đô ̣ng của phòng kinh doanh dịch vụ theo sơ đồ như sau:
Sơ đồ 4.1: Tổ chức hoạt động của phòng Kế hoạch và Kinh doanh
Như vậy, theo như sơ đồ trên, phòng Kế hoạch và Kinh doanh được chia làm 03 bộ phận chính: PHÕNG KẾ HOẠCH VÀ KINH DOANH BỘ PHẬN CÁ NHÂN BỘ PHẬN QUẢN LÝ NỢ VÀ KẾ HOẠCH BỘ PHẬN DOANH NGHIỆP Nhân viên thẩm định Nhân viên quan hệ khách hàng Nhân viên quan hệ khách hàng Nhân viên thẩm định
72
- Bộ phận cá nhân : Phụ trách các hoạt động tín dụng liên quan đến nhóm khách hàng cá nhân. Bộ phần này gồm có các nhân viên quan hệ khách hàng và nhân viên thẩm định. Nhiệm vụ của nhân viên quan hệ khách hàng là chuyên tiếp thị, tìm kiếm khách hàng, tiếp nhận hồ sơ vay vốn, kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ và đề xuất cho vay. Nhân viên quan hệ khách hàng phải am hiểu tất cả các sản phẩm cho vay cá nhân của Agribank để có thể tư vấn một cách chính xác cho khách hàng. Nhiệm vụ của nhân viên thẩm định là tiếp nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn từ nhân viên quan hệ khách hàng, sau đó tiến hành thẩm định và trình phê duyệt cho vay.
- Bộ phận doanh nghiệp : Phụ trách các hoạt động tín dụng, bảo lãnh, liên quan đến nhóm khách hàng doanh nghiệp. Tổ chức hoạt động của bộ phận này tương tự như bộ phận cá nhân, gồm có nhân viên quan hệ khách hàng và nhân viên thẩm định.
- Bộ phận quản lý nợ và kế hoạch tổng hợp: Gồm có các nhân viên kế toán tín dụng và quản lý nợ. Nhiệm vụ của kế toán tín dụng là hạch toán giải ngân, thu nợ, thu phí, xuất nhập ngoại bảng. Nhiệm vụ của quản lý nợ là tổng hợp báo cáo, kiểm soát hồ sơ sau cho vay, tái thẩm định, hỗ trợ tín dụng cá nhân và doanh nghiệp trong việc hoàn thiện các thủ tục định giá, thế chấp, quản lý tài sản, kiểm tra kho hàng thế chấp. Thực hiện nhiệm vụ làm công tác kế hoạch kinh doanh của đơn vị.
* Cấu trúc lại danh mục đầu tư tín dụng
Tín dụng HSX, cá nhân tại Agribank Ninh Giang tiềm ẩn rủi ro do danh mục đầu tư phân bổ không đồng đều giữa các đối tượng đầu tư. Dư nợ cho vay tập trung quá cao ở một lĩnh vực, một mảng, một bộ phận khách hàng, dễ dẫn đến rủi ro cao.
Agribank Ninh Giang cần đa dạng hoá danh mục đầu tư, cụ thể như sau: - Tập trung đẩy mạnh tín dụng doanh nghiêp, đa dạng hoá các sản phẩm tín dụng cá nhân. Đây có thể nói là hoạt động còn non kém và chưa được chú trọng phát triển tại Agribank Ninh Giang.
- Đẩy mạnh công tác tiếp thị và phát triển các doanh nghiệp xuất khẩu nhằm thu hút nguồn ngoại tệ cho ngân hàng.
73
- Chú trọng phát triển tín dụng cho các doanh nghiệp hoạt động trong các lĩnh vực sản xuất, chế biến đặc biệt là sản xuất những mặt hàng tiêu dùng, hàng hoá thiết yếu phục vụ cho cuộc sống.
* Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng.
Thẩm định các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh được coi là khâu quan trọng nhất trước khi quyết định cấp tín dụng nên cán bộ phải tập trung tất cả các kiến thức, kỹ năng nghiệp vụ với tinh thần trách nhiệm cao nhất. Thực tế cho thấy chất lượng thẩm định tín dụng có vai trò quyết định đến hiệu quả của khoản vay nói riêng và cả danh mục cho vay nói chung.
Khi tiến hành thẩm định tín dụng, ngoài việc làm rõ tính khả thi của dự án hoặc phương án kinh doanh (như các mặt tổ chức thực hiện, kỹ thuật, nguồn vốn…), tính hiệu quả và khả năng tự trả nợ của dự án/phương án đó (phân tích dòng tiền, tỷ suất lợi nhuận…) CBTD còn phải tập trung phân tích các yếu tố phi tài chính (uy tín của doanh nghiệp, chất lượng bộ máy quản lý, tình hình tiêu thụ chủ yếu của khách hàng (giá cả, đối thủ cạnh tranh…) và tính pháp lý của dự án/phương án. Đặc biệt phải đi sâu tìm hiểu lợi nhuận của doanh nghiệp có phải do hoạt động kinh doanh chính mang lại không nhằm phòng ngừa các doanh nghiệp vay vốn không đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh chính (như cho vay nặng lãi, đầu tư chứng khoán... ) dễ phát sinh rủi ro dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
Tăng cường công tác quảng cáo tiếp thị, đơn giản hoá thủ tục vay vốn để tạo thuận lợi cho sự tiếp cận vốn của ngân hàng, góp phần tạo nên mối quan hệ bền vững giữa khách hàng và Agribank.
* Kiểm soát chặt chẽ giai đoạn trong và sau khi cho vay.
Theo quy trình tín dụng do Agribank ban hành thì khâu kiểm tra sử dụng vốn có một vị trí sống còn đối với chất lượng món vay và khả năng trả nợ của khách hàng. Tuy nhiên, thực tế cho thấy đây chính là những khâu yếu nhất của quy trình cho vay. CBTD đa số chỉ chú ý đến khâu thẩm định ban đầu mà chưa chú trọng đến công tác kiểm tra trong và sau khi cho vay và nếu có thì cũng chỉ kiểm tra chiếu lệ, chưa đi sâu, bám sát nguồn vốn vay đơn vị sử dụng như thế nào?
74
Để khắc phục, Agribank Ninh Giang cần chấn chỉnh công tác kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, tiến độ thực hiện dự án, quá trình nhập vật tư, hàng hoá thông qua các báo cáo định kỳ của khách hàng và các hoá đơn mua bán hàng hoá để xem lại việc phát tiền vay, nếu phát hiện những sai phạm trong việc sử dụng vốn vay sai mục đích, CBTD kiến nghị thu hồi nợ trước hạn hoặc đưa ra cơ quan pháp luật để xử lý.
Sau khi thực hiện xong dự án/phương án vay, CBTD bám sát diễn biến về tình hình kinh doanh, nguồn tiền về, thu nhập của người vay để đôn đốc thu hồi nợ đúng hạn. Trong trường hợp khách hàng gặp khó khăn cần gia hạn thì CBTD phải tìm hiểu kỹ nguyên nhân, đưa ra phương án gia hạn, thu hồi nợ và phải theo sát món vay nhằm thu hồi nợ đúng thời gian khách hàng đã cam kết.
Việc kiểm soát chặt chẽ giai đoạn trong và sau khi cho vay sẽ có tác dụng: - Đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích như đã thoả thuận. - Cập nhập thông tin thường xuyên về khách hàng, kể cả các khách hàng tốt. - Phát hiện kịp thời các dấu hiệu rủi ro và áp dụng các biện pháp xử lý thích hợp. Để thực hiện có hiệu quả việc nâng cao năng lực kinh doanh của chi nhánh trước hết cần sự nỗ lực và đoàn kết của tập thể người lao động trong đơn vị, mặt khác rất cần sự hỗ trợ từ phía ngân hàng cấp trên như đa dạng các loại hình tiền gửi, cho vay.. với lãi suất hấp dẫn, có nhiều chương trình quảng bá và khuyến mại, đưa ra các mức phí có tính cạnh tranh cao, hoàn thiện bộ máy theo hướng tinh giảm, hiệu quả và đảm bảo hạn chế rủi ro.
4.2.2.3. Các giải pháp phá t triển dịch vụ
*Giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán
- Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ và triển khai các dịch vụ mới, nâng cao chất lượng dịch vụ. Hoàn thiện định hướng phát triển và chiến lược đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ thanh toán và tiện ích của từng sản phẩm dịch vụ theo nhu cầu thị trường. Triển khai rộng rãi các dịch vụ thanh toán điện tử, đẩy mạnh đầu tư và nghiên cứu, ứng dụng rộng rãi các công cụ thanh toán mới theo tiêu chuẩn quốc tế. Tập trung đẩy mạnh dịch vụ tài khoản, trước hết là các tài khoản cá nhân với các
75
thủ tục thuận lợi, an toàn và các tiện ích đa dạng kèm theo để thu hút nguồn vốn rẻ và tạo sự phát triển cho các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt.
- Tách bộ phận thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ ra khỏi phòng kế toán và lập nên một phòng ban độc lập, có như vậy, hoạt động thanh toán quốc tế tại Agribank Ninh Giang mới thực sự phát huy thế mạnh của mình, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của Agribank Ninh Giang với các ngân hàng bạn trên cùng địa bàn.
*Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ.
Mặc dù dịch vụ thẻ của Agribank Ninh Giang đã có nhiều sự phát triển vượt bậc trong những năm gần đây song tiềm năng phát triển thị trường thẻ còn rất lớn. Agribank Ninh Giang cần phải tích cực trong công tác như sau:
- Tổ chức lại hoạt động của bộ phận thẻ chuyên nghiệp hơn. Muốn vậy, trước hết phải đào tạo và bổ sung nhân sự cho tổ thẻ cả nhân viên nghiệp vụ lẫn phụ trách bộ phận nhằm đẩy mạnh công tác marketing tìm kiếm khách hàng, tuyên truyền quảng cáo cho dân chúng về lợi ích của việc sử dụng thẻ, có khả năng phát hiện ra những rủi ro trong nghiệp vụ thẻ.
- Mở rộng thêm mạng lưới chấp nhận thẻ để đảm bảo cho các chủ thể có thể dùng thẻ của mình thanh toán ở tất cả các nhà hàng, siêu thị…bằng cách có sự kết hợp chặt chẽ giữa các tổ chức cung ứng dịch vụ ngân hàng với các cơ quan, doanh nghiệp, tổ chức cung ứng dịch vụ, hàng hoá tiêu dùng trong xã hội.
*Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ luôn là một trong những nhiệm vụ quan trọng của Agribank. Tuy nhiên, muốn phát triển và cạnh tranh về dịch vụ bán lẻ với các ngân hàng bạn, Agribank cần phải thực hiện các giải pháp sau:
- Đa dạng kênh phân phối và thực hiện phân phối hiệu quả:
Hiện nay, Agribank nói chung cũng như Chi nhánh Ninh Giang nói riêng phần lớn sử dụng các kênh phân phối dịch vụ trực tiếp qua quầy, gây lãng phí thời gian và các chi phí khác. Khi xã hội ngày càng phát triển, chi phí cho kênh phân phối ngày càng tăng như trả lương cho nhân viên, xây dựng địa điểm cho chi nhánh ngày càng đắt đỏ khó tìm. Hơn nữa, việc phải đến giao dịch tại trụ sở với thời gian phục vụ hạn
76
hẹp sẽ trở thành bất tiện với khách hàng vì bản thân họ cũng phải làm việc vào thời gian đó. Vì vậy, Agribank cần thiết phải nghiên cứu phát triển và đưa vào ứng dựng các kênh phân phối hiện đại như:
+ Tăng cường hiệu quả của hệ thống tự phục vụ - hệ thống ATM với khả năng cung cấp hàng chục loại dịch vụ khác nhau.
+ Ngân hàng qua máy tính: Xuất phát từ xu hướng và khả năng phổ cập của máy tính cá nhân, khả năng kết nối Internet mà Agribank cần đẩy mạnh các dịch vụ để khách hàng có thể sử dụng như đặt lệnh, thực hiện thanh toán, truy vấn thông tin…mà không cần phải trực tiếp ra ngân hàng.Việc sử dụng kênh phân phối này an toàn, tiết kiệm thời gian cho cả khách hàng và ngân hàng. Internet là kênh phân phối hiệu quả mà các ngân hàng bán lẻ trên thế giới đem lại cho các khách hàng của họ.