2.1.4.1 Khái niệm BHNT
Có nhiều khái niệm khác nhau về BHNT. Bảo hiểm nhân thọ là loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp sống hoặc chết. Nhưng có thể hiểu BHNT là một sự cam kết giữa người bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm mà trong đó người bảo hiểm sẽ
trả cho người tham gia bảo hiểm (hoặc người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm) một số
tiền nhất định khi có những sự kiện đã định trước xảy ra, còn người tham gia bảo hiểm phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, đúng hạn (Nguyễn Văn Định, 2005).
Như vậy, thực chất của BHNT là quá trình bảo hiểm các rủi ro và các sự kiện có liên quan đến sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ con người.
2.1.4.2Đặc điểm sản phẩm bảo hiểm nhân thọ
+ Là sản phẩm vô hình
Người mua không thể cảm nhận được hình dáng, kích thước, màu sắc,.. của sản phẩm; đồng thời người mua cũng không cảm nhận bằng các giác quan của mình như cầm, nắm,…. Khi mua sản phẩm người mua chỉ nhận được lời cam kết của doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chi trả quyền lợi khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.
+ Là sản phẩm có hệ quả xê dịch
phẩm. Từ lúc mua cho đến lúc cảm nhận được giá trị của sản phẩm là khoảng thời gian khá dài, số tiền mà bảo hiểm chi trả cho người được bảo hiểm có giá trị khác nhau tùy thuộc vào các điều kiện của từng hợp đồng, phụ thuộc vào sự kiện bảo hiểm mà khách hàng gặp phải.
+ Là sản phẩm có chu trình sản xuất kinh doanh ngược
Các doanh nghiệp không phải bỏ vốn trước, mà là nhận phí bảo hiểm của người tham gia bảo hiểm và sẽ thực hiện nghĩa vụ sau với người được hưởng quyền lợi bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. Do vậy, khó có thể tính được chính xác hiệu quả của một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ vào thời điểm bán sản phẩm. Khả
năng sinh lời của sản phẩm thường được đánh giá trong thời gian dài.
+ Là sản phẩm dễ bắt chước
Một hợp đồng BHNT không được cấp bằng phát minh sáng chế hay dộc quyền về sản phẩm do đó không được bảo vệ về bản quyền. Vì thế mọi doanh nghiệp đều có thể bán một cách hợp phápnhững hợp đồng sao chép của đối thủ
cạnh tranh ngoại trừ tên sản phẩm và hoạt động tuyên truyền quảng cáo.
+ Là sản phẩm mà người mua không mong đợi được tiêu dùng trong một số
trường hợp
Khi mua sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, khách hàng sẽ mong đến thời điểm nhận tiền đáo hạn đối với các sản phẩm hỗn hợp, sinh kỳ hoặc sản phẩm hưu trí. Nhưng họ hoàn toàn không mong đợi gặp rủi ro trong thời gian tham gia bảo hiểm. Khác với các loại hàng hóa thông thường có giá bán đồng nhất với cùng một loại sản phẩm, các sản phẩm BHNT bán cho những khách hàng khác nhau sẽ có các mức phí khác nhau.
2.1.4.3 Một số nguyên tắc cơ bản trong kinh doanh BHNT * Quy luật sốđông bù số ít
Trong thực tế, khi chúng ta quan sát một sự kiện nào đó lập đi lập lại nhiều lần thì chúng ta sẽ tính toán được xác suất tương đối chính xác khả năng xảy ra của biến cốđó. Quy luật sốđông là cơ sở khoa học giúp cho các doanh nghiệp bảo hiểm xác định được xác suất của rủi ro nhận bảo hiểm, tính phí và quản lý các quỹ dự
ro. Bảo hiểm áp dụng quy luật số đông người tham gia bảo hiểm bù đắp cho số ít người không may bị rủi ro.
* Nguyên tắc quyền lợi có thểđược bảo hiểm
Là nguyên tắc được xác định trong mối quan hệ giữa người tham gia bảo hiểm và người được bảo hiểm. Người tham gia trong hợp đồng bảo hiểm phải là người có thểđược hưởng lợi khi người được bảo hiểm sống hay có thể chịu tổn thất và thiệt hại về tài sản khi người được bảo hiểm chết. Như vậy theo nguyên tắc này người tham gia bảo hiểm có thể là người có quan hệ gia đình (quan hệ huyết thống), người có quan hệ kinh tế (người sử dụng lao động và người lao động), người có quan hệ tài chính (ngân hàng).
* Nguyên tắc trung thực tuyệt đối
Người tham gia bảo hiểm phải khai báo đầy đủ, chính xác các thông tin về
bệnh tật, hồ sơ sức khoẻ của người được bảo hiểm dù có yêu cầu hay không yêu cầu khai báo. Nhà bảo hiểm chỉ bảo hiểm cho những rủi ro không biết trước có như vậy thì mới đảm bảo được quỹ bảo hiểm, tránh tình trạng trục lợi bảo hiểm. Nguyên tắc này cũng đểđảm bảo sự công bằng cho những người tham gia bảo hiểm.
* Nguyên tắc khoán
Là nguyên tắc mà số tiền bảo hiểm được ấn định trước trong hợp đồng bảo hiểm. Tính mạng con người là vô giá vì vậy khi rủi ro xảy ra không ai có thể tính chính xác mức độ thiệt hại, chính vì vậy nhà bảo hiểm phải thực hiện nguyên tắc khoán. Người tham gia bảo hiểm đồng thời có thể tham gia nhiều hợp đồng bảo hiểm cùng một lúc và tại nhiều công ty bảo hiểm khác nhau, và sẽđược nhận số tiền bảo hiểm chi trả từ các hợp đồng bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra.