Phát triển ổn định và bền vững hệ thống ngân hàng là yêu cầu xuyên suốt chiến lược và quá trình thực hiện chiến lược ngân hàng. Phát triển ổn định và bền vững của hệ thống ngân hàng là nền tảng quan trọng đảm bảo sự ổn định kinh tế vĩ mô và phát triển kinh tế xã hội, bởi hệ thống ngân hàng là huyết mạch của nền kinh tế.
Chiến lược phát triển ngân hàng được xây dựng và thực thi không tách rời chiến lược phát triển kinh tế xã hội. Phát triển hệ thống ngân hàng phải được đặt trong mối quan hệ biện chứng với sự phát triển kinh tế - xã hội, với sự phát triển tổng thể hệ tài chính, thị trường tài chính và tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, thực hiện các cam kết quốc tế trong lĩnh vực tài chính ngân hàng.
Phát huy tối đa nguồn lực con người, lấy con người làm trung tâm cho động lực phát triển hệ thống ngân hàng. Con người là chủ thể sáng tạo, là nguồn lực chủ yếu và là yếu tố quyết định sự phát triển hệ thống ngân hàng ổn định và bền vững, tạo ra những đột phá mới trong sự phát triển của hệ thống.
3.1.2 Mục tiêu chiến lƣợc
Mục tiêu tổng quát
Tiếp tục cải cách toàn diện hệ thống ngân hàng theo hướng phát triển ổn định, bền vững, ngang tầm với các ngân hàng trên thế giới và khu vực về qui mô, năng lực tài chính, quản trị, dịch vụ và công nghệ ngân hàng; mô hình phát triển ngân hàng phù hợp với cơ cấu phát triển kinh tế, yêu cầu hội nhập quốc tế đáp ứng đầy đủ nhất nhu cầu và tiện ích xã hội trong lĩnh vực tiền tệ ngân hàng, phục vụ yêu cầu công nghiệp hóa, hiện đại hóa và phát triển kinh tế bền vững; tạo tiền đề để phát triển cao hơn cho thời kỳ chiến lược sau.
Mục tiêu chủ yếu
Xây dựng và phát triển NHNN lên một cấp độ mới trong việc thực hiện vai trò quản lý các hoạt động tiền tệ, tín dụng, thực thi CSTT, ngoại hối hiệu quả với tầm nhìn triển vọng vì lợi ích của khu vực tài chính, củng cố lòng tin của dân chúng đối với những động thái chính sách của NHNN và hệ thống tiền tệ, chủ động kiểm soát lạm phát ở mức mục tiêu hàng năm, hỗ trợ tăng trưởng kinh tế và ổn định kinh tế vĩ mô.
Phát triển thị trường tài chính nói chung, thị trường tiền tệ nói riêng theo hướng thiết lập một cơ chế vận hành thị trường có hiệu quả, đảm bảo tính ổn định bền vững, thông suốt và phát huy tốt nhất vai trò của các thành viên thị trường.
Nâng cao năng lực tài chính, năng lực cạnh tranh và tạo dựng thương hiệu với những giá trị cốt lõi của hệ thống ngân hàng Việt Nam trên thị trường tài chính quốc tế.
3.2 Định hƣớng theo đề án cơ cấu lại hệ thống các TCTD 3.2.1 Cơ cấu lại tài chính 3.2.1 Cơ cấu lại tài chính
3.2.1.1 Xử lý nợ xấu thông qua các biện pháp sau đây
Tiến hành đánh giá lại chất lượng tài sản, khả năng thu hồi và giá trị của nợ xấu.
Bán nợ xấu có tài sản bảo đảm cho Công ty Mua bán nợ và Tài sản tồn đọng doanh nghiệp (DATC) của Bộ Tài chính. Bán nợ xấu cho các doanh nghiệp không phải TCTD, công ty mua bán nợ tư nhân và công ty mua bán nợcủa các NHTM;
Xóa nợ bằng nguồn dự phòng rủi ro; xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ; Chuyển nợ thành vốn góp, cổ phần của doanh nghiệp vay;
Các khoản nợ xấu phát sinh không có tài sản bảo đảm, không có khả năng thu hồi do thực hiện cho vay theo chỉ đạo hoặc chủ trương, chính sách của Chính phủ sẽ được Chính phủ xóa nợ bằng nguồn vốn ngân sách nhà nước;
Đối với một số loại công trình, bất động sản thế chấp vay ngân hàng sắp hoàn thành hoặc đ hoàn thành nhưng chưa bán được, Chính phủ xem xét mua lại
các bất động sản đó để phục vụ cho mụcđích an sinh x hội và hoạt động của các cơ quan nhà nước.
3.2.1.2 Tăng quy mô và chất lƣợng vốn tựcó của TCTD
Bảo đảm mức vốn tự có không thấp hơn mức theo quy định của pháp luật và đáp ứng đầy đủ tỷ lệ an toàn tối thiểu theo quy định của pháp luật thông qua:
Tăng vốn điều lệ: (i) Phát hành cổ phiếu bổ sung, tăng vốn góp từ các cổ đông, thành viên góp vốn hiện hành và các nhà đầu tư trong nước, ngoài nước; (ii) Chuyển nợ thành vốn góp, cổ phần của TCTD được cơ cấu lại;
TCTD phải đạt mức vốn tự có đủ đểb đắp rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường và rủi ro tác nghiệp theo quy định của Basel II đến cuối năm 2015.
3.2.2 Cơ cấu lại hoạt động
Cùng với việc làm sạch và cơ cấu lại bảng cân đối kế toán theo hướng lành mạnh, TCTD phải triển khai các giải pháp củng cố, chấn chỉnh lại hoạt động:
Tập trung củng cố, phát triển các hoạt động kinh doanh chính và loại b các lĩnh vực kinh doanh rủi ro, kém hiệu quả.
Tập trung tín dụng ngân hàng vào các ngành, lĩnh vực thuộc 3 khâu đột phá chiến lược trong Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội giai đoạn 2011 - 2020 và ưu tiên vốn tín dụng cho sản xuất, phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp phụ trợ, sản xuất - chế biến, doanh nghiệp nh và vừa.
Từng bước chuyển dịch mô hình kinh doanh của các NHTM theo hướng giảm bớt sự phụ thuộc vào hoạt động tín dụng và tăng nguồn thu nhập từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng.
Đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng, trong đó tập trung nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng truyền thống và phát triển nhanh các dịch vụ ngân hàng hiện đại (dịch vụ thanh toán, ngoại hối, đầu tư, quản lý tài sản, quản lý rủi ro cho khách hàng,…).
Phát triển nhanh dịch vụ thanh toán một cách an toàn, hiệu quả, đặc biệt là các sản phẩm, dịch vụ thẻ thanh toán trên cơ sở đẩy mạnh hiện đại hóa công nghệ, hệ thống thanh toán và tăng các tiện ích thẻ thanh toán, điểm chấp nhận thẻ.
Mở rộng phạm vi và quy mô hoạt động ngân hàng ở khu vực nông thôn; phát triển mạng lưới chi nhánh, điểm giao dịch tại các khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa; giảm các chi nhánh, điểm giao dịch hoạt động kém hiệu quả;
Nâng cao tính ổn định và bền vững khả năng chi trả của các TCTD: Tăng mức độ ổn định nguồn vốn theo hướng tăng tỷ trọng nguồn huy động có kỳ hạn dài; cải thiện sự cân đối, hợp lý về kỳ hạn và đồng tiền giữa nguồn vốn và sử dụng vốn; từng bước giảm tỷ lệ dư nợ tín dụng so với huy động vốn và đến cuối năm 2015 đạt mức bình quân toàn hệ thống không quá 85%.
3.2.3 Cơ cấu lại hệ thống quản trị
Củng cố và đổi mới hệ thống quản trị ngân hàng phù hợp hơn các thông lệ chuẩn mực quốc tế, trong đó bao gồm các giải pháp:
Tăng tính minh bạch hóa hoạt động ngân hàng thông qua việc áp dụng cơ chế mới về công bố thông tin của các TCTD.
Niêm yết cổ phiếu các NHTMCP trên thị trường chứng khoán.
Tăng tính đại chúng của NHTMCP và tăng số lượng các nhà đầu tư, cổ đông trong các đợt tăng vốn điều lệ.
Các tập đoàn kinh tế, tổng công ty nhà nước là cổ đông hoặc có vốn góp tại các TCTD phải có kế hoạch hợp lý thoái vốn đầu tư và chấm dứt kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng.
Hạn chế sự chi phối, thao túng của cổ đông lớn đối với NHTMCP; kiên quyết xử lý đối với các cổ đông lớn, người có liên quan vi phạm quy định về giới hạn sở hữu cổ phần tại NHTMCP và các TCTD sở hữu vốn chéo lẫn nhau. Cổ đông, nhà đầu tư, TCTD vi phạm quy định về góp vốn, mua, sở hữu vốn, cổphần phải được xử lý theo quy định của pháp luật. Trường hợp TCTD mua lại cổ phiếu, vốn góp của TCTD cơ cấu lại theo chỉ định của NHNN dẫn đến vượt quá giới hạn quy định sẽ được xử lý trong thời hạn chậm nhất là 5 năm kể từ khi thực hiện.
Nâng cao các điều kiện, tiêu chuẩn về năng lực quản trị, kinh nghiệm công tác và trình độ chuyên môn đối với các chức danh l nh đạo, quản lý chủ chốt của
các TCTD (Chủ tịch hội đồng quản trị/hội đồng thành viên, Tổng Giám đốc/Giám đốc, Thành viên hội đồng quản trị/hội đồng thành viên,…).
Xây dựng kế hoạch, chiến lược kinh doanh mới.
Triển khai các quy trình, chính sách kinh doanh nội bộ lành mạnh; Áp dụng có hiệu quả cao các phương thức quản trị, điều hành tiên tiến phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế và quy định của pháp luật.
Phát triển các hệ thống quản trịrủi ro phù hợp với các nguyên tắc, chuẩn mực của Ủy ban Basel, trong đó tập trung vào các hệ thống quản trị rủi ro thanh khoản, rủi ro tín dụng, rủi ro thịtrường (giá cả, lãi suất, tỷ giá) và rủi ro tác nghiệp; phát triển các hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ; thực hiện phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro phù hợp với thông lệ quốc tế và mức độ rủi ro tín dụng; nâng cao năng lực đánh giá, thẩm định tín dụng và quản lý, giám sát rủi ro tín dụng của TCTD.
Đổi mới và nâng cao hiệu quả hệthống kiểm soát, kiểm toán nội bộ.
Cơ cấu, sắp xếp lại các bộ phận chức năng kinh doanh, quản trị, điều hành; sắp xếp, bố trí hợp lý cán bộ và phát triển đội ngũ cán bộ quản lý và kinh doanh ngân hàng có trình độ cao, ý thức trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp tốt.
Hiện đại hóa hệ thống công nghệ;Phát triển hệ thống thông tin quản lý nội bộ, hạ tầng công nghệ thông tin và hệthống thanh toán nội bộ của các NHTM; Nâng cấp hệ thống ngân hàng lõi phù hợp với quy mô, mức độ phức tạp hoạt động và yêu cầu quản trị, điều hành của TCTD.
3.3 Các giải pháp khác
Căn cứ vào việc phân tích thực trạng các NHTMCP tại Việt Nam hiện nay và kết quả mô hình hồi quy, cộng với định hướng chiến lược phát triển ngành ngân hàng đến năm 2020 và đề án cơ cấu lại hệ thống các TCTD, sau đây là một số giải pháp nhằm lành mạnh hóa, nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống các NHTMCP Việt Nam như sau:
3.3.1 Nâng cao năng lực tài chính
Năng lực tài chính của một NHTMCP đóng vai trò vô c ng quan trọng. Năng lực tài chính càng được đảm bảo thì mức độ rủi ro trong hoạt động NH càng thấp và
năng lực cạnh tranh càng cao. Do vậy, nâng cao năng lực tài chính là điều kiện không thể thiếu được ở bất cứ một NHTMCP nào. Năng lực tài chính của một NHTM thể hiện ở: quy mô vốn tự có, chất lượng tài sản có, khả năng sinh lời gắn liền với chất lượng và hiệu quả sử dụng tài sản, khả năng tồn tại và phát triển một cách an toàn không để xảy ra đổ vỡ hay phá sản.
Vốn tự có cung cấp nguồn tài chính cho quá trình tăng trưởng, mởrộng quy mô, phạm vi hoạt động cũng như cho sự phát triển các sản phẩm dịch vụ mới, tạo nên sức mạnh và khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Trong giai đoạn 2006-2010, các NHTMCP Việt Nam đ tăng vốn ồ ạt. Tuy nhiên, đây chỉ là điều kiện cần chứ chưa phải điều kiện đủ để các ngân hàng tăng năng lực tài chính của mình. Vì vậy, trong giai đoạn sắp tới các ngân hàng, đặc biệt là nhóm ngân hàng có quy mô nh không nên quá chú trọng đến tăng quy mô vốn, mà thay vào đó tăng các tỷ lệ an toàn vốn, cấu trúc lại tài sản có nhằm gia tăng tính an toàn và khả năng sinh lời của tài sản. Có như vậy, các ngân hàng mới hoàn thiện và nâng cao năng lực tài chính trong chiến lược phát triển dài hạn của mình.
3.3.1.1 Tăng tỷ lệ vốn chủ sở hữu trên tổng tài sản để bảo đảm khả năng chịu đựng rủi ro của các NHTMCP chịu đựng rủi ro của các NHTMCP
Trong gian đoạn này, hệ thống NHTM sẽ tập trung vào xử lý nợ xấu và nâng cao chất lượng tín dụng thay vì tập trung vào mở rộng tín dụng. Do quá trình xử lý nợ xấu sẽ ảnh hưởng tới lợi nhuận để lại của ngân hàng nên nguồn vốn để tăng vốn chủ sở hữu sẽ đến từ việc phát hành cổ phiếu cho các nhà đầu tư trong và ngoài nước. Hệ số an toàn vốn tối thiểu cần phải được xây dựng chi tiết hơn nữa tới các mức độ rủi ro của các khoản tín dụng như quy định hệ số chuyển đổi cao hơn đối với các khoản nợ ở nhóm cao hơn, như vậy mới phản ánh đúng được mức độ rủi ro mà các ngân hàng phải gánh chịu. Ngoài ra, quá trình thực hiện tăng tỷ lệ vốn chủ sở hữu cần phải hạn chế tình trạng sở hữu chéo giữa các ngân hàng để bảo đảm mức vốn chủ sở hữu thực đủ lớn, trở thành tấm đệm rủi ro cho hệ thống ngân hàng.
3.3.1.2 Sử dụng thận trọng, hợp lý việc mua bán và sáp nhập các ngân hàng để nâng cao năng lực tài chính và lành mạnh hóa ngân hàng hàng để nâng cao năng lực tài chính và lành mạnh hóa ngân hàng
Để tăng vốn, bên cạnh việc phát hành cổ phiếu cho các cổ đông hiện hữu, phát hành cổ phiếu cho nhà đầu tư bên ngoài thì các NHTMCP có thể sáp nhập với các ngân hàng lớn. Tuy nhiên, do thực tế năng lực quản trị các NHTMCP Việt Nam yếu kém như hiện nay thì việc sáp nhập nhiều ngân hàng thành một ngân hàng lớn chưa chắc là giải pháp làm cho năng lực quản trị sẽ tốt hơn mà thậm chí còn yếu đi. Điều này đ được thể hiện rõ trong thời kỳ những năm 2006 và 2007, khi hàng loạt NHTMCP nông thôn chuyển đổi mô hình, mở rộng quy mô nhưng đa phần chính các ngân hàng này là các ngân hàng yếu kém trong hệ thống.
Thứ hai, khi hình thành một ngân hàng có quy mô quá lớn trong khi hoạt động không hiệu quả thì NHNN sẽ gặp nhiều khó khăn trong quản lý, thậm chí khi ngân hàng này sụp đổ, khả năng đổ vỡ của hệ thống sẽ cao hơn nhiều so với trường hợp của ngân hàng nh .
Thứ ba, việc hợp nhất hay mua bán các ngân hàng không làm tăng tỷ lệ vốn chủ sở hữu trên tổng tài sản.
Do đó, việc mua bán, sáp nhập các ngân hàng cần phải thận trọng và hợp lý.
3.3.2 Đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ theo hƣớng nâng cao chất lƣợng dịch vụ truyền thống và phát triển các dịch vụ hiện đại
Các sản phẩm dịch vụ mà các ngân hàng Việt Nam đang cung cấp hiện nay, d đ được đa dạng hóa nhưng vẫn còn đơn điệu, chất lượng thấp, chủ yếu vẫn là các sản phẩm truyền thống: huy động vốn (nhận tiền gửi tiết kiệm), cấp tín dụng (cho vay), thanh toán,… Các dịch vụ ngân hàng truyền thống đ nghèo nàn về chủng loại, tiện ích kém cộng với chất lượng dịch vụ thấp, chưa chú trọng tới công tác chăm sóc khách hàng,… là các rào cản cản trở khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng của một bộ phận khách hàng có nhu cầu và năng lực sử dụng dịch vụ này. Còn các dịch vụ ngân hàng hiện đại thì chưa phát triển hoặc phát triển chưa đồng bộ, chưa xứng với tiềm năng.
Để tạo ra sự khác biệt đối với các sản phẩm dịch vụ truyền thống và hiện đại nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh, đảm bảo tăng trưởng thu nhập bền vững, các NHTMCPcần:
Đối với sản phẩm dịch vụ truyền thống, cạnh tranh bằng chất lượng dịch vụ, công nghệ và thương hiệu:
- Đơn giản hóa thủ tục, tạo sự thuận tiện cho khách hàng.
- Rút ngắn thời gian xử lý giao dịch. Nâng cao chất lượng hệ thống công nghệ thông tin, giao dịch ổn định, tích hợp các giao dịch điện tử, giao dịch liên ngân hang.
- Gia tăng các tiện ích sản phẩm.
- Nâng cao chất lượng phục vụ của nhân viên, chú trọng công tác chăm sóc khách hàng sau bán hàng.