6. Ý NGHĨA CỦA ĐỀ TÀI
2.2.3.1 Các nhân tố từ phía ngân hàng
Các nhân tố từ phía NH đƣợc xem là các nhân tố chủ quan, bởi nó là yếu tố nội tại trong NH và có tác động một cách trực tiếp đến chất lƣợng hoạt động NH nói chung và chất lƣợng hoạt động tín dụng XNK nói riêng. Các nhân tố này bao gồm: cơ cấu hàng hoá XNK, chính sách tín dụng, công tác huy động vốn, công tác tổ chức của NH, trình độ, năng lực của đội ngũ cán bộ, quy trình nghiệp vụ tín dụng, hoạt động, kiểm tra, kiểm soát nội bộ, trang thiết bị và sự phối hợp giữa các phòng ban liên quan,...
- Cơ cấu hàng hóa XNK: máy móc thiết bị, phân bón, nguyên vật liệu... có
ảnh hƣởng lớn đến chất lƣợng tín dụng XNK.
- Chính sách tín dụng: Bao gồm các chủ trƣơng, đƣờng lối đảm bảo cho hoạt
động tín dụng đi đúng mục tiêu của NH đồng thời tuân thủ tốt quy định của Chính phủ, NHNN, nó có liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, thay đổi cơ cấu tín dụng trong từng thời kỳ và có ý nghĩa quyết định sự thành bại của một NH. Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút đƣợc nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng trên cơ sở mở rộng và nâng cao đƣợc chất lƣợng tín dụng. Bất cứ một NH nào muốn có đƣợc chất lƣợng tín dụng cao đều phải có chính sách tín dụng phù hợp với điều kiện của ngân hàng, phải căn cứ vào đòi hỏi của thị trƣờng.
- Công tác huy động vốn: Quan hệ đại lý giữ vai trò quan trọng trong công tác
huy động vốn của NH. Huy động vốn đối với NH giống nhƣ hoạt động cung cấp đầu vào cho sản xuất để tạo ra sản phẩm đầu ra ở các doanh nghiệp. Nếu nguồn vốn không đƣợc huy động đầy đủ về số lƣợng và phù hợp về thời hạn cũng nhƣ loại tiền thì NH khó có thể đáp ứng đƣợc các nhu cầu đa dạng của khách hàng một cách nhanh chóng và đầy đủ. Do vậy, chất lƣợng tín dụng khó có thể đƣợc nâng cao, thậm chí còn trở nên kém hơn.
- Công tác tổ chức của ngân hàng: Một NH có cơ cấu tổ chức khoa học sẽ
đảm bảo đƣợc sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các cán bộ nhân viên trong cùng một phòng, giữa các phòng ban với nhau và cao hơn là giữa các NH trong
cùng hệ thống, từ đó nắm bắt và triển khai tốt việc đáp ứng nhu cầu khách hàng, nâng cao đƣợc chất lƣợng hoạt động tín dụng và đảm bảo đƣợc tính thống nhất và hiệu quả trong quá trình hoạt động. Ngoài ra, NH còn phải hạch toán lỗ lãi theo sản phẩm, dịch vụ, theo nhóm khách hàng, theo thị trƣờng,... và không ngừng nâng cao uy tín quốc tế của NH qua các công ty đánh giá xếp hạng.
- Trình độ đội ngũ cán bộ, nhân viên tín dụng XNK: Đây có thể coi là yếu tố
quan trọng nhất có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của không chỉ hoạt động tín dụng mà cả sự tồn tại và phát triển của NH. Hoạt động kinh tế đối ngoại càng phức tạp, công nghệ NH càng hiện đại thì đòi hỏi trình độ, năng lực của cán bộ NH trong lĩnh vực XNK phải đƣợc nâng cao hơn. Với một đội ngũ cán bộ nhân viên có nghiệp vụ giỏi, có đạo đức và năng lực trong sáng tạo - quản lí, hiểu biết về hoạt động kinh doanh XNK và thông lệ quốc tế sẽ giúp NH hạn chế đƣợc những rủi ro, nắm bắt đƣợc những cơ hội tốt để cho vay và tất yếu sẽ dẫn đến nâng cao chất lƣợng tín dụng XNK của NH.
- Quy trình tín dụng: Đây là những trình tự, những giai đoạn, những bƣớc,
công việc cần phải thực hiện theo một thủ tục nhất định trong việc cho vay bắt đầu từ việc xem xét đơn xin vay của khách hàng đến khi thu nợ nhằm bảo đảm an toàn vốn tín dụng. Chất lƣợng tín dụng XNK phụ thuộc vào việc lập ra một quy trình tín dụng XNK đảm bảo tính khoa học vừa nhanh chóng, thuận tiện, vừa đảm bảo thực hiện đầy đủ nghiêm túc các bƣớc của qui trình. Quy trình tín dụng XNK cũng thƣờng gồm ba bƣớc chính:
Xét đề nghị vay của khách hàng và thực hiện chi vay: Trong giai đoạn này chất lƣợng tín dụng XNK phụ thuộc nhiều vào công tác thẩm định khách hàng và việc chấp hành các quy định về điều kiện và thủ tục cho vay của ngân hàng.
Kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay và theo dõi dự báo rủi ro: Việc thiết lập hệ thống kiểm tra hữu hiệu, áp dụng có hiệu quả các hình thức kiểm tra sẽ góp phần không nhỏ nâng cao chất lƣợng tín dụng.
Thu nợ và thanh lí: Sự linh hoạt của cán bộ tín dụng XNK trong khâu thu nợ sẽ giúp NH giảm thiểu rủi ro và hạn chế những khoản nợ qua hạn, bảo toàn vốn và nâng cao chất lƣợng tín dụng cho XNK.
- Thông tin tín dụng: Thông tin tín dụng là hết sức cần thiết, nó là cơ sở để
xem xét quyết định cho vay và theo dõi, quản lí khoản cho vay. Thông tin tín dụng XNK có thể thu đƣợc từ nhiều nguồn khác nhau nhƣ: hồ sơ vay vốn của khách hàng, nguồn số liệu thống kê của Tổng cục thống kê, số liệu của Bộ Thƣơng mại về tình hình XNK của các đơn vị, doanh nghiệp hay điều tra trực tiếp tại các cơ sở, thông tin về thị trƣờng quốc tế, thông tin về khách hàng XNK ở nƣớc ngoài,... Chất lƣợng tín dụng chỉ có thể đƣợc nâng cao khi NH có những nguồn thông tin đầy đủ, chính xác, kịp thời để dự đoán và đề ra các biện pháp ngăn ngừa phòng chống rủi ro.
- Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ: Thông qua công tác kiểm tra, kiểm soát
nội bộ, Ban lãnh đạo NH sẽ nắm đƣợc tình hình hoạt động kinh doanh đang diễn ra trong lĩnh vực XNK, những thuận lợi, khó khăn cũng nhƣ việc chấp hành những quy định pháp luật, nội dung, quy chế, chính sách kinh doanh, thủ tục tín dụng từ đó giúp Ban lãnh đạo có những đƣờng lối, chủ trƣơng đúng đắn, giải quyết những khó khăn, vƣớng mắc, phát huy những nhân tố thuận lợi, nâng cao hiệu quả kinh doanh. Chất lƣợng tín dụng XNK phụ thuộc vào việc chấp hành những quy chế, thể lệ, chính sách và mức độ kịp thời phát hiện sai sót cũng nhƣ những nguyên nhân dẫn đến sai sót lệch lạc trong quá trình thực hiện các khoản tín dụng.
- Trang thiết bị phục vụ hoạt động tín dụng: Trang thiết bị tuy không là yếu
tố cơ bản nhƣng có góp phần không nhỏ trong việc nâng cao chất lƣợng tín dụng của ngân hàng. Nó là công cụ, phƣơng tiện thực hiện tổ chức, quản lý, kiểm tra, kiểm soát nội bộ. Đặc biệt với sự phát triển nhanh của công nghệ thông tin hiện nay các trang thiết bị tin học đã giúp cho NH có đƣợc thông tin về các doanh nghiệp XNK, thị trƣờng trong tƣơng lai...và xử lí thông tin nhanh chóng kịp thời, chính xác, thiết lập tốt mối liên hệ chặt chẽ giữa các phòng ban, bộ phận. Trên cơ sở đó có quyết định tín dụng đúng đắn nhanh chóng, thúc đẩy nghiệp vụ tín dụng diễn ra mạnh mẽ với chất lƣợng cao hơn.