6. Ý NGHĨA CỦA ĐỀ TÀI
3.2.1 Đẩy mạnh đa dạng hóa nguồn vốn cho xuất nhập khẩu
Đây là giải pháp quan trọng nhằm tạo đầu vào cho hoạt động tín dụng tại chi nhánh. Đảm bảo đủ nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu của khách hàng nói chung và doanh nghiệp xuất nhập khẩu nói riêng. Trong những năm, qua mặc dù chi nhánh đã thực hiện việc huy động vốn với nhiều hình thức khác nhau tuy nhiên đối với hoạt động xuất nhập khẩu còn có một số hình thức huy động mà chi nhánh chƣa thực sự quan tâm khai thác.
Trước hết, chi nhánh phải đa dạng các hình thức huy động vốn
Đẩy mạnh huy động vốn bằng cách phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi. Việc phát hành bằng trái phiếu hay chứng chỉ tiền gửi sẽ giúp chi nhánh tham gia một cách tích cực trên thị trƣờng chứng khoán Việt Nam. Khách hành có thể dùng trái phiếu hay chứng chỉ tiền gửi chi nhánh phát hành để thế chấp, cầm cố vay vốn tại chi nhánh. Và đối với những khách hành này chi nhánh có thể có những chính sách ƣu đãi đặc biệt về lãi suất tiền vay.
- Tiếp tục mở rộng quan hệ đại lý với các ngân hàng trên thế giới, với các tổ chức tài chính quốc tế. Đây mà một trong những thế mạnh mà chi nhánh có thể phát huy nhằm giúp chi nhánh đáp ứng nguồn vốn ngoại tệ một cách nhanh chóng và
phục vụ tốt nhu cầu vay vốn ngoại tệ của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu trong nƣớc.
- Chi nhánh có thể phát hành thêm cổ phiếu nhằm tăng vốn tự có của chi nhánh. Đây là nguồn vốn mà chi nhánh không phải trả lãi, có thời hạn vĩnh viễn và ổn định.
- Tham gia đồng tài trợ cho các dự án XNK với các NH nƣớc ngoài để khai thác những nguồn vốn với chi phí thấp.
- Sử dụng hình thức tái tài trợ bằng đồng EURO của các nƣớc theo cơ chế chi nhánh vay ngắn hạn 3 tháng hoặc 6 tháng dƣới hình thức quay vòng của các NH nƣớc ngoài với lãi suất ngắn hạn sau đó cho vay lại với các DN XNK trong nƣớc với lãi suất chênh lệch.
- Sử dụng nguồn vốn ODA tạm thời nhàn rỗi để cho vay ngắn hạn XNK. Đây là những nguồn vốn nƣớc ngoài rất có ý nghĩa đối với hoạt động tín dụng XNK bởi nó gắn với hoạt động ngân hàng quốc tế và quan hệ chặt chẽ với hoạt động tài trợ cho xuất nhập khẩu của chi nhánh. Để khai thác các nguồn vốn này thì chi nhánh cần phải:
+ Không ngừng nâng cao uy tín trong quan hệ vay trả với nƣớc ngoài, trả lãi và gốc đúng hạn.
+ Tiếp tục mở rộng quan hệ với các tổ chức tài chính tiền tệ quốc tế trên cơ sở phát triển các mối quan hệ cũ và xúc tiến những mối quan hệ mới.
Thứ hai, chi nhánh cần có chính sách ưu đãi, thực hiện tốt vấn đề bảo hiểm tiền gửi trên cơ sở tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng gửi tiền vào chi nhánh
- Những khách hàng lớn, gửi tiền vào chi nhánh với số tiền lớn, thời hạn dài sẽ đƣợc hƣởng những chính sách ƣu đãi của chi nhánh nhƣ: Sẽ đƣợc chi nhánh điều xe và thủ quỹ đến tận nơi kiểm đếm tiền cho khách hàng mà không mất phí, bộ phận chăm sóc khách hàng quan tâm trong những dịp lễ tết và sinh nhật hay ngày thành lập doanh nghiệp… để gửi thiệp chúc mừng và quà…Nhằm tạo mối quan hệ thân mật và gắn bó với khách hàng.
- Có các hình thức trả lãi trƣớc, sau và định kỳ. Nhập lãi vào vốn cho khách hàng khi đến hạn mà ngƣời gửi tiền chƣa đến nhận…Nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng.
- Chi nhánh cần bố trí thời gian giao dịch với khách hàng sao cho thuận lợi hơn với khách hàng. Có thể bố trí các giao dịch viên, nhân viên và các phòng ban liên quan làm việc theo giờ, ngày nghỉ để cán bộ công nhân viên có thể tham gia gửi tiền và lĩnh tiền tại chi nhánh vào thời gian rãnh rỗi của họ.
- Ngày nay, khi sự cạnh tranh giữa các NH ngày càng trở nên gay gắt, có thể nói lãi suất huy động giữa các NH là nhƣ nhau thì yếu tố an toàn đƣợc khách hành quan tâm hàng đầu. Ngoài ra khi khách hàng đến với chi nhánh, các giao dịch viên phải hòa nhã, thân thiện hƣớng dẫn khách hàng tận tình nhằm tạo ra sự thân thiện với khách hàng.
- Đối với những khoản tiền gửi thanh toán, chi nhánh thƣờng phải trả lãi rất thấp. Do đó, chi nhánh cần phải tạo các điều kiện thuận lợi nhất cho các doanh nghiệp khi đến mở tài khoản tại chi nhánh, gửi tiền và sử dụng tiền trên tài khoản một cách linh hoạt, đáp ứng nhu cầu chi trả, thanh toán của khách hàng một cách nhanh nhất.
3.2.2 Tăng cƣờng công tác tổ chức, đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ
Để các cán bộ có thể vừa nghiên cứu vừa triển khai công việc thì ngoài sự hiểu biết về hoạt động kinh doanh XNK và các kiến thức kinh tế liên quan còn cần phải thông thạo ngoại ngữ, vi tính. Để nâng cao chất lƣợng tín dụng XNK, việc tăng cƣờng đào tạo nâng cao trình độ cho cán bộ tín dụng XNK là đòi hỏi cấp thiết. Cụ thể là chi nhánh cần tạo điều kiện cho cán bộ tham gia các chƣơng trình đào tạo về những mặt sau:
- Ngoại ngữ ngoại thƣơng, các chƣơng trình sử dụng vi tính liên quan đến công việc.
- Các khoá học về quy chế, yêu cầu và hƣớng dẫn thực hiện hoạt động tín dụng quốc tế.
- Các khoá học về thẩm định dự án, phân tích tín dụng, ứng dụng Marketing vào hoạt động ngân hàng.
- Các khoá học về quy chế tổ chức và các vấn đề liên quan đến hoạt động thƣơng mại, kinh tế quốc tế.
- Các vấn đề có liên quan đến đồng tài trợ, tài trợ cho dự án bằng đồng EURO,...
- Tham gia trao đổi hoạt động nghiệp vụ XNK với các chuyên gia trong lĩnh vực này của các NH trong nƣớc và quốc tế có quan hệ với chi nhánh. Nếu có điều kiện thì nên cử một số cán bộ sang đào tạo ở nƣớc ngoài.
3.2.3 Chính sách tín dụng
Có thể nói chính sách tín dụng là nhân tố đầu tiên quyết định hoạt động tín dụng của Ngân hàng thành công hay thất bại. Chính vì vậy, chi nhánh cần phải xây dựng cho mình một chính sách tín dụng thích hợp với bối cảnh kinh tế hiện nay cũng nhƣ khả năng của chi nhánh. Với định hƣớng, chi nhánh phục vụ doanh nghiệp – tài trợ xuất nhập khẩu là hoạt động cốt lõi thì chính sách tín dụng của chi nhánh cần chú trọng những vấn đề sau:
Thứ nhất, về chính sách khách hàng
Trong cơ cấu tín dụng XNK của chi nhánh, việc cho vay đối với các DN Nhà nƣớc vẫn chiếm tỉ trọng cao. Để nâng cao đƣợc chất lƣợng thì chi nhánh cần thiết phải đa dạng hoá khách hàng bởi vì đây là việc làm có liên quan chặt chẽ đến khả năng phòng chống rủi ro tín dụng. Hơn thế, đa dạng hoá khách hàng sẽ đem lại cho chi nhánh một thị trƣờng rộng hơn trong hoạt động tín dụng và qua đó tăng trƣởng đƣợc tín dụng, nâng cao đƣợc lợi nhuận cho chi nhánh. Đồng thời, đáp ứng tốt hơn nhu cầu thiếu vốn của các thành phần kinh tế khác đặc biệt là các cơ sở thu mua xuất khẩu nhỏ.
Đối với chi nhánh thì việc đa dạng hóa khách hàng theo thành phần kinh tế phải gắn liền với đa dạng khách hàng theo ngành hàng. Chẳng hạn với các ngành hàng nhƣ điện tử, xe máy, ôtô... Đây là những ngành hàng có nhiều triển vọng mà chi nhánh còn đang bỏ ngỏ. Trong thời gian tới chi nhánh nên tiến hành tham gia vào các ngành hàng này.
Trong nền kinh tế thị trƣờng, các khách hàng ngày càng có nhiều sự lựa chọn, đòi hỏi chất lƣợng cao hơn và mong muốn nhận đƣợc giá trị lớn hơn cho đồng
tiền họ bỏ ra. Chính vì vậy, chi nhánh phải ngày càng quan tâm đến việc phát triển mối quan hệ với khách hàng tìm đến mình nhƣ trƣớc đây. Chi nhánh nên sử dụng chính sách khách hàng để quảng bá hình ảnh chi nhánh đến khách hàng. Các nhân viên tín dụng đồng thời là nhân viên Marketing, họ vừa giới thiệu sản phẩm vừa tƣ vấn cho khách hàng với thái độ niềm nở bằng sự hiểu biết của mình về sản phẩm của chính chi nhánh nhằm giúp các doanh nghiệp lựa chọn sản phẩm tín dụng phù hợp với doanh nghiệp của mình. Qua đó, gia tăng dƣ nợ tín dụng và thị phần tín dụng của chi nhánh, đồng thời nâng cao chất lƣợng tín dụng cho chi nhánh … Tuy nhiên, chi nhánh vẫn chƣa có phòng chuyên trách, các cán bộ chuyên sâu về công tác khách hàng và tiếp thị sản phẩm. Trong chính sách khách hàng, chi nhánh mới chỉ tập trung đến đối tƣợng là công ty cổ phần và công ty trách nhiệm hữu hạn trong lĩnh vực xuất nhập khẩu trong khi đó nhóm công ty liên doanh và nƣớc ngoài vẫn chƣa đáp ứng đầy đủ nhu cầu và đang bị bỏ ngõ. Do đó, để hoàn thiện hơn nữa chính sách khách hàng chi nhánh nên tăng cƣờng công tác khách hàng, mở rộng đối tƣợng khách hàng bằng các cách sau:
- Tổ chức hội nghị khách hàng là các doanh nghiệp xuất nhập khẩu trên toàn quốc. Qua đó, chi nhánhcó thể tìm hiểu đƣợc nhu cầu của khách hàng và rút ra kinh nghiệm từ những đóng góp ý kiến của doanh nghiệp.
- Mở rộng quan hệ tín dụng với các công ty liên doanh và nƣớc ngoài. Thực hiện cơ chế tín dụng này là điều cần thiết vì khu vực này còn nhiều tiềm năng chƣa đƣợc khai thác và triển vọng hoạt động sẽ có nhiều hiệu quả.
Thứ hai, chính sách lãi suất
Lãi suất là một yếu tố quan trọng trong việc thực hiện các khoản cho vay của chi nhánh. Một chính sách lãi suất phù hợp sẽ thu hút đƣợc khách hàng và tăng khả năng cạnh tranh, qua đó tăng dƣ nợ tín dụng đồng thời tăng thu nhập cho chi nhánh. Do mỗi ngành nghề đều có những tính chất, đặc điểm của riêng mình nên chi nhánh có thể xây dựng biểu lãi suất khác nhau cho mỗi ngành nghề khác nhau. Ví dụ nhƣ: đối với những ngành nghề mà nhà nƣớc khuyến khích xuất khẩu nhƣ may mặc, dệt, giày dép thì chi nhánh có thể áp dụng mức lãi suất thấp hơn so với cho vay thông thƣờng. Điều này không những tạo ra điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động kinh
doanh tốt hơn mà còn giúp chi nhánh mở rộng quan hệ với khách hàng. Qua đó gia tăng dƣ nợ tín dụng và gia tăng thu nhập cho chi nhánh.
Thứ ba, đa dạng các hình thức tài trợ xuất nhập khẩu
Cùng với việc đa dạng hoá khách hàng, chi nhánh cũng cần phải tiến hành mở rộng các hình thức tín dụng xuất nhập khẩu. Những năm qua, hoạt động tín dụng nhập khẩu của chi nhánh đã phát triển khá mạnh. Tuy nhiên, về hình thức còn đơn điệu, làm hạn chế khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Bên cạnh đó hoạt động tài trợ xuất khẩu lại chƣa đƣợc quan tâm đúng mức dẫn đến doanh số thấp, hình thức cổ điển. Vì vậy, với phƣơng hƣớng lấy tín dụng xuất khẩu làm trọng tâm và kết hợp giữa tín dụng xuất khẩu và nhập khẩu, nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng XNK thì trong giai đoạn tới việc xem xét mở rộng các hình thức tín dụng cho xuất khẩu cũng nhƣ nhập khẩu là đòi hỏi cấp thiết đối với chi nhánh. Để phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế xã hội cũng nhƣ nhu cầu tài trợ ngày một đa dạng của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu. Chi nhánh cần phải đa dạng hơn nữa các hình thức cấp tín dụng xuất nhập khẩu, qua đó đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Cụ thể là các hình thức tài trợ nhập khẩu của chi nhánh còn quá ít. Chi nhánh có thể bổ sung các hình thức nhƣ: chấp nhận hối phiếu, mở L/C thanh toán hàng nhập, bảo lãnh và thấu chi hay đồng tài trợ nhập khẩu.
Chấp nhận hối phiếu
Loại tín dụng này đƣợc dùng để đảm bảo cho ngƣời hƣởng lợi sẽ đƣợc thanh toán hối phiếu khi đến hạn. Ngƣời vay khoản tín dụng này chính là nhà nhập khẩu. Đây là một hình thức cấp tín dụng mà chi nhánh chƣa phải xuất tiền vay thực sự. Nhà nhập khẩu chỉ vay mƣợn về mặt danh nghĩa để có đƣợc sự chấp nhận thanh toán của chi nhánh trên hối phiếu theo đề nghị của nhà xuất khẩu và nhà nhập khẩu sẽ trả lệ phí cho khoản vay mƣợn này.
Đây là hình thức cấp tín dụng nhƣng không phải xuất tiền vay thực sự trong khi đó vẫn mang lại thu nhập cho chi nhánh. Ngoài ra thông qua hình thức này chi nhánh có thể nâng cao uy tín của mình trên thị trƣờng quốc tế. Do đó, chi nhánh nên
nhanh chóng áp dụng hình thức tài trợ này vào thực tế để đa dạng sản phẩm tín dụng xuất nhập khẩu cho chi nhánh.
Mở L/C thanh toán hàng nhập khẩu
Hình thức thanh toán nhập khẩu phổ biến nhất trên thế giới và Việt Nam hiện nay là hình thức tín dụng chứng từ hay còn gọi là tín dụng thƣ L/C. Tín dụng thƣ là cam kết của ngân hàng mở L/C đối với nhà xuất khẩu rằng ngân hàng sẽ thanh toán cho nhà xuất khẩu hoặc chấp nhận hối phiếu do nhà xuất khẩu ký phát nếu nhà xuất khẩu xuất trình đƣợc bộ chứng từ phù hợp với những điều kiện và điều khoản trong L/C. Khi chi nhánh chấp nhận mở L/C cho nhà nhập khẩu thƣờng đòi hỏi các nhà nhập khẩu phải ký quỹ mở L/C. Tuy nhiên, không phải lúc nào nhà nhập khẩu cũng có đủ số dƣ trên tài khoản để đảm bảo hay để ký quỹ cho việc mở thƣ tín dụng. Nhƣ vậy, trong trƣờng hợp này nếu chi nhánh chấp nhận mở L/C cho nhà nhập khẩu thì điều đó thể hiện sự tài trợ của chi nhánh cho nhà nhập khẩu.
Trong tình huống này chi nhánh tiến hành thẩm định kỹ khách hàng hơn nữa. Vì trong hình thức này, rủi ro của chi nhánh còn cao hơn so với trƣờng hợp khách hàng ký quỹ để mở L/C.
Bảo lãnh cho nhà nhập khẩu
Chi nhánh có thể đƣa ra hình thức bảo lãnh thanh toán hay bảo lãnh thực hiện hợp đồng cho nhà nhập khẩu. Xét về mặt bản chất cũng chỉ là để đảm bảo rằng nhà xuất khẩu sẽ đƣợc đảm bảo thanh toán. Gần giống nhƣ hình thức chấp nhận hối phiếu nhƣng ở đây chi nhánh sẽ phát hành thƣ bảo lãnh hoặc hợp đồng bảo lãnh tùy theo yêu cầu của nhà nhập khẩu.
Đồng tài trợ nhập khẩu
Chi nhánh nên xúc tiến thực hiện cho vay đồng tài trợ các dự án nhập khẩu lớn. Đây là hình thức cấp tín dụng giảm thiểu đƣợc rủi ro cho chi nhánh đồng thời học hỏi đƣợc kinh nghiệm thẩm định từ ngân hàng khác do có nhiều thành viên cùng tham gia thẩm định với nhiều cách thức, kỹ thuật và kinh nghiệm khác nhau. Bên cạnh đó, có thể giúp khách hàng có đủ vốn để thực hiện các hợp đồng lớn.
3.2.4 Thực hiện nghiêm các biện pháp phòng ngừa rủi ro, hạn chế nợ quá hạn
Công việc đầu tiên để thực hiện ngăn ngừa rủi ro là chi nhánh phải củng cố mạng lƣới thu thập và xử lí thông tin khách hàng để nâng cao đƣợc chất lƣợng của công tác thẩm định dự án. Chi nhánh cần liên hệ thƣờng xuyên với khách cũng nhƣ các cơ quan quản lí khách hàng (các Bộ, các Tổng công ty,...) để có đƣợc những thông tin chính xác về thực trạng kinh doanh hiện tại của khách hàng, khả năng phát triển trong tƣơng lai của họ lấy đó là một cơ sở quan trọng nhất để ra quyết định cấp tín dụng.
Trong thẩm định dự án phải chú trọng đến năng lực pháp lý của ngƣời vay và