5. Kết cấu của luận văn
4.1. Định hƣớng và mục tiêu phát triển của MHB chi nhánh Bắc Ninh
4.1.1. Định hướng và mục tiêu chung của MHB
4.1.1.1. Định hướng trong những năm tới của MHB a. Về huy động vốn
Tăng trƣởng huy động vốn gắn liền với khả năng sử dụng vốn. Tập trung khai thác các nguồn vốn có tính ổn định cao từ dân cƣ nhƣ tiền gửi tiết kiệm. Tiếp tục thay đổi cơ cấu nguồn vốn theo hƣớng an toàn, hiệu quả. Điều hành lãi suất huy động theo cơ chế thị trƣờng và thực hiện quản lý nguồn vốn tập trung tại Hội sở.
b. Tín dụng
Tập trung tín dụng vào các ngành, lĩnh vực ƣu tiên của Chính phủ, trong đó ƣu tiên vốn tín dụng cho khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa, khách hàng cá nhân vay để phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp phụ trợ, sản xuất chế biến.
c. Về thu hồi lãi, xử lý nợ xấu, nợ quá hạn.
Tìm mọi biện pháp để thu hồi lãi dự thu rủi ro, lãi treo, nợ xấu, nợ quá hạn để nâng cao hiệu quả hoạt động và chất lƣợng tín dụng. Tăng trƣởng dƣ nợ nhƣng phải đảm bảo chất lƣợng tín dụng, kiên quyết không cho vay dƣới chuẩn.
d. Về sản phẩm, dịch vụ
Đa dạng hóa dịch vụ và sản phẩm, đƣa vào vận hành mô hình ngân hàng bán lẻ. Từng bƣớc chuyển dịch mô hình kinh doanh theo hƣớng giám bớt sự phụ thuộc vào hoạt động tín dụng và tăng nguồn thu nhập từ hoạt động dịch vụ, đẩy mạnh hoạt động dịch vụ thanh toán trong và ngoài nƣớc. Phát triển các sản phẩm trên cơ sở nền tảng công nghệ hiện đại nhƣ SMS banking,
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
internetbanking, nhằm nâng tỷ trọng nguồn thu từ dịch vụ trong tổng thu nhập. Thúc đẩy hoạt động kinh doanh thẻ, thu hộ tiền điện, thu hộ ngân sách Nhà nƣớc để làm tiền đề thúc đẩy các hoạt đọng kinh doanh dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là dịch vụ tài khoản thanh toán. Mục tiêu năm 2014 tỷ lệ thu dịch vụ thuần/tổng thu nhập thuần các chi nhánh đạt mức 5%.
e. Về chi phí quản lý điều hành
Tiết kiệm chi phí hoạt động để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh đồng thời là cơ sở để đƣa ra lãi suất cạnh tranh trên thị trƣờng. Thực hiện trả lƣơng theo năng suất lao động, hiệu quả thực của chi nhánh, khuyến khích những đơn vụ tăng trƣởng tốt và an toàn.
f. Về phát triển mạng lưới
Phát triển mạng lƣới phòng giao dịch cho các chi nhánh mới thành lâp và tại các địa bàn có số lƣợng phòng giao dịch nhỏ hơn 3 lần sơ với số chi nhánh để gia tăng quy mô hoạt và hiệu quả hoạt động.
4.1.1.2. Mục tiêu phấn đấu trong năm 2015 và thời gian tiếp theo của MHB
Trên cơ sở định hƣớng chiến lƣợc của MHB, với thực trạng và khả năng của bản thân, MHB xác định phƣơng hƣớng, mục tiêu hoạt động trong năm 2015 nhƣ sau:
a. Về hoạt động nguồn vốn
- Phấn đấu tăng huy động thị trƣờng I khoảng 17-20% so với năm 2013 và chiếm trên 75% tổng nguồn huy động.
- Tăng trƣởng tiền gửi tiết kiệm tối thiểu 20% so với năm 2013
- Kiểm soát và thực hiện tốt các tỉ lệ an toàn hoạt động theo quy định của NHNN
- Từng bƣớc nâng cao năng lực và chất lƣợng công tác quản lý tài sản Nợ - tài sản Có của ngân hàng.
b. Về hoạt động tín dụng
- Tăng trƣởng dƣ nợ đạt 15% so với năm 2013, số lƣợng khách hàng vay tăng 15%
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
- Dƣ nợ dành cho khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế sẽ chiếm khoảng 45% tổng dƣ nợ.
- 100% các chi nhánh đều phát sinh dƣ nợ từ các dự án tín dụng quốc tế. - Tăng cƣờng triển khai mạnh dịch vụ bảo lãnh thanh toán thuế điện tử đối với các doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập khẩu.
- Ngành nghề mục tiêu: Tập trung tăng trƣởng dƣ nợ của những nhóm khách hàng có tính định hƣớng chiến lƣợc lâu dài, ổn định nhƣ: các công ty lƣơng thực, nhóm khách hàng phục vụ hoạt động xuất khẩu, nhóm khách hàng sản xuất, kinh doanh phân bón, dịch vụ, y tế, dƣợc phẩm, xăng dầu, hoặc nhóm các khách hàng hoạt động trong các ngành công nghiệp phụ trợ, các cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn phục vụ SXKD hoặc mua/ sửa chữa nhà để ở.
- Tăng cƣờng hiệu quả của hoạt động tín dụng: 100% doanh nghiệp vay vốn MHB sử dụng giao dịch tiền gửi/thanh toán tại MHB. Nâng tỷ lệ nguồn thu qua tài khoản MHB tối thiểu tƣơng ứng tỷ lệ tài trợ của MHB so với các ngân hàng. Tối thiểu 60% các khách hàng tín dụng sử dụng các gói sản phẩm dịch vụ khác (chi lƣơng, thẻ, thanh toán quốc tê, e-banking, thanh toán tiền điện…) của MHB.
c. Thanh toán quốc tế
- Thanh toán quốc tế: Tiếp tục tập trung vào các doanh nghiệp vừa và
nhỏ, ngoài việc cung cấp các giải pháp thanh toán đơn thuần, chú trọng vào
nghiên cứu và đƣa ra các gói sản phẩm phù hợp với nhu cầu của từng nhóm
đối tƣợng khách hàng (khách hàng lƣơng thực, thủy sản, máy móc thiết bị,
dƣợc phẩm và các công ty trong ngành dầu khi…)
- Western Union: đẩy mạnh giao dịch ở các vùng trọng điểm về kiều hối: khu vực đồng bằng sông Cửu Long (cô dâu) và khu vực phía Bắc nhƣ Nghệ An, Hải Dƣơng, Bắc Ninh (xuất khẩu lao động)
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
- Dự kiến tăng trƣởng năm 2014: thanh toán xuất khẩu tăng 10%, thanh toán nhập khẩu tăng 20%, thanh toán biên mậu tăng 10%, thanh toán kiều hối WU tăng 15%, phí dịch vụ tăng 15%
d. Thanh toán trong nước
- Đổi mới phƣơng thức bán hàng từ đơn thuần cung cấp sản phẩm hiện có sang tƣ vấn giới thiệu và chào mời để khách hàng lựa chọn sản phẩm, bán thêm sản phẩm khác nhằm đa dạng hóa hình thức đáp ứng và làm hải lòng nhu cầu đa dạng của khách hàng, hƣớng tới các mục tiêu dịch vụ của ngân hàng bán lẻ.
- Về hoạt động chuyển tiền, tiếp tục duy trì và giữ vững tốc độ tăng trƣởng số món và doanh số thanh toán chuyển tiền trong nƣớc. Đẩy mạnh tăng trƣởng nguồn thu dịch vụ, đồng thời giảm chi phí hoạt động dịch vụ. Mục tiêu trong năm 2014 là: tỷ lệ tăng trƣởng số món thanh toán 40%, tăng thu nhập dịch vụ chuyền tiền trong nƣớc 20%, tăng thu dịch vụ thuần/thu thuần 100%.
e. Hoạt động thẻ
- Thu hút thêm 10% khách hàng sử dụng dịch vụ tài khoản thanh toán tại MHB và thực hiện bán chéo sản phẩm, dịch vụ ngân hàng khác.
- Tăng 30% nguồn vốn huy động giá rẻ từ tài khoản thanh toán của khách hàng.
- Tăng 20% doanh thu từ phí dịch vụ
f.Marketing
- Kiên định thực hiện sứ mệnh trở thành ngân hàng hàng đầu Việt nam về tƣ vấn tài chính chu đáo và phục vụ khách hàng công bằng. Tất cả các chƣơng trình marketing chăm sóc khách hàng đều hƣớng tới sứ mệnh này.
- 60% ngƣời dân địa phƣơng biết đến thƣơng hiệu MHB
- Nâng cao chất lƣợng dịch vụ bằng gói dịch vụ “ Lợi ích cấp cao” trên toàn quốc cho khách hàng Vip
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ g. Quản trị nhân sự
- Trả lƣơng cho cán bộ nhân viên theo năng suất lao động, đƣa vào vận hành bộ chỉ tiêu đánh giá thành tích nhân viên (KPI) ở các vị trí công việc, làm cơ sở giao chỉ tiêu và đánh giá kết quả thực thi công việc một cách công bằng, phục vụ chi trả lƣơng, thƣởng cũng nhƣ định hƣớng phát triển cho nhân viên.
- Tổ chức thi kiểm tra trình độ nhân viên.
- Tổ chức các đợt đào tạo nghiệp vụ trong toàn hệ thống
4.1.2. Định hướng và mục tiêu của hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại MHB Bắc Ninh
4.1.2.1. Định hướng và mục tiêu chung của hoạt động cho vay
Trên cơ sở thực tiễn hoạt động trong những năm trƣớc, định hƣớng phát triển của MHB Bắc Ninh đã xác định khách hàng mục tiêu chủ yếu là tập trung vào các doanh nghiệp nhỏ và vừa và các hộ gia đình hoạt động kinh doanh có uy tín tại các làng nghề trên địa bàn tỉnh. Điều chỉnh lãi suất cho vay phù hợp với lãi suất thị trƣờng, nhằm hỗ trợ cho khách hàng giảm chi phí sản xuất kinh doanh theo định hƣớng của Chính Phủ và Ngân hàng Nhà nƣớc.
Căn cứ vào định hƣớng trên, MHB Bắc Ninh đã đặt ra các mục tiêu cụ thể nhƣ sau:
- Nguồn vốn huy động tăng trƣởng hàng năm từ 12-15%
- Tín dụng tăng trƣởng bền vững: + Dƣ nợ tín dụng tăng từ 13 – 15%
+ Tỷ lệ nợ xấu dƣới mức quy định của MHB và NHNN Việt Nam
+ Tỷ trọng dƣ nợ cho vay ngắn hạn chiếm 60% trong tổng dƣ nợ, tỷ trọng dƣ nợ cho vay trung dài hạn chiếm 40% trong tổng dƣ nợ.
- Phát triển các dịch vụ ngân hàng theo hƣớng hiện đại và tiện ích.
4.1.2.2. Định hướng và mục tiêu hoạt động cho vay DNN&V
Vai trò của DNN&V đã đƣợc thừa nhận rộng rãi ở hầu hết các nƣớc trên thế giới. Tuy vậy, xuất phát từ đặc điểm cụ thể cũng nhƣ mục tiêu phát triển của từng nƣớc mà xác định chiến lƣợc lâu dài cho sự phát triển khu vực kinh tế
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
này. Với đặc điểm của kinh tế Việt Nam còn nhỏ bé, kém phát triển và đại bộ phận các doanh nghiệp đang hoạt động trong nền kinh tế hiện nay đều là DNN&V và xu hƣớng các doanh nghiệp đƣợc thành lập trong thời gian tới cũng sẽ là DNN&V. Nhận thức đƣợc vấn đề phát triển DNN&V là một nhiệm vụ chính trị quan trọng trong chiến lƣợc xây dựng quan hệ sản xuất mới, dựa trên đặc điểm, tính chất và xu hƣớng phát triển khu vực này, đồng thời để nhằm đạt đƣợc mục tiêu phát triển kinh tế xã hội đến năm 2015 và 2020, Đảng và Nhà nƣớc ta đã có những chính sách hỗ trợ nhằm phát triển DNVVN ở nƣớc ta nhƣ Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 của Chính phủ về trợ giúp phát
.
, giúp DNN&V có cơ hội đổi mới kỹ thuật, giảm giá thành sản phẩm, nâng cao năng lực cạnh tranh trong nền kinh tế thị trƣờng.
Định hƣớng công tác cho vay DNN&V tại MHB Bắc Ninh trong thời gian tới nhƣ sau:
- Thẩm định phƣơng án vay vốn phải đi đôi với công tác tiếp thị, tiếp cận khách hàng, ƣu tiên cho những khách hàng là các DNN&V đang trong quá trình phát triển và thiếu hụt vốn.
- Tập trung tăng trƣởng dƣ nợ của những nhóm khách hàng có tính định hƣớng chiến lƣợc lâu dài, ổn định nhƣ: các công ty lƣơng thực, nhóm khách
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
hàng phục vụ hoạt động xuất khẩu, nhóm khách hàng sản xuất, kinh doanh phân bón, dịch vụ, y tế, dƣợc phẩm, xăng dầu, hoặc nhóm các khách hàng hoạt động trong các ngành công nghiệp phụ trợ, các cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn phục vụ SXKD hoặc mua/ sửa chữa nhà để ở.
- Quan tâm đào tạo, quy hoạch và bồi dƣỡng nâng cao trình độ cán bộ kinh doanh, tạo điều kiện cho các cán bộ này đƣợc đi học cao học, và các lớp bồi dƣỡng về nghiệp vụ thẩm định.
- Hoàn thiện quy trình tín dụng, không ngừng đổi mới phƣơng pháp thẩm định để phù hợp với sự phát triển của các DNN&V
MHB Bắc Ninh đang tập trung cao độ để thích nghi với những yêu cầu mới của thị trƣờng. Hy vọng với hƣớng phát triển mới, mở rộng cho vay với DNN&V có những đóng góp đáng kể cho ngân hàng thực hiện thắng lợi nhiệm vụ năm 2015 và những năm tiếp theo.
4.2. Đề xuất một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNN&V tại MHB chi nhánh Bắc Ninh tại MHB chi nhánh Bắc Ninh
4.2.1. Nâng cao chất lượng quy trình tín dụng
Nội dung thẩm định tín dụng là cơ sở quan trọng để đƣa ra những nhận xét, đánh giá có độ chính xác và tin cậy. Nội dung thẩm định tín dụng toàn diện, khách quan, chuẩn xác sẽ đáp ứng những yêu cầu đặt ra cho công tác thẩm định. Ngƣợc lại, nếu nội dung thẩm định không đầy đủ, các nhận xét đƣa ra không có căn cứ khoa học thì chất lƣợng và hiệu quả thẩm định tín dụng không đảm bảo. Khi đó, kết quả thẩm định sẽ thiếu căn cứ, dẫn đến những quyết định đầu tƣ sai lầm. Cần thẩm định đầy đủ và toàn diện các nội dung của phƣơng án nhƣ: thẩm định về chủ doanh nghiệp (tƣ cách pháp lý, tình hình tài chính, uy tín và thiện chí trả nợ của chủ đầu tƣ), thẩm định các yếu tố pháp lý của phƣơng án, thẩm định về quy mô và nguồn vốn thực hiện phƣơng án, thẩm định các yếu tố kinh tế, tài chính, thẩm định về tổ chức quản lý và thực hiện phƣơng án, thẩm định về hiệu quả kinh tế, xã hội.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Với quan điểm ngân hàng, thẩm định phƣơng án để đƣa ra quyết định có cho vay đối với phƣơng án hay không. Vì vậy, nội dung thẩm định phƣơng án cần thiết phải tập trung vào việc xem xét các yếu tố đảm bảo tính hiệu quả của phƣơng án, các yếu tố đảm bảo tính khả thi và khả năng trả nợ của phƣơng án. Trong quy trình tín dụng cần đặc biệt chú trọng đến quá trình thẩm định. Với công tác thẩm định chính xác, có chất lƣợng cao sẽ đảm bảo cho ngân hàng lựa chọn đƣợc những dự án, những khoản tín dụng vừa an toàn, vừa có khả năng sinh lời cao. Trong quá trình thẩm định cần tập trung phân tích các vấn đề sau:
Năng lực pháp lý của khách hàng:
Ngân hàng đánh giá năng lực pháp lý của khách hàng thông qua các giấy tờ chứng nhận tƣ cách pháp nhân hay thể nhân của khách hàng, giấy phép thành lập, giấy đăng ký kinh doanh, điều lệ hoạt động của công ty… Các giấy tờ đó phải chứng minh đƣợc doanh nghiệp đó hoạt động theo đúng các quy định trong các luật nhƣ luật Doanh nghiêp, luật Đầu tƣ nƣớc ngoài…
Năng lực tài chính của khách hàng:
Thông qua các báo cáo tài chính do doanh nghiệp cung cấp, cán bộ kinh doanh có đƣợc một cái nhìn khái quát nhất về tình hình tài chính của doanh nghiệp đó trên cơ sở phân tích các chỉ tiêu tài chính. Tuy nhiên, các báo cáo tài chính này chỉ cung cấp cho ngân hàng các con số của quá khứ, trong khi đó khả năng trả nợ của khách hàng là ở tƣơng lai. Do đó, cán bộ kinh doanh cần phải biết phân tích kết hợp với các thông tin thu thập đƣợc từ bên ngoài để đƣa ra những nhận định đúng đắn nhất về khả năng thực sự của ngân hàng. Đồng thời cần dự báo các tình huống có thể xảy ra trong quá trình thực hiện của doanh nghiệp để có những biện pháp phối hợp kịp thời.
Đánh giá các phương án đảm bảo tiền vay:
Tài sản đảm bảo là cơ sở để ngân hàng thu nợ khi khách hàng không có khả năng trả nợ. Do đó,khi thẩm định giá trị tài sản đảm bảo, cán bộ tín dụng
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
cần phải kiểm tra chính xác giấy tờ sở hữu, tiêu chuẩn của tài sản trên cơ sở định giá tài sản theo quy định hiện hành.
Hiện nay, có nhiều trƣờng hợp, khách hàng sử dụng một tài sản đảm bảo
