5. Kết cấu của luận văn
3.3.1.Các yếu tố thuộc về Ngân hàng
0 50 100 150 200 250 300
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Nguồn vốn MHB
Nguồn vốn dự án tín dụng quốc tế
Biểu đồ 3.6. Cơ cấu dƣ nợ theo nguồn vốn giai đoạn 2012-2014
(Nguồn: Báo cáo tài chính các năm 2012, 2013, 2014 của MHB Bắc Ninh)
Vốn từ các dự án tín dụng quốc tế đang sử dụng tại MHB Bắc Ninh để cho vay DNN&V chủ yếu là vốn từ dự án hỗ trợ cho DNN&V. Dự án này đƣợc tài trợ thông qua ngân hàng hợp tác quốc tế Nhật Bản. Thông qua dự án này doanh nghiệp có thêm cơ hội tiếp cận với nguồn vốn giá rẻ một cách dễ dàng hơn, nhằm mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh và tăng năng lực cạnh tranh trong nền kinh tế.
Tuy nhiên, tại MHB Bắc Ninh, nguồn vốn từ các dự án tín dụng quốc tế đƣợc sử dụng ở quy mô nhỏ. Chủ yếu là cho mục đích đầu tƣ trang thiết bị, tài sản cố định phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh. Dƣ nợ cho vay DNN&V lấy từ nguồn vốn dự án tín dụng quốc tế giảm dần từ năm 2012 là 5,13 tỷ đồng xuống còn 3,35 tỷ đồng năm 2014. Đây là nguồn vốn giá rẻ, góp phần tạo điều kiện gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng. Do vậy, MHB Bắc Ninh cần có chính sách sử dụng nguồn vốn này một cách hiệu quả.
3.3. Các yếu tố ảnh hƣởng đến hiệu quả cho vay đối với DNN&V tại MHB chi nhánh Bắc Ninh
3.3.1. Các yếu tố thuộc về Ngân hàng
- Chính sách tín dụng
Xác định DNN&V không chỉ thuộc đối tƣợng ƣu tiên cấp tín dụng của các tổ chức tín dụng, mà hoạt động sản xuất kinh doanh của họ còn ảnh hƣởng đến thị trƣờng, tăng trƣởng kinh tế trong thời gian tới. Từ năm 2012,
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
trong điều hành chính sách tiền tệ, Ngân hàng Nhà nƣớc luôn xác định DNN&V là một trong 5 lĩnh vực ƣu tiên và chỉ đạo các tổ chức tín dụng tập trung vốn tín dụng cho khách hàng này. Qua đó, hàng loạt chính sách, giải pháp đã đƣợc ngành Ngân hàng triển khai, tháo gỡ khó khăn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận vốn ngân hàng để duy trì và mở rộng sản xuất kinh doanh.
Thực hiện tích cực và đúng với chủ trƣơng, định hƣớng của Đảng, Chính phủ và Ngân hàng Nhà nƣớc, Ngân hàng MHB nói chung và Ngân hàng MHB chi nhánh Bắc Ninh nói riêng đã chủ động tập trung định hƣớng và triển khai mở rộng ƣu tiên các chƣơng trình cho vay, các gói lãi suất hấp dẫn đối với khách hàng là DNN&V, thu hút đƣợc khách hàng là DNN&V đến quan hệ, giao dịch tại MHB Bắc Ninh. Với kết quả đạt đƣợc qua các năm từ 2012 đến 2014, số lƣợng khách hàng là DNN&V tăng, dƣ nợ tín dụng đối với DNN&V tăng, tỷ lệ nợ xấu đối với khách hàng là DNN&V có xu hƣớng giảm...Qua đó đã thể hiện chính sách tiền tệ đúng đắn của Đảng, Chính phủ và Ngân hàng Nhà nƣớc đƣa ra, đồng thời cho thấy việc thực hiện các chính sách tiền tệ đó và đƣa ra các chính sách tín dụng đối với khách hàng là DNN&V của MHB chi nhánh Bắc Ninh đƣợc thực thi mang tính hiệu quả khá tốt và rõ rệt.
- Chất lượng thẩm định
Thẩm định là khâu quan trọng nhất, quyết định đến chất lƣợng tín dụng, làm tốt khâu này sẽ tạo tiền đề cho việc thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi, tạo điều kiện cho vốn tín dụng luân chuyển có hiệu quả. Nhận thức đƣợc tầm quan trọng của việc thẩm định món vay, MHB chi nhánh Bắc Ninh thƣờng xuyên tổ chức các chƣơng trình đào tạo tập huấn nghiệp vụ, chuyên đề về thẩm định tín dụng để đội ngũ cán bộ thẩm định đƣợc nắm rõ và sâu sắc hơn chuyên môn nghiệp vụ thẩm định và kiến thức thực tế trong quá trình làm việc, nhằm đƣa ra những quyết định đúng đắn trong công tác thẩm định của mỗi cán bộ. Qua kết quả đã đạt đƣợc trong hoạt động tín dụng từ năm 2012 đến năm 2014, có thể đánh giá đƣợc chất lƣợng thẩm định của MHB chi nhánh Bắc Ninh đối với hoạt
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa là tƣơng đối tốt, mặc dù trong hoạt động tín dụng và công tác thẩm định tại MHB chi nhánh Bắc Ninh vẫn tồn tại những hạn chế nhất định.
- Khả năng vay vốn
Trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh, với nhiều khu công nghiệp, làng nghề...thị trƣờng hoạt động tiêu dùng, sản xuất kinh doanh luân chuyển liên tục, vì vậy nhu cầu vốn vay trên địa bàn là khá lớn. Với đặc thù hoạt động kinh doanh tiền tệ tín dụng, MHB Bắc Ninh cũng chủ yếu sử dụng các nguồn gửi tiết kiệm của dân cƣ và các tổ chức kinh tế để đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn của các khách hàng, do đó vốn huy động có vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của MHB Bắc Ninh. Ban giám đốc MHB Bắc Ninh luôn xác định huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt và có ý nghĩa quyết định để mở rộng hoạt động kinh doanh, để đáp ứng đƣợc nhu cầu thị trƣờng, nhu cầu vay vốn của khách hàng. Qua các số liệu về hoạt động huy động vốn qua các năm 2012, 2013, 2014 của MHB Bắc Ninh cho thấy tình hình huy động vốn của MHB chi nhánh Bắc Ninh ngày càng đƣợc cải thiện, tăng về số lƣợng và chất lƣợng. Tuy nhiên đây vẫn là những kết quả hết sức khiêm tốn, đòi hỏi MHB Bắc Ninh cần không ngừng nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ, tăng trƣởng huy động vốn tốt hơn nữa nhằm mở rộng hoạt động tín dụng nói chung và mở rộng hoạt động cho vay đối với DNN&V nói riêng.
- Công tác tổ chức hoạt động ngân hàng
Nhìn chung, trong công tác tổ chức hoạt động của MHB Bắc Ninh đƣợc bố trí các bộ phận, phòng ban một cách khá cụ thể. Tuy nhiên, việc phân tách trong quá trình thực thi nghiệp vụ thì các cán bộ phải kiêm nhiệm lƣợng công việc khá lớn. Cụ thể trong quy trình tín dụng còn phụ thuộc quá nhiều vào đánh giá chủ quan của CBKD, từ thẩm định một khoản cho vay, thẩm định tài chính cho đến thẩm định tài sản đảm bảo, lấy thông tin tài liệu do khách hàng cung cấp đến thực hiện phân tích tín dụng... Với việc phải thực hiện nhiều khâu trong quy trình cấp tín dụng nên trách nhiệm của CBKD là rất lớn và sẽ không
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
tránh khỏi khiếm khuyết. Mặt khác, MHB Bắc Ninh chƣa phân tách riêng biệt giữa phòng kinh doanh đối với khách hàng cá nhân và phòng kinh doanh đối với khách hàng doanh nghiệp nên khối lƣợng công việc của CBKD khá lớn. Đó là chƣa kể đến rủi ro đạo đức nghề nghiệp của CBKD đó. Điều này nếu không đƣợc kiểm soát chặt chẽ sẽ ảnh hƣởng tới hiệu quả tín dụng nói chung và hiệu quả cho vay đối với khách hàng là DNN&V nói riêng của MHB Chi nhánh Bắc Ninh.
- Chất lượng cán bộ
Con ngƣời có vai trò và là yếu tố quyết định sự thành bại trong quản lý vốn, tài sản của ngân hàng nói chung và của hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng. Nhìn chung, đội ngũ cán bộ kinh doanh công tác, làm việc tại MHB Bắc Ninh có tuổi đời còn khá trẻ nên còn thiếu những kinh nghiệm và còn những hạn chế khi xử lý trong công việc và các mối quan hệ. Tuy nhiên với lợi thế là trẻ trung và nhiều nhiệt huyết nên việc tiếp cận, sử dụng các phƣơng tiện làm việc tiến tiến, hiện đại trong hệ thống ngân hàng đƣợc các cán bộ kinh doanh tiếp thu khá nhanh, từ đó giúp việc thẩm định, quản lý của cán bộ kinh doanh đƣợc nâng cao và gián tiếp làm tăng hiệu quả tín dụng tại MHB.
- Thông tin tín dụng
Thông tin tín dụng là một yếu tố không thể thiếu và là cơ sở rất quan trọng trong việc đề xuất và ra phán quyết tín dụng. Nguồn thông tin cung cấp có thể đƣợc thu thập từ nhiều nguồn, bên trong hoặc bên ngoài hệ thống ngân hàng. Hiện tại, ngoài việc thu thập thông tin khách hàng từ bên ngoài, thì đối với bên trong hệ thống ngân hàng, các cán bộ kinh doanh của MHB Bắc Ninh đang thực hiện việc thu thập thông tin của khách hàng thông qua trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nƣớc (CIC), qua thông tin CIC này CBKD sẽ tra cứu đƣợc lịch sử quan hệ tín dụng, thông tin về tài sản đảm bảo... của khách hàng, để từ đó làm cơ sở cho việc đề xuất tín dụng đối với món vay của khách hàng.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ - Kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Đối với công tác kiểm soát nội bộ, MHB Bắc Ninh đang thực hiện định kỳ, với hoạt động tín dụng thực hiện theo quý do Phòng Quản lý rủi ro làm đầu mối đề xuất, kiểm soát và báo cáo kết quả với ban lãnh đạo. Điều này giúp cho cán bộ điều hành công việc theo đúng cơ chế, quy chế và đúng pháp luật. Mặt khác, nắm đƣợc sai sót, lệch lạc trong hoạt động tín dụng, có biện pháp khắc phục kịp thời, nâng cao chất lƣợng kiểm tra, kiểm soát nội bộ sẽ góp phần không nhỏ vào việc nâng cao chất lƣợng tín dụng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng
Trang thiết bị cũng là một yếu tố góp phần không nhỏ trong việc nâng cao hiệu quả tín dụng của ngân hàng. Nó là công vụ, phƣơng tiện phục vụ cho việc tổ chức, quản lý, kiểm soát nội bộ, kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay, thực hiện các nghiệp vụ giao dịch với khách hàng. MHB chi nhánh Bắc Ninh hiện đang sử dụng hệ thống Polaris Intellect Core Banking, hệ thống này giúp cán bộ nhập thông tin khách hàng vào cơ sở dữ liệu của hệ thống và giúp cán bộ giao dịch với khách hàng với các chƣơng trình cụ thể nhƣ Intellect Core, Intellect Lending...Với hệ thống công nghệ và các trang thiết bị tin học đƣợc trang bị đã giúp cán bộ kinh doanh có thể có đƣợc thông tin và xử lý thông tin nhanh chóng, kịp thời, đồng thời giúp CBKD kiểm soát, quản lý khách hàng sau cho vay đƣợc thuận tiện hơn, từ đó nâng cao hiệu quả đối với hoạt động tín dụng của MHB Bắc Ninh.