5. Kết cấu của luận văn
3.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của MHB chi nhánh Bắc Ninh
3.1.3.1. Các sản phẩm, dịch vụ tại MHB chi nhánh Bắc Ninh a. Sản phẩm cho vay
Sản phẩm tín dụng cá nhân
-Cho vay tiểu thƣơng: Cung cấp nguồn vốn phù hợp, nhanh chóng và linh hoạt nhất cho các cá nhân, hộ kinh doanh tại các chợ, trung tâm thƣơng mại.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
-Cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở: Hỗ trợ nhanh chóng, kịp thời nhu cầu xây dựng, sửa chữa, nâng cấp, mua nhà ở và/hoặc đất ở , thủ tục nhanh gọn, thời gian cho vay dài.
-Cho vay mua xe ô tô cá nhân: Hỗ trợ khách hàng tối đa nhu cầu tài chính, giúp quý khách dễ dàng sở hữu chiếc xe mơ ƣớc với thủ tục đơn giản, nhanh gọn.
-Cho vay tiêu dùng: Cung cấp các giải pháp hỗ trợ quý khách, thanh toán học phí, chi phí du lịch, mua sắm vật dụng gia đình và các vật dụng thiết yếu khác trong cuộc sống.
-Cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn: Hỗ trợ khách hàng đầu tƣ phát triển sản xuất kinh doanh và tiêu dùng trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn.
-Cho vay cầm cố giấy tờ có giá: dành cho khách hàng cá nhân sở hữu sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá và có nhu cầu cầm cố giấy tờ có giá để vay vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu dùng hay nhu cầu khác.
-Cho vay cán bộ công nhân viên: tài trợ cho khách hàng là cán bộ công nhân viên đang làm việc tại các đơn vị có ký hợp đồng liên kết với MHB để đáp ứng các nhu cầu thiết yếu trong đời sống, khoản vay không cần tài sản đảm bảo.
-Cho vay du học: Dành cho cá nhân có nhu cầu thanh toán các chi phí du học, chứng minh năng lực tài chính, phát hành thƣ bảo lãnh thanh toán bổ túc hồ sơ du học với thủ tục nhanh gọn.
-Cho vay thấu chi cá nhân: Hỗ trợ kịp thời nhu cầu chi tiêu vƣợt số tiền thực có trong tài khoản tiền gửi thanh toán không kỳ hạn, giải quyết nhu cầu vốn ngắn hạn của khách hàng một cách nhanh nhất
Sản phẩm tín dụng doanh nghiệp
-Cho vay mua xe ô tô: tài trợ vốn tối đa cho doanh nghiệp có nhu cầu vay mua xe ô tô để kinh doanh vận tải, cho thuê xe, vận chuyển hàng hóa…với thủ tục đơn giản, nhanh gọn.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
-Bao thanh toán: MHB sẽ cấp tín dụng cho khách hàng thông qua việc mua lại các khoản phải thu phát sinh từ việc mua, bán hàng hóa.
-Cho vay đầu tƣ tài sản cố định: tài trợ vốn cho các doanh nghiệp có nhu cầu đầu tƣ xây dựng nhà xƣởng, nhà kho, văn phòng làm việc hoặc mua sắm thiết bị, máy móc, quyền sử dụng đất và nhà xƣởng, nhà kho gắn liền với đất,…để đầu tƣ mới.
-Cấp tín dụng đối với doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh dƣợc phẩm và thiết bị y tế: nhiều ƣu đãi nhƣ lãi suất thấp, tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo cao, bảo lãnh tín chấp cho các doanh nghiệp tham gia đấu thầu, thực hiện hợp đồng đối với các bệnh viện, cơ sở điều trị các cấp, các công ty dƣợc phẩm và thiết bị y tế.
-Cho vay kinh doanh gạo: MHB tài trợ vốn cho các doanh nghiệp kinh doanh gạo với nhiều hình thức đảm bảo linh hoạt: tín chấp, quyền đòi nợ, hàng hóa…tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo cao, lãi suất ƣu đãi.
-Cho vay kinh doanh xăng dầu đảm bảo bằng hàng hóa là xăng dầu: MHB cam kết cung cấp tài trợ cho doanh nghiệp kinh doanh xăng dầu với những ƣu đãi vƣợt trội: lãi suất cho vay hấp dẫn, nhận thế chấp tài sản đảm bảo linh hoạt gồm bất động sản, hàng hóa xăng dầu, tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo cao.
-Bảo lãnh: MHB cung cấp các dịch vụ bảo lãnh: thanh toán, dự thầu, thực hiện hợp đồng, bảo đảm chất lƣợng sản phẩm, hoàn trả tiền ứng trƣớc, bảo lãnh thuế…cho tất cả các khách hàng tổ chức, cá nhân có nhu cầu bảo lãnh.
b. Sản phẩm huy động vốn:
-Tiền gửi thanh toán: là tài khoản mà khách hàng dùng để nhận và giữ các khoản tiền chuyển đến hoặc sử dụng số tiền trong tài khoản cho mục đích chi tiêu và thanh toán thƣờng xuyên của mình một cách nhanh chóng an toàn chính xác.
-Tiền gửi có kỳ hạn: đáp ứng nhu cầu đầu tƣ hiệu quả nguồn vốn nhàn rỗi của quý khách trong một thời gian nhất định, linh hoạt với các mức lãi
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
suất hấp dẫn tƣơng ứng với kỳ hạn gửi phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn của quý khách.
-Tiết kiệm không kỳ hạn: hình thức tiết kiệm hiệu quả dành cho khoản tiền nhàn rỗi và chƣa cần chi tiêu ngay trong tài khoản cá nhân của quý khách và có thể sử dụng linh hoạt ngay khi cần.
-Tiết kiệm có kỳ hạn: nhằm tối đa hóa lợi nhuân các khoản tiền tiết kiệm cá nhân của quý khách với lãi suất tƣơng ứng theo kỳ hạn mà quý khách lựa chọn.
c. Các sản phẩm dịch vụ khác:
-Dịch vụ thanh toán biên mậu: Hỗ trợ khách hàng dịch vụ thanh toán bằng đồng Nhân dân tệ với các đối tác Trung Quốc. Tỷ giá cạnh tranh và tốc độ thanh toán là những ƣu điểm nổi bật khi sử dụng sản phẩm dịch vụ này.
-Dịch vụ chuyển tiền ra nƣớc ngoài: Khách hàng có thể sử dụng dịch vụ này cho hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu, chuyển tiền cá nhân cho các mục đích: định cƣ, trợ cấp nhân thân, du học, chữa bệnh và các mục đích hợp pháp khác. Khách hàng có thể chuyển tiền đến bất cứ ngân hàng nào trên thế giới một cách nhanh chóng và an toàn.
-Dịch vụ nhận tiền từ nƣớc ngoài: với mạng lƣới rộng khắp trên toàn quốc và hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, giao dịch của khách hàng sẽ đƣợc ghi có tức thời giúp tăng hiệu quả sử dụng nguồn tiền.
-Dịch vụ thanh toán quốc tế: với hơn 350 ngân hàng đại lý trên thế giới, sử dụng hệ thống SWIFT toàn cầu, MHB luôn mang lại sự hài lòng cho khách hàng: tỷ lệ ký quỹ nhiều ƣu đãi, tốc độ xử lý giao dịch nhanh chóng, tƣ vấn lập và kiểm tra chứng từ kèm những ƣu đãi lớn về phí thanh toán.
-Dịch vụ cho vay cầm cố lô hàng nhập khẩu: với sản phẩm này, khách hàng vừa tiếp cận đƣợc nguồn vốn vay của ngân hàng để thanh toán cho nƣớc ngoài vừa đƣợc hỗ trợ về kho bãi và quản lý hàng hóa.
-Dịch vụ cho vay ứng trƣớc LC: Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn để thu mua nguyên vật liệu làm hàng xuất khẩu theo phƣơng thức thanh toán L/
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
C thì đây là sự lựa chọn thích hợp nhất do sản phẩm này có nhiều tiện ích và ƣu đãi hấp dẫn.
-Dịch vụ cho vay chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu: thay vì phải đợi ngân hàng nƣớc ngoài thanh toán theo quy định, khách hàng ngay sau khi giao hàng có thể tiếp cận với vốn vay ngân hàng bằng cách sử dụng sản phẩm với lãi suất cạnh tranh và thời hạn cho vay dài.
-Dịch vụ thẻ MHB: Thẻ MHB E-cash giao dịch đƣợc qua ATM, POS, SMS Banking, Mobile Banking với các tiện ích đa dạng, hiện đại. MHB đã kết nối Smartlink và Banknetvn, giúp chủ thẻ E-cash giao dịch tại tất cả ATM toàn quốc. Đồng thời, ATM MHB cũng chấp nhận thẻ nội địa trong liên minh Smartlink, Banknetvn và thẻ quốc tế có thƣơng hiệu Visa/Plus, MasterCard, Diners Club, JCB, American Express, UnionPay.
MHB luôn không ngừng cải tiến, cho ra đời nhiều sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách tối đa
3.1.3.2. Tình hình huy động vốn tại MHB chi nhánh Bắc Ninh
Vốn huy động có vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của MHB. Ngay từ những ngày đầu thành lập, ban giám đốc MHB Bắc Ninh đã xác định huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt và có ý nghĩa quyết định để mở rộng hoạt động kinh doanh và hoàn thành các kế hoạch đã đặt ra
Bảng 3.1. Tình hình huy động vốn tại MHB Bắc Ninh giai đoạn 2012-2014
Chỉ tiêu
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 So sánh (%) SL (tỷ đồng) CC (%) SL (tỷ đồng) CC (%) SL (tỷ đồng) CC (%) 2013/2012 2014/2013 BQ Tổng nguồn huy động 334,63 100,0 368,19 100,0 419,48 100,0 10,03 13,93 11,96
I. Phân loại theo thành phần kinh tế
Tiền gửi của tổ
chức kinh tế 119,40 35,68 102,25 27,77 47,29 11,27 -14,36 -53,76 -37,06
Tiền gửi của dân
cƣ 215,22 64,32 265,93 72,23 372,20 88,73 23,56 39,96 31,50
II. Phân loại theo kỳ hạn
Vốn ngắn hạn 299,41 89,48 327,06 88,83 368,45 87,84 9,23 12,66 10,93
Vốn trung dài hạn 35,21 10,52 41,13 11,17 51,03 12,16 16,79 24,08 20,38
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 119.4 215.22 102.25 265.93 47.29 372.2 0 100 200 300 400
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Tiền gử của tổ chức kinh tế Tiền gửi của dân cư
Biểu đồ 3.1. Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn giai đoạn 2012-2014
(Nguồn: Báo cáo tổng kết giai đoạn 2012 – 2014 của MHB Bắc Ninh)
Vốn ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng phần lớn trong tổng nguồn vốn. Năm 2012 tỷ trọng này là 89,48% và giảm dần qua các năm: năm 2013 là 88,83% và năm 2014 là 87,84%. Nguyên nhân chủ yếu là do lãi suất huy động theo các kỳ hạn thay đổi linh hoạt theo mức lãi suất cơ bản do NHNN quy định. Các kỳ hạn dài trên 12 tháng đƣợc có mức lãi suất cao hơn các kỳ hạn ngắn do vậy khối lƣợng tiền gửi trung và dài hạn có chiều hƣớng gia tăng. Đây là dấu hiệu cho thầy tình hình phát triển nguồn vốn của MHB Bắc Ninh là khá tốt, khối lƣợng vốn không ngừng gia tăng và ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng đƣợc mở rộng.
Tính đến hết năm 2014 trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh có 32 đơn vị ngân hàng (Ngân hàng nhà nƣớc, 10 NHTM nhà nƣớc, 18 NHTM cổ phần, NH chính sách xã hội, NH hợp tác xã, NH phát triển), 26 quỹ tín dụng nhân dân cơ sở. Thị phần huy động vốn của MHB Bắc Ninh trong toàn ngành cụ thể nhƣ sau:
Bảng 3.2. Tỷ trọng nguồn vốn của MHB trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 So sánh (%) SL (tỷ đồng) SL (tỷ đồng) SL (tỷ đồng) 2013/2012 2014/2013 BQ I. Tổng huy động toàn ngành ngân hàng tỉnh Bắc Ninh 21.308 23.121 25.600 8,50 10,72 9,60 II. Tổng nguồn vốn MHB Bắc Ninh 335 368 419 9,85 13,85 11,83
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Tỷ trọng nguồn vốn của MHB Bắc Ninh trong tổng nguồn vốn toàn hệ thống ngân hàng tỉnh Bắc Ninh tăng qua các năm, qua đó cho thấy tình hình huy động vốn của MHB Bắc Ninh ngày càng đƣợc cải thiện, tăng về số lƣợng và chất lƣợng. Tuy nhiên đây vẫn là những kết quả hết sức khiêm tốn, đòi hỏi MHB Bắc Ninh cần không ngừng nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ, nhằm tăng sức cạnh tranh trên thị trƣờng.
3.1.3.3. Hoạt động cho vay tại MHB chi nhánh Bắc Ninh
Nếu nhƣ huy động vốn là khâu có tính chất quyết định trong kinh doanh thì cho vay vốn lại là khâu quyết định hiệu quả trong kinh doanh của MHB Bắc Ninh. Do vậy, MHB Bắc Ninh luôn chú ý phối kết hợp nhịp nhàng giữa công tác huy động vốn và cho vay.
Nhận thức đƣợc tầm quan trọng của công tác cho vay trong hoạt động tín dụng ngân hàng, trong những năm qua, MHB Bắc Ninh luôn coi trọng công tác này. Chính vì vậy, công tác cho vay tại chi nhánh ngày càng đƣợc nâng cao về cả chất và lƣợng, đảm bảo hiệu quả và an toàn vốn.
Bảng 3.3. Hoạt động cho vay giai đoạn 2012-2014 của Ngân hàng MHB Bắc Ninh
CHỈ TIÊU
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 So sánh (%) SL (tỷ đồng) CC (%) SL (tỷ đồng) CC (%) SL (tỷ đồng) CC (%) 2013/2012 2014/2013 BQ I Dƣ nợ phân theo thời hạn CV 422,32 100,0 447,72 100,0 490,51 100,0 6,02 8,72 7,77 1 CV ngắn hạn 352,21 83,40 362,01 80,86 431,43 87,96 2,78 16,09 10,67 2 CV trung, dài hạn 70,10 16,60 85,71 19,14 59,08 12,04 22,27 -45,08 -8,19 II Dƣ nợ phân theo thành phần KT 422,32 100,0 447,72 100,0 490,51 100,0 6,02 8,72 7,77 1 DN nhà nƣớc 4,08 0,96 2,91 0,65 1,75 0,36 -28,54 -66,72 -34,50 2 DN ngoài quốc doanh 291,67 69,06 298,84 66,75 311,65 63,54 2,46 4,11 3,36 3 Hợp tác xã 8,46 2,00 6,84 1,53 8,05 1,64 -19,18 15,00 -2,45 4 Hộ gia đình, cá thể 118,11 27,97 139,13 31,08 169,06 34,47 17,80 17,70 19,64 III Nợ xấu 3,45 - 2,84 - 1,82 - -21,39 -21,10 -27,36 IV Tỷ lệ nợ xấu/tổng dƣ nợ % 0,82 - 0,63 - 0,37 - -23,17 -41,26 -32,82
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 352213 70102 362010 55712 431428 59079 0 100000 200000 300000 400000 500000
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
CV ngắn hạn CV trung, dài hạn
Biểu đồ 3.2. Cơ cấu dƣ nợ theo thời hạn cho vay giai đoạn 2012-2014
(Nguồn: Báo cáo tổng kết các năm 2012- 2014 Ngân hàng MHB Bắc Ninh)
Tổng dƣ nợ năm 2013 của MHB Bắc Ninh đạt 447,72 tỷ đồng tăng 25,41 tỷ đồng tƣơng ứng tăng 6,02% so với tổng dƣ nợ năm 2012. Tổng dƣ nợ năm 2014 đạt 490,51 tỷ đồng tăng 42,79 tỷ đồng tƣơng ứng tăng 8,72 % so với tổng dƣ nợ năm 2013. Nợ xấu đƣợc giữ ở mức thấp và giảm dần năm 2012 là 3,45 tỷ đồng chiếm 0,82% tổng dƣ nợ, năm 2013 là 2,84 tỷ đồng chiếm 0,63% tổng dƣ nợ, năm 2014 là 1,82 tỷ đồng chiếm 0,37% tổng dƣ nợ.
Với một ngân hàng đang trong giai đoạn gia nhập thị trƣờng nhƣ MHB Bắc Ninh thì đây là kết quả hết sức khả quan, phản ánh quy mô hoạt động của MHB Bắc Ninh đang không ngừng đƣợc mở rộng. MHB Bắc Ninh không ngừng cải tiến sản phẩm, đa dạng hóa các dịch vụ, mở rộng đối tƣợng khách hàng, mục tiêu trong 10 năm đầu tiên là phổ biến thƣơng hiệu MHB tới toàn thể khách hàng trên địa bàn tỉnh.
Dƣ nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dƣ nợ. Tỷ trọng nợ ngắn hạn trên tổng dƣ nợ năm 2012 là 83,40%, năm 2013 là: 80,86%, năm 2014 là 87,96%. Trong đó, cho vay ngắn hạn chủ yếu là cho vay bổ sung vốn lƣu động. MHB Bắc Ninh tập trung cung cấp vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh là chủ yếu, bên cạnh đó đang dần mở rộng cấp vốn sang lĩnh vực đầu tƣ tài sản cố định phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh. Với một ngân hàng mới trên thị trƣờng thì đây là bƣớc đi đúng đắn, đảm bảo cho hoạt động kinh doanh đƣợc an toàn và hiệu quả.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 4.08 291.67 8.46 118.11 2.91 118.11 6.84 139.13 1.75 311.65 8.05 169.06 0 50 100 150 200 250 300 350
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
DN nhà nước DN ngoài quốc doanh Hợp tác xã
Hộ gia đình, cá thể
Biểu đồ 3.3. Cơ cấu dƣ nợ theo thành phần kinh tế giai đoạn 2012-2014