Giải pháp và kiến nghị nhằm đảm bảo cạnh tranh lãi suất lành mạnh trong hoạt động huy dộng vốn và cho vay vốn của các ngân hàng thương mại ở việt nam 45

Mục lục Mở đầu Trang Chương 1: Cơ sở lý luận cạnh tranh lãi suất hoạt động huy động vốn cho vay vốn ngân hàng thương mại .3 1.1 Lý luận chung cạnh tranh hoạt động ngân hàng 1.2 Lý luận chung lãi suất hoạt động ngân hàng 1.3 Sự cần thiết khách quan cạnh tranh lãi suất huy động vốn cho vay vốn thị trường ngân hàng .7 cho vay vốn NHTM 1.4 Nội dung cạnh tranh lãi suất hoạt động huy động vốn cho vay vốn NHTM Chương - Thực trạng cạnh tranh lãi suất hoạt động huy động vốn cho vay vốn ngân hàng thương mại Việt Nam .12 2.1 Chính sách lãi suất Ngân hàng Nhà nước Việt Nam .12 2.2 Ưu cạnh tranh loại hình ngân hàng thương mại Việt Nam 14 2.3 Cạnh tranh thông qua lãi suất huy động ngân hàng thương mại Việt Nam 15 2.4 Cạnh tranh thông qua lãi suất cho vay vốn ngân hàng thương mại Việt Nam 18 2.5 ảnh hưởng cạnh tranh lãi suất hoạt động huy động vốn cho vay vốn ngân hàng thương mại Việt Nam 20 chương - Giải pháp kiến nghị nhằm đảmbảo việc cạnh tranh lãi suất huy động vốn cho vay vốn ngân hàng thương mại Việt Nam lành mạnh, an toàn 24 3.1 Các giải pháp nhằm khắc phục tồn hạn chế cạnh tranh lãi suất huy động vốn cho vay vôns ngân hàng thương mại Việt Nam 24 3.2 Một số kiến nghị nhằm đảm bảo việc cạnh tranh nói chung cạnh tranh lãi suất nói riêng ngân hàng thương mại Việt Nam lành mạnh an toàn 26 3.3 Một số yếu tố giúp cạnh tranh thành công kinh doanh ngân hàng kỷ 21 Kết luận 31 Tài liệu tham khảo 33 Mở đầu Kể từ sau bắt đầu đổi hoạt động ngân hàng năm 1989, nay, mức độ tập trung hệ thống ngân hàng thay đổi không ngừng Hệ thống ngân hàng bao gồm: Ngân hàng Thương mại quốc doanh, Ngân hàng Thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước định chế tài khác với cấu thị phần xác định Hiện nay, kinh tế nước ta vận động theo chế thị trường có quản lý nhà nước, mà cạnh tranh quy luật vốn có kinh tế thị trường.Hơn ngân hàng thương mại tồn với tư cánh doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, hoạt động cạnh tranh tượng tự nhiên tất yếu khách quan tránh khỏi Trong đó, lãi suất vấn đề quan tâm nhiều tất vấn đề kinh tế Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng vừa công cụ dể huy động vốn cho vay, vừa công cụ để cạnh tranh ngân hàng thương mại với Do vậy, vấn đề Cạnh tranh lãi suất hoạt động huy động vốn cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam vấn đề lớn đặt với yêu cầu cấp thiết cần nghiên cứu sâu làm rõ Nhất kể từ ngày 2/8/2000 ngân hàng nhà nước chuyển từ chế điều hành lãi suất trần sang chế điều hành theo lãi suất từ ngày 7/7/2000 Bảo hiểm tiền gửi thức khai trương hoạt động Chính thế, nghiên cứu đề tài có giá trị khoa học thực tiễn sâu sắc Nó góp phần vào công tác nghiên cứu khoa học ngân hàng nhằm tăng thêm sở lí luận cạnh tranh lãi suất hoạt động huy động vốn cho vay ngân hàng thương mại Đồng thời thực tiễn hoạt động sao? Chỉ mặt tích cực, tồn hạn chế để từ đưa giải pháp nhằm khắc phục tồn hạn chế tăng thêm tính tích cực hoạt động Từ đó, ngân hàng thương mại có phương hướng hoạt động thực tế để điều hành tạo môi trường cạnh tranh lãi suất huy động vốn cho vay Ngân hàng Thương mại cách bình đẳng, an tồn lành mạnh tiến tới tự hố lãi suất Cịn Ngân hàng Thương mại có phương châm hành động, bên cạnh việc cạnh tranh lãi suất huy động vốn lãi suất cho vay mà trọng công cụ cạnh tranh chất lượng dịch vụ nhằm đại hố cơng nghệ ngân hàng nói riêng hệ thống ngân hàng nói chung,nhằm đạt lợi nhuận cao Tuy nhiên,vấn đề ý nghiên cứu nhà quản lý ngân hàng bậc vĩ mô nhà nghiên cứu khoa học ngân hàng người hoạt động, học tập, quan tâm đến lĩnh vực Nhưng lẽ vấn đề phức tạp chưa có lời giải chu tồn Do đặc thù kinh tế thị trường nước ta hệ thống ngân hàng việt nam thời kỳ, giai đoạn có biến động khác Thiết nghĩ vậy, nên em chọn vấn đề làm đề tài nghiên cứu cho mơn Lý Thuyết Tài Chính Tiền Tệ (mơn chun ngành khoa tài ngân hàng) Trên sở báo sưu tầm được, sách chuyên ngành, sách tham khảo, giảng mơn lý thuyết tài tiền tệ, cộng với vốn kiến thức tích luỹ: học tập, thực tế thân thông qua phương pháp nghiên cứu: phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp tiếp cận hệ thống, phương pháp lịch sử-lơgíc, phương pháp kinh tế học, phương pháp thực chứng, phương pháp chuẩn tắc, phương pháp phân tích cung cầu, phương pháp phân tích cạnh tranh giá phương pháp tổng hợp Nhằm góp phần sức nho nhỏ vào vấn đề lớn ngành ngân hàng việt nam Kết cấu viết chia làm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận cạnh tranh lãi suất hoạt động huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng cạnh tranh lãi suất hoạt động huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng Thương mại Việt Nam Chương : Giải pháp kiến nghị nhằm đảm bảo cạnh tranh lãi suất lành mạnh hoạt động huy dộng vốn cho vay vốn Ngân hàng Thương mại Việt Nam Chương Cơ sở lý luận cạnh tranh lãi suất hoạt động huy động vốn cho vay vốn ngân hàng thương mại Trong hoạt động kinh doanh người bán hàng người cung ứng sản phẩn, dịch vụ có tư tưởng độc quyền,còn người mua hàng sử dụng dịch vụ có tư tưởng chống độc quyền, cạnh tranh thường đem lại lợi ích thực cho người tiêu dùng , thúc đẩy nhanh phát triển, cạnh tranh phải luật phải có ‘tổ chức’ Trong lĩnh vực ngân hàng, ngày cạnh tranh làm tăng chất lượng dịch vụ phục vụ, bên cạnh cịn xác định giá quan hệ tín dụng lãi suất huy động vốn lãi suất cho vay mang đầy tính cạnh trạnh gay gắt.Vậy sở lí luận cho việc cạnh tranh ? tồn cần thiết? Và nội dung ? vào nghiên cứu 1.1 Lí luận chung cạnh tranh hoạt động ngân hàng Với sách mở cửa kinh tế thúc đẩy chương trình tự thương mại, phát triển kinh tế nhiều thành phần, việc chuẩn bị tham gia khối thương mại tự thị trường chung,cùng với xâm nhập cơng ty đa quốc gia vào Việt nam nói chung ngành tài ngân hàng nói riêng làm tăng thêm sức ép cạnh tranh lên ngân hàng việt nam non trẻ kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm cạnh tranh “Cạnh tranh“ định nghĩa khả công ty nhằm đáp ứng chống lại đối thủ cạnh tranh cung cấp sản phẩm cách lâu dài có lợi nhuận Do vây nói, cạnh tranh khái niệm động, bao gồm yếu tố ngắn hạn dài hạn Qua nghiên cứu nhiều khoa học gia giới cơng ty cạnh tranh thành cơng có lợi cụ thể nhà cung cấp khác Tuy nhiên, lợi cơng ty bị lu mờ dần theo thời gian khơng có quản trị nguồn lực để trì lợi điều kiện thị trường thay đổi sớm hay muộn, công ty bị lợi cạnh tranh 1.1.2 Nội dung cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng Trong kinh doanh lĩnh vực tài chính, ngân hàng định chế tài phi ngân hàng cạnh tranh lẫn việc cung cấp dịch vụ tài dựa vào ưu phương diện sau Một là: giá sản phẩm, dịch vụ tài Mật độ phục vụ mặt địa lí (số chi nhánh,phịng giao dịch vv ) Sự đa dạng sản phẩm, dịch vụ tài cung cấp Chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng (tốc độ xử lí tính xác việc xử lí) Hai là: tin cậy Lịng tin cơng chúng vào ngành ngân hàng nói chung ngân hàng nói riêng, phụ thuộc vào yếu tố như: vốn tự có, ổn định thu nhập, chất lượng thông tin ngân hàng cung cấp công khai 1.1.3 Các yếu tố cạnh tranh “cạnh tranh” xác định yếu tố liên hệ với : (1*) Thực cạnh tranh;(2*)Tiềm lực cạnh tranh ;(3*)Quản trị trình cạnh tranh Ba yếu tố mô tả bước khác q trình cạnh tranh (1)Sự thực chứng minh Thực Tiềm (2)Năng lực hoàn thiện việc thực hiện lực (3)Tạo khả lựa chọn tiềm lực (4)Quản trị giải pháp tiềm để đạt kết (5)Kết đạt giúp nâng cao trình quản trị (6)Quyết định quản trị tạo tiềm lực Q trình Lí luận chung lãi suất hoạt động ngân hàng 1.2 1.2.1 Khái niệm phân loại a) Khái niệm: Khi sử dụng khoản tín dụng nào, người vay phải trả thêm phần giá trị phần vốn gốc vay ban đầu Tỷ lệ phần trăm phần tăng thêm so với phần vốn vay ban đầu gọi lãi suất Vậy lãi suất giá quyền sử dụng vốn vay thời gian định mà người sử dụng trả cho người sở hữu Lãi suất phải trả lẽ : Người vay sử dụng vốn người cho vay để phục vụ nhu cầu sinh lợi sản suất kinh doanh nhu cầu tiêu dùng Việc người vay chuyển quyền sử dụng vốn cho người khác nghĩa hi sinh quyền sử dụng tiền tệ ngày hôm Đánh đổi cho chuyển quyền quyền mà người cho vay trả lãi suất Trong kinh tế thị trường, người vay người cho vay doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình, phủ người nước Đối với người vay, lãi suất tạo nên khoản chi phí làm giảm lợi nhuận, cịn người cho vay, lãi suất nguồn tạo thu nhập Vì vậy, diễn biến lãi suất trực tiếp ảnh hưởng đến đời sống hàng ngày chủ thể kinh tế Nó tác động đến định cá nhân chi tiêu hay để giành, mua nhà hay mua trái phiếu hay gửi vốn vào tài khoản tiết kiệm Lãi suất tác động đến định kinh tế doanh nghiệp gia đình như:Dùng vốn để đầu tư mua thiết bị cho nhà máy để gửi tiết kiệm ngân hàng Do ảnh hưởng đó, lãi suất biến số theo dõi chặt chẽ kinh tế diễn biến đưa tin hàng ngày báo chí b) phân loại lãi suất tín dụng ngân hàng Lãi suất tín dụng áp dụng quan hệ ngân hàng với công chúng doanh nghiệp việc thu hút tiền gửi cho vay,trong hoạt động tái cấp vốn ngân hàng trung ương cho ngân hàng thương mại quan hệ ngân hàng thương mại với thị trường liên ngân hàng Việc phân biệt khái niệm lãi suất quan hệ cần thiết để hiểu rõ mối quan hệ chúng Thứ : lãi suất tiền gửi lãi suất trả cho khoản tiền gửi Nó áp dụng để tính tiền lãi phải trả cho người gửi tiền Lãi suất tiền gửi có nhiều mức khác tuỳ thuộc vào thời hạn gửi, vào qui mơ tiền gửi Thứ nhì là: lãi suất tiền vay lãi suất mà người vay phải trả cho ngân hàng việc sử dụng vốn vay ngân hàng Nó áp dụng để tính lãi tiền vay mà khách hàng phải trả ngân hàng Về mặt nguyên tắc mức lãi suất tiền vay bình quân phải cao mức lãi suất tiền gửi bình quân có phân biệt khoản vay với thời hạn khác mức rủi ro khác Thứ ba là: lãi suất chiết khấu áp dụng ngân hàng cho khách hàng vay hình thức chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác chưa đến hạn toán khách hàng Thứ tư là: Lãi suất tái chiết khấu áp dụng ngân hàng trung ương tái cấp vốn cho ngân hàng thương mại hình thức chiết khấu lại thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn chưa đến hạn trả ngân hàng Thứ năm là: lãi suát liên ngân hàng, lãi suất ngân hàng áp dụng cho vay thị trường liên ngân hàng Thứ sáu là: lãi suất bản, lãi suất ngân hàng sử dụng làm sở để ấn định mức lãi suất kinh doanh Trên sở phân loại giới hạn phạm vi nghiên cứu em nghiên cứu sâu lãi suất huy động vốn cho vay vốn ngân hàng thương mại Việt nam khía cạnh cạnh tranh mà thơi 1.2.2 Vai trị lãi suất kinh tế thị trường Lãi suất cơng cụ kích thích lợi ích vật chất để thu hút khoản tiền tiết kiệm chủ thể kinh tế tạo nên quỹ cho vay đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Lãi suất ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Do lãi suất thống khuyến khích doanh nghiệp vay vốn để đầu tư phát triển sản xuát kinh doanh cơng cụ buộc doanh nghiệp phải sử dụng vốn có hiệu Lãi suất cơng cụ điều tiết vĩ mơ lãi suất tạo nên khoản chi phí người vay, biến động lãi suất có tác động đến đầu tư, tiêu dùng,qua tác động đến mục tiêu kinh tế vĩ mô Lãi suất công cụ phân phối vốn có hiệu nhằm khai thác sử dụng triệt để nguồn lực nên kinh tế Lãi suất cơng cụ đo lường tình trạnh sức khoẻ kinh tế Lãi suất biến số thường xuyên biến động kinh tế Căn vào biến động lãi suất, người ta dự báo yếu tố khác kinh tế như: Tính sinh lời hội đầu tư, mức lạm phát dự tính, mức thiếu hụt ngân sách Người ta dựa vào lãi suất thời kỳ để dự báo tình hình kinh tế tương lai 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến lãi suát thị trường Lãi suất thị trường xác định điểm cân cung cầu quỹ cho vay, thời điểm định mức lãi suất thị trường thời điểm Vì vậy, nhân tố ảnh hưởng tới lãi suất thị trường nhân tố làm thay đổi điểm cân thị trường Những nhân tố bao gồm: Một là: Những nhân tố làm dịch chuyển đương cầu cho vay: Lợi tức dự tính hội đầu tư: lạm phát dự tính: tình trạng ngân sách nhà nước Hai là: Những nhân tố làm dịch chuyển đường cung quỹ cho vay: tài sản thu nhập; tỷ suất lợi tức dự tính cơng cụ nợ; rủi ro tính lỏng công cụ đầu tư Sự cần thiết khách quan cạnh tranh lãi suất huy động vốn 1.3 cho vay vốn thị trường ngân hàng Cạnh tranh quy luật phổ biến kinh tế thị ttrường.Nhưng cạnh tranh huỷ diệt mà thay thế, thay người thiếu khả người có “đầu óc” , thay doanh nghiệp sử dụng lãng ohí nguồn lực xã hội doanh nghiệp có hiệu hơn; thay đáp ứng nhu cầu xã hội không đầy đủ đáp ứng ngày tốt Chính vậy, cạnh tranh thị trường động lực phát triển kinh tế quốc gia, doanh nghiệp 1.3.1 Do yêu cầu kinh tế thị trường việt nam đặt Trong điều kiện nay, khu vực hố tồn cầu trở thành xu hướng phổ biến trình hợp tác phối hợp theo nguyên tắc hai bên có lợi quốc gia ln kèm theo q trình cạnh tranh gay gắt khốc kiệt Trong môi trường kinh tế giới vậy, yêu cầu khách quan cấp bách Việt nam nâng cao tính cạnh tranh nên kinh tế để hội nhập ngày sâu, rộng có hiệu Trong ngành ngân hàng đóng vai trị quan trọng nghiệp phát thiển đất nước, tương quan với nước khu vực giới Trong điều kiện kinh tế thị trường, với trình hợp tác liên kết kinh tế theo nguyên tắc hai bên có lợi, doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực ln xảy q trình ngày gay gắt liệt Tuy loại hình doanh nghiệp có số nét đặc thù, ngân hàng khơng nằm ngồi quy luật 1.3.2 Do thực trạng hoạt động ngân hàng nước ta đặt Trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng nhiều năm ngày nay, doanh nghiệp, đông đảo khách hàng chủ động lựa chọn ngân hàng thương mại (NHTM) để quan hệ gửi tiền, vay vốn, mở L/C, toán v.v Một doanh nghiệp lúc quan hệ với nhiều ngân hàng thương mại khác Ngược lại ngân hàng thương mại chủ động đến với khách hàng, mời chào doanh nghiệp đưa nhiều hình thức hoạt động kinh doanh NHTM bình đẳng Khơng thấy có cạnh tranh trực tiếp hoạt động kinh doanh doanh nghiệp thuộc ngành kinh tế khác Nhưng thực tế, hoạt động kinh doanh ngân hàng lại môi trường cạnh tranh liệt Nếu cạnh tranh doanh nghiệp thuộc ngành kinh tế khác kinh tế thị trường, mà quy luật hoạt động người biết đến lẽ đương nhiên hoạt động thương trường, kinh doanh lĩnh vực ngân hàng, tính cạnh tranh cịn nhân lên gấp đôi Thêm điều kiện thị trường tiền tệ đơn sơ nước ta rõ ràng tránh khỏi cạnh tranh lãi suất, phải chấp nhận q trình tất yếu tiến trình tập trung đại hố ngân hàng 1.3.3 Vai trị cạnh tranh lãi suất họat động huy động vốn cho vay vốn NHTM Cạnh tranh lãi suất tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn có lợi Họ NHTM mời chào, lôi kéo cho vay ưu đãi theo mức độ, vị trí khả tài Tuy nhiên cạnh tranh lãi suất gây khó khăn lớn cho ngân hàng thương mại cổ phần, tổ chức tín dụng có vốn tự có thấp, quy mơ nhỏ, sinh sau đẻ muộn Các tổ chức tín dụng khơng thể kinh doanh có lãi, huy động huy động vốn đầu vào áp dụng mức lãi suất cho vay ngân hàng lớn khác Trong môi trường cạnh tranh, để tồn phát triển, NHTM hoạt động không tham gia không nỗ lực phấn đấu, ganh đua với đối thủ Từ tạo nên động lực phát triển ngân hàng vào phát triển chung ngành ngân hàng cho phát triển kinh tế nước 1.4 Nội dung cạnh tranh lãi suất hoạt động huy động vốn cho vay vốn NHTM Sau xây dựng sở lý luận cạnh tranh; lãi suất lý giải cần thiết cạnh tranh lãi suất hoạt động huy động cho vay vốn ngân hàng thương mại Vậy nội dung cạnh tranh gì? Phải xuất phát từ đặc điểm cạnh tranh nó? Ta có nội dung cạnh tranh hoạt động huy động cho vay vốn ngân hàng thương mại hay không? Sau phần luận giải 1.4.1 Đặc điểm chi phối cạnh tranh hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Sự cạnh tranh hoạt động kinh doanh NHTM chi phối đặc điểm hoạt động kinh doanh Chúng ta biết rằng: “nguyên liệu” cho hoạt động kinh doanh ngân hàng tiền Đó loại ngun liệu có tính xã hội hố tính nhậy cảm cao, biến động nhỏ có ảnh hưởng to lớn đến xã hội nói chung hoạt động kinh doanh ngân hàng nói riêng Từ đặc điểm dẫn đến cạnh tranh kinh doanh ngân hàng trở nên liệt Trong hạt động ngân hàng thương mại, có thay đổi chút lãi suất khách hàng thay đổi quan hệ ngân hàng chuyển qua quan hệ với ngân hàng khác Thêm vào đó, tính nhạy cảm “nguyên liệu” tính dễ bị bắt chước sản phẩm ngân hàng thúc đẩy mạnh mẽ cạnh tranh hoạt động ngân hàng Bên cạnh đặc điểm đó, tính cạnh tranh liệt bị chi phối khách hàng ngân hàng thương mại khách hàng luôn ”trung thành” mà dễ bị lôi kéo thay đổi quan hệ giao dịch Như cạnh tranh nhân lên Nếu đặc điểm tạo nên tính cạnh tranh cao kinh doanh ngân hàng coi yếu tố bên ngồi, đặc điểm mơi trường kinh doanh cơng nghệ ngân hàng coi đặc điểm mang tính nội làm tăng thêm mức độ cạnh tranh ngân hàng 1.4 Cạnh tranh thông qua lãi suất huy động vốn Ngân hàng Thương mại Nguồn vốn nguyên liệu “đầu vào” hoạt động thường xuyên liên tục hệ thống ngân hàng thương mại Các ngân hàng đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thực 10 ngân hàng nước nhằm mục đích xâm nhập vào thị phần doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp tư nhân mà trước họ bỏ ngỏ 2.4.3 Đánh giá chung cạnh tranh thông qua lãi suất cho vay vốn Ngân hàng Thương mại Việt Nam Như biết, từ ngày tháng 8/2000 Ngân hàng Nhà nước chuyển sang điều hành theo lãi suất bản, với mức quy định 0,75% nội tệ, NHTM phép cho vay với biên độ dao động từ 0,3% - 0,5%/tháng xoay quanh mức lãi suất Trong tháng qua, tuỳ theo đối tượng khách hàng, kỳ hạn vay mà NHTM cho vay với lãi suất cụ thể khác Đối với Doanh nghiệp Nhà nước khách hàng có uy tín, lãi suất cho vay 0,75%/tháng thấp hơn, đối tượng khách hàng khác lãi suất cho vay xoay quanh mức 0,75-1,0% /tháng Việc tăng lãi suất huy động không gây nên sức ép làm tăng lãi suất cho vay có làm thu hẹp khoảng cách chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất đầu vào làm cho thu nhập thấp hơn, thời buổi cạnh tranh nay, đông đảo NHTM, kể ngân hàng nước ngồi, NHTM đành phải chấp nhận thu hẹp Bên cạnh đó, số giá tiêu dùng thị trường xã hội nước mức thấp Do khơng có sở để tăng lãi suất bản, tăng lãi suất cho vay thời gian tới Những diễn biến lãi suất tiền tệ nói cho thấy kinh tế nước ta có xu hướng chuyển động tích cực 2.5 ảnh hưởng cạnh lãi suất hoạt động huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng Thương mại Việt Nam Trong điều kiện thị trường tiền tệ đơn sơ, nước ta rõ ràng tránh khỏi cạnh tranh lãi suất Các NHTM cạnh tranh với thông qua lãi suất huy động vốn cho vay vốn Hoạt động bên cạnh mặt tích cực cịn có mặt tồn hạn chế Vậy nội dung cụ thể là: 2.5.1 Mặt tích cực (ảnh hưởng tích cực) Một là: Do NHTM cạnh tranh lãi suất, nên lãi suất cho vay giảm thấp, chi phí dự án sản xuất kinh doanh thấp đi, hiệu tăng lên Điều kích thích doanh nghiệp cá nhân tích cực triển khai nhiều dự án sản xuất kinh doanh Và vậy, tăng cầu tín dụng, yếu tố thúc đẩy tăng trưởng kinh tế 22 Hai là: Các NHTM cạnh tranh lãi suất cho vay đồng thời phải cạnh tranh lãi suất huy động vốn để giữ vững, tăng trưởng nguồn vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng Song, mục tiêu cuối NHTM lợi nhuận việc cạnh tranh nhằm tăng thêm ổn định thu nhập ngân hàng Vấn đề buộc NHTM phải ý nghiên cứu, thực biện pháp để tiết kiệm chi phí, nâng cao suất hiệu lao động, mở rộng phát triển dịch vụ v.v.Điều mang lại nhiều lợi ích cho doanh nghiệp, dân chúng xã hội đồng thời tăng thêm sức mạnh cho NHTM Ba là: Trong môi trường cạnh tranh để tồn phát triển, ngân hàng thương mại hoạt động không tham gia không nỗ lực phấn đấu ganh đua với đối thủ làm nâng cao sức cạnh tranh NHTM Điều khơng có ý nghĩa ngân hàng, mà yếu tố quan trọng để nâng cao hiệu an toàn hệ thống, chuẩn bị cho trình hội nhập cạnh tranh quốc tế khu vực giới 2.5.2 Những tồn hạn chế cạnh tranh lãi suất hoạt động huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng Thương mại Việt Nam a) Những mặt tồn tại: Thứ là: Cạnh tranh lãi suất đưa đến tình trạng “Cá lớn nuốt cá bé” đưa NHTM nhỏ, yếu đến tình trạng khó khăn, thua lỗ, phá sản, tạo yếu tố làm cho thị trường tiền tệ dễ bị biến động Thứ nhì là: Cạnh tranh lãi suất dẫn đến nguy làm giảm tiềm lực sức mạnh toàn hệ thống ngân hàng Hiện với tình trạng nợ hạn mức cao, lợi nhuận thấp, NHTM chạy theo cạnh tranh lãi suất làm cho nhiều ngân hàng lâm vào tình trạng thua lỗ kéo dài Thứ ba là: Mặt khác cạnh tranh lãi suất khơng tạo thiếu bình đẳng hoạt động ngân hàng mà tạo nhiều kẽ hở cho biểu tiêu cực kinh tế Một số doanh nghiệp sẵn sàng chi khoản phí ngoại giao để vay vốn với lãi suất thấp Thứ tư là: Trong hoạt động ngân hàng rõ ràng cạnh tranh lãi suất xem dạng, cạnh tranh lành mạnh tạo cho doanh nghiệp tính trơng chờ ỷ lại vào lãi suất thấp làm giảm hiệu qủa sử dụng vốn 23 Thứ năm là: Việc cạnh tranh hạ lãi suất giành giật khách hàng đưa đến vội vã kiểm tra điều kiện vay vốn, chí bỏ qua yếu tố pháp nhân doanh nghiệp, (như cho chi nhánh, cơng ty phụ thuộc, vay chưa có đồng ý công ty mẹ v.v.) Việc cạnh tranh hạ lãi suất đưa đến tình trạng khách hàng chạy vịng quanh ngân hàng: vay ngân hàng để trả nợ ngân hàng khác làm tính ổn định, đưa đến ngân hàng không đủ thời gian điều kiện để kiểm soát khách hàng, lẽ khách hàng dừng lại ngân hàng với thời gian ngắn Thứ sáu là: Việc cạnh tranh đưa đến tình trạng cho vay khơng cịn quan tâm đến tính thời vụ , tính chu kỳ sản xuất doanh nghiệp, cho vay thu mua hàng xuất khẩu, có lúc, có nơi cho vay 06 tháng Như phó mặc cho doanh nghiệp sử dụng tiền vay không gắn liền vào hợp đồng sản xuất kinh doanh, tính rủi ro cịn nghiêm trọng mà ngân hàng cho vay khơng có trụ sở địa bàn hành với doanh nghiệp vay Thứ bảy là: Về tương quan NHTM, với sức mạnh nguồn vốn, kinh nghiệm, công nghệ v.v Các chi nhánh ngân hàng nước ngồi có đầy đủ lợi việc cạnh tranh với NHTM nước Bên cạnh đó, khơng thể khơng tính đến khả chi nhánh ngân hàng nước đối tác nước ngân hàng liên doanh dựa vào tiềm lực tài hẳn họ để sẵn sàng ganh đua mức chấp nhận thua lỗ nhằm chiếm lĩnh thị trường, hướng tới tương lai Nếu tình hình cạnh tranh lãi suất tín dụng tiếp tục bị hút, có nguy gây ổn định hệ thống ngân hàng thương mại Điều vơ nguy hiểm cho ổn định phát triển kinh tế nước ta b) Những hạn chế cạnh tranh lãi suất huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng Thưong mại Việt Nam Thứ là: làm giảm tác dụng sách lãi suất Trong thị trường cạnh tranh, giá hàng hoá (ở lãi suất) phải hạ đến mức thấp có thể, khoảng cách mức lãi suất huy động cao mức lãi suất cho vay thấp ngày rút ngắn Thứ nhì là: Lợi nhuận khơng đủ bù đắp tích luỹ đổi hệ thống theo kịp ngân hàng liên doanh chi nhánh ngân hàng nước ngồi, khơng đủ lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng Ngân hàng có vốn nước ngồi tiếp cận cho vay số 24 khách hàng truyền thống NHTM nước, đặc biệt khu vực có độ nhạy cảm cao với lãi suất, khu vực sản xuất công nghiệp xuất nhập Thứ ba : Ngân hàng muốn mở rộng tín dụng, tăng khả giải ngân, từ việc kiểm tra điều kiện vay vốn việc thẩm định gặp khó khăn việc chạy theo số lượng ạt khơng đảm bảo chất lượng tín dụng Thứ tư là: Một số doanh nghiệp vay ngân hàng để trả ngân hàng khác để hưởng lãi suất thấp hơn; Những doanh nghiệp kinh doanh hiệu che giấu vấn đề tiêu cực mặt tài kết kinh doanh, tạo điều kiện cho doanh nghiệp thực thi hành vi đảo nợ Thứ năm là: Bên cạnh đó, cịn phát sinh tác dụng nghịch: doanh nghiệp vừa nhỏ có dự án khả thi có khả vay vốn thấp so với doanh nghiệp, lớn mà dự án đầu tư kinh doanh hiệu Vì với mức lãi suất ưu đãi thấp, ngân hàng thường trọng cho vay đối tượng khách hàng với lãi suất cao hơn, điều kiện xin vay khắt khe Như nghiên cứu thực trạng cạnh tranh lãi suất hoạt động huy động vốn cho vay vốn NHTMVN nay; Vấn đề đặt ta phải đưa giải pháp nhằm khắc phục tồn hạn chế nêu đồng thời nêu lên kiến nghị nhằm đảm bảo việc cạnh tranh lành mạnh, an toàn hoạt động ngân hàng để giải vấn đề chuyển sang nghiên cứu chương 25 Chương Giải pháp kiến nghị nhằm đảm bảo việc cạnh tranh lãi suất huy động vốn cho vay vốn ngân hàng thương mại việt nam lành mạnh, an toàn Hiện nay, Ngân hàng thương mại hút vào chạy đua cách tăng lãi suất huy đông vốn giảm bớt lãi suất cho vay vốn để tranh giành khách hàng cách gay gắt Mà lãi suất yếu tố nhạy cảm, có tác động nhanh chóng, ngân hàng thương mại quan tâm theo dõi chặt chẽ Nếu tình hình cạnh tranh tiếp tục bị hút, có nguy gây ổn định hệ thống ngân hàng thương mại Điều vơ nguy hiểm cho ổn định phát triển kinh tế nước ta Do vậy, địi hỏi phải có giải pháp nhằm khắc phục tồn hạn chế cạnh tranh lãi suất huy động vốn cho vay vốn ngân hàng thương mại Đồng thời đưa số kiến nghị nhằm đảm bảo việc cạnh tranh lành mạnh an toàn 3.1 Các giải pháp nhằm khắc phục tồn hạn chế cạnh tranh lãi suất huy động vốn cho vay vốn ngân hàng thương mại Việt Nam 3.1.1 Ngân hàng nhà nước cần ban hành lãi suất sàn cho vay Đây vấn đề nhiều chuyên gia ngân hàng thảo luận tình hình thực tế cho thấy cần thiết phải ban hành lãi suât sàn để đảm bảo thực thi công cụ lãi suất, đem lại môi trường kinh doanh lành mạnh cho ngân hàng doanh nghiệp 3.1.2 Đẩy mạnh kích cầu qua tín dụng ngân hàng,làm địn bẩy chgo tăng trưởng kinh tế kinh doanh nói chung; từ mở rộng đầu tư cho tín dụng ngân hàng, khơi thơng dịng chảy tiền tệ kinh tế 3.1.3 Đối với ngân hàng nước cần mở rộng cạnh tranh mang tính chủ động Trước hết là: Khi mức lãi suất cho vay ngân hàng ngang nhau, vấn đề cạnh tranh chủ yếu chất lượng công nghệ Do NHTM cần phải chủ động cải tiến chất lượng, quy trình tín dụng nghiệp vụ ngân hàng quốc tế, cải tiến chất lượng phục vụ Đồng thời phải nghiên cứu áp dụng công nghệ 26 nghiệp vụ ngân hàng, cải tiến vấn đề nhân sự, chi phí quản lý v.v để tiến hành giảm tối đa chi phí kinh doanh Tiếp theo là: Chú trọng công tác tiếp thị hoạt động ngân hàng, trước hết phải hiểu rõ nhu cầu khách hàng truyền thống, tổ chức tốt công tác tư vấn dự án đầu tư, toán quốc tế v.v cho khách hàng, thường xuyên lắng nghe, tiìm hiểu đề nghị, phản ánh khách hàng Tạo lập mối quan hệ chặt chẽ doanh nghiệp ngân hàng sở hiểu biết hỗ trợ nhau; quan hệ ngân hàng doanh nghiệp ổn định cành có lợi cho đơi bên Sau là: Mở rộng tín dụng đến nhiều đối tượng khách hàng, đến doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ, khu vực có mức độ cạnh tranh cịn thấp cần vốn khu vực sản xuất nông nghiệp, doanh nghiệp sản xuất vừa nhỏ 3.1.4 Các ngân hàng thương mại cần nâng cao vai trị cơng tác cân đối tín dụng Trước tiên là: Đa dạng hố loại hình tín dụng : cho vay tiêu dùng cán công nhân viên, cho vay mua cổ phần, cho vay phục vụ chương trình nhà ở, tham gia dự án kích cầu, cho vay hợp vốn để tăng trưởng tín dụng cân với tăng trưởng huy động vốn Sau là: Tổ chức tốt cơng tác điều hoà vốn nội hệ thống chi nhánh ngân hàng để đảm bảo nguồn vốn không bị ứ đọng; đồng thời tranh thủ nguồn vốn chi phí rẻ thị trường liên ngân hàng vay Tiếp là: Tăng cường đầu tư vào hoati đơng kinh doanh khác như: Góp vốn, mua cổ phần daonh nghiệp; tham gia thị trường tiền tệ NHNN tổ chức, bao gồm thị trường đấu thầu tín phiếu kho bạc, thị trường chứng từ có giá theo pháp luật quy định Cuối là: Tham gia hoạt động cung ứng dịch vụ tư vấn tài chínhtiền tệ, bảo hiểm, kinh doanh chứng khốn, bất động sản theo quy định pháp luật quy định nhằm hỗ trợ cho việc tăng trưởng tín dụng Đứng trước thực trạng cạnh tranh lãi suất huy động vốn cho vay vốn nêu chương 2, có hạn chế tồn bên cạnh tác dụng có lợi kích thích tăng cầu tín dụng, tạo động lực thúc đẩy đổi v.v đó, cần có giải pháp để khắc phục mặt tồn Tuy nhiên áp dụng linh hoạt giải pháp nào, nơi cụ thể phải tuỳ theo đặc điểm, tính chất 27 hoạt động NHTM Bên cạnh đó, tất nhiên có biện pháp khả thi mà viết chưa nêu được, mong nhận quan tâm xêm xét Nghiên cứu cạnh tranh NHTM nhằm phát huy khả chủ động cung ứng vốn ngành Ngân hàng đồng thời đảm bảo lành mạnh hoá phát triển công nghệ ngân hàng Bài nghiên cứu xin đưa số kiến nghị nhằm đảm bảo việc cạnh tranh lành mạnh an tồn 3.2 Một số kiến nghị nhằm đảm bảo việc cạnh tranh nói chung cạnh tranh lãi suất nói riêng ngân hàng thương mại việt nam lành mạnh an toàn 3.2.1 Về mặt quản lí vĩ mơ phủ Ngân hàng Trung ương Thứ là: Trong phạm vi luật tổ chức tín dụng cho phép Chính phủ nên ý đến thực lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại nước để điều chỉnh dần nội dung, phạm vi hoạt động tổ chức tín dụng liên doanh, tổ chức tín dụng phi ngân hàng 100% vốn nước ngoài, Việt Nam nhằm hạn chế bớt cạnh tranh không cân sức, giới hạn vừa đảm bảo tính ổn định, an tồn, vừa kích thích phát triển hệ thống ngân hàng thương mại Thứ nhì là: Với chức quản lý nhà nước tiền tệ hoạt động ngân hàng, nhằm ổn định giá trị đồng tiền góp phần đảm bảo an tồn cho hoạt động ngân hàng hệ thống tổ chức tín dụng, việc thực sách tiền tệ quốc gia: ngân hàng trung ương cần phải sử dụng tốt, có hiệu cơng cụ lãi suất phù hợp với thời kỳ để điều chỉnh mức độ cạnh tranh giới hạn an toàn Trong việc thực luật Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam sách lãi suất,ngân hàng trung ương cần xác định rõ xây dựng chuẩn mực lãi xuất bản, cần sử dụng quyền cơng bố lãi suất để hướng việc cạnh tranh NHTM trạng thái lành mạnh, an toàn Thứ ba là: Sức mạnh hiệu quản lý cần phải dựa vào hiệu hoạt động tra ngân hàng nhà nước Thực tế có nhiều NHTM vi phạm quy định ngân hàng trung ương lãi xuất, phí dịch vụ Vì tra ngân hàng nhà nước cần phải có biện pháp đủ mạnh, có hiệu việc ngăn chặn việc làm khơng NHTM Trong có việc thực sách lãi suất ngân hàng trung ương nội dung hoạt động tổ chức tín dụng phủ quy định 28 3.2.2 Vai trò đại diện hiệp hội Ngân hàng Các NHTM có tổ chức đại diện cho hiệp hội ngân hàng Việt Nam Hầu hết NHTM nước trở thành viên hiệp hội ngân hàng việt nam, với mong muốn có người đại diện bảo vệ lợi ích đáng Đồng thời ngân hàng tham gia hiệp hội để có hội học hỏi, hỗ trợ, hợp tác với phát triển Vì vậy, với vai trị mình, Hiệp hội ngân hàng cần phải nắm bắt thông tin liên quan đến hoạt động ngân hàng nói chung việc cạnh tranh lãi suất tín dụng nói riêng, để thơng báo đề xuất với NHTƯ biện pháp kịp thời điều chỉnh Đồng thời cảnh cáo vấn đề lợi hại, nguy hiểm NHTM đầu mối để NHTM trao đổi ,thống với thực biên độ lãi suất tín dụng cho phù hợp 3.2.3 Đối với ngân hàng thương mại Mỗi NHTM cần phải xác định rõ việc cạnh tranh hoạt động kinh doanh NH nói chung lĩnh vực tín dụng nói riêng thực tế ngày diễn liệt Từ phải xác định mục tiêu thực biện pháp cạnh tranh hợp lý, hiệu nhằm đảm bảo phát triển ổn định Các biện pháp cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng hoạt động tín dụng chủ nyếu mà doanh nghiệp cần quan tâm là: Một là: Lãi suất tín dụng, giá khoản vay mà khách hàng phải trả sử dụng vốn vay ngân hàng, yếu tố nhạy cảm có tác dụng nhanh nhạy Song việc sử dụng lãi suất tín dụng cạnh tranh cần phải ý số vấn đề sau: Khi hạ lãi suất tín dụng ngân hàng giảm nguồn thu ảnh hưởng đến kế hoạch lợi nhuận Vì tính tốn để giảm lãi suất tín dụng, NHTM cần phải có nguồn vốn đầu vào ổn định, giảm thấp để đảm bảo lợi nhuận Mặt khác, phải thực thi biện pháp giảm chi phí chi phí tiền lương, chi phí hành v.v Trong đó, việc giảm lãi suất đầu vào khó khăn, NHTM khác cạnh tranh để giữ khách hàng Nếu tính tốn khơng sát giảm lãi suất tín dụng dẫn tới khả rủi lãi suất lớn trường hợp lãi suất giảm 29 thấp, buộc NHTM phải áp dụng biện pháp tình thế, tăng lãi suất huy động nhằm thu hút thêm nguồn vốn để bù đắp Vì lãi suất tín dụng yếu tố nhạy cảm, có tác dụng nhanh nhạy nên NHTM buộc phải quan tâm, theo rõi chặt chẽ Họ không NHTM dùng lãi suất tín dụng để lơi kéo khách Khi NHTM hạ lãi suất tín dụng, NHTM khác hạ lãi suất tín dụng để giữ vững khách hàng, chí hạ để kéo lại khách hàng Như hiệu việc dùng lãi suất tín dụng cạnh tranh chưa đem lại hiệu thu hút khách hàng , mà vơ hình chung NHTM đưa vào tình khó khăn Vì dùng lãi suất tín dụng để cạnh tranh NHTM cần phải tính tốn cẩn trọng cảnh giác với các” hiêụ ngược” không mong muốn Hai là: Nâng cao chất lượng phục vụ dịch vụ ngân hàng Đây biện pháp hiệu mà vươn tới giới hạn, sân chơi lành mạnh để NHTM dùng hết khả để cạnh tranh Cạnh tranh nâng cao chất lượng phục vụ có tác duụng tốt cho NHTM đem lại lợi ích cho dân chúng doanh nghiệp Chất lượng phục vụ có nhiều lĩnh vực có liên quan đến khách hàng, chẳng hạn thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, thời gian xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, tư vấn cho khách hàng có hiệu quả, thái độ giao tiếp tốt để vừa lòng khách hàng, nơi tiếp đón thuận tiện Nâng cao chất lượng phục vụ dịch vụ ngân hàng nâng cao lợi ích khách hàng Trong lợi ích kinh tế thể qua chi phí vay vốn quan trọng Nó khơng thể qua lãi suất vay vốn mà cịn chi phí thủ tục giấy tờ lại Và vấn đề quan thời gian để hoàn tất thủ tục vay trả Với doanh nghiệp thời gian tiền bạc, thời gian gắn liền với hội kinh doanh mà khơng có thay Ngồi lợi ích kinh tế, việc cạnh tranh nâng cao chất lượng phục vụ dịch vụ ngân hàng đảm bảo cho khách hàng hưởng lợi ích khác tốt tơn trọng, thoải mái, thuận tiện v.v.Chính lĩnh vực thiết nghĩ cần khuyến khích, NHTM cần coi lĩnh vực then chốt chiến lược cạnh tranh để phát triển 30 Ba là: Quan tâm đến công tác tiếp thị Thực tế phương pháp tiếp thị mà ngân hàng nước sử dụng cịn nghèo nàn, hiệu Tình trạng khách hàng tự tìm đến ngân hàng để hỏi thủ tục xin vay vốn phổ biến Có nhiều nơi, khách cịn khơng phân biệt ngân hàng khác Đã có trường hợp NHTM bán hồ sơ làm thủ tục cho vay vốn, khách hàng lại mang hồ sơ đến NHTM khác để xin vay Vì NHTM cần phải đầu tư nghiên cứu để thực biện pháp tiếp thị cho phù hợp với tuừng loại khách hàng để có hiệu cao Tiếp thị phải đạt số yêu cầu như: có nhu cầu vay vốn khách hàng dễ dàng biết trước điều kiện thủ tục quy định khác quan hệ tín dụng ngân hàng; đồng thời, có đủ thơng tin để lựa chọn NHTM vay vốn thuận tiện, dễ dàng với chi phí thấp Muốn vậy, theo NHTM cần phải ý số hướng tiếp thị sau: Sử dụng phương tiện thông tin phù hợp với đối tượng khách hàng để giới thiệu,hướng dẫn cụ thể nội dung sách tín dụng ngân hàng với khách hàng Chủ động tìm kiếm quan hệ với khách hàng hình thức khác ( trực tiếp; thông qua Bộ, Sở, Ban ngành,hội chợ, khu công nghiệp, làng nghề, hiệp hội v.v.) để giới thiệu thu hút khách hàng Sử dụng phương pháp tiếp thị gián tiếp thơng qua khách hàng việc nâng cao chất lượng dịch vụ, phục vụ khách hàng để giới thiệu với bạn hàng v.v 3.3 Một số yếu tố giúp cạnh tranh thành công kinh doanh ngân hàng kỷ 21 3.3.1 Khả sinh lợi:người chiến thắng phải có lợi nhuận hợp lỉtong lĩnh vực kinh doanh độ chênh lệch lãi suất nào.tài sản sinh lời có kỳ hạn thích hợp phịng ngừa rủi ro sản phẩm tài phái sinh 3.3.2 Độ chênh lệch tổng quát dương thu nhập chi phí: người chiến thắng phải có tỷ suất lợi nhận/vốn phù hợp có độ chênh lệch thấp khoản đầu tư với tỷ suất lợi nhận không chấp nhận 31 3.3.3 Nâng cao suất: người chiến thắng cắt giảm phí tổn tài với việc phát triển hệ thống phân phối điện tử có chi phí rẻ đạt suất cao 3.3.4 Phân khúc thị trường :người chiến thắng xác định ,tổ chức quản lỷ rạch ròi có hiệu khúc thị trường nhằm phục vụ cho nhóm khách hàng cách có hiệu 3.3.5 Xây dựng chuỗi sản phẩm đầy đủ có tính cạnh tranh: Người chiến thắng phải có ưu sản phẩm phân khúc thị trường mà không quan tâm đến việc ngân hàng tổ chức phi ngân hàng người cung cấp chúng 3.3.6 Thiết kế kinh doanh tổng hợp: Người chiến thắng phải tổ chức sử dụng có hiệu cơng ty như:cơng ty cho thê tài chính,cơng ty chứng khoán v.v.Như phận thống hệ thống Một yếu tố quan trọng quản lý chiến lược phải xác định nhóm kinh doanh tăng thêm giảm giá trị để có định giữ lại khỏi nhóm kinh doanh 3.3.7 Chính sách trả lương : Người chiến thắng phải trả lương cho nhân viên theo kết công việc cấu trúc trả lương theo cấp bậc phù hợp với cấu khứ người có cấp bậc đóng vai trị nhiều 3.3.8 Vị thị trường: Người chiến thắng chọn thị trường để chống lại thâm nhạp ngân hàng khác ( áp dụng cho ngân hàng nhỏ) 3.3.9 Nghiệp vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ khách hàng phí : Người chiến thắng đương đầu với tình trạng hkơng chắn cân đối hệ thống phân phối điên tử mức phí để hỗ trợ hệ thống trì chất lượng dịch vụ cho khách hàng Trong kinh tế thị trường cạnh tranh quy luật khách quan động lực thúc đẩy phát triển Song, để đảm bảo phát triển ổn định kinh tế đòi hỏi phải có ổn định, an tồn hệ thống ngân hàng Vì vậy, việc quan tâm điều chỉnh mức độ cạnh tránh hoạt động ngân hàng nói chung cạnhn tranh lĩnh vực tín dụng nói riêng giới hạn an tồn cần thiết Từ suy nghĩ đó, em nghiên cứu vấn đề cạnh tranh lãi suất huy động vốn cho vay vốn hoạt động ngân hàng thương mại với mong muốn 32 đóng góp phần nho nhỏ vào công tác nghiên cứu khoa học ngân hàng, nhằm thúc đẩy phát triển hoạt động ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung 33 Kết luận Cạnh tranh quy luật đặc thù kinh tế thị trường Trong ngân hàng lãi suất huy động vốn cho vay cơng cụ để cạnh tranh với mục đích huy đơng nhiều vốn với chi phí rẻ ngược lại cho vay nhiều với doanh thu phù hợp nhằm đem lại lợi nhuận cực đại Bên cạnh cịn đem lại mặt tích cực có tiêu cực xã hội Tuy vậy, phải khẳng định tồn tất yếu, cần thiết khách quan, sản phẩm kinh tế thị trường hoạt động ngân hàng Vậy Việt nam với kinh tế thị trường có quản lý nhà nước vấn đề cạnh tranh lãi suất hoạt động huy động cho vay ngân hàng thương mại có chuyển biến hay không? câu hỏi lớn? Ta thấy, nay, nhu cầu vốn tín dụng ngân hàng tăng lên, ngân hàng thương mại cạnh tranh cách tăng lãi suất huy động vốn lên nhiều cách khác nhau, đồng thời cho vay nhiều hoạt động cho vay chứa đựng yếu tố cạnh tranh Tuy mặt chung lãi suất cho vay có tăng việc giảm bớt lãi suất cho vay đến mưc tối thiểu cho phép biện pháp cạnh tranh hoạt động cho vay ngân hàng thương mại với Từ thực trạng nói lên mặt tích cực hoạt động đồng thời kèm với mặt tồn hạn chế Đứng trước vấn đề đưa giải pháp nhằm khắc phục kết hợp với kiến nghị với mục đích lành mạnh an tồn (tạo sân chơi bình đẳng với trị chơi “trí tuệ” ) Một dấu hiệu đáng mừng 2/8/2000 NHNN chuyển từ chế trần lãi suất sang điều hành theo lãi suất ngày 7/7/2000 Bảo hiểm tiền gửi bắt đầu thực Sau nghiên cứu song đề tài em xin bày tỏ tán đồng với giải pháp kiến nghị trên, đồng thời đưa kiến nghị cho việc thực giải pháp kiến nghị Đó có giải pháp, có hướng cần phải thực hiện, cho dù có chưa chuẩn cịn rút học cho bước vững chắc, tránh tình trạng lý thuyết sng 34 Hướng nghiên cứu mới: Khi cạnh tranh lãi suất không cịn cơng cụ chủ yếu, tức thị trường tiền tệ phát triển đòi hỏi ngân hàng TCTD phải thực cạnh tranh thi trường trình độ dịch vụ cách đa dạng hố loại hình dịch vụ, đại hố cơng nghệ tốn, nâng cao trình độ , thái độ phục vụ khách hàng sử dụng công cụ cạnh tranh lãi suất Đây hướng nghiên cứu cho tương lai hoạt động ngân hàng việt nam Tuy nhiên, vấn đề cạnh tranh lãi suất hoạt động ngân hàng việt nam nay, cịn có ý nghĩa quan trọng ngành ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Cho nên đề tài mở cho nghiên cứu sâu hơn, lúc ngân hàng trung ương chuyển sang điều hành theo chế lãi suất bảo hiểm tiền gửi thực 35 Tài liệu tham khảo Bài giảng môn Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Báo cáo thường niên Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (Annual report - State of Viet Nam 1993-2000) Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – NXB Chính Trị Quốc Gia Hà Nội 1998 Luật tổ chức tín dụng – NXB Chính Trị Quốc Gia Hà Nội 1998 Ngân Hàng Thương mại Edwarrd W.Rsed, R.D Edwarrd K.Glll, Ph.D NXB TPHCM 1999 Tài liệu giảng dạy môn Lý thuyết tài tiền tệ (hệ ĐHCĐ) mơn tiền tệ, khoa Tài thị trường tiền tệ Học viện ngân hàng 10 Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài Frederis-Minshkin NXB Chính Trị Quốc Gia Hà Nội 1996 11 Tiền tệ hoạt động ngân hàng Lê Vinh Danh 12 Tạp chí Ngân Hàng Năm 2001 số Năm 2000 số 4,6,8,9,10,12, số chuyên đề 1+2 Năm 1999 số 10,16,18 Năm 1999 số 7,14,16,22,23 13 Tạp chí Thị trường tài tiền tệ Năm 2001 số1 Năm 200 số1+2,19 Năm 1999 số1,5,13 Năm 1998 số 8,11 14 Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng số 4/2000 15 Thời báo kinh tế Năm 2000 số 117 Năm 1999 số 22,45,71,73 Năm 1998 số 7,18,23,31,98,102 16 Tạp chí Nghiên cứu kinh tế: số 10/2000 1/2001 17 Tạp chí Phát triển kinh tế: số 10/2000 36 ... trạng cạnh tranh lãi suất hoạt động huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng Thương mại Việt Nam Chương : Giải pháp kiến nghị nhằm đảm bảo cạnh tranh lãi suất lành mạnh hoạt động huy dộng vốn cho vay vốn. .. Giải pháp kiến nghị nhằm đảm bảo việc cạnh tranh lãi suất huy động vốn cho vay vốn ngân hàng thương mại việt nam lành mạnh, an toàn Hiện nay, Ngân hàng thương mại hút vào chạy đua cách tăng lãi. .. gây tăng lãi suất huy động vốn Ngân hàng thương mại Việt Nam Lãi suất huy động vốn ngân hàng thương mại tăng lên cạnh tranh thông qua lãi suất huy động vốn trở nên gay gắt Những lí giải cho gay