Chương 3: ĐỊNH HƯỚNG HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VÀ THỰC THI PHÁP LUẬT VỀ CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAMError!. CƠ SỞ CỦA VIỆC HOÀN THIỆN CÁC QUY
Trang 1KHOA LUẬT -o0o -
NGUYỄN THỊ LƯƠNG
THùC TIÔN THùC HIÖN C¸C BIÖN PH¸P B¶O §¶M TRONG HO¹T §éNG CñA C¸C
NG¢N HµNG TH¦¥NG M¹I ë VIÖT NAM
Chuyên ngành: Luật kinh tế
Mã số: 60 38 50
LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC
Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Đinh Dũng Sỹ
Hà Nội - 2014
Trang 2LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu khoa học của riêng tôi Các số liệu, ví dụ trích dẫn trong luận văn đảm bảo chính xác, tin cậy, trung thực Những kết luận khoa học của luận văn chưa từng được ai công bố trong bất
cứ công trình nào khác
Tác giả luận văn
Nguyễn Thị Lương
Trang 3MỤC LỤC
MỞ ĐẦU 6 Chương 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ TỔNG QUAN VỀ CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Ở VIỆT NAM 12
1.1 KHÁI NIỆM VÀ ĐẶC ĐIỂM CỦA CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12
1.1.1 Khái niệm các biện pháp bảo đảm trong hoạt động của các Ngân hàng thương mại 12 1.1.2 Đặc điểm của các biện pháp bảo đảm trong hoạt động của các Ngân hàng thương mại 15
1.2 VAI TRÒ CỦA CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TRONG HOẠT
ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠIError! Bookmark not
defined
1.3 CHỦ THỂ THAM GIA THỰC HIỆN CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM
TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Error!
Bookmark not defined
1.4 NGUYÊN TẮC THỰC HIỆN CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TRONG
HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Error!
Bookmark not defined
1.5 PHÂN LOẠI CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TRONG HOẠT ĐỘNG
CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Error! Bookmark not defined
1.6 KHÁI QUÁT NỘI DUNG PHÁP LUẬT VỀ CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Error! Bookmark not defined
Trang 41.7 SO SÁNH VỀ CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI THEO PHÁP LUẬT VIỆT
NAM VỚI PHÁP LUẬT CỦA MỘT SỐ NƯỚC.Error! Bookmark not
defined
Chương 2: THỰC TIỄN THỰC HIỆN CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM Error! Bookmark not defined
2.1 VỀ CHỦ THỂ CÓ QUYỀN XÁC LẬP CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM
Error! Bookmark not defined
2.1.1 Chủ thể là hộ gia đình Error! Bookmark not defined 2.1.2 Chủ thể trong biện pháp Tín chấp Error! Bookmark not defined
2.1.3 Về một chủ thể đồng thời ký hợp đồng với hai tư cách bên bảo đảm
và bên được bảo đảm Error! Bookmark not defined 2.1.4 Về chủ thể được uỷ quyền trong giao dịch bảo đảm Error!
Bookmark not defined
defined
2.3 VỀ TÀI SẢN BẢO ĐẢM Error! Bookmark not defined
2.3.1 Tài sản bảo đảm là tài sản hình thành trong tương lai Error!
Bookmark not defined
2.3.2 Tài sản bảo đảm là hàng hóa luân chuyển trong quá trình sản xuất,
kinh doanh Error! Bookmark not defined 2.3.3 Tài sản bảo đảm là các loại giấy tờ có giáError! Bookmark not
defined
2.3.4 Tài sản bảo đảm là quyền tài sản Error! Bookmark not defined 2.3.6 Tài sản bảo đảm là nhà ở Error! Bookmark not defined
Trang 52.3.7 Tài sản bảo đảm là ô tô và các phương tiện vận tải khác Error!
Bookmark not defined
2.4 VỀ NGHĨA VỤ ĐƯỢC BẢO ĐẢM Error! Bookmark not defined
2.4.1 Về việc xác định nghĩa vụ được bảo đảmError! Bookmark not defined
2.4.2 Về nghĩa vụ được bảo đảm là nghĩa vụ hình thành trong tương lai.
Error! Bookmark not defined
2.5 VỀ NỘI DUNG CỦA HỢP ĐỒNG BẢO ĐẢMError! Bookmark not
defined
2.6 VỀ XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM Error! Bookmark not defined
2.6.1 Khó khăn khi xử lý tài sản bảo đảm là quyền sử dụng đất và tài sản
gắn liền với đất Error! Bookmark not defined
2.6.2 Khó khăn khi xử lý tài sản là các quyền tài sản và tài sản vô hình
Error! Bookmark not defined 2.6.3 Về một số khó khăn, vướng mắc khácError! Bookmark not defined
Chương 3: ĐỊNH HƯỚNG HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VÀ THỰC THI PHÁP LUẬT VỀ CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAMError! Bookmark
not defined
3.1 CƠ SỞ CỦA VIỆC HOÀN THIỆN CÁC QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT
VÀ THỰC THI PHÁP LUẬT VỀ CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TRONG
HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Error!
Bookmark not defined
3.1.1 Pháp luật về các biện pháp bảo đảm phải phù hợp với các điều kiện
kinh tế - xã hội của Việt Nam Error! Bookmark not defined
Trang 63.1.2 Pháp luật về các biện pháp bảo đảm phải phù hợp với hệ thống
pháp luật Việt Nam Error! Bookmark not defined
3.1.3 Pháp luật về các biện pháp bảo đảm phải phù hợp với xu thế hội
nhập quốc tế Error! Bookmark not defined
3.2 CÁC KIẾN NGHỊ CỤ THỂ NHẰM HOÀN THIỆN CÁC QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VÀ THỰC THI PHÁP LUẬT VỀ CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Ở VIỆT NAM Error! Bookmark not defined
3.2.1 Các kiến nghị nhằm hoàn thiện các quy định của pháp luật về các
biện pháp bảo đảm Error! Bookmark not defined
3.2.2 Các kiến nghị về các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả thực thi
các quy định pháp luật về các biện pháp bảo đảmError! Bookmark not
defined
KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined TÀI LIỆU THAM KHẢO 15
Trang 7DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
Trang 8MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết của đề tài
Có thể nói vấn đề chủ yếu và quan trọng mà bên có quyền trong các quan hệ hợp đồng quan tâm chính là khả năng thực hiện nghĩa vụ của bên có nghĩa vụ Do đó, các quy định về biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ ra đời trước hết là nhằm hướng đến mục tiêu bảo vệ bên có quyền trong sự ổn định và hài hoà các quan hệ này Đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng - ngân hàng, vấn đề bảo đảm thực hiện nghĩa
vụ của bên có nghĩa vụcó sự tác động trực tiếp, mạnh mẽ tới quyết định cấp tín dụng của các Ngân hàng thương mại - đối tượng cấp tín dụng chủ yếu trong nền kinh tế nước ta hiện nay Điều này chứng tỏ, giao dịch bảo đảm ngoài vai trò bảo
vệ bên có quyền còn giữ một vai trò quan trọng khác đối với đời sống kinh tế - xã hội của các quốc gia, đó là tăng cường đầu tư trong dân doanh thông qua việc mở rộng cơ hội tiếp cận tín dụng
Không thể phủ nhận rằng cho vay là một trong những nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại( sau đây gọi là NHTM) Trong pháp luật hiện hành quy định cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Trong quan hệ cho vay, do ngân hàng phải chuyển giao tiền vay cho người sử dụng trong một thời hạn nhất định và có thể đòi nợ người vay cả gốc và lãi khi đến hạn như cam kết nên chính điều này dẫn đến những nguy cơ rủi ro tín dụng cho các ngân hàng Để ngăn ngừa
và phòng chống những rủi ro này, các ngân hàng luôn tìm cách áp dụng nhiều biện pháp khác nhau, chẳng hạn như việc thẩm định thật kỹ lưỡng các hồ sơ tín dụng trước khi quyết định cho vay, quản trị dự án đầu tư một cách hiệu quả trong qúa trình cho vay và đặc biệt là áp dụng cơ chế bảo đảm nghĩa vụ trả nợ của khách hàng bằng tài sản của chính người vay hoặc bằng tài sản( có khi là uy tín) của bên thứ ba Trên thực tế, biện pháp này đã được hầu hết các ngân hàng trên thế giới áp dụng nhằm ngăn ngừa các rủi ro tín dụng
Trang 9Hoạt động của các ngân hàng thương mại ảnh hưởng trực tiếp tới sự vận hành của nền kinh tế mỗi quốc gia Sự đổ vỡ của hàng loạt các tổ chức tín dụng nước ta trong những năm 1989 đến 1991, cũng như sự sụp đổ của hàng loạt các ngân hàng lớn của Anh, Mỹ trong thời gian vừa qua: Ngân hàng IndyMac – một trong những ngân hàng tín dụng và cho vay lớn nhất nước Mỹ( sụp đổ chính thức vào ngày 11/7/2008) đã không thể cầm cự sau khi các nhà đầu tư ồ ạt rút hơn 1,3 tỉ
đô la Mỹ trong vòng 11 ngày và IndyMac đã thua lỗ gần 900 triệu USD do giá nhà đất giảm và số khách hàng vay vốn mua nhà tuyên bố phá sản tăng cao Leman Brothers( chính thức sụp đổ vào ngày 12/9/2008), là nạn nhân của cơn bão tín dụng bắt nguồn từ cuộc khủng hoảng cho vay thế chấp tại Mỹ khi quá nhiều người mua nhà không có khả năng trả nợ ngân hàng; sự tan rã của ngân hàng cho vay cầm cố Northern Rock của Anh và hậu quả của nó để lại vô cùng lớn Do đó pháp luật của mỗi quốc gia đều chú trọng xây dựng những quy định về các biện pháp bảo đảm trong hoạt động của các NHTM
Pháp luật Việt Nam đã sớm ban hành các quy định về các biện pháp bảo đảm trong giao dịch dân sự nói chung và hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng
Có thể nói ở Việt Nam tồn tại hai hệ thống pháp luật song hành điều chỉnh về các biện pháp bảo đảm: Một là: Bộ luật dân sự( sau đây gọi là BLDS), các văn bản hướng dẫn thi hành bộ luật này; Hai là: Luật các Tổ chức tín dụng ( sau đây goị là TCTD), Nghị định số 178/ 1999/ NĐ – CP ngày 29 tháng 12 năm 1999 của Chính phủ về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng, Nghị định số 85/2002/ NĐ – CP ngày 25 tháng 10 năm 2002 của Chính phủ sửa đổi, bổ sung Nghị định số 178/ NĐ – CP Gần đây nhất là Nghị định 163/ 2006/ NĐ – CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm và Nghị định số 11/ 2012/ NĐ – CP ngày 22 tháng 2 năm 2012 về sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định 163/ 2006/ NĐ –
CP Ngoài ra các biện pháp bảo đảm trong hoạt động của các ngân hàng thương mại còn được quy định rải rác trong các luật khác: Luật Đất Đai, Luật Nhà ở Có thể nói các văn bản trên là khung pháp lý quan trọng điều chỉnh các giao dịch bảo đảm, góp phần quan trọng đảm bảo an toàn trong hoạt động cấp tín dụng của các
Trang 10NHTM Tuy nhiên, vấn đề đặt ra là: các thiết chế hiện hành về các biện pháp bảo đảm vẫn còn nhiều bất cập, hạn chế dẫn tới việc thực thi trên thực tế còn nhiều khó khăn vướng mắc
Để khắc phục tình trạng nêu trên và trước xu thế hội nhập ngày càng sâu rộng của Việt Nam vào nền kinh tế thế giới, nền tài chính hiện đại đòi hỏi pháp luật hiện hành về giao dịch bảo đảm trong hoạt động của các NHTM cần phải được nghiên cứu, đánh giá tổng thể, từ đó chỉ ra những quy định còn hạn chế, vướng mắc và đề xuất, kiến nghị các giải pháp sửa đổi, hoàn thiện những quy định này nhằm tối đa hóa tác dụng và ý nghĩa của các biện pháp bảo đảm, giúp các Ngân hàng có đủ cơ sở để bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của mình đồng thời giúp cơ quan có thẩm quyền thực hiện tốt chức năng quản lý nhà nước về các giao dịch bảo đảm Có như vậy mới tạo được niềm tin của các nhà đầu tư nước ngoài vào Việt Nam Đây cũng là ý nghĩa và mục đích nghiên cứu của luận văn trong phạm vi đề tài này Khác với các công trình nghiên cứu trước đây, chủ yếu tập trung tìm hiểu các quy định pháp luật và theo các văn bản đã cũ, trong luận văn người viết chủ yếu phân tích về vấn đề thực tiễn thực hiện các biện pháp bảo đảm trong hoạt động ngân hàng dựa trên những văn bản mới ban hành
2 Mục đích nghiên cứu đề tài
Việc nghiên cứu đề tài: “ Thực tiễn thực hiện các biện pháp bảo đảm trong
hoạt động của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam” nhằm đạt được các mục
tiêu chủ yếu sau đây:
Một là, Làm rõ một số vấn đề tổng quan về các biện pháp bảo đảm trong
hoạt động của các NHTM ở Việt Nam
Hai là, Phân tích thực trạng và thực tiễn thi hành pháp luật về các biện pháp
bảo đảm trong hoạt động của các NHTM ở Việt Nam, nhằm làm rõ ưu điểm và đặc biệt là những bất cập, vướng mắc của chế định này trên thực tế
Ba là, Đề xuất một số giải pháp hoàn thiện pháp luật cũng như các giải pháp
tổng thểnhằm tăng cường hiệu quả của các biện pháp bảo đảm trong hoạt động của các NHTM
Trang 113 Tình hình nghiên cứu đề tài
Các biện pháp bảo đảm trong hoạt động của các NHTM không phải là một vấn đề mới xuất hiện và mới được đề cập đến Qua khảo sát của tác giả luận văn, đã
có nhiều công trình, luận văn, luận án, tạp chí viết về vấn đề này ở nhiều cấp độ khác nhau: từ các biện pháp riêng lẻ cho tới tổng thể các biện pháp bảo đảm Có thể
ví dụ như: Cuốn sách chuyên khảo “ Các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản
của các tổ chức tín dụng” (2006) do Tiến sỹ luật học Lê Thị Thu Thủy chủ biên “ Pháp luật về bảo đảm nghĩa vụ trả nợ trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam – Những vấn đề lý luận và thực tiễn” ( 2006), luận văn thạc
sỹ luật học của Hoàng Anh Tuấn “ Đặc điểm pháp lý và mối quan hệ hiệu lực giữa
hợp đồng thế chấp tài sản với hợp đồng tín dụng trong hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng” ( 2010) của Tiến sỹ Nguyễn Văn Tuyến trên Tạp chí Ngân hàng số
17 năm 2010 Nhìn chung các công trình nghiên cứu trên chủ yếu đi vào phân tích các quy phạm pháp luật về các biện pháp bảo đảm và theo những văn bản đã cũ Chưa có công trình nào nghiên cứu một cách tổng thể về thực tiễn thực thi các biện pháp bảo đảm trong hoạt động của các NHTM theo các văn bản pháp luật mới, nhất
là từ khi cóNghị định số 11/ 2012 NĐ – CP ngày 22 tháng 2 năm 2012 về sửa đổi,
bổ sung một số điều của Nghị định 163/ 2006/ NĐ – CP ngày 29 tháng 12 năm 2006
của Chính phủ về giao ịch bảo đảm Với đề tài “ Thực tiễn thực hiện các biện
pháp bảo đảm trong hoạt động của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam”
người viết đi theo hướng nghiên cứu mới, đó là phân tích vấn đề thực tiễn thực thi các biện pháp bảo đảm trong hoạt động của các NHTM ở Việt Nam là chủ yếu dựa trên những văn bản pháp luật mới nhất
4 Đối tượng nghiên cứu của đề tài
Trong khuôn khổ của luận văn, bên cạnh việc phân tích một số vấn đề tổng quan nhất về các biện pháp bảo đảm trong hoạt động của các NHTM ở Việt Nam, người viết tập trung vào tìm hiểu và phân tích về thực tiễn thực hiện các biện đó trong hoạt động của các NHTM ở Việt Nam theo dựa trên các văn bản pháp luật mới chứ không tập trung nghiên cứu về các quy định pháp luật như các công trình
Trang 12trước đó, với một số vấn đề trọng tâm chính như: chủ thể thực hiện các biện pháp bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, tài sản bảo đảm, nghĩa vụ được bảo đảm, hợp đồng bảo đảm, xử lý tài sản bảo đảm
5 Phạm vi nghiên cứu
Các biện phápbảo đảm xuất hiện là một đòi hỏi tất yếu khách quan trong nền kinh tế thị trường Tuy nhiên hoạt động này mới chỉ nhận được sự quan tâm của một bộ phận trong xã hội, việc áp dụng chủ yếu do các NHTM thực hiện nhằm bảo
vệ quyền và lợi ích của mình nhằm tránh các rủi ro trong quan hệ tín dụng Do vậy, trong khuôn khổ của Luận văn thạc sỹ, đề tài chủ yếu tập trung nghiên cứu làm rõ một sốvấn đề tổng quan về cácbiện pháp bảo đảm, thực trạng và thực tiễn thi hành các quy định pháp luật hiện hành về các biện pháp bảo đảm trong hoạt động của các NHTM ở Việt Nam, đồng thời đề xuất một số giải pháp bước đầu tháo gỡ những bất cập của chế định này, qua đó thúc đẩy sự phát triển của các giao dịch bảo đảm trong thời gian tới đồng thời góp phần bảo đảm an toàn hơn nữa cho hoạt động tín dụng của các Ngân hàng
6 Phương pháp nghiên cứu
Luận văn sử dụng các phương pháp phân tích, so sánh, đối chiếu quy định của pháp luật có liên quan điều chỉnh các biện pháp bảo đảm để phân tích; xử lý dữ liệu, thông tin; các quan điểm, đường lối, chính sách đổi mới của Đảng Cộng sảnViệt Nam về phát triển kinh tế, các Đạo luật có liên quan
7 Kết cấu Luận văn
Luận văn được kết cấu làm ba chương với nội dung các chương như sau:
Chương 1: Một số vấn đề tổng quan về các biện pháp bảo đảm trong hoạt động
của các NHTM ở Việt Nam
Chương 2 : Thực tiễn thực hiện các biện pháp bảo đảm trong hoạt động của các
NHTM ở Việt Nam
Chương 3: Hoàn thiện pháp luật và thực thi các biện pháp bảo đảm trong hoạt
động của các NHTM ở Việt Nam