CDV Tài chính – Ngân hàng là một ngành khá là rộng, liên quan đến tất cả các dịch vụ giao dịch, luân chuyển tiền tệ. Vì vậy có rất nhiều các lĩnh vực chuyên ngành hẹp. Ngành Tài chính – Ngân hàng chia thành nhiều lĩnh vực khác nhau: Chuyên ngành Tài chính, chuyên ngành Ngân hàng, chuyên ngành Phân tích tài chính, Quỹ tín dụng…
BÁO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD: ……………………… SỞ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ………………………………… ĐỀ TÀI: QUY TRÌNH TÍN DỤNG VÀ THẨM ĐỊNH DỰ ÁN TẠI NGÂN HÀNG VP BANK GVHD: …………… SVTT: ……………… LỚP: ………… KHOA: ………………………… G Hồ Chí Minh, ngày 14 tháng năm 2012 BÁO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD: ……………………… NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN NƠI ĐANG THỰC TẬP BÁO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD: ……………………… NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN BÁO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD: ……………………… LỜI MỞ ĐẦU Trong năm qua, đất nước ta không ngừng phát triển, tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, đạt mức 7.5% đến 8%/năm Một nguyên nhân quan trọng dẫn đến thành công đất nước ta đẩy mạnh đầu tư trung dài hạn phát triển sản xuất kinh doanh Bên cạnh dự án hoạt động tốt, đóng góp vào phát triển đất nước dự án hoạt động hiệu chí phải ngừng hoạt động, gây thiệt hại không nhỏ chủ đầu tư, nhà tài trợ vốn nói riêng kinh tế nói chung Đứng trước thực tế đó, ngân hàng thương mại cổ phần với tư cách nhà tài trợ vốn cho dự án phải không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng mà trọng tâm nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng VP Bank (VP Bank) thành viên hệ thống ngân hàng thương mại Trong năm qua Ngân hàng đạt nhiều thành tựu đáng khích lệ: năm 2005, Ngân hàng xếp hạng thứ hệ thống 10 ngân hàng thương mại cổ phần đô thị lớn Việt Nam; tín dụng tăng trưởng cao số lượng lẫn chất lượng… Sở dó Ngân hàng đạt kết nhờ Ngân hàng trọng đến công tác thẩm định dự án đầu tư Tuy nhiên bên cạnh kết đạt được, ngân hàng VP Bank tồn hạn chế cần phải đïc quan tâm Trên sở kiến thức học ghế nhà trường nghiên cứu thực tế chi nhánh Hà Nội-VP Bank Đồng thời nhận thức tầm quan trọng công tác thẩm định dự án đầu tư tồn tại, hạn chế nội dung, quy trình thẩm định dự án chi nhánh Hà Nội-ngân hàng VP Bank nên tác giả lựa chọn đề tài: “Công tác thẩm định dự án chi nhánh Hà Nội ngân hàng VP Bank” Do kiến thức kinh nghiệm hạn chế thời gian nên chuyên đề nhiều thiếu sót hạn chế Tác giả mong nhận quan tâm, trao đổi góp ý thầy cô giáo; anh chị phòng phục vụ khách BÁO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD: ……………………… hàng doanh nghiệp, phòng ban khác bạn để hoàn thiện tiểu luận nâng cao kiến thức kinh nghiệm thực tế cho thân Tác giả xin chân thành cảm ơn! BÁO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD: ……………………… CHƯƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN TẠI CHI NHÁNH HÀ NỘI – VP BANK 1.1 VÀI NÉT KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH HÀ NỘI – VP BANK VP Bank nhận công văn chấp thuận số 3595/ UB-KT, ngày 1/10/2004 ủy ban nhân dân thành phố Hà Nội, công văn chấp thuận số 1128/ NHNN-CNH, ngày 6/10/2004 Ngân hàng nhà nước Việt Nam cho phép mở chi nhánh cấp I Hà Nội (số 4-Dã Tượng-Quận Hoàn Kiếm-Hà Nội) Ngày 2/11/2004, Hội đồng quản trị VP Bank ban hành định số 772004/ QĐ-HĐQT thành lập chi nhánh Hà Nội chi nhánh thức vào hoạt động kể từ ngày 4/1/2005 Chi nhánh hoạt động kế thừa toàn bộ máy, cấu hoạt động hội sở trước Điều tạo thuận lợi cho chi nhánh suốt trình hoạt động so với chi nhánh khác thành lập hệ thống Sau gần năm hoạt động, chi nhánh kinh doanh có hiệu quả, có lợi nhuận cao toàn hệ thống, dẫn đầu huy động vốn cho vay Với kết kinh doanh ấn tượng thời gian ngắn, chi nhánh Hà Nội ngày vững lên, tâm hoàn thành kế hoạch kinh doanh đề ra, thực chiến lược dài hạn hệ thống VP Bank trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Trong kinh tế có nhiều lónh vực hoạt động khác nhau, nhiều ngành nghề khác nhau, nhiên dự án xin vay vốn chi nhánh Hà Nội-VP Bank tập trung chủ yếu số lónh vực là: thương mại-dịch vụ, xây dựng, cho vay mua ô tô… BÁO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD: ……………………… 1.2 QUY TRÌNH, NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP THẨM ĐỊNH DỰ ÁN TẠI CHI NHÁNH HÀ NỘI-VP BANK 1.2.1 Quy trình thẩm định dự án chi nhánh Hà Nội-VP Bank Quy trình thẩm định dự án chi nhánh Hà Nội tiến hành theo sơ đồ sau: Khách hàng nộp hồ sơ vay vốn Cán thẩm định tiếp nhận hồ sơ Yêu cầu bổ sung Kiểm tra xem xét tính hợp lệ hồ sơ Nhân viên TDDN thẩm định nội dung dự án, trừ TSĐB Không đầy đủ Phòng thẩm định TSĐB thực định giá tài sản bảo đảm lập tờ trình Tập hợp hồ sơ trình BTD, H ĐTD (tuỳ theo quy mô dự án): Nhân viên TDDN tập hợp hồ sơ khách hàng cung cấp tờ trình phận lập để trình BTD/ H ĐTD định Hoàn thiện hồ sơ tín dụng: - Phòng thẩm định TSĐB lập hợp đồng bảo đảm tiền vay làm thủ tục công chứng, nhận bàn giao tài sản (nếu có) - Nhân viên TDDN nhập kho hồ sơ TSĐB, sau lập trình hò sơ tín dụng để ban TGĐ GĐ chi nhánh ký duyệt Thực cấp tín dụng Kiểm tra 7xử lý nợ vay Tất toán hợp đồng tín dụng BÁO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD: ……………………… VP Bank ban hành quy trình nghiệp vụ tín dụng riêng, áp dụng toàn hệ thống có quy định cụ thể quy trình nghiệp vụ thẩm định Cụ thể bước cụ thể quy trình thẩm định gồm bước sau: Bước 1: Tiếp xúc với khách hàng, hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn Nhân viên phòng tín dụng doanh nghiệp tiếp xúc với doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, thực dự án Nhân viên TDDN trao đổi với khách hàng để nắm bắt thông tin sau: - Lónh vực hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng - Các thông tin tư cách pháp lý, tổ chức khách hàng - Tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng thời gian qua, thuận lợi khó khăn khách hàng giai đoạn - Nội dung dự án, phương án kinh doanh, cấu nguồn vốn thực dự án, phương án kinh doanh, khả hoàn trả nợ vay - Nhu cầu vay vốn - Dự kiến phương án bảo đảm tín dụng - Các thông tin có liến quan đến hoạt động kinh doanh dự án Đồng thời nhân viên phòng tín dụng doanh nghiệp thông báo cho khách hàng thông tin sau: +Lãi suất cho vay +Điều kiện cho vay +Các dịch vụ ngân hang +Các thông tin khác ngân hang Sau trao đổi vấn đề trên, nhận thấy nhu cầu điều kiện khách hàng phù hợp với điều kiện cho vay VP Bank nhân viên TDDN BÁO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD: ……………………… chuyển cho khách hàng hồ sơ tài liệu mà khách hàng cần hoàn thiện để ngân hàng xét cho vay Nếu sau trao đổi ban đầu mà nhân viên tín dụng doanh nghiệp nhận thấy khách hàng đủ điều kiện cần thiết vay khả bổ sung điều kiện phải thông báo cho khách hàng để khách hàng chủ động tìm phương án khác Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ vay, kiểm tra tính đầy đủ hợp lệ hồ sơ vay vốn + Kiểm tra số lượng hồ sơ tài liệu Nhân viên TDDN vào hồ sơ khách hàng cung cấp quy định quy chế cho vay VP Bank quy định khác có liên quan để kiểm tra đối chiếu với hồ sơ thực tế Nếu thấy chưa đầy đủ yêu cầu khách hàng bổ sung + Kiểm tra tính hợp lệ hồ sơ Các tài liệu phương án kinh doanh, giấy đề nghị vay vốn, biên họp hội đồng quản trị (hoặc sáng lập viên, hội đồng thành viên) thông qua phương án bao gồm phương án vay vốn ngân hàng … bắt buộc phải ký người đại diện hợp pháp bên vay trước pháp luật Các tài liệu cung cấp sử dụng có công chứng có đóng dấu y bên vay Các hồ sơ tài sản đảm bảo tiến hành nhận để tiến hành địnhg giá, nhân viên TDDN phải đối chiếu hồ sơ gốc tài sản đảm bảo với khách hàng cung cấp nhằm tránh tình trạng hồ sơ tài sản đảm bảo chấp ngân hàng khác Bước 3: Tiến hành thẩm định dự án Nhân viên TDDN tiến hành thẩm định dự án phương diện như: thị trường, kỹ thuật-công nghệ, tài chính, quản lý tổ chức, quản lý rủi ro… từ BÁO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD: ……………………… tập hợp tài liệu, lập tờ trình thẩm định Tờ trình thẩm định kết cán thẩm định khách hàng vay vốn ghi rõ ý kiến cán thẩm định tính khả thi dự án, vay, bảo lãnh hạn mức tín dụng Toàn hồ sơ tờ trình thẩm định sau chuyển lên trưởng phòng tín dụng Trưởng phòng tín dụng xem xét, kiểm soát nghiệp vụ thông qua yêu cầu cán tín dụng chỉnh sửa bổ sung Phòng tài sản có nhiệm vụ thực thẩm định đánh giá tài sản chấp, cầm cố, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp tài sản chấp, cầm cố, thẩm định chịu trách nhiệm giá trị tài sản chấp khoản vay Bước 4: Trình lên ban tín dụng hội đồng tín dụng định cho vay Nhân viên phòng TDDN trình lên trưởng phòng tín dụng ký, thông qua Sau trực tiếp trình lên ban tín dụng hội đồng tín dụng (tuỳ thuộc vào dự án) Ban tín dụng hội đồng tín dụng xem xét lại hồ sơ, ý kiến cán thẩm định từ định cho vay không cho vay Nếu đồng ý cấp tín dụng thực giải ngân theo thoả thuận hai bên Định kỳ kiểm tra việc sử dụng vốn vay chủ đầu tư, giám sát trình thực dự án để đảm bảo khả toán dự án 1.2.2 Nội dung thẩm định dự án đầu tư chi nhánh Hà Nội-VP Bank Nội dung thẩm định dự án chi nhánh Hà Nội-VP Bank sau: - Thẩm định hồ sơ vay vốn - Thẩm định khách hàng vay vốn - Thẩm định dự án đầu tư - Thẩm định biện pháp đảm bảo tiền vay 10 BÁO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD: ……………………… Hiện nay, việc xác định thời hạn trả nợ chủ yếu vào thời gian thu hồi vốn chủ đầu tư: Tổng vốn đầu tư Tthu hồi= Lợi nhuận + Khấu hao + nguồn thu khác Khi xác định thời gian thu hồi vốn đầu tư, Ngân hàng giả định dùng toàn lợi nhuận sau thuế khấu hao để trả nợ (Trên thực tế doanh nghiệp trích phần lợi nhuận sau thuế để trả nợ Tỷ lệ trích phụ thuộc vào quy định tài chính, phụ thuộc vào doanh nghiệp) Ngân hàng dùng phương pháp với mong muốn thu nợ nhanh tốt Với cách tính bất lợi cho doanh nghiệp xảy biến cố Do để tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp việc trả nợ ngân hàng nên thoả thuận với doanh nghiệp sở quy định tài để xác định tỷ lệ trích lợi nhuận sau thuế khấu hao hợp lý làm nguồn trả nợ cho ngân hàng Về phương thức trả nợ: Hiện ngân hàng thường tiến hành thu gốc kỳ Điều không nên thời gian đầu dự án máy móc thiết bị chưa vận hành hết công suất dự án, sản phẩm giai đoạn đầu vòng đời sản phẩm Do vậy, ngân hàng không nên yêu cầu mức trả nợ cao từ đầu làm cho dự án chưa đủ khả trả nợ, ảnh hưởng đến sản xuất Ngân hàng nên vào dòng tiền dự án, tiến hành thu hồi gốc tăng dần theo thời gian, phù hợp với trình vận hành kết đầu tư, phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh, tránh tình trạng doanh nghiệp phải vay vốn ngắn hạn để trả nợ Thứ 7, phân tích rủi ro dự án 71 BÁO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD: ……………………… Dự án đầu tư luôn chịu ảnh hưởng yếu tố biến động theo thời gian rủi ro thiên tai, hoả hoạn, rủi ro biến động giá bán, nguyên nhiên vật liệu yếu tố đầu vào… Do vậy, phân tích rủi ro nội dung quan trọng Tuy nhiên, nội dung không cán thẩm định đề cập đến tờ trình thẩm định, khiếm khuyết lớn mà ngân hàng cần khắc phục Trong thời gian tới, cán thẩm định nên quan tâm đến phân tích rủi ro cách thích đáng Ngoài sử dụng phương pháp phân tích độ nhạy, để phân tích rủi ro cán thẩm định sử dụng số phương pháp sau: - Điều chỉnh tỷ lệ chiết khấu Đây phương pháp đơn giản nhất, nguyên tắc phương pháp điều chỉnh mức tỷ lệ chiết khấy sở xem rủi ro có thê chấp nhận mức rủi ro tối thiểu Việc điều chỉnh thực cách cộng thêm vào lãi suất mức bù cần thiết cho rủi ro (mức bù rủi ro) Thông thường mức bù rủi ro lấy 4%, 7% 10% tương ứng với loại dự án (xem bảng) Sau thực tính toán tiêu NPV, IRR… theo mức lãi suất nhận được, sau điều chỉnh mức rủi ro Bảng 2.1: Bảng điều chỉnh mức lãi suất chiết khấu Mức bù rủi ro Điều kiện áp dụng Mở rộng dự án 4% hoạt động Mở rộng dự án hoạt động có hiệu 7% Thực dự án gắn với hoạt động công ty 10% Dự án sản xuất sản phẩm mới, tiếp cận thị trường 72 BÁO CÁO TỐT NGHIỆP - GVHD: ……………………… Phương pháp hệ số tin cậy Phương pháp điều chỉnh giá trị dòng tiền dự kiến (CFi) cách đưa vào hệ số điều chỉnh đặc biệt thời dự án CCFi = CCFi = * RCFi RCFi Trong đó: CCFi giá trị luồng thu nhập ròng rủi ro thời kỳ i RCFi giá trị luồng thu nhập ròng dự kiến thời kỳ i (tức RCFi bao gồm rủi ro) Từ xác định lại NPV IRR dự án - Phương pháp phân tích theo kịch Phương pháp tiến hành sở phương pháp phân tích độ nhạy, thực theo bước sau: Bước 1: Xây dựng mô hình toán tổng quát xác định mối quan hệ nhân tố ảnh hưởng đến kết hiệu đầu tư mối quan hệ nhân tố với Bước 2: Tiến hành phân tích độ nhạy để xác định nhân tố tác động mạnh đến kết hiệu đầu tư Bước 3: Căn vào kết bước bước xác định tình xảy nhiều dự án tiến hành phân tích tình Việc phân tích kịch thường tiến hành theo số kịch thường xảy Số lượng kịch dựa vào mong muốn nhà phân tích Kết phân 73 BÁO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD: ……………………… tích kịch số tranh tình hình đầu tư tương lai Đây sở để cán thẩm định đưa định - Phương pháp phân tích theo xác suất: Tiến hành theo bước: Bước 1: Xây dựng mô hình toán, xác định nhân tố ảnh hưởng đến kết hiệu đầu tư Bước 2: Tiến hành phân tích độ nhạy để xác định nhân tố tác động mạnh đến kết hiệu đầu tư Bước 3: Lựa chọn nhân tố tác động mạnh đến kết hiệu đầu tư, tiến hành phân tích nhân tố xác suất giá trị ứng với xác suất Bước 4: Lựa chọn ngẫu nhiên nhân tố với giá trị đánh giá kết hiệu theo việc lựa chọn Việc lựa chọn tiến hành nhiều lần, số lần tuỳ thuộc vào mong muốn nhà đầu tư Bước 5: Căn vào kết tính toán bước 4, xây dựng bảng tổng quan phân tích xác suất xác định: Giá trị kỳ vọng, độ lệch chuẩn, xác suất thành công dự án Việc sử dụng phương pháp phân tích rủi ro hay kết hợp phương pháp khác tuỳ thuộc vào đặc điểm dự án, tuỳ thuộc vào lượng thông tin mà cán thẩm định thu thập Trước mắt, ngân hàng áp dụng phương pháp phân tích điều chỉnh tỷ lệ chiết khấu, phương pháp phân tích độ nhạy, phương pháp hệ số tin cậy phương pháp đơn giản dễ tính, dễ áp dụng Trong thời gian tới ngân hàng có sở thông tin, liệu phong phú máy tính, phần mềm đại áp dụng phương pháp phân tích theo kịch phương pháp phân tích xác suất 2.2.2 Công tác tổ chức điều hành 74 BÁO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD: ……………………… Như nói trên, hạn chế công tác thẩm định dự án ngân hàng nghiệp vụ thẩm định lồng ghép với nghiệp vụ tín dụng, chưa có phân công chuyên môn hoá sâu Tại chi nhán Hà Nội chưa có phòng thẩm định dự án riêng, có phòng thẩm định tài sản bảo đảm chuyên thẩm định tài sản tất công việc lại khác thẩm định hồ sơ vay vốn, thẩm định nội dung dự án… cán tín dụng đảm nhiệm Để khắc phục hạn chế thời gian tới ngân hàng cần thực công việc sau: Bố trí cán thẩm định: ngân hàng cần vào tính chất phức tạp dự án trình độ lực, kinh nghiệm cán để phân công công việc cho phù hợp Việc phân công công việc cho cán phải hợp lý, tránh tình trạng cán phải đảm nhiệm nhiều công việc, từ ảnh hưởng đến việc thẩm định dự án nói riêng mà ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng nói chung Như ta thấy, thời gian thẩm định dự án Ngân hàng dự án trung hạn dài hạn không đïc 27 ngày Thời gian số cán thực thẩm định có hai người (một người thẩm định tài sản đảm bảo, người thẩm định nội dung lại) Điều khó khăn cho cán thẩm định Do vậy, thời gian tới Ngân hàng nên cử thêm đến cán thẩm định để giảm bớt trách nhiệm khối lượng công việc cho cán thẩm định Đối với cán không đáp ứng yêu cầu công việc cần phải có sách đào tạo bồi dưỡng lại thuyên chuyển sang làm công việc khác Ngân hàng nên thành lập phòng thẩm định riêng chuyên thẩm định dự án trung dài hạn, phòng có độc lập với phòng tín dụng Phòng thẩm định phối hợp với phòng tín dụng cá nhân, phòng tín dụng 75 BÁO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD: ……………………… doanh nghiệp, phòng thẩm định tài sản đảm bảo phòng ban khác để thu thập thông tin khách hàng dự án vay vốn, từ đưa định cần thiết 2.2.3 Tăng cường số lượng nâng cao chất lượng cán thẩm định Nhân tố người nhân tố trung tâm, giữ vai trò định Với công tác thẩm định Cán thẩm định người trực tiếp thực công việc thu thập thông tin, đánh giá, đề xuất phương án thực khoản vay Do mà yêu cầu cán thẩm định phải có kiến thức tổng hợp, phải am hiểu quy định pháp luật, có kiến thức kinh tế, kỹ thuật, có hiểu biết sâu rộng nghiệp vụ ngân hang lónh vực kinh tế xã hội có liên quan Để đáp ứng yêu cầu ngân hàng cần tập trung vào số công việc sau để phát triển nguồn nhân lực: - Ngân hàng nên tổ chức đợt tuyển chọn nhân cách phù hợp để đảm bảo không thiếu cán thẩm định Việc thuyên chuyển công tác chi nhánh phòng ban phải đảm bảo tính hợp lý, tránh tình trạng nơi thừa, nơi thiếu nhân - Ngân hàng nên có sách hợp lý phù hợp để thu hút sinh viên giỏi từ trường thuộc khối ngành kinh tế, tài chính, kỹ thuật, pháp luật…Hiện Ngân hàng chưa có cán thẩm định am hiểu mặt kỹ thuật, thời gian tới đợt tuyển dụng ngân hàng nên tuyển thêm cán kỹ thuật tốt nghiệp trường xây dựng, bách khoa…Những cán chịu trách nhiệm thẩm định nội dung kỹ thuật dự án - Về công tác đào tạo chuyên môn: Ngân hàng cần xây dựng chương trình cụ thể đào tạo cán nhân viên nhân viên ngân hàng Bên cạnh đợt tập huấn nghiệp vụ hàng 76 BÁO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD: ……………………… năm, ngân hàng nên tổ chức khoá học ngắn hạn nhằm nâng cao khả phân tích, đánh giá dự án cán tín dụng Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, buổi lễ tổng kết công tác thẩm định, mời chuyên gia thẩm định trao đổi kinh nghiệm kỹ thuật thẩm định.Lực lượng giảng dạy khoá học cán tín dụng có trình độ chuyên môn sâu, kinh nghiệm; giáo sư, tiến sỹ, thạc sỹ giảng dạy trường đại học có uy tín Đại học kinh tế quốc dân, học viện tài chính, học viện ngân hàng… Song song với hình thức đào tạo chỗ đào tạo nước ngân hàng nên tổ chức thêm đợt cho nhân viên tập huấn nước ngoài, ngân hàng nước để cán thẩm định nâng cao trình độ chuyên môn kinh nghiệm quản lý dự án Về chế độ đãi ngộ: Công việc thẩm định công việc phức tạp khó khăn, đòi hỏi người cán không giỏi chuyên môn mà cần phải có lónh vững vàng, tư cách đạo đức tốt , họ phải chịu áp lực công việc lớn họ người định khoản cho vay lớn chịu trách nhiệm khoản vay Để khuyến khích cán thẩm định yên tâm công tác, làm việc ngân hàng phải có sách đãi ngộ vật chất lẫn tinh thần cán hoàn thành tốt nhiệm vụ, công việc Về tinh thần, ngân hàng nên tổ chức buổi lễ tổng kết biểu dương cá nhân xuất sắc hoàn thành tốt nhiệm vụ, trao khen, giấy khen cho cán Về vật chất ngân hàng nên có hỗ trợ cán thẩm định phương tiện lại, chi phí điện thoại di động… cán thẩm định người thường xuyên phải tiếp xúc khách hàng, thu thập tìm hiểu thông tin… 77 BÁO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD: ……………………… Ngân hàng thành lập quỹ thẩm định riêng, quỹ hỗ trợ cán thẩm định khen thưởng cán thẩm định có thành tích xuất sắc Mặt khác ngân hàng nên ban hàng quy định,chế tài xử lý nghiêm khắc cán lợi ích cá nhân , thiếu tinh thần trách nhiệm, suy thoái đạo đức gây thất thoát vốn cho ngân hàng 2.2.4 Đầu tư cho hệ thống trang thiết bị công nghệ phục vụ cho công tác thẩm định Có thể nói sở vật chất trang thiết bị có chi nhánh Hà nội – VP Bank tương đối tốt Các phòng ban chi nhánh trang bị máy tính nối mạng, trang bị điện thoại cố định, máy in, máy phô tô… Tại chi nhánh Hà Nội – VP Bank triển khai phần mềm lõi công nghệ ngân hàng T24, tạo điều kiện tốt cho cán thẩm định Nhưng để pháy huy vị thị trường liên ngân hàng hội nhập với thị trường tài ngân hàng khu vực giới VP Bank cần phải tiếp tục tăng cường đầu tư cho sở vật chất, trang thiết bị công nghệ phục vụ cho công tác thẩm định nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung 2.2.5 Đa dạng hoá thông tin phục vụ cho công tác thẩm định Thông tin có vai trò quan trọng việc định có nên tài trợ vốn cho dự án hay không Thu thập, xử lý thông tin cách đầy đủ xác việc làm vô quan trọng Việc thu thập thông tin đïc thực thông qua nhiều nguồn khác nhau: thông tin từ khách hàng cung cấp, thông tin thu thông qua việc tiếp xúc trao đổi với khách hàng, thông tin từ nội ngân hàng, thông tin từ quan quản lý nhà nước, phương tiện thông 78 BÁO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD: ……………………… tin đại chúng, từ tổ chức tín dụng khác Khối lượng thông tin thu “ thừa lại thiếu”, cán thẩm định cần phải lựa chọn, xử lý thông tin cách xác, nhiên công việc khó khăn phức tạp Để giảm bớt khó khăn phức tạp cho cán thẩm định việc thu thập xử lý thông tin ngân hàng cần thực công việc sau: - Ngân hàng phải có quy định cụ thể hồ sơ giấy tờ mà khách hàng gửi lên ngân hàng Khách hàng phải chịu trách nhiệm trước pháp luật tính xác, hợp lệ hồ sơ Bên cạnh ngân hàng nên đưa quy định cán thẩm định phải hướng dẫn khách hàng kỹ lưỡng việc làm hồ sơ vay vốn, hạn chế tối đa việc hồ sơ thiếu phải bổ sung nhiều lần gây thời gian, chi phí ngân hàng lẫn khách hàng - Bên cạnh thông tin khách hàng cung cấp, để tìm hiểu khách hàng cán thẩm định nên tham khảo thêm thông tin từ bạn hàng doanh nghiệp, đối tác doanh nghiệp, doanh nghiệp hoạt động ngành, lónh vực Kết hợp với việc thực tế, khảo sát thăm quan nhà xưởng, sở vật chất doanh nghiệp - Bản thân cán thẩm định phải thường xuyên thu thập lưu trữ thông tin cách khoa học phương tiện đại máy tính… có chế độ bảo mật hợp lý Cán thẩm định phải thường xuyên cập nhật thông tin doanh nghiệp có dự án quản lý, quy định, văn tất lónh vực như kinh tế, pháp luật… đặc biệt văn bản, quy định liên quan đến hoạt động đầu tư luật đầu tư, quy chế đấu thầu, văn bản, nghị định đầu tư xây dựng bản… - Để nâng cao chất lượng thông tin phục vụ cho công tác thẩm định, thời gian tới ngân hàng nên thành lập trung tâm thông tin riêng 79 BÁO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD: ……………………… Trung tâm chuyên làm nhiệm vụ lưu trữ, thu thập xử lý thông tin, cung cấp thông tin cho phòng phục vụ khách hàng doanh nghiệp, phòng phục vụ khách hàng cá nhân, phòng thẩm định tài sản đảm bảo phòng ban khác Đồng thời yêu cầu chi nhánh, phòng giao dịch khác hệ thống phải có nghóa vụ trách nhiệm cung cấp đầy đủ thông tin xác cho trung tâm Ngân hàng tham khảo, mua phần mềm quản lý thông tin doanh nghiệp từ công ty công nghệ thông tin nước nước - Mạng thông tin tín dụng CIC ngân hàng nhà nước cung cấp thông tin tương đối đầy đủ xác tình hình quan hệ tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại hệ thống Độ xác thông tin lại phụ thuộc vào độ xác báo cáo ngân hàng thương mại cung cấp Vì ngân hàng VP Bank nên có kiến nghị với ngân hàng nhà nước đưa quy định tính xác thực, xác báo cáo ngân hàng thương mại gửi lên - Ngoài cán thẩm định cần chủ động khai thác thêm thông tin từ phận khác thuộc ngân hàng nhà nước vụ chiến lược ngân hàng, vụ sách tiền tệ, vụ quản lý ngoại hối…và trang web tổ chức kinh tế như: trang www.cbi.nl 2.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 2.3.1 Kiến nghị với Nhà nước bộ, ngành có liên quan Thứ nhất, Đề nghị quan quản lý nhà nước, viện quy hoạch phát triển cần công bố cách rộng rãi, công khai quy hoạch phát triển đất nước, phát triển vùng, phát triển ngành, địa phương theo thời kỳ Ngân hàng dựa quy hoạch để phân bổ tín dụng cho phù hợp 80 BÁO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD: ……………………… vừa đảm bảo nhu cầu vốn củadoanh nghiệp đầu tư phát triển sản xuất, vừa đảm bảo lợi ích ngân hàng Thứ hai, Nhà nước cần phải nhanh chóng hoàn thiện hệ thống pháp luật, tạo dựng môi trường đầu tư ổn định phát triển Đây điều kiện quan trọng để giảm thiểu rủi ro dự án Thứ ba, Nhà nước cần phải đưa sách phát triển kinh tế hợp lý, tránh biến cố đột biến xảy lạm phát tăng cao, nguồn cung cấp nguyên nhiên vật liệu không ổn định…làm ảnh hưởng đến hiệu thực dự án Thứ 4, Nhà nước cần yêu cầu doanh nghiệp thực nghiêm túc chế độ hạch toán, kế toán, phải thực chế độ kiểm toán độc lập báo cáo tài doanh nghiệp nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho cán thẩm định xác minh tình hình tài doanh nghiệp Thứ 5, Nhà nước cần phải có sách khuyến khích doanh nghiệp làm ăn có hiệu kiên giải thể doanh nghiệp làm ăn hiệu Tăng cường kiểm soát hoạt động kinh doanh doanh nghiệp quản lý chặt chẽ việc cấp giấy phép kinh doanh, giấy phép đầu tư Thứ 6, Nhà nước cần phải tiếp tục thực cải cách hành chính, đơn giản hoá thủ tục hành rườm rà, gây tốn thời gian, chi phí không cần thiết Thứ 7, Đề nghị ngành có liên quan công nghiệp, xây dựng, tài nguyên môi trường… nhanh chóng hoàn thiện quy chuẩn, tiêu chuẩn, định mức kinh tế kỹ thuật liên quan đến lónh vực quản lý ngành Đồng thời phải có phối hợp cách chặt chẽ với ngân hàng việc thẩm định phê duyệt dự án 81 BÁO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD: ……………………… 2.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước ngân hàng thương mại khác Ngân hàng Nhà nước quan đầu não hệ thống ngân hàng thương mại, ngân hàng Nhà nước thực chức quản lý nhà nước, hoạt động không mục tiêu lợi nhuận mà hoạt động phát triển an toàn toàn hệ thống ngân hàng Các sách ngân hàng Nhà nước tác động trực tiếp tới hệ thống ngân hàng thương mại Để nâng cao chức hoạt động đồng thời giúp ngân hàng thương mại hệ thống phát triển lành mạnh, em có số kiến nghị ngân hàng Nhà nước sau: Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước cần đẩy mạnh việc xếp lại hệ thống ngân hàng thương mại, đảm bảo vai trò quan trọng ngân hàng thương mại kinh tế Thứ hai, ngân hàng Nhà nước cần phải tăng cường quản lý, kiểm soát chặt chẽ hoạt động ngân hàng thương mại, áp dụng chế tài trường hợp vi phạm pháp luật, nhằm đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động ổn định Thứ ba, Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường hỗ trợ chuyên môn nghiệp vụ cho ngân hàng thương mại nghiệp vụ tín dụng, nghiệp vụ thẩm định Ngân hàng nhà nước tổ chức buổi lễ tổng kết thẩm định dự án đầu tư theo ngành, lónh vực cụ thể Từ rút học kinh nghiệm định hướngcho công tác thẩm định dự án thời gian tới Thứ tư, Ngân hàng Nhà nước cần phải xây dựng quy trình thẩm định dự án loại dự án ngành, lónh vực khác Trên sở quy trình thẩm định hoàn cảnh cụ thể ngân hàng, ngân 82 BÁO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD: ……………………… hàng thương mại xây dựng riêng cho quy trình thẩm định hoàn chỉnh hợp lý Thứ năm, ngân hàng Nhà nước cần phải nâng cao chất lượng hoạt động hệ thống cung cấp thông tin tín dụng CIC Yêu cầu ngân hàng thương mại phải thường xuyên gửi báo cáo hoạt động cho CIC, áp dụng công nghệ thông tin trình thu thập,xử lý thông tin Các ngân hàng thương mại cần phải phối hợp với việc thu thập xử lý thông tin, trao đổi kinh nghiệm để phục vụ cho công tác thẩm định dự án Bởi ngân hàng khác có mạnh riêng nên phối hợp có ý nghóa dự án cho vay hợp vốn 2.3.3 Kiến nghị với ngân hàng VP Bank Thứ nhất, Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức hội nghị tổng kết kinh nghiệm thẩm định, hội thi cán thẩm định giỏi, tăng cường phối hợp chi nhánh, phòng ban hệ thống Thứ hai, Ngân hàng cần phải tăng cường công tác tra, kiểm tra hoạt động thẩm định dự án Đồng thời cử cán thẩm định có kinh nghiệm lâu năm, chuyên gia thuộc trung tâm đào tạo VP Bank đến chi nhánh, phòng ban có liên quan đến hoạt động thẩm định trao đổi kinh nghiệm, đóng góp ý kiến với cán thẩm định Thứ ba, Ngân hàng cần phải có chế độ khen thưởng xứng đáng cán thẩm định giỏi Thứ tư, Ngân hàng nên chủ động tìm kiếm dự án đầu tư có hiệu vay, chủ động tìm kiếm lónh vực đầu tư có tiềm từ tư vấn cho doanh nghiệp đầu tư có hiệu 83 BÁO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD: ……………………… 84 BÁO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD: ……………………… KẾT LUẬN Thẩm định dự án nội dung quan trọng, không định đến hiệu hoạt động dự án, giúp ngân hàng đưa định cho vay, từ quiết định đến hoạt động ngân hàng Hiện ngân hàng VP Bank, công tác thẩm định dự án trọng quan tâm Ngân hàng ban hành quy trình nghiệp vụ tín dụng thống toàn hệ thống, công tác thu thập thông tin phục vụ cho công tác thẩm định quan tâm… Do mà số lượng chất lượng thẩm định dự án ngày tăng Tuy nhiên công tác thẩm định nhiều tồn hạn chế: nội dung thẩm định nhiều thiếu sót, phương pháp thẩm định, phân tích rủi ro dự án chưa phong phú, hạn chế đội ngũ cán thẩm định, sở vật chất trang thiết bị phục vụ cho công tác thẩm định thiếu lạc hậu so với công nghệ ngành ngân hàng khu vực giới Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án nói riêng nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng nói chung, thời gian tới Ngân hàng cần phải quan tâm cách thích đáng đến công tác thẩm định dự aùn 85 ... tô… BÁO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD: ……………………… 1. 2 QUY TRÌNH, NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP THẨM ĐỊNH DỰ ÁN TẠI CHI NHÁNH HÀ NỘI-VP BANK 1. 2 .1 Quy trình thẩm định dự án chi nhánh Hà Nội-VP Bank Quy trình thẩm. .. toán 2.60 1. 63 1. 63 1. 33 2.Khả toaùn nhanh 1. 46 0.96 1. 23 0.93 4.32 4.50 7.60 1. 33 90. 41 96.99 11 9.93 5 51. 38 1. 01 1.03 0.82 0 .17 Nợ phải trả/ tổng tài sản 36 .13 % 44 .13 % 48.39% 49. 91% Nợ phải... lập tờ trình thẩm định Tờ trình thẩm định kết cán thẩm định khách hàng vay vốn ghi rõ ý kiến cán thẩm định tính khả thi dự án, vay, bảo lãnh hạn mức tín dụng Toàn hồ sơ tờ trình thẩm định sau