CDV Tài chính – Ngân hàng là một ngành khá là rộng, liên quan đến tất cả các dịch vụ giao dịch, luân chuyển tiền tệ. Vì vậy có rất nhiều các lĩnh vực chuyên ngành hẹp. Ngành Tài chính – Ngân hàng chia thành nhiều lĩnh vực khác nhau: Chuyên ngành Tài chính, chuyên ngành Ngân hàng, chuyên ngành Phân tích tài chính, Quỹ tín dụng…
….…………………………… TRƯỜNG ……………… ….………………… KHOA KINH TẾ ĐỀ TÀI: THỰC TRẠNG VÀ CÁC BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM (EXIMBANK) - CHI NHÁNH QUẬN 10 GVHD : …………… Học viên TT : ……… Niên khóa : ………… Lớp : K4-NH01 Chuyên ngành : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG TP.HCM, Tháng 03 năm 20……… NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN ========*******==== Họ tên người nhận xét Chức vụ Nhận xét trình thực tập sinh viên: ……………… Lớp K4_NH01 - Khoa Kinh Tế - Ngành Tài Chính Ngân Hàng Người nhận xét (Ký tên, đóng dấu) NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… Tp Hồ Chí Minh, Ngày…… Tháng…… Năm 2… MỤC LỤC CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN (TMCP) XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM (EXIMBANK) 1.1Khái quát ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam .Trang 1.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt NamTrang 1.1.2 Một số thành tựu đạt ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Trang 1.2 Giới thiệu ngân hàng EXIMBANK- Quận 10 .Trang 1.2.2 Quá trình hình thành phát triển Eximbank Trang 1.2.2 Khách hàng mục tiêu Trang 1.2.3 Sơ đồ tổ chức Trang 1.2.4 Chức phòng ban Trang CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI EXIMBANK- CHI NHÁNH QUẬN 10 2.1 Thực trạng rủi ro tín dụng Eximbank Trang 2.1.1Đánh giá kết hoạt động tín dụng Trang 2.1.1.1 Tình hình huy động vốn Trang 2.1.1.2Tình hình sử dụng vốn Trang 2.1.2 Những đẳc điểm dẫn tới rủi ro tín dụng Trang 14 2.1.2.1 Về tài Trang 14 2.1.2.2 Về phi tài Trang 16 2.4 Nguyên nhân dẫn tới rủi ro tín dụng chi nhánh Trang 17 2.5 Hạn chế ngân hàng Eximbank Trang 18 KẾT LUẬN CHƯƠNG II CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẦM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRNG NGÂN HÀNG EXIMBANK- CHI NHÁNH QUẬN 10 3.1 Môi trường kinh doanh Trang 22 3.1.1 Tình hình Kinh tế- Xã hội Trang 22 3.1.2 Sự cạnh tranh ngân hàng đối thủ Trang 23 3.2 Kiến nghị giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Eximbank chi nhánh quận 10 Trang 23 3.2.1 Hồn thiện cơng tác thẩm định Trang 23 3.2.2 Nâng cao phát triển cán tín dụng Trang 24 3.2.3 Cập nhật thông tin, nghiên cứu tình hình biến đổi kinh tế, đại hoá ngân hàng Trang 25 3.3 Nâng cao hiệu công tác tra, kiểm soát ngân hàng nhà nước Trang 26 KẾT LUẬN CHƯƠNG III KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách: Sách Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê Website: Trang Ngân hàng Eximbank: www.Eximbank.com.vn Trang Bộ kế hoạch đầu tư: www.mip.gov.vn Trang tổng cục thống kê: www.gso.gov.vn Trang doanh nghiệp: www.business.gov.vn Trang Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn Các trang khác: www.thongtinphapluatdansu.wordpress.com www.vneconomy.vn DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT EXIMBANK Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam PGD Phòng giao dịch TMCP Thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại CBTD Cán tín dụng GDP Tổng sản phẩm thu nhập quốc dân CIC Trung Tâm thơng tin tín dụng NĐ-CP Nghị định Chính phủ GTCG Giấy tờ có giá TCTD Tổ chức tín dụng TGTK Tiền gửi tiết kiệm CB-NV Cán nhân viên HC Hành RRTD Rủi ro tín dụng LỜI MỞ ĐẦU o0o-1/ Tính cấp thiết đề tài: - Hoạt động tín dụng nghiệp vụ chủ yếu hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, mang lại 80-90% thu nhập cho ngân hàng, nhiên rủi ro khơng nhỏ Rủi ro tín dụng cao mức ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Đứng trước thời thách thức tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế,vấn đề nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng thương mại nước với ngân hàng thương mại nước ngoài, mà cụ thể nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro trở nên cấp thiết - Bên cạnh đó, tình hình kinh tế giới diễn biến phức tạp tình hình khủng hoảng kinh tế mà khủng hoảng tín dụng nhà chuẩn tập đồn tài Mỹ gây ảnh hưởng nghiêm trọng tới tình hình kinh tế giới hoạt động Ngân hàng Việt Nam nước có kinh tế mở nên khơng tránh khỏi ảnh hưởng kinh tế giới Đứng trước tình hình đó, địi hỏi ngân hàng thương mại Việt Nam phải nâng cao công tác quản lý rủi ro tín dụng, hạn chế đến mức thấp nguy tiềm ẩn gây nên rủi ro - Trước tính cấp thiết đó, đề tài “ Phân tích rủi ro tín dụng bối cảnh giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất – Nhập Việt Nam ( EXIMBANK) – Chi nhánh Quận 10” tiến hành nghiên cứu nguy tiềm ẩn, tình hình kinh doanh tín dụng thực tế EXIMBANK – Chi nhánh Quận 10 để từ nhận diện dấu hiệu, tìm ngun nhân, đề giải pháp hữu ích cho việc hạn chế rủi ro tín dụng 2/ Mục tiêu nghiên cứu: - Giới thiêu tổng quan EXIMBANK nói chung; EXIMBANK – Chi nhánh Quận 10 nói riêng chức hoạt động ngân hàng - Tìm hiểu tình hình hoạt động thực tế với số liệu cụ thể nhằm đánh giá hiệu qủa việc phịng ngừa rủi ro tín dụng EXIMBANK – Chi nhánh Quận 10 Đưa giải pháp, đề xuất nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng với rủi ro tín dụng thấp 3/ Phương pháp nghiên cứu: - Báo cáo chủ yếu dung phương pháp tập hợp số liệu thu thập từ ngân hàng tài liệu từ website, sách, báo…và tài liệu khác Ngoài ra, thực tiễn nghiên cứu vấn đề vận động liên quan chặt chẽ với nên báo cáo dùng phương pháp: Duy vật biện chứng, suy luận logic, thống kê, so sánh, phân tích liệu 4/ Phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng EXIMBANK – Chi nhánh Quận 10 hoạt động nhiều lĩnh vực phải đối mặt với nhiều loại rủi ro tất lĩnh vực chi nhánh Ngân hàng EXIMBANK – Chi nhánh Quận 10 5/ ý kiến thân Báo cáo phần mở đầu, phần kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, kết cấu gồm phần: Chương I: Giới thiệu chung Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Xuất – Nhập Việt Nam Chương II: Thực trạng rủi ro tín dụng EXIMBANK – Chi nhánh Quận 10 Chương III: Kiến nghị số giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng EXIMBANK – Chi nhánh Quận 10 Do thời gian kiến thức cịn hạn hẹp nên báo cáo khó tránh khỏi nhiều thiếu sót Kính mong thơng cảm góp ý q thầy cơ, anh chị Phịng Tín dụng EXIMBANK – Chi nhánh Quận 10 để em rút kinh nghiệm hồn thiện điều cịn thiếu sót Báo Cáo Tốt Nghiệp CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN (TMCP) XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM (EXIMBANK) 1.1 Khái quát ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam(EXIMBANK) 1.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam o Eximbank thành lập vào 24/05/1989 theo định 140/CT Chủ Tịch Hội Đồng Bộ Trưởng với tên gọi Ngân Hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam(Viêt Nam Export Import Bank), Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam o Ngân hàng thức vào hoạt động ngày 17/01/1990 Ngày 06/04/1992, Thống Đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam ký giấy phép số 11/NH-Gp cho phép Ngân hàng hoạt động thời giân 50 năm với số vố điều lệ đăng ký 50 tỷ đồng VN tương đương 12,5 triệu USD với tên Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Viet Nam Export Import Comercial – Stock Bank), gọi tắt Viet Nam Eximbank o Được chấp thuận NHNN việc tăng vố điều lệ Eximbankđạt 8.800 tỷ đồng Vốn chủ sở hữu đạt 13.627 tỷ đồng Eximbank Ngân hàng có vốn chủ sở hữu đạt 13.627 tỷ đông Eximbank ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn khối Ngân hàng TMCP Việt Nam o Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam có địa bàn hoạt động rộng khắp nước với Trụ SỞ Chính đặt TP.Hồ Chí Minh vad 37 Chi nhánh, 111 phòng giao dịch đặt Hà Nội, Đà Nẵng, Nha Trang, Cần Thơ, Quãng Ngãi, Vin, Hải Phịng, QUảng Ninh, ĐỒng Nai, Bình Dương, Tiền Giang, An Giang, Bà Rịa- Vũng Tàu, Đắc Lắc, Lâm Đồng TP HCM (Cụ thể xem trang web www.eximbank.com.vn) Đã thiết lập quan hệ đại lý với 750 ngân hàng 77 quốc gia giới o Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam ngân hàng TMCP Việt Nam, trả qua 20 năm hình thành phát triển, Eximbank đnag có bước phát triển mạnh có quy mô lớn Việt Nam Từ đầu năm tới tiêu hoạt động kinh doanh đạt mức tăng trưởng nhanh bền vững 1.1.2 Một số thành tựu đạt - Năm 1991 năm 1992 NHNN Bộ Tài Chính tín nhiệm giao thực phần chương trình tài trợ khơng hồn lại Thuỵ Điển cho đơn vị Việt Nam có nhu cầu nhập Trang Báo Cáo Tốt Nghiệp 11,453 tỷ đồng, so với năm 2008 tốc độ tăng 45,744%; lợi nhuận sau thuế năm 2010 78,780 tỷ đồng tăng 42,290 tỷ đồng, so với 2009 tốc độ tăng 115,895% Sự tăng trưởng chi nhánh ngày nâng cấp hoạt động hiệu quả, đa dạng hoạt động dịch vụ nổ lực không ngừng tập thể cán nhân viên chi nhánh từ ban lãnh đạo đến cán phòng ban chi nhánh Với đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, linh động xử lý nghiệp vụ, công tác thu nợ xử lý tốt với sách hợp lý đưa chi nhánh không ngừng phát triển 2.1.2 Những đặc điểm dẫn tới rủi ro tín dụng: Như ta biết hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động kinh doanh rủi ro Đặc biệt rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng có tính tất yếu, khơng thể loại trừ hồn tồn Sau thành công lợi nhuận nguy tiềm ẩn rủi ro, rủi ro tín dụng ngân hàng quan tâm đặc biệt Eximbank - Chi nhánh Quận 10 ngân hàng có mức tăng trưởng tín dụng hàng năm cao đơi với điều rủi ro tín dụng tăng theo.Hiện rủi ro tin dụng chi nhánh tăng lên ảnh hưởng lớn đến kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Hàng năm chi nhánh phải trích lượng lớn dự phịng cho rủi ro tín dụng khơng lợi nhuận cịn cao 2.1.2.1 Về tài chính: Tỷ lệ nợ hạn Để đánh giá rủi ro tín dụng có xuất chi nhánh, ta phân tích tiêu tình hình nợ q hạn chi phí dự phịng rủi ro chi nhánh Tình hình dư nợ hạn chi nhánh tăng lên vào năm 2008, có ảnh hưởng xấu đến thu nhập chi nhánh, sau lại giảm Theo số liệu tổng hợp chi nhánh số nợ hạn chi nhánh năm 2007 0,547 tỷ đồng, đến năm 2008 nợ hạn tăng lên 8,175 tỷ đồng, tăng 7,628 tỷ đồng, mước ức tăng 1394,516% Sở dĩ có tăng lên đột biến nợ hạn do: Năm 2008 năm khó khăn nước ta, lạm phát, giá biến động thất thường mức cao Ngoài người dân nước bị ảnh hưởng trực tiếp khủng hoảng kinh tế toàn cầu thắt chặt chi tiêu làm cho thị trường xuất bị thu hẹp khó khăn Các doanh nghiệp gặp khó khăn việc tìm đầu cho hàng hóa, hàng hóa khơng tiêu thụ gây khó khăn tài cho doanh nghiệp phải đối mặt với nợ ngân hàng đến kỳ trả Tình hình kinh tế bất ổn làm cho nhiều doanh nghiệp lâm vào tình trạng khả tài yếu, ngun nhân làm cho rủi ro ngân hàng tăng lên Yêu cầu nâng mức vốn điều lệ lên mức 3000 tỷ đồng để tồn Bộ Tài áp lực gánh nặng cho ngân hàng Ngân hàng sẵn sang chấp nhận rủi ro để tạo ảnh hưởng thị trường Thị trường bất động sản giai đoạn nóng phát triển, việc cho vay kinh doanh bất động sản lý khiến rủi ro ngân hàng tăng lên Năm 2009 dư nợ hạn chi nhánh 1,157 tỷ đồng, giảm 85,847% so với năm 2008.Năm 2009 năm kinh tế dần hồi phục Các đơn vị nợ hạn dần lấy lại tăng trưởng toán dần nợ hạn Trang 14 Báo Cáo Tốt Nghiệp Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 So sánh 2009 với 2008 So sánh 2010 với 2009 Tuyệt đối Tuyệt đối (%) (%) Nợ hạn 8,175 1.170 3,140 -7005 85,688 1,970 168,376 Nợ xấu 7,975 0,561 0,670 -7,414 92,966 0,109 19,430 Tổng dư nợ 549,922 1.004,450 1.994,590 454,528 82,653 990,14 98,575 Nợ hạn/ Tổng dư nợ (%) 1,487 0,116 0,157 -1,371 92,199 0,041 35,345 Nợ xấu/ Nợ hạn (%) 97,553 47,949 21,338 -49,604 50,848 26,611 -55,499 (Bảng tổng hợp từ báo cáo phịng tín dụng EXIMBANK- Chi nhánh Quận 10) Biểu đồ 2.3: TỶ LỆ NỢ QUÁ HẠN TRONG TỔNG DƯ NỢ (%) Năm 2.1.2.2 Phi tài chính: Trang 15 Báo Cáo Tốt Nghiệp Việc quan trọng việc xử lý khoản vay có vấn đề nhận vấn đề Bất kỳ khoản vay gây rủi ro cho ngân hàng, việc sớm nhận biết vấn đề có biện pháp theo dõi nhanh chóng, chuyên nghiệp giúp tổn thất giảm đến mức thấp nhất.Mối quan tâm hàng đầu ngân hàng danh mục cho vay bảo đảm an toàn, ngân hàng thường xuyên bị ru ngủ cảm giác an tâm sai lầm khoản vay cụ thể “ bảo đảm” hay nói cách khác “ chấp” Nếu cho cho vay an tồn có bảo đảm mà không băn khoăn tới laoij chấp khác nhau, thay đổi theo chiều hướng xấu kinh tế ảnh hưởng đến giá trị chấp mà ngân hàng nắm giữ nguy hiểm Cần phải nhận thức khoản tín dụng chấp giúp ngân hàng định tiếp tục cho vay có khả thu hồi nợ chừng mực khơng có nghĩa hoàn toàn bảo đảm Những dấu hiệu cảnh báo giúp ngân hàng nhận biết có giải pháp xử lý sớm vấn đề cách hiệu Những dấu hiệu mà chi nhánh cần phải ý theo dõi, xảy với ngân hàng Xác định sớm vấn đề ngân hàng giảm rủi ro xảy cho ngân hàng Khách hàng có số dư tài khoản giảm Vay đáo hạn nhiều không theo kế hoạch Phụ thuộc nhiều vào vay ngắn hạn Có thay đổi đáng kể thời điểm có nhu cầu vay vốn Có nhảy vọ số lần yêu cầu vay số tiền vay Các khoản vay mà nguồn tiền trả nợ phải huy động từ nhiều nơi kiểm tra Các nhà cung cấp tại, tương lai khách hàng liên lac với ngân hàng để hỏi thăm thơng tin tín dụng khách hàng vay Sự xuất nhà cho vay tài khác, đặc biệt cho vay có tài sản chấp Thay đổi vấn đề vể hôn nhân, thái độ ngân hàng nhân viên ngân hàng, đặc biệt thái độ bất hợp tác Không thực thái độ cá nhân, cam kết hạn Thay đổi vể quản lý, chủ sở hữu,hoặc nhân chủ chốt; nhân chủ chốt qua đời đau ốm, khơng có kế thưa ban lãnh đạo Các vấn đề trước giải lại xảy Công tác báo cáo kiểm sốt tài yếu Tham gia vào việc mua lại công ty khác, ngành kinh doanh mới, mở rộng kinh doanh đến vùng địa lý thêm dây chuyền sản xuất Có mong muốn tham gia vào việc kinh doanh rủi ro cao; thay đổi công việc kinh doanh Định giá sản phẩm dịch vụ cao cách không hợp lý Không trọng, ngừng những ngành kinh doanh đem lại lợi nhuận Chần chừ hành động đối phó với kinh tế thị trương có chiều hướng xuống Hoạt động kinh doanh phụ thuộc vào người khả phát triển doanh nghiệp phụ thuộc vào lực kiểm sốt cá nhân Có vấn đề nhân Trang 16 Báo Cáo Tốt Nghiệp 2.4 Nguyên nhân dẫn tới rủi ro tín dụng chi nhánh Nguyên nhân từ phía ngân hàng Hiện EXIMBANK – Chi nhánh Quận 10 có đội ngũ nhân viên tín dụng trẻ hóa, nhiệt tình, động thiếu kinh nghiệm cơng tác tín dụng,khả nắm bắt sách, chế, thể lệ nghiệp vụ hạn chế làm ảnh hưởng tới việc tư vấn, hướng dẫn, thẩm định, thu thập thông tin từ khách hàng đánh giá khách hàng.Từ dẫn đến việc lập hồ sơ vay vốn, quản lý nợ vay thu hồi vốn chưa hiệu qu, dễ phát sinh rủi ro ảnh hưởng tới hội kinh doanh ngân hàng với khách hàng Do ngân hàng chủ quan việc đánh giá khách hàng có quan hệ tín dụng.Trường hợp thường rơi vào khách hàng vay chi nhánh nhiều lần thực tốt nguyên tắc tín dụng, khách hàng có nhu cầu muốn tăng them hạn mức tín dụng hồ sơ xin tái cấp vốn ngân hàng chủ quan hay nể quan hệ với khách hàng mà bỏ qua số bước quy trinh xét duyệt cho vay như: khảo sát lại tài sản chấp, đánh giá phân tích lại nguồn thu nhập khách hàng Việc khai thác xử lý thơng tin chi nhánh cịn hạn chế, trình tiếp cận khách hàng vay vốn chi nhánh chưa thực quan tâm đến việc tìm hiểu thơng tin ngành diễn biến thị trường ngành mà khách hàng kinh doanh, dẫn đến khó lường trước diễn biến giá sản phẩm thay thế, việc phân tích hồ sơ vay vốn sơ sài dẫn đến chưa đánh giá rủi ro mà khoản vay xảy thị trường biến động Công tác kiểm tra, kiểm sốt nội chưa hiệu khơng thường xun, chất lượng kiểm tra, kiểm sốt nội cịn nhiều bất cập chưa đáp ứng mức độ phức tạp nội dung kiểm tra tín dụng Trình độ chun mơn cán kiểm sốt cịn nhiều yếu kém, chưa tương xứng với cơng việc, đơi lúc chưa xác định rủi ro tiềm tàng xảy cho ngân hàng Nguyên nhân từ phía khách hàng Khách hàng thiếu thiện chí việc trả nợ cho ngân hàng, khách hàng chấp nhận nợ hạn thời gian định, nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng cuả chi nhánh Khách hàng cố tình lừa dối ngân hàng cách lập hồ sơ vay vốn hồn hảo nhằm qua mặt cán tín dụng, sửa chữa báo cáo tài chính, làm đẹp hồ sơ xin vay vốn Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, tượng tương đối phổ biến sau giải ngân, khách hàng sử dụng vốn đầu tư vào dự án rủi ro có mức sinh lời cao làm giảm khả trả nợ cho ngan hàng, thân nội lực quản lý ngân hàng cồn yếu kém, sử dụng vốn vay không hiệu quả, dẫn tới khả chi trả nợ cho ngân hàng Có trường hợp khách hàng bị việc, tai nạn,vợ chồng ly hôn, gây ảnh hưởng tới khoản nợ mà khách hàng nợ ngân hàng Nguyên nhân từ phía vĩ mơ Trang 17 Báo Cáo Tốt Nghiệp Về môi trường pháp lý chưa thuận lợi, hệ thống pháp luật nước ta có nhiều chuyển biến tích cực so với yêu cầu mặt Nhà nước kinh tế thị trường cịn nhiều bất cập, chưa đồng bộ, chồng chéo đơi cịn mâu thuẫn lẫn gây khó khăn cho q trình vay vốn phát mại tài sản Môi trường kinh tế, đầu tư chưa ổn định Thị trường nước thiếu tính đồng bộ, tính dự báo Các sách vĩ mơ sách tiền tệ, sách nhà đất hay thay đổi có nhiều biến động gây bất lợi cho hoạt động ngân hàng khách hàng vay vốn Sự hỗ trợ Nhà nước kinh tế ngồi quốc doanh cịn Mơi trường cạnh tranh khơng lành mạnh móc ngoặc, tham nhũng gây khó khăn cho người làm ăn chân Nguồn thơng tin tín dụng ngân hàng Nhà nước sơ sài, chưa tạo điều kiện cho ngân hàng khai thác cụ thể thông tin tình hình tài chính, xếp hạng khách hàng, thơng tin ngành,… chưa cập nhật chi tiết 2.5 Hạn chế ngân hàng Eximbank Trong công tác tín dụng cịn nhiều thiếu sót: Hồ sơ pháp lý thiếu điều lệ công ty, biên HĐTV/HĐQT việc vay vốn Eximbank, công tác thẩm định thiếu tham khảo thông tin CIC, thiếu chứng từ chứng minh việc sử dụng vốn vay; chưa trọng công tác kiểm tra sau cho vay, không thẩm định lại khoản vay tài sản chấp sau cho vay, cho vay khách hàng không chức ngành nghề đăng kí, khách hàng khơng đăng kí kinh doanh;… Thẩm định vay vốn thiên tài sản chấp nên thẩm định sơ sài, phương án vay vốn chưa phản ánh tình hình tài đơn vị vay vốn, báo cáo tài doanh nghiệp vay vốn chưa xác, có tượng làm đẹp báo cáo phương án đầu tư để vay vốn Thẩm định nguồn thu nợ thiếu sở Tờ trình thẩm định thiếu phân ghi nhóm khách hàng lien quan theo quy định Có trường hợp chữ ký CBTD hồ sơ không khớp với chữ ký mẫu đăng ký Khi cho vay dự án đầu tư chưa đảm bảo nguồn vốn tự có bên vay theo tỷ lệ quy định Định kỳ hạn nợ chưa phù hợp với tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vay vốn khả trả nợ Có trường hợp cho vay vượt thời gian thực phương án kinh doanh Giải ngân tiên vay chưa ký Hợp đồng Thế chấp Cầm cố tài sản hình thành từ vốn vay Do quy tròn lãi suất hạn nên vượt mức 150% theo quy định Ngân hàng Nhà nước Có khoản cho vay khơng hợp lý theo phương án đầu tư Công ty dung vốn tự có để thực phương án kinh doanh Chưa thực hiên công chưng chứng thực, đăng ký giao dịch bảo đảm mua bảo hiểm số tài sản chấp theo quy định Việc hạch toán xuất nhập tài sản chấp chưa kịp thời, không giá trị, hạch toán chưa đủ chứng từ chứng minh tài Trang 18 Báo Cáo Tốt Nghiệp sản cầm cố kiểm kê gửi kho Hàng hóa thể chấp đẻ kho đơn vị khơng có người Chi nhánh quản lý Chi nhánh kiểm tra hàng hóa chưa kip thời, đầy đủ Tổ chức nhân phân công công việc chưa tách bạch giưa khâu cho vay hạch toán Do quy định chưa tách rõ chức phận cho vay phận hạch toán cho vay Do cần phải có quy định cụ thể văn việc phân công nhân theo hướng tách bạch cho vay hạc toán Về phương pháp cho vay: Còn áp dụng chư thống phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng, khách hàng có nhiều hạn mức tín dụng, mục đích vay vốn cho vay theo hai phương thức khác nhau( cho vay lần cho vay heo hạn mức tín dụng) Gia hạn hợp đồng tín chưa có xá nhận chủ tài sản chấp kéo dài thời gian đảm bảo nợ vay ngân hàng Cho vay mua nhà để bán có rủi ro thị trường kinh doanh bất động sản chưa chuyển biến tích cực KẾT LUẬN CHƯƠNG II: Trong chương II, em sâu phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh thực trạng rủi ro tín dụng chi nhánh EXIMBANK- Chi nhánh Quận 10 thời gian qua Trên sở đánh giá, phân tích, tởng hợp số liệu tình hình tín dụng tình hình rủi ro tín dụng chi nhánh Từ đưa nguyên nhân giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng chi nhánh CHƯƠNG III: Trang 19 Báo Cáo Tốt Nghiệp KIẾN NGHỊ MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI EXIMBANK- CHI NHÁNH QUẬN 10 3.1 Môi trường kinh doanh: 3.1.1 Tình hình kinh tế xã hội: Tình hình kinh tế xã hội rõ nét năm gần khủng hoảng kinh tế giới Khủng hoảng tài 2007-2010 khủng hoảng bao gồm đổ vỡ hàng loạt hệ thống ngân hàng, tình trạng đói tín dụng, tình trạng sụt giá chứng khốn giá tiền tệ quy mô lớn nhiều nước giới, có nguồn gốc từ khủng hoảng tài Hoa Kỳ Với khủng hoảng tài tồn cầu diễn khơng có nhiều tác động trực tiếp đến hệ thống tài Việt Nam, kinh tế bị ảnh hưởng lớn Cuộc khủng hoảng tài Mỹ khơng gây chấn động hệ thống tài Mỹ mà “địa chấn tài chính” lan rộng đe dọa ổn định nhiều quốc gia khác Trong giới tồn cầu hóa ngày đặc biệt Việt Nam gia nhập WTO khủng hoảng tạo “sang chấn” đáng kể đổi với kinh tế vĩ mô Việt Nam Tác động khủng hoảng tài Mỹ tác động mang tính hai chiều, song chủ yếu tác động tiêu cực tới kinh tế toàn cầu Việt Nam Do hội nhập ngày sâu rộng kinh tế Việt Nam vào giới nên Việt Nam chịu tác động định, khơng trực tiếp Các tác động kể đến như: Nhu cầu sản phẩm xuất Việt Nam bị thu hẹp (hơn 50% kim nghạch xuất Việt Nam sang thị trường Mỹ, EU Nhật Bản); Nguồn tín dụng dần trờ nên cạn kiệt giới làm cho hoạt động đầu tư trực tiếp gián tiếp suy giảm phạm vi tồn cầu, Việt Nam khơng phải ngoại lẹ; Tác động tới khu vực ngân hàng khó nhận thấy Vì mức độ trình độ liên kết ngân hàng thương mại Việt Nam hệ thống tài quốc tế cịn hạn chế nên chúng chịu tác động trực tiếp Thâm hụt tài khoản vãng lai nới rộng Đồng thời dòng vố đổ vào (FDI, FPI, kiều hối) lại làm cán cân tốn trở nên xấu Chi phí huy động vốn tồn cầu tăng biên độ tín dụng gia tăng Chúng ta cần nhìn nhận khó khăn góc độ tồn cầu thay quốc gia đầu tư vào Việt Nam thân công ty mẹ ấc tập đoàn đa quốc gia với hoạt động toàn cầu Hơn nhu cầu tiêu thụ sụt giảm nên việc giải ngân FBI chậm lại đáng kể Huy động vốn gián tiếp vào thị trường cổ phiếu Việt Nam thời gian khó khăn nhà đầu tư hướng tới kênh đầu tư an toàn (fight to quality) Việc bán tháo chứng khốn khỏi thị trường Việt Nam có thể, xác suất khơng cao tính tính khoản quy mô thị trường ảnh hưởng trực tiếp đến thị trường chứng khoán cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước lơn năm tới Việc huy động vốn thông qua thị trường vốn khó khăn thị trường tín dụng thắt chặt chặn dịng vốn đẩy chi phí tài doanh nghiệp lên cao Một khía cạnh khác đầu tư gián tiếp giao dịch chênh lệch lãi suất (carry trade) nhằm hướng chênh lệch lãi suất hai đồng tiền tỷ ổn định Các giao dịch thường mang tính đầu ngắn hạn cao Trang 20 Báo Cáo Tốt Nghiệp Với lại suất tồn cầu sút giảm sách tỷ giá neo VND USD Việt Nam lãi suất Việt Nam đồng mức cao, dịng vốn chảy vào số giai đoạn định nhằm khai thác hội chênh lệch Trong trường hộp thối vốn, dịng vốn tạo áp lực tỷ giá cho VND VIệc phát hành chứng khoán huy động vốn thị trường quốc tế khó khăn chi phí tăng cao Các tác động kết hợp với khó khăn nước tạo nên tác động kép làm cho tình hình thêm phức tạp Đối với khu vực doanh nghiệp vấn đề tình trạng cạn kiệt tín dụng giới lại xảy vào lúc tín dụng dành cho khu vực doanh nghiệp Việt Nam khan lãi suất vay trì mức tương đối cao Điều có nghĩa doanh nghiệp Việt Nam, đường phía trước cịn nhiều khó khăn Đối với thị trường tiền tệ hoạt động kinh doanh ngân hàng Việt Nam: Nhìn nhận từ góc độ vĩ mơ nay, kinh tế trì đà tăng trưởng, dự trữ ngoại hối Nhà nước mức cao,thu ngân sách tăng lên, tiềm lực thị trường nội lớn Môi trường đầu tư dần thuận lơi hơn, trị xã hội ổn định,chính sách tiền tệ thặt chặt điều chỉnh linh hoạt Các ngân hàng thương mại có khả bảo đảm hoạt động kinh doanh, niềm tin người dân vào VNĐ tăng lên Mặt khác, thị trường tài mức độ lien kết ngân hàng nước giới hạn chế thị trường tiền tệ hoạt động ngân hàng nước chịu ảnh hưởng từ khủng hoảng kinh tế giới Nhìn chung thị trường tiền tệ hoạt động ngân hàng nước ổn định đảm bảo khả toán Sự cạnh tranh đối thủ Trong giới kinh doanh đầy biến động nay, hoạt động ngân hàng vốn nhạy cảm tiềm ẩn nhiều rủi ro, lại có độ mở lớn giao thương quốc tế, nên dễ bị tổn thương phải đối mặt với khủng hoảng tài suy thối kinh tế tồn cầu Nếu ngân hàng dễ dàng gia nhập thị trường mức độ cạnh tranh lúc gia tăng Nguy từ ngân hàng phụ thuộc vào “độ cao” rào cản gia nhập Theo cam kết gia nhập WTO, lĩnh vực ngân hàng mở cửa dần theo lộ trình bảy năm Ngành ngân hàng có thay đổi tổ chức tài nước ngồi nắm giữ cổ phần ngân hàng Việt Nam xuất ngân hàng 100% vốn nước ngồi Nhìn vào ngành ngân hàng Việt Nam bối cảnh Việt Nam giới bị bao trùm khủng hoảng kinh tế, rào cản gia nhập cao khiến cho nguy xuất ngân hàng tương lai gần thấp Nhưng kinh tế giới hồi phục cộng với mở cửa ngành ngân hàng theo cam kết với WTO tổ chức khác, xuất ngân hàng điều gần chắn Điều quan trọng là: việc sống ngân hàng dựa đồng vốn huy động khách hàng Nếu không cịn thu hút dịng vốn khách hàng ngân hàng tất nhiên bị đào thải Trong đó, nguy thay ngân hàng Việt Nam, khách hàng tiêu dùng, cao Với chi phí chuyển đổi thấp, khách hàng gần khơng mát muốn chuyển nguồn vốn khỏi ngân hàng đầu tư vào nơi khác Cường độ canh tranh ngân hàng tăng Trang 21 Báo Cáo Tốt Nghiệp cao có xuất nhóm ngân hàng 100% vốn nước ngồi Ngân hàng nước ngồi thường sẵn có phân khúc khách hàng riêng, đa số doanh nghiệp từ nước họ Họ phục vụ khách hàng từ lâu thị trường khác khách hàng mở rộng thị trường sang Việt Nam ngân hàng mở văn phịng đại diện theo Ngân hàng ngoại không vướng phải rào cản mà nhiều ngân hàng nước mắc phải, điển hình hạn mức cho vay chứng khoán, nợ xấu cho vay bất động sản Họ có lợi làm từ đầu có nhiều chọn lựa với khơng ngân hàng nước điều khơng thể Ngồi ra, ngân hàng ngoại cịn có khơng lợi hạ tầng dịch vụ hẳn, dịch vụ khách hàng chuyên nghiệp, cơng nghệ tốt (điển hình hệ thống Internet banking) Quan trọng nữa, khả kết nối với mạng lưới rộng khắp nhiều nước ngân hàng ngoại Để cạnh tranh với nhóm ngân hàng này, ngân hàng nước trang bị hệ thống hạ tầng công nghệ, sản phẩm dịch vụ, nhân quy mô Lợi ngân hàng nước mối quan hệ mật thiết với khách hàng có sẵn Ngân hàng nước sẵn sàng linh hoạt cho vay với mức ưu đãi khách hàng quan trọng họ Bên cạnh đó, quy định khắt khe hoạt động tín dụng Thơng tư 19/2010/TT-NHNN vào thực tiễn Luật Các tổ chức tín dụng Luật Ngân hàng Nhà nước có hiệu lực, địi hỏi ngân hàng phải kiểm soát chặt hoạt động năm 2011, cạnh tranh gay gắt “Cơ hội kèm thách thức” 3.2 Kiến nghị giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Eximbank chi nhánh quận 10 3.2.1 Hồn thiện cơng tác thẩm định: Trong cơng tác tín dụng cần nâng cao chất lượng tín dụng ( chất lượng thẩm định, tăng cường kiểm tra sau cho vay ), cập nhật văn quy định pháp luật Eximbank để phục vụ công tác cho vay, thực đầy đủ bước theo quy trình tín dụng ban hành Tách bạch công tác thẩm định, công tác cho vay quản lý nợ Trong công tác cho vay CBTD cần áp dụng tốt kĩ thuật phân tích tín dụng, có ngun tắc 6C, đặc tính tư cách người vay (character), lực người vay (capacity), thu nhập người vay (cash), đảm bảo tiền vay (collateral), điều kiện khác (condictions), kiểm sốt (control) Việc cho vay khơng thiết phải dựa vào tài sản đảm bảo mà nguồn thu nhập để trả nợ khách hàng CBTD cần phải thẩm định kĩ nguồn thu nhập khách hàng Xây dựng quy trình quản lý rủi ro tín dụng Quy trình quản lý rủi ro tín dụng có bốn giai doạn : khởi đầu giải ngân, giám sát quản lý, thu hồi xử lý nợ, thẩm định lại rủi ro tín dụng Mỗi ngân hàng nên có quy trình quản lý rủi ro tín dụng cho riêng mình, đảm bảo đầy đủ giai đoạn Xây dựng thực tơt quy trình có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế sai sót , rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng Trang 22 Báo Cáo Tốt Nghiệp Khởi đầu giải ngân: Đây giai đoạn quy trình Giai đoạn ngân hàng thương mại cần phải làm tốt , làm kĩ từ lúc bắt đầu, cụ thể việc thu thập thông tin, thẩm định khách hàng,… cần trọng đến khâu như: So sánh kết xếp hạng khách hàng nội với xếp hạng quan xếp hạng bên ngồi (hiện CIC) Phân tích cấu nợ, mục đích để xá định tác động cấu nợ đến nguy vỡ nợ khách hàng Nếu cấu nợ không hợp lý hiệu người trả nợ bị hạ thấp loai xếp hạng Hai khâu cần phải tiến hành làm với phát huy tối đa hiệu Thẩm định khách hàng tồn mâu thuẫn giưa bên thẩm định kĩ chậm, khách hàng bỏ với bên thẩm định qua loa rủi ro cao Ngân hàng trung gian tài nên rủi ro hoạt động tín dụng khơng thẻ tránh khỏi, nhà quản lý ngân hàng giỏi phải biết chấp nhận rủi ro mức chấp nhận Do việc thẩm định khách hàng phải ln tn thủ theo quy trình đề Bám sát theo quy trình định sẵn, việc thẩm định không tốn nhiều thời gian phải định hướng, mà đảm bảo giảm thiểu rủi ro Sau phân tích, đánh giá, thẩm định khách hàng, hồ sơ duyêt ngan hàng tiến hành soạn thảo hồ sơ tín dụng mang tính rang buộc chặt chẽ mặt pháp lý giải ngân Giám sát quản lý: Trong thời hạn khoản vay, cần phải theo dõi việc sử dụng vốn vay khách hàng, việc thực thi phương án, kế hoạch trả nợ, rà soát bổ sung hồ sơ đảm bảo đầy đủ Mục đích nhằm phát kịp thời nhanh chóng dấu hiệu cảnh báo sớm, nguy rủi ro tiềm ẩn đẻ có biện pháp xử lý Cần trọng việc giám sát quản lý sau cho vay, giúp ngân hàng gần gũi với khách hàng hơn, nắm bắ kịp thời nhu cầu khó khăn khách hàng để tư vấn giải Muốn thực nhân viên ngân hàng cần phải định kỳ thăm hỏi khách hàng, giám sát tình hình tài chính, đánh giá lại tiềm lực, khả khách hàng, đồng thời rà soát lại hồ sơ vay, cập nhật tình hình biến dộng thị trường, ngành nghề kinh doanh thay đổi dù nhỏ khách hàng Thu hồi xử lý nợ: Giai đoạn thu hồi xử lý nợ cung vô quan trọng, bên cạnh việc rà soát lại hồ sơ, nhân viên ngân hàng phải thường xuyên theo dõi việc trả nợ khách hàng Tiến độ trả nợ phân đánh giá tiềm lực tài khách hàng, thái độ cộng tác, nguy rủi ro tương lai Nếu việc trả nợ tốt, bong dưng chậm lại vài kỳ, toán đủ, nhân viên ngân hàng cần phải tìm hiểu nguyên nhân, để tìm biện pháp khắc phục , Trang 23 Báo Cáo Tốt Nghiệp chí giúp cho khách hàng cách trao đổi với đối tác khách hàng cần thiết, tư vấn cho khách hàng phương pháp giúp nhanh thu hồi lại vốn… Nếu việc trả nợ thường xuyên chậm để hạn nhiều kỳ, việc theo dõi, tim hiểu nguyên nhân, đôn đốc khách hàng trả nợ, nhân viên ngân hàng cần phải tiến hành rà soát hồ sơ, thẩm định lại khả trả nợ chuyển qua xử lý nợ Việc xử lý nợ cần phải tiến hành sớm tốt theo trình tự thủ tục , nên có phận cơng ty xử lý nợ riêng biệt để tăng thêm tính chun mơn hóa đạt hiêu cao Sau rà soát thẩm định lại khoản vay, khả trả nợ khách hàng, khoản vay khả thu hồi phận xử lý nợ hoạch định biện pháp xử lý nợ biện pháp thu hồi Nếu khoản vay có nguy khả thu hồi, phận xử lý nợ chuẩn bị phương án xử lý nội bộ, sau chuyển hồ sơ sang quan có thẩm quyền thụ lý Thẩm định lại rủi ro tín dụng: Bên cạnh giai đoạn trên, việc thẩm định lại RRTD nhằm giúp cho ngân hàng xá định lại mức tổn thất vỡ nợ xảy để ngăn ngừa dung quỹ dự phịng trích lập, xử lý trước Đối với khoản vay khơng có bảo đảm, việc đánh giá mức độ tổn thất vỡ nợ tiến hành theo hai khâu Một xác định giá trị khách hàng, xem xét tài sản khách hàng Hai xác định liệu tài sản định khách hàng lý độc lập với hay không vỡ nợ, khách hàng phá sản cịn lại gì? Việc thẩm định lại RRTD, xác định mức độ thiệt hại vỡ nợ xảy ra, hậu việc không trả nợ để xá định mức độ tổn thất ước tính nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến mức dự phòng rủi ro mà ngân hàng đặt Hoạt đọng ngân hàng phân bổ nguồn vốn kinh tế dựa mức độ tổn thất ước tính cần ý tính tốn khoản vay cho bù đắp tổn thất dự kiến tổn thất ngồi dự kiến, tức cần phải tính đến yếu tố khả vỡ nợ, mức độ tổn thất thực tế vỡ nợ tổn thất thông thường vỡ nợ 3.2.2 Nâng cao phát triển cán tín dụng: Có thể nói sau gia nhập WTO kinh tế Việt Nam nói chung ngành tài ngân hàng nói riêng đứng trước nhiều hội đầy thử thách,khó khăn Hội nhập kinh tế giới, ngành tài ngân hàng đối mặt với thách thức lớn, đối thủ có nhiều tiềm lực kinh tế mạnh quản lý tài giỏi dần chiếm lĩnh thị phần ngân hàng không nổ lực bị loại khỏi chơi Nguồn lực người ngân hàng vấn đè nhà quản trị quan tâm hàng đầu Chất lượng khoản vay cao hay khơng phần dựa vào trình độ chun mơn, lực tầm nhìn đội ngũ nhân viên tin dụng Do chi nhánh cần có giải pháp nhằm phát triển nguồn nhân lực Trang 24 Báo Cáo Tốt Nghiệp Tăng cường đào tạo đội ngũ nhân viên quản lý ngân hàng, đồng thời bố trí cơng việc phù hợp với lực kinh nghiệm nhân viên Chú trọng phát triển toàn diện lực cán tín dụng, đặc biệt tập trung vào kiến thức chuyên môn Một vấn đề cần quan tâm việc phát triển cán tín dụng sách đãi ngộ, tiền lương Cần đánh giá lực nhân viên có sách trả lương đăn khoa học nhằm thu hút người tài lại đóng góp cho ngân hàng Không phải trả lương theo thâm niên cơng tác doanh nghiệp nhà nước có người tài làm việc hiệu mà lại trả lương thấp họ cơng tác Phát triển nguồn nhân lực kế cận, tăng cường liên kết với trường đại học nhằm tuyển sinh đào tạo người có lực làm lực lượng kế cận cho ngân hàng 3.2.3 Cập nhật thông tin, nghiên cứu tình hình biến đổi kinh tế, đại hoá ngân hàng Nền kinh tế nước ta cuối năm kỷ 20 đặt môi trường khác trước: quan hệ quốc tế thay đổi, tác động sâu sắc đến mặt đời sống kinh tế- xã hội nước ta Quan hệ quốc tế dựa đối lập hai khối lwón khơng cịn thay vào xu mở rộng hợp tác quốc tế khu vực Giữa quốc gia có chiều hướng vừa hợp tác vừa cạnh tranh mà hai mặt sâu săc Do mợi biến động kinh tế quốc gia ảnh hưởng định đến tăng trưởng nước khác Vì vậy, việc cập nhật thơng tin sách tài tiền tệ Việt Nam nước thông qua hệ thống báo đài, thị truyền thanh, truyền hình, mạng vi tính,… vấn đề quan trọng Qua việc phân tích thơng tin ngân hàng biết xu hướng phát triển kinh tế từ hoạch định chiến lược đường lối mình, tránh rủi ro đáng tiếc xảy Đứng trước xu hướng hợp tác cạnh tranh quốc tế có nhiều biến động phức tạp, song với đường lối đối ngoại đắn, với sách đổi phù hợp với chủ trương thực kinh tế nước, bước tháo gở khó khăn, mở rộng quân hệ kinh tế quốc tế tất lĩnh vực, với hầu tổ chức tài giới Nhờ vậy, thương mại ta mở cửa, đẩy manhhj xuất nhập Thị trường nhập mở rộng, kim ngạch xuất khơng ngừng tăng lên Du lịch loại hình ngoại tệ có nhiều tiềm phát triển mạnh Tiics độ thu hút nguồn vốn tài trợ đầu tư trực tiếp nước năm tăng Đã hội nhập với cộng đồng tài quốc tế mối quan hệ hợp tác phát triển thức với nhiều nước và tổ chức khu vực Tình hình nói tạo tảng thuận lợi cho đât nước hoạt động trình đổi chế, thể chế nghiệp vụ công nghê, ngôn ngữ mà tiêu biểu phổ biến ngôn ngữ điện tử Những thử thách khơng khắc phục sớm hoạt động ngân hàng ngyà tục hậu, gây trở ngại cho nghiệp đổi phát triển đất nước Nâng cao hiệu công tác tra, kiểm soát ngân hàng nhà nước Trang 25 Báo Cáo Tốt Nghiệp Thanh tra NHNN cần cao chất lượng tra cách năm bắt kịp thời nghiệp vụ kinh doanh, dich vụ ngân hàng đại, áp dụng công nghệ nhằm giám sát lien tục hoạt động kinh doanh NHTM hai hình thức tra chỗ giám sát từ xa Thanh tra ngân hàng thông qua nghiệp vụ giám sát từ xa, phát sai phạm hay sai phạm hay nguy xuất rủi ro, cần thông báo kịp thời đến NHTM để có biện pháp ngăn ngừa rủi ro lúc, kịp thời Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng Việc xử lý tài sản đảm bảo qua trung tâm đấu giá khởi kiện tòa án thời gian qua gây khó khăn, tốn nhiều thời gian gây khơng trở ngại cho NHTM Vì thế, để tạo điều kiên thuận lợi cho tổ chức tín dụng việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi vốn cho vay ngân hàng Nhà nước cần cải cách quy trình giải thủ tục tố tụng có lien quan đến xử lý nợ hạn tiến hành nhanh chong, triệt để Rút ngăn thời gian xử lý trình khởi kiện, nên cho phép tổ chức tín dụng chủ động việc lựa chọn hình thức phát mại tài sản mà khơng phải qua thời gian thi hành án kéo dài Đối với doanh nghiệp: Nhà nước cần ban hành chế độ kiểm toán bắt buộc tất doanh nghiệp đơn vị kiểm toán phải chịu trách nhiệm trước xác thơng tin kiểm tốn, giúp phản ánh trung thực tình hình tài doanh nghiệp Từ ngân hàng cố sở vay hiệu nhăm giảm thiểu rủi ro Hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng Nhằm bước hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng NHNN Việt nam cần ban hành quy chế bắt buộc tổ chức tín dụng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng cung cấp thơng tin tín dụng cho trung tâm CIC, phải có biên pháp chế tài tổ chức cung cấp thông tin khơng xác, kịp thời Cần có nhiều kênh thơng tin tín dụng để nâng cao tính xác hiệu thơng tin mang lại cho tổ chức tín dụng KẾT LUẬN CHƯƠNG III Từ số liệu phân tích đánh giá chương II, với thành tựu hạn chế việc hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng EXIMBANK- Chi Nhánh Quận Trang 26 Báo Cáo Tốt Nghiệp 10 thời gian qua Trên sở đó, chương III em mạnh dan đề xuất mốt số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tăng lợi nhuận cao với rủi ro thấp cho ngân hàng KẾT LUẬN Trang 27 Báo Cáo Tốt Nghiệp Trên sở tập hợp luận giải, minh chứng, phân tích liệu, đề tài hoàn thành số nội dung sau: Hệ thống hố mang tính lý luận tín dụng, rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (EXIMBANK)- Chi nhánh Quận 10 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng EXIMBANK- Chi nhánh Quận 10 từ năm 2008 đến 2010, tình hình nợ xấu tương lai gần qua đưa dâu hiệu nhận biết sớm rủi ro tiềm ẩn tìm ngun nhân Đề giải pháp giúp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng đạt hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh Hy vọng đề tài có số đóng góp phần nhỏ vào việc giúp chi nhánh quản lý rủi ro tín dụng chặt chẽ hơn, kiểm soát khoản nợ xấu, khoản nợ có vấn đề, nhận diện sớm rủi ro để từ có biện pháp quản lý hiệu quả, nâng cao chất lượng tín dụng mong đợi, đử sức cạnh tranh với ngân hàng nước nước vào Việt Nam Qua đây, em xin chân thành cảm ơn anh chị phịng tín dụng EXIMBANK- Chi nhánh Quận 10 giúp đỡ em hoàn thành đề tài: “thực trạng biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng EXIMBANK- Chi nhánh Quận 10” em mong nhận góp ý, giúp đỡ thầy để đề tài hoàn thiện tốt Trang 28 ... chế đến mức thấp nguy tiềm ẩn gây nên rủi ro - Trước tính cấp thiết đó, đề tài “ Phân tích rủi ro tín dụng bối cảnh giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất – Nhập Việt... động tín dụng ngân hàng có tính tất yếu, khơng thể loại trừ hồn tồn Sau thành cơng lợi nhuận nguy tiềm ẩn rủi ro, rủi ro tín dụng ngân hàng quan tâm đặc biệt Eximbank - Chi nhánh Quận 10 ngân hàng. .. giá, phân tích, tởng hợp số liệu tình hình tín dụng tình hình rủi ro tín dụng chi nhánh Từ đưa nguyên nhân giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng chi nhánh CHƯƠNG III: Trang 19 Báo Cáo Tốt