Đầu phiên giao dịch 98 trên thị trường Mỹ (đêm 98 giờ Việt Nam), chỉ số US Dollar Index (DXY), đo lường biến động đồng bạc xanh với 6 đồng tiền chủ chốt (EUR, JPY, GBP, CAD, SEK, CHF) đứng ở mức 92,87 điểm.Đồng bạc xanh tăng nhanh trong bối cảnh Bộ Lao động Mỹ cuối tuần trước bất ngờ công bố số liệu về thị trường lao động ấn tượng với 943.000 việc làm mới được tạo ra trong tháng 7, cao hơn so với mức kỳ vọng 870.000 việc làm. Cùng với đó, tỷ lệ thất nghiệp giảm xuống chỉ còn 5,4%, so với mức 5,9% trong tháng 9.
Lời mở đầu Hiện nay, cạ nh tranh gay gắ t lĩnh vực tài - ngân hàng tạ o hộ i cho ngân hàng thươ ng mạ i Việ t Nam phát triể n tự khẳ ng đị nh mình, song tạ o nhữ ng thách thứ c lớn mà ngân hàng phả i đố i đầu Trong điều kiện cạnh tranh liệt vậy, mà thị phầ n củ a ngân hàng dầ n bị chiếm chỗ định chế tài khác, ngân hàng thươ ng mại Việt Nam phả i làm để giữ vữ ng vị mình? Mộ t hướ ng mớ i mà ngân hàng thươ ng mạ i Việt Nam tìm nhữ ng bướ c đầ u củ a q trình thự c hiệ n: Đó chiến lượ c ngân hàng bán lẻ Ngân hàng bán lẻ ngân hàng chủ yế u cung cấp dị ch vụ trự c tiếp cho doanh nghiệp, hộ gia đình cá nhân, với quy mơ khoả n giao dị ch nhỏ , bao gồ m tiề n gử i tiế t kiệ m, tài khoản ATM, cho vay chấ p, cho vay tiêu dùng cá nhân Thị trường dành cho ngân hàng bán lẻ Việt Nam thị trườ ng hiệ n hữ u sinh lờ i khơng cịn ng tiềm nữ a Chiến lượ c ngân hàng bán lẻ hướng ngân hàng tớ i mộ t hoạ t độ ng kinh doanh sinh lợ i nhiề u Vậ y liệu ngân hàng thươ ng mạ i Việt Nam có nên thự c hiệ n ạt, đồ ng loạ t sả n phẩ m, dị ch vụ củ a ngân hàng bán lẻ hay không? Câu trả lờ i không nên không phù hợ p vớ i điều kiện thực tế ngân hàng Việt Nam Với nguồn vốn sẵn có, nguồn nhân lực dồi dào, điều kiện công nghệ sở vật chất yếu, Ngân hàng thương mại Việt Nam trước tiên nên thực hoạt động cho vay tiêu dùng, coi bước ban đầu an toàn hiệu chiến lược ngân hàng bán lẻ Thêm vào với phát triển kinh tế thị trường, sản phẩm, dịch vụ tiêu dùng ngày trở nên phong phú, đa dạng, phù hợp với nhu cầu người mua Tuy nhiên, với mức thu nhập nay, phần lớn người tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầ u mua sắ m lúc, đặ c biệ t vớ i nhữ ng vậ t dụ ng đắ t tiề n Nếu ngườ i tiêu dùng vay đượ c tiền từ ngân hàng, họ thoả mãn nhu cầ u củ a họ điều làm tăng tiêu dùng hàng hoá, thúc đẩ y hoạt độ ng sản xuất kinh doanh hãng tăng nhanh số lượ ng chủ ng loạ i sả n phẩm, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế chung củ a toàn xã hộ i mộ t cách nhanh chóng, tạ o nhiề u cơng ăn việc làm cho ngườ i lao độ ng xã hộ i Do thự c hiệ n hoạ t động cho vay tiêu dùng, mộ t mặ t ngân hàng thươ ng mạ i tạ o nên hoà hợ p cung cầ u tiêu dùng, mặ t khác lạ i giả i quyế t tố t đượ c nhiệ m vụ kích cầ u tiêu dùng củ a nề n kinh tế Nhậ n thứ c đượ c tầ m quan trọ ng củ a vấ n đề trên, Ban lãnh đạo VPBank đặ t mụ c tiêu "xây dự ng VPBank thành mộ t Ngân hàng bán lẻ hàng đầ u khu vự c phía bắ c nước".Vậy thực tế hoạt động ngân hàng bán lẻ mà cụ thể hoạt độ ng cho vay tiêu dùng VPBank diễn nào? Xuấ t phát từ thự c tiễ n đó, vớ i nhữ ng kiế n thứ c thự c tiễn thu đượ c trình thự c tậ p tạ i Ngân hàng TMCP doanh nghiệp quố c doanh Việ t Nam (VPBANK) gợ i mở cho em thự c hiệ n đề tài: "Giải pháp nâng cao khả cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank", làm chuyên đề thự c tậ p tố t nghiệp cho Ngồi phầ n mở kế t luậ n, chuyên đề đượ c chia làm chương: Chương I: Tổng quan cho vay tiêu dùng khả cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng củ a ngân hàng thương mại Chương II: Thự c trạng hoạt động cho vay tiêu dùng khả cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank Chương III: Mộ t số giải pháp nâng cao khả cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank Trong thờ i gian thự c tậ p vừ a qua tạ i VPBank chi nhánh Hai Bà Trưng, đề tài đượ c hoàn thành vớ i giúp đỡ củ a cán nhân viên Phịng tín dụ ng đặ c biệt hướ ng dẫ n tậ n tình củ a Tiế n sĩ Đặ ng Ngọ c Đức Chương I Tổng quan cho vay tiêu dùng khả cạnh tranh cho vay tiêu dùng củ a ngân hàng thương mại 1.1.Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.1.1 Khái quát cho vay tiêu dùng Hoạ t độ ng cho vay tiêu dùng có lịch sử phát triển lâu dài, xuấ t từ thờ i phong kiế n, tạ i nhiề u quốc gia khác Tuy nhiên, thự c có nhữ ng bướ c tiế n đáng kể mạ nh mẽ khoả ng thời gian gần Vào nhữ ng năm 80 củ a kỷ 20, hệ thố ng ngân hàng thươ ng mại củ a Mỹ phả i tiế n hành i cách trướ c cạ nh tranh gay gắt ả nh hưởng đến việc thự c nghiệp vụ củ a NHTM Trong thực tế, cạnh tranh mạ nh mẽ tạ o nhữ ng thay đổ i to lớ n lĩnh vự c công nghệ, luật pháp , thay đổ i tạ o thay đổ i dị ch vụ mà ngân hàng cung ứ ng, đồ ng thờ i vai trị củ a NHTM hệ thống tài khơng cịn trì đượ c trướ c, từ dẫ n đế n thay đổ i cấ u NHTM Môi trườ ng cạ nh tranh thay đổ i cách nhanh chóng mạ nh mẽ khiế n ngân hàng thươ ng mạ i nế u không tiến hành đổ i mớ i khơng thể tham gia cạ nh tranh hệ thố ng tài Các NHTM khơng phả i cạ nh tranh với ngân hàng hệ thố ng, mà bên cạ nh cịn phải đối đầu với tổ chức tài : Cơng ty tài chính, Cơng ty bả o hiểm, Công ty thuê mua v.v đờ i tham gia chia sẻ thị phầ n thị trườ ng vớ i Cuộ c cạnh tranh giữ a tổ c tài diễ n mạ nh mẽ vào năm 1970, nhà môi giớ i tạ o lậ p lên “thị trườ ng tiền tệ bán lẻ” Do đó, đến đầ u nhữ ng năm 1980, trướ c đòi hỏ i củ a ngân hàng “lĩnh vự c tham gia mứ c độ cao hơ n”, Quố c hộ i Mỹ cho phép ngân hàng cung ứ ng “tài khoả n thị trườ ng tiề n tệ ” dị ch vụ môi giới Cũng giai đoạ n này, tiến vượ t bậ c củ a khoa họ c kỹ thuật tạ o nhiều phươ ng tiện máy móc đạ i : máy tính nố i mạng, máy rút tiề n tự độ ng v.v , góp phầ n nâng cao khả cạnh tranh không giữ a ngân hàng mà cịn vớ i tổ chức tài khác Cùng vớ i tiến đó, hoạ t độ ng tín dụ ng củ a hệ thố ng NHTM có thay đổ i Nếu trướ c đây, ngân hàng giới hạn phạm vi hoạt độ ng cho vay thươ ng mạ i, đến giai đoạ n họ mở r ộng lĩnh vực hoạ t độ ng bằ ng việc triển khai hoạ t độ ng cho vay tiêu dùng, đặ c biệt sau cuộ c khủ ng hoả ng vào năm 1980 Mộ t yếu tố khách quan thúc đẩ y hoạ t độ ng tín dụng tiêu dùng phát triển mạ nh xuấ t phát từ mố i quan hệ ngân hàng khách hàng Thông qua mố i quan hệ này, ngân hàng thấ y đượ c nhu cầ u tín dụng theo hình thứ c từ phía ngườ i sả n xuấ t lẫ n ngườ i tiêu dùng Các nhà sản xuấ t cầ n có hỗ trợ để gia tăng tiêu thụ hàng hố, cịn người tiêu dùng cầ n tìm nguồ n tài trợ cho nhu cầu mà tích luỹ họ chưa đáp ứ ng Ngày nay, lĩnh vự c cho vay tiêu dùng phát triển mạ nh mẽ Nhiều cơng ty chun mơn hố tìm kiế m nhiề u ng dị ch vụ khác mở rộ ng dần ra, phù hợp với việc cung cấp đa dạng loại hình dị ch vụ Lĩnh vự c khơng cịn ngân hàng cơng ty tài thự c nữ a mà công ty bảo hiểm, cơng ty chứng khốn, ngân hàng tiết kiệ m bư u điệ n vv tham gia cung cấ p dị ch vụ Tạ i Việt Nam, hoạt độ ng cho vay tiêu dùng NHTM phát triển vào nhữ ng năm 1993 – 1994, thờ i gian đầ u tậ p trung nhiều vào cho vay trả góp, sả n phẩ m cung ứ ng n điệu Tuy nhiên, chư a có hành lang pháp lý rõ ràng nên hoạ t độ ng đượ c mộ t thời gian ngân hàng tỏ rấ t lúng túng việ c cấ p tín dụ ng theo hình thức Hiện nay, mà mộ t số văn bả n pháp luậ t hướ ng dẫ n đời lĩnh vự c cho vay tiêu dùng nướ c ta lạ i xu r ộ lên, đượ c xem thị trườ ng tiề m lớ n có nhiề u điề u kiệ n phát triển mạ nh cho NHTM tạ i Việt Nam Vậ y cho vay tiêu dùng? Có ngườ i cho rằ ng: cho vay tiêu dùng hình thứ c tài trợ cho nhu cầ u chi tiêu (mua sắ m phươ ng tiệ n, đồ dùng, sử a chữ a nhà cử a, chi cho học hành, y tế, du lị ch ) củ a cá nhân hay hộ gia đình Tuy nhiên, mộ t khái niệm mang tính đầ y đủ cho vay tiêu dùng NHTM là: “cho vay tiêu dùng mộ t hình thứ c qua ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) quyền sử dụ ng mộ t lượ ng giá trị (tiền) mộ t khoả ng thờ i gian nhấ t đị nh, vớ i nhữ ng thoả thuận mà hai bên ký kết (về số tiền cấ p, thờ i gian cấ p, lãi suất phải trả ) nhằm giúp cho khách hàng sử dụng hàng hoá dịch vụ trước họ có khả chi trả , tạ o điều kiện cho họ hưở ng mộ t cuộ c sống cao hơn.” 1.1.2 Đặc điể m cho vay tiêu dùng Quy mô khoản vay nhỏ ng số lượng khoản vay lớn Do mụ c đích vay tiêu dùng nên quy mơ khoả n vay khơng lớn Vì nhu cầ u củ a dân cư vớ i loạ i hàng hoá xa xỉ khơng cao có tích luỹ trướ c đố i vớ i loạ i tài sả n có giá trị lớ n Song, nhu cầu vay tiêu dùng phổ biến đối tượ ng loại hình cho vay cá nhân xã hộ i từ nhữ ng ngườ i có thu nhập cao đến người có thu nhập trung bình thấ p vớ i nhiề u nhu cầu phong phú đa dạng Nguồn trả nợ: khách hàng trích nguồ n thu nhậ p từ l ươ ng, thu nhập từ hoạ t độ ng kinh doanh củ a (khơng phả i từ kế t sử dụng nhữ ng khoản vay đó) Mục đích vay: Nhằ m phụ c vụ nhu cầ u tiêu dùng củ a cá nhân, hộ gia đình khơng phải xuấ t phát từ mụ c đích kinh doanh Nhu cầu xuất phát từ việ c: mua nhà, sử a chữ a nhà, xây dự ng, mua sắ m phươ ng tiệ n, đồ dùng, hay nhu cầ u du lị ch, họ c hành hoặ c giải trí Về r ủi ro: Các khoả n cho vay tiêu dùng có độ r ủ i ro cao bên cạnh ả nh hưở ng củ a yếu tố khách quan môi trườ ng kinh tế, văn hóa, xã hộ i cịn phải chịu tác độ ng nhân tố chủ quan xuất phát từ thân khách hàng Trong cuộ c số ng, l ường trước hết hậu nhữ ng rủ i ro khách quan suy thoái kinh tế, mấ t mùa, thiên tai… Đặc biệt, hoạ t độ ng cho vay tiêu dùng phụ thuộ c vào chu kỳ kinh tế, kinh tế rơ i vào tình trạ ng suy thối Khi đó, ngườ i tiêu dùng không thấ y tin tưở ng vào tươ ng lai vớ i nhữ ng lo lắ ng nguy thất nghiệp, họ hạ n chế việc vay mượ n từ ngân hàng Ngoài ra, cho vay tiêu dùng chịu số rủi ro chủ quan tình trạ ng sứ c khoẻ, khả trả nợ củ a cá nhân hộ gia đình…Điều tạo nên rủ i ro lớ n cho ngân hàng, hơ n nữ a thơng tin tài củ a đố i tượng rấ t khó đầ y đủ xác hồn tồn Mặ t khác yế u tố đạ o đứ c cá nhân ngườ i tiêu dùng nhân tố tác độ ng trự c tiếp vào việc trả nợ cho ngân hàng, hay số l ượ ng khoản vay tiêu dùng lớn số lượ ng CBTD ngân hàng lạ i có hạ n t o nên rủi ro cho ngân hàng Chi phí khoản cho vay tiêu dùng lớn Do thông tin nhân thânD, lai lị ch tình hình tài khách hàng thườ ng khơng đầ y đủ khó thu thậ p, ngân hàng phả i bỏ nhiều chi phí cho cơng tác thẩ m đị nh xét duyệt cho vay Hơ n nữ a phần lớn khoả n vay vớ i số lượ ng lớ n giá trị nhỏ nên ngân hàng phải chịu khoả n chi phí đáng kể để n lý hồ sơ khách hàng Chính thế, cho vay tiêu dùng trở thành khoả n mụ c có chi phí lớ n nhấ t khoả n mục tín dụng ngân hàng Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng cao Do rủ i ro cao chi phí tính đơn vị tiền tệ cho vay tiêu dùng lớ n nên ngân hàng thườ ng đặ t lãi suấ t rấ t cao đố i vớ i khoản cho vay tiêu dùng Bên cạ nh đó, số l ượ ng khoản cho vay tiêu dùng nhiều, khiến cho tổ ng quy mô cho vay tiêu dùng lớ n, vớ i tiền lãi thu đượ c từ mỗ i khoả n vay làm cho tổ ng lợ i nhuận thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng đáng kể 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng Có nhiều cách phân chia cho vay tiêu dùng thành loại khác nhau, tuỳ theo tiêu thứ c lự a chọ n mà cho vay tiêu dùng phân chia thành: 1.1.3.1 Căn vào mục đích vay · Cho vay tiêu dùng bấ t độ ng sản Là khoả n tín dụ ng đượ c cấ p nhằ m tài trợ cho nhu cầu mua, xây dự ng, i tạ o nhà cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) Đặc điểm nhữ ng vay quy mơ thườ ng lớ n, thờ i gian dài Việc đánh giá giá trị tài sả n tài trợ có vai trị vơ quan trọng ngân hàng Nếu cho vay tiêu dùng thơng thường thu nhập tương lai người vay yếu tố quan trọ ng để ngân hàng định có cho vay hay khơng cho vay nhà ở, giá trị tình hình biế n độ ng giá củ a tài sả n tài trợ yếu tố mà ngân hàng rấ t quan tâm Bở i khoả n tín dụ ng tài trợ cho loại tài sả n có giá trị lớ n, nên biế n độ ng theo hướ ng khơng có lợi củ a dẫ n tớ i nhữ ng thiệ t hạ i rấ t lớn cho ngân hàng · Cho vay tiêu dùng thông thường Đây nhữ ng khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống mua sắ m phươ ng tiện§, đồ dùng, du lịch, họ c hành, y tế giải trí Đặ c điểm củ a nhữ ng khoả n tín dụ ng thườ ng có quy mơ nhỏ , thời gian tài trợ ngắ n Do mà mứ c độ rủi ro đối vớ i ngân hàng thấ p nhữ ng khoả n cho vay tiêu dùng bất độ ng sả n Đố i vớ i loại cho vay này, yếu tố đị nh cho vay hay không khả trả nợ c ủ a người vay, sau mớ i xem xét đế n giá trị tài sả n đả m bảo 1.1.3.2 Căn vào phương thứ c hoàn trả Theo tiêu thứ c cho vay tiêu dùng phân thành: · Cho vay tiêu dùng trả góp: Theo hình thứ c tài trợ này, ngườ i vay trả nợ cho ngân hàng (gồ m gố c lãi) theo nhiề u lầ n, theo nhữ ng kỳ hạ n nhấ t định ngân hàng quy đị nh (tháng, quý ) Hình thứ c áp dụ ng cho khoản vay có giá trị l n hoặ c với nhữ ng khách hàng mà thu nhậ p đị nh kỳ củ a họ không đủ để toán hết lầ n số nợ vay Đố i với loại cho vay ngân hàng cầ n ý đến nhữ ng vấ n đề sau: - Loạ i tài sả n đượ c tài trợ: thiện chí trả nợ củ a ngườ i vay t ố t tài sả n hình thành từ tiề n vay thỏ a mãn nhu cầ u lâu bề n củ a họ tươ ng lai Vớ i mỗ i ngân hàng, họ r ấ t quan tâm đế n việ c lự a chọ n tài sản để tài trợ thườ ng họ muố n tài trợ cho nhữ ng tài sả n có thờ i gian sử dụ ng dài, có giá trị lớ n; vớ i nhữ ng tài sả n này, người vay hưở ng tiện ích củ a mộ t khoả ng thời gian dài - Số tiền phả i trả trước: vớ i hình thứ c này, ngân hàng yêu cầu ngườ i vay phải có vố n tự có tổ ng phươ ng án xin vay, phầ n lại ngân hàng cho vay, thườ ng cho vay từ 45% - 65% tổng giá trị tài sản tùy theo yế u tố : loạ i tài sả n, thị trườ ng tiêu thụ tài sản sau sử dụ ng, thự c lự c tài chính, trình độ nhân thân, lai lị ch củ a người vay Quy đị nh củ a ngân hàng nhằ m tránh trườ ng hợp khách hàng dùng tài sả n hình thành từ vố n vay làm tài sả n chấ p, phả i phát mại tài sản không gây nhiều rủi ro cho ngân hàng - Điều khoản toán + Số tiền tốn mỗ i kì hạ n phả i phù hợ p vớ i khả thu nhậ p sau trừ khoản chi tiêu khác + Giá trị tài sả n không đượ c thấ p hơ n số tiền cho vay chưa thu hồi + Thờ i hạ n cho vay không nên dài nhằ m tránh cho việc tài sản tài trợ bị giả m giá trị theo thờ i gian kèm vớ i rủ i ro tín dụng tăng lên + Số tiền mà khách hàng phả i tốn mỗ i kì hạ n trả nợ đượ c tính bằ ng phươ ng pháp sau: Phươ ng pháp lãi đơn: theo đó, vố n gố c ngườ i vay phải trả kì hạ n trả nợ đượ c tính nhau, cách lấy vố n gố c ban đầu chia cho số kì hạ n tốn hoặ c đượ c thực theo quý hay theo năm tài Phươ ng pháp lãi gộp: phươ ng pháp thườ ng đượ c áp dụng cho vay tiêu dùng trả góp Theo phương pháp này, trước hết lãi tính bằ ng cách lấ y vố n gố c nhân vớ i lãi suấ t thờ i hạ n vay, sau cộng gộ p vớ i vố n gố c rồ i chia cho số kì hạn phải tốn để tìm số tiền phải tốn mỗ i kì hạ n trả nợ Vấ n đề phân bổ lãi vay theo thời gian Khi sử dụ ng phươ ng pháp lãi gộ p để tính lãi, ngân hàng thường tiến hành phân bổ phầ n lãi cho vay đượ c tính Việc phân bổ thự c theo đị nh kì gắ n liền vớ i kì hạ n tốn thự c theo quý theo năm tài Vấ n đề trả nợ trướ c hạn: Khi ngườ i vay trả nợ trướ c hạ n xả y trườ ng hợ p: nế u tiề n trả góp theo phươ ng pháp lãi n vấ n đề r ất n giản, người vay phả i tốn tồn gố c cịn thiếu lãi vay củ a kì hạ n hiệ n cho ngân hàng Tuy nhiên nế u tiề n lãi đượ c tính bằ ng phươ ng pháp lãi gộp vấ n đề phứ c tạ p hơ n theo phươ ng pháp này, lãi đượ c giả đị nh tiền vay đượ c khách hàng sử dụ ng cho đế n lúc kế t thúc hợ p đồ ng, khách hàng trả nợ trướ c hạ n thờ i hạ n nợ thự c tế khác vớ i thờ i hạn nợ ban đầ u số tiền lãi phải trả có thay đổi Khi đó, ngườ i ta sử dụ ng phươ ng pháp phân bổ lãi cho vay theo thờ i gian để tính số lãi thự c tế phả i thu, dự a thờ i hạ n nợ thự c tế · Cho vay tiêu dùng trả lần Đây hình thứ c tài trợ mà theo số tiền vay khách hàng đượ c toán mộ t lầ n hợ p đồ ng tín dụ ng đến hạ n Đặ c điểm khoả n tín dụ ng thườ ng có quy mơ nhỏ , thờ i hạ n cho vay ngắn Ngân hàng áp dụ ng hình thứ c bở i biệ n pháp giúp ngân hàng không mấ t nhiều thờ i gian phải tiến hành thu nợ làm nhiều kỳ Trong thự c tế , khoả n cho vay tiêu dùng cấ p theo hình thứ c 1.1.3.3 Căn vào phương thứ c cho vay ngân hàng khách hàng vay vốn Theo cho vay tiêu dùng phân thành: · Cho vay tiêu dùng trự c tiếp: Đây hình thứ c ngân hàng trự c tiếp tiếp xúc với khách hàng củ a mình, việ c thu nợ đượ c tiế n hành trự c tiế p ngân hàng Có thể hình dung qua bước sau: (1) Ngân hàng ngườ i tiêu dùng ký hợ p đồ ng tín dụ ng với (2) Ngườ i tiêu dùng trả trướ c nhà cung cấ p mộ t phầ n số tiền mua hàng hố (3) Ngân hàng tốn số tiề n cịn thiế u cho nhà cung cấp (4) Nhà cung cấ p giao hàng hoá cho người tiêu dùng (5) Ngườ i tiêu dùng toán khoả n nợ cho ngân hàng Ưu điểm củ a hình thứ c tài trợ là: linh hoạ t có đàm phán trự c tiếp giữ a ngân hàng khách hàng, định cho vay hay khơng hồn tồn ngân hàng quyế t đị nh, ngồi ngân hàng sử dụ ng triệ t để trình độ kiế n thứ c kinh nghiệ m củ a CBTD Hơ n nữa, khách hàng quan hệ trự c tiếp với ngân hàng, có nhiề u khả họ sử dụ ng dị ch vụ khác củ a ngân hàng mở tài khoả n tiề n gử i tiế t kiệ m, dị ch vụ chuyển tiền vậ y quyền lợ i củ a hai phía ngân hàng khách hàng đượ c thỏ a mãn sở thỏ a thuậ n trự c tiếp củ a hai bên · Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Đây hình thứ c ngân hàng không trự c tiế p ký hợ p đồ ng vớ i người tiêu dùng, mà theo hình thứ c ngân hàng ký kế t hợ p đồ ng với nhà cung cấ p, thự c mua nhữ ng khoả n nợ , để sở nhà cung cấ p bán chịu hàng hoá cho người tiêu dùng Hợp đồng ký kết ngân hàng nhà cung cấp quy định rõ điều kiện bán chịu như: đối tượng khách phụ thuộ c vào thuộ c vào thái độ củ a ngườ i bán hàng, quan tâm ngườ i bán đến lợi ích củ a người mua đượ c hưở ng suố t trình sử dụng Mỗ i khách hàng đến vớ i VPBank, dù sử dụ ng nhữ ng sả n phẩm có giá trị nhỏ họ đóng góp phầ n vào thành cơng chung ngân hàng, vậ y họ phả i đượ c hưở ng lợ i ích xứ ng đáng vớ i phầ n bỏ ra, họ phả i đượ c đố i xử công bằ ng phạ m vi nhữ ng quy đị nh bắt buộc ngân hàng Đặ c biệt với khách hàng trung thành trả nợ đăn, sử dụng nhiều sả n phẩ m cho vay tiêu dùng củ a ngân hàng, khách hàng xa vẫ n tìm đến vớ i ngân hàng, hay vớ i nhữ ng khách hàng vay số vố n lớn, trả nợ đặ n hạ n, ngân hàng thự c cho vay với lãi suấ t thấ p hơ n(trong phạ m vi biên độ giao độ ng), đồ ng thời tổ chức buổ i hội nghị khách hàng có quà tặ ng riêng vớ i đố i tượ ng Hội nghị để gặ p gỡ trao đổ i sản phẩm dịch vụ mình, qua nắ m bắ t nhữ ng nhu cầ u mớ i ý kiến phả n hồi khách hàng Ngồi ra, cán tín dụ ng nhà tư vấ n đáng tin cậ y đố i với khách hàng : tư vấ n cho khách hàng nên sử dụ ng sả n phẩ m hãng nào, sử dụ ng tiền cho mụ c đích, an tồn hiệu Thự c sách này, tạ o cho khách hàng có cảm giác tơn trọ ng, đượ c quan tâm, đượ c chia sẻ đồ ng thờ i bắ t buộ c cán tín dụng phả i tìm hiểu kỹ l ưỡ ng hồn nh khách hàng trình cho vay, hạ n chế đượ c rủi ro cho ngân hàng Triển khai lấ y ý kiến phả n hồ i từ phía khách hàng cũ để biết nhu cầ u nhậ n xét khách quan củ a họ sản phẩm cách thức phục vụ CBTD 3.3.4.3 Phát triể n sách giao tiếp khuyế ch trương Thự c tế nhu cầ u củ a dân cư mục đích tiêu dùng rấ t lớ n ng số lượ ng khách hàng cá nhân đế n vớ i ngân hàng nhằ m mục đích tiêu dùng vẫ n cịn chư a nhiều Nguyên nhân chủ yếu hạn chế công tác giao tiếp khuyếch trươ ng củ a VPBank chư a đủ mạnh, khíên cho khách hàng cá nhân chư a có thơng tin cụ thể VPBank hoạ t độ ng củ a ngân hàng, hoặ c khách hàng chư a tiế p nhậ n đượ c thông tin đầ y đủ nhậ n thứ c đượ c nhữ ng lợ i ích củ a hoạ t động cho vay tiêu dùng Nguồ n thông tin chủ yế u mà khách hàng tiế p cậ n hiệ n để hiểu rõ cho vay tiêu dùng hệ thố ng báo chí truyề n hình Song đơng ngườ i tiêu dùng, khơng có nhiều ngườ i thườ ng xuyên đọc báo chí, nhấ t loạ i báo chuyên ngành Thờ i báo kinh tế, Thời báo ngân hàng, Tạ p chí tài ngườ i dân chư a đượ c tiế p cậ n thự c với loại hình cho vay tiêu dùng Ngoài ra, đố i vớ i nhữ ng người có nhữ ng tiếp cậ n hiể u biế t loạ i hình cho vay nhậ n thức đượ c lợ i ích củ a nó, khơng nhiều ngườ i vượ t qua thói quen tâm l?ý cố hữu chị u chấ p nhậ n gánh mộ t nợ ngân hàng cho dù nhằ m khả củ a mình, hưở ng thụ nhữ ng lợ i ích củ a hàng hố- dị ch vụ tiêu mà địi hỏ i tính kiên trì mộ t tích luỹ đặ n vài năm mớ i có Chính nhữ ng điề u gây nên hạ n chế số l ượ ng khách hàng đến vay tiêu dùng ngân hàng Bên cạ nh chiến dị ch ng cáo, khuyếch trương phương tiện thông tin đạ i chúng, hoặ c chươ ng trình khuyến mạ i lớ n thờ i gian vừ a qua VPBank xuấ t hiệ n nhiề u chươ ng trình giải trí củ a đài truyền hình Việ t Nam vớ i vai trò ngườ i tài trợ chương trình "khở i nghiệp", "doanh nhân Việt Nam" Song thực tế triển khai công việc khuyến mạ i, tổ c kiện thậ m chí thiết kế sả n phẩm in ấ n đượ c giao cho nhiề u phậ n ngân hàng dẫ n đế n tình trạ ng bị chồ ng chéo không thố ng nhấ t mẫ u mã, hình thứ c thể hiệ n.VD: từ r i giớ i thiệ u sả n phẩ m tín dụ ng tạ i hộ i sở sử dụ ng tông màu chủ đạo màu xanh tạ i chi nhánh HCM lạ i sử dụng tông màu xanh nướ c biển VPBank nên ý đế n mộ t hình thứ c ng cáo thông qua tài trợ cho thể thao VPBank hồn tồn thự c đượ c hình thức Việt Nam ngân hàng đầ u tư vào thể thao có ACB, Ngân hàng Đơng bóng đá, Ngân hàng Cơng thươ ng tạ i Bóng chuyền, Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn tạ i Seagame…Trong khu vự c giớ i có Housing bank củ a Hàn Quốc, Krung Bank Thái lan… Những ngân hàng nhậ n thấ y tiề m từ thể thao khuyế ch trương hình ả nh ngân hàng củ a họ Nhữ ng môn thể thao thể thao vua, bóng chuyền… ln có sứ c hút ghê gớ m sâu rộ ng tới tầng lớp công chúng đặ c biệt giớ i trẻ mà nế u ngân hàng thu hút đượ c ý củ a họ thông qua thể thao nhữ ng khách hàng rấ t đông đảo Các ngân hàng ACB, Ngân hàng Đông thành công việc quảng bá thương hiệu củ a tạ i miề n Bắ c chắ c chắ n có đóng góp thơng qua thể thao mà họ thành lậ p độ i bóng mang tên họ tạ i giải bóng chuyên nghiệp quố c gia Tứ c nhiên để làm đượ c điề u cần rấ t nhiều điều kiện tài chính, điều kiện nhân lực nói VPBank hồn tồn ng bá hình ảnh thông qua thể thao cách như: tài trợ cho giải bóng củ a nhi đồ ng, củ a thành phố ; đặt biển ng cáo tạ i trậ n bóng đá; tài trợ giả i bóng chuyền… Hay mộ t số cách khác mà năm 2006 mộ t số ngân hàng triển khai: ACB lí hợ p đồ ng vớ i hãng hàng không chi trả tiền vé máy bay cho khách hàng; hay Sacombank, Techcombank kết hợ p với hãng bả o hiểm chi trả tiề n phí bả o hiể m cho khách hàng,vì đố i tượ ng sử dụng hai loạ i dị ch vụ ngày lớ n, chủ yế u tầ ng lớ p trung lưu xã hộ i, đố i tượ ng khách hàng mục tiêu ngân hàng Triển khai tốt tăng ý củ a củ a khách hàng, nâng cao hình ả nh ngân hàng 3.3.5.Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Cơ sở củ a việ c nâng cao chấ t lượ ng nguồ n nhân lự c loạ i hình dịch vụ ngân hàng có nhữ ng đặ c điểm sau: * Tính vơ hình: Khách hàng cảm nhận chất lượng dị ch vụ trướ c mua mà họ buộ c phả i tin vào lờ i a mà ngân hàng đưa ng cáo hay qua nhữ ng cách truyề n đạ t thông tin khác qua bạ n bè, ngườ i thân hay qua người ngân hàng đặc biệt củ a cán tín dụng * Tính hữu hình: Chấ t lượ ng dị ch vụ ngân hàng mà khách hàng cảm nhậ n đượ c phụ thuộ c nhiều vào yếu tố người mơi trường (ví dụ thái độ quan tâm củ a cán ngân hàng hay cảm nhận khách hàng ngân hàng) yếu tố khơng đượ c trì để có mơt chuẩn mự c cho mọ i khách hàng, mọ i nơ i mọ i thờ i điểm khách hàng m nhậ n đượ c chấ t lượ ng dị ch vụ khác tạ i thờ i điểm họ đượ c phụ c vụ Do hai đặ c tính củ a dịch vụ ngân hàng nên thời điểm mà mộ t khách hàng tiế p xúc vớ i cán ngân hàng dù trự c tiếp hay gián tiế p để đư a bấ t yêu cầ u đố i vớ i ngân hàng đề u phả i coi vô quan trọ ng thái độ phụ c vụ củ a cán ngân hàng để lại ấ n tượ ng cho khách hàng hình ả nh ngân hàng chất lượ ng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Có thể khái quát yếu tố, điều kiện cần thiết người cán tín dụng: · Có lự c để giả i vấ n đề chun mơn, nghiệp vụ · Có lự c dự đoán vấ n đề kinh tế phát triển triển vọ ng củ a hoạ t độ ng tín dụng · Có uy tín quan hệ xã hội · Có lự c tự họ c, tự nghiên u có kiến Phầ n lớ n nhân viên tín dụ ng củ a ngân hàng cịn rấ t trẻ, họ nhiệt tình, thơng minh, sáng tạ o ng cịn thiếu kinh nghiệm Do Ban lãnh đạo VPBank cầ n quan tâm hơ n nữ a đến công tác phát triển nguồ n nhân lực Các cách thự c tăng cườ ng cử cán nhân viên tham dự khóa họ c nghiệp vụ tín dụ ng nói chung nghiệp vụ khác ngân hàng NN, ngân hàng nướ c ngoài, trườ ng đại họ c tổ chức Xây dự ng đượ c đội ngũ nhân viên trung thành với ngân hàng Đây mộ t vấ n đề không n giả n vớ i VPBank ngân hàng khác Nếu nhân viên ngân hàng khơng thích ngân hàng ả nh hưở ng lớ n đến ngân hàng Theo thố ng kê củ a VPBank nhân viên tín dụ ng cá nhân mà làm việ c tạ i ngân hàng khoả ng thời gian 02 năm trở lên họ có nguồ n khách hàng rấ t đơng ổ n định khai thác đượ c nhữ ng khách hàng từ mố i quen biế t khách hàng cũ Như vậ y xét riêng mặt sinh lờ i cho ngân hàng nhân viên gắ n bó lâu dài vớ i ngân hàng đem lạ i lợ i nhuậ n tính ổn đị nh cao cho ngân hàng Vì vậ y VPBank cầ n phả i thườ ng xuyên tiến hành cuộ c thăm dò ý kiến nhân viên: mong muốn, nguyện vọng,đề xuất củ a họ vớ i ngân hàng định hướ ng củ a họ tương lai cách đưa bả ng hỏi kín từ xem xét sách vớ i từ ng nhân viên cụ thể Tăng độ ng lự c làm việ c bằ ng cách khoán mứ c tín dụ ng đế n nhân viên, quy đị nh hệ số lươ ng kinh doanh mộ t cách chi tiế t cụ thể thúc đẩ y nhân viên tự tìm khách hàng mở r ộ ng thị trường 3.3.6.Đổi công nghệ ngân hàng Hiện hệ thố ng cơng nghệ củ a VPBank cịn hạn chế, điều ả nh hưở ng đế n hoạ t động kinh doanh ngân hàng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng + Hệ thố ng mạ ng nộ i củ a VPBank tỏ chư a hiệu quả: Để hoạ t độ ng cho vay tiêu dùng có hiệ u , mộ t nhữ ng nhiệm vụ củ a CBTD phả i thườ ng xuyên theo dõi giám sát mụ c đích sử dụng tiền vay củ a khách hàng Hiệ n tạ i VPBank có hệ thố ng cơng nghệ hạ n chế, điều ả nh hưở ng đến hoạ t động kinh doanh ngân hàng, theo dõi tình hình trả gố c, lãi củ a khách hàng Mỗ i cán tín dụ ng phụ trách khơng khách hàng nên đơi khơng thể kiể m soát hế t đượ c hoạ t động sau vay củ a khách hàng Có nhiều trường hợp khách hàng toán trướ c hạ n, CBTD khơng thể kiểm sốt hết đượ c; trườ ng hợ p không dượ c cậ p nhậ t thông tin dễ gây hiể u lầ m ngân hàng khách hàng Nguyên nhân hệ thố ng mạ ng nộ i VPBank tỏ chư a hiệu dẫ n đến khách hàng đến trả nợ mà hệ thống máy tính chưa cậ p nhậ t đượ c hết Để khắ c phụ c tình trạ ng giữ a phận phục vụ khách hàng, giao dị ch phả i có liên kết chặ t chẽ hơ n hệ thống công nghệ đị a Phả i sớ m triển khai ứ ng dụ ng công nghệ hiệ n đại; Lợ i ngân hàng bạ n so vớ i VPBank chỗ mộ t số ngân hàng sớm áp dụ ng đượ c công nghệ tin họ c tăng thêm tiện ích cho khách hàng sử dụ ng phonebanking homebanking giúp khách hàng nhữ ng c vấ n tin tài khoả n, kê, nhậ t ký giao dị ch, chuyển khoả n(cho phép ngườ i sử dụ ng chuyể n khoả n từ tài khoản sang tài khoả n khác củ a ngườ i sử dụ ng) , giúp toán hoá n điện nướ c, điện thoạ i… hoặ c cho phép khách hàng trả nợ tiền vay vào tài khoản ngân hàng mà không phả i đến tậ n trụ sở Vừ a rồ i VPBank tìm đượ c đố i tác cung cấp Corebanking, công nghệ ngân hàng tiên tiế n nhấ t , VPB phả i gấ p rút triể n khai đổ i công nghệ không không theo kị p đố i thủ cạnh tranh 3.3.7.Tăng cường nguồn huy động trung dài hạn, đặc biệt nguồn huy động dài hạn qua cách sau: Trong nhữ ng năm gầ n đây, VPBank đạ t đượ c nhiều thành công công tác huy độ ng vốn từ khách hàng thể nhân Nhờ dịch vụ gửi tiền mà vài năm gầ n đây, nguồ n vố n VPBank có đượ c từ huy độ ng tiền gửi chiếm mộ t tỷ l ệ lớ n tổ ng nguồ n vố n… Nguyên nhân chủ yếu thờ i gian gần VPBank không ngừng tăng lãi suất gửi VND(Năm 2006 lãi suấ t tiề n gử i VND cao nhấ t thị trườ ng)Song để huy động đượ c nguồ n vố n dài hạ n tham khảo cac cách sau: + Sử dụ ng vố n củ a quỹ bả o hiểm hư u trí Hiện vớ i phát triển mạ nh củ a mạ ng lướ i Công ty bảo hiểm, tiết kiệm bư u điện, quỹ phát triể n, đầ u tư thu hút đượ c mộ t lượ ng vố n lớ n từ dân cư Các NH tái sử dụ ng nguồ n vố n thơng qua hình thứ c phát hành trái phiếu +Tạ o công cụ tiế t kiệ m mớ i vớ i hạ n tươ ng đố i dài việc phát hành ng tiền gử i, phát triển loạ i hình tiế t kiệ m gắ n với cho vay tiế t kiệ m tuổ i già, tiế t kiệ m nhà , tiế t kiệ m mua sắ m Hiện tỷ l ệ nắ m giữ tiền mặt, đặc biệt đồng đô la dân cư t ương đối cao Đây nguồ n mà NH huy động công cụ tiết kiệm đa ng linh hoạ t cho phép kéo dài thờ i gian đáo hạ n củ a khoả n tiền gửi ban đầ u Các nguồ n vốn dài hạn để đáp ứng nhu cầu cấp bách vay dài hạ n mua nhà dân cư thờ i gian tới VPBank nên trọ ng hoạ t độ ng phối hợp với doanh nghiệp bả o hiểm Hiện hoạt động hợp tác bảo hiểm với ngân hàng đượ c cụ thể hố thơng qua nhữ ng sản phẩm liên kết (Bancarsurance) Như ng Bancarsurance Việt Nam vẫ n mứ c khở i đầu… Bên cạ nh xu hướ ng “lấ n sân” giữ a Công ty bả o hiể m với NH, xu hướ ng tăng cườ ng hợ p tác ngày khẳ ng định: Vietcombank, Agribank liên kế t vớ i Công ty bả o hiểm AIA, Prudential vớ i dị ch vụ hỗ trợ toán tự độ ng chi trả phí bảo hiểm, dị ch vụ tốn từ xa qua máy ATM Mớ i gầ n Techcombank Bả o Việ t tham gia vào hoạ t độ ng Sự hợp tác giúp ngân hàng tiếp cậ n đến nguồ n vốn rỗi rãi củ a quỹ bảo hiểm mộ t cách dễ dàng hơ n, cịn ngân hàng giúp doanh nghiệ p bảo hiểm công nghệ toán điện tử , tránh việc phả i cử nhân viên đến tậ n đị a khách hàng thu phí hiệ n doanh nghiệ p bảo hiểm 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị Chính phủ quan Nhà nước Bộ ngành Phát triển hoạ t độ ng cho vay tiêu dùng xu tất yếu NHTM Việt Nam bở i nhữ ng lợ i ích to lớ n mà đem lại không đối vớ i ngườ i tiêu dùng, vớ i bả n thân ngân hàng, vớ i ngườ i sản xuấ t mà đố i vớ i kinh tế xã hội Do đó, Nhà nước quan n lý cầ n tạ o điều kiện hỗ trợ mọ i mặt để loại hình cho vay ngày phát triển Kiến nghị 1: Nhà nướ c cầ n ổ n đị nh môi trườ ng kinh tế vĩ mô Nhà nướ c cầ n ổn đị nh môi trườ ng kinh tế vĩ mô Trướ c hết Nhà nướ c cầ n xác định rõ thúc đẩy chiến lược phát triển kinh tế theo hướng phát triể n ngành mũi nhọ n, ưu tiên phát triể n ngành công nghiệp sản xuấ t hàng tiêu dùng ngành dị ch vụ Như vậ y góp phầ n đáng kể vào việc gia tăng mứ c cung hàng hoá, dị ch vụ tiêu dùng đáp ứ ng mứ c cầ u ngày tăng củ a dân cư Ngoài ra, việ c củ ng cố cấu ngành mộ t cách hợ p lý giả m t tình trạ ng thấ t nghiệ p, tạ o công ăn việc làm cho ngườ i lao độ ng, nâng cao chất lượ ng đờ i số ng ngườ i dân Không vậ y, Nhà nướ c cần đưa sách phát triển kinh tế nhiều thành phầ n đị nh hướ ng, ổn đị nh môi trườ ng kinh tế - trị - xã hội tạ o điều kiệ n cho nề n kinh tế phát triể n, nâng cao thu nhậ p mứ c sống dân cư thúc đẩ y cầ u hàng hoá dị ch vụ tiêu dùng Kiến nghị 2: Hoàn thiện môi trường pháp lý Luậ t pháp Việt Nam tạ o mộ t sở pháp lý cầ n thiế t ban đầu cho hoạ t độ ng cụ thể luật pháp lý vữ ng chắ c để tổ c tín dụ ng yên tâm hoạ t động kinh doanh Các nướ c phát triển giớ i xây dự ng hệ thố ng Luậ t tín dụng tiêu dùng chặ t chẽ khoa họ c điề u kiệ n thuậ n lợ i để hoạ t động tín dụ ng tiêu dùng nướ c phát triể n nhanh chóng Do đó, việ c trước mắt Nhà nướ c cầ n sớ m ban hành luật tín dụ ng tiêu dùng tạ o điề u kiện thuậ n lợ i cho NHTM đẩy mạ nh và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Mơi trườ ng pháp lý có ả nh hưở ng không nhỏ đến hoạt động ngân hàng nhấ t văn bả n pháp luậ t tín dụng ngân hàng vẫ n rấ t chung chung, chư a sát vớ i thự c tế nhiề u bấ t cậ p Để giúp cho hoạ t độ ng cho vay tiêu dùng phát triển hơ n nữa, Nhà nước cần thị cho quan có trách nhiệ m nhanh chóng soạ n thả o ban hành luật tín dụ ng tiêu dùng làm hành lang pháp lý vữ ng chắ c để NHTM yên tâm hơ n trình mở rộ ng hoạ t độ ng Thêm vào đó, Nhà nước quan pháp luậ t cầ n thố ng sửa đổi hạn chế c số luậ t liên quan đến hoạ t độ ng cho vay tiêu dùng luậ t đấ i đai, luật dân …Có mớ i tránh đượ c khúc mắc tranh chấp trình thẩ m đị nh giả i quyế t cho vay củ a ngân hàng, góp phầ n hồn thiện mơi trườ ng pháp lý nướ c ta.Cụ thể sau: +Tạ o chế khuyến khích ngân hàng cho vay bán lẻ đưa tỉ l ệ dự trữ hấ p dẫ n + Sớ m ban hành luậ t tín dụ ng nướ c phát triể n giớ i xây dự ng hệ thố ng Luậ t tín dụ ng tiêu dùng chặ t chẽ khoa học điều kiện thuậ n lợ i để hoạ t độ ng tín dụ ng tiêu dùng nước phát triển nhanh chóng +Hồn thiện giấ y phát hành giấ y ng nhậ n sử dụ ng đấ t thành thị +Đơ n giả n hóa thủ tụ c cầ m cố , công ng tạ o khung khổ pháp lí để thu hồi nợ cầ m cố +Hiện vấ n đề giá bấ t độ ng sả n vẫ n diễn biến rấ t bấ t thường, giá khó kiểm sốt 80% giao dịch bất độ ng sản giao dịch ngầm, để tránh nạ n đầ u bất độ ng sản phủ nên đánh thuế cao giao dị ch bấ t độ ng sản Kiến nghị 3: Đẩ y nhanh tố c độ cấ p “Sổ đỏ” Hiện việ c cấ p giấ y ng nhậ n quyế n sử dụ ng đấ t quyền sở hữ u nhà đượ c quan quản lý Nhà nước ý giải Tuy nhiên tạ i đô thị vẫ n cịn tình trạ ng tồ n đọ ng việ c cấ p giấ y tờ cho ngườ i dân Lý nhiều hậu làm cho việc n lý đấ t đai nhà cử a thêm phầ n khó khăn nhiều khó khăn khác cho ngườ i dân Xét hoạ t độ ng cho vay mua nhà nhữ ng ảnh hưở ng thờ i gian cấ p giấ y chứng nhận gây khó khăn khơng cho ngân hàng ngân hàng thươ ng mạ i mong muố n việ c cấ p giấ y tờ liên quan đến bấ t độ ng sả n diễn nhanh chóng Hiện dự thả o “Nghị đị nh thi hành luậ t đất đai” nêu không 2,5 tháng, ngườ i có đủ điề u kiệ n hợ p lệ phả i đượ c cấ p sổ đỏ Ngồi ngày 13/04/2004 vấ n đề cấ p sổ đỏ cho nhà Chung cư đượ c nêu tạ i hộ i thả o Uỷ ban nhân dân thành phố Hà Nộ i tổ chức… Như vậ y vấn đề đem lại quyền sở hữu cho người dân quan c hế t sứ c quan tâm nhữ ng điề u kiệ n thuậ n lợi cho ngân hàng việc đẩ y mạ nh cho vay mua nhà Từ ngân hàng cho vay dự a vào tài sả n đả m bả o hình thành vố n vay hay có nhiều tài sả n đủ điề u kiệ n chấ p hơ n Vấ n đề đặ t thời gian cho nhanh mà Kiến nghị 4: Thành lậ p quỹ bả o hiểm cho vay trả góp mua nhà: Cho vay mua nhà thông thườ ng nhữ ng vay lớn có nhiều rủ i ro nên rấ t cầ n bả o hiể m hoạ t độ ng Hiệ n nay, Việt Nam nhữ ng nhà có giá trị thườ ng rấ t cao vượ t xa giá trị thự c Và xả y tình trạ ng “vỡ bong bóng xà phịng” rấ t nguy hiểm cho ngân hàng bở i nhữ ng nhà chung cư vậ t chấp cho vay Trong hoạ t độ ng cho vay tiêu dùng mua tơ ngân hàng yêu cầ u ngườ i vay phả i mua bả o hiể m 100% giá trị xe mớ i cho vay để hạ n chế rủi ro cho ngân hàng Do hoạt độ ng cho vay mua nhà cần bảo hiểm cho nhà trườ ng hợ p cháy, hỏng, sập… sụp đổ thị trường bất động sản Để làm đượ c điều khơng có ngành ngân hàng mà phả i cần phủ quan bảo hiểm tham gia Bả o hiểm cho nhà hoàn toàn đem lạ i lợ i nhuậ n cho công ty bảo hiểm nhà nước mộ t việ c nên làm bở i có ý nghĩa cho ngườ i có thu nhậ p thấp góp phầ n ổn đị nh thị trườ ng nhà đất Kiến nghị 5: Nhà nướ c cầ n hỗ trợ NHTM việc phổ cập thông tin hoạ t động cho vay tiêu dùng Thự c tế cho thấ y hoạ t độ ng cho vay tiêu dùng xuấ t báo, đài ngân hàng có nhu cầ u ng cáo tự đề nghị vớ i báo hay đài phát đài truyền hình Tuy nhiên, vớ i cách làm chư a tác độ ng nhiều đượ c đến nhận thức người dân mộ t khoả n chi phí khơng phả i nhỏ cho ngân hàng Nhà nướ c cầ n có biệ n pháp hỗ trợ NHTM yêu cầ u quan phát thanh, truyền hình, báo chí làm chương trình tài liệu, viết giớ i thiệu, ng bá tín dụ ng tiêu dùng Như vậy, vai trị tiện ích củ loại hình cho vay đượ c đông đả o ngườ i biế t đế n hơn, qua khơ i dậ y nhu cầu họ góp phần thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng củ a ngân hàng phát triể n hơ n 3.4.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Kiến nghị 1: Ngân hàng Nhà nướ c nên đố i xử công NHTMCP Thự c tế cho thấ y, thờ i gian qua NHNN có ưu đị nh đố i vớ i NHTM quố c doanh, cho phép ngân hàng đượ c tiếp cậ n nguồ n vốn ngân sách Cịn NHTMCP lại khơng phép vậ y vố n tự có củ a ngân hàng vẫ n rấ t nhỏ Điều khiến choVPBank NHTMCP khác phải hoạt động điều kiệ n cạ nh tranh không cân sứ c thị trườ ng nộ i đị a Cuộc cạ nh tranh trở nên khố c liệ t hơ n NHTM quố c doanh cổ phầ n hố Vì vậ y, để tạ o mơi trườ ng cạ nh tranh bình đẳng lành mạ nh hơ n, NHNN cầ n đố i xử cơng hơ n có hỗ trợ hợ p lý NHTMCP Kiến nghị 2: NHNN cầ n sớ m hoàn thiện ban hành văn pháp quy hoạ t động cho vay tiêu dùng Các NHTM phải dựa vào văn pháp luật chung chung củ a Nhà nướ c tự xây dựng cho quy định riêng hoạ t độ ng ng vẫ n gặ p rấ t nhiề u khó khăn Trong thờ i gian tới, NHNN cầ n ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng quy định loại hình sản phẩm-dịch vụ để tạ o sở pháp lý thố ng nhấ t bả o vệ quyền lợi cho NHTM Kiến nghị 3: NHNN cầ n thành lậ p phát triể n hệ thống thông tin liên ngân hàng nướ c ta nay, hệ thống thông tin liên ngân hàng chưa thực đượ c quan tâm phát triển yêu cầ u tấ t yế u để tiế n đến mộ t hệ thố ng ngân hàng đạ i, đủ sứ c cạ nh tranh vớ i ngân hàng nướ c khu vự c giớ i Hệ thố ng thông tin liên ngân hàng giúp ngân hàng truy cậ p thông tin liên quan đến lĩnh vực ngân hàng thông tin khách hàng cách nhanh chóng, qua thúc đẩ y mố i liên hệ hợ p tác giữ a ngân hàng với Kiến nghị 4: NHNN cầ n có biện pháp tích cực đến việc nâng cao trình độ cho cán ngân hàng NHNN vớ i vai trò lãnh đạo NHTM nên đứng tổ chức thêm nhiều đợ t tậ p huấ n nghiệp vụ trao đổ i kinh nghiệ m ngân hàng, nhấ t đố i vớ i nhữ ng hoạt độ ng mớ i phát triển gầ n hoạt độ ng cho vay tín dụ ng Đặ c biệt nhóm CBTD cho vay tiêu dùng cần phả i đượ c trang bị mộ t số kĩ kiế n thứ c thị trườ ng nhà đấ t, thị trườ ng độ ng sả n bất độ ng sản, kĩ vấn thông tin để đánh giá khách hàng thu nhậ p khách hàng Kết luận Quá trình hộ i nhậ p củ a kinh tế Việt Nam vớ i kinh tế giớ i, bên cạ nh việc tạ o nhiều thuậ n lợ i cho kinh tế nước ta phát triển đặ t kinh tế nướ c ta trướ c khơng nhữ ng khó khăn Việc hộ i nhậ p kinh tế giúp tiế p cậ n đượ c vớ i nhiề u thành tựu khoa họ c kỹ thuậ t tiên tiế n củ a nướ c trướ c, điề u tạ o điều kiện cho kinh tế củ a phát triể n mộ t cách nhanh hơ n Hộ i nhập giúp ta tiế p cậ n đượ c vớ i thị trườ ng rộ ng lớ n, nhiề u tiềm năng, điều kiện thươ ng mại đượ c đối sử cách bình đẳng qua tạo thuậ n lợ i cho việc giao thương hàng hoá ta với nước khác Tuy nhiên, bên cạ nh nhữ ng thuậ n lợ i nêu phả i đố i mặ t với nhữ ng khó khăn mà việc hộ i nhập kinh tế t ạo nên như: hàng rào thuế quan phả i đượ c cắ t giả m phù hợ p vớ i quy đị nh chung, vậ y nguồn thu ngân sách theo mà giả m xuố ng; tiêu chuẩ n chấ t lượng hàng hoá, mẫ u mã, vấ n đề an toàn sả n xuấ t vv phả i đượ c tuân thủ theo quy đị nh chung Đặ c biệ t cạ nh tranh diễ n mạ nh mẽ mà bảo hộ củ a nhà nướ c đố i với hàng hoá, ngành nghề vv khơng cịn, quy đị nh đố i vớ i hàng hoá, hãng sả n xuấ t củ a nướ c tạ i Việ t Nam bị dỡ bỏ Ngành ngân hàng nằm ngồi xu chung đó, hệ thố ng ngân hàng nướ c phả i đố i mặt vớ i c ạnh tranh vô khố c liệt mà quy đị nh trướ c củ a Ngân hàng nhà nướ c đố i với tổ c tài chính, ngân hàng nướ c vv buộ c phả i dỡ bỏ Thị phầ n thị trườ ng củ a ngân hàng nướ c bị chia sẻ mạ nh mẽ tổ c tài chính, ngân hàng nướ c ngồi có quy mơ vố n hùng mạnh, chế n lý đạt trình độ cao, công nghệ đạ i tham gia cạnh tranh mộ t cách bình đẳ ng, họ khơng bị ràng buộ c trước Hoạ t độ ng ngân hàng bán lẻ nói chung hoạ t động cho vay tiêu dùng nói riêng cịn mớ i mẻ đố i với ngân hàng thương mại Việt Nam Tuy nhiên, qua nhữ ng kết ban đầ u mà mang lạ i đố i vớ i hệ thố ng ngân hàng thươ ng mạ i Việ t Nam thành công đượ c ng thự c củ a ngân hàng nướ c phát triển, thấy đượ c tiềm triể n vọ ng phát triể n Mớ i bắ t tay vào thự c hiện, ngân hàng thươ ng mạ i Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP doanh nghiệ p ngồi quố c doanh Việt Nam nói riêng khơng thể tránh khỏ i nhữ ng bỡ ngỡ , nhữ ng vướ ng mắc, khó khăn ban đầ u Như ng có vậy, ngân hàng thấy cần thiết phả i nỗ l ự c, phả i chuẩ n bị mọ i mặt, nguồn nhân lực, công nghệ, nguồ n vố n, c sở vật chất để c ạnh tranh cách mạnh mẽ hiệu hoạ t động cho vay tiêu dùng Do trình độ thờ i gian nghiên u có hạ n, nên phân tích mà em đư a chắ c chắ n cịn nhiề u thiế u xót Vì vậ y, em rấ t mong góp ý, nhậ n xét củ a thầ y cô, cán , nhân viên ngân hàng, nhữ ng người quan tâm đến hoạ t độ ng ngân hàng bán lẻ hoạ t động cho vay tiêu dùng Em xin chân thành m ơn thầy cô giáo khoa Ngân hàngTài trườ ng Đạ i họ c Kinh tế Quố c dân, đặ c biệt Tiến sĩ Đặ ng Ngọc Đức tậ n tình hướ ng dẫ n giúp đỡ em suố t trình nghiên cứu chuyên đề đượ c hoàn thành trang bị cho em nhữ ng kiế n thức bả n chuyên môn, nhữ ng kinh nghiệ m cuộ c số ng, xã hội giúp em vữ ng tin hơ n để bướ c vào đời! ... quan cho vay tiêu dùng khả cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng củ a ngân hàng thương mại Chương II: Thự c trạng hoạt động cho vay tiêu dùng khả cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank. .. Chương I Tổng quan cho vay tiêu dùng khả cạnh tranh cho vay tiêu dùng củ a ngân hàng thương mại 1.1.Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.1.1 Khái quát cho vay tiêu dùng Hoạ t độ ng cho vay tiêu dùng... lãi từ hoạ t động cho vay tiêu dùng cho vay tiêu dùng Tổ ng thu lãi từ hoạ t động cho vay : cho biết hoạ t độ ng cho vay tiêu dùng đóng góp vào tổ ng lãi từ hoạ t độ ng cho vay Tỷ trọ ng giúp