16 báo cáo tốt nghiệp: đẩy mạnh phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng

CDV Tài chính – Ngân hàng là một ngành khá là rộng, liên quan đến tất cả các dịch vụ giao dịch, luân chuyển tiền tệ. Vì vậy có rất nhiều các lĩnh vực chuyên ngành hẹp. Ngành Tài chính – Ngân hàng chia thành nhiều lĩnh vực khác nhau: Chuyên ngành Tài chính, chuyên ngành Ngân hàng, chuyên ngành Phân tích tài chính, Quỹ tín dụng…

Chuyên đề tốt nghiệp Nhận xét đơn vị thực tËp Chuyªn ®Ị tèt nghiƯp Mơc lơc Lêi nãi ®Çu Chương I: Những vấn đề chung cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Th­¬ng 1.1 Khái quát hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương 1.1.1 Kh¸i niƯm cho vay 1.1.2 Đặc điểm .6 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương 1.1.4 Các hình thức cho vay NHTM 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay tiªu dïng cđa NHTM 10 1.2.1 Lý hình thành hoạt động cho vay tiêu dïng 10 1.2.2 Kh¸i niƯm cho vay tiªu dïng 13 1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 13 1.2.4 Phân loại cho vay tiªu dïng 14 1.2.5 Lợi ích cho vay tiêu dùng 17 1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng tới khả mở rộng cho vay tiêu dùng cña NHTM 19 Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Hội sở Ngân hàng thương mại Cổ phần kỹ thương Việt Nam 22 2.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam Techcombank 22 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Techcombank 22 2.1.2 C¬ cÊu tỉ chøc cña Héi së chÝnh Techcombank 24 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Techcombank 25 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Techcombank 26 2.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng ë ViÖt Nam .28 2.3 Thùc trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Hội sở Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam 30 2.3.1 Kh¸i quát hoạt động cho vay Hội sở Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam 30 2.3.2 Thùc tr¹ng ho¹t động cho vay tiêu dùng Hội sở Techcombank 36 Chuyên đề tốt nghiệp 2.4 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Hội sở Techcombank 39 Chương III: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần kỹ thương 45 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Hội sở Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam 45 3.2 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kü th­¬ng 47 3.2.1 Tăng cường chiến lược marketing ngân hàng 47 3.2.2 Mở rộng mạng lưới Ngân hàng 58 3.3 ¸p dơng hệ thống tính điểm tín dụng khách hàng 58 3.4 Không ngừng phát triển công nghệ Ngân hàng 59 3.5 Nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực 60 3.6 Mét sè kiÕn nghÞ 63 3.6.1 KiÕn nghị Nhà nước 63 3.6.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhµ n­íc .64 KÕt ln 66 Tài liệu tham khảo 68 Chuyên đề tốt nghiệp Lời nói đầu Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn kinh tế Trong môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, việc hoàn thiện mở rộng hoạt động hướng phương châm cho ngân hàng tồn phát triển Trong hoạt động ngân hàng có hoạt động cho vay, nhiên từ xưa tới nay, ngân hàng quan tâm tới cho vay nhà sản xuất kinh doanh mà chưa quan tâm tới giai đoạn cuối trình sản xuất tiêu dùng Nếu cho vay sản xuất nhiều mà khách hàng không tiêu thụ người dân nhu cầu hàng hóa có nhu cầu lại khả toán tất yếu dẫn tới cung vượt cầu, hàng hóa bị tồn kho ứ đọng vốn Từ thực tế cho thấy xà hội ngày phát triển, công ty, doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà nay, cá nhân người cần vốn hết Cuộc sống ngày đại, mức sống người dân nâng cao, sống không bó hẹp ăn no, mặc ấm mà đà dần chuyển sang ăn ngon, mặc đẹp nhu cầu khác cần phải đáp ứng Giờ dây, tâm lý người dân coi việc vay muốn sử dụng hàng hóa trước có khả toán Đáp ứng lòng mong mỏi người dân, ngân hàng đà phát triển hoạt động cho vay mới, cho vay tiêu dùng, mặt vừa tạo thêm thu nhập cho ngân hàng, mặt khác giúp đỡ cho cá nhân có nguồn vốn để cải thiện sống Sau thời gian thực tập, tìm tòi học hỏi Hội sở Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam Techcombank, em nhận thấy Ngân hàng đà bắt đầu quan tâm tới hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động chưa thực trở thành hoạt động lớn Ngân hàng Chính vậy, việc tiếp tục nghiên cứu đưa giải pháp để phát triển nghiệp vụ cho vay tiêu dùng có ý nghĩa phương diện lý luận thực Chuyên đề tốt nghiệp tiễn đa dạng hóa hoạt động ngân hàng Do đó, em đà lựa chọn đề tài Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam làm đề tài nghiên cứu Nội dung đề tài bao gồm ba chương: Chương I: Những vấn đề chung cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Hội sở Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam Phạm vi đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam từ năm 2001 tới năm 2004 Trên sở lý luận thực tiễn, viết đưa số ý kiến nhằm phát triển hoạt động ngân hàng Để hoàn thiện đề tài này, em đà nhận giúp đỡ vô nhiệt tình quý báu cô giáo Th.S Phạm Hồng Vân Bên cạnh đó, thời gian thực tập, em giúp đỡ tận tình anh chị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam Em xin chân thành cảm ơn mong tiếp tục nhận bảo thầy cô anh chị ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Chương I Những vấn đề chung cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương 1.1 Khái quát hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương 1.1.1 Khái niệm cho vay Cho vay phương thức tài trợ có tính truyền thống nghề Ngân hàng Hình thức biểu cụ thể là: Ngân hàng chuyển tiền trực tiếp cho khách hàng sử dụng theo yêu cầu mục đích tiêu dùng khách hàng khách hàng đáp ứng yêu cầu Ngân hàng đặt 1.1.2 Đặc điểm Ngân hàng đáp ứng cho tất khách hàng sử dụng vốn khách hàng phải đáp ứng điều kiện Ngân hàng đặt - Qui mô hợp ®ång cho vay tõ nhá ®Õn lín, víi nhu cÇu vay nhỏ đến dự án lớn mức rủi ro cao hay thÊp, møc thu håi vèn nh­ thÕ nµo, tài sản chấp uy tín khách hàng ảnh hưởng đến mức lÃi suất ngân hàng qui định cụ thể Ngoài với thời gian sử dụng vốn khác lÃi suất khác 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương - Đối với ngân hàng Cho vay hoạt động Ngân hàng, hoạt động mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Cho vay Ngân hàng lớn mà mức dư nợ thấp chứng tỏ Ngân hàng làm ăn có hiệu quả, uy tín Ngân hàng lớn Cho vay Ngân hàng ngày chứng tỏ nhiều người đà biết đến Ngân hàng Như vấn đề huy động vốn, huy động nguồn tiền nhàn rỗi dân cư gửi vào ngân hàng nhiều Từ tạo điều kiện mở rộng mạng lưới Ngân Chuyên đề tốt nghiệp hàng nhờ ngày phát triển ngày đa dạng hóa hình thức cho vay từ mà nâng cao thu nhập cho ngân hàng - Đối với khách hàng Nhờ có Ngân hàng cho vay mà khách hàng thực dự định, dự án Do mang lại lợi nhuận cho khách hàng hay giải vấn đề mà khách hàng gặp phải vấn đề đột xuất, cấp bách Tuy vật khách hàng cần phải tính toán đến khả chi trả để việc chi tiêu hợp lý - Đối với kinh tế Cho vay Ngân hàng làm cho khách hàng thực dự án mình, tốt việc thúc đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ hàng hóa, tạo thêm ăn việc làm cho xà hội tạo khả lưu thông vốn nhanh, từ thúc đẩy kinh tế phát triển tăng trưởng 1.1.4 Các hình thức cho vay NHTM Phân loại cho vay việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Việc phân loại cho vay có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Phân loại cho vay dựa vào sau đây: 1.1.4.1 Theo thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay có thời hạn 12 tháng sử dụng ®Ĩ bï ®¾p sù thiÕu hơt vèn l­u ®éng cđa doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung hạn: Là khoản vay có thời hạn từ năm đến năm năm Cho vay trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trugn hạn Chuyên đề tốt nghiệp nguồn hình thức vốn lưu động thường xuyên doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập - Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn năm năm Đây loại hình cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng xí nghiệp 1.1.4.2 Theo mục đích vay - Cho vay kinh doanh: loại tín dụng cấp cho nhà doanh nghiệp, chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất lưu động hàng hóa - Cho vay tiêu dùng: loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân mua sắm nhà cửa, xe cộ 1.1.4.3 Cho vay người tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hÃng bán lẻ nhu cầu đẩy mạnh tiêu thụ hàng hoá, hình thức cho vay tiêu dùng hÃng bán trả góp - Cơ sở cho vay tiêu dùng Nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu hàng tiêu dùng lâu bền nhà, xe, đồ gỗ sang trọng, nhu cầu du lịch Đối với lực lượng khách hàng rộng lớn - Nhiều hÃng lớn tự tài trợ chủ yếu phát hành cổ phiếu trái phiếu Nhiều công ty tài cạnh tranh với ngân hàng cho vay làm thị phần cho vay doanh nghiệp ngân hàng bị giảm sút buộc ngân hàng phải mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng để gia tăng thu nhập - Người tiêu dùng có thu nhập đặn để trả nợ ngân hàng số trường hợp người tiêu dùng có thu nhập cao, thu nhập tương đối ổn định Vay tiêu dùng giúp họ nâng cao mức sống, tìm kiếm công việc có mức thu nhập cao Chuyên ®Ị tèt nghiƯp 1.1.4.4 Theo møc ®é tÝn nhiƯm ®èi với khách hàng - Cho vay bảo đảm: loại cho vay tài sản cầm cố, chấp bảo lÃnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài mạnh, quản trị hiệu ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín thân kỹ thuật mà không cần nguồn thu nợ bổ sung thứ hai - Cho vay có bảo đảm: loại cho vay dựa sở bảo đảm chấp cầm cố, phải có bảo lÃnh người thứ ba Sự bảo đảm pháp lý để ngân hàng có thêm ngn thø hai, bỉ sung cho ngn thu nỵ thø thiếu chắn 1.1.4.5 Theo đối tượng tham gia quy trình cho vay - Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp: hình thức cho vay thông qua tổ chức trung gian Ngân hàng cho vay qua tổ, đội, hội, nhóm nhó sản xuất, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, Hội phụ nữ Các tổ chức thường liên kết thành viên theo mục đích riêng, song chủ yếu hỗ trợ lẫn nhau, bảo vệ quyền lợi cho mỗ thành viên Ngân hàng chuyển vài khâu hoạt động cho vay sang tổ chức trung gian thu nợ, phát tiền vay… Tỉ chøc trung gian cịng cã thĨ ®øng bảo đảm cho thành viên vay, thành viên nhóm bảo lÃnh cho thành viên vay Điều thuận tiện người vay không đủ tài sản chấp Ngân hàng cho vay thông qua người bán lẻ sản phẩm đầu vào trình sản xuất Việc cho vay theo cách hạn chế người vay sử dụng tiền sai mục đích Chuyên đề tốt nghiƯp 1.1.4.6 Theo ph­¬ng thøc cho vay - Cho vay lần: Cho vay lần hình thức cho vay tương đối phổ biến ngân hàng khách hàng nhu cầu vay thường xuyên, điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu tín dụng thương mại chủ yếu, có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt vay ngân hàng, tức vốn từ ngân hàng tham gia vào số giai đoạn định chu kỳ sản xuất kinh doanh - Cho vay theo hạn mức: Đây nghiệp vụ tín dụng theo ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng tính cho kỳ cuối kỳ Đó số dư tối đa thời điểm tính Hạn mức tín dụng cấp sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn nhu cầu vay vốn khách hàng Trong kỳ khách hàng vay trả nhiều lần, song dư nợ không vượt hạn mức tín dụng Một số trường hợp ngân hàng quy định hạn mức cuối kỳ Dư nợ kỳ lớn hạn mức Tuy nhiên đến cuối kỳ, khách hàng phải trả nợ để giảm dư nợ cho dư nợ cuối kỳ không vượt hạn mức - Cho vay thấu chi: nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi trội số dư tiền gửi toán đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.1 Lý hình thành hoạt động cho vay tiêu dùng Cho vay hoạt động Ngân hàng Thương mại Tuy nhiên, từ xưa tới nay, ngân hàng quan tâm đến cho vay doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hàng hóa mà chưa thực ý tới nhu cầu vay tiêu dùng người dân Cuộc sống ngày phát triển, nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu hàng tiêu dùng lâu bền nhà, xe, đồ gỗ 10 Chuyên đề tốt nghiệp - Số lượng vay tiêu dùng nhiều giá trị vay nhỏ khiến cho Ngân hàng nhiều thời gian, tốn nhiều chi phí việc thẩm định, xÐt dut cho vay, kiĨm tra sư dơng vèn vµ thu nợ - Ngoài rủi ro khách quan đến từ phía khách hàng bệnh tật, giảm biên chế, tai nạn Ngân hàng chịu số rủi ro chđ quan mét sè ng­êi vay lỵi dơng quản lý lỏng lẻo việc xác nhận theo yêu cầu Ngân hàng để xin xác nhận nhiều lần vay nhiều Ngân hàng, sử dụng vốn mục đích, khiến cho Ngân hàng tốn nhiều chi phí việc thu nợ nhiều trường hợp không thu - Khó khăn người vay làm việc bỏ nơi làm việc để đến giao dịch với Ngân hàng Ngân hàng làm việc hành chính, loại vay hàng tháng người vay phải tới Ngân hàng để trả nợ cho Ngân hàng Những khó khăn đà phần ảnh hưởng không nhỏ tới việc mở rộng đối tượng cho vay hạn chế người đến vay Ngân hàng Hội sở Ngân hàng không muốn mở rộng đối tượng vay vốn rộng Doanh nghiệp kể Doanh nghiệp Nhà nước không tin tưởng xác nhận quản lý xác nhận Doanh nghiệp Do tình trạng quen biết nể nên người làm đơn có thêm vào yếu tố không thực tế người xác nhận ký, xin xác nhận nhiều lần Đồng thời đội ngũ cán tín dụng tiêu dùng mỏng, làm việc căng thẳng thời gian nên việc kiểm tra, thẩm định hồ sơ vay vốn, quản lý khoản vay thu nợ gặp khó khăn Việc mở rộng gây nên rủi ro lớn việc thu hồi nợ Ngân hàng, không mở rộng đối tượng vay vốn Ngân hàng nhiều khách hàng có chất lượng tín dụng tốt, có nhu cầu vay vốn cho mục đích tiêu dùng, làm giảm lợi nhuận Ngân hàng Để giải khó khăn trên, Ngân hàng nên xem xét phát triển giải pháp cho vay tiêu dùng thông qua đại diện Giải pháp cho vay tiêu dùng thông qua người đại diện CBCNV dựa sở 54 Chuyên đề tốt nghiệp xác định rõ trách nhiệm quyền lợi bên tham gia (ngân hàng, đại diƯn cđa bªn vay, ng­êi vay) cịng nh­ viƯc phèi hợp chặt chẽ bên trình thẩm định, xét duyệt cho vay, giải ngân thu hồi nợ Người đại diện phương thức người đơn vị có người vay vốn, có uy tín trách nhiệm người vay Người có trách nhiệm tập hợp hồ sơ xin vay, đại diƯn nhËn tiỊn vay cho ng­êi Doanh nghiƯp, tiÕn hành thu nợ gốc lÃi Ngân hàng có trách nhiệm làm việc với người đại diện Để làm điều này, Ngân hàng phải có trách nhiệm làm việc với người đại diện nhằm khuyến khích người đại diện hoàn thành tốt trách nhiệm giao Ngân hàng có sách như: Hàng tháng trích phần trăm số lai thực thu thưởng cho người đại diện, hỗ trợ tiền tàu xe, ăn kỳ trả nợ, có hỗ trợ ưu tiên người đại diện tham gia vay vốn Ngân hàng Tuy nhiên, cần lưu ý trách nhiệm người đại diện trường hợp Nếu người đại diện người trách nhiệm, không trung thực lạm dụng tín nhiệm Ngân hàng để chiếm đoạt tiền trả nợ người vay, gây ảnh hưởng tới việc cho vay thu nợ Vì mà việc lựa chọn xác định quyền lợi trách nhiệm người đại diện cần Ngân hàng thực cách nghiêm túc kỹ * Hoàn thiện công tác định giá cho vay có tài sản đảm bảo nhà đất Hiện địa bàn Hà Nội chưa có trung tâm bất động sản có đủ lực, trình độ uy tín để đưa giá thị trường loại nhà đất mà Ngân hàng tham khảo cho hoạt động tín dụng ngân hàng, phần lớn họ định giá theo yêu cầu khách hàng hình thức khách hàng thuê họ định giá, phải trả tiền thuê Khi định giá nhà đất khách hàng, cán tín dụng thường tự thu thập tài liệu định giá tài sản nhà đất đó, điều gây khó khăn không nhỏ cho công tác cán tín dụng 55 Chuyên đề tốt nghiệp Một giải pháp khắc phục tình trạng Hội sở nên thành lập Ban thông tin bất động sản, hoạt động việc cung cấp thông tin nhà đất, định giá nhà đất, môi giới nhà đất hỗ trợ cho hoạt động tín dụng, bảo lÃnh Hội sở Ban thông tin bất động sản đời giúp cho công tác tín dụng, bảo lÃnh Ngân hàng hoạt động có hiệu thông qua việc định giá sát thực tài sản đảm bảo khách hàng, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng, bảo lÃnh Ngân hàng giúp thỏa mÃn tốt nhu cầu khách hàng * Nhanh chóng hoàn thiện đưa phương thức cho vay tiêu dùng trả góp vào hoạt động Hiện Hội sở Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương đà triển khai loại hình cho vay tiêu dùng trả góp chưa rộng rÃi số hạn chế loại cho vay Ngân hàng Món vay tiêu dùng trả góp trả nợ gốc lÃi làm nhiều lần, số lượng vay nhiều nên việc theo dõi thu nợ tốn nhiều công sức cung xnhw chi phí Ngân hàng Trong đó, số lượng cán Ngân hàng có hạn có nhiều khoản vay khác hấp dẫn so với khoản cho vay trả góp nên Ngân hàng thực chưa trọng tới loại cho vay nhiều Bên cạnh hạn chế loại cho vay có ưu điểm mang lại cho Ngân hàng nhiều lợi ích, lợi nhuận mang lại từ khoản cho vay trả góp thường cao so với khoản cho vay khác Nếu tính lÃi suất cho vay trả góp dựa toàn số dư ban đầu lÃi suất thực tế cho vay trả góp cao so với lÃi phải trả tính dựa số dư ban đầu, lÃi suất thùc tÕ cao h¬n so víi l·i st danh nghÜa Vì ưu điểm mà Ngân hàng cần đưa phương thức cho vay tiêu dùng trả góp vào hoạt động sớm tốt Ngân hàng cho vay trả góp trực tiếp khách hàng cho vay gián tiếp thông qua người sản xuất, kinh doanh hàng hóa 56 Chuyên đề tốt nghiệp Đối với cho vay tiêu dùng trực tiếp, nhân viên tín dụng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng vay thu nợ Trong cho vay tiêu dùng trực tiếp Ngân hàng yên tâm lực cán tín dụng, họ đào tạo có chuyên môn, có ý thức công việc, làm việc để Ngân hàng đạt lợi nhuận cao Nhưng có hạn chế đưa phương cho vay tiêu dùng trả góp vào hoạt ®éng thfi sè l­ỵng mãn vay sÏ lín, thêi gian thu hồi nợ diễn hàng tháng, mà số lượng cán tín dụng thiếu chưa đáp ứng đủ nhu cầu để trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Chính khó khăn mà Ngân hàng nên xem xét đưa vào áp dụng phương pháp cho vay tiêu dùng gián tiếp thông qua người sản xuất, kinh doanh Cho vay tiêu dùng thông qua người sản xuất kinh doanh xảy rủi ro như: trình độ chuyên môn Ngân hàng Công ty sản xuất kinh doanh có hạn, nhiều công ty muốn bán nhiều khách hàng nên thẩm định cách vô trách nhiệm, không xác, chiếm dụng tiền trả nợ khách hàng cho Ngân hàng Do bước đầu thử nghiệm loại cho vay Ngân hàng thực cho vay theo phương thức tài trợ có truy đòi toàn Theo phương thức này, bán cho Ngân hàng khoản nợ mà người tiêu dùng đà mua chịu, công ty bán lẻ cam kết trả toàn khoản nợ cho người tiêu dùng đến hạn trả nợ, người tiêu dùng không trả cho Ngân hàng Với phương thức cho vay Ngân hàng không gặp rủi ro không thu nợ Lưu ý, Ngân hàng phải lựa chọn xem xét kỹ lưỡng công ty sản xuất, kinh doanh phù hợp, có độ an toàn cao, có uy tín có lực tài để định tài trợ nhằm ngăn chặn rủi ro cho Ngân hàng Phương thức cho vay tiêu dùng trả góp thông qua người sản xuất, kinh doanh mang lại nhiều lợi ích cho bên tham gia, lợi ích Ngân hàng mở rộng đối tượng cung ứng tín dụng, thu hút nhiều khách hàng, thu lợi nhuận cao lÃi suất cho vay tiêu dùng trả góp hấp dẫn 57 Chuyên đề tốt nghiệp 3.2.2 Mở rộng mạng lưới Ngân hàng Hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay cá nhân, đòi hỏi phải có hệ thống cung ứng sản phẩm, dịch vụ rông khắp có thĨ cung cÊp ®Èy ®đ cịng nh­ ®­a tiƯn Ých dịch vụ Ngân hàng tớ tay người tiêu dùng Hội sở Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương có trụ sở Hà Nội địa bàn xem giàu tiềm nước hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Hà Nội thủ đô nên tất quan đầu nÃo đất nước tập trung đây, tất tổ chức phi phủ, Công ty hÃng nước nước tập trung Với dân cư đông đúc, trình độ dân trí cao, không ngừng mở rộng Hà Nội trở thành thị trường giàu tiềm cho tất ngân hàng Vì có cạnh tranh trở nên gay gắt Ngân hàng Một biện pháp để thắng cạnh tranh thu hút tối đa số lượng khách hàng mở rộng mạng lưới hoạt động Ngân hàng địa bàn Hiện với tốc độ đô thị hóa mạnh mẽ, mức sống người dân nâng cao đáng kể, nhu cầu nhà cửa tiện nghi sinh hoạt thiếu, họ chưa thể mua sắm tiện nghi tương lai gần chắn họ có Ngân hàng cần mở rộng chi nhánh nhỏ, phòng giao dịch tới khu đô thị mới, thành phố vệ tinh Hà Nội để đáp ứng tất nhu cầu người vay, tận dụng tối đa lợi nằm địa bàn Thủ đô 3.3 áp dụng hệ thống tính điểm tín dụng khách hàng Hiện nay, quy định vỊ kü tht cho vay tiªu dïng nãi chung cđa NHNN chưa có mà tùy thuộc vào đặc điểm Ngân hàng để vận dụng linh hoạt kỹ thuật cho vay nào, tất cr nhằm mục đích nâng cao suất lao động, hạn chế rủi ro, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Để làm điều việc áp dụng hệ thống tính điểm cho 58 Chuyên đề tốt nghiệp vay tiêu dùng việc cần thiết Hội sở Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việc xây dựng mô hình hệ thống tính điểm tín dụng giúp cho việc thẩm định xét duyệt cho vay khách hàng tốn thời gian, công sức chi phí Ngân hàng khách hàng Hệ thống tính diểm tập hợp tiêu thức khác liên quan đến đối tượng khách hàng vay vốn phục vụ mục đích sinh hoạt tiêu dùng Mỗi tiêu thức có điểm số khác tùy thuộc vào tính chất, tầm quan trọng kinh nghiệm thực tiễn Việc sử dụng hệ thống tính điểm đơn giản, Ngân hàng cần in mẫu đơn sẵn có đầy đủ câu hỏi, khách hàng đến vay cần điền đầy đủ câu hỏi ®ã råi nép cho c¸n bé tÝn dơng, c¸n bé tín dụng vào thông tin khách hàng điền vào để đối chiếu với thang điểm đà xây dựng để tính điểm cho khách hàng Sau đà có điểm khách hàng cán tín dụng định có cho vay hay không Với phương pháp thời gian xét duyệt cho vay diƠn nhanh chãng, thn tiƯn cho c¶ khách hàng Ngân hàng ngân hàng không cần nhiều cán tín dụng, khách hàng biết có vay hay không Hệ thống tính điểm tín dụng đà trình bày phần trước Lưu ý sử dụng hệ thống Ngân hàng nên có chế độ xem xét đặc biệt đơn xin vay có số điểm xấp xỉ mức điểm giới hạn để tránh bỏ qua trường hợp có hoàn cảnh đặc biệt thường xuyên nghiên cứu bổ sung, thay đổi, điều chỉnh cho phù hợp với thay đổi thực tế nhằm nâng cao hiệu phương pháp 3.4 Không ngừng phát triển công nghệ Ngân hàng Trong xà hội mà công nghệ thông tin đóng vai trò chủ chốt hoạt động Ngân hàng không phụ thuộc vào công nghệ mà ngược lại phụ thuộc nhiều đằng khác Có thể nói Ngân hàng đại hoạt động dựa tảng công nghệ thông tin Hội đồng quản trị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương xác định rõ công cụ để cạnh tranh thắng lợi hội nhập công 59 Chuyên đề tốt nghiệp nghệ Chỉ có công nghệ tiên tiến Ngân hàng thiết kế sản phẩm có chất lượng cao, đa tiện ích, ưu việt tiết kiệm chi phí đặc biệt chi phí cho nguồn nhân lực vốn có xu hướng gia tăng bối cảnh cạnh tranh gay gắt Ngoài công nghệ đại nhân tố quan trọng việc ứng dụng mô hình quản lý đại Đây xu hướng phát triển hầu hết quốc gia tiên tiến giới Gần đây, Ngân hàng Kỹ thương đà triển khai đưa vào ứng dụng hàng loạt công nghệ Ngân hàng mới, sau thời gian hoạt động đà chứng tỏ vai trò mình, Ngân hàng đầu lĩnh vực công nghệ khẳng định vị trí hàng đầu Ngân hàng Thương mại Cổ phần hàng đầu Việt Nam lĩnh vực, mang tới cho khách hàng tiện ích Ngân hàng đại Đối với lĩnh vực cho vay tiêu dùng, Hội sở Ngân hàng Thương mại Kỹ thương việc quản lý khoản vay, tính lÃi, thu nợ thực máy tính, nâng cao suất lao động cán tín dụng, giảm thời gian giao dịch khách hàng Nhưng trình quản lý sau đà cho vay, thủ tục cho vay Ngân hàng tiến hành hoàn toàn thủ công Ngân hàng nên sử dụng hệ thống tính điểm tự động để định cho vay khách hàng Cài phần mềm tính điểm tín dụng khách hàng vào máy, có đơn xin vay cán tín dụng việc nhập liệu vào máy lúc máy cho số điểm đạt khách hàng cán tín dụng lúc cần định có cho vay hay không, áp dụng phương pháp này, thời gian để định ngắn, xác nhầm lẫn cán tín dụng, thao tác đơn giản Làm điều trình cho vay thu nợ thực máy tính, giảm chi phí nhân công suốt trình cho vay 3.5 Nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực Một vấn đề mà xem nhâ tố định Ngân hàng công tác cán Cán xem nhân tố quan trọng chiến lược phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương 60 Chuyên đề tốt nghiệp Cùng với việc đổi công nghệ Ngân hàng việc đào tạo lại cho cán Ngân hàng có khả làm chủ công nghệ yêu cầu cấp thiết Mặt khác, xu hội nhập yêu cầu đặt lên vai đội ngũ cán Ngân hàng lớn S¾p tíi ViƯt Nam sÏ nhËp Khu vùc mËu dịch tự ASEAN (AFTA), tổ chức thương mại quốc tế (WTO), chắn có nhiều Ngân hàng nước thâm nhập vào thị trường Việt Nam tạo môi trường cạnh tranh gay gắt mà thắng cạnh tranh chất lượng dịch vụ Ngân hàng Mặt khác, tỷ lệ khách hàng nước cao so với nay, để đáp ứng nhu cầu đối tượng đòi hỏi chất lượng dịch vụ phải cao Để làm điều yếu tố tảng quan trọng Ngân hàng nguồn nhân lực Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng, để giữ vững hoạt động Ngân hàng thời buổi cạnh tranh việc nâng cao mở rộng nghiệp vụ tín dụng điều cốt yếu Vì người cán tín dụng phải có phẩm chất lực để thực công việc - Có lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn họ phải có kiến thức chuyên môn Ngân hàng, đào tạo kỹ để xử lý thông tin liên quan tới công việc - Có lực dự đoán vấn đề kinh tế phát triển triển vọng hoạt động tín dụng Đây tầm nhìn cá nhân, lại ảnh hưởng tới hoạt động Ngân hàng Từ kinh nghiệm mà họ có dự đoán xác sáng tạo cán bé tÝn dơng - Cã uy tÝn quan hƯ xà hội Điều thể phẩm chất đạo đức khả giao tiếp cán tín dụng, nã cã ¶nh h­ëng rÊt quan träng viƯc më rộng giữ chân khách hàng truyền thống Ngân hàng 61 Chuyên đề tốt nghiệp - Có lực tự học, tự nghiên cứu, có khả làm việc độc lập Đây yếu tố phẩm chất cần cho công việc cán tín dụng - Nhận thức điều này, năm vừa qua Hội sở Ngân hàng Thương mại không ngừng nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực - Hàng năm Ngân hàng tổ chức thi công khai tuyển nhân viên với nhiều vòng thi kiến thức chuyên môn, trình độ ngoại ngữ khả giao tiếp đà tuyển chọn cán có lực thực sự, có trách nhiệm nhiệt tình với công việc Ngân hàng thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, đào tạo lại cán thông qua Hội nghị chuyên đề, lớp tập huấn nước, khóa học ngắn hạn dài hạn nước Đặc biệt Ngân hàng thường xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ cán trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cho nhu cầu trước mắt lâu dài để đưa vào quy hoạch đào tạo cán kế cận Đối với cán tín dụng lựa chọn số cán Ngân hàng có đủ kiến thức đạo đức nghề nghiệp làm công tác tín dụng Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn phỉ biÕn kiÕn thøc míi vµ kinh nghiƯm cho vay đến cán tín dụng, trọng kỹ đánh giá phân loại khách hàng kỹ thẩm định dự án Rèn luyện kỹ ngoại ngữ để tiếp cận khách quốc tế Hiện số lượng cán tín dụng nói chung cán làm việc lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng thiếu Một cán tín dụng phải giải khối lượng công việc lớn ngày làm việc, tình trạng làm thêm giờ, làm việc vào ngày nghỉ chuyện bình thường, gây nên căng thẳng cán tín dụng Vậy để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng việc tăng cường thêm cán cho lĩnh vực việc cần thiết Để thu hút cán giỏi, nâng cao hiệu công tác họ Ngân hàng cần có chế độ đÃi ngộ định họ như: 62 Chuyên đề tốt nghiệp lương, thưởng, chế độ đào tạo điều tạo nên động lực làm việc mạnh mẽ cán bộ, tạo hình ảnh đẹp Ngân hàng lòng khách hàng 3.6 Một số kiến nghị 3.6.1 Kiến nghị quản lý vĩ mô Nhà nước Để đẩy mạnh phát triển hoạt động Ngân hàng cố gắng nỗ lực riêng phía Ngân hàng mà cần có hỗ trợ tích cực Nhà nước Đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động phát triển Nhà nước đối tượng nhận nhiều lợi ích từ phát triển đó, vậy, Nhà nước nên tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động ngày mang lại nhiều lợi ích cho xà hội + Nhà nước cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô (kinh tế trị xà hội) thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế Việc Nhà nước tạo môi trường kinh tế trị xà hội ổn định tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích lũy tiêu dùng dân cư ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ tăng cầu tiêu dùng Bên cạnh đó, ổn định giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo hàng hóa, dịch vụ cho xà hội - Nhà nước cần thực biện pháp nhằm chuyển đổi cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng công nghiệp, dịch vụ, giảm tỷ trọng nông nghiệp GDP Chuyển dịch phân bố dân cư theo hướng tăng tỷ lệ dân cư thành thị giảm tỷ lệ nông thôn Chuyển lao động ngành có suất thấp sang ngành có suất cao, giảm tỷ lệ thất nghiệp tăng mức sống dân cư, từ tạo cầu hàng hóa, dịch vụ - Nhà nước cần có văn quy định hướng tới Bộ, Ngành, Tổng Công ty, Doanh nghiệp việc xác nhận cho cán công nhân viên 63 Chuyên đề tốt nghiệp thuộc đơn vị vay vốn tín dụng Ngân hàng thương mại Tránh tình trạng gây khó dễ cho CBCNV dễ dÃi để họ xin xác nhận nhiều lần vay nhiều nơi, gây rủi ro cho Ngân hàng - Nhà nước cần phối hợp với Ngân hàng việc đào tạo nguồn nhân lực Ngành Ngân hàng đòi hỏi CBCNV có trình độ cao, luôn cập nhật bổ sung kiến thức cho theo kịp với thay đổi công nghệ Công nghệ, nghiệp vụ Ngân hàng thường ứng dụng nước vào hoạt động, Nhà nước cần trọng tới việc đầu tư công nghệ cho Ngân hàng thông qua việc cấp Ngân sách Nhà nước cử cán Ngân hàng học tập nước Đồng thời, đầu tư cho giáo dục nước thông qua việc đầu tư cho trường có đào tạo chuyên ngành Ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao trình độ cán Ngân hàng nói chung 3.6.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng - NHNN cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung Hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Cần có văn cụ thể đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thông thoáng cho hoạt động Đối với văn khác nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trường có dự đoán xác xu hướng thay đổi thị trường để văn xác có tuổi đời kéo dài - NHNN cần có nỗ lực việc phối kết với Bộ, Ngành có liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng đời Thông tư liên tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển 64 Chuyên đề tốt nghiệp - NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên Ngân hàng NHNN nên tăng cường mối quan hệ với Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết từ nắm bắt thông tin hoạt động Ngân hàng thông tin khách hàng nước Trong thời gian tới, NHNN nên khuyến khích tất Ngân hàng thương mại tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên Ngân hàng, hệ thống cho phép Ngân hàng có khả toán, trao đổi thông tin hoạt động Ngân hàng khách hàng với tất Ngân hàng có tham gia nối mạng - NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý công cụ sách tiỊn tƯ nh­: c«ng l·i st, c«ng tû giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động Ngân hàng thay đổi kịp với thị trường - NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho Ngân hàng Thương mại phát triển hoạt động thông qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho Ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khóa học, buổi nghe ý kiến Ngân hàng Thương mại văn sách mà NHNN đưa nhằm phổ biến chủ trương NHNN tới Ngân hàng Thương mại hoàn thiện chủ trương Cử cán NHNN học nước có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiện Việt Nam 65 Chuyên đề tốt nghiệp Kết luận Mặc dù hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng triển khai đà khẳng định vai trò tích cực minhf không Ngân hàng, người tiêu dùng mà với toàn kinh tế Tình trạng thiếu phát kinh tế đà bị đẩy lùi, kinh tế đạt mức tăng trưởng cao, đời sống người dân nâng lên, mức tiêu dùng mở rộng Nhận thức tầm quan trọng công tác tín dụng đối vứoi Ngân hàng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng, Hội sở Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Ngân hàng Thương mại khác, năm gần đà tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng, khẳng định vai trò Ngân hàng đa có chất lượng phục vụ hàng đầu, bước đầu đà đạt kết đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung toàn ngành Ngân hàng năm gần Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, Hội sở Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương gặp nhiều khó khăn nội Ngân hàng môi trường kinh doanh việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dïng Trong xu thÕ héi nhËp vµ më cưa cđa nỊn kinh tÕ cïng víi sù ph¸t triĨn cđa x· hội mặt cho vay tiêu dùng xu tất yếu hoạt động Ngân hàng, lĩnh vực hoạt động thu lợi nhuận cao cho Ngân hàng, điều đà kiểm chứng nước phát triển Vì vậy, việc đưa thực giải pháp để mở rộng cho vay tiêu dùng nhu cầu cần thiết Ngân hàng Qua nghiên cứu lý luận thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng Hội sở Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam, hướng dẫn cô giáo Th.S Phạm Hồng Vân với cán tín dụng Hội sở Thương mại Cổ phần Kỹ thương em đà vào phân tích nêu mặt đạt hạn chế hoạt động tín dụng 66 Chuyên đề tốt nghiệp tiêu dùng Hội sở Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương, từ mạnh dạn đưa số giải pháp với mong muốn hoạt động ngày mở rộng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương giúp ích phần cho Ngân hàng cho người có nhu cầu vay vốn tiêu dùng Do hạn chế mặt kiến thøc lý ln cịng nh­ thùc tiƠn, ®ång thêi hạn chế tài liệu thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cấn phân tích sâu em chưa làm điều viết này, em mong quay lại nghiên cứu ngày gần Em mong có góp ý, nhận xét thầy cô, anh chị cán Ngân hàng, bạn bè, người có niềm đam mê lĩnh vực Ngân hàng nói chung lĩnh vực tín dụng tiêu dùng nói riêng Một lần em xin chân thành cảm ơn! 67 Chuyên đề tốt nghiệp Tài liệu tham khảo Báo cáo thường niên Techcombank từ năm 2001-2004 Giáo trình tài doanh nghiệp TS Lưu Thị Hương Ngân hàng Thương mại Quản trị Nghiệp vụ TS Phan Thị Thu Hà - TS Nguyễn Thị Thu Thảo Tạp chí Ngân hàng năm 2000, 2001 Tạp chí tài tiền tệ năm 2000, 2001 Luận văn tốt nghiệp K31, K32 68 ... cao * Cho vay tiêu dùng trực tiếp Là khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay trực tiếp thu nợ từ người So với cho vay tiêu dùng gián tiếp, cho vay tiêu dùng trực... Chuyên đề tốt nghiệp Trong sống hàng ngày đại, vay tiêu dùng đà trở nên cần thiết hết hình thành cho vay tiêu dùng đà trở thành điều tất yếu 1.2.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng nghiệp. .. nợ cho ngân hàng Khi đà tiêu thụ hàng hóa, doanh nghiệp mở rộng sản xuất tìm tới ngân hàng để tiếp tục vay vốn Như vậy, ngân hàng cho vay tiêu dùng có lợi cho ba bên: người tiêu dùng, doanh nghiệp