Đang tải... (xem toàn văn)
CDV Tài chính – Ngân hàng là một ngành khá là rộng, liên quan đến tất cả các dịch vụ giao dịch, luân chuyển tiền tệ. Vì vậy có rất nhiều các lĩnh vực chuyên ngành hẹp. Ngành Tài chính – Ngân hàng chia thành nhiều lĩnh vực khác nhau: Chuyên ngành Tài chính, chuyên ngành Ngân hàng, chuyên ngành Phân tích tài chính, Quỹ tín dụng…
SỞ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ………………………… Báo Cáo Kết Thúc Môn Học HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG EXIMBANK CHỢ LỚN GVHD: ………… SVTT: ……… LỚP: TC11 HỒ CHÍ MINH, NGÀY 22 THÁNG NĂM ………… Báo cáo tốt nghiệp LỜI CẢM ƠN °Trong suốt trình học tập trường ……………, em thầy cô cung cấp, truyền đạt bảo nhiệt tình tất kiến thức tảng chuyên mơn q giá Ngồi em cịn rèn luyện tinh thần học tập làm việc cao Đây yếu tố giúp em nhanh chóng hồ nhập với mơi trường làm việc sau trường Đó tảng vững giúp em thành công nghiệp sau °Báo cáo tốt nghiệp hội để em áp dụng, tổng kết kiến thức mà học, đồng thời rút kinh nghiệm thực tế quý giá suốt trình thực đề tài °Đầu tiền em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình thầy ……………….GVHD trực tiếp em giúp em hoàn thành đồ án cách thuận lợi Thầy ln bên cạnh để đóng góp sửa chữa thiếu sót, khuyết điểm em mắc phải đề hướng giải tốt từ em nhận đề tài đến hoàn thành °Một lần em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ thầy cô Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến gia đình, bạn bè, ủng hộ, động viên tinh thần giúp em hoàn thành đồ án tốt nghiệp °Xin kính chúc q thầy mạnh khoẻ, hạnh phúc vững bước đường nghiệp trồng người vinh quang mà trách nhiệm giao phó Thành Phố Hồ Chí Minh tháng 4/2012 SVTT: ……………… Page Báo cáo tốt nghiệp LỜI NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Họ tên sinh viên: ……………………………………………………………………… Ngày sinh: ……………………………………………………………………………… Lớp: ……………………………………………………………………………………… Khoa: Kinh tế Trường Trung cấp Bến Thành Thực tập tạiĐịa chỉ: Thời gian thực tập từ ngày .tháng năm 200 đến hết ngày tháng năm 200 Cán hướng dẫn thực tập: ……………………………………………………………… Loại hình thực tập: ………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… …… Nội dung thực tập: ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… Về tinh thần, thái độ, ý thức tổ chức kỷ luật: ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… Về công việc giao: ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… TP.Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 200 Xác nhận đơn vị thực tập Cán hướng dẫn SVTT: ……………… Page Báo cáo tốt nghiệp NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ………… , ngày….tháng….năm…… Giảng viên hướng dẫn (ký tên) SVTT: ……………… Page Báo cáo tốt nghiệp MỤC LỤC CHÚ THÍCH LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG LỊCH SỬ HÌNH THÀNH CỦA NGÂN HÀNG EXIMBANK 10 I SƠ LƯỢC VỀ LỊCH SỬ HÌNH THÀNH CỦA NGÂN HÀNG EXIMBANK 10 II NGÂN HÀNG TMCP XNK VIỆT NAM CHI NHÁNH CHỢ LỚN: 13 Giai đoạn hình thành phòng giao dịch: 13 Giai đọan nâng cấp thành chi nhánh: 13 CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG EXIMBANK CHỢ LỚN 14 I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 14 Khái niệm tín dụng ngân hàng: 14 Phân loại tín dụng 14 2.1 Căn vào thời hạn tín dụng: 14 2.2 Căn vào đối tượng tín dụng 14 2.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn: .15 Vai trò tín dụng 15 Các phương thức cho vay: 15 Đảm bảo tín dụng: 16 5.1 Vai trị đảm bảo tín dụng: 16 5.2 Các hình thức đảm bảo tín dụng: 16 5.2.1 Phương thức đảm bảo đối vật: 16 5.2.2 Đảm bảo đối nhân: 17 Rủi ro tín dụng: 17 6.1 Khái niệm: 17 6.2 Những thiệt hại rủi ro tín dụng gây ra: 18 6.2.1 Đối với ngân hàng: 18 6.2.2 Đối với xã hội: 18 SVTT: ……………… Page Báo cáo tốt nghiệp II NHỮNG CHỈ TIÊU DÙNG ĐỂ PHÂN TÍCH 19 1.Doanh số cho vay 19 2.Doanh số thu nợ 19 3.Dư nợ 19 4.Nợ hạn 19 4.1 Tỷ lệ dư nợ vốn huy động: 19 4.2 Tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn: 19 4.3 Hệ số thu nợ: 19 4.4 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ: 19 III HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI EXIMBANK CHỢ LỚN: 20 Một số vấn đề liên quan đến cho vay tiêu dùng: .20 1.1 Nguyên tắc vay vốn: 20 1.2 Điều kiện vay vốn: .20 1.3 Đối tượng cho vay: 21 1.4.Mức cho vay: 21 1.5.Thời hạn cho vay: 21 1.6 Quy định lãi suất, phương thức trả nợ: 21 1.7 Xử lý nợ hạn : 21 1.8 Trả nợ trước hạn: 22 Quy trình thực hiện: 22 2.1 Các bước thực hiện: 22 2.2 Chuẩn bị hồ sơ công chứng chuẩn bị hồ sơ đăng ký giao dịch đảm bảo: 24 2.3 Lưu giữ hồ sơ: .25 2.4 Quản lý khách hàng theo định kỳ để thu nợ lãi: 26 2.5 Khách hàng tất toán hợp đồng: 26 Kết hoạt động kinh doanh tình hình huy động vốn Eximbank Chợ Lớn(2006-2008): 27 3.1 Kết hoạt động kinh doanh: 27 3.2 Tình hình huy động vốn: 29 Thực trạng cho vay tiêu dùng Eximbank chi nhánh Chợ Lớn: 30 4.1 Tình hình tín dụng chung: 30 4.2 Doanh số cho vay tiêu dùng: 32 4.3 Dư nợ phân theo thời hạn tín dụng khách hàng cá nhân: 33 4.4 Đánh giá chung cho vay tiêu dùng chi nhánh: 34 4.4.1 Mặt mạnh: 34 4.4.2 Mặt khó khăn: 34 SVTT: ……………… Page Báo cáo tốt nghiệp CHƯƠNG PHƯƠNG HƯỚNG, GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI EXIMBANK CHỢ LỚN 36 I ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA EXIMBANK CHỢ LỚN NĂM 2009: 36 II CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA EXIMBANK CHỢ LỚN: 37 Biện pháp huy động vốn 37 Biện pháp nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng: 38 PHẦN KẾT LUẬN 42 I.KẾT LUẬN 42 II KIẾN NGHỊ: .42 SVTT: ……………… Page Báo cáo tốt nghiệp CHÚ THÍCH NHNN: Ngân hàng Nhà Nước CBTD: Cán tín dụng TMCP: Thương mại cổ phần XNK: Xuất nhập TSTC: Tài sản chấp KH: Khách hàng HĐTC: Hợp đồng chấp CMND: Chứng minh nhân dân HĐTD: Hợp đồng tín dụng GDĐB: Giao dịch đảm bảo TSDB: Tài sản đảm bảo UBND: Ủy ban nhân dân TD: Tín dụng SVTT: ……………… Page Báo cáo tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho tồn kinh tế Trong mơi trường cạnh tranh ngày gay gắt, việc hoàn thiện mở rộng hoạt động hướng phương châm cho ngân hàng tồn phát triển Trong hoạt động ngân hàng có hoạt động cho vay, nhiên từ xưa tới nay, ngân hàng quan tâm tới cho vay nhà sản xuất kinh doanh mà chưa quan tâm tới giai đoạn cuối trình sản xuất tiêu dùng Nếu cho vay sản xuất nhiều mà khách hàng khơng tiêu thụ người dân khơng có nhu cầu hàng hóa có nhu cầu lại khơng có khả tốn tất yếu dẫn tới cung vượt cầu, hàng hóa bị tồn kho ứ đọng vốn Từ thực tế cho thấy xã hội ngày phát triển, khơng có cơng ty, doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thịtrường mà nay, cá nhân người cần vốn bao giờhết Cuộc sống ngày đại, mức sống người dân nâng cao, sống khơng bó hẹp “ăn no, mặc ấm” mà dần chuyển sang “ăn ngon, mặc đẹp” nhu cầu khác cần phải đáp ứng Giờ dây, tâm lý người dân coi việc vay muốn sử dụng hàng hóa trước có khả tốn Đáp ứng lòng mong mỏi người dân, ngân hàng phát triển hoạt động cho vay mới, cho vay tiêu dùng, mặt vừa tạo thêm thu nhập cho ngân hàng, mặt khác giúp đỡ cho cá nhân có nguồn vốn để cải thiện sống Chính vậy, việc tiếp tục nghiên cứu đưa giải pháp để phát triển nghiệp vụ cho vay tiêu dùng có ý nghĩa phương diện lý luận thực tiễn đa dạng hóa hoạt động ngân hàng Do đó, em lựa chọn đề tài “Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Eximbank Chợ Lớn” làm đề tài nghiên cứu SVTT: ……………… Page Báo cáo tốt nghiệp CHƯƠNG I: LỊCH SỬ HÌNH THÀNH CỦA NGÂN HÀNG EXIMBANK I SƠ LƯỢC VỀ LỊCH SỬ HÌNH THÀNH CỦA NGÂN HÀNG EXIMBANK _Eximbank thành lập vào ngày 24/05/1989 theo định số 140/CT Chủ Tịch Hội Đồng Bộ Trưởng với tên gọi Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Bank), Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam _Ngân hàng thức vào hoạt động ngày 17/01/1990 Ngày 06/04/1992, Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký giấy phép số 11/NH-GP cho phép Ngân hàng hoạt động thời hạn 50 năm với số vốn điều lệ đăng ký 50 tỷ đồng VN tương đương 12,5 triệu USD với tên Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Commercial Joint - Stock Bank), gọi tắt Vietnam Eximbank Đến 30/09/2008 vốn điều lệ Eximbank đạt 4.249 tỷ đồng Vốn chủ sở hữu đạt 13.627 tỷ đồng Eximbank Ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn khối Ngân hàng TMCP Việt Nam _Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam có địa bàn hoạt động rộng khắp nước với Trụ Sở Chính đặt TP Hồ Chí Minh 77 Chi nhánh, phòng giao dịch đặt Hà Nội, Đà Nẵng, Nha Trang, Cần Thơ, Quảng Ngãi, Vinh, Hải Phịng, Quảng Ninh, Đồng Nai, Bình Dương, Tiền Giang, An Giang, Bà Rịa- Vũng Tàu, Đắc Lắc, Lâm Đồng TP.HCM Đã thiết lập quan hệ đại lý với 735 Ngân hàng 72 quốc gia giới SVTT: ……………… Page 10 Báo cáo tốt nghiệp 3.2 Tình hình huy động vốn: Bảng 2:Tình hình huy động vốn chi nhánh: Năm Nguồn vốn huy động 2006 789.102 2007 1.349.848 2008 2.025.522 Đvt:Triệu đồng Hình 2: tình hình huy động vốn chi nhánh _Từ bảng số liệu cho ta thấy tình hình huy động vốn chi nhánh qua năm từ 2006-2008 tăng Điều cho thấy lực huy động vốn chi nhánh tốt nhờ sách thu hút khách hàng sản phẩm dịch vụ đa dạng tiện ích Bên cạnh nhờ sách lãi suất phù hợp kèm đội ngũ nhân viên nhiệt tình động _Nghiệp vụ huy động vốn không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng lại nhiệm vụ quan trọng góp phần định thành cơng hoạt động ngân hàng Nếu khơng có nguồn vốn huy động ngân hàng khơng thể hoạt động được, nguồn vốn chủ sở hữu nhỏ đáp ứng nhu cầu sở vật chất ngân hàng không đủ để đáp ứng nhiệm vụ quan trọng giúp ngân hàng trì phát triển Nó cho thấy mức độ tín nhiệm khách hàng ngân hàng SVTT: ……………… Page 29 Báo cáo tốt nghiệp Thực trạng cho vay tiêu dùng Eximbank chi nhánh Chợ Lớn: 4.1 Tình hình tín dụng chung: Bảng 3: Tình hình tín dụng (2006-2008) Đvt: Tỷ đồng Chênh Năm 2006 2007 2008 Chỉ tiêu lệch Chênh (2007/2006) lệch(2008/2007) Tương Tuyệt Tương Tuyệt đối đối đối đối Cho vay 1500 2700 7600 +1200 +80% +4900 +181% Thu nợ 1300 2400 6700 +1100 +85% +4300 +179% Dư nợ 550 750 1650 +200 +36% +900 +120% Quá hạn -2 -67% +4 +400% Hình 3: Tình hình tín dụng chung qua năm 2006-2008 SVTT: ……………… Page 30 Báo cáo tốt nghiệp _Nhìn vào số liệu cho ta thấy tình hình tín dụng ngân hàng nhìn chung tăng trưởng Doanh số cho vay tương đối cao phù hợp với sách mà nhà nước ngân hàng đề ra, nới lỏng tín dụng Mức tín dụng tăng cao qua năm, năm 2007 so với năm 2006 tăng 80%, đến năm 2008 tăng so với 2007 181%, điều chứng tỏ ngày có nhiều khách hàng tìm đến chi nhánh nhằm đáp ứng nhu cầu vốn Nâng cao tầm quan trọng chất lượng phục vụ ngân hàng thu hút lượng khách hàng lớn giao dịch với ngân hàng, khả tiếp thị cán tín dụng thái độ phục vụ họ tạo cảm giác thân thiện khách hàng, thủ tục vay vốn nhanh gọn tốn thời gian, lãi suất thấp tổ chức tín dụng khác điều góp phần tạo lượng khách hàng ngày đơng đến vay tiền chi nhánh _Tình hình hạn Chi nhánh năm 2007 có giảm 67%, đến 2008 lại tăng đến 400%, yếu cho nhánh phận nhân viên tín dụng, kết khủng hoảng kinh tế nói chung Nền kinh tế bị suy thoái nghiêm trọng kéo theo loạt doanh nghiệp làm ăn thua lỗ nên khơng có khả tốn cho ngân hàng Cần phải có biện pháp đảm bảo an toàn cho vay _Nhìn chung tình hình tín dụng tốt Tuy nợ hạn tăng so với mức doanh số cho vay khơng tăng đáng kể Trong tình hình khủng hoảng đạt thành cố gắng khơng ngừng nhân viên tồn chi nhánh nói chung nhân viên phịng tín dụng nói riêng SVTT: ……………… Page 31 Báo cáo tốt nghiệp 4.2 Doanh số cho vay tiêu dùng: Bảng 4: Doanh số cho vay tiêu dùng Đvt: triệu đồng Năm 2006 2007 2008 DSCV tiêu dùng 345,564 500,589 843,568 _Doanh số cho vay TD tăng qua năm, cụ thể sau: + Doanh số cho vay TD năm 2006 345,564 triệu đồng + Doanh số cho vay TD năm 2007 500,589 triệu đồng tăng 155,025 triệu đồng so với năm 2006 tức tăng 45% so với năm 2006 + Sang năm 2008 doanh số cho vay 843,568 triệu đồng tăng 342,979 triệu đồng tức tăng 69 % so với năm 2007 Hình 4: Doanh số cho vay tiêu dùng qua năm 2006-2008 Từ số liệu cho ta thấy doanh số cho vay tiêu dùng tăng qua năm Đó tín hiệu đáng mừng tín dụng tiêu dùng sản phẩm sinh nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Điều tạo điều kiện cho ngân hàng kinh doanh kiếm lời hiệu đồng thời nâng cao đời sống vật chất nhân dân Trong năm 2009 hẳn doang số tăng lên cao sách nới lỏng hướng hoạt động ngân hàng nhắm đến đối tượng khách hàng cá nhân SVTT: ……………… Page 32 Báo cáo tốt nghiệp 4.3 Dư nợ phân theo thời hạn tín dụng khách hàng cá nhân: Bảng 5: Dư nợ theo thời hạn tín dụng Năm 2006 Thời hạn Dư nợ 2007 Quá Dư nợ hạn Đvt: triệu đồng 2008 Quá hạn Dư nợ Quá hạn Ngắn hạn 209.457,4 472.950,07 6.712 Trung hạn 36.633,77 69.909,96 4.482,18 84.181,86 10.730,63 Dài hạn 919,6 8.736,06 1.015 1.142.638,75 18.889 29.367,6 Hình 5: Dư nợ theo thời hạn tín dụng _Bên cạnh dư nợ dài hạn KH cá nhân thấp có tăng không đáng kể, chiếm khoảng 2% vay để mua đất mua nhà với thời hạn cho vay kéo dài ngân hàng Cho vay cá nhân chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay, điều cho thấy KH cá nhân mục tiêu hướng tới ngân hàng _Chính KH quan trọng nhánh cần phải tiếp tục dịch vụ thỏa mãn yêu cầu khách hàng, đáp ứng mong muốn kịp thời, đồng thời phải có sách phù hợp nhằm thu hồi nợ đến hạn SVTT: ……………… Page 33 Báo cáo tốt nghiệp 4.4 Đánh giá chung cho vay tiêu dùng chi nhánh: _Thơng qua q trình thực tập kiến thức tích lũy q trình học tập phân tích tình hình tín dụng em nhận thấy hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh có mặt mạnh khó khăn sau: 4.4.1 Mặt mạnh: _Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng chi nhánh đa dạng phong phú cho vay sửa chữa nhà, cho vay xây dựng nhà mới, cho vay mua xe mua vật dụng gia đình…., với đối tượng cho vay ngân hàng đáp ứng nhu cầu mong muốn đa dạng KH _Biểu phí lãi suất linh hoạt, tính lãi số dư nợ thực tế, theo số dư giảm dần tạo nhiều thuận lợi ưu đãi cho KH _Cán cơng nhân viên nhiệt tình, vui vẻ, niềm nở động Đảm bảo đáp ứng kịp thời mong muốn giải đáp thắc mắc cho khách hàng nhanh chóng _Phịng tín dụng ln hỗ trợ nhiệt tình từ ban giám đốc phòng ban khác chi nhánh Đó phối hợp nhịp nhàng toàn máy Eximbank giúp cho ngân hàng ngày phát triển _ Chi nhánh nằm vị trí thuận lợi cho hoạt động kinh doanh, gần trung tâm thương mại lớn chợ An Đông, chợ Lớn…Người dân khu vực ln có nhu cầu vốn cao để phục vụ cho nhu cầu nâng cao chất lượng sống 4.4.2 Mặt khó khăn: _Từ phía ngân hàng: + Mặc dù cán tín dụng làm việc tích cực số lượng người cịn cơng việc q nhiều, q trình làm việc khơng tránh khỏi sai sót SVTT: ……………… Page 34 Báo cáo tốt nghiệp + Cơ sở hạ tầng chưa đáp ứng với nhu cầu phát triển làm cho công việc tiến hành không thuận lợi + Trong thời gian ngắn ngủi có khơng chi nhánh ngân hàng mọc lên với sở hạ tầng trang thiết bị kỹ thuật đại Vì cạnh tranh ngày gay ngắt + Ngân hàng Eximbank đựơc thành lập gần mạng lưới hoạt động cịn nhỏ hẹp so với ngân hàng khác Chính ngân hàng chịu áp lực cạnh tranh lớn có phần thiệt thịi + Nền kinh tế suy thối nghiêm trọng , sách lãi suất NHNN điều chỉnh liên tục làm cho hoạt động tín dụng bị trì trệ, điều ảnh hưởng xấu đến kết kinh doanh chi nhánh _ Từ mơi trường bên ngồi: + Hệ thống thơng tin tín dụng không đầy đủ Chi nhánh lấy thông tin từ trung tâm thơng tin tín dụng CIC, nhiên thơng tin khơng phải hồn tồn xác Thiếu trung tâm thông tin liệu khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ vừa CIC cung cấp thông tin doanh nghiệp, khiến ngân hàng khơng có sở để đánh giá mức độ an toàn rủi ro khách hàng cá nhân vay vốn mình, điều gây khơng khó khăn cho CBTD để đưa định đắn việc cho vay - Vướng mắc từ văn pháp luật Hiện văn pháp luật nước ta hoạt động ngân hàng có chỗ chồng chéo mâu thuẫn với Điều gấy khơng khó khăn cho CBTD KH, làm cho thủ tục trở nên rườm rà SVTT: ……………… Page 35 Báo cáo tốt nghiệp CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG, GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI EXIMBANK CHỢ LỚN I ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA EXIMBANK CHỢ LỚN NĂM 2009: _Mục tiêu phát triển năm 2009 Eximbank Chợ Lớn Hiệu -An toàn – Tăng trưởng, tập trung nội dung sau: + Tăng cường huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng tăng cao + Thực tăng trưởng tín dụng hợp lý, coi trọng chất lượng tín dụng + Xử lý kiên để giảm nợ hạn, không để phát sinh nợ hạn + Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, thực sách khách hàng tốt + Giảm tỉ lệ nợ hạn đến mức thấp phần dư nợ cho vay so với năm 2008 + Ngân hàng phải giữ vai trị tích cực việc thu thập, cung cấp thông tin cần thiết để hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh khách hàng + Nâng cao trình độ cán tín dụng theo hướng cho vay sở hiểu biết khách hàng, không đơn cho vay tài sản chấp + Nghiên cứu thị trường để phát hội nghề nghiệp, cho vay đa dạng nhằm thoả mãn nhu cầu đa dạng khách hàng SVTT: ……………… Page 36 Báo cáo tốt nghiệp II CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA EXIMBANK CHỢ LỚN: Biện pháp huy động vốn _ Trong hoạt động ngân hàng huy động vốn sử dụng vốn có mối quan hệ nhân với _ Cần có sách tạo vốn phù hợp nhằm khai thác tiềm vốn, để có nguồn vốn đủ mạnh đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng hoạt động kinh doanh khác ngân hàng _ Vốn huy động thường từ nguồn: ngân sách doanh nghiệp, ngân hàng khác, dân cư,… Hầu hết tâm lý người dân thích để tiền nhà gửi tiền vào ngân hàng họ biết gửi tiền vào ngân hàng họ có tiền lãi, họ lại có tâm lý khơng an tồn gửi tiền vào ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần tạo hấp dẫn cho khách hàng gửi tiền cách: + Đa dạng hố hình thức huy động + Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có đảm bảo ngoại tệ để khách hàng yên tâm không sợ lạm phát + Áp dụng lãi suất khuyến khích huy động vốn: gửi tiền lớn thời gian dài lãi suất cao gửi tiền nhỏ, nghĩa thời gian gửi tiền với số tiền lớn có mức lãi suất cao gửi số tiền nhỏ + Áp dụng hình thức tiết kiệm trúng thưởng theo số thứ tự sổ tiết kiệm tạo hấp dẫn sôi động + Tăng cường tiếp cận, chiêu thị trực tiếp đối tượng có thu nhập cao + Thực đảm bảo tiền gửi cho khách hàng + Đội ngũ nhân viên giao dịch phải động, sáng tạo, thân thiện tạo cảm giác an toàn, thoải mái cho khách hàng SVTT: ……………… Page 37 Báo cáo tốt nghiệp Biện pháp nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng: _ Sự kết hợp nhiều phương thức cho vay: +Sự kết hợp mang lại lợi ích cho người vay ngân hàng, người vay chọn lựa cho phương thức phù hợp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng +Hiện hình thức cấp tín dụng chủ yếu cho vay theo hợp đồng tín dụng lần, cho vay hình thức thấu chi tài khoản qua thẻ tín dụng… với lãi suất cho vay 0%, cho vay mua nhà với giá trị lên đến 100%, cần sinh nhiều phương thức phù hợp với KH _ Cho vay theo lãi suất thỏa thuận: + Khi Ngân hàng hoạt động theo cách cố định lãi suất, nghĩa quản lý tài sản có (đầu tư cho vay) theo hướng quan tâm đến lãi suất để có lợi nhuận nên buộc phải tìm khách hàng chấp nhận lãi suất đưa + Ngược lại, ngân hàng thả lãi suất khuôn khổ ngân hàng nhà nước, lãi suất xác định theo thỏa thuận ngân hàng khách hàng theo thương vụ tốt Ngân hàng không cịn tìm kiếm cách đơn phương nữa, mà khách hàng tìm ngân hàng, hai thấy có nhiều lợi ích qua thương lượng _ Tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra nhằm hạn chế rủi ro tín dụng: + Đây nội dung giữ vị trí quan trọng định đến chất lượng tín dụng phịng ngừa rủi ro Đối với cơng tác cho vay ngân hàng Trong tất bước thẩm định bước quan trọng để phát tiền vay tới tay người sử dụng, công tác thẩm định khơng xác, đầy đủ rủi ro ngân hàng tránh khỏi + Khi rủi ro tín dụng nảy sinh làm đồng vốn kinh doanh mà ngân hàng bỏ không đem lại hiệu quả, làm ảnh hưởng hoạt động ngân hàng SVTT: ……………… Page 38 Báo cáo tốt nghiệp _ Xếp hạng khách hàng theo mức độ rủi ro tín dụng: + Khi nhân viên tín dụng tiến hành xếp hạng khách hàng giúp họ quản lý khoản vay hiệu hạn chế rủi ro tín dụng khơng nắm bắt tình hình thực tế khách hàng Khi xếp hạng mang lại lợi ích sau: + Cho phép họ có nhận định chung rủi ro khoản cho vay + Phát sớm khoản vay có khả bị tổn thất, từ có biện pháp xử lý thích hợp + Nhân viên xác định cần tăng giám sát + Việc xếp hạng khách hàng làm sở để xác định mực dự phòng rủi ro Khi tiến hành xếp hạng thiết nhân viên phải dựa vào: + Tính cách, trách nhiệm độ tin cậy người đứng vay + Lịch sử nợ vay người vay + Mức độ rủi ro nghành nghề kinh doanh mà khách hàng thực + Những biến động hoạt động kinh doanh khách hàng + Chất lượng chiến lược kinh doanh + Tài sản đảm bảo Sau đánh Nhân viên cần đánh giá thêm tính chất hợp pháp, giá trị tài sản chấp, người bảo lãnh,…những công việc giúp hạn chế tối đa rủi ro hoạt động tín dụng SVTT: ……………… Page 39 Báo cáo tốt nghiệp _ Xây dựng chế tín dụng phù hợp: + Hoạt động kinh doanh ngân hàng doanh nghiệp khác muốn tồn phát triển cần phải liên tục tìm kiếm thị trường đẩy mạnh phát triển thị trường mà chưa hoạt động hiệu + Do xây dựng chế, sách cần phải có quan điểm kinh doanh phục vụ rõ ràng không coi trọng mặt xem nhẹ mặt Do cán làm chế phải tơn trọng quan điểm này, để xác định mục tiêu hay nội dung sách chế phải nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh cách tốt + Đối với khách hàng nói chung khách hàng tín dụng tiêu dùng nói riêng: chế tín dụng ngân hàng phải phù hợp với mục đích sử dụng khách hàng với lãi suất kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản thuận tiện thu hút nhiều khách hàng đảm bảo lợi ích ngân hàng + Đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng: phạm vi, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực thân ngân hàng đảm bảo tính cạnh tranh thị trường với nguyên tắc hiệu an toàn _ Tìm kiếm khách hàng: + Muốn đẩy mạnh phát triển tín dụng tiêu dùng vấn đề yếu phải có khách hàng thu hút khách hàng Việc đòi hỏi nhân viên chuyên trách ngân hàng nghiên cứu kinh tế để nắm bắt thành phần có nhu cầu từ cung ứng tín dụng + Khi nắm bắt tình hình điều kiện kinh tế cá nhân có nhu cầu từ ngân hàng có yêu cầu hỗ trợ SVTT: ……………… Page 40 Báo cáo tốt nghiệp _ Thu hút khách hàng: + Khi xác định cá nhân cần hỗ trợ tín dụng, lúc ngân hàng cần phải cho khách hàng thấy sách lợi ích ngân hàng họ so với Ngân hàng khác nhằm thu hút khách hàng Có giải pháp sau: + Lãi suất công cụ nhạy cảm nhất, khách hàng vay vốn điều trước tiên họ quan tâm tiền lãi họ phải trả cần có sách lãi suất phù hợp vừa thu hút khách hàng vừa tạo lợi nhuận cho ngân hàng + Khi thu hút khách hàng phải cạnh tranh khách hàng với ngân hàng khác muốn cạnh tranh tốt địi hỏi ngân hàng không ngừng nâng cao suất lao động, cải tiến kỷ thuật nghiệp vụ, hoàn thiện hệ thống tra, kiểm sốt đổi cơng nghệ ngân hàng tạo điều kiện phục vụ tốt cho khách hàng _ Nhân viên: + Đào tạo đào tạo lại trình độ nhân viên ngân hàng + Ngồi chun mơn nghiệp vụ ngân hàng, cần bổ sung thêm kiến thức lĩnh vực kinh doanh khác để phục vụ công tác thẩm định khách hàng trước định cho vay vốn + Tạo hội cho nhân viên tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với đồng nghiệp ngồi đơn vị cơng tác + Tạo hội để họ phát huy hết khả tiềm ẩn + Bên cạnh cần nâng cao nhận thức đạo đức nghề nghiệp cho nhân SVTT: ……………… Page 41 Báo cáo tốt nghiệp PHẦN KẾT LUẬN I.KẾT LUẬN _Báo cáo thực nhằm giải nhiệm vụ chủ yếu sau: + Nêu số sở lý luận hoạt động tín dụng, tìm hiểu vận dụng vào việc phân tích làm rõ vấn đề nghiên cứu + Tìm hiểu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Eximbank Chợ Lớn: lịch sử, lĩnh vực họat động, kết hoạt động kinh doanh năm(2006, 2007, 2008) + Đi sâu phân tích hiệu tín dụng tiêu dùng từ phát ưu điểm hoạt động tín dụng này, để đề giải pháp phát huy nâng cao hiệu hoạt động tín dụng đồng thời khắc phục mặt yếu + Đề xuất giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng II KIẾN NGHỊ: + Hoạt động ngân hàng ngày phát triển, số lượng khách hàng đến giao dịch ngày tăng Đặc biệt khách hàng đến vay tiêu dùng ngân hàng vào thời điểm cuối năm đơng ngồi kín lối đi, cần mở rộng sở hạ tầng + Cần xây dựng quỹ tín dụng rải rác nơi có nhân viên phụ trách để phân tán số lượng khách hàng đến giao dịch + Tạo điều kiện ổn định nơi ăn cho nhân viên ngân hàng nhằm ổn định sống gia đình để họ phát huy tinh thần làm việc động họ SVTT: ……………… Page 42 Báo cáo tốt nghiệp + Mở điều tra thăm dò ý kiến khách hàng cách cư xử, thái độ phục vụ khách hàng nhân viên, sản phẩm ngân hàng,…để họ đóng góp ý kiến cho ngân hàng để ngân hàng rút kinh nghiệm nhằm phát triển Tuy nhiên, để công việc có hiệu cần có giải thưởng cho khách hàng có ý kiến đóng góp hay mang lại hiệu cao cho ngân hàng có khách hàng nhiệt tình + Khơng cịn cảnh “cửa đóng, then cài” dịch vụ cho vay tiêu dùng thời gian “khát” vốn trước kia, nhiều ngân hàng “nới tay” nhu cầu vay vốn khách hàng cá nhân Chính cạnh tranh diễn gay gắt ngân hàng Chúng ta cần nhanh chóng khắc phục khó khăn để chiếm thị phần dịch vụ SVTT: ……………… Page 43 ... Page 19 Báo cáo tốt nghiệp III HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI EXIMBANK CHỢ LỚN: Một số vấn đề liên quan đến cho vay tiêu dùng: 1.1 Nguyên tắc vay vốn: _ Khách hàng vay vốn Ngân hàng phải đảm... Phường 9, Quận 5, TP.HCM SVTT: ……………… Page 13 Báo cáo tốt nghiệp CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG EXIMBANK CHỢ LỚN I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Khái... ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI EXIMBANK CHỢ LỚN 36 I ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA EXIMBANK CHỢ LỚN NĂM 20 09: 36 II CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TIÊU