CDV Tài chính – Ngân hàng là một ngành khá là rộng, liên quan đến tất cả các dịch vụ giao dịch, luân chuyển tiền tệ. Vì vậy có rất nhiều các lĩnh vực chuyên ngành hẹp. Ngành Tài chính – Ngân hàng chia thành nhiều lĩnh vực khác nhau: Chuyên ngành Tài chính, chuyên ngành Ngân hàng, chuyên ngành Phân tích tài chính, Quỹ tín dụng…
….………………………………… TRƯỜNG ………………………………………… … KHOA KINH TẾ BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI : MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SAI GỊN GVHD:……………… SVTT:……………………… Lớp:K4-NH01 Khoa: Tài Chính Ngân Hàng TP Hồ Chí Minh ngày tháng năm 20……………… LỜI CẢM ƠN Trong suôt trinh hoc tâp hoàn thành luân văn này, em đa nhân đươc sư hương dân, giup quy báu cua thây cô, anh chị ban Vơi long kính biêt ơn sâu săc em xin đươc bày to lơi cam ơn chân thành tơi: Ban giám hiêu, Phong đào tao, Bơ mơn tài – ngân hàng đa tao moi điêu kiên thuân lơi giup em trinh hoc tâp hoàn thành luân văn Thầy ……………., thây kính mên đa hêt long giup đơ, day bao, đông viên tao moi điêu kiên thuân lơi cho suôt trinh hoc tâp hồn thành ln văn tơt nghiêp Cho đên hơm ln văn cua em đươc hồn thành, nhơ sư nhăc nhở, đôn đôc, sư giup nhiêt tinh cua Thây Xin chân thành cam ơn thây cô hôi đồng châm luân văn đa cho em đong gop quy báu đê hoàn chinh luân văn Xin chân thành cam ơn cô chu, anh chị Ngân Hàng TMCP Sài Gon đa nhiêt tinh giup em trinh hoc tâp nghiên cứu sâu rông vê đê tài Cuôi em xin kính chuc Quy Thây, Cơ Anh Chị Ngân Hàng TMCP Sài Gon dồi giàu sức khoe gặt hái nhiêu thành công công tác đâu tàu hương dân truyên đat cho thê sinh viên tương lai NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ················································································ ················································································ ················································································ ················································································ ················································································ ················································································ ················································································ ················································································ ················································································ ················································································ ················································································ ················································································ ················································································ ················································································ ················································································ ················································································ ················································································ ················································································ ················································································ ················································································ ················································································ LỜI NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ············································································· ··············································································· ··············································································· ··············································································· ··············································································· ··············································································· ··············································································· ··············································································· ··············································································· ··············································································· ··············································································· ··············································································· ··············································································· ··············································································· ··············································································· ··············································································· ··············································································· ··············································································· ··············································································· ··············································································· ··············································································· MỤC LỤC PHẦN 1: TỔNG QUAN VỀ NHTMCP SÀI GỊN I Lịch sử hình thành A Lịch sử thành viên trước hợp B Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng TMCP Sài Gòn ( sau hợp nhất) II Điều lệ tổ chức III Tên gọi,trụ sở,mục tiêu,phạm vi hoạt động .4 IV Các danh hiệu đạt PHẦN 2: PHÂN TICH VÀ ĐÁNH GIÁ VỀ NGHIỆP VỤ TIN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN A Thực trạng nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP-Sài Gòn I Các sản phẩm huy động vốn II Lãi suất huy động vốn 7-11 III Các hình thức tín dụng ngắn hạn 11 1.Chiết khấu thương phiếu 11-12 Nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn 13 3.Ứng trước khoản 13 B Thực trạng nghiệp vụ cho vay ngắn hạn Quy trình thẩm định tín dụng 14-15 Quy trình cho vay ngắn hạn 15-22 rủi ro cuả tín dụng 22-24 PHẦN 3:GIẢI PHÁP MỞ RỘNG NGHIỆP VỤ TIN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP-SÀI GÒN I Định hướng phát triển hoạt động ngân hàng TMCP-Sài Gòn 25-26 II Giải pháp mở rộng nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn .26-32 1.Thực tốt sách marketing 26-30 hoàn thiện chế sách tín dụng ngân hàng 30 mở rộng tín dụng khu vực quốc doanh DNV&N .30-31 4.Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội 31 5.Đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán 32 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 32 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tham khảo gồm : bsc.com.vn Vn Economy Sài Gòn tiếp thị VnExpress Diễn đàn kinh tế Việt Nam Diễn đàn doanh nghiệp Quy chế cho vay khách hàng Tổ chức tín dụng Luật Tổ chức tín dụng Cẩm nang tín dụng MỘT SỐ KÝ HIỆU KÝ HIỆU GIẢI THÍCH KÝ HIỆU NHTMCP SG Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn NDV&N Doanh nghiệp vừa nhỏ NHNH Ngân hàng nhà nước HĐV Huy động vốn LỜI MỞ ĐẦU Vôn điêu kiên tiên quyêt đôi vơi bât kỳ doanh nghiêp viêc đam bao tiên trinh san xuât kinh doanh đươc liên tục, hiêu qua Không chi co nhu câu vôn trung dài han đê đổi mơi công nghê, nhà xưởng, máy moc, doanh nghiêp co nhu câu vay vôn ngăn han đê bổ xung cho nhu câu thiêu hụt vôn tam thơi gặp kho khăn viêc toán vơi khách hàng, tra lương cho công nhân, mở rông san xuât mùa vụ… Đặc biêt điêu kiên nên kinh tê nươc ta chưa phát triên, doanh nghiêp chu yêu co quy mô vừa nho - dễ gặp phai kho khăn vê vôn ngăn han mà không co kha giai quyêt - đo nhu câu vay vôn ngăn han, đặc biêt nguồn vay từ ngân hàng rât cao Chính vi sư quan cua tín dụng ngăn han đôi vơi hoat đông san xuât kinh doanh cua doanh nghiêp vây, đồng thơi vơi chu trương cua Đang Nhà nươc ta hiên nay, nhằm giup ác doanh nghiêp co quy mô nho mở rông san xt, kích thích tính đơng sáng tao cua chung, NHTM đặc biêt ngân hàng địa bàn Thành phô đa co biên pháp mở rơng hoat đơng tín dụng ngăn han nhằm giup doanh nghiêp NHTMCP Sài Gon(SCB) đa đat đươc nhiêu thành tích đáng ghi nhân Tuy nhiên vân đê đặt cho SCB trươc tinh hinh hiên tỷ cho vay ngăn han tai SCB rât nho co xu hương giam Trong đo, địa bàn thành phô nơi đông dân cư tâp trung nhiêu doanh nghiêp quy mô nho vơi nhu câu vôn ngăn han cao Do đo, xuc hiên cua ngân hàng làm thê đê mở rông hoat đơng tín dụng ngăn han, bươc giup doanh nghiêp mở rông san xuât, từ đo gop phân phát triên kinh tê, xa hôi Nhân thức đươc tâm quan trong công tác huy đông vôn Qua trinh thưc tâp tai Ngân hàng thương mai cổ phân Sài Gon – SaiGonBank (SCB) vơi kiên thức đươc trang bị trinh hoc tâp tai trương sư hương dân tân tinh cua GVHD thây Trân Hoa Quỳnh vơi tâp thê cán bô, nhân viên cua Saigonbank nên em quyêt định chon đê tài: “Một số giải pháp mở rộng nghiệp vụ ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Saigonbank” Báo Cáo Tốt Nghiệp PHẦN :TỔNG QUAN VỀ CƠ QUAN THỰC TẬP I LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NHTMCP SÀI GÒN NHTMCP SÀI GÒN tiền thân Ngân hàng TMCP Quế Đô thành lập vào năm 1992 theo Giấy phép hoạt động kinh doanh số 00018/NH-GP ngày 06/06/1992 Thống đốc Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam giấy phép thành lập số 308/GP-UB ngày 26/06/1992 Ủy ban Nhân dân TP.HCM cấp Đến ngày 08/04/2003, thức đổi tên thành Ngân hàng TMCP Sài Gịn – SaiGonBank (SCB) A.Lịch sử Ngân hàng thành viên trước hợp 1/ Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Tên giao dịch: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN Tên tiếng Anh: SAIGON COMMERCIAL BANK (SCB) Tiền thân Ngân hàng TMCP Quế Đô thành lập năm 1992 theo Giấy phép hoạt động số 00018/NH-GP ngày 06/06/1992 Thống đốc Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam giấy phép thành lập số 308/GP-UB ngày 26/06/1992 UBND TP.HCM cấp, đến ngày 08/04/2003, thức đổi tên thành Ngân hàng TMCP Sài gòn (SCB) SCB Ngân hàng TMCP hoạt động có hiệu hệ thống tài Việt nam Cụ thể, từ 27/12/2010 Vốn điều lệ đạt 4.184.795.040.000 VNĐ; đến 30/09/2011 tổng tài sản SCB đạt 77.985 tỷ đồng, tăng gần 30% so với đầu năm Mạng lưới hoạt động gồm 132 điểm giao dịch trải suốt từ Nam Bắc Với sách linh hoạt sản phẩm dịch vụ toàn diện, đáp ứng yêu cầu đa dạng khách hàng sở vững để SCB đạt kết hiệu kinh doanh ngày cao người bạn đồng hành đáng tin cậy khách hàng, theo phương châm “Hồn thiện khách hàng” 2/ Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Tín Nghĩa Tên giao dịch: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM TÍN NGHĨA Tên tiếng Anh: VIETNAM TIN NGHIA COMMERCIAL JOINT STOCK BANK (VIETNAM TIN NGHIA BANK) Ngân hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa tiền thân Ngân hàng TMCP Tân Việt thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0164/NH–GP ngày 22 tháng 08 năm 1992 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp Ngày 18/01/2006, Ngân hàng TMCP Tân Việt đổi tên thành Ngân hàng TMCP Thái Bình Dương theo Quyết định số 75/QĐ-NHNN Sau khủng hoảng tài tồn cầu từ năm 2008, lần vào tháng 01/2009 Ngân hàng TMCP Thái Bình Dương đổi tên thành Ngân hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa theo Quyết định số Báo Cáo Tốt Nghiệp 162/QĐ-NHNN nhằm cấu lại tổ chức phát triển theo kịp xu Tính đến cuối tháng 9/2011, TinNghiaBank có Vốn điều lệ đạt 3.399.000.000 VNĐ; tổng tài sản đạt 58.939 tỷ đồng, tăng 26% so với năm 2010, vượt 7,16 % kế hoạch Mạng lưới hoạt động gồm 83 điểm giao dịch từ Nam Bắc Trong suốt trình hình thành phát triển, Ngân hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa gặp khơng khó khăn Tuy nhiên với quan tâm giúp đỡ cấp lãnh đạo, ngân hàng thương mại, Hội đồng Quản trị, Ban Kiểm soát, Ban Điều hành nỗ lực khơng ngừng tồn thể cán nhân viên chung sức đoàn kết khắc phục khó khăn bước đưa Ngân hàng phát triển cách mạnh mẽ lượng chất năm gần 3/ Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đệ Nhất Tên giao dịch: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐỆ NHẤT Tên tiếng Anh: FIRST JOINT STOCK BANK (FICOMBANK) Ngân hàng TMCP Đệ thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0033/NH–GP ngày 27 tháng 04 năm 1993 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp giấy phép thành lập số 534/GP-UB Uỷ ban nhân dân TP HCM cấp ngày 13 tháng năm 1993 Trong bối cảnh hoạt động theo khung pháp lý cho ngân hàng thương mai Việt Nam, ngày 02/8/1993 Ngân hàng TMCP Đệ Nhất thức khai trương vào hoạt động Tính đến 30/09/2011, Ficombank có Vốn điều lệ đạt 3.000.000.000 VNĐ Kết hoạt động kinh doanh “phá” tiêu tổng tài sản đạt 17.100 tỷ đồng, vượt 128% so kế hoạch Mạng lưới hoạt động gồm 26 điểm giao dịch TP.Hồ Chí Minh, Hà Nội số thành phố lớn Suốt trình hình thành phát triển FICOMBANK trải qua nhiều khó khăn nỗ lực phấn đấu khơng ngừng phát triển B.Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn (sau hợp nhất) Ngày 26/12/2011, Thống đốc NHNN Việt Nam thức cấp giấy phép số 238/GPNHNN việc thành lập hoạt động cho Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) sở hợp tự nguyện 03 (ba) ngân hàng, gồm có: Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB), Ngân hàng TMCP Đệ Nhất (Ficombank) Ngân hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa (TinNghiaBank) Sau đó, thức vào hoạt động từ ngày 01/01/2012 với tên gọi Ngân hàng TMCP Sài Gòn (Ngân hàng hợp nhất) Đây bước ngoặc lớn lịch sử phát triển ba ngân hàng, đánh dấu thay đổi quy mô tổng tài sản lớn hơn, phát triển vượt bậc công nghệ, mạng lưới chi nhánh phát triển rộng khắp nước trình độ chuyên môn vượt bậc tập thể CB-CNV Báo Cáo Tốt Nghiệp Lưu ý: Nếu chấp máy móc, thiết bị ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp phải mua bảo hiểm quyền thụ hưởng phải ghi rõ thuộc ngân hàng Khi khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn ngân hàng tiến hành bước thẩm định Bước 2: Thẩm định hồ sơ vay khách hàng Khi thẩm định hồ sơ vay vốn cán tín dụng cần thẩm định vấn đề sau: - Kiểm tra tính pháp lý loại giấy phép đăng ký kinh doanh, điều lệ, định bổ nhiệm người đại diện theo pháp luật, văn Hội đồng thành viên/ hôi đồng quản trị việc chấp nhận vay vốn người uỷ quyền ký giấy tờ vay; đánh giá máy điều hành lực người điều hành - Thẩm định tài chính: Thẩm định mức độ tin cậy bảng báo cáo tài chính, bảng cân đối kế tốn, bảng lưu chuyển tiền tệ, báo cáo thuyết minh Những tiêu đánh giá kha tài doanh nghiệp: Các tiêu khoản: - Chỉ sơ tốn thời: Tài sản ngắn hạn Nợ ngắn hạn Chỉ số toán thời = Chỉ số cho thấy khả toán nợ thời doanh nghiệp cách chuyển đổi tài sản lưu động để toán khoản nợ ngắn hạn Chỉ số lớn đảm bảo khả toán nợ ngắn hạn thời doanh nghiệp Nếu số tăng nhanh bắt buộc nợ dài vốn chủ sở hữu phải tăng lên, điều không tốt - Chỉ sô toán nhanh: Chỉ số toán nhanh = Chỉ số cho thấy khả toán nhanh doanh nghiệp khoản nợ ngắn hạn số tuỳ thuộc vào mục tiêu doanh nghiệp Đối với doanh nghiệp có vịng quay hàng tồn kho chậm tiêu lý tưởng Chỉ tiêu nhỏ doanh nghiệp có vịng quay hàng tồn kho nhanh Nếu số thấp cho ta thấy khả toán khoản nợ ngắn hạn khơng nhanh chóng mà phần lớn gặp khó khăn Nhưng ngược lại số cao cho thấy khả đảm bảo Báo Cáo Tốt Nghiệp toán khoản nợ ngắn hạn nhanh đồng thời làm giảm hiệu sử dụng vốn doanh nghiệp Các tiêu lợi nhuận, thu nhập: - Tỷ suất lợi nhuận vôn đầu tư: Lợi nhuận đạt dự án/ phương án Vốn đầu tư bỏ vào dự án Tỷ suất lợi nhuận vốn đầu tư = Chỉ số cho ta thấy đồng vốn bỏ vào dự án phương án đạt đồng lợi nhuận Chính số phải số dương số lớn chứng tỏ hiệu việc kinh doanh cao - Tỷ suất lợi nhuận sau thuế doanh thu thuần( ROS): Lợi nhuận sau thuế Doanh thu ROS = Chỉ số cho ta thấy đồng doanh thu từ việc bán hàng doanh nghiệp thu đồng lợi nhuận sau thuế Chỉ số lớn cho thấy khả sinh lời doanh nghiệp cao - Chỉ tiêu thu nhập tổng tài san: Lợi nhuận sau thuế Tổng tài sản bình quân Thu nhập tổng tài sản = Chỉ số cho ta thấy đồng tài sản bình quân sử dụng tạo đồng lợi nhuận sau thuế Chỉ số cho ta thấy hiệu việc sử dụng tài sản hữu doanh nghiệp Chỉ tiêu dòng tiền: - Thặng dư dòng tiên dự án phương án doanh nghiệp Báo Cáo Tốt Nghiệp Dòng tiền = Lợi nhuận sau thuế - Lợi tức - Các khoản tiền thưởng cho ban giám đốc + Khấu hao + Các quỹ dự trữ dự phòng khác Nếu thặng dư dòng tiền cao chứng tỏ hiệu kinh doanh dự án cao Lợi nhuận trước thuế + lãi phải trả Chi phí trả lãi - Chỉ tiêu kha tra lãi: Chỉ tiêu khả trả lãi = Chỉ tiêu đo lường mức độ an tồn thu nhập trả lãi cho ngân hàng Tỷ lệ giá trị tín dụng tài sản đảm bảo: Giá trị tín dụng Giá trị tài sản đảm bảo Tỷ lệ giá trị tín dụng tài sản đảm bảo = Tỷ lệ nhỏ khả đảm bảo tín dụng cao Lúc ngân hàng có nguồn thu nợ thứ hai vững Tình hình cơng nợ: số liệu Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước( C.I.C ), ngân hàng khác khách hàng khai báo Tờ trình đánh giá tài sản đảm bảo nợ vay nêu rõ cứ, sở định giá, phương pháp định giá Sau thực xong quy trình thẩm định, cán tín dụng chuyển toàn hồ sơ vay báo cáo thẩm định cho cấp có thẩm quyền phê duyệt Bước 3: Xét duyệt cho vay Doanh nghiệp vay vốn Phịng giao dịch khoản vay phê duyệt phòng giao dịch, khoản vay thuộc quyền phán cán tín dụng/ trưởng phịng giao dịch trưởng phịng giao dịch trực tiếp phê duyệt khoản vay ký hợp đồng tín dụng Trường hợp khoản vay vượt thẩm quyền phòng giao dịch( khoản vay lớn tỷ) trưởng phịng giao dịch kiểm tra tính hợp pháp hồ sơ gửi hồ sơ lên cấp chi nhánh cấp Nhận hồ sơ phịng giao dịch trình giám đốc, giám đốc chi nhánh giao cho trưởng phịng tín dụng tái thẩm định( thấy cần thiết) ghi nhận ý kiến vào báo cáo thẩm định trình giám đốc phê duyệt Nếu khoản vay phê duyệt, trưởng phịng tín dụng soạn thảo Báo Cáo Tốt Nghiệp hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, ký “nháy” hợp đồng trình giám đốc phó giám đốc chi nhánh( uỷ quyền) ký kết hợp đồng, thông báo phê duyệt khoản vay Nếu khoản vay không phê duyệt chi nhánh cấp phải thơng báo văn cho phịng giao dịch để thông báo cho khách hàng biết Thời gian xét duyệt cho vay không ngày( khoản vay thuộc thẩm quyền phòng giao dịch), vượt thẩm quyền phòng giao dịch không ngày (khoản vay thuộc thẩm quyền chi nhánh), vượt thẩm quyền chi nhánh khơng q ngày( khoản vay phải trình tổng giám đốc/ Hội đồng quản trị) Nếu khoản vay phê duyệt cán tín dụng phải thơng báo cho khách hàng biết để lên ngân hàng cho vay làm thủ tục giải ngân Bước 4: Giải ngân Căn hợp đồng tín dụng, kế tốn tín dụng kiểm tra lại yếu tố hợp đồng tín dụng có đầy đủ thông tin theo quy định như: số hợp đồng tín dụng, lãi suất cho vay hành, thời gian cho vay, mục đích vay, số tiền vay, thẩm quyền ký hợp đồng tín dụng Trường hợp có ưu đãi lãi suất phải có đính kèm tờ trình có phê duyệt Hội đồng quản trị Kế tốn tín dụng hướng dẫn khách hàng lập thủ tục mở tài khoản tiền vay, tài khoản tiền gửi tốn( có) Lập phiếu rút tiền vay( theo mẫu ngân hàng) đính kèm giấy đề nghị giải ngân lập uỷ nhiệm chi khách hàng có yêu cầu chuyển khoản( chuyển khoản vào tài khoản tiền gửi tốn khách hàng), chuyển tồn hồ sơ cho chi nhánh quản lý, thực hạch toán kế toán, thu nợ, giám sát khoản vay, trích lập dự phịng rủi ro… Lưu ý: Trường hợp người đại diện cho doanh nghiệp ký vay hợp đồng tín dụng cử người khác đến nhận tiền vay ngân hàng phải có đủ thủ tục sau: người đại diện cho doanh nghiệp ký hợp đồng tín dụng phải ký đóng dấu doanh nghiệp giấy rút tiền vay, đính kèm giấy giới thiệu người nhận tiền vay (gồm họ & tên, số CMND người nhận tiền) người ký vay hợp đồng tín dụng ký dụng ký tên đóng dấu Trường hợp khách hàng muốn giải ngân nhiều lần, nhân viên tín dụng ghi rõ tờ trình cho vay kế hoạch giải ngân nhiều lần, ghi thời gian giải ngân, số tiền giải ngân lần Báo Cáo Tốt Nghiệp Bước 5: Giám sát khoản vay Chậm 15 ngày kể từ ngày giải ngân, cán tín dụng phải kiểm tra việc sử dụng vốn vay tài sản bảo đảm tiền vay Nội dung kiển tra: Kiểm tra việc sử dụng vốn vay theo mục đích ghi hợp đồng tín dụng Kiểm tra biện pháp tổ chức triển khai tiến độ thực dự án, phương án SXKD; đánh giá hiệu dự án, phương án vay vốn Kiểm tra trạng, tình hình biến động, thay đổi tài sản bảo đảm tiền vay Kiểm tra nguồn thu nhập khách hàng vay, phân tích báo cáo tài doanh nghiệp, đánh giá tiến độ, khả trả nợ Theo dõi để biết doanh nghiệp có trả nợ gốc lãi ngày, số tiền ký kết hợp đồng tín dụng Đối với trường hợp đảm bảo bảo lãnh bên thứ ba, CBTD phải thường xuyên kiểm tra theo dõi lực tài người bảo lãnh thứ ba để đảm bảo thực nghĩa vụ bên thứ ba có yêu cầu Bước 6: Xử lý vốn vay Xử lý vốn vay theo thoả thuận: Khi khách hàng tốn lãi theo thời gian quy định, kì toán lãi vốn vay cuối ngân hàng làm giấy giải chấp hợp đồng liên quan đến cầm cố, chấp, bảo lãnh bên thứ ba Xử lý vốn vay không theo thoả thuận Tạm dừng cho vay khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, cung cấp thơng tin sai thật Chấm dứt cho vay khách hàng vi phạm hợp đồng cam kết không khắc phục, sửa chữa; khách hàng ngừng sản xuất dẫn đến phá sản; cấu lại tổ chức không xác định người chịu trách nhiệm trước pháp luật khoản vay ngân hàng Khởi kiện trước pháp luật trường hợp khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng; nợ hạn phát sinh nguyên nhân chủ quan khơng có biện pháp khả thi để trả nợ ngân hàng; có khả tài để trả nợ cố tình trốn tránh trả nợ; có hành vi lừa đảo, gian lận… 3.Rủi ro tín dung ngân hàng: a Khái niệm vê rủi ro tín dung ngân hàng: Báo Cáo Tốt Nghiệp Là loại rủi ro phát sinh q trình cấp tín dụng ngân hàng, biểu thực tế qua việc khách hàng không trả nợ trả nợ không hạn cho ngân hàng Cấp tín dụng chức kinh tế ngân hàng Rủi ro ngân hàng có xu hướng tập trung chủ yếu vào danh mục tín dụng Đây rủi ro lớn thường xuyên xảy Khi ngân hàng rơi vào trạng thái tài khó khăn nghiêm trọng, ngun nhân thường phát sinh từ hoạt động tín dụng ngân hàng Căn vào khoản 01 Điều 02 Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng (Ban hành theo định số 493/2005/QĐ – NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước) Rủi ro hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng khả xảy tổn thất hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng khách hàng khơng thực khơng có khả thực nghĩa vụ theo cam kết Như vậy, nói rủi ro tín dụng xuất mối quan hệ mà ngân hàng chủ nợ, mà khách hàng mợ lại không thực không đủ khả thực nghĩa vụ trả nợ đến hạn Nó diễn q trình cho vay, chiết khấu cơng cụ chuyển nhượng giấy tờ có giá, cho th tài chính, bảo lãnh, bao toán ngân hàng bCác loại rủi ro tín dung ngân hàng: Căn vào nguyên nhân phát sinh rủi ro, rủi ro tín dụng phân chia thành loại sau: Rủi ro giao dịch: Là hình thức rủi ro tín dụng mà nguyên nhân phát sinh hạn chế trình giao dịch xét duyệt cho vay, đánh giá khách Rủi ro giao dịch có phần rủi ro lựa chọn, rủi ro bảo đảm rủi ro nghiệp vụ Rủi ro lựa chọn: rủi ro có liên quan đến q trình đánh giá phân tích tín dụng, ngân hàng lựa chọn phương án vay vốn có hiệu để định cho vay Rủi ro bảo đảm: phát sinh từ tiêu chuẩn bảo đảm điều khoản hợp đồng cho vay, loại tài sản đảm bảo, chủ thể bảo đảm, cách thức đảm bảo mức cho vay giá trị tài sản đảm bảo Rủi ro nghiệp vụ: rủi ro liên quan đến công tác quản lý khoản vay hoạt động cho vay, bao gồm việc sử dụng hệ thống xếp hạng rủi ro kỹ thuật xử lý khoản vay cho vay có vấn đề Rủi ro danh mục: Là hình thức rủi ro tín dụng mà nguyên nhân phát sinh hạn chế quản lý danh mục cho vay ngân hàng, phân chia thành 02 loại: rủi ro nội rủi ro tập trung Báo Cáo Tốt Nghiệp Rủi ro nội tại: xuất phát từ yếu tố, đặc điểm riêng có, mang tính riêng biệt bên chủ thể vay ngành, lĩnh vực kinh tế Nó xuất phát từ đặc điểm hoạt động đặc điểm sử dụng vốn khách hàng vay vốn Rủi ro tập trung: trường hợp ngân hàng tập trung vốn cho vay nhiều số khách hàng, cho vay nhiều doanh nghiệp hoạt động ngành, lĩnh vực kinh tế, vùng địa lý định, loại hình cho vay có rủi ro cao C Nguyên nhân rủi ro tín dung ngân hàng: Nguyên nhân khách quan: Là nguyên nhân bất khả kháng tác động tới người vay làm họ giảm khả toán cho ngân hàng thiên tai, chiến tranh hay thay đổi vĩ mơ sách kinh tế, thay đổi trị xã hội… Những nguyên nhân khơng nằm tầm kiểm sốt người vay lẫn ngân hàng Môi trường kinh tế nguyên nhân ảnh hưởng trực tiếp đến rủi ro tín dụng nói riêng hoạt động kinh tế nói chung Môi trường kinh tế ổn định phát triển kinh tế rủi ro tín dụng hạn chế thơng qua tác động tích cực đến q trình hoạt động sử dụng khoản vay, tăng khả hoàn trả khách hàng Ngược lại môi trường kinh tế khó khăn, yếu kém, ngân hàng tất yếu đứng trước rủi ro cao Các yếu tố chu kỳ kinh tế, vấn đề lạm phát, thất nghiệp, vấn đề tỷ giá… gây đọng vốn làm vốn cho khách hàng doanh nghiệp cá nhân Các sách, quy định Chính Phủ có tác động đến rủi ro tín dụng Một hệ thống pháp luật quán hoàn thiện tạo điều kiện cho Ngân Hàng việc phân tích, xem xét khoản vay trình giám sát thu hồi khoản vay Hệ thống luật pháp thường xuyên thay đổi gây khó khăn cho khách hàng vay lẫn ngân hàng Tác động môi trường pháp lý thể khoản vay cho vay sách thực ngân hàng thương mại Các nguyên nhân từ phía khách hàng: Khách hàng vay nguyên nhân quan trọng dẫn đến rủi ro tín dụng xét đến nguyên nhân thuộc khàng hàng vay gồm có Mục đích vay vốn Ngân Hàng, thiện chí việc trả nợ vay khách hàng, khả tổ chức quản lý kinh doanh khách hàng, tình hình tài khách hàng… Các nguyên nhân từ phía ngân hàng: Từ phía ngân hàng có ngun nhân tác động đến rủi ro tín dụng bao gốm vấn đề sách tín dụng, q trình thẩm định, đo lường rủi ro tín dụng, q trình giám sát tín dụng, trình độ yếu tố đạo đức cán tín dụng việc áp dụng cơng cụ phịng chống rủi ro tín dụng Ngồi cần ý đến yếu tố Bảo đảm tín dụng biến động giá cả, định giá cho tài sản đảm bảo, tính khả mại tài sản đảm bảo, tính chuyên dụng, tài sản đảm bảo có bị thay đổi trạng, thay đổi giá trị hay không, vấn đề tranh chấp pháp lý… Báo Cáo Tốt Nghiệp PHẦN : GIẢI PHÁP MỞ RỘNG NGHIỆP VỤ TIN DỤNG NGẮN HẠN TAI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN I Định hướng phát triển hoạt động Ngân hàng TMCP Sài Gòn Bước vào giai đoạn hội nhập sâu hơn, toàn diện hơn, đồng thời phải đối mặt nhiều với cạnh tranh, thách thức sau Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại giới (WTO) ngày 07/11/2006, cam kết mở cửa hoàn toàn thị trường tài - ngân hàng vào năm 2011, SCB xác định kiên trì mục tiêu định hướng phát triển theo hướng Tập đồn tài - ngân hàng mạnh, đại có uy tín nước, vươn tầm ảnh hưởng thị trường tài khu vực giới Năm 2012 năm tiếp theo, SCB xác định mục tiêu chung tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ cột đầu tư vốn cho kinh tế đất nước, chủ đạo, chủ lực thị trường tài chính, tiền tệ nơng thơn, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho “Tam nơng” Tập trung tồn hệ thống giải pháp để huy động tối đa nguồn vốn ngồi nước Duy trì tăng trưởng tín dụng mức hợp lý Ưu tiên đầu tư cho “tam nông”, trước tiên hộ gia đình sản xuất nơng, lâm, ngư, diêm nghiệp, doanh nghiệp nhỏ vừa nhằm đáp ứng yêu cầu chuyển dịch cấu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn, tăng tỷ lệ dư nợ cho lĩnh vực đạt 70%/tổng dư nợ Để tiếp tục giữ vững vị trí ngân hàng hàng đầu cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích, đại có chất lượng cao đáp ứng nhu cầu đông đảo khách hàng, đồng thời tăng nguồn thu ngồi tín dụng, SCB không ngừng tập trung đổi mới, phát triển mạnh cơng nghệ ngân hàng theo hướng đại hóa Năm 2011, SCB phấn đấu đạt mục tiêu tăng trưởng cụ thể, là: so với năm 2010, nguồn vốn tăng từ 15%-17%; dư nợ tăng 11%- 12%; tỷ lệ cho vay nông nghiệp, nông thôn đạt 70%/tổng dư nợ; nợ xấu 3%; tỷ lệ thu ngồi tín dụng tăng 20%; hệ số an toàn vốn (CAR) theo chuẩn quốc tế Để đạt mục tiêu trên, SCB tập trung toàn hệ thống thực đồng giải pháp, là: Thực nghiêm túc chủ trương, sách Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước sách tiền tệ năm 2011 năm tiếp theo; Đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư cho “Tam nông” kinh tế; Tiếp tục đổi tăng cường quản lý điều hành kế hoạch kinh doanh, bám sát diễn biến thị trường nhằm tăng trưởng nguồn vốn ổn định khoản; Tăng cường mở rộng hợp tác, kết nối toán với tổ chức, doanh nghiệp lớn; Xây dựng lộ trình thực Thơng tư 13, 19 Ngân hàng Nhà nước tỷ lệ an tồn hoạt động Tổ chức tín dụng; trình Thống đốc NHNN, ngành cấp bổ sung vốn điều lệ 2011; Triển khai thực có hiệu Nghị định 41/2010/NĐ-CP Chính phủ; Đề án mở rộng nâng cao hiệu tín dụng nơng nghiệp, nông thôn; Đề án phát triển sản phẩm dịch vụ; Đề án mở rộng phát triển quan hệ quốc tế, mở rộng nâng cao hiệu dự án nước giai đoạn 2010- 2015.; Đẩy mạnh nghiên cứu phát triển công nghệ ngân hàng theo hướng đại hệ thống IPCAS giai đoạn II để phát triển ứng dụng sản phẩm dịch vụ có chất lượng đáp ứng nhu cầu khách hàng, ý phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng phục vụ nông nghiệp, nông thôn nhằm tăng khả cạnh tranh SCB tăng nguồn thu tín dụng; Xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao; Hoàn thiện triển khai Đề án chiến lược phát triển kinh doanh 2011- 2015, tầm nhìn 2020 Chiến Báo Cáo Tốt Nghiệp lược xây dựng phát triển thương hiệu v.v… tiếp tục đưa thương hiệu, văn hóa SCB khơng ngừng lan tỏa, nâng cao sức cạnh tranh, khăng định vị thế, uy tín Ngân hàng Thương mại – Định chế tài lớn Việt Nam II Giai pháp mở rộng nghiệp vu tín dung ngăn hạn 1Thưc tơt sách Marketing Một công tác hoạt động yếu ngân hàng công tác Marketing Trong xu hoạt động TCTD ngân hàng nước hay liên doanh nước ngồi ngày nhiều, ngân hàng ln phải chịu sức ép cạnh tranh từ nhiều phía Đồng thời lượng khách hàng ngân hàng đa dạng để thu hút khách hàng, tạo lợi cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác SCB cần thực tốt sách marketing bao gồm: Xây dưng chiên lươc khách hàng Vì ngân hàng, quan hệ với khách hàng giữ vai trò quan trọng khách hàng yếu tố tham gia trực tiếp vào trình sản xuất phân phối dịch vụ ngân hàng Việc tạo lập trì quan hệ có ý nghĩa đem lại thành công lâu dài cho ngân hàng Để thực chiến lược Chi nhánh cần thực cách có quy trình sau: (1) Thu hút khách hàng (2) Khởi xướng quan hệ (3) Phát triển quan hệ (4) (5) Duy trì quan hệ Kết thúc quan hệ Thu hút khách hàng: để thu hút khách hàng SCB cần tiến hành tổ chức tuyên truyền, quảng cáo sâu rộng sách, chế độ, thể lệ tín dụng khách hàng, đặc biệt cá nhân, khách hàng có nhu cầu vay vốn ngắn hạn Với khách hàng cá nhân việc thơng báo báo chí, phương tiện truyền mang lại hiệu Tuy nhiên, với khách hàng Cơng ty, tổ chức kinh tế cần xúc tiến quan hệ cách gửi tài liệu, hình ảnh lợi ích thiết thực khách hàng tới tận tay doanh nghiệp Ngân hàng khơng nên có tư tưởng thụ động ngồi chờ khách hàng tới cho vay mà cần trực tiếp tìm hiểu, liên lạc từđó mở rộng tín dụng Đây khơng phải vấn đề đơn giản ngân hàng SCB ngân hàng cẩn trọng khách hàng Tuy nhiên chiến lược kinh doanh mình, để mở rộng tín dụng, SCB cần tích cực thu hút khách hàng, từ tạo điều kiện tiếp xúc vấn, điều tra thu thập thơng tin từ khách hàng qua lựa chọn, xây dựng thị trường có số lượng khách hàng đông đảo đa dạng Công tác thu hút khách hàng ngồi khơng đơn giản việc quảng cáo, đưa thông tin sâu rộng đến khách hàng nghiệp vụ, sách SCB mà việc tạo ấn tượng tốt cho khách hàng cũ phương thức thu hút khách hiệu Khách hàng đến với ngân hàng có nhiều nguyên nhân chỉđơn giản thái độ nhân viên tín dụng trở thành lợi thu hút khách hàng.Vì vậy,Chi nhánh cần kết hợp tốt hoạt Báo Cáo Tốt Nghiệp động kinh doanh tín dụng động quảng cáo, tuyên truyền để thu hiệu tốt nhất, thu hút nhiều khách hàng Đồng thời với hoạt động thu hút khách hàng, SCB cần thiết lập quan hệ tốt với trung tâm tư vấn doanh nghiệp,Quỹ hỗ trợ phát triển DNV&N, trung tâm thông tin tín dụng,… để tìm kiếm thơng tin khách hàng Từ thơng tin thu thập SCB hiểu rõ nhu cầu khách hàng, tìm biện pháp thu hút khách hiệu Ngoài SCB cần tổ chức nhiều hội thảo giới thiệu hoạt động ngân hàng, mời doanh nghiệp tham gia qua tạo hội tiếp xúc với khách hàng Chi nhánh có lượng cán huy động xuống sở để tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp nhỏ có tiềm hoạt động chưa mang lại hiệu cao cho SCB Khởi xướng quan hệ: Đây giai đoạn đầu tiếp xúc với khách hàng mục tiêu ngân hàng định vị, chấp nhận giao dịch sử dụng dịch vụ ngân hàng lần Đây giai đoạn quan trọng ngân hàng, mối quan hệ ban đầu tốt đẹp tiền đề tốt để phát triển quan hệ tốt đẹp không với khách hàng mà cịn có hội để mở rộng thêm khách hàng cho SCB Chính vậy, thiết lập quan hệ với khách hàng đặc biệt doanh nghiệp lần cần cán tín dụng nhiều kinh nghiệm để tạo cho doanh nghiệp cảm thấy an tâm hoạt động tín dụng diễn nhanh chóng, thuận tiện Ngồi ra, ngân hàng cần có liên hệ chặt chẽ với trung tâm phịng ngừa rủi ro, trung tâm thơng tin tín dụng,…để có thểđưa định tín dụng đắn nhất, tránh rủi ro tín dụng Phát triển quan hệ: Đây giai đoạn phát triển quan hệ tín dụng khách hàng tiến hành mua thêm, sử dụng thêm dịch vụ ngân hàng Khi ngân hàng xây dựng mối quan hệ ban đầu tốt với khách hàng, hiểu rõ khách hàng hoạt động tín dụng dễ dàng độ rủi ro thơng qua ngân hàng nâng cao uy tín khơng với khách hàng Phát triển quan hệ với khách hàng, tạo lập bạn hàng tin cậy, thân tín lâu dài vấn đề quan trọng Đặc biệt giai đoạn cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, để giữ mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, khiến khách hàng tin tưởng tiếp tục sử dụng dịch vụ khơng phải chuyện đơn giản Ngày ngân hàng cố gắng để đưa đến cho khách hàng thoải mái, dễ dàng nhanh chóng sử dụng dịch vụ họ Vì vậy, để phát triển tốt quan hệ cần thiết phải đa dạng hố dịch vụ cung cấp, có đội ngũ cán tín dụng nhiều kinh nghiệm, nhiệt tình, khả nghiệp vụ chuyên môn tin học tốt để tạo ấn tượng tốt đẹp cho khách hàng… Tuy nhiên, trước phát triển quan hệ SCB cần có tiêu thức phân loại để chọn lựa khách hàng có độ tin cậy cao, có nhiều ưu điểm, lợi hay tiềm kinh doanh để phát triển quan hệ Từ tạo điều kiện, giới thiệu dịch vụ để doanh nghiệp dễ dàng mở rộng tín dụng tạiSCB Báo Cáo Tốt Nghiệp Các biện pháp phát triển quan hệ tác động đến thoả mãn nhu cầu mức độ cao cách ổn định tăng cường chất lượng dịch vụ chủ động giới thiệu, hướng dẫn với khách hàng sản phẩm dịch vụ liên quan Đồng thời q trình cung cấp tín dụng SCB nên tiến hành tham gia, hướng dẫn cho khách hàng qua khơng nâng cao, phát triển quan hệ với khách hàng mà qua giám sát việc sử dụng vốn -vay SCB tư vấn cho khách hàng để sử dụng có hiệu đồng vốn vay Duy trì quan hệ: Đây giai đoạn kết chặt mối quan hệ khách hàng khách hàng có mối giao dịch thường xuyên với ngân hàng nhằm biến họ trở thành khách hàng trung thành Đây giai đoạn mấu chốt chiến lược quan hệ khách hàng, định thành công ngân hàng, giai đoạn lợi nhuận đạt đỉnh cao ổn định Để phát triển quan hệ khó, trì quan hệ cịn khó Với SCB tuổi đời cịn non trẻ việc không đơn giản Đôi giá chất lượng dịch vụ, khách hàng dời ngân hàng thái độ, tác phong làm việc nhân viên domột chậm chễ ngun nhân khách quan đó… Do vậy, để trì quan hệ ngồi việc tăng cường thu thập thông tin khách hàng SCB nên tiến hành trực tiếp tư vấn, giúp đỡ đặc biệt doanh nghiệp, để doanh nghiệp có thểđưa định kinh doanh đắn Ngân hàng tham gia dự án đầu tư doanh nghiệp nhà đầu tư, cổ đông ưu tiên thu lãi đầu tiên.v.v từ gắn quan hệ ngân hàng doanh nghiệp thúc đẩy mối quan hệ hợp tác kinh doanh hai có lợi Đối với doanh nghiệp cần tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn tín dụng trung dài hạn để doanh nghiệp dễ dàng đầu tư đổi cơng nghệ cần thiết, qua gắn chặt, củng cốđược quan hệ với doanh nghiệp thời gian dài, bước trì phát triển quan hệ Nếu thực tốt mối quan hệ với khách hàng, ngân hàng dễ thiết lập bạn hàng thân tín lâu dài qua hoạt động tín dụng dễ dàng hai bên, ngân hàng gia tăng tín dụng khách hàng dễ dàng thủ tục vay Ngoài có tin tưởng nhiều khách hàng, ngân hàng tạo uy tín khách hàng khác tạo lợi cạnh tranh thị trường Kết thúc quan hệ: Đây giai đoạn xảy quan hệ khách hàng mối quan hệ khơng cịn mang lại khả sinh lời triển vọng gây tổn thất cho ngân hàng Đây giai đoạn tế nhị phải đảm bảo cho kết thúc diễn êm đẹp Việc kết thúc quan hệ phải đảm bảo hữu nghị không tạo dư luận xấu phải thường xuyên theo dõi khách hàng để có xu hướng hồi phục quan hệ tương lai Xây dựng chiến lược chất lượng dịch vụ ngân hàng Tuy khơng đóng vai trị mở đầu, hoạt động marketing chất lượng dịch vụ trở thành tiêu điểm định thành công ngân hàng thị trường Ngày ngân hàng công nhận chất lượng dịch vụ yếu tố cạnh tranh chủ chốt chất lượng dịch vụ vấn đề phức tạp có nhiều tiêu chí đánh giá Chất lượng dịch vụ khách hàng nhận được, chất lượng xuất phát từ nhu cầu khách hàng kết thúc “đánh giá” khách hàng Chất lượng dịch vụ phải thường xuyên cải tiến nâng cấp cho phù hợp với nhu cầu ngày tăng khách hàng Có chiến lựơc sản phẩm đắn thích hợp với nhu cầu đa dạng khách hàng tất yếu ngân hàng chiến thắng cạnh tranh Vì ngân hàng Sài Gịncần có chiến lược sản phẩm đắn Báo Cáo Tốt Nghiệp Tuy nhiên sản phẩm tín dụng khơng sản phẩm khác, sản phẩm tín dụng thường đơn điệu khó cải tiến cịn chịu quản lý chặt chẽ Ngân hàng Nhà nước lãi suất, hạn mức cho vay, thời hạn cho vay ngân hàng khó cải tiến sản phẩm Tuy nhiên xu cạnh tranh không doanh nghiệp, ngân hàng luôn phải đổi sản phẩm, thị trường yêu cầu sản phẩm ngày phải đa dạng chủng loại chất lượng ngày cao Ngân hàng TMCP Sài gịn dần khăng định vị trí thương trường phải tham gia vào công cạnh tranh khắc nghiệt Vìvậy, SCB cần thiết phải tạo cho chiến lược sản phẩm hấp dẫn, phải đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ứng Hiện nay, Chi nhánh có hai hình thức tín dụng ngắn hạn cung cấp chủ yếu cho vay theo giao dịch cho vay theo hạn mức tín dụng Do đó, SCB cần xem xét mở rộng hình thức tín dụng ngắn hạn cung cấp cho khách hàng như: Hình thức cho vay theo hạn mức thấu chi: việc cho vay mà ngân hàng thoả thuận văn chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản Cho vay luân chuyển- nhiều khách hàng có nhu cầu sử dụng tiền vay thường xuyên lại có thu nhập thường xuyên để trả nợ Tuy nhiên khó khăn với khách hàng việc phân định cụ thểthời điểm vay, lượng vay, thời điểm trả nợ với khoản thu nhập dùng trả nợ khơng rõ ràng Trong trường hợp hình thức cho vay luân chuyển phù hợp nhất, nhiên hình thức thơng thường áp dụng tốt với đơn vị kinh doanh thương mại- vòng quay vốn nhanh thường xun có thu nhập Và hình thức địi hỏi khách hàng phải có uy tín với ngân hàng Hình thức chiết khấu thương phiếu: nhưđã nghiên cứu trên, chiết khấu hình thức có nhiều ưu điểm rủ ro cho hoạt động Hình thức mua khoản thu: nhiều trường hợp thay cầm khoản thu để vay tiền cho nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn, doanh nghiệp muốn bán đứt khoản thu cho ngân hàng Theo thoả thuận với khách hàng, ngân hàng mua đứt khoản thu theo hình thức miễn truy địi có khả truy địi lại doanh nghiệp bán Những trường hợp ngân hàng giúp doanh nghiệp chờđợi đến nợđáo hạn doanh nghiệp phải chịu trả lãi cho khoản tín dụng ứng trước theo lãi suất cho vay cho ngân hàng Ngân hàng chủđộng việc định mua hay không mua xem xét rủi ro khoản thu Mở rộng mạng lưới hoạt động Các doanh nghiệp nhỏ thường hoạt động gắn với địa phương, quy mô hoạt động thường tỉnh, huyện hoạt động SCBcó thể mở rộng địa bàn địa phương nơi đông dân cư tỉnh, thị xã, vùng hoạt động kinh doanh sơi động tạo lợi cạnh tranh, dễ dàng việc huy động tín dụng ngắn hạn Hơn mở rộng địa bàn hoạt động chi nhánh dễ dàng thâm nhập hiểu rõ địa bàn đặc biệt hoạt động kinh doanh doanh nghiệp địa bàn từ dễ dàng việc cầp tín dụng thực mở rộng quan hệ với khách hàng Qua SCB dễ dàng việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng việc huy động vốn nhàn rỗi người dân Công tác tuyên truyên quang cáo Báo Cáo Tốt Nghiệp SCB cần có biện pháp tuyên truyền quảng cáo hiệu gửi thông tin tới tận tay doanh nghiệp, tổ chức họp báo giới thiệu sản phẩm mới, sách, ưu đãi SCB ,giới thiệu trực tiếp với khách hàng thông qua hình thức tư vấn, giới thiệu, hướng dẫn sử dụng dịch vụ mới… hay hình thức khuyến mại cho khách hàng gửi tiền phịng giao dịch khai trương Hồn thiện chế, sách tín dung ngăn hạn Để thu hút mở rộng tín dụng ngắn hạn ngân hàng cần tìm cách cải tiến chế, sách tín dụng cho phù hợp với đặc điểm riêng có SCB đồng thời đảm bảo nguyên tắc định quản lý cho vay, thu nợ quy định chung ngành Về thủ tục cho vay: Thủ tục cho vay vấn đề cần thiết ngân hàng đặc biệt q trình quản lý, phịng ngừa rủi ro tín dụng Tuy nhiên để thực vay với khách hàng thong thường khách hàng phải thực theo hàng loạt thủ tục vấn đề gây ngại cho khơng khách hàng, trình tiếp xúc với khách hàng cán tín dụng nên giải thích cho khách hàng thấy tầm quan trọng giấy tờ Ngoài ra, trình thực thủ tục cho vay nên kết hợp phận để tiến hành thủ tục cách nhanh gọn Nghị định 178/1999NĐ-CP thông tư số 06/2000/thị trường- NHNN1 ngày 1/4/2000 hướng dẫn thực nghịđịnh 178 Chính phủ quy chế bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Việc xác định quyền sử dụng đất làm tài sản chấp cịn gặp nhiều khó khăn giá đất quy định theo khung giá Nhà nước không sát với thị trường, việc chứng nhận giấy tờ cịn gây nhiều phiền tối cho khách hàng Do đề nghị Chính phủ Ngân hàng Nhà nước cần có quy định cụ thể Ngồi ra, theo quy định khách hàng cho vay khơng có tài sản bảo đảm yêu cầu khách hàng phải có tín nhiệm với tổ chức tín dụng cho vay việc sử dụng vốn vay trả nợđúng hạn, đầy đủ gốc lãi đồng thời khách hàng doanh nghiệp phải có kết sản xuất kinh doanh có lãi hai năm liên tiếp liền kề với thời điểm xem xét cho vay Quy định phần cản trở doanh nghiệp thành lập, doanh nghiệp lần đầu quan hệ tín dụng với ngân hàng có nhu cầu vay vốn Điều làm giảm tính tự chủ kinh doanh ngân hàng, ngân hàng khó định cho vay khơng có bảo đảm nhận thấy doanh nghiệp có phương án kinh doanh khả thi có phương án trả nợ hợp lý không gây rủi ro cho ngân hàng Mở rộng tín dung đơi với khu vưc ngồi qc doanh DNV&N Hiện DNV&N chiếm số lượng lớn thị trường, theo thống kê DNV&N chiếm khoảng 75% số DNNN, 60% doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi 90% doanh nghiệp quốc doanh Tuy nhiên DNV&N gặp nhiều khó khăn tiến hành vay vốn ngân hàng doanh nghiệp có lượng vốn tự có nhỏ, quy mơ hoạt động thị trường kinh doanh, uy tín khơng cao (doanh nghiệp có vốn đăng ký khơng q 10 tỷđồng số lao động trung bình hàng năm khơng q 300 người) Vì vậy, nhiều ngân hàng, gặp tình trạng dư thừa, ứđọng vốn khơng tiến hành cho vay DNV&N Các doanh nghiệp quốc doanh gặp phải tình trạng tương tự thường bị phân biệt đối xử không nhận đãi DNNN Báo Cáo Tốt Nghiệp Hiện lãi suất cho vay DNV&N khơng có sựưu tiên so với thành phần kinh tế, ngành khác Đây yếu tố khơng khích thích hoạt động DNV&N đặc biệt DNV&N hoạt động có uy tín hiêụ Vì vậySCB cần phân chia DNV&N thành nhiều loại cụ thể phụ thuộc vào tình hình kinh doanh uy tín mà doanh nghiệp xác lập từ có sách khuyến khích hoạt động cácDNV&N Hình thức tín dụng: DNV&N có lượng vốn tự có nhỏ vào mùa vụ kinh doanh, hay cuối kỳ kinh doanh doanh nghiệp thường xuyên cần vốn để mở rộng sản xuất, trả lương cho nhân viên, mua nguyên vật liệu, thành phẩm…do khơng cần vay khoản dài hạn dể thay đổi công nghệ, nhu cầu vay khoản ngắn hạn DNV&N cao Để tạo điều kiện cho DNV&N trường hợp SCB cần mở rộng hình thức tín dụng để doanh nghiệp tiến hành vay cách thuận tiện hình thức cho vay tài sản, cho vay dựa khoản thu, mua lại khoản thu… Tài sản bảo đảm: vấn đề xúc DNV&N doanh nghiệp quốc doanh, ngân hàng xem xét linh động trình sản xuất để tiến hành cho doanh nghiệp tiến hành vay vốn có phương án kinh doanh hiệu Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội Mặc dù tỷ lệ nợ hạn SCB thấp không có, nhiên cơng tác kiểm tra kiểm sốt công tác quan trọng không lơ rủi ro ln rình rập xảy lúc Trong q trình mở rộng tín dụng vậy, vấn đề quan trọng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt cơng tác mang lại chất lượng tín dụng- tạo uy tín kinh doanh cho ngân hàng Để tránh rủi ro tín dụng cơng tác kiểm tra cần tiến hành cách kỹ lưỡng, Giai đoạn một: kiểm tra, phát bất hợn lý nghiệp vụ tín dụng trước tiến hành cung cấp tín dụng Đây việc thẩm định, tái thẩm định điều kiện vay vốn theo quy định Giai đoạn hai: giám sát trình thực hiện, hạn chế xảy sai sót nhầm lẫn đáng tiếc xảy ra, để phịng tránh thiệt hại, rủi ro tín dụng Đây việc kiểm tra tính đầy đủ hợp pháp, hợp lệ hồ sơ khách hàng, hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản bảo đảm tiền vay yêu tố chứng từ, khớp giấy tờ, chứng minh… Giai đoạn ba: kiểm tra nghiệp vụ sau hoàn thành nhằm phát sai sót, bất thường nghiệp vụ Bao gồm: + Kiểm tra sử dụng vốn vay theo mục đích ghi hợp đồng tín dụng + Kiểm tra tiến độ thực dự án, phương án + Kiểm tra trạng tài sản bảo đảm tiền vay Trong tất giai đoạn quan trọng cần thiết việc mang lại chất lượng tín dụng tốt cho khách hàng Vì vậy, SCB cần thiết quan tâm đến công tác Báo Cáo Tốt Nghiệp Để làm tốt cơng tác này, ngồi SCB nên đảm bảo ln nắm tình hình kinh doanh khách hàng, tình hình sử dụng khoản vay khách để sớm có biện pháp giải thay đổi khơng thuận lợi xảy đến Đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán Để phù hợp với xu hội nhập cạnh tranh ngày gay gắt nay, không doanh nghiệp ngân hàng thường xuyên phải thực đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán Để làm việc SCB cần liên hệ chặt chẽ với trường Đại học, giáo sư, nhà ngân hàng nước quốc tế để tạo thuận lợi cho việc đào tạo Ngồi cần có tuyển chọn cán có chun mơn trình độ nghiệp vụ tốt đểđào tạo nâng cao, đồng thời tăng yêu cầu đầu vào kinh nghiệm, nghiệp vụ kiến thức tin học, ngoại ngữ khả nắm bắt kiến thức để có đội ngũ cán với khả chuyên môn trình độ cao Bố trí xếp đội ngũ cán cách hợp lý để bước tiêu chuẩn hoá cán bộđáp ứng yêu cầu kinh tế thị trường Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Ngày công nghệ thông tin bùng nổ, cơng nghệ ngân hàng ngày đại việc đưa tin học vào hoạt động ngân hàng trở thành nhu cầu xúc hầu hết ngân hàng Do chi nhánh cần trang bị sở vật chất, kỹ thuật đại, trang bị máy tính, máy tán trụ sở quầy giao dịch cho tiện lợi SCB cần triển khai số phần mềm giao dịch trực tiếp nối mạng với kho bạc Nhà nước, chương trình tham gia trả góp, hệ thống gửi tiền nơi lĩnh tiền nhiều nơi Ngồi cần đại hố hệ thống toán: tăng cường sử dụng phương thức tốn khơng dùng tiền mặt, dịch vụ chuyển tiền tự động, dịch vụ ngân hàng điện tử Và SCB nên tổ chức hướng dẫn khách sử dụng dịch vụ sản phẩm này, qua vừa quảng cáo, tuyên truyền cho SCB vừa thu hút khách hàng sử dụng thử dịch vụ ... không, vấn đề tranh chấp pháp lý… Báo Cáo Tốt Nghiệp PHẦN : GIẢI PHÁP MỞ RỘNG NGHIỆP VỤ TIN DỤNG NGẮN HẠN TAI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN I Định hướng phát triển hoạt động Ngân hàng TMCP Sài Gòn Bước... viên cua Saigonbank nên em quyêt định chon đê tài: ? ?Một số giải pháp mở rộng nghiệp vụ ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Saigonbank” Báo Cáo Tốt Nghiệp PHẦN :TỔNG QUAN VỀ CƠ QUAN THỰC TẬP I LỊCH... vay ngắn hạn 15-22 rủi ro cuả tín dụng 22-24 PHẦN 3:GIẢI PHÁP MỞ RỘNG NGHIỆP VỤ TIN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP-SÀI GÒN I Định hướng phát triển hoạt động ngân hàng