Đang tải... (xem toàn văn)
CDV Tài chính – Ngân hàng là một ngành khá là rộng, liên quan đến tất cả các dịch vụ giao dịch, luân chuyển tiền tệ. Vì vậy có rất nhiều các lĩnh vực chuyên ngành hẹp. Ngành Tài chính – Ngân hàng chia thành nhiều lĩnh vực khác nhau: Chuyên ngành Tài chính, chuyên ngành Ngân hàng, chuyên ngành Phân tích tài chính, Quỹ tín dụng…
Nhận xét đơn vị thực tập Hà Nội, ngày tháng năm mục lục Lời mở đầu Chương I: Tổng quan tín dụng khu vực kinh tÕ t nh©n I.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Kh¸i niƯm vỊ tÝn dông 1.1.2.TÝnh chÊt ph¸p lý cđa c¸c nghiƯp vơ tÝn dông 1.1.2.2 Cho vay dùa chuyển nhượng trái quyền 1.1.2.3 TÝn dơng qua ch÷ ký 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Phân loại tín dụng chung 1.1.3.2.TÝn dơng ng©n q 10 1.1.1.3 TÝn dông thuª mua 11 1.1.3.4.Tín dụng tài trợ cho ngoại thương 12 1.2 Khu vùc kinh tÕ t nh©n: 15 1.2.1 Chủ trương Đảng kinh tế tư nhân 15 1.2.2 Thực trạng phát triển kinh tế tư nhân Việt Nam 16 1.2.2.1 Phát triển số lượng 16 1.2.2.2 Ph¸t triển quy mô vốn, lao động, lĩnh vực địa bàn 18 1.2.3 Đóng góp khu vực kinh tÕ t nh©n 19 1.2.3.1 tạo công ăn việc làm 19 1.2.3.2 Đóng góp vào GDP thúc đẩy phát triển kinh tế 20 1.2.3.3 VÒ xuÊt khÈu 21 1.2.3.4 §ãng gãp vào ngân sách 21 1.2.3.5.Thu hút nguồn vốn đầu tư xà hội 22 1.2.3.6 Tạo môi trêng kinh doanh 23 1.2.4 H¹n chÕ cđa khu vùc kinh tÕ t nhân 23 1.2.4.1 Quy mô vèn 23 1.2.4.2 Về chất lượng lao động 24 1.2.4.3 Trình độ khoa häc c«ng nghƯ 25 1.2.4.4 Trình độ quản lý 26 Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng NHNT_CN Ba Đình khu vùc kinh tÕ t nh©n 27 2.1 Kh¸i qu¸t chi nhánh Ba Đình 27 2.1.1 Quá trình hình thành 27 2.1.2 C¬ cÊu tæ chøc 28 2.1.3.Nhiệm vụ phương hướng phát triÓn 34 2.2 Khu vực kinh tế tư nhân Hà Nội 35 2.2.1 Những đóng góp 36 2.2.1.1 Vµo GDP 36 2.2.1.2.phát triển công nghiệp 36 2.2.1.3 Ph¸t triĨn n«ng nghiƯp 37 2.2.1.4.Phát triển ngành dịch vụ 38 2.2.1.5 Hoạt động xuất 38 2.2.1.6 Gi¶i quyÕt viƯc lµm 39 2.2.2 Khó khăn vốn 39 2.2.3 Ph¬ng híng mực tiêu phát triển kinh tế tư nhân hà nội đến năm 2010 40 2.2.4 Vµi nÐt tình hình khu vực Ba Đình 42 2.3 Hoạt động tín dụng NHNT Ba Đình 43 2.3.1 Các hoạt động tín dụng 43 2.3.2 Hoạt động tín dụng đới víi khu vùc kinh tÕ t nh©n 47 Chương III: Một số ý kiến để mở rộng hoạt động tín 52 khu vùc t nh©n 52 3.1.xây dựng chiến lược cho vay 55 3.2 Hình thành phận chuyên cho vay 56 3.3 X©y dùng quy tr×nh thđ tơc cho vay 56 3.4 Sử dụng phương pháp tính điển tÝn dông cho vay 57 3.5 Mở rông nghiệp vụ cho thuê tài bảo lÃnh 58 3.6 Phát triển mạnh dịch vơ ®i kÌm 59 3.7 Khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản ngân hàng 60 3.8 Nâng cao trình độ tầm nhận thức cán tín dông 61 3.9 Tao dùng mèi qua hƯ bªn 62 KÕt luËn 64 Lêi mở đầu Trong hầu hết phát triển kinh tế quốc gia giới tương lai có tham gia khu vực kinh tế thuộc Nhà nước, Tư nhân, nước khu vực này có đóng góp định kinh tÕ thĨ, nhiªn theo kinh nghiƯm cđa quốc gia phát triển giới khu vực kinh tế tư nhân khu vực có đóng góp quan trong thúc đẩy qua trình phát triển họ, mà khu vực kinh tế tư nhân thường doanh nghiệp vừa nhỏ Ngay Mỹ nước có kinh tế hàng đầu giới, có công ty xuyên quốc gia khổng lồ, việc đóng góp cho kinh tế chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ khu vực tư nhân Đối với việt nam khu vực kinh tế tư nhân đà có đóng góp to lớn cho kinh tÕ níc nhµ Nhng khu vùc kinh tÕ có khó khăn khó khăn vốn vấn đề nan giải Hiện thực tập VIETCOMBANK _Ba Đình, nên chọn đề tài: "Mở rộng hoạt động tín dụng ®èi víi khu vùc kinh tÕ t nh©n cđa ng©n hàng ngoại thương nội chi nhánh _ Ba Đình", với dung gåm: Ch¬ng I : Tỉng quan vỊ tÝn dơng khu vực kinh tế tư nhân Chương II : Thực trạng hoạt động tín dụng NHNT- CN Ba Đình khu vực kinh tế tư nhân Chương III : Một số ý kiến để mở rộng hoạt ®éng tÝn dơng ®èi víi khu vùc kinh tÕ t nhân Chương I Tổng quan tín dụng khu vực kinh tế tư nhân I.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng danh từ để số hành vi bán chịu hàng hoá, cho vay, chiết khấu thương phiếu, kí thác, phát hành giấy bạ Ngµy nãi tíi tÝn dơng ngêi ta nghÜ tới ngân hàng, tín dụng quan hệ vay mượn, gồm vay cho vay.Tuy nhiên nói tới ngân hàng người ta nghĩ ngân hàng cho vay Theo luật tổ choc tín dụng cđa níc céng hoµ x· héi chđ nghÜa viƯt nam điều 49 : tín dụng thể hình thức cho vay, bảo lÃnh, cho thuê tài hình thức khác theo quy định ngân hàng nhà nước 1.1.2.Tính chất pháp lý nghiƯp vơ tÝn dơng xÐt vỊ tÝnh chÊt ph¸t lý tín dụng chia làm loại như: cho vay tiỊn, cho vay, cho vay dùa trªn viƯc chun nhượng trái quyền tín dụng qua chữa kí Là nghiƯp vơ tÝn dơng ®ã ngêi cho vay cam kết hoàn trả khoản tiền người vay cam kết trả khoản tiền lớn khoản ban đầu Khoản chênh lệch gọi lÃi lÃi phụ thuộc vào thời gian số lượng khoản vay Cho vay dựa phương án sản xuất kinh doanh người vay khoản vay bảo dảm tài sản người vay Đây loại hình tín dụng gặp rủi ro cao Do khách hàng cã thĨ sư dơng tiỊn ®óng mơc ®Ých nh khÕ ước vay Ngân hàng chuyển lần hay nhiều lần Loại cho vay dựa ba nguyên tắc sau: + Tiền vay phải hoàn trả hạn gốc lẫn lÃi: nguyên tắc quan trọng vốn ngân hàng phần lớn vốn huy động Ngân hàng phải tri trả khách hàng đến rút tiền Nếu khoản tín dụng không hoàn trả hạn điều làm cho ngân hàng rơi vào tình trạng rủi ro khoản để tránh điều ngân hàng phải quy định kỳ hạn nợ, đến hạn khác hàng phải trả không ngân hàng tự động trích số dư tài khoản tiền gửi người vay hay phát mại tài sản đảm bảo + Vốn vay phải sử dụng mục đích: cho khách hàng vay ngân hàng phải thẩm định phương án sản xuất từ có phương án giải ngân Nếu trình phát có vấn đề việc sử dụng tiền ngân hàng có quyền thu hồi nợ trước thời hạn hợp đồng tín dụng, thu không đủ khoản tiền đà cấp khoản tiền lại chưa thu chuyển thành nợ hạn nguyên tắc quan trọng, ngân hàng cung ứng tín dụng cho kinh tế phải hướng đến mục tiêu yêu cầu kinh tế giai đoạn cụ thể Còn cung ứng cho đơn vị sản xuất kinh doanh phải đáp ứng mụch đích sản xuất kinh doanh để thúc đẩy đơn vị hoàn thành mục tiêu + Vốn vay phải có tài sản đảm bảo: kinh tế thị trường hoạt động nói chung hoạt động kinh tế nói riêng diễn vô đa dạng phức tạp, nhà quản trị ngân hàng đự đoán xác diễn biến có thễ xảy thị trường, rủi ro tránh khỏi, để giảm thiểu rủi ro ngân hàng tao nhiều khoản thu tốt cho khoản cho vay đảm bảo chình nguån thu thø hai sau nguån thu thø nhÊt nh: vốn lưu động, khấu hao, lợi nhuận, thu nhập Đảm bảo tín dụng phương tiện cho người chủ ngân hàng có thêm nguồn thu khác để thu hồi nợ mục đích cho vay bị phá sản, tài sản đảm bảo tồn hình thức sau: - Tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay ngân hàng - Tài sản đảm bảo tài sản người vay - Tài sản đảm bảo tín chấp hay bảo lÃnh người thứ ba Các loại đảm bảo tín dụng: *Đảm bảo đối vật: - Thế chấp tài sản: việc bên vay vốn dùng tài sản bất động sản thuộc sở hữu mình để đảm bảo thực nghĩa vụ trả nợ bên cho vay, bên vay quyền sử dụng tài sản chấp phải giao giấy chủ tài sản cho bên cho vay - Cầm cố tài sản: việc bên vay có nghĩa vụ phải giao tài sản động sản thuộc quyền sở hữu cho bên cho vay để đảm bảo thực nghĩa vụ trả nợ * Đảm bảo đối nhân: -Là cam kết người hay nhiều người việc phải trả nợ cho ngân hàng khách hàng vay không trả nợ cho ngân hàng, trường hợp người bảo lảnh phải có uy tín hay phải có khả tài đủ mạnh đảm bảo tin tưởng ngân hàng 1.1.2.2 Cho vay dựa chuyển nhượng trái quyền Cho vay dựa chuyển nhượng trái quyền hình thức cho vay dựa sở mua bán cộng cụ tài nh mua b¸n c¸c hèi phiÕu lƯnh phiÕu … tõ tạo nghiệp vụ chiết khấu thương phiếu ngân hàng, tức mua nợ dựa khoảng thời gian lại lúc đáo hạn thương phiếu Về mặt pháp lý ngân hàng không cho vay mà mua trái quyền, ngân hàng bỏ tiền ứng trước giá trị thương phiếu chưa đến hạn toán đổi lại ngân hàng nắm quyền sở hữu có quyền truy đòi đến hạn toán, thủ tục chiết khấu khác thủ tục vay va hợp đồng tín dụng + Chiết khấu thương phiếu: Là nghiệp vụ tín dụng, nó, đem lại cho khách hàng số tiền bình thường mà chi trả đến hạn toán thương phiếu Nhưng mặt pháp lỳ khoản cho vay, ngân hàng không cho khách hàng vay số tiền mà khách hàng phải trả cho ngân hàng, mà ngân hàng ứng trước giá trị thương phiếu chưa đến hạn đổi lại ngân hàng nắm quyền sở hữu thương phiếu đó, ngân hàng đòi lại khoản ứng trước cách truy đòi trái phiếu đến hạn Như chiết khấu việc ngân hàng ứng trước cho giá trị thương phiếu đổi lấy việc chuyển giao quyền sở hữu thương phiếu + Mua uỷ nhiệm thu hay bao toán hay gọi cho vay uỷ nhiêm thu: Đây trường hợp ngân hàng mua đứt chứng quyền để đòi nợ, bao toán xác định hợp đồng, mà ngân hàng mua đứt trái quyền người bán người mua khách hàng ngân hàng 1.1.2.3 Tín dụng qua chữ ký Tín dụng qua chữ ký kết chữ ký ngân hàng, hình thức ngân hàng bỏ tiền mà ngân hàng cam kết trả khoản nợ khách hàng mà khách hàng không thực cam kết trả nợ ®· tho¶ thn tríc, b¶o l·nh b»ng uy tÝn nên bảo lÃnh ngân hàng gọi bảo lÃnh qua chữa ký Về tính pháp lý loại tín dụng dựa vào luật bảo lÃnh cam kết bảo lÃnh tái bảo lÃnh, Bảo lÃnh đưa cam kết hình thức cấp chứng thư hạch toán theo tài khoản ngoại bảng, ngân hàng đưa vào tài khoản nội bẳng mà ngân hàng thực chi trả cho khách hàng ,bảo lÃnh gồm: + Bảo lÃnh ngân hàng : hình thức rÊt quan träng thùc tÕ, nã gióp cho ngêi mua hàng kí quỹ trả chậm tiền hàng, người bán tin tưởng giao hàng cho ngêi mua + TÝn dơng chÊp nhËn : lo¹i hình ngân hàng chấp nhận hối phiếu đòi tiền mình, khách hàng ngân hàng phải nép sè tiỊn cÇn thiÕt tríc hèi phiÕu đến hạn, lúc chủ nợ có đảm bảo thu khoản nợ ngân hàng đứng chấp nhận chi trả 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Phân loại tín dụng chung + Tín dụng ngắn hạn, trung dài hạn: khác tín dụng ngắn hạn tín dụng trung dài hạn thời gian giao vốn cho khách hàng sử dụng, tuỳ theo lt cđa tõng qc gia vµ tõng thêi kú mà thời gian ngắn hạn, trung dài hạn quy định khác nhau, Việt Nam ngắn hạn nhỏ 12 tháng, trung dài hạn lớn 12 tháng + Tín dụng cấp kèm theo không kèm theo cam kết ngân hàng - Tín dụng không kèm theo cam kết ngân hàng: hình thức cấp thường áp dụng cho ngắn hạn ngăn hàng chấm dứt hợp đồng cho vay lúc - Tín dụng phát sinh từ cam kết ngân hàng: hình thức mà ngân hàng cam kết khoản tín dụng cụ thể hay hạn mức tín dụng mà ngân hàng tự chấm dứt cam kết phía khách hàng những vi phạm đà thoả thuận + Tín dụng huy động huy động - Tín dụng huy động khoản tín dụng mà ngân hàng chuyển nhượng để thu hồi tiền trước kì hạn đà định - Tín dụng huy động: tín dụng mà ngân hàng cấp chuyển nhượng để thu hồi vốn trước thời hạn định 1.1.3.2.Tín dụng ngân quỹ Tín dụng ngân quỹ để thoả mÃn nhu cầu vốn lưu động doanh nghiệp + Tín dụng huy động trái quyền: việc huy động trái quyền khách hàng nước nước ngoài, khoản tín dụng nhằm sử dụng giá trị trái quyền sau trừ khoản tiền chiết khấu mà lẽ đến hạn nhận + Tín dụng ngân quỹ: nhằm đảm bảo cân đối ngân quỹ doanh nghiệp ngân quỹ doanh nghiệp, doanh nghiệp thường xuyên có nhu cầu có chênh lệch thời gian khoản chi phí thu nhập doanh nghiệp - Tạm ứng hay vượt chi tài khoản: hình thức giúp cho doanh nghiệp đối phó với thiếu vốn lưu động ngắn, hạn mức thời gian quy định đảm bảo cho tài khoản doanh nghiệp dư nợ hay vượt chi, hình thức đảm bảo nội mà vào tình hình tài chính, mức độ điều kiện hoạt động tài sản - Tín dụng ngân quỹ tuý : khoản tín dụng có tính chất dài ngân hàng cho vay theo hình thức vượt chi tài khoản với thời gian dài kèm theo điều kiện đảm bảo cho khoản vay trung dài hạn nhiều, mặt khác doanh nghiệp cịng cha biÕt ®Õn chi nhanh nhiỊu, vËy Chi nhánh cần phải tìm nguồn vốn trung dài hạn ổn định có giá rẻ để mở rộng thêm tới khách hàng mình, tăng cường quản bá hình ảnh Chi nhánh tới doanh nghiệp thuộc khu vực nghiệp cụ marketing Tuy nhiên dư nợ cho vay trung dài hạn tăng cao hàng tháng, điều cho thấy sách đắn Chi nhánh đà có nhiều khách hàng đến với ngân hàng Nói chung khoản tín dụng cho vay doanh nghiệp khoản tín dụng có chất lượng tốt tỷ lệ dư nợ cho vay có tài sản đảm bảo chiếm tới 96% tổng số dư nợ, không tính tới tài sản hình thành từ vèn vay Khu vùc ngoµi qc doanh chiÕm tíi 90,9 % tổng dư nợ, có doanh nghiệp 100% vốn nước Trong năm 2005 chi nhánh cung ®· chó träng ®Õn cho vay tÝn dơng ®èi với thể nhân.với hình thức cầm cố chứng từ có giá VIETCOMBANK tổ chức tín dụng khác phát hành Và chủ trương năm hướng tới mảng thị trường để mở rộng tín dụng Như hoạt động tín dụng chi nhánh chủ yếu cho khu vực kinh tế tư nhân, theo chủ trương thành lập chi nhánh, với phát triển ngày mạnh mẽ khu vực kinh tế tư nhân đóng góp ngày lớn vào tình hình kinh tế xà hội Thủ đô nói chung quận Ba Đình nói riêng, khu vực kinh tê tư nhân nhà nước khuyến khích phát triển có nhiều ưu đÃi nhà nứơc Mặt khác thị trường đầy tiềm cho ngân hàng địa bàn, ngân hàng địa bàn chưa có nhiều kinh nghiệm cho vay thị trường Hơn nưa nhờ thương hiệu uy tín VIETCOMBANK đặt địa bàn có số doanh nghiệp số hộ kinh doanh c¸ thĨ nhiỊu thø c¸c qn hun thành phố, quận có hoạt động kinh tế sôi động thương mại dịch vụ.đó điều kiện thuận lợi cho chi nhánh mở rộng tín dụng khu vực kinh tế tư nhân Dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm tỷ nhỏ tổng số cho vay 1/13 lần cho vay ngắn hạn thể đây, thời gian tới chi nhánh cần tăng nợ trung dài hạn phải đảm bảo chất lượng khoản cho vay Bảng số liệu cho vay đến 31/12/2005 đơn vị: triệu đồng Cho vay 266700 Cho vay ngắn hạn 247657 Cho vay trung dài hạn 19043 250000 200000 150000 100000 50000 Cho vay ngắn hạn Cho vay trung dài hạn Tóm lại dù đà đạt tốc độ tăng trưởng cao số tương đối, điều quan trọng số tuyệt đối chi nhánh nhỏ chẳng hạn cho vay trung dài hạn có 19,034 tỷ đồng việt nam năm 2005, cho vay ngắn hạn 247,657 tỷ đồng, số nhỏ so với ngân hàng hoạt động địa bàn quận Ba Đình, dù biết chi nhánh vào hoạt động Do mở rộng tín dụng nhiệm vụ ưu tiên chi nhánh Chương III Một số ý kiến để mở rộng hoạt động tín khu vực tư nhân Chi nhánh Ba Đình thành lập với chủ trương phát triển kinh tế tư nhân, thành lập vào hoạt động từ tháng 9/2004 Đối với hoạt động tín dụng việc mở rộng quy mô tín dụng khu vực điều cần thiết chi nhánh giai đoạn Khu vực kinh tế tư nhân năm gần có đóng góp đáng kể nhiều mặt GDP, việc làm, phát triển mở rộng ngành nghề khu vực kinh tế ngày khẳng định vị ®êi sèng kinh tÕ x· héi cđa ®Êt níc, vµ quan tâm đặc biệt từ phía Đảng Nhà nước, mảng tín dụng cho thị trường đà ngân hàng ý đặc biệt, nhiên tạo điều kiện để phát triển thực tế xuất phát điểm thấp nhiều mặt vốn, trình độ quản lý, trình độ khoa học công nghệ rào cản lớn khu vực kinh tế đầy tiềm này, hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại nước nói chung hà nội nói riêng đà có tiến triển đáng kể, ngân hàng thương mại đà trọng đến mảng thị trường khu vực kinh tế tư nhân, xuất phát điểm thấp đề cập đà dẫn đến khó khăn cách nghĩ cách làm hai bên, mặt khác khu vực kinh tế tư nhân có khuyến khích định từ phía nhà nước thực tế tổng dự nợ khu vực chưa tương xứng với tiềm phát triển ngày lớn mạnh khu vực kinh tế tư nhân Chi nhánh Ba Đình nằm địa bàn Hà Nội có chung vướng mắc ngân hàng nước nói chung khu vực Hà Nội nói riêng việc cung øng tÝn dông cho khu vùc kinh tÕ t nhân Đó lý sau: + lý xuất phát từ phía khu vực kinh tế tư nhân: Một là: doạnh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân doanh nghiệp vừa nhỏ, số lượng vèn ®ang ký kinh doanh qua nhá Do ®ã ®a phần ngân hàng có e ngại cho doanh nghiệp vay vốn, tỷ lệ vốn tự có tham gia vào dự án thấp dự án đổi máy móc, đại hoá dây truyền sản xuất, mặt khác doanh lực cạnh tranh chưa cao, khả kinh doanh trình độ quản lý thấp đo rủi ro cao, mà có vay đựơc giá trị vay không lớn, vay nhỏ làm tăng chi phí quản lý ngân hàng, chẳng hạn đồng vốn cho vay doanh nghiệp nhà nước rẻ cho vay doanh nghiệp tư nhân có vay nhỏ Hai là: tài sản chấp doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân mà đa số doanh nghiêp vừa nhỏ, phần lớn tài sản chấp đảm bảo cho khoản vay có mức độ thấp công nghệ máy móc thiết bị lạc hậu đo khả đạt giá trị lớn để vay vốn, ngân hàng ngại cho vay biết tài sản khó phát mại, hồ sơ pháp lý tài sản không hoàn chỉnh quyền sử dụng sở hữu Nhiều doanh nghiệp mua máy móc thiết bị hóa đơn chứng từ hợp lệ loại giấy tờ đó, loại tài sản mua bán trao tay theo kiểu du kích hay trao tay mua bán cách quy không đất đai việc định giá theo giá nhà nước thấp nhiều so với giá thị trường, quy chế cho vay tối đa 70% giá trị tài sản tính Do số tiền vay thấp so với giá trị tài sản trình phát mại khó khăn Ba là: sổ sách kế toán doanh nghiệp không đáng tin cậy ngân hàng, hệ thống sổ sách kế toán không theo tiêu chuẩn quy định, không đủ thông tin, thiếu xác nội dung lẫn hình thức thiết kế riêng theo cách doanh nghiệp Phần lớn báo cáo không kiểm toán, không đáng tin cậy ngân hàng Bốn là: doanh nghiệp thiếu dự án có tính khả thi kỹ thuật lẫn tài chính, trình độ chủ doanh nghiệp đa số chưa đao tạo quản lý, họ quản lý theo kinh nghiệm, họ lập dự án sản xuất theo yêu cầu ngân hàng, dù họ có ý tưởng, lý để ngân hàng từ chối cho vay + Lý xuất phát từ phía ngân hàng: Một : phân biệt doanh nghiệp nhà nước doanh nghiƯp Nhµ níc vµ doanh nghiƯp thc khu vùc kinh tế tư nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ thuộc khu vực kinh tế tư nhân, thường gặp khó khăn doanh nghiệp nhà nứơc vay vốn ngân hàng thương mại Các nguồn vốn doanh nghiệp vừa nhỏ vay hạn chế chủ yếu cấp cho doanh nghiệp nước, ngân hang thương mại tâm lý e ngại cho doanh nghiệp nhỏ khu vực tư nhân, nhiều cán tín dụng không giám cho vay sợ làm trái pháp luật đà có nhiều vụ án hình liên quan đến cán bộn tín dụng ngân hàng Hai là: ngân hàng thương mại địa bàn thườn chưa có thông tin hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ thuộc vực kinh tế tư nhân Do họ chưa xác định khách hàng tiềm năng, chương trình quảng bá ngân hàng tới khách hàng nghèo nàn chưa có chiến lược marketing tới doanh học chưa đem lại thông tin cần thiết cho khách hàng họ Ba : quy trình thủ tục vay nhiều ngân hàng chưa, phù hợp với doanh nghiệp vừa nhỏ, ngân hàng sử dụng trình cho vay chung doanh nghiệp lớn doanh nghiệp vừa nhỏ Và đà có giảm bớt đáng kể giấy tờ nhiều khó khăn cho doanh nghiệp vừa nhỏ, đặc biệt phương án sản xuất kinh doanh Bốn là: ngân hàng thương mại chưa có nhiều sản phẩm cho vay phù hợp với trình độ quản lý nhu cầu vốn doanh nghiệp vừa nhỏ, mặt khác họ chưa có phận cho vay riêng chuyên nghiên cứu, quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ khu vực tư nhân Cán chưa đào tạo có đủ kinh nghiệm để đánh giá rủi ro khoản vay Xuất phát từ lý từ hai phía, xuất phát từ gốc độ chi nhánh Ba Đình, để nhằm mở rộng hoạt động tín dụng khu vực kinh tế tư nhân, xin đưa số ý kiến sau: 3.1.xây dựng chiến lược cho vay Để thành công hoạt động mà tham gia tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân thường đề cho phương châm hay chiến lược hoạt động phù hợp riêng với điều kiƯn thĨ cđa tõng tỉ chøc, doanh nghiƯp hay nhân Và điều kiện phải phù hợp với bên bên Đối với hoạt động tín dụng không ngoại lệ để mở rộng hoạt động tín dụng chi nhánh chi nhánh cần xây dựng cho riêng chiến lược cho vay chiến lược cần phải tính đến đặc thù khu vực kinh tế tư nhân trình độ quản lý, tài sản chấp, cẩm cố tính đến khả cạnh tranh ngân hàng địa bàn chi nhánh ngân hàng nước ngoài, thân chi nhánh, tương lai Chiến lựơc phải bảo gồm: cấu tổ chứ, quy trình, thủ tục cho vay, marketing, yếu tố chiến lược phải đảm bảo hoạt động cạc đồng để phất huy tất yếu chiến lược để chiến lược vận hành trơn chu, có đảm bảo việc mở rộng tín dụng dễ dàng 3.2 Hình thành phận chuyên cho vay Việc chuyên môn hoá đà diễn ngày mạnh mẽ, không diễn số nước mà toàn giới hầu hết hoạt động đới sống xà hội nói chung hoạt động sản xuất kinh doanh nói riêng, hiệu việc chuyên môn hoá bàn cải, làm tăng xuất lao động xà hội hoạt động tín dụng không nằm quy luật để mở rộng hoạt động chi nhánh việc có phận chuyên cho vay hoạt động cho riêng khu vực kinh tế tư nhân, có thay đổi theo hướng tích cực mạnh mẽ kinh tế tư nhân thực phát triển mạnh từ có luật doanh nghiệp hoạt động tín dụng mảng thị trường mới, mặt khác CVB Ba Đình chi nhánh non trẻ nên để nâng cao hoạt động cho vay phận chuyên cho vay cần thiết phận phải có trách nhiệm nghiên cứu sản phẩm, tiếp cận tín dụng quản lý khoản vay khu vực kinh tế tư nhân 3.3 Xây dựng quy trình thủ tục cho vay Hiện việc áp quy trình thủ tục cho vay chung cho doanh nghiệp lớn doanh nghiệp có quy mô vừa nhỏ có lẽ chưa phù hợp với tình hình thực tế nay, mà điều kiện để vay vốn quy trình có doanh nghiệp lớn đáp ứng được, doanh nghiệp vừa nhỏ khó đáp ứng điều kiện tài sản chấp Việc làm giảm khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ nói chung chủ kinh doanh thuộc khu vực kinh tế tư nhân nói riêng (đa số chủ kinh doanh thuộc khu vực có quy mô vừa nhỏ), làm hạn chế việc mở rộng tín dụng ngân hàng nói chung chi nhánh nói riêng Xuất phát từ lý nên việc đưa quy trình thủ tục cho vay dành riêng cho khu vực để chi nhánh mở rộng hoạt động tín dụng Quy trình thủ tục phải khác với trình thủ tục cho vay áp dụng đối vớc doanh nghiệp lớn, có tạo điều kiện cho khu vực tư nhân đa số có vốn kinh doanh nhỏ tiếp cận dể dàng Quy trình thủ tục thiết kế nên xuất phát từ đặc thù khu vực kinh tế tư nhân có quy mô nhỏ, trình độ lý yếu kém, hệ thông sổ sách không rõ rằng, tài sản chấp hay có giá trị thấp, có doanh nghiệp thc khu vùc kinh tÕ t nh©n míi cã thĨ tiếp cận vốn dễ dàng chi nhánh mở rộng quy mô tín dụng mảng thị trường đầy tiềm 3.4 Sử dụng phương pháp tÝnh ®iĨn tÝn dơng cho vay ViƯc xem xÐt khoản cho vay khu vực kinh tế tư nhân thường dựa vào tài sản chấp cầm cố, mà điều kiện chủ kinh doanh thuộc khu vực kinh tế tư nhân khó mà đáp ứng để mở rộng hoạt động tín dụng khu vực phương pháp tính điểm tín dụng biện pháp có nhiều ưu điểm, thông qua thông số chủ kinh doanh đà theo dõi thời gian định, đo việc sử dụng phương pháp tính điểm tín dụng giúp cho chi nhánh giảm bớt thời gian tìm hiểu khách hàng, thay việc đến tận nơi để điều tra tài sản chấp, cầm cốbằng việc ngồi chi nhánh để đánh giá, từ làm rút ngắn thời gian cấp tín dụng tới khách hàng Việc đánh giá dựa sở tiêu cụ thể trình độ học vấn, tình trạng hôn nhân chủ kinh doanh, thay việc điều tra tài sản đảm bảo sang điều tra chủ thể kinh doanh, biện pháp phù hợp với chủ kinh doanh thuộc khu vực kinh tế tư nhân điều kiện nay, việc cấp tín dụng dễ dàng cho chủ kinh doanh thuộc khu vực này, điều cho phép chi nhánh mở rộng tín dụng phương pháp bớt phụ thuộc vào tài sản chấp mà việc đánh giá chủ yếu vào chủ doanh nghiệp, việc thẩm định doanh nghiệp phương pháp tín điểm tín dụng làm cho cán tín dụng hiểu chủ kinh doanh từ xoá dần mặc cảm họ khu vực kinh tế tư nhân 3.5 Mở rông nghiệp vụ cho thuê tài bảo lÃnh Khu vực kinh tế tư nhân mà phần lớn doanh nghiệp vừa nhỏ với vốn tự có thấp, vay từ bạn bè, gia đình, khó vay với khối số lượng lớn để hoạt động sản xuất kinh doanh mở rộng sản xuất, vốn chiếm dụng thương mại khó có số lượng lớn, có thời gian ngắn doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân hay hộ kinh doanh cá thể khó sử dụng lâu dài khoản tín dụng này, để mở rộng sản xuất kinh doanh, khoản tín dụng thường có chi phí cao mức chi phí thông thường có thêm buộc khác chẳng hạn giá cao hơnmặt khác tài sản chấp, cầm cố doanh nghiệp thường có giá trị thấp hay không đảm bảo theo yêu cầu ngân hàng kỹ thuật, trình độ công nghệ, giấy tờ, thường loại máy móc doanh nghiệp đủ tính pháp lý cho giao dịch đầy đủ thủ tục pháp lý, mà để vay hình thức tín chÊp th× rÊt Ýt doanh nghiƯp thc khu vùc kinh tế tư nhân có đủ điều kiện này, cho thuê tài kênh huy động vốn quan trọng doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân, mà vốn vay theo hình thức tín chấp chấp đối ngân hàng khó huy động theo hình thức khác số vốn không lớn hay chịu buộc, thuê tài doanh nghiệp thuộc khu vực lựa chọn cho máy móc, thiết bị phù hợp với yêu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh, thiết bị có trình độ công nghệ không bị lạc hậu có thẩm định ngân hàng, từ doanh nghiệp làm ăn có hiệu hơn, đo giúp cho doanh nghiệp có tái sản để sản xuất kinh doanh mà không cần phải chấp cầm cố nhiều, mặt khác tiền thuê lại đựơc trả nhiều năm phù hợp khu vực kinh tế tư nhân, doanh nghiệp có đầy đủ trang thiết bị có nhiều điều kiện để làm ăn khấm khá, khoản tín dụng khoản tín dụng có chất lượng, mà doanh nghiệp làm ăn có hiệu họ xin vay theo hình thức chấp, tín chấp, cầm cố điều kiện để chi nhánh mở rộng tín dụng tương lai Đối với bảo lÃnh nên chủ động tìm kiếm doanh nghiệp hoạt động có hiệu hoạt động địa bàn hà nội, khách hàng có uy tín đà có quan hệ với chi nhánh, tạo lòng tin chi nhánh cố gắng để giữ khách hàng này, đồng thới tạo thêm điều kiện cho họ hoạt ®éng nh gi¶m sè tiỊn ký q b¶o l·nh, ®èi với khách hàng có tin tưởng lớn từ chi nhánh không cần ký quỹ, đồng thời tìm kiếm thêm khách hàng mới, chi nhánh tăng doanh số bảo lÃnh cách mở rộng lĩnh vực bảo lÃnh, để làm chi nhánh cần phải có cán biết nhiều lĩnh vực sản xuất kinh doanh, để thẩm định khoản bảo lÃnh đảm bảo chất lượng bảo lÃnh để chi nhánh vừa mở rộng tín dụng vừa tăng thêm thu nhập 3.6 Phát triển mạnh dịch vụ kèm Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng phát triển dịch vụ ngân hàng dịch vụ hổ trợ phát triển kinh doanh tác động lớn đến hoạt động tín dụng Ngày với phát triển ngày mạnh công nghệ thông tin ứng dụng công nghệ thông tin sảm phẩm dịch vụ ngâng hàng, từ có nhiều sản phẩm dịch vụ đời có nhiều tiện ích người sử dụng chúng, chúng mục tiêu để ngân hàng cố gắng hoàn thiện chúng cách tốt nhất, để phục vụ cho khách hàng họ, lợi không nhỏ ngân hàng điều kiện cạnh tranh Mặt khách hàng đến ngân hàng họ không sử dụng dịch vụ đó, mà họ sử dụng nhiều sảm phẩm dịch vụ khác ngân hàng, doanh nghiệp mà dịch vụ ngân hàng quan trọng họ, Các dịch vụ ngân hàng toán, tư vấn, cung cấp thông tin dịch vụ tốt khuyến khích khách hàng có quan hệ tín dụng, chẳng hạn mà lÃi xuất cho vay ngân hàng, ngân hàng có dịch vụ khác phát triển thu hút khách hàng đến quan hệ tín dụng hơn, dịch vụ phát triển kinh doanh hỗ trợ đào tạo, nghiên cứư thị trường, xây dựng hệ thống sổ sách kế toán minh bạch cần thiết doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân đa số doanh nghiệp thuộc khu vực có trình độ quản lý,chuyên môn thấp so với thành phần kinh tế khác, chi nhánh tham gia hỗ trợ dịch vụ phát triển kinh doanh chi nhánh hiểu rõ doanh nghiệp tình hình sản xuất kinh doanh, tài khách hàng dư có dự báo doanh nghiệp đó, việc kết hợp dịch vụ ngân hàng dịch vụ ph¸t triĨn kinh doanh sÏ ph¸t triĨn mèi quan hƯ tốt ngân hàng khách hàng họ dể hiểu từ thúc đẩy mạnh hoạt động tín dụng 3.7 Khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản ngân hàng Kích thích doanh nghiệp thuộc khu vực tư nhân mở tài khoản ngân hàng tài khoản tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm sở biến đông số dư loại tài khoản này, chi nhánh nắm bắt tình hình tài chính, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng , sở biến động luồng tiền vào tài khoản khách hàng chinh nhánh nhiều biết tình hình tài khách hàng khách hàng, thông qua dòng tiền vào tài khoản mà đối tác khách hàng trả cho khách hàng khách hàng khác hàng mà khách hàng có giao dịch thường xuyên , yếu tố để ngân hàng dự báo để đưa định có cấp tín dụng, thu hẹp, mở rộng không khách hàng trường hợp mà khách hàng không trả khoản thu hồi lại phần khoản tín dụng mà ngân hàng đà cấp dù có 3.8 Nâng cao trình độ tầm nhận thức cán tín dụng Trong doanh nghiệp nay, nguồn nhân lực yếu tố hàng đầu cho thành công doanh nghiệp, doanh nghiệp có lược lượng lao động có tay nghề cao xuất lao động tăng theo từ doanh nghiệp cạnh tranh tồn thương trường Ngân hàng ngành kinh doanh đặt biệt, đặt biệt không kinh doanh tiền tệ dịch vụ tài chính, mà việc quan hệ với nhiều đối tượng khách hàng có trình độ ngành nghề, tầng lớp xà hội khác nhau, khác với doanh nghiệp thông thường mức độ quan hệ, doanh nghiệp thông thường mặt quan hệ với khách hàng chắn ngân hàng vấn đề người ngân hàng vô quan trọng, đặc biệt nhân viên tín dụng, người trực tiếp làm cho đồng vốn mà ngân hàng huy động sinh lời thông qua khoản tín dụng có chất lượng, vay với hợp đồng tín dụng đảm bảo khả thu hồi gốc đảm bảo có lÃi khả năng, lực người cán tín dụng vô quan trọng, định lớn đến chất lượng tín dụng, đặc biệt lại cho vay với khu vực tư nhân mà đa số có trình độ quản lý thâp, vốn ít, ngành nghề kinh doanh đa dạng Do cần phải có cán tín dụng có trình độ cao, có hiểu biết rộng khu vực để đưa phân tích đánh giá rủi ro khu vực Mặt khác tâm lý mặc cảm cán tín dụng khu vực cần thay đổi theo hướng tích cự hơn, cán tín dụng nên coi họ đối tác làm ăn, trách tâm lý lo ngại đụng chạm đến pháp luật mà vài năm gần đà có cán tín dụng ngân hàng đà dính đến, chi nhánh cần có khó tập huấn đào tạo nâng cao trình độ cán tham giao vào hoạt động cho vay thái độ cán tín dụng khu vực kinh tế tiềm 3.9 Tao dựng mối qua hệ bên Ngày hoạt động sản xuất kinh doanh ngành nghề nào, việc tạo tin tưởng lẫn cần thiết, uy tín định đến sống doanh nghiệp, đặt biệt lại kinh doanh lĩnh vực ngân hàng, lĩnh vực nhạy cảm bậc lĩnh ngành nghề kinh doanh nay, lĩnh vực mà tin tưởng lẫn đối tác qua trọng Trong điều kiện thực tế đa số doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân không đáp ứng yêu cầu vay vốn ngân hàng, doanh nghiệp thường không dám chủ động tiếp xúc với ngân hàng, họ biết chác họ không thĨ vay vèn cho dï cã nh÷ng doanh nghiƯp cã phương án sản xuất kinh doanh tốt, hay doanh nghiệp tạm thời thiếu vốn có tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, để giẳm mặc cảm từ khách hàng thuộc khu vực kinh tế này, để mở rộng tín dụng Chi nhánh tổ chức buổi gặp mặt ba bênh: Chi nhánh, khách hàng đối tác khách hàng Qua lần gặp gỡ Chi nhánh hiểu vướng mắc doanh nghiệp cụ thể, từ chi nhánh có phương án cụ thể khoản tín dụng đối với, đối tác khác hàng tin tưởng khách hàng họ có diện chi nhánh, họ bán chịu cho đối tác từ làm tăng thêm hiệu hoạt động khách hàng khoản tín dụng mà chi nhanh cấp có chất lượng tốt hơn, mặt khác qua lần gặp ngỡ chi nhánh tìm đối tác có chất lượng từ đối tác khách hàng mình, mở rộng tín dụng cho đối tượng thông qua việc điều tra từ gặp gỡ từ khách hàng họ ngược lại, họ hiểu Chi nhánh từ tạo tin tưởng lẫn nhau, từ chi nhánh có biện pháp câp tín dụng tới họ Để mở rộng hoạt động tín dụng chi nhánh theo ý kiến cá nhân, chi nhánh nên kết hợp ý kiến theo giai đoạn thể, qúy, tháng hay hàng năm, linh hoạt áp dụng áp dụng khách hàng chi nhánh để phát huy hiệu tối đa phương án trường hợp cụ thể Kết luận Trong gần khu vực kinh tế tư nhân đà có đóng góp to lớn kinh tế, khu vực kinh tế có chuyển mạnh mẽ với phát triển đất nước, nhiên khó khăn vốn vấn đề mà đa số chủ kinh doanh thuộc khu vực gặp phải trình kinh doanh, năm gần quan tâm đặc biƯt cđa nhµ níc, nhng viƯc tiÕp xóc víi ngn vốn tín dụng ngân hàng khó khăn họ Mặc dù hướng dẫn tận tình thầy giáo: Ths Nguyễn Hải Nam, trình thực tập ngân hàng ngoại thương chi nhánh Ba Đình đà quý Ngân Hàng giúp đỡ nhiều để em hoàn thành chuyên đề này, với kiến thức hạn hẹp chắn không tránh thiếu xót Và em mong có góp ý để em ngày hoàn thiện kiến thức em Một lần em xin chân thành cảm ơn! ... 42 2.3 Hoạt động tín dụng NHNT Ba Đình 43 2.3.1 Các hoạt động tín dụng 43 2.3.2 Hoạt động tín dụng đới với khu vùc kinh tÕ t nh©n 47 Chương III: Một số ý kiến để mở rộng hoạt ®éng... kết ngân hàng: hình thức mà ngân hàng cam kết khoản tín dụng cụ thể hay hạn mức tín dụng mà ngân hàng tự chấm dứt cam kết phía khách hàng những vi phạm đà thoả thuận + Tín dụng huy động huy động. .. loại tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Phân loại tín dụng chung + Tín dụng ngắn hạn, trung dài hạn: khác tín dụng ngắn hạn tín dụng trung dài hạn thời gian giao vốn cho khách hàng sử dụng,
