Báo cáo tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHNo& PTNT Long Châu ppt

TRƯỜNG ………………… KHOA……………………… - - BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo& PTNT Long Châu LVTN: Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo& PTNT Long Châu CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu: 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu: Việt Nam xây dựng phát triển kinh tế thị trường dựa tảng nước nông nghiệp phát triển, nên bên cạnh việc đẩy mạnh phát triển ngành cơng nghiệp, dịch vụ, xuất nhập khẩu, việc đẩy mạnh nông nghiệp vững vấn đề quan trọng Khi kinh tế dần ổn định đời sống người dân nâng cao, xã hội tiến bộ, Việt Nam bước có tiếng nói quan trọng trường quốc tế đặc biệt sau Việt Nam gia nhập vào WTO Để tiếp tục phát triển bước tiến quan trọng mục tiêu phát triển kinh tế ngồi yếu tố chủ trương sách đắn Đảng, pháp luật Nhà Nước việc đáp ứng nhu cầu vốn cho người dân để tiến hành sản xuất tái sản xuất yếu tố quan trọng Hòa phát triển đất nước thực Nghị Quyết Đại Hội VIII Đảng Bộ Tỉnh, Vĩnh Long bước thực trình chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp theo hướng bền vững, đa dạng hố hình thức sản xuất, kinh doanh Muốn đạt bước phát triển cần có quy hoạch tổng thể cấp, ngành nhu cầu vốn để tiến hành sản xuất kinh doanh cần thiết Như vậy, nguồn vốn tập trung cho sản xuất kinh doanh, nâng cao suất trồng vật nuôi, chuyển dịch cấu kinh tế, cải thiện đời sống người dân Vĩnh Long vấn đề cần có hỗ trợ từ phía Ngân Hàng Thương Mại Xuất phát từ nhu cầu đó, Ngân Hàng hoạt động địa bàn tỉnh chạy đua với việc đáp ứng nhu cầu vốn người dân, nhằm lôi kéo khách hàng Ngân hàng Nhiều năm qua Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn (NHN0) Vĩnh Long Chi Nhánh Long Châu cung cấp vốn cho người nơng dân nhiều hình thức Tuy nhiên, nhu cầu vốn người dân ngày cao, GVHD: ThS LƯU TIẾN THUẬN SVTH: HUỲNH THÁI HIỀN LVTN: Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo& PTNT Long Châu cạnh tranh ngày liệt Ngân Hàng nên NHNo Long Châu đặt cho nhiệm vụ quan trọng, phải nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng cách hợp lý nhất, đồng thời thu hồi vốn cách hiệu Đây phần kế hoạch phát triển Ngân Hàng năm 2008 nhằm tăng khả cạnh tranh với Ngân Hàng Thương Mại khác thời kỳ hội nhập(1) Từ lý nên em chọn đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo PTNT Long Châu” làm đề tài tốt nghiệp 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn:  Căn khoa học: dựa vào qui định, nguyên tắc hoạt động tín dụng vận dụng kiến thức học trường Đại Học Cần Thơ qua thời gian thực tập NHN0 Long Châu để tiến hành hoàn thành đề tài  Căn thực tiễn: vào số liệu thu thập thời gian thực tập NHN0 Long Châu tiến hành phân tích đánh giá hoạt động tín dụng Ngân Hàng 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung: Phân tích hoạt động tín dụng Ngân Hàng với mục tiêu phản ánh tình hình hoạt động Ngân Hàng chu kỳ kinh doanh Từ thấy điểm mạnh điểm yếu Ngân Hàng đưa giải pháp giúp Ngân Hàng hoạt động hiệu 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích tình hình huy động vốn Ngân Hàng năm nghiên cứu - Phân tích hoạt động cho vay qua năm nghiên cứu thông qua tiêu: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ nợ hạn ngân hàng - Đánh giá kết hoạt động kinh doanh qua năm thời gian phân tích GVHD: ThS LƯU TIẾN THUẬN SVTH: HUỲNH THÁI HIỀN LVTN: Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo& PTNT Long Châu - Việc phân tích, đánh giá dựa tiêu nhằm rút mặt đạt chưa Ngân hàng, tìm nguyên nhân ảnh hưởng , từ đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân Hàng thời gian tới 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Không gian: Được thực NHN0 Long Châu tình hình hoạt động tín dụng Ngân Hàng địa bàn phường xã khu vực thị xã Vĩnh Long 1.3.2 Thời gian: Số liệu nghiên cứu thu thập chi nhánh NHNo & PTNT Long Châu ba năm 2005-2007 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu: Tình hình huy động vốn Ngân Hàng năm nghiên cứu Phân tích hoạt động cho vay doanh số cho vay Ngân Hàng qua năm nghiên cứu Phân tích báo cáo tài báo cáo cân đối kế toán Ngân Hàng qua năm nghiên cứu 1.4 Lược khảo tài liệu liên quan đến đề tài nghiên cứu  Phân tích hoạt động tín dụng NHN0 & PTNT huyện Châu Thành A GVHD: Nguyễn Ngọc Lam SVTH: Lê Thiện Phúc, lớp Tài Chính Tín Dụng 2, Khóa 28, Trường Đại Học Cần Thơ Đề tài phân tích, đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng chủ yếu tập trung vào hoạt động cho vay ngắn trung hạn Qua đó, đưa biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng ngân hàng thời gian tới  Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT huyện Ba Tri GVHD: Trương Chí Tiến SVTH: Huỳnh Văn Thảo, lớp Tài Chính Tín Dụng 2,Khóa 29, Trường Đại Học Cần Thơ Bài nghiên cứu tác giả tập trung vào phân tích hoạt động cho vay trung GVHD: ThS LƯU TIẾN THUẬN SVTH: HUỲNH THÁI HIỀN LVTN: Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo& PTNT Long Châu dài hạn ngân hàng Bên cạnh tác giả cịn phân tích tình hình huy động vốn kết hoạt động kinh doanh Trên sở phân tích tác giả đưa nhận xét vấn đề phân tích đưa giải pháp với kết luận kiến nghị Riêng luận văn có phân tích cụ thể số đánh giá hoạt động tín dụng : tổng dư nợ/ tổng nguồn vốn, tổng dư nợ/ tổng nguồn vốn huy động, vịng quay vốn tín dụng, hệ số thu nợ dựa báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng Ngân hàng năm 2005, 2006, 2007 Từ việc phân tích số liệu tìm ưu điểm hạn chế hoạt động tín dụng ngân hàng, đồng thời đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng xu hội nhập cạnh tranh gay gắt ngân hàng 1.5 Câu hỏi nghiên cứu - Tình hình huy động vốn Ngân Hàng năm 2005-2007 nào? - Hoạt động tín dụng Ngân Hàng năm 2005-2007 gặp phải thuận lợi khó khăn gì? - Những đối tượng khách hàng lĩnh vực cho vay có nhu cầu vốn cao sử dụng vốn có hiệu nhất? - Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng năm từ 2005 đến 2007 sao? - Ngân hàng cần thực giải pháp để hạn chế mặt chưa đạt được, đồng thời trì phát huy tính hiệu hoạt động tín dụng năm tiếp theo? GVHD: ThS LƯU TIẾN THUẬN SVTH: HUỲNH THÁI HIỀN LVTN: Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo& PTNT Long Châu CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Khái quát hoạt động tín dụng (2) 2.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng quan hệ kinh tế biểu hình thái tiền tệ hay vật, người vay phải trả cho người cho vay gốc lãi sau thời gian định Quan hệ thể qua nội dung sau: - Người cho vay chuyển giao cho người vay lượng giá trị định, giá trị hình thái tiền tệ hay vật - Người vay sử dụng tạm thời lượng giá trị chuyển giao thời gian định Sau hết thời gian sử dụng người vay có nghĩa vụ phải hoàn trả cho người cho vay lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu, khoản dơi gọi lợi tức tín dụng Quan hệ tín dụng cịn hiểu theo nghĩa rộng việc huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng, theo Ngân hàng đóng vai trị trung gian việc “đi vay vay” 2.1.2 Chức tín dụng Trong kinh tế thị trường tín dụng có hai chức sau: thứ nhất-chức phân phối lại tài nguyên; thứ hai-chức thúc đẩy lưu thơng hàng hố phát triển sản xuất  Chức phân phối lại tài nguyên: Tín dụng chuyển nhượng vốn từ chủ thể sang chủ thể khác Thơng qua chuyển nhượng tín dụng góp phần phân phối lại tài nguyên, thể chỗ: - Người cho vay có số tài ngun tạm thời chưa dùng đến, thơng qua tín dụng, số tài nguyên phân phối lại cho người vay - Ngược lại, người vay thông qua quan hệ tín dụng nhận phần tài nguyên phân phối lại GVHD: ThS LƯU TIẾN THUẬN SVTH: HUỲNH THÁI HIỀN LVTN: Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo& PTNT Long Châu  Chức thúc đẩy lưu thơng hàng hố phát triển sản xuất: Nhờ tín dụng mà q trình chu chuyển tuần hồn vốn đơn vị nói riêng tồn kinh tế nói chung đựơc thực cách bình thường liên tục Do đó, tín dụng góp phần thúc đẩy phát triển sản xuất lưu thơng hàng hố 2.1.3 Sự đời tín dụng Tín dụng đời sớm gắn liền với đời phát triển sản xuất hàng hố Cơ sở đời tín dụng xuất phát từ: - Có tồn phát triển hàng hố - Có nhu cầu bù đắp thiếu hụt gặp biến cố nhằm đảm bảo sản xuất, đảm bảo sống bình thường 2.1.4 Phân loại tín dụng Trong kinh tế thị trường, tín dụng hoạt động đa dạng phong phú Trong quản lý tín dụng, nhà kinh tế dựa vào tiêu thức định để phân loại  Căn vào thời hạn tín dụng Tín dụng phân loại theo tiêu thức thời hạn có ba loại - Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng, loại tín dụng chiếm chủ yếu Ngân hàng thương mại Tín dụng ngắn hạn thường dùng vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân - Tín dụng trung hạn: loại tín dụng có thời hạn từ đến năm dùng vay vốn mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kĩ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn năm sử dụng để cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mô lớn GVHD: ThS LƯU TIẾN THUẬN SVTH: HUỲNH THÁI HIỀN LVTN: Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo& PTNT Long Châu  Căn vào đối tượng tín dụng Theo tiêu thức tín dụng chia làm hai loại - Tín dụng vốn lưu động: loại tín dụng cung cấp nhằm hình thành vốn lưu động cho vay để dự trữ hàng hoá, mua nguyên liệu cho sản xuất - Tín dụng vốn cố định: loại tín dụng cung cấp để hình thành vốn cố định Loại tín dụng thực hình thức cho vay trung dài hạn Tín dụng vốn cố định thường cấp phát phục vụ việc đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kĩ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng xí nghiệp cơng trình  Căn vào mục đích sử dụng vốn tín dụng Theo tiêu thức tín dụng chia làm hai loại - Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hóa: loại tín dụng cung cấp cho nhà doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân để tiến hành sản xuất kinh doanh - Tín dụng tiêu dùng: hình thức tín dụng cấp phát cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng 2.2 Các hình thức huy động vốn (3) 2.2.1 Các loại tiền gửi  Tiền gửi không kỳ hạn Là loại tiền gửi mà gửi vào, khách hàng gửi tiền rút lúc mà không cần phải báo trước cho Ngân hàng, Ngân hàng phải thỏa mãn yêu cầu khách hàng Loại tiền gửi biến động thường xuyên có số dư ổn định việc gửi tiền vào rút tiền có chênh lệch thời gian, số lượng, nên Ngân hàng huy động số dư làm nguồn vốn tín dụng vay  Tiền gửi có kỳ hạn Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi tiền vào có thỏa thuận thời hạn rút Ngân hàng khách hàng Như vậy, theo nguyên tắc khách hàng gửi tiền rút tiền theo thời hạn thỏa thuận Tuy nhiên, thực tế yếu tố cạnh tranh, để thu hút tiền gửi, Ngân hàng thường cho phép khách hàng rút tiền trước thời hạn hưởng lãi suất thấp GVHD: ThS LƯU TIẾN THUẬN SVTH: HUỲNH THÁI HIỀN LVTN: Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo& PTNT Long Châu Tiền gửi có kỳ hạn nguồn vốn mang tính ổn định Ngân hàng sử dụng tiền cách chủ động làm nguồn vốn kinh doanh, Ngân hàng thường trọng biện pháp khuyến khích khách hàng gửi tiền Các Ngân hàng thương mại thường đưa nhiều loại kỳ hạn khác nhằm đáp ứng yêu cầu gửi tiền khách hàng, thơng thường có loại kỳ hạn: tháng, tháng, tháng, tháng, Với kỳ hạn Ngân hàng áp dụng mức lãi suất tương ứng theo nguyên tắc kỳ hạn dài lãi suất cao  Tiền gửi tiết kiệm Đây hình thức huy động truyền thống Ngân hàng Trong hình thức huy động này, người gửi tiền cấp sổ tiết kiệm, sổ coi giấy chứng nhận có tiền gửi vào quỹ tiết kiệm Ngân hàng Tiền gửi tiết kiệm dân cư chia làm hai loại : - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn 2.2.2 Phát hành chứng từ có giá Gồm kỳ phiếu Ngân hàng trái phiếu Ngân hàng - Kỳ phiếu Ngân hàng có mục đích: cơng cụ huy động vốn tiết kiệm vào Ngân hàng, Ngân hàng phát hành nhằm vào mục đích kinh doanh thời kỳ định - Trái phiếu Ngân hàng: công cụ huy động vốn trung dài hạn vào Ngân hàng Trái phiếu Ngân hàng coi sản phẩm thị trường chứng khoán, giao dịch mua bán thị trường chứng khoán Lãi suất hai loại thường cao loại tiền gửi khác 2.2.3 Vốn vay  Vay tổ chức tín dụng khác Trong q trình kinh doanh Ngân hàng, có lúc Ngân hàng tập trung huy động vốn lại khơng cho vay hết, phải trả lãi tiền gửi Tương tự, có thời điểm nhu cầu cho vay vốn lớn, khả nguồn vốn mà Ngân hàng huy động lại không đáp ứng đủ Vì vậy, trường hợp Ngân hàng tiếp tục gửi vốn tạm thời chưa sử dụng vào Ngân GVHD: ThS LƯU TIẾN THUẬN SVTH: HUỲNH THÁI HIỀN LVTN: Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo& PTNT Long Châu hàng khác để lấy lãi vay Ngân hàng khác có phát sinh tình trạng thừa vốn để nhằm khơi phục khả tốn Ngân hàng Do Ngân hàng thương mại doanh nghiệp hoạch toán ngành, phát sinh tình trạng tạm thời thừa vốn, chi nhánh Ngân hàng thường phải điều chuyển vốn thừa Ngân hàng cấp trên, để tiếp tục điều chuyển cho Ngân hàng thiếu vốn  Vay từ Ngân Hàng Trung Ương Ngân hàng Trung Ương đóng vai trị Ngân hàng Ngân hàng, người cho vay cuối Ngân hàng thương mại Việc cho vay vốn Ngân hàng Trung Ương Ngân hàng thương mại thơng qua hình thức tái cấp vốn Tái cấp vốn hình thức cấp tín dụng có đảm bảo Ngân hàng Trung Ương nhằm cung ứng vốn ngắn hạn phương tiện toán cho Ngân hàng thương mại 2.3 Một số tiêu phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng 2.3.1 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân Hàng(4)  Chỉ tiêu Tổng dư nợ / nguồn vốn huy động ( lần,% ): Chỉ tiêu xác định hiệu đầu tư đồng vốn huy động Nó giúp cho nhà phân tích so sánh khả cho vay Ngân hàng với nguồn vốn huy động Cơng thức tính: Dư nợ Tỷ lệ dư nợ tổng vốn huy động (%) = * 100(%) Tổng vốn huy động  Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng (vịng): doanh số thu nợ / dư nợ bình quân Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng Ngân hàng, phản ánh số vốn đầu tư quay vòng nhanh hay chậm Nếu số lần vịng quay vốn tín dụng cao đồng vốn Ngân hàng quay nhanh, luân chuyển liên tục đạt hiệu cao GVHD: ThS LƯU TIẾN THUẬN SVTH: HUỲNH THÁI HIỀN LVTN: Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo& PTNT Long Châu Về nợ hạn ngắn hộ sản xuất kinh doanh năm 2005 80 triệu đồng , sang năm 2006 số giảm xuống triệu đồng 73 triệu đồng Điều thể nổ lực cao Ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng cơng tác thu hồi nợ cho vay Đến năm 2007 nợ hạn Ngân hàng tăng lên 91 triệu đồng.Con số tăng lên không đáng kể Ngân hàng thực công văn số 636/QĐ-HĐQT-XLRR làm cho tỉ lệ nợ hạn Ngân hàng tăng cao Và phần ảnh hưởng kinh tế, thiên tai làm cho khách hàng khả trả nợ cho Ngân hàng đến hạn trả nợ 4.1.5.2 Tình hình nợ hạn trung hạn Bảng 17 : TÌNH HÌNH NỢ QUÁ HẠN TRUNG HẠN CỦA NGÂN HÀNG QUA NĂM 2005-2007 Đơn vị tính: triệu đồng Năm Năm Chênh lệch Chênh lệch 2005 2006 2007 2006/2005 2007/2005 Số tiền Khoản mục Năm Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền % Các doanh nghiệp _ _ _ _ _ _ _ Hộ sản xuất, KD _ 26 430 26 _ 404 1.553 Cho vay khác _ _ _ _ _ _ _ Tổng cộng _ 26 430 26 _ 404 1.553 (Nguồn : Phịng kế tốn NHN0 & PTNT Long Châu) Dựa vào bảng thống kê, ta thấy tình hình nợ hạn trung hạn Ngân hàng chủ yếu nợ hạn trung hạn khách hàng hộ sản xuất kinh doanh Còn nợ hạn trung hạn doanh nghiệp cho vay cầm cố không phát sinh ddo Ngân hàng làm tốt công tác thu hồi nợ Về hộ sản xuất kinh doanh nợ hạn năm 2005 không phát sinh, đến năm 2006 tăng lên 26 triệu đồng hộ sản xuất kinh doanh đối tượng trực tiếp chịu ảnh hưởng biến động kinh tế, thiên tai Đến năm 2007 nợ hạn tăng lên 430 triệu đồng, cao năm 2006 404 triệu đồng Điều thực công văn 636/QĐ-HĐQT quy định việc gia hạn nợ chuyển sang nợ hạn Người GVHD: ThS LƯU TIẾN THUẬN 56 SVTH: HUỲNH THÁI HIỀN LVTN: Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo& PTNT Long Châu vay chịu ảnh hưởng biến động kinh tế, thiên tai, dịch bệnh trồng vật ni, nên họ khơng có khả trả nợ đến hạn 4.2 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân Hàng qua năm thơng qua số đánh giá Bảng 18: TỔNG HỢP CÁC CHỈ TIÊU HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG QUA NĂM 2005-2007 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Tổng nguồn vốn huy động 84.851 107.521 Vốn huy động 83.562 106.437 Doanh số cho vay 185.638 370.569 Doanh số thu nợ 165.800 338.137 Tổng dư nợ 54.842 84.222 Nợ hạn 3.436 385 Dư nợ bình quân 42.188 71.014 (Nguồn : Phịng kế tốn NHN0 & PTNT Long Châu) 160.953 135.425 465.631 419.893 130.393 817 107.308 4.2.1 Tổng dư nợ/Nguồn vốn huy động : Chỉ tiêu xác định hiệu đầu tư đồng vốn huy động Nó giúp cho nhà phân tích so sánh khả cho vay Ngân hàng với nguồn vốn huy động Bảng 19: CHỈ TIÊU TỔNG DƯ NỢ TRÊN NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TRONG NĂM 2005-2007 Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Tổng dư nợ Triệu đồng 54.842 84.222 130.393 Nguồn vốn huy động Triệu đồng 83.562 106.437 135.425 % 65,63% 79,13% 96,28% Tồng dư nợ/vốn huy động (Nguồn : Phịng kế tốn NHN0 & PTNT Long Châu) Căn vào bảng số liệu hiệu đầu tư nguồn vốn huy động tăng dần qua năm Tuy nhiên, số cịn thấp, cụ thể năm 2005 số đạt 65,63%, chứng tỏ khả huy động vốn Ngân hàng tốt tình hình cho vay chưa đạt so với khả huy động vốn Sang năm 2006 số tăng lên 79,13%, cao năm 2005 14,1%, số nói lên Ngân hàng nổ lực GVHD: ThS LƯU TIẾN THUẬN 57 SVTH: HUỲNH THÁI HIỀN LVTN: Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo& PTNT Long Châu nhiều công tác cho vay thu nợ nhằm nâng cao hiệu hoạt động Và đến năm 2007 thu kết đáng khích lệ số tổng dư nợ vốn huy động tăng lên đạt 96,28%, cao năm 2006 17,15% Điều chứng tỏ nguồn vốn Ngân hàng ngày sử dụng triệt để, Ngân hàng đưa vốn kịp thời đến người dân giúp họ mở rộng qui mơ sản xuất, ổn định đời sống góp phần làm thay đổi mặt kinh tế 4.2.2 Vòng quay vốn tín dụng: Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn Ngân hàng, phản ánh số vốn đầu tư quay vòng nhanh hay chậm Bảng 20: CHỈ TIÊU VỊNG QUAY VỐN TÍN DỤNG TRONG NĂM 2005-2007 Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Doanh số thu nợ Triệu đồng 165.800 338.137 419.893 Dư nợ bình quân Triệu đồng 42.188 71.014 107.308 3,93 4,76 3,91 Doanh số thu nợ/Dư nợ bình quân Vịng (Nguồn : Phịng kế tốn NHN0 & PTNT Long Châu) Nhìn chung, vịng quay vốn tín dụng Ngân hàng tăng giảm khơng qua năm, có giá trị lớn Cụ thể năm 2005 3,93 vòng sang năm 2006 4,76 vòng tăng 0,83 vòng với tốc độ tăng 21,12% Sang năm 2007 vịng quay vốn tín dụng giảm xuống cịn 3,91 vòng cao Điều chứng tỏ vịng quay vốn tín dụng Ngân hàng nhanh hiệu Vịng quay vốn tín dụng Ngân hàng nhanh công tác cho vay thu nợ ngắn hạn chiếm tỉ trọng cao, khách hàng vay vốn hình thức làm ăn có hiệu quả, họ đảm bảo uy tín việc trả nợ Ngân hàng Bên cạnh hình thức cho vay cầm cố giấy tờ có giá, cầm vàng ln chiếm tỉ trọng cao hình thức cho vay ngắn hạn, mà hình thức khả thu hồi nợ 100% 4.2.3 Nợ hạn/Tổng dư nợ: Chỉ tiêu đánh giá mức độ rủi ro Ngân hàng phản ánh rõ nét kết hoạt động Ngân hàng Chỉ tiêu đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Những Ngân hàng có số thấp có nghĩa chất lượng tín dụng Ngân hàng cao GVHD: ThS LƯU TIẾN THUẬN 58 SVTH: HUỲNH THÁI HIỀN LVTN: Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo& PTNT Long Châu Bảng 21: CHỈ TIÊU NỢ QUÁ HẠN TRÊN TỔNG DƯ NỢ TRONG NĂM 2005-2007 Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Nợ hạn Triệu đồng Tổng dư nợ Triệu đồng Nợ hạn/Tổng dư nợ 80 99 521 84.222 130.393 0,14 % 54.842 0,12 0,40 (Nguồn : Phịng kế tốn NHN0 & PTNT Long Châu) Qua bảng số liệu ta thấy tiêu tăng giảm không qua năm thấp nhiều so với mức qui định NHNo & PTNT Việt Nam NHNo & PTNT tỉnh Vĩnh Long ( mức quy định thông thường 1%) Cụ thể năm 2005 0,14% Sang năm 2006 tỉ lệ giảm xuống 0,12%, so với quy định số thấp Đây tiêu mà Ngân Hàng khác địa bàn hướng tới Và đến năm 2007 tăng lên thấp so nhiều với quy định 0,40% Nguyên nhân tăng năm 2007 Ngân hàng, thực công văn số 636/QĐ-HĐQT-XLRR việc phân loại nợ hạn theo định tính định lượng nợ hạn bao gồm khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu Điều làm cho khách hàng đến xin gia hạn nợ chưa đủ khả trả nợ chuyển sang nhóm nợ hạn Nợ hạn phát sinh thành phần kinh tế hộ sản xuất kinh doanh, thành phần khác chưa có phát sinh nợ q hạn Nợ hạn chủ yếu hộ sản xuất người dân sử dụng phần vốn theo mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng, phần cịn lại họ dùng vào mục đích tiêu dùng hàng ngày mà Ngân hàng khơng kiểm sốt được, dịch bệnh vàng lùn, lùn xoắn xảy năm 2006 làm thiệt hại nặng nề cho bà sản xuất nông nghiệp nên dẫn đến đến hạn khách hàng khơng có nguồn trả nợ cho Ngân hàng, rủi ro nợ hạn xảy Bên cạnh cịn nhiều hộ sản xuất kinh doanh khơng có phương án tốt sản xuất dẫn kinh doanh đến kết việc sử dụng vốn vay khơng hiệu nên khơng có khả trả nợ cho Ngân hàng 4.2.4 Hệ số thu nợ GVHD: ThS LƯU TIẾN THUẬN 59 SVTH: HUỲNH THÁI HIỀN LVTN: Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo& PTNT Long Châu Chỉ tiêu đánh giá hiệu tín dụng việc thu nợ Ngân hàng Nó phản ánh thời kỳ với doanh số cho vay định, Ngân hàng thu đồng vốn, hệ số cao đánh giá tốt Bảng 22: CHỈ TIÊU HỆ SỐ THU NỢ TRONG NĂM 2005-2007 Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Doanh số thu nợ Triệu đồng 165.800 338.137 419.893 Doanh số cho vay Triệu đồng 185.683 370.569 465.631 89,29 91,25 90.18 Doanh số thu nợ/Doanh số cho vay Triệu đồng (Nguồn : Phòng kế toán NHN0 & PTNT Long Châu) Qua bảng số liệu, ta thấy hệ số thu nợ Ngân hàng tăng giảm không qua năm, nhiên số chênh lệch không đáng kể Cụ thể năm 2005 số 89,29% sang năm 2006 số tăng lên 91,25% cao năm trước 1,96% Sang năm 2007 số giảm xuống không đáng kể 90,18%, giảm 1,07 % Chứng tỏ năm qua Ngân hàng hoạt động hiệu từ khâu chọn lựa khách hàng đến xét duyệt cho vay thu nợ đến hạn Một nguyên nhân khiến cho hệ số có tỉ lệ tương đối cao việc Ngân hàng ln trì tốt tổ xử lý thu hồi nợ nên thường xuyên nhắc nhở khách hàng vay sử dụng mục đích vốn vay đồng thời trả vốn lãi vay hạn, mà cơng tác thu hồi nợ Ngân hàng đảm bảo 4.2.5 Tỉ suất lợi nhuận: lợi nhuận/ doanh thu Chỉ tiêu lợi nhuận/doanh thu phản ánh khả sinh lời hoạt động kinh doanh Ngân hàng Bảng 23: CHỈ TIÊU TỈ SUẤT LỢI NHUẬN TRONG NĂM 2005-2007 Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Lợi nhuận Triệu đồng 811 2.289 2.703 Doanh thu Triệu đồng 7.180 11.829 14.490 Lợi nhuận\Doanh thu Triệu đồng 11,29 19,35 18,65 (Nguồn : Phịng kế tốn NHN0 & PTNT Long Châu) GVHD: ThS LƯU TIẾN THUẬN 60 SVTH: HUỲNH THÁI HIỀN LVTN: Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo& PTNT Long Châu Qua bảng số liệu ta thấy tỷ lệ tăng năm 2006 có hướng giảm xuống năm 2007 Cụ thể tỉ lệ năm 2005 11,29%, tức 100 đồng doanh thu tạo 11, 29 đồng lợi nhuận, số tưong đối thấp năm 2005 Ngân hàng vào hoạt động năm, có nhiều chi phí phát sinh Ngân hàng chưa thu hút nhiều khách hàng nên ảnh hưởng đến lợi nhuận Sang năm 2006 tỉ lệ tăng lên 19,35% số cho thấy Ngân hàng bước đầu có biện pháp khắc phục chi phí phát sinh bước nâng cao kết hoạt động Đến năm 2007, doanh số cho vay Ngân hàng tăng cao lợi nhuận giảm xuống cịn 18,65%, số giảm không đáng kể, lợi nhuận giảm xuống chi phí trả lãi cho hoạt động tín dụng Ngân hàng trình hoạt động Tuy nhiên tiêu tỉ suất lợi nhuận Ngân hàng cịn tương đối thấp, chi phí phát sinh hoạt động Ngân hàng cao Để nâng cao hiệu hoạt động, Ngân hàng cần có biện pháp giảm chi phí tăng doanh thu nhằm tăng số số cao hiệu ngân hàng đánh giá tốt GVHD: ThS LƯU TIẾN THUẬN 61 SVTH: HUỲNH THÁI HIỀN LVTN: Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo& PTNT Long Châu CHƯƠNG MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT LONG CHÂU 5.1 Về huy động vốn: Trước hết cần xác định tầm quan trọng công tác huy động vốn, với phương châm “đi vay vay”, Ngân hàng phải đặc biệt quan tâm đến cơng tác huy động vốn có gia tăng nguồn vốn huy động nâng cao doanh số cho vay Sau số giải pháp: - Trong năm 2007 vốn huy động tiền gửi dân cư chiếm tỉ trọng cao tốc độ tăng trưởng loại hình có phần thấp so với năm 2006 Do đó, Ngân hàng cần tổ chức tiếp thị hình ảnh với khách hàng, giới thiệu tiện ích chăm sóc khách hàng Ngân hàng mang lại, giới thiệu lãi suất tiền gửi, lãi suất cho vay nơi đông dân cư tờ rơi hay bảng quảng cáo - Hiện tình hình cho vay trung dài hạn Ngân hàng ý phát triển Ngân hàng gặp phải tình trạng thiếu vốn huy động từ tiền gửi dài hạn Do Ngân hàng cần tổ chức triển khai huy động vốn trung, dài hạn hình thức như: tổ chức tiếp thị nhận vốn ủy thác đầu tư - Đẩy mạnh chiến lược tiếp thị khách hàng cung cấp tiện ích tốt cho khách hàng đến gửi tiền Lãi suất tiền gửi Ngân hàng NHN0& PTNT Tỉnh Vĩnh Long qui định nên tự Ngân Hàng khó có khả tăng huy động vốn cách tăng lãi suất tiền gửi Để giải tình hình Ngân hàng cần thu hút vốn huy động hình thức khuyến như: quà tặng cho khách hàng có số dư tiền gửi cao; tặng phiếu ưu đãi cho khách hàng thân thiết (phiếu có tác dụng giảm loại chi phí sử dụng dịch vụ Ngân hàng phí chuyển tiền, phí đổi tiền, phí mở tài khoản giao dịch…) - Tổ chức tiếp thị Ngân hàng với doanh nghiệp công nhân mở tài khoản tiền gửi để thực tốn qua Ngân hàng việc đa dạng hóa đại GVHD: ThS LƯU TIẾN THUẬN 62 SVTH: HUỲNH THÁI HIỀN LVTN: Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo& PTNT Long Châu hóa phương thức tốn khơng dùng tiền mặt, đảm bảo việc tốn chuyển tiền an tồn nhanh chóng - Ngồi chi nhánh cần phải mở rộng huy động vốn tiết kiệm ngoại tệ, nhận tiền gửi ngoại tệ để thực cho vay ngoại tệ Do nay, nguồn ngoại tệ từ nước ngồi tn ngày nhiều, nguồn vốn huy động ngoại tệ Ngân hàng khiêm tốn tăng chậm qua năm Tuy nhiên, Ngân hàng sử dụng hết nguồn vốn huy động vào việc cho vay mà phải cân đối đầu vào đầu nghĩa cân đối nguồn vốn huy động doanh số cho vay để vừa đảm bảo khả chi trả, vừa đảm bảo nhu cầu vay vốn khách hàng Có hoạt động kinh doanh Ngân hàng đạt hiệu cao nhất, khơng có tình trạng đọng vốn thiếu hụt vốn cho vay 5.2 Nâng cao chất lượng tín dụng : Tăng tỉ lệ vốn đầu tư trung dài hạn Trong năm qua tình hình cho vay trung dài hạn chiếm tỉ lệ thấp qua năm, 10% tổng doanh số cho vay Nguyên nhân Ngân hàng chưa ý đến cho vay loại hình này, phần Ngân hàng khơng có nguồn vốn ổn định dài hạn Do đó, thời gian tới Ngân hàng cần ý đầu tư việc cho vay trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn người dân Về vốn huy động Ngân hàng nên động viên, khuyến khích tổ chức kinh tế tư nhân nhân dân gửi tiền dài hạn Khuyến khích tổ chức, tư nhân ủy thác đầu tư Ngân hàng cần tìm kiếm đối tác, kêu gọi vốn đầu tư, viện trợ có hồn lại từ tổ chức tài quốc tế nhằm đảm bỏa nguồn vốn lâu dài Không nên xem tài sản đảm bảo định cho vay Hiện NHN0 & PTNT Long Châu cho vay khơng có tài sản đảm bảo trường hợp sau: Đơn vị trực tiếp cho vay quyền chọn lựa đối tượng cho vay đủ điều kiện khơng có tài sản đảm bảo Ngồi người vay cần có khả tài để trả nợ cam kết trả nợ hạn Tuy nhiên, nhiều khách hàng có tài sản đảm bảo phương án sản xuất kinh GVHD: ThS LƯU TIẾN THUẬN 63 SVTH: HUỲNH THÁI HIỀN LVTN: Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo& PTNT Long Châu doanh họ lại khơng khả thi làm cho Ngân hàng gặp nhiều khó khăn cơng tác thu hồi nợ Vì bên cạnh việc đảm bảo tài sản cán tín dụng cần ý thẩm định cẩn thận phương án sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn Chỉ cho vay khách hàng có phương án khả thi Có cơng tác thu nợ hồn thành tốt được, góp phần làm giảm tỉ lệ nợ hạn Ngân hàng thời gian tới  Công tác xữ lý thu hồi nợ Nợ q hạn tình hình nóng Ngân Hàng Tuy Năm qua tình hình nợ q hạn Ngân hàng ln chiếm tỉ lệ thấp khơng nên mà ỷ lại Mà cần có biện pháp thu hồi xử lý nợ hạn cách tốt để tiến tới dần xóa bỏ tình trạng nợ q hạn - Xét duyệt chặt chẽ trước cho vay định kì hạn trả nợ linh hoạt theo chu kỳ sản xuất kinh doanh, chu kỳ sinh trưởng đời sống trồng vật nuôi, cần ý đến nguyện vọng khách hàng kỳ hạn trả nợ Cán tín dụng cần bám chặt địa bàn phụ trách, kiểm tra đơn đốc khách hàng thực mục đích vay vốn, trả lãi vốn vay thời hạn - Kiểm tra, giám sát chặt chẽ sau cho vay xem khách hàng có thực cam kết hay khơng? Cho đến thời điểm tình hình sử dụng vốn sao? Cán tín dụng kiểm tra thường xuyên hay bất thường khách hàng để có phương hướng khắc phục gặp cố - Tạo điều kiện cho khách hàng gia hạn nợ, đầu tư thêm vốn với phương án khả thi gặp trở ngại thiên tai, dịch bệnh - Kiên xữ lý nợ hạn, với khách hàng cố tình khơng trả nợ Biện pháp hữu hiệu phát tài sản chấp ghi hợp đồng tín dụng Tuy nhiên biện pháp sau 5.3 Phát triển sản phẩm mới: Căn vào định hướng kinh doanh Ngân hàng năm 2008 việc tăng doanh thu dịch vụ ngồi tín dụng lên 5% từ triển khai sản phẩm như: kết nối tốn với Tổng cơng ty lớn; đầu ngoại tệ Ngân hàng GVHD: ThS LƯU TIẾN THUẬN 64 SVTH: HUỲNH THÁI HIỀN LVTN: Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo& PTNT Long Châu Thực có hiệu dự án ký kết, xúc tiến việc tiếp nhận dự án Tăng cường thu hút dịch vụ chuyển tiền nhân dân 5.4 Nâng cao công tác đào tạo, bồi dưỡng cán đặc biệt cán tín dụng Với địa bàn hoạt động phường thị xã Vĩnh Long, số lượng cán tín dụng cịn nên cơng tác nâng cao nghiệp vụ cho cán Ngân hàng cần thiết - Cán tín dụng người trực tiếp liên hệ, tiếp xúc với khách hàng, mặt làm nên thành công Ngân hàng Do kỹ giao tiếp cán tín dụng cần phải ngày nâng cao - Bên cạnh có số cán chuyển qua từ công ty vàng bạc nên nghiệp vụ Ngân hàng cán cần phải nâng cao nữa, cần tăng cường đào tạo nghiệp vụ, kỹ nghề nghiệp cho cán Ngân hàng Vì có thực tốt mục tiêu Ngân hàng đề ra,hồn thành tốt cơng tác - Với địa bàn hoạt động rộng với số lượng khách hàng ngày nhiều lực lượng mỏng áp lực đè nặng lên cán tín dụng nói riêng tồn thể nhân viên Ngân hàng nói chung Do ngồi việc đào tạo Ngân hàng nên tạo sân chơi bổ ích lành mạnh giúp làm giảm áp lực tạo khơng khí thân thiện, đồn kết nội - Bên cạnh cần có khen thưởng, động viên cán hoàn thành tốt chương trình đào tạo mình, hồn thành tốt cơng tác Điều ảnh hưởng tích cực đến cơng tác đào tạo Ngân hàng GVHD: ThS LƯU TIẾN THUẬN 65 SVTH: HUỲNH THÁI HIỀN LVTN: Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo& PTNT Long Châu CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận Trong suốt trình hoạt động phát triển, nhiều ngân hàng phấn đấu vươn lên đạt thành tựu đáng kể công Công nghiệp hoáHiện đại hoá đất nước Với cố gắng mình, chi nhánh NHNo& PTNT tỉnh Vĩnh Long Chi Nhánh Long Châu thực góp phần vào cơng phát triển Tỉnh nhà Hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Long Châu đem lại nhiều kết thiết thực, khả quan Giúp cho người dân có vốn sản xuất, tạo cơng ăn việc làm, ổn định sống; góp phần tăng thêm sản lượng sản phẩm hàng hố cho xã hội, góp phần thúc đẩy kinh tế tỉnh nhà phát triển, tăng thu nhập cho người dân Qua phân tích, Ngân hàng đạt kết khả quan, Tổng doanh số cho vay, doanh số thu nợ, tổng dư nợ, tăng liên tục qua năm chiếm tỷ trọng cao hình thức cho vay ngắn hạn Điều chứng tỏ quy mô hoạt động Ngân hàng ngày mở rộng, cơng tác tín dụng ln trọng Và vấn đề quan trọng khơng tình hình nợ hạn, nợ hạn Ngân hàng cao năm phân tích năm 2007 thấp so với tiêu quy định Và tỉ lệ nợ hạn Ngân hàng mục tiêu cho Ngân hàng thương mại khác.Nhìn chung, hoạt động kinh doanh Ngân hàng qua năm phân tích dần phát triển thể qua lợi nhuận Ngân hàng ngày tăng năm 2007 có bước tăng trưởng khả quan 2.703 triệu đồng, nhiên thấp Đây kết đạt từ nỗ lực nhân viên Ngân hàng, nội đoàn kết trí tạo nên sức mạnh để hồn thành tốt nhiệm vụ giao GVHD: ThS LƯU TIẾN THUẬN 66 SVTH: HUỲNH THÁI HIỀN LVTN: Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo& PTNT Long Châu 6.2 Kiến nghị 6.2.1 Đối với Ngân hàng 6.2.1.1 Xây dựng hệ thống thơng tin hồn chỉnh: Ngân hàng NHN0&PTNT Chi Nhánh Long Châu cần nhanh chóng xây dựng hệ thống thơng tin hồn chỉnh để đáp ứng kịp thời nhu cầu tra cứu cán tín dụng Trước mắt, Ngân hàng cần xây dựng cho tủ sách pháp luật, cấp thiết trang bị đầy đủ chế nghiệp vụ cẩm nang cho cán tín dụng, chế văn thư văn công văn, chế độ nghiệp vụ cần hệ thống hóa, thơng tin khách hàng vay vốn toàn hệ thống Ngân hàng phải quản lý mạng thường xuyên cập nhật Các thông tin mà Ngân hàng thương mại cần thiết phải trang bị đầy đủ là: a/ Hệ thống văn luật quy định nghiệp vụ: Ngân hàng cần tao tủ sách pháp luật, nhân viên cần tham khảo ngay, nhằm xử lý kịp thời hồ sơ vay vốn khách hàng, bao gồm thông tin luật như: Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật tổ chức tín dụng, Luật doanh nghiệp, Pháp lệnh hợp đồng kinh tế, Luật doanh nghiệp nhà nước, Luật đất đai, Luật đầu tư nước Việt Nam,… văn luật hướng dẫn luật nghiệp vụ Ngân hàng Đây thông tin bản, sở pháp lý để tín dụng Ngân hàng áp dụng hàng ngày cho việc thực chế quản lý nghiệp vụ Ngân hàng b/ Hệ thống thông tin khách hàng: Bao gồm thông tin khoa học, kỹ thuật chuyên ngành như: tập hợp định mức kinh tế kỹ thuật, tiêu chí quy định mặt giá cả, định mức tiêu hao ngun nhiên vật liệu, sở tính tốn cho việc xây dựng bản, lắp đặt máy móc, thiết bị, công nghệ chuyên ngành nhà nước quy định trung tâm tư vấn cung cấp,… Những thơng tin sở để tín dụng tính tốn, thẩm định dự án, thẩm định tài sản đảm bảo yếu tố liên quan đến dự án tín dụng tham gia Riêng việc để ngăn chặn nợ hạn tăng lên Ngân hàng, cần hình thành trung tâm tư liệu khách hàng, đặc biệt lập danh sách khách hàng không GVHD: ThS LƯU TIẾN THUẬN 67 SVTH: HUỲNH THÁI HIỀN LVTN: Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo& PTNT Long Châu trả nợ chậm trả, quản lý hệ thống máy tính đại cập nhật thời đoạn Ngân hàng Mã số phải trùng hợp với mã số tiền gửi vào khách hàng phịng kế tốn Như tạo điều kiện nhanh chóng tra cứu thơng tin khách hàng Ngân hàng Trong trường hợp nghi ngờ khứ trả nợ khách hàng, việc truy cập thông tin khách hàng mạng máy tính diễn nhanh việc truy lục loại hồ sơ đựng kho tư liệu c/ Hệ thống thông tin thị trường: Thông tin hoạt động ngành kinh tế, hệ thống giá hàng hóa thị trường nước Các hoạt động chung ngành kinh tế, dự báo kinh tế, thông tin liên quan đến hoạt động Ngân hàng,… Để khai thác thông tin này, Ngân hàng cần có chuyên gia để nghiên cứu, nắm bắt cung cấp kịp thời lên mạng cho nhân viên Ngân hàng tham khảo, tìm hiểu lưu trữ 6.2.1.2 Phịng ngừa xử lý rủi ro tín dụng: - Xây dựng quỹ dự trữ hợp lý nhằm đảm bảo đồng thời khả khoản, lợi nhuận phân tán rủi ro Khuyến khích khách hàng gửi tiền có kỳ hạn dài hạn cách sách ưu đãi - Thực phân tán rủi ro cách: Đa dạng hóa loại hình cho vay đa dạng hóa khách hàng: Ngân hàng nên kết hợp đầu tư vào trái phiếu, chứng khốn, ln giữ tỷ lệ trái phiếu phủ để tránh rủi ro khoản, với việc cho vay nhiều loại ngắn, trung ,dài hạn - Bán rủi ro: cách mua bảo hiểm tín dụng cơng ty bảo hiểm Trong trường hợp này, rủi ro từ nợ khó địi Ngân hàng chuyển sang cho công ty bảo hiểm Công ty bảo hiểm có tổ chun mơn để theo dõi kiểm tra khách hàng có giải pháp thu nợ hiệu hỗ trợ cho Ngân hàng - Phân tích khách hàng uy tín, khả trả nợ, vốn tự có, tài sản chấp, người nhận bảo lãnh,… thơng qua thu thập thông tin khách hàng Khâu đánh giá khách hàng quan trọng, đòi hỏi lĩnh, nhanh nhạy trung thực cán tín dụng để việc cho vay có hiệu GVHD: ThS LƯU TIẾN THUẬN 68 SVTH: HUỲNH THÁI HIỀN LVTN: Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo& PTNT Long Châu - Kiểm tra sau cho vay: yêu cầu việc giải ngân phải phương thức, địa mục đích sử dụng vốn - Hạn chế nợ hạn phát sinh - Xử lý nợ hạn: cán tín dụng phải thường xuyên phân tích nợ hạn đưa biện pháp thích hợp để xử lý - Tăng cường cán tín dụng địa bàn rộng để đảm bảo công tác cho vay thu nợ đạt hiệu mong muốn 6.2.2 Đối với địa phương - Một nhân tố quan trọng giúp cho hoạt động tín dụng có hiệu việc hỗ trợ cấp quyền địa phương Vì vậy, quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ cho vay vốn khách hàng, công tác thu hồi xử lý nợ giúp hoạt động tín dụng Ngân hàng thuận lợi - Uỷ Ban Nhân Dân xã, Phường, Thị trấn cần xem xét quản lý chặt chẽ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để chấp xin vay vốn Ngân hàng - Khi xác nhận hồ sơ xin vay, Uỷ Ban Nhân Dân xã, thị trấn cần địi hỏi có đủ hai người gồm: người uỷ quyền người uỷ quyền để tránh xảy tranh chấp sau Bởi thường xảy tượng giả mạo chữ kí người uỷ quyền để vay, bảo lãnh chấp - Uỷ Ban Nhân Dân xã, thị trấn nên xem xét giới thiệu cho Ngân hàng cộng tác viên tín dụng đáng tin cậy, có đạo đức lực giúp cho việc thẩm định cho vay Ngân hàng ngày có hiệu GVHD: ThS LƯU TIẾN THUẬN 69 SVTH: HUỲNH THÁI HIỀN LVTN: Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo& PTNT Long Châu TÀI LIỆU THAM KHẢO (1) Tình hình hoạt động kinh doanh năm 2007 Định hướng kinh doanh năm 2008 NHN0 & PTNT Tỉnh Vĩnh Long Chi Nhánh Long Châu (2) ThS Thái Văn Đại, ThS Bùi Văn Trịnh (2005) Bài Giảng “Tiền Tệ Ngân Hàng”, trang 65-72, Trường Đại Học Cần Thơ (3),(4) ThS Thái Văn Đại, (2007) Bài Giảng “Nghiệp Vụ Kinh Doanh Ngân Hàng Thương Mại”, trang 9-13, trang 151-163, Trường Đại Học Cần Thơ (5) Sổ tay tín dụng sử dụng cho tồn hệ thống NHN0 PTNT Việt Nam, (7/2004) Trang 56-67, NHN0 & PTNT Việt Nam GVHD: ThS LƯU TIẾN THUẬN 70 SVTH: HUỲNH THÁI HIỀN ... LVTN: Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo& PTNT Long Châu CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHN0 VÀ PTNT LONG CHÂU QUA BA NĂM 2005-2007 4.1 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng. .. hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo& PTNT Long Châu  Căn vào đối tượng tín dụng Theo tiêu thức tín dụng chia làm hai loại - Tín dụng vốn lưu động: loại tín dụng cung cấp nhằm hình thành vốn lưu động. .. HIỀN LVTN: Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo& PTNT Long Châu CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Khái quát hoạt động tín dụng (2) 2.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng quan