Đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng về dịch vụ thẻ ATM của VietinBank Bến Tre

Đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng về dịch vụ thẻ ATM của VietinBank Bến Tre

KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ˜—&—™

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP

Đề tài:

ĐÁNH GIÁ MỨC ĐỘ HÀI LÒNG

CỦA KHÁCH HÀNG VỀ DỊCH VỤ THẺ ATM CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG

CHI NHÁNH BẾN TRE

Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện:

Mã số SV: 4061516

Lớp: QTKDTH khóa 32

Cần Thơ - 2010

LỜI CẢM TẠ

@&?

Trong suốt thời gian bốn năm học ở Trường Đại học Cần Thơ, bên cạnh sự nỗ lực của bản thân, em còn nhận được sự chỉ bảo tận tình của quý thầy cô, chúng em đã được trang bị những kiến thức cần thiết cho nghề nghiệp sau này Khoảng thời gian ba tháng thực tập tốt nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công Thương Bến Tre là quá trình kết hợp lý thuyết được học ở trường và môi trường làm việc bên ngoài đã giúp cho em nắm vững hơn những kiến thức chuyên ngành của mình, đồng thời biết thêm những kinh nghiệm cũng như cách làm việc bên ngoài xã hội Bằng sự nỗ lực hết mình, đến nay em đã hoàn thành luận văn tốt

nghiệp với đề tài “Đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng về dịch vụ thẻ ATM của Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Bến Tre”

Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám Hiệu trường Đại Học Cần Thơ đã tạo điều kiện thuận lợi cho chúng em học tập nghiên cứu; xin cảm ơn quí thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh đã truyền đạt cho chúng em những kiến thức quý báu, đó sẽ là nền tảng vững chắc cho chúng em sau này, đặc biệt em xin gởi lời biết ơn sâu sắc đến thầy Lê Quang Viết đã tận tình hướng dẫn em trong suốt thời gian làm đề tài luận văn

Em cũng xin chân thành cám ơn Ban Giám Đốc Ngân hàng Công Thương chi nhánh Bến Tre cùng toàn thể nhân viên trong chi nhánh đã hỗ trợ, cung cấp cho em các số liệu cần thiết để hoàn thành luận văn, đặc biệt xin chân thành cảm ơn chú Trần Đình Thu đã nhiệt tình giúp đỡ và truyền đạt những kinh nghiệm quí báu để giúp em hoàn thành tốt luận văn

Tuy nhiên, do còn hạn hẹp về kiến thức và kinh nghiệm nên khó tránh được những thiếu sót Em rất mong sự góp ý kiến của các thầy cô, cơ quan thực tập để đề tài hoàn thiện hơn

Xin kính chúc quý Thầy Cô, Ban Giám Đốc và toàn thể cán bộ trong chi nhánh dồi dào sức khoẻ, gặt hái được nhiều thành công và Ngân Hàng ngày càng phát triển

Xin trân trọng cám ơn!

Sinh viên thực hiện Ca Hồng Ngọc Mỹ

LỜI CAM ĐOAN ====================

Tôi cam đoan rằng đề tài này là do chính tôi thực hiện, các số liệu thu thập và kết quả phân tích trong đề tài là trung thực, đề tài không trùng với bất kỳ đề tài nghiên cứu khoa học nào

Tháng 04 năm 2010 Sinh viên thực hiện

Ca Hồng Ngọc Mỹ

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN

1.1.2 Căn cứ khoa học và thực tiễn: 2

1.2 Mục tiêu nghiên cứu: 3

1.2.1 Mục tiêu chung: 3

1.2.2 Mục tiêu cụ thể: 3

1.3 Các giả thuyết kiểm định và câu hỏi nghiên cứu: 3

1.3.1 Các giả thuyết kiểm định: 3

1.3.2 Câu hỏi nghiên cứu: 4

1.4 Phạm vi nghiên cứu: 4

1.4.1 Không gian: 4

1.4.2 Thời gian: 4

1.4.3 Đối tượng nghiên cứu: 4

1.5 Lược khảo tài liệu có liên quan đến đề tài nghiên cứu: 5

Chương 2 6

PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 6

2.1.Phương pháp luận: 6

2.1.1.Các khái niệm về thẻ thanh toán: 6

2.1.2 Các khái niệm chung về thẻ ATM: 8

2.1.3 Chỉ số mức độ hài lòng của khách hàng (CSI): 11

2.2.Phương pháp nghiên cứu: 18

2.2.1 Phương pháp chọn vùng nghiên cứu: 18

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu: 19

2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu: 19

Chương 3 21

GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG 21

3.1.Giới thiệu khái quát về ngân hàng VietinBank: 21

3.1.1 Sự hình thành và phát triển của VietinBank Việt Nam: 21

3.1.2 Giới thiệu về ngân hàng VietinBank chi nhánh Bến Tre: 23 3.2 Những thuận lợi và khó khăn trong kinh doanh dịch vụ thẻ ATM của VietinBank Bến Tre: 27

3.2.1 Thuận lợi: 27 3.2.2 Khó khăn: 28 3.3 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ trong tương lai của ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Bến Tre: 29

Chương 4 30 ĐÁNH GIÁ MỨC ĐỘ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG VỀ DỊCH VỤ THẺ ATM CỦA VIETIN BANK Error! Bookmark not defined.30

4.1 Thực trạng kinh doanh dịch vụ thẻ ATM của ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Bến Tre: 30

4.1.1 Số lượng thẻ phát hành qua các năm: 30 4.1.2 Doanh số thanh toán tại các đơn vị chấp nhận thẻ và doanh số giao dịch qua máy ATM: 32 4.2 Xác định các yếu tố tác động đến sự hài lòng của khách hàng về dịch vụ thẻ ATM: 35 4.3 Thói quen sử dụng thẻ của khách hàng: 35 4.3.1 Khái quát đặc điểm chung của khách hàng: 35 4.3.2 Những kênh thông tin chủ yếu tác động đến khách hàng trong việc lựa chọn sử dụng thẻ ATM của ngân hàng VietinBank: 37 4.3.3 Thói quen lựa chọn địa điểm rút tiền: 39 4.4 Mức độ hài lòng của khách hàng về khả năng cung cấp dịch vụ thẻ ATM của VietinBank Bến Tre: 40

4.4.1 Những yếu tố khách hàng quan tâm nhất khi lựa chọn thẻ ATM của ngân hàng: 40 4.4.2 So sánh mức độ nhận biết của khách hàng về dịch vụ thẻ ATM của VietinBank so với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn: 42 4.4.3 Mức độ hài lòng của khách hàng về khả năng cung cấp dịch vụ thẻ ATM của VietinBank Bến Tre: 44 4.5 Những khó khăn mà khách hàng gặp phải khi sử dụng thẻ: 57

4.6 Ý kiến, đề xuất của khách hàng về dịch vụ thẻ ATM của ngân hàng Công

thương: 58

4.7 Xu hướng sử dụng thẻ trong tương lai của khách hàng: 62

4.8 Tổng kết điểm số về sự hài lòng của khách hàng đến dịch vụ thẻ ATM của VietinBank: 64

Chương 5 69

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO MỨC ĐỘ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG VỀ DỊCH VỤ THẺ ATM CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG BẾN TRE 69

5.1 Những tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại: 69

5.1.1 Những tồn tại trong kinh doanh dịch vụ thẻ ATM trong những năm qua: 69

5.1.2 Nguyên nhân của những tồn tại: 70

5.2 Các giải pháp nhằm nâng cao mức độ hài lòng của khách hàng về dịch vụ thẻ ATM: 71

5.2.1 Những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, đe dọa trong kinh doanh dịch vụ thẻ ATM: 71

5.2.2 Xây dựng ma trận S.W.O.T để tìm ra những giải pháp nâng cao mức độ hài lòng của khách hàng về dịch vụ thẻ ATM: 74

5.2.3 Những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ thẻ ATM của VietinBank: 75

DANH MỤC BIỂU BẢNG

Trang

Bảng 1: Số lượng thẻ phát hành ở các huyện của Vietinbank Bến Tre 18

Bảng 2: Số lượng thẻ E-Partner phát hành tại VietinBank Bến Tre 30

Bảng 3: Phí phát hành thẻ qua 3 năm (2007 – 2009) 32

Bảng 4: Doanh số thanh toán tại các đơn vị chấp nhận thẻ và doanh số giao dịch qua máy ATM 33

Bảng 5: Đặc điểm chung của khách hàng 36

Bảng 6: Kênh thông tin chủ yếu tác động đến quyết định lựa chọn sử dụng thẻ của khách hàng 38

Bảng 7: Địa điểm thường rút tiền 39

Bảng 8: Những yếu tố khách hàng quan tâm nhất khi lựa chọn sử dụng thẻ ATM của ngân hàng 41

Bảng 9: Ấn tượng đầu tiên của khách hàng về các ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ ATM 42

Bảng 10: Đánh giá mức độ tin tưởng của khách hàng về uy tín, danh tiếng của VietinBank 44

Bảng 11: Lý do chọn sử dụng thẻ của Ngân hàng Công Thương –VietinBank 45

Bảng 12: Đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng về thủ tục làm thẻ 46

Bảng 13: Mức độ hài lòng về thời gian làm thẻ 47

Bảng 14: Mức độ hài lòng về phí phát hành thẻ 48

Bảng 15: Mối quan hệ giữa mức độ hài lòng về phí phát hành thẻ 49

Bảng 16: Mức độ hài lòng về lãi suất 50

Bảng 17: Hạn mức giao dịch 51

Bảng 18: Mức độ hài lòng về hạn mức giao dịch 51

Bảng 19: Mức độ hài lòng về cách bố trí máy 52

Bảng 20: Số lần giao dịch không thành công qua máy ATM 53

Bảng 21: Mức độ hài lòng về chất lượng phục vụ của máy ATM 54

Bảng 22: Mức độ hài lòng về thiết kế của thẻ ATM 55

Bảng 23: Ý kiến khách hàng về các dịch vụ kèm theo 56

Bảng 24: Mức độ hài lòng về các tiêu chí khác 57

Bảng 25: Những khó khăn mà khách hàng thường gặp phải 57

Bảng 26: Ý kiến, đề xuất của khách hàng về dịch vụ thẻ của ngân hàng 58

Bảng 27: Vị trí đặt thêm máy ATM 60

Bảng 28: Mức lãi suất mong đợi 60

Bảng 29: Kiến nghị về khoản thời gian làm thẻ 61

Bảng 30: Mối quan hệ giữa thu nhập và mong muốn sử dụng thêm dịch vụ 61

Bảng 31: Ý định thay đổi thẻ đang sử dụng 63

Bảng 32: Dự định mở thêm tài khoản 63

Bảng 33: Giới thiệu về ngân hàng Công Thương - Vietinbank 64

Bảng 34: Đánh giá chung mức độ hài lòng của khách hàng về dịch vụ thẻ Partner 66

E-Bảng 35: Tổng kết điểm trung bình về dịch vụ thẻ ATM 67

DANH MỤC HÌNH

Hình 1: Mô hình chỉ số hài lòng khách hàng của Mỹ 13

Hình 2: Mô hình chỉ số hài lòng khách hàng các quốc gia EU 14

Hình 3: Mô hình lý thuyết chỉ số hài lòng khách hàng của Việt Nam 15

Hình 4: Mô hình lí thuyết về chỉ số hài lòng khách hàng của các ngân hàng 16

Hình 5: Qui trình phát hành thẻ E-Partner 26

Hình 6: Số lượng thẻ E-Partner của VietinBank phát hành qua các năm 31

Hình 7: Tổng doanh số giao dịch qua máy ATM thanh toán tại các đơn vị chấp nhận thẻ 34

Hình 8: Phương tiện tìm hiểu của khách hàng về dịch vụ thẻ 38

Hình 9: Những địa điểm khách hàng thường rút tiền 40

Hình 10: Yếu tố khách hàng quan tâm nhất khi sử dụng thẻ ATM 41

Hình 11: Ấn tượng của khách hàng về các ngân hàng 43

Hình 12: Mức độ tin tưởng vào uy tín ngân hàng 45

Hình 13: Mức độ hài lòng về thủ tục làm thẻ 46

Hình 14: Mức độ hài lòng về thời gian làm thẻ 47

Hình 15: Mức độ hài lòng của khách hàng về phí phát hành thẻ 48

Hình 16: Mức độ hài lòng về mức lãi suất 50

Hình 17: Mức độ hài lòng của khách hàng về hạn mức giao dịch 52

Hình 18: Mức độ hài lòng về cách bố trí máy ATM 53

Hình 19: Mức độ hài lòng về chất lượng phục vụ của máy ATM 54

Hình 20: Những đề xuất của khách hàng 59

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

@&? VIETINBANK: Ngân hàng Công Thương TMCP: Thương mại cổ phần

TNHH: Trách nhiệm hữu hạn HĐQT: Hội đồng quản trị NHCT: Ngân hàng công thương VNĐ: Việt Nam đồng

NHTM: Ngân hàng thương mại

Chương 1 GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề:

1.1.1 Sự cần thiết hình thành đề tài:

Xu hướng hiện nay trên thế giới là việc thanh toán không dùng tiền mặt, việc sử dụng thẻ thanh toán giúp khách hàng tiết kiệm được thời gian, giao dịch trở nên nhanh chóng, tiện lợi hơn Hòa trong xu thế hội nhập, người dân Việt Nam cũng đã tiếp cận và sử dụng thẻ thanh toán ngày càng nhiều Trong sự phát triển chung đó, sự đóng góp của hệ thống ngân hàng là không thể thiếu với vai trò trung gian thanh toán trong nền kinh tế và giữ một vai trò quan trọng quyết định đến sự phát triển thương mại Việt Nam Trong các loại thẻ thanh toán thì thẻ ATM ngày càng được sử dụng rộng rãi và nhu cầu sử dụng thẻ ATM ngày càng nhiều

Hơn nữa, khách hàng chính là người sẽ quyết định sự sống còn của doanh nghiệp Một trong những yếu tố giúp doanh nghiệp tồn tại và phát triển trên thị trường là việc thỏa mãn được nhu cầu của khách hàng và được khách hàng tin tưởng Thế nhưng, “Làm thế nào để biết khách hàng có được thỏa mãn hay không? Làm thế nào để biết họ cần gì?”, đó là điều mà các doanh nghiệp cần phải luôn quan tâm Theo bài nghiên cứu của ThS.Lê Văn Huy thì cứ trung bình một khách hàng không hài lòng họ sẽ kể sự khó chịu đó cho chín người nghe và một khách hàng được thoả mãn sẽ kể cho năm người khác về những cảm nhận tốt đẹp đối với sản phẩm, dịch vụ của doanh nghiệp Vì vậy, khi một doanh nghiệp không làm thoả mãn khách hàng thì không những doanh nghiệp đánh mất khách hàng đó mà còn làm mất đi rất nhiều khách hàng tiềm năng Các doanh nghiệp điều hiểu rằng để luôn đạt được thành công, muốn có sự tăng trưởng trong doanh nghiệp thì phải đầu tư và kinh doanh dựa trên cơ sở nắm bắt nhu cầu của khách hàng với mục tiêu thỏa mãn tốt nhất nhu cầu và mong muốn của họ

Chính vì vậy, việc thường xuyên kiểm tra, đánh giá mức độ thỏa mãn của khách hàng, thường xuyên tìm hiểu nắm bắt nhu cầu của khách hàng là hết sức cần thiết đối với một doanh nghiệp Bởi qua đó, các doanh nghiệp sẽ có được những kết quả cụ thể về sự đánh giá, cảm nhận của khách hàng đối với từng sản phẩm - dịch vụ, làm cơ sở vững chắc cho việc cải tiến chất lượng, xây dựng các

chiến lược cạnh tranh, tiếp thị, chiến lược xây dựng thương hiệu, xúc tiến thương mại ở cấp doanh nghiệp cũng như trong ngành Đối với ngân hàng cũng thế, phải thường xuyên tìm hiểu nhu cầu của khách hàng để đáp ứng kịp lúc bởi vì sự cạnh tranh trong ngành ngân hàng đang rất khốc liệt, có đi tắt đón đầu thì mới có thể tồn tại và đứng vững trong ngành

1.1.2 Căn cứ khoa học và thực tiễn:

Việc hạn chế sử dụng tiền mặt, phát triển các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt để phù hợp với các chuẩn mực quốc tế trong hoạt động ngân hàng là những mục tiêu mà hệ thống Ngân hàng Việt Nam đang hướng tới, đó cũng là mục tiêu phấn đấu của Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Bến Tre

Thị trường dịch vụ thẻ ATM ở Việt Nam đang rất sôi động bởi vì sự tác động tích cực của Chỉ thị 20 của chính phủ về việc trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ Ngân sách Nhà nước, nhu cầu sử dụng thẻ hiện nay là rất lớn Tuy nhiên nhu cầu của người tiêu dùng là vô hạn, những đòi hỏi của họ là vô cùng tận Trong khi đó sản phẩm của chúng ta là hữu hạn, những tiện ích chỉ dừng lại ở một chừng mực nào đó Thị trường tiêu dùng luôn biến động và thay đổi liên tục, nhu cầu của con người luôn thay đổi theo thời gian Theo các nhà kinh tế học đã phân tích thì trong số những nguyên nhân dẫn đến sự thất bại của doanh nghiệp thì 30% là do không đáp ứng được nhu cầu và mong đợi của người tiêu dùng Vì vậy chúng ta phải luôn thay đổi, làm mới sản phẩm để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của con người và xã hội

Hơn nữa, trong giai đoạn cạnh tranh gay gắt như hiện nay thì các doanh nghiệp nói chung và ngân hàng nói riêng không thể nào cứ ngồi yên một chỗ mà chờ đợi khách hàng tìm đến với mình, làm như vậy chúng ta sẽ không thể nào theo kịp đối thủ cạnh tranh Chúng ta phải biết chủ động “Đem than đến nơi có tuyết”, phải tìm đến khách hàng, đón lấy thời cơ để vươn lên trước đối thủ Chính vì thế, việc phân tích mức độ thõa mãn của khách hàng là một việc làm cần thiết nhằm giúp cho ngân hàng nhận thấy “Khách hàng đã thỏa mãn với dịch vụ mà mình cung cấp hay chưa? Nhu cầu trong tương lai của họ là gì?” để ngân hàng có thể kịp thời đáp ứng Qua đó cũng giúp ngân hàng thấy được những điểm mạnh, điểm yếu của mình để từ đó rút ra kinh nghiệm và đưa ra những giải pháp để hoàn thiện chất lượng dịch vụ, thu hút thêm nhiều khách hàng mới

Do nhận thức được tầm quan trọng của việc nghiên cứu mức độ hài lòng khách hàng đối với ngân hàng, cùng với thời gian thực tập tại Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Công thương chi nhánh Bến Tre - VietinBank, em đã quyết

định chọn đề tài “Đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng về dịch vụ thẻ ATM của ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Bến Tre” để làm luận văn tốt

- Đề xuất những giải pháp và kiến nghị để nâng cao chất lượng dịch vụ và gia

tăng lượng khách hàng sử dụng thẻ E-Partner của Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Bến Tre

1.2.2 Mục tiêu cụ thể:

- Căn cứ vào những số liệu về số lượng thẻ phát hành, doanh thu từ thẻ cũng như tình hình hoạt động trong dịch vụ thẻ ATM trong 3 năm (2007 - 2009) mà VietinBank cung cấp, tiến hành phân tích, đánh giá chung về thực trạng kinh doanh dịch vụ thẻ ATM của ngân hàng

- Phỏng vấn trực tiếp để lấy ý kiến khách hàng, sử dụng SPSS để phân tích và xử lý số liệu nhằm đánh giá mức độ thỏa mãn của khách hàng về dịch vụ thẻ ATM của VietinBank Bến Tre Trên cơ sở đó, sẽ đánh giá được những kết quả đạt được, cũng như tìm ra những tồn tại và những khó khăn của dịch vụ thẻ ATM trong thời gian qua

- Đề xuất những giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng thẻ và thu hút khách hàng sử dụng thẻ ATM E-Partner của ngân hàng

1.3 Các giả thuyết kiểm định và câu hỏi nghiên cứu: 1.3.1 Các giả thuyết kiểm định:

- Khách hàng cảm thấy hài lòng với dịch vụ thẻ ATM của ngân hàng Công thương

- Số lượng thẻ ATM E-Partner phát hành tăng nhanh qua các năm 1.3.2 Câu hỏi nghiên cứu:

- Những yếu tố nào có ảnh hưởng đến khách hàng trong việc ra quyết định lựa chọn sử dụng loại thẻ ATM?

- Khách hàng biết đến thẻ ATM E-Partner của VietinBank thông qua những nguồn thông tin nào là chủ yếu?

- Cách bố trí hệ thống rút tiền như hiện nay có thuận lợi và dễ dàng cho khách sử dụng không?

- Khách hàng thực hiện giao dịch qua máy tự động còn những điểm nào hạn chế?

- Cần phát triển thêm những dịch vụ nào hỗ trợ cho máy rút tiền tự động nhằm tăng sự hài lòng của khách hàng?

- Để đáp ứng ngày một tốt hơn những nhu cầu đa dạng của khách hàng thì về phía Ngân hàng cần phải cải thiện những điểm nào?

1.4 Phạm vi nghiên cứu: 1.4.1 Không gian:

Luận văn được thực hiện tại Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Bến Tre: 142A Nguyễn Đình Chiểu, Phường 2, Thành phố Bến Tre

1.4.3 Đối tượng nghiên cứu:

- Khách hàng cá nhân - những người dân đang sống và làm việc tại Bến Tre và đặc biệt là phải từng sử dụng dịch vụ thẻ ATM của VietinBank, tập trung chủ yếu vào nhóm khách hàng là cán bộ, công nhân viên chức – sử dụng dịch vụ chi lương qua thẻ của ngân hàng Công Thương

- Số liệu về tình hình phát hành thẻ, doanh thu từ thẻ qua 3 năm 2007 – 2009 do ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Bến Tre cung cấp

1.5 Lược khảo tài liệu có liên quan đến đề tài nghiên cứu:

- PGS,TS Lê Thế Giới, ThS Lê Văn Huy “Mô hình nghiên cứu những nhân

tố ảnh hưởng đến ý định và quyết định sử dụng thẻ ATM tại Việt Nam” Căn cứ

vào những nhân tố có hưởng đến quyết định sử dụng thẻ ATM tại Việt Nam được tác giả đề cập trong tài liệu, phần nào đã giúp em hình thành được danh mục các yếu tố có tác động đến sự hài lòng của khách hàng về sản phẩm thẻ ATM

- TS Lưu Thanh Đức Hải “Marketing ứng dụng trong sản xuất kinh doanh thương mại – dịch vụ”, Nhà xuất bản thống kê; “Nghiên cứu Marketing”, Tài liệu lưu hành nội bộ Quyển sách cung cấp cho em những kiến thức cơ bản về

marketing và những ứng dụng thực tế của marketing trong kinh doanh

- ThS Lê Văn Huy, Nguyễn Thị Hà Mi (2007) “Xây dựng mô hình lý thuyết và phương pháp đo lường về chỉ số hài lòng khách hàng ở Việt Nam”, báo Tạp chí Ngân hàng (số 12) Tài liệu đã trình bày cụ thể nguồn gốc của việc sử dụng

CSI và những mô hình về chỉ số hài lòng của khách hàng (CSI) ở các nước trên thế giới, đồng thời nêu bật lên ý nghĩa cũng như phương pháp đo lường CSI

- Luận văn tốt nghiệp: “Nghiên cứu thực trạng việc sử dụng sản phẩm thẻ thanh toán tại ngân hàng thương mại cổ phẩn Á Châu” của tác giả Phạm Võ Phương

Đài lớp Quản Trị Tổng Hợp Khoá 30 Trường Đại học Cần Thơ thực hiện Bài luận văn phân tích kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, doanh số từ thẻ mang lại, cũng như mức độ hài lòng của khách hàng về dịch vụ thẻ thanh toán Bài luận văn còn đưa ra những giải pháp để nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ thanh toán

- Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà người chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ

- Thẻ thanh toán là một loại công cụ thanh toán hiện đại do ngân hàng phát hành và bán cho các đơn vị và cá nhân để họ sử dụng trong thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ,…hoặc rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý hay tại các quầy rút tiền tự động (ATM)

2.1.1.2 Phân loại thẻ thanh toán

Có nhiều cách để phân loại thẻ thanh toán: phân loại theo công nghệ sản xuất, theo chủ thể phát hành, theo tính chất thanh toán của thẻ, theo phạm vi lãnh thổ

a Theo công nghệ sản xuất: có 3 loại

üThẻ khắc chữ nổi (EmbossingCard): dựa trên công nghệ khắc chữ nổi, tấm

thẻ đầu tiên được sản xuất theo công nghệ này

üThẻ băng từ (Magnetic stripe): dựa trên kỹ thuật thư tín với hai băng từ

chứa thông tin đằng sau mặt thẻ

ü Thẻ thông minh (Smart Card): đây là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán,

thẻ có cấu trúc hoàn toàn như một máy vi tính

b Theo tính chất thanh toán của thẻ: có 3 loại

üThẻ tín dụng:

- Thẻ tín dụng (Credit Card) là loại thẻ được sử dụng phổ biến nhất, áp dụng cho những khách hàng có đủ điều kiện được ngân hàng phát hành thẻ cho vay vốn để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ với tính năng “chi tiêu trước, trả tiền

sau” Sau khi sử dụng thẻ khách hàng phải trả nợ gốc, tiền lãi và phí cho ngân hàng phát hành thẻ

- Hiện tại Ngân hàng TMCP Công thương đang phát hành các loại thẻ tín dụng Quốc tế mang thương hiệu Cremium Visa và Cremium MasterCard

+ Đối tượng phát hành thẻ được mở rộng cho tất cả các khách hàng, người có thu nhập ổn định từ 2,5 triệu đồng/tháng trở lên và sử dụng dịch vụ nhận lương qua tài khoàn thẻ ATM E-Partner của VietinBank mà không cần bất kì một tài sản đảm bảo nào

+ Khách hàng sử dụng thẻ Cremium Visa được in ảnh trên thẻ Phát hàng miễn phí thẻ tín dụng quốc tế khi đăng kí và sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản thẻ với hạn mức tín dụng bằng 12 tháng lương (tối đa 49 triệu đồng)

ü Thẻ ghi nợ:

- Thẻ ghi nợ (Debit Card) là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi Loại thẻ này khi được sử dụng để mua hàng hoá hay dịch vụ, giá trị những giao dịch sẽ được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ thông qua những thiết bị điện tử đặt tại cửa hàng, khách sạn đồng thời chuyển ngân ngay lập tức vào tài khoản của cửa hàng, khách sạn

Thẻ ghi nợ còn hay được sử dụng để rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động - Trên mỗi thẻ ghi nợ có ghi hạn mức thanh toán tối đa – khách hàng được sử dụng thanh toán trong phạm vi hạn mức của thẻ

- Mặt khác, nếu được ngân hàng cấp hạn mức thấu chi, thì khách hàng có thể chi tiêu vượt quá số dư trên tài khoản vãng lai nhưng phải trong hạn mức tín dụng đã thông báo trước cho khách hàng

- Tại Ngân hàng TMCP Công thương hiện đã phát hành thẻ ghi nợ nội địa Partner, gồm có E-Partner G-Card, E-Partner C-Card, E-Partner S-Card, E-Partner Pink-Card và E-Partner 12 Con giáp

E-Với dòng thẻ này khách hàng có thể thực hiện mọi giao dịch tại hệ thống ATM của VietinBank và các ngân hàng thành viên trong liên minh Banknetvn (BIDV, Agribank, SaigonBank, ABBank, Habubank, SHB,…và liên minh Smartlink( gồm ngân hàng Ngoại thương và hơn 20 ngân hàng khác)

üThẻ rút tiền mặt:

- Thẻ rút tiền mặt (Cash card) là loại thẻ rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động hoặc ở ngân hàng Với chức năng chuyên biệt chỉ dùng để rút tiền, yêu cầu đặt ra đối với loại thẻ này là chủ thẻ phải ký quỹ tiền gởi vào tài khoản ngân hàng hoặc chủ thẻ được cấp tín dụng thấu chi mới sử dụng được

- Thẻ rút tiền mặt có hai loại:

+Loại 1: chỉ rút tiền tại những máy tự động của Ngân hàng phát hành

+Loại 2: được sử dụng để rút tiền không chỉ ở Ngân hàng phát hành mà còn được sử dụng để rút tiền ở các Ngân hàng cùng tham gia tổ chức thanh toán với Ngân hàng phát hành thẻ

c Theo phạm vi lãnh thổ: có 2 loại:

üThẻ trong nước: là thẻ được giới hạn trong phạm vi một quốc gia, do vậy

đồng tiền giao dịch phải là đồng tiền của nước đó

ü Thẻ quốc tế: đây là loại thẻ được chấp nhận trên toàn thế giới, sử dụng các

ngoại tệ mạnh để thanh toán

2.1.2 Các khái niệm chung về thẻ ATM:

2.1.2.1 Khái niệm thẻ ATM và dịch vụ rút tiền tự động ATM:

- Thẻ: là các công cụ thanh toán mà các Ngân hàng, tổ chức tài chính phát hành cho khách hàng để sử dụng trong thanh toán và nhận các dịch vụ khác

- Thẻ ATM: là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do ngân hàng phát hành dùng để rút tiền và thực hiện nhiều dịch vụ tài chính khác tại các máy ATM

- Máy ATM (Automated Teller Machine - máy rút tiền tự động): là một thiết bị ngân hàng giao dịch tự động với khách hàng, thực hiện việc nhận dạng khách hàng thông qua thẻ ATM hay các thiết bị tương thích rút tiền mặt, chuyển khoản, thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ

- Chủ thẻ: là cá nhân được ngân hàng cấp thẻ để sử dụng và có tên trên thẻ Chủ thẻ bao gồm chủ thẻ chính và các chủ thẻ phụ Đối với thẻ ATM, chủ thẻ chính đồng thời là chủ tài khoản tại Ngân hàng để sử dụng thẻ ATM

- Đơn vị chấp nhận thẻ (POS - Point of Sale): là các tổ chức hay cá nhân cung ứng hàng hóa, dịch vụ chấp nhận thẻ làm đơn vị thanh toán

- Mã số chấp nhận thẻ (PIN- Personal Identification Number): Là mã số mật của cá nhân được tổ chức phát hành thẻ cung cấp cho chủ thẻ, sử dụng trong một số giao dịch thẻ để chứng thực chủ thẻ Mã số này do chủ thẻ chịu trách nhiệm bảo mật Trong giao dịch điện tử số PIN được coi là chữ ký của chủ thẻ

- Tài khoản: là tài khoản tiền gởi của chủ thẻ mở tại Ngân hàng để được phát hành thẻ và phục vụ cho các giao dịch tại máy ATM

- Trung tâm thẻ: là Phòng Quản Lý Thẻ tại trung ương, Trung tâm xử lý các yêu cầu phát hành thẻ của chi nhánh, quản lý hệ thống ATM và xử lý giải quyết khiếu nại về giao dịch thẻ ATM

2.1.2.2 Những tiện ích mà thẻ ATM mang lại:

a Đối với cá nhân người chủ thẻ:

- Trước đây khi thẻ ATM chưa xuất hiện thì việc người dân có nhu cầu giao dịch với ngân hàng đều phải trực tiếp đến ngân hàng tốn kém nhiều thời gian và chi phí, đôi khi phải đối mặt với nhiều thủ tục phức tạp Hơn nữa, việc giao dịch trực tiếp với ngân hàng còn bị giới hạn về thời gian và không gian vì các ngân hàng chỉ làm việc theo giờ hành chánh

- Tuy nhiên, từ khi thẻ ATM xuất hiện đã góp phần giải quyết được tình trạng đó và phục vụ tốt hơn nhu cầu giao dịch của khách hàng Khách hàng sử dụng thẻ ATM có thể chuyển tiền của mình từ tài khoản này sang tài khoản khác, mua sắm tại các máy POS Ngoài ra, khách hàng còn dùng thẻ để thanh toán tiền điện, điện thoại, nước, bảo hiểm và nhiều chi phí khác Hiện nay thì cán bộ, công nhân viên chức còn được hưởng lương qua thẻ, điều này giúp họ tiết kiệm được thời gian và hạn chế việc giữ một khoản tiền lớn trong người Dịch vụ thẻ ATM giúp cho người có tiền tránh được rủi ro mất mát hay hư hỏng tiền mặt Hơn nữa chủ thẻ còn có thể thu được một khoản tiền lãi nhỏ hàng tháng tùy theo mức lãi suất hiện hành mà Ngân hàng quy định

b Đối với các doanh nghiệp:

- Giúp các doanh nghiệp có nhiều công nhân và các tổ chức cung ứng dịch vụ cho đông đảo khách hàng như: điện lực, bưu điện, cung cấp nước sạch,…giảm thiểu hàng loạt chi phí tốn kém bởi việc áp dụng hình thức chi lương và thu tiền dịch vụ của khách hàng qua thẻ ATM Giờ đây với dịch vụ thẻ ATM các doanh nghiệp này không cần không phải cử người đến tận từng gia đình thu tiền phí dịch vụ như trước nữa, mà khách hàng chỉ cần thông qua thẻ của mình thực hiện một số thao tác thông qua máy ATM là có thể chuyển tiền trả phí dịch vụ

- Nếu như trước đây các doanh nghiệp, tổ chức…hàng tháng phải mất thời gian để cử cán bộ đến ngân hàng hay kho bạc lĩnh tiền mặt về, rồi làm các khâu chi lương tại doanh nghiệp cho công nhân viên, thì giờ đây doanh nghiệp chỉ cần chuyển bảng lương cho ngân hàng, lương của nhân viên sẽ được chi thông qua thẻ của ngân hàng Người lao động chỉ cần mang thẻ ra máy ATM của ngân hàng đó để lĩnh tiền mặt theo nhu cầu chi tiêu cho mình Các công ty: điện lực, bưu chính viễn thông, cấp nước,…không phải cử người đến tận từng gia đình thu tiền mặt phí dịch vụ như trước nữa, mà khách hàng sử dụng thẻ chỉ cần thông qua thẻ của mình tại máy ATM thực hiện một số thao tác là chuyển tiền trả phí dịch vụ thông qua mạng

c Đối với ngân hàng thương mại:

- Các ngân hàng thương mại hiện nay đều đã tham gia vào thị trường thẻ, bởi vì dịch vụ thẻ ATM mang lại rất nhiều lợi ích cho ngân hàng, dịch vụ thẻ sẽ kéo theo hàng loạt những dịch vụ khác nữa như gửi tiền, chuyển khoản, thanh toán bên cạnh nguồn phí dịch vụ thu được thì Ngân hàng nào cũng muốn phát triển dịch vụ thẻ bởi nó đem lại nguồn vốn nhàn rỗi rất lớn

d Đối với Ngân hàng Nhà Nước:

- Tuy không trực tiếp tham gia vào dịch vụ thẻ ATM nhưng việc người dân sử dụng thẻ ATM lại có ý nghĩa quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng Nhà Nước cũng như hệ thống tài chính của một quốc gia, đặc biệt là với một nước đang phát triển người dân còn quen với việc sử dụng tiền mặt trong thanh toán như Việt Nam

- Việc người dân mở tài khoản ở ngân hàng để sử dụng thẻ ATM sẽ làm hạn chế việc sử dụng tiền mặt trong lưu thông Điều này sẽ giúp Ngân hàng Nhà Nước

giảm được gánh nặng trong việc in tiền, vận chuyển, cất giữ, bảo quản tiền mặt cũng như tránh được nạn tiền giả Ngoài ra, việc sử dụng phương thức thanh toán không dùng tiền mặt sẽ giúp Ngân hàng Nhà Nước quản lý tốt lượng tiền trong lưu thông và qua đó sẽ kịp thời có những chính sách tiền tệ và đưa ra những biện pháp phù hợp nhằm thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế và xây dựng một hệ thống tài chính vững mạnh

2.1.3 Chỉ số mức độ hài lòng của khách hàng (CSI): 2.1.3.1 Khái niệm về chỉ số hài lòng của khách hàng:

“Làm cho khách hàng được thỏa mãn” là mục tiêu mà bất kì doanh nghiệp nào cũng muốn hướng đến, sự thỏa mãn của khách hàng khi tiêu dùng sản phẩm sẽ là tài sản và là lợi thế cạnh tranh quan trọng nhất của các tổ chức, doanh nghiệp trong quá trình kinh doanh Chỉ số đo lường về mức độ hài lòng khách hàng (Customer Satisfaction Index- CSI) là một công cụ đo lường nhận thức của khách hàng về nhãn hiệu và đánh giá tình hình hoạt động của những doanh nghiệp, của các ngành, các lĩnh vực và cao hơn hết là đánh giá mọi mặt của nền kinh tế của cả một quốc gia Khoảng 20 năm trở lại đây, chỉ số đo lường về mức độ hài lòng của khách hàng đã xuất hiện tại nhiều quốc gia trên thế giới và ngày càng phát huy được tác dụng cũng như tầm ảnh hưởng của nó

Hiện nay, không chỉ các doanh nghiệp kinh doanh sử dụng CSI như công cụ đo lường và thúc đẩy nhận thức khách hàng đối với sản phẩm, dịch vụ mà ngay cả những tổ chức phi lợi nhuận, chính quyền địa phương hay chính phủ cũng đặc biệt quan tâm đến việc đẩy mạnh ứng dụng chỉ số này trong các lĩnh vực quản lí Mục tiêu của một chương trình CSI là xây dựng và đo lường các biến số có thể tác động đến sự thỏa mãn của khách hàng, tất nhiên, chúng nằm trong mối quan hệ so sánh tương quan với các đối thủ cạnh tranh

2.1.3.2 Mục tiêu của việc sử dụng chỉ số hài lòng khách hàng:

Nghiên cứu và ứng dụng CSI ở cấp doanh nghiệp là việc:

- (1) Xác định các yếu tố (biến) có tác động đến nhận thức chất lượng hay sự hài lòng của khách hàng

- (2) Lượng hóa trọng số hay mức độ quan trọng của mỗi yếu tố trong tương quan với các yếu tố khác

- (3) Xác định mức độ hài lòng tại thời điểm nghiên cứu của khách hàng

- (4) So sánh đánh giá của khách hàng trên từng tiêu chí với đối thủ cạnh tranh hay với chính mình trong quá khứ (mục tiêu này thể hiện rõ hơn khi CSI được triển khai ở cấp độ toàn ngành và đa ngành)

- (5) Lượng hóa mối liên hệ giữa mức độ hài lòng với các đại lượng tiếp thị khác (lòng trung thành,của khách hàng)

- (6) So sánh cấu trúc sự hài lòng, mức độ hài lòng và tác động của sự hài lòng giữa các nhóm khách hàng khác nhau của công ty

Những mục tiêu này khi được hoàn tất sẽ là cơ sở quan trọng để các doanh nghiệp thiết kế chiến lược tiếp thị, cạnh tranh, phục vụ và giữ khách hàng

Việc thỏa mãn khách hàng đã trở thành một nhiệm vụ rất quan trọng đối với các doanh nghiệp và tổ chức trong nỗ lực nâng cao chất lượng dịch vụ, giữ vững sự trung thành, nâng cao năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp Các doanh nghiệp cần phải coi CSI như một hình thức kiểm toán hằng năm với tài sản vô hình là uy tín, thương hiệu, tình cảm mà khách hàng dành cho mình, các thông tin của CSI cần được liên tục cập nhật vào hệ thống thông tin của doanh nghiệp để làm cơ sở trong việc hoạch định các chiến lược trong tương lai

2.1.3.3 Một số mô hình về chỉ số hài lòng của khách hàng:

Chỉ số hài hài lòng của khách hàng bao gồm các nhân tố (biến), mỗi nhân tố được cấu thành từ nhiều yếu tố cụ thể đặc trưng của sản phẩm hoặc dịch vụ Sự hài lòng khách hàng được định nghĩa như là một sự đánh giá toàn diện về sự sử dụng một dịch vụ hoặc hoạt động sau bán của doanh nghiệp và đây chính là điểm cốt lõi của mô hình CSI Xung quanh biến số này là hệ thống các mối quan hệ

nhân quả xuất phát từ những biến số khởi tạo như sự mong đợi của khách hàng, hình ảnh doanh nghiệp và sản phẩm, chất lượng cảm nhận và giá trị cảm nhận

về sản phẩm hoặc dịch vụ kèm theo đến các biến số kết quả của sự hài lòng như

sự trung thành hay sự than phiền của khách hàng

a Mô hình về chỉ số hài lòng khách hàng của Mỹ (ACSI):

Dựa trên mô hình của Thụy Điển (SCSB), ACSI đã được phát triển bởi Claus Fornell (Fornell và cộng sự, 1996) thuộc trung tâm nghiên cứu chất lượng quốc gia thuộc Đại học Michigan như một chỉ số thông dụng và một phương thức đo lường sự thỏa mãn của khách hàng với hàng loạt nhãn hiệu mang lại lợi ích cho

khách hàng ACSI đo lường được trong 10 lĩnh vực kinh tế, ở 41 ngành

Hình 1: Mô hình chỉ số hài lòng khách hàng của Mỹ

(American Customer Satisfaction Index – ACSI)

Trong mô hình chỉ số hài lòng của Mỹ (ACSI), giá trị cảm nhận chịu tác động bởi chất lượng cảm nhận và sự mong đợi của khách hàng Khi đó, sự mong đợi của khách hàng có tác động trực tiếp đến chất lượng cảm nhận Trên thực tế, khi mong đợi càng cao, có thể tiêu chuẩn về chất lượng cảm nhận của khách hàng đối với sản phẩm càng cao hoặc ngược lại Do vậy, yêu cầu về chất lượng sản phẩm và dịch vụ cung cấp cho khách hàng cần phải đảm bảo và được thỏa mãn trên cơ sở sự hài lòng của họ Sự hài lòng của khách hàng được tạo thành trên cơ sở chất lượng cảm nhận, sự mong đợi và giá trị cảm nhận, nếu chất lượng và giá trị cảm nhận cao hơn sự mong đợi sẽ tạo nên lòng trung thành đối với khách hàng, trường hợp ngược lại, đấy là sự phàn nàn hay sự than phiền về sản phẩm mà họ tiêu dùng (hình 1)

b Mô hình về chỉ số hài lòng khách hàng của các quốc gia EU (ECSI):

ECSI (European Customer Satisfaction Index) - Mô hình chỉ số thỏa mãn khách hàng của các quốc gia châu Âu được xây dựng dựa trên các chương trình của một số nước trong khu vực EU và quốc gia sáng lập nên chương trình này là Thụy Điển Mô hình chỉ số hài lòng châu Âu (ECSI) có một số khác biệt nhất định so với ACSI: hình ảnh của sản phẩm, thương hiệu có tác động trực tiếp đến sự mong đợi của khách hàng Khi đó, sự hài lòng của khách hàng là sự tác động tổng hòa của 4 nhân tố hình ảnh, giá trị cảm nhận, chất lượng cảm nhận về cả sản phẩm hữu hình và vô hình Thông thường, chỉ số ACSI thường được áp dụng cho lĩnh vực công còn chỉ số ECSI thường ứng dụng đo lường các sản phẩm, các ngành (hình 2)

Giá trị cảm nhận

(Perceived value)

Sự hài lòng của

Hình 2: Mô hình chỉ số hài lòng khách hàng các quốc gia EU

(European Customer Satisfaction Index – ECSI)

c Mô hình lý thuyết về chỉ số hài lòng khách hàng của Việt Nam (VCSI) và ý nghĩa của nó đối với kinh tế Việt Nam:

Theo kinh nghiệm của các mô hình thành công đã có (như ACSI, ECSI, NSCB, SWICS, CCSI, MCSI…) thì CSI là một mô hình bao gồm các biến số nguyên nhân - kết quả: hình ảnh nhãn hiệu, chất lượng mong đợi, chất lượng cảm nhận, giá trị cảm nhận, sự thỏa mãn của khách hàng và lòng trung thành Sự thỏa mãn của khách hàng (CS) được đặt trong mối tương quan giữa biến nguyên nhân và kết quả của mô hình

Thông thường CSI có 4 biến số khởi đầu là: hình ảnh thương hiệu, chất lượng mong đợi, chất lượng cảm nhận, giá trị cảm nhận và khi đó, sự hài lòng của khách hàng sẽ tạo nên lòng trung thành (nếu khách hàng hài lòng) hoặc có thể là sự phàn nàn (nếu khách hàng không hài lòng) Điều đó có nghĩa là: sự thỏa mãn của khách hàng có thể dẫn đến hai thái cực cảm nhận đối với khách hàng là (1) thỏa mãn với chất lượng sản phẩm/dịch vụ và có xu hướng trung thành với nhãn hiệu hay thương hiệu đó hoặc (2) có nhiều điểm không hài lòng về sản phẩm/dịch vụ dẫn đến những hành vi “tiêu cực” với thương hiệu

Mô hình VCSI - Chỉ số hài lòng khách hàng Việt Nam chắc chắn cũng không nằm ngoài những quy tắc chuẩn mực trên Hiện Tiến sĩ Lê Văn Huy và Nguyễn

Giá trị cảm nhận

(Perceived value)

Sự hài lòng của

khách

hàng (SI)

Chất lượng cảm nhận về – sản phẩm

Thị Hà Mi đã tiến hành nghiên cứu đề xuất mô hình VCSI với bảy biến số cụ thể như sau:

+ Hình ảnh thương hiệu + Chất lượng mong đợi + Chất lượng cảm nhận + Giá trị cảm nhận

+ Sự thỏa mãn của khách hàng Yếu tố trung tâm

+ Sự phàn nàn + Lòng trung thành

Điểm khác biệt của VCSI với các mô hình CSI khác chính là các mối quan

hệ khác nhau giữa những biến số tiềm ẩn Với mỗi quốc gia, từng đặc trưng riêng

về kinh tế - xã hội sẽ quyết định các biến số có mối liên hệ với nhau như thế nào và tất nhiên mô hình VCSI cũng sẽ có những mối quan hệ giữa các biến số, trên cơ sở tích luỹ cả những kinh nghiệm thành công của một số mô hình tiêu biểu đi trước và những đặc điểm của kinh tế Việt Nam Mô hình lý thuyết VCSI được thiết lập như sau:

Hình 3: Mô hình lý thuyết chỉ số hài lòng khách hàng của Việt Nam

(Vietnam Customer Satisfaction Index – VCSI)

2.1.3.4 Mô hình lý thuyết về chỉ số hài lòng của khách hàng trong lĩnh vực ngân hàng:

Tại một số nước trên thế giới, các nhà nghiên cứu đã phát triển một mô hình về chỉ số hài lòng của khách hàng được ứng dụng chung cho hầu hết các

Biến số nguyên nhân

Biến số kết quả

Giá trị cảm nhận

(Perceived Value)

Sự hài lòng của

doanh nghiệp hoặc các ngành Trong điều kiện Việt Nam chưa phát triển mô hình này, trên cơ sở những kết quả nghiên cứu mô hình của các nước và thực tế của lĩnh vực ngân hàng tại Việt Nam, những yếu tố cụ thể (items) để đo lường các biến số được xem xét trong mô hình như sau:

Hình 4: Mô hình lí thuyết về chỉ số hài lòng khách hàng của các ngân hàng

- Hình ảnh: biểu hiện mối quan hệ giữa thương hiệu (nhãn hiệu) và sự liên

tưởng của khách hàng đối với các thuộc tính của thương hiệu (nhãn hiệu) Biến số này được thể hiện bởi danh tiếng, uy tín, lòng tin của chính người tiêu dùng đối với thương hiệu Các nghiên cứu thực tiễn đã khẳng định rằng, đây là nhân tố quan trọng và có tác động trực tiếp đến sự hài lòng của khách hàng Đồng thời, nó cũng có mối quan hệ đồng biến đối với sự hài lòng và sự trung thành đối với sản phẩm hoặc thương hiệu

Trong lĩnh vực ngân hàng, hình ảnh đóng vai trò rất quan trọng trong việc quyết định nơi vay hoặc gửi tiền, đòi hỏi các ngân hàng cần phải định vị và xây dựng hình ảnh của mình trên cơ sở những thuộc tính quan trọng nhằm thiết lập một sự cảm nhận tốt nhất đối với đối thủ cạnh tranh, giúp khách hàng dễ dàng nhận diện được thương hiệu

- Sự mong đợi: thể hiện mức độ chất lượng mà khách hàng mong đợi nhận

được, các thông số đo lường sự mong đợi gắn liền với những thông số của hình ảnh và chất lượng cảm nhận của sản phẩm và dịch vụ Đây là kết quả của kinh nghiệm tiêu dùng trước đó hoặc thông tin thông qua những kênh truyền thông đối với sản phẩm hoặc dịch vụ

Giá trị cảm nhận

(Perceived value)

khách

hàng (SI)

Giá trị cảm nhận

(Perceived value)

khách

hàng (SI)

Trong một số ngành, có thể, biến số này không có mối quan hệ với giá trị cảm nhận, kết quả này cũng được thể hiện trong nghiên cứu của Martensen và cộng sự (2000) Trên thực tế, mong đợi càng cao thì càng dễ có khả năng dẫn đến quyết định mua nhưng mong đợi càng cao thì khả năng ngân hàng thỏa mãn khách hàng đó càng khó

Do vậy, cả hai được tạo thành bởi những thuộc tính quan trọng được kết tinh trong chính sản phẩm – dịch vụ Với đặc thù vô hình, sản phẩm ngân hàng được xem xét trong trường hợp này là điều kiện cho vay, các điều kiện tín dụng, thời gian từ khi nộp hồ sơ vay đến khi được vay vốn, phong cách của nhà quản lí và các chuyên viên tư vấn, không khí tại quầy giao dịch, các cam kết sau khi vay và các điều kiện ràng buộc khác…

- Giá trị cảm nhận: Các nghiên cứu về lí thuyết cho thấy, sự hài lòng của

khách hàng phụ thuộc vào giá trị cảm nhận của hàng hóa và dịch vụ Giá trị là mức độ đánh giá / cảm nhận đối với chất lượng sản phẩm so với giá phải trả hoặc phương diện “giá trị không chỉ bằng tiền” mà khách hàng tiêu dùng sản phẩm đó

Theo Kotler (2003), giá trị dành cho khách hàng là chênh lệch giữa tổng giá trị mà khách hàng nhận được và tổng chi phí mà khách hàng phải trả về một sản phẩm/dịch vụ nào đó Đối với ngân hàng, đó là tổng số tiền phải trả (tiền lãi vay, các chi phí đi vay (kể cả chi phí chính thức và phi chính thức)), những chi phí về thời gian, công sức và chi phí rủi ro khác so với giá trị dịch vụ (lợi ích hữu hình mang lại), giá trị tâm lí, niềm tin và giá trị nhân lực Hiệu số giữa giá trị và chi phí bỏ ra chính là giá trị cảm nhận mà dịch vụ ngân hàng mang lại cho khách hàng

- Tỉ suất vay: Đây là biến số mới được đề nghị xem xét trong mô hình lý thuyết

Do đặc điểm biến động của thị trường tài chính Việt Nam và những đặc thù của

văn hóa kinh doanh, giá cả sản phẩm hay tỉ suất tiền vay (tiền gửi) luôn được khách hàng so sánh, đánh giá giữa các ngân hàng Tỉ suất của ngân hàng được xem như là yếu tố giá đối với một sản phẩm và biến số này đóng vai trò trung gian trong mối quan hệ giữa hình ảnh, sự mong đợi và chất lượng cảm nhận với giá trị cảm nhận của khách hàng

- Sự trung thành: là biến số cuối cùng trong mô hình và mang tính quyết định

đến sự tồn vong của doanh nghiệp trong tương lai, nó được đo lường bởi ý định tiếp tục mua, lòng tin và sự giới thiệu với người khác về sản phẩm và dịch vụ mà họ đang dùng

Ngược lại với sự trung thành là sự than phiền khi khách hàng không hài lòng với sản phẩm dịch vụ so với những mong muốn của họ Sự trung thành của khách hàng được xem như một tài sản của doanh nghiệp, vì vậy, các doanh nghiệp cần phải tạo ra sự hài lòng đối với khách hàng hàng nâng cao sự trung thành của họ đối với doanh nghiệp

2.2.Phương pháp nghiên cứu:

2.2.1 Phương pháp chọn vùng nghiên cứu:

Bảng 1: Số lượng thẻ phát hành ở các huyện của Vietinbank Bến Tre ĐVT: Thẻ

Thẻ E-Partner 12.484 11.213 9.026 - Huyện Châu Thành 1055 1210 893 - Thị xã Bến Tre 9.854 8.405 7.038

(Nguồn: Tổ Thẻ ngân hàng VietinBank Bến Tre)

Nhìn vào bảng số liệu ta thấy rằng Thị xã Bến Tre là nơi có số lượng thẻ phát hành nhiều nhất, chiếm khoảng hơn 80% tổng số lượng thẻ phát hành tại ngân hàng, hơn nữa thị xã Bến Tre còn là trung tâm của thành phố, dân cư đông đúc, tập trung nhiều cơ quan đơn vị sử dụng dịch vụ chi lương qua thẻ của ngân hàng nên phạm vi nghiên cứu của đề tài sẽ tập trung vào địa bàn thị xã Bến Tre

v Phương pháp chọn mẫu:

- Chọn mẫu theo phương pháp ngẫu nhiên phân tầng theo nghề nghiệp

- Theo kết quả thống kê của ngân hàng thì đa phần khách hàng sử dụng thẻ của ngân hàng trên địa bàn Thành phố Bến Tre là cán bộ, công nhân viên chức chiếm 80%, sinh viên- học sinh chiếm 10%, người dân chiếm 10%

- Căn cứ vào danh sách các cơ quan sử dụng thẻ của ngân hàng Công thương, tiến hành chọn ngẫu nhiên 60 mẫu theo tỉ lệ: 80% khách hàng là cán bộ, công nhân viên hưởng lương từ ngân sách nhà nước, bởi vì mục tiêu nghiên cứu là phân tích mức độ thỏa mãn của khách hàng mà chủ yếu tập trung vào đối tượng là cán bộ công nhân viên nên tỉ lệ mẫu chọn ở nhóm này là cao nhất Nhóm khách hàng là học sinh-sinh viên và người dân chiếm tỉ lệ nhỏ hơn nên tỉ lệ mẫu chọn ở mỗi nhóm sẽ là 10%

2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu:

ü Số liệu thứ cấp:

- Thu thập những số liệu về lượng thẻ phát hành, doanh thu….từ phòng Dịch vụ khách hàng, các Phòng khác tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bến Tre

- Qua các sách báo, tạp chí chuyên ngành, internet…để nắm được tình hình tổng quan về dịch vụ thẻ ATM

ü Số liệu sơ cấp:

- Trực tiếp tiếp xúc và trao đổi, phỏng vấn 60 khách hàng thông qua bảng câu hỏi

- Tiếp xúc và trao đổi với các nhân viên đang làm việc ở Ngân hàng

2.2.3 Phương pháp phân tích số liệu:

- Xử lý số liệu bằng phương pháp phân tích, so sánh số liệu tương đối, số liệu tuyệt đối qua 3 năm 2007 – 2009, nhằm nêu bật thực trạng sử dụng thẻ ATM tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bến Tre

- Sử dụng phương pháp phân tích tần số và phân tích bảng chéo, thống kê mô tả để phân tích mức độ hài lòng của khách hàng về dịch vụ thẻ ATM và thấy được mối quan hệ giữa các yếu tố tác động đến sự hài lòng của khách hàng

- Sử dụng ma trận SWOT để đề ra giải pháp nhằm hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ ATM, thỏa mãn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng

SWOT có thể đưa ra sự liên kết từng cặp một ăn ý, qua đó giúp hình thành các chiến lược một cách có hiệu quả nhằm khai thác tốt nhất các cơ hội từ bên ngoài, giảm bớt các đe dọa, trên cơ sở phát huy những mặt mạnh, hạn chế những mặt yếu

Chương 3

GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH BẾN TRE

3.1.Giới thiệu khái quát về ngân hàng VietinBank:

3.1.1 Sự hình thành và phát triển của VietinBank Việt Nam:

ü Tên giao dịch: VIETNAM JOINT STOCK BANK FOR INDUSTRY AND

TRADE

ü Tên viết tắt: VIETINBANK

Ngày 26 tháng 03 năm 1988, Ngân

hàng chuyên doanh Công thương Việt Nam được thành lập theo Nghị định số 53/NĐ-HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng về tổ chức bộ máy Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, và chính thức được đổi tên thành “Ngân hàng Công thương Việt Nam” theo quyết định số 402/CT của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng ngày 14 tháng 11 năm 1990

Ngày 27/03/1993 thành lập doanh nghiệp nhà nước có tên Ngân hàng Công thương Việt Nam theo quyết định số 67/QĐ – NH5 của Thống đốc NHNN Việt Nam

- Là một trong những Ngân hàng thương mại lớn nhất tại Việt Nam, giữ vai

trò quan trọng, trụ cột trên thị trường tiền tệ tại Việt Nam

- Ngày 15/4/2008, ngân hàng Công thương Việt Nam đã ra mắt thương hiệu mới VietinBank thay cho thương hiệu Incombank Tên giao dịch quốc tế của ngân hàng cũng đổi thành Vietnam Bank for Industry and Trade

- Đến nay, mạng lưới hoạt động của Vietinbank đã rộng khắp các tỉnh, thành

phố trong cả nước với 1 trụ sở chính, 3 sở giao dịch, 149 chi nhánh và gần 527 phòng giao dịch, 116 quỹ tiết kiệm, 02 văn phòng đại diện, 04 công ty con, 03 đơn vị sự nghiệp và hơn 1042 máy ATM

- Kinh doanh các lĩnh vực: chứng khoán, thuê mua tài chính và quản lý khai thác tài sản; liên doanh sáng lập ngân hàng INDOVINA và Công ty Bảo hiểm Châu Á – Ngân Hàng Công Thương; góp vốn trong 7 Công ty hoạt động trên các lĩnh vực khác

- Có 4 Công ty hạch toán độc lập là Công ty Cho thuê Tài chính, Công ty TNHH Chứng khoán, Công ty Quản lý Nợ và Khai thác Tài sản, Công ty TNHH

Bảo hiểm và 3 đơn vị sự nghiệp là Trung tâm Công nghệ Thông tin và Trung tâm Thẻ, Trường Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực

- 03 đơn vị sự nghiệp: Trung tâm Công nghệ thông tin, trung tâm thẻ và

trường đào tạo và phát triển nguồn nhân lực

- VietinBank thiết lập quan hệ đại lý với hơn 850 ngân hàng, định chế tài chính tại trên 90 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn thế giới đến thời điểm cuối quí 3/2008, vốn điều lệ của VietinBank là 11,252 tỷ

- Ngân Hàng Công Thương Việt Nam là Ngân hàng đầu tiên của Việt Nam được cấp chứng chỉ ISO 9001:2000

- Là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội các ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Tài chính viễn thông Liên ngân hàng toàn cầu(SWIFT), Tổ chức Phát hành và Thanh toán thẻ VISA, MASTER quốc tế

- Là ngân hàng tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử tại Việt Nam Ngân Hàng Công Thương là NHTM đầu tiên ở Việt Nam đưa vào hoạt động Trung tâm xử lý tập trung thanh toán xuất nhập khẩu theo tiêu chuẩn quốc tế

- Ngân Hàng Công Thương đã được tặng thưởng: 01 Huân chương Độc lập hạng Nhì, 01 Huân chương Độc lập hạng Ba, 03 tập thể được tặng thưởng danh hiệu “Anh hùng Lao động thời kỳ đổi mới” và rất nhiều Huân, Huy chương các loại do Nhà nước, Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước trao tặng …

- Đặc biệt năm 2008, VietinBank là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam được nhận “Giải thưởng chất lượng quốc tế” tại Thụy Sỹ, dành cho các doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả và có uy tín thương hiệu cao được bình chọn trên toàn thế giới

- Không ngừng nghiên cứu, cải tiến các sản phẩm, dịch vụ hiện có và phát triển các sản phẩm mới nhằm đáp ứng cao nhất nhu cầu của khách hàng

Đến với Ngân Hàng Công Thương Việt Nam, khách hàng sẽ hài lòng về chất lượng sản phẩm, dịch vụ và phong cách phục vụ chuyên nghiệp, nhiệt tình

với phương châm: " Tăng trưởng-An toàn- Hiệu Quả- Hiện Đại "

3.1.2 Giới thiệu về ngân hàng VietinBank chi nhánh Bến Tre: 3.1.2.1 Sự hình thành và phát triển của VietinBank Bến Tre:

Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Bến Tre được thành lập theo “quyết định số 134 QĐ – HĐQT1 – NHCT của chủ tịch HĐQT Ngân hàng Công thương Việt Nam Trụ sở giao dịch hiện nay của VietinBank Bến Tre đặt tại 142A Nguyễn Đình Chiểu, Phường 2, Thành phố Bến Tre

Ngân hàng Công Thương chi nhánh Bến Tre từng bước khẳng định vị thế của mình trên thương trường, phát triển rất năng động trên mọi lĩnh vực VietinBank là ngân hàng tiên phong ứng dụng công nghệ mới của thẻ ATM trên nền dịch vụ Mobilebanking Hiên nay chi nhánh đang triển khai dịch vụ thu tiền điện qua thẻ, ngày 31/08/2009 vừa qua VietinBank đã phối hợp với Ngân hàng chính sách xã hội phát hành thẻ đồng thương hiệu và thực hiện việc giải ngân vốn vay cho học sinh, sinh viên

Tập thể nhân viên trong chi nhánh đều phấn đấu hết sức, làm việc nhiệt tình để hoàn thành nhiệm vụ của mình, nổ lực xây dựng một VietinBank chi nhánh Bến Tre phát triển bền vững,luôn đem đến sự hài lòng cho khách hàng

3.1.2.2 Các sản phẩm và dịch vụ chính được ngân hàng cung cấp:

b Cho vay đầu tư:

- Cho vay ngắn hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, cho vay trung, dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, tài trợ xuất nhập khẩu, chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất

- Đồng tài trợ và cho vay hợp vốn đối với những dự án lớn, thời gian hoàn vốn dài, cho vay tài trợ, ủy thác theo chương trình và các hiệp định tín dụng khung thấu chi, cho vay tiêu dùng

- Hùn vốn liên doanh, liên kết với các tổ chức tín dụng và các định chế tài chính trong nước và quốc tế Đầu tư trên thị trường vốn, thị trường tiền tệ trong nước và quốc tế

c Bảo lãnh:

- Bảo lãnh, tái bảo lãnh (trong nước và quốc tế): bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán

d Thanh toán và tài trợ thương mại:

- Phát hành thanh toán thư tín dụng nhập khẩu; thông báo, xác nhận, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu, chuyển tiền trong nước và quốc tế, chuyển tiền nhanh western Union, chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản, qua ATM

e Ngân quỹ:

- Mua, bán ngoại tệ, mua bán các chứng từ có giá (trái phiếu chính phủ, tín phiếu kho bạc, ), thu chi hộ tiền mặt VNĐ và ngoại tệ Cho thuê két sắt, cất giữ bảo quản vàng, giấy tờ có giá

f Thẻ và ngân hàng điện tử:

- Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa, tín dụng quốc tế (Visa, Master card )

- Cung cấp dịch vụ ATM,SMS banking

3.1.2.3 Giới thiệu về thẻ ATM E-Partner của Ngân hàng Công thương:

- Thẻ E-Partner là dòng thẻ thanh toán do ngân hàng phát hành cho chủ thẻ để thực hiện rút tiền mặt và thực hiện một số giao dịch tại máy ATM, thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ tại mạng lưới các cơ sở chấp nhận thẻ trên cơ sở tiền gửi của khách hàng

ü Đặc điểm:

- Miễn phí hầu hết các giao dịch của chủ thẻ trên ATM, chủ thẻ được hưởng lãi suất trên số dư của thẻ

- Rút tiền tại quầy tối đa lên đến 1 tỷ đồng

- Chuyển khoản trên ATM tối đa lên đến 100 triệu đồng

- Gửi tiền từ các hệ thống ngân hàng (miễn phí trong hệ thống VietinBank) - Tặng cẩm nang mua sắm với hàng trăm địa chỉ ưu đãi trên toàn quốc cho chủ thẻ tại các tập đoàn kinh doanh dịch vụ lớn nhất như Accor, Victoria, Hanoi club…

- Dịch vụ chăm sóc khách hàng V.I.P

ü Tiện ích:

- Vấn tin tài khoản ATM trực tuyến trên Internet

- Nạp tiền cho thuê bao trả trước của các mạng di động bằng dịch vụ VnToup - Nhanh chóng thuận tiện với các tiện ích của SMS Banking ,dịch vụ này giúp cho chủ thẻ E-Partner của VietinBank có thể thực hiện các giao dịch như tra cứu số dư tài khoản thẻ, vấn tin sao kê tài khoản, xem thông tin về lãi suất, tỷ giá ngoại hối bằng điện thoại di động ở bất kì nơi đâu Dịch vụ này giúp cho khách hàng có thể quản lí tài khoản của mình một cách an toàn nhất

- Nhận tiền kiều hối từ nước ngoài gửi vào tài khoản - Gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn trên ATM

- Thanh toán hóa đơn điện thoại, điện lực trực tuyến trên ATM

- Tra cứu thông tin miễn phí (thông tin tài khoản, tài chính, ngân hàng, chứng khoán)

- Mua các thẻ viễn thông trả trước trực tuyến tại ATM

- Đăng kí sử dụng dịch vụ VnToup, dịch vụ này kết nối tài khoản của thẻ khách hàng mở tại ngân hàng và tài khoản di động trả trước trên mạng di động, cho phép khách hàng nạp tiền điện thoại bằng tin nhắn SMS và số tiền được trừ trực tiếp vào tài khoản của chủ thẻ

- Tìm địa điểm máy ATM nhanh chóng, thuận tiện qua hệ thống tin nhắn 977 - Nhận lương thu nhập từ công ty và các giao dịch chuyển khoản khác

- Nhận kiều hối từ nước ngoài gửi vào thẻ E-Partner

3 ĐĂNG KÍ THẺ 2 MỞ HỒ SƠ KHÁCH HÀNG 1 NHẬN HỒ SƠ ĐỀ NGHỊ MỞ THẺ

TỪ KHÁCH HÀNG

3.2 Những thuận lợi và khó khăn trong kinh doanh dịch vụ thẻ ATM của VietinBank Bến Tre:

3.2.1 Thuận lợi:

- Ngân hàng Công thương Chi nhánh Bến Tre được đặt tại trung tâm thành phố Bến Tre, một thành phố trẻ, năng động Đặc biệt, là khi cầu Rạch Miễu và cầu Hàm Luông được đưa vào hoạt động thì giao thông được thông thoáng, hoạt động thương mại phát triển khá năng động, nhiều doanh nghiệp nước ngoài vào đầu tư, do đó nhu cầu giao dịch qua thẻ khá cao

- Bên cạnh đó là chính sách của Nhà nước khuyến khích nhân dân sử dụng các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, đây cũng là điều kiện thuận lợi để ngân hàng phát triển dịch vụ thẻ Và mới đây là Chỉ thị 20 của chính phủ được ban hành ngày 24/08/2007 về việc trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ ngân sách Nhà nước, chỉ thị này đã giúp cho lượng thẻ phát hành của VietinBank tăng lên đáng kể

- Thành phố Bến Tre tập trung dân cư đông đúc, nhiều trường học và cơ quan, đoàn thể, đây là thị trường đầy tiềm năng

- VietinBank còn là ngân hàng đầu tiên phát hành thẻ ATM trên địa bàn Bến Tre Do đó uy tín thương hiệu của VietinBank là rất lớn, được nhiều người tin tưởng và sử dụng

- Ngân hàng VietinBank có đội ngũ nhân viên trẻ, nhiệt tình, có kinh nghiệm trong việc xử lý giao dịch, am hiểu về nghiệp vụ, ân cần hướng dẫn khách hàng trong việc phát hành và sử dụng dịch vụ thẻ

- Nhận thức được tầm quan trọng của nguồn nhân lực nên công tác đào tạo và phát triển nhân viên luôn được ngân hàng ưu tiên lên hàng đầu Mục tiêu là xây dựng và phát triển đội ngũ nhân viên thành thạo về nghiệp vụ, chuẩn mực trong đạo đức kinh doanh, chuyên nghiệp trong phong cách làm việc và nhiệt tình phục vụ khách hàng

- Các nhân viên trong hệ thống VietinBank được khuyến khích đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ chuyên môn phù hợp với chức năng công việc nhằm thực hiện tốt các dịch vụ đa dạng của ngân hàng và chuẩn bị cho những công việc có trách nhiệm cao hơn Các nhân viên của VietinBank đều có cơ hội tham dự các lớp

huấn luyện đào tạo nghiệp vụ theo nhu cầu công việc bên trong và bên ngoài ngân hàng, được ngân hàng tài trợ mọi chi phí

ü Đối với nhân viên mới tuyển dụng, VietinBank tổ chức các khóa đào tạo liên quan như:

- Khóa học về Hội nhập môi trường làm việc - Khóa học về các sản phẩm của VietinBank

- Các khóa nghiệp vụ dành cho nhân viên tín dụng, giao dịch, thanh toán quốc tế, v.v

ü Nhân viên quản lý, điều hành của VietinBank cũng được chú trọng đào tạo chuyên sâu về quản trị chiến lược, quản trị marketing, quản lý rủi ro, quản lý chất lượng, v.v Ngân hàng cũng khuyến khích và thúc đẩy sự chia sẻ kỹ năng, tri thức giữa các thành viên trong Ngân hàng trên tinh thần một tổ chức không ngừng học tập để chuẩn bị tạo nền tảng cho sự phát triển liên tục và bền vững

- Trong thời kỳ mở cửa, việc nước ta gia nhập vào tổ chức WTO – Tổ chức Thương Mại Thế Giới sẽ tạo ra nhiều cơ hội cho hàng loạt các công ty nước ngoài vào đầu tư và làm việc tại Việt Nam, đó là lúc ngân hàng nước ta mở rộng quan hệ và học hỏi kinh nghiệm, đồng thời thu hút lượng ngoại tệ từ các đối tác nước ngoài

3.2.2 Khó khăn:

- Một thách thức lớn đặt ra cho ngân hàng công thương Việt Nam nói chung và ngân hàng Công thương chi nhánh Bến Tre nói riêng là số lượng các ngân hàng thương mại Nhà nước, ngân hàng thương mại cổ phần tham gia vào thị trường kinh doanh thẻ ngày một nhiều, môi trường cạnh tranh ngày càng trở nên gay gắt

- Nhận thức về thanh toán thẻ của người dân còn ở mức độ thấp, họ chỉ xem thẻ như một công cụ cất giữ tiền chứ không phải là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt

- Trong điều kiện Việt Nam, việc phát triển kinh tế không đồng đều giữa các tỉnh, thành phố, dòng tiền tiêu dùng chủ yếu là thanh toán nhỏ lẻ đã gây nên những khó khăn nhất định trong việc triển khai hệ thống thanh toán thông qua thẻ ATM