Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh sóc sơn

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - ĐÁI THỊ LỢI HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SĨC SƠN LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU Hà Nội – 2016 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ĐÁI THỊ LỢI HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SĨC SƠN Chun ngành: Tài ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN ĐỨC TÚ XÁC NHẬN CỦA XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CÁN BỘ HƢỚNG DẪN CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các nội dung nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Đái Thị Lợi LỜI CẢM ƠN Trƣớc tiên xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến Cán hƣớng dẫn khoa học, TS Nguyễn Đức Tú tận tình, quan tâm hƣớng dẫn tơi suốt q trình thực luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn quý thầy cô giáo anh chị chuyên viên khoa Tài Ngân hàng khoa sau đại học – Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội tận tình giúp đỡ, truyền đạt kiến thức kinh nghiệm quý báu suốt thời gian học tập trƣờng, kiến thức tảng góp phần giúp tơi nâng cao nghiệp vụ q trình làm việc Đồng thời, tơi xin cảm ơn anh chị, bạn lớp TCNH2-K23 bạn đồng khóa giúp tơi trau dồi kiến thức hồn thiện thân cơng việc sống Cuối cùng, tơi xin kính chúc thầy Nguyễn Đức Tú quý thầy cô, anh chị bạn ln có sức khỏe dồi thành công công việc sống Hà Nội , tháng 12 năm 2016 Học viên Đái Thị Lợi MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .i DANH MỤC BẢNG ii DANH MUC HÌNH iii DANH MỤC SƠ ĐỒ iii MỞ ĐẦU .1 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu .5 1.1.1 Nhóm cơng trình nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.1.2 Nhóm cơng trình nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank .7 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm cho vay ngân hàng thương mại 1.2.2 Khái niệm hình thức cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 10 1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 13 1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng khách hàng, ngân hàng kinh tế 15 1.3.1 Vai trò cho vay tiêu dùng khách hàng 15 1.3.2 Vai trò cho vay tiêu dùng ngân hàng 16 1.3.3 Vai trò cho vay tiêu dùng kinh tế 17 1.4 Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 17 1.4.1 Khái niệm phát triển cho vay tiêu dùng 17 1.4.2 Các tiêu đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 18 1.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 21 1.5.1 Các nhân tố khách quan ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 21 1.5.2 Các nhân tố chủ quan ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 24 CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ LUẬN VĂN .28 2.1 Phƣơng pháp luâ ̣n cách tiếp cận vấn đề ngiên cứu 28 2.2 Phƣơng pháp nghiên cƣ́u cụ thể .29 2.2.1 Phương pháp chọn điể m nghiên cứu 29 2.2.2 Phương pháp thu thập số liê ̣u, thông tin 29 2.2.3 Phương pháp xử lý số liê ̣u, phân tích số liê ̣u 30 2.2 Thiết kế luận văn 32 2.2.1 Quy trình nghiên cứu 32 2.2.2 Thiết kế luận văn .33 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH SÓC SƠN 35 3.1 Khái quát chung ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Sóc Sơn .35 3.1.1 Q trình hình thành phát triển Agribank Sóc Sơn .35 3.1.2 Cơ cấu tổ chức Agribank Sóc Sơn 36 3.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Agribank Sóc Sơn từ 2013 đến tháng 06/2016 .36 3.2 Đặc điểm kinh tế xã hội địa bàn huyện Sóc Sơn 39 3.3 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Sóc Sơn từ năm 2013 đến tháng 06 năm 2016 40 3.3.2 Quy trình, thủ tục cho vay tiêu dùng Agribank Sóc Sơn 54 3.3.3 Chính sách cho vay danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng Agribank Sóc Sơn 56 3.3.4 Phân tích khảo sát đánh giá khách hàng hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Sóc Sơn 62 3.4 Đánh giá chung phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Sóc Sơn .69 3.3.1 Kết đạt .69 3.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 70 CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN SĨC SƠN 76 4.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Sóc Sơn giai đoạn 76 4.1.1 Nhận định thị trường vay tiêu dùng thời gian tới Agibank Sóc Sơn 76 4.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 76 4.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Sóc Sơn 77 4.2.1 Xây dựng kế hoạch cho vay tiêu dùng mở rộng thị trường cho vay 77 4.2.2 Tăng cường kiểm soát trước, sau cho vay để nâng cao chất lượng khoản vay 78 4.2.3 Nâng cao trình độ đạo đức nghề nghiệp đội ngũ cán 79 4.2.4 Đơn giản hóa quy trình, thủ tục vay vốn .80 4.2.5 Ứng dụng công nghệ thông tin tăng cường hoạt động Marketing .81 4.2.6 Thực liên kiết đơn vị kinh tế 81 4.3 Một số kiến nghị 82 4.3.1 Kiến nghị với Agribank Việt Nam 82 4.3.1 Kiến nghị với phủ 82 4.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 83 KẾT LUẬN .84 TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn ATM Máy rút tiền tự động CVTD Cho vay tiêu dùng HĐTV Hội đồng thành viên KHDN Khách hàng doanh nghiệp L/C Thƣ tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng Thƣơng mại 10 TMCP Thƣơng mại cổ phần 11 TCKT-XH Tổ chức kinh tế xã hội 12 ViệtBank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam thƣơng tín 13 VND Việt Nam đồng i DANH MỤC BẢNG STT Bảng Nội dung Trang Bảng 3.1 Tình hình kinh doanh Agribank Soc Sơn 39 Bảng 3.2 Tình hình CVTD Agribank Sóc Sơn 41 Bảng 3.3 Tỷ trọng dƣ nợ CVTD/Tổng Dƣ nợ tín dụng 44 Bảng 3.4 Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu CVTD 48 Bảng 3.5 Cơ cấu CVTD Agribank Sóc Sơn Bảng 3.6 Giới tính khách hàng vay theo khảo sát 64 Bảng 3.7 Cơ cấu vay tiêu dùng theo khảo sát 64 Bảng 3.8 Bảng 3.9 10 Bảng 3.10 11 Bảng 3.11 12 Bảng 3.12 Đánh giá khách hàng Quy trình lãi suất vay Đánh giá khách hàng thái độ nhân viên Đánh giá khách hàng dịch vụ nhắc nợ chăm sóc khách hàng Đánh giá chung khách hàng dịch vụ Agribank Sóc Sơn Diễn biến Dƣ nợ CVTD Agribank Sóc Sơn Agribank Đơng Anh ii 65 66 67 68 71 DANH MUC HÌNH STT Hình Nội Dung Hình 3.1 Diễn biến doanh số cho vay tiêu dùng 42 Hình 3.2 Tỷ lệ tăng trƣởng cho vay tiêu dùng 43 Hình 3.3 Hinh 3.4 Diễn biến số lƣợng khách hàng vay tiêu dùng Tỷ trọng độ tuổi sử dụng sản phẩm vay tiêu dùng theo kết khảo sát Trang 46 63 DANH MỤC SƠ ĐỒ STT Sơ đồ Nội dung Trang Sơ đồ 2.1 Quy trình nghiên cứu 33 Sơ đồ 3.1 Sơ đồ tổ chức hoạt động Agribank Sóc Sơn iii 36 nộ cán nhân viên Agribank Sóc Sơn Trong nhu cầu vay tiêu dùng tín chấp phần lớn khách hàng khác chƣa đƣợc đáp ứng Nếu lấy tài sản bảo đảm làm cho vay Agribank Sóc Sơn bỏ qua nhiều khách hàng có nguồn thu ổn định, có thiện chí vay vốn thiện chí trả nợ ngân hàng Thứ ba, khơng có phận thẩm định chuyên biệt, cán tín dụng tiếp xúc với khách hàng phải trực tiếp tiến hành thu thập xác minh thông tin khách hàng cung cấp, hoàn thiện hồ sơ thực giải ngân cho khách hàng nên thời gian xử lý hồ sơ chƣa nhanh nên chƣa thực làm hài lòng khách hàng vay vốn Mặt khác, việc cán tín dụng trực tiếp tiếp xúc khách hàng đồng thời thẩm định xác minh thông tin khách hàng vay trƣờng hợp khách hàng không chứng minh đƣợc nguồn trả nợ rõ ràng làm giảm tính khách quan khoản vay khách hàng Thứ tƣ, lãi suất cho vay tiêu dùng Agribank Sóc Sơn đƣợc khách hàng đánh giá cao số ngân hàng địa bàn huyện, làm giảm khả cạnh tranh lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Thứ năm, công tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm vay tiêu dùng đến khách hàng đƣợc thực chƣa hiệu quả, cán tín dụng cịn tình trạng chờ khách đến mà chƣa chủ động tìm khách hàng có nhu cầu Chính điều mà thời gian vừa qua, phận khách hàng tiềm tiến hành vay tổ chức tín dụng khác, khiến cho Agribank Sóc Sơn số lƣợng khách hàng đáng kể Và cuồi tồn số cán chƣa nắm vững nghiệp vụ, cịn có thái độ chƣa niềm nở, thân thiện trình tƣ vấn, giao dịch với khách hàng, gây ảnh hƣởng đến hình ảnh ngân hàng 74 Tóm tắt chƣơng Trong chƣơng 3, tác giả giới thiệu sơ lƣợc lịch sử hình thành phát triển Agribank Sóc Sơn, nhƣ tình hình kinh doanh chi nhánh Agribank Sóc Sơn thời gian vừa qua Khái quát tình hình cho vay tiêu dùng chi nhánh, Sử dụng phƣơng pháp thống kê mô tả, tác giả tổng hợp số liệu hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Sóc Sơn từ năm 2013 đến tháng 06/2016, với việc xem xét quy trình cho vay tiêu dùng, sản phẩm cho vay tiêu dùng triển khai, đƣa đánh giá chủ quan phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Sóc Sơn Đồng thời sử dụng phƣơng pháp thu thập số liệu thứ cấp bảng hỏi, sở phân tích số liệu sử dụng bảng tính Excel, tác giả tổng hợp ý kiến đánh giá khách hàng sử dụng sản phẩm vay tiêu dùng hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Sóc Sơn Qua đó, đánh giá mặt đạt đƣợc, hạn chế phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nguyên nhân hạn chế 75 CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN SĨC SƠN 4.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Sóc Sơn giai đoạn 4.1.1 Nhận định thị trường vay tiêu dùng thời gian tới Agibank Sóc Sơn Căn vào diễn biến thực tế dƣ nợ vay tiêu dùng Agribank Sóc Sơn tình hình phát triển kinh tế địa bàn huyện Sóc Sơn năm vừa qua, nhƣ định hƣớng phát triển kinh tế - xã hội huyện Sóc Sơn thời gian tới, ban lãnh đạo Agribank Sóc Sơn nhận định, nhu cầu vay vốn phục vụ mục đích tiêu dùng ngƣời dân địa bàn huyện Sóc Sơn giai đoạn tiếp tục tăng mạnh Đặc biệt thời gian tới, mục đích vay vốn phục vụ nhu cầu mua xe, xây sữa chữa nhà tăng theo tốc độ tăng thu nhập bình quân đầu ngƣời ngƣời dân vùng Vay tiêu dùng phục vụ nhu cầu mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình nhu cầu vay tiêu dùng khác tăng trƣởng ổn định Thị trƣờng cho vay tiêu dùng huyện Sóc Sơn thị trƣờng tiềm cần tiếp tục tập trung mở rộng khai thác thời gian tới 4.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Theo báo cáo kết kinh doanh 06 tháng đầu năm định hƣớng phát triển cho vay thời gian tới Agribank Sóc Sơn Agribank Sóc Sơn tiếp tục đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, khai thác tối đa tiềm thị trƣờng Trên sở sản phẩm vay tiêu dùng sẵn có, tích cực triển khai giới thiệu tiếp thị sản phẩm đến với đối tƣợng khách hàng có nhu cầu Mở rộng đối tƣợng đƣợc đƣợc xét duyệt cho vay tiêu dùng tín chấp 76 cá nhân có nguồn thu nhập ổn định, đảm bảo khả trả nợ đầy đủ hạn sở đảm bảo đƣợc tính an tồn khoản vay Agribank Sóc Sơn nghiên cứu đƣa sách phù hợp nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh nhƣ: áp dụng mức lãi suất ƣu đãi lãi suất có điều chỉnh, nghiên cứu rút ngắn thủ tục vay vốn Đồng thời, nâng cao chất lƣợng phục vụ, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng, củng cố quan hệ với khách hàng truyền thống, thƣờng xuyên chăm sóc khách hàng nhằm xây dựng hình ảnh tốt đẹp Agribank Sóc Sơn lịng khách hàng 4.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Sóc Sơn 4.2.1 Xây dựng kế hoạch cho vay tiêu dùng mở rộng thị trường cho vay Trƣớc hết, muốn phát triển tốt hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Sóc Sơn cần xây dựng kế hoạch phát triển cho vay tiêu dùng phù hợp với tình hình hoạt động thực tế chi nhánh nhu cầu cần đƣợc đáp ứng khách hàng Kế hoạch phát triển cho vay tiêu dùng có vai trị vơ quan trọng, định hƣớng cho chi nhánh việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Một kế hoạch kinh doanh tốt góp phần thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng hƣớng phát triển tốt giai đoạn Để xây dựng đƣợc kế hoạch phát triển cho vay tiêu dùng hợp lý, phù hợp với tình hình thực tế chi nhánh đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng trƣớc hết Phịng kế hoạch kinh doanh cần phải tiến hành phân tích yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động vay tiêu dùng chi nhánh Sóc Sơn thời gian vừa qua giai đoạn tiếp theo, phân tích điểm mạnh, điểm yếu, hội, thách thức Agribank Sóc Sơn hoạt động cho vay tiêu dùng Tiếp Agribank Sóc Sơn cần tăng cƣờng đầu tƣ nghiên cứu nhu cầu sử dụng sản phẩm vay tiêu dùng khách hàng địa bàn huyện Sóc Sơn Việc 77 tìm hiểu nhu cầu vay vốn tiêu dùng khách hàng cần thiết việc xây dựng cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp, khoa học nhằm mở rộng nâng cao chất lƣợng dịch vụ cho vay tiêu dùng, mặt vƣ̀a thu hút đƣợc khách hàng, mặt khác đảm bảo đƣợc chất lƣợng cho vay Đồng thời, chi nhánh nên cán chuyên trách mảng cho vay tiêu dùng nhằm khai thác tối đa nhu cầu vay vốn khách hàng Có sách đãi ngộ hợp lý đảm bảo khuyến khích đƣợc cán việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Xây dựng kênh phân phối giới thiệu sản phẩm đến khách hàng cá nhân địa bàn huyện Sóc Sơn 4.2.2 Tăng cường kiểm soát trước, sau cho vay để nâng cao chất lượng khoản vay Kiểm soát trƣớc, sau cho vay nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng khoản vay tiêu dùng, giảm thiểu rủi ro mức thấp Khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn, cán tín dụng cần thẩm định xác, đầy đủ thông tin khách hàng cung cấp nhƣ tƣ cách đạo đức, thơng tin nhân thân, tình hình tài khách hàng để đƣa đƣợc nhận định xác khách hàng vay vốn Khi định cho vay cần rà soát lại lần mục đích vay vốn khách hàng, đối chiếu lại hồ sơ vay vốn, thông tin thu thập đƣợc với thông tin khách hàng cung cấp để tránh tình trạng cho vay sai mục đích Sau giải ngân cần thƣờng xun theo dõi tình hình tài tình hình trả nợ vay khách hàng, tài sản bảo đảm cho khoản vay, để có phát sinh đƣa đƣợc phƣơng án xử lý kịp thời Món vay tiêu dùng khách hàng cần phải đƣợc theo dõi sát đặc điểm khoản vay tiêu dùng số lƣợng vay nhiều nhƣng giá trị khoản vay không lớn, vay đƣợc phân kỳ trả gốc lãi theo nguồn thu nhập hàng tháng khách hàng, việc kiểm soát khoản vay sau giải ngân làm giảm thiểu đáng kể tình trạng khách hàng qn khơng trả nợ dẫn 78 đến nợ hạn, số trƣờng hợp kiểm soát khoản vay tốt giúp ngân hàng phát kịp thời bất thƣờng khoản vay tiêu dùng khách hàng để có hƣớng xử lý phù hợp, ví dụ nhƣ trƣờng hợp khách hàng vay tiêu dùng Agribank Sóc Sơn nhƣng đồng thời thực khoản vay tổ chức tín dụng khác mà khoản vay bị nợ hạn dẫn đến vay tiêu dùng Agribank Sóc Sơn bị nhảy nhóm theo việc thƣờng xuyên theo dõi khoản vay khách hàng giúp cho cán tín dụng đƣa phƣơng án khắc phục kịp thời, tránh làm gia tăng nợ xấu cho chi nhánh Nếu khoản vay đƣợc kiểm soát chặt chẽ làm giảm rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Sóc Sơn 4.2.3 Nâng cao trình độ đạo đức nghề nghiệp đội ngũ cán Từ xƣa đến ngƣời giữ vai trò đặc biệt quan trọng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nào, yếu tố cấu thành nên tổ chức, vận hành tổ chức định đến thành công hay thất bại tổ chức Chính thế, cơng tác xây dựng phát triển đội ngũ cán bộ, nhân viên có trình độ đạo đức nghề nghiệp có vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Một ngân hàng có nguồn nhân lực chất lƣợng cao ngân hàng phát triển vững mạnh Tại Agribank Sóc Sơn cán tín dụng ngƣời trực tiếp tiếp xúc khách hàng để giới thiệu sản phẩm, tƣ vấn giải đáp thắc mắc cho khách hàng, trực tiếp thu thập thông tin thẩm định lại thông tin khách hàng cung cấp, sau đề xuất lên cấp xét duyệt khoản vay, đó, việc nâng cao trình độ đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng vơ quan trọng Vì vậy, thời gian tới, Agribank Sóc Sơn cần phải trú trọng đến công tác xây dựng phát triển đội ngũ cán có chất lƣợng cao Để có đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp Agribank Sóc Sơn cần có sách tuyển dụng cơng bằng, đánh giá 79 dựa lực nhân viên, thƣờng xuyên tổ chức lớp đạo tạo, bồi dƣỡng cán bộ, trú trọng đào tạo mảng nghiệp vụ tín dụng, phân tích tài chính, marketing, đặc biệt kỹ mềm nhƣ kỹ giao tiếp với khách hàng Thêm vào đó, Agribank Sóc Sơn cần xây dựng sách đãi ngộ hợp lý khuyến khích ngƣời lao động cống hiến hoạt động chung ngân hàng Khi trình độ đạo đức nghề nghiệp cán đƣợc nâng lên hình ảnh ngân hàng ngày đƣợc nâng lên, làm tăng khả cạnh tranh Agribank Sóc Sơn so với tổ chức tín dụng khác địa bàn 4.2.4 Đơn giản hóa quy trình, thủ tục vay vốn Thủ tục vay vốn rƣờm rà, phức tạp làm cho khách hàng ngại tiếp cận nguồ n vốn vay ngân hàng Agribank Sóc Sơn chi nhánh trực thuộc Agribank Việt Nam, doanh nghiệp nhà nƣớc mà theo đánh giá khách hàng, thủ tục hồ sơ phải thực tiến hành vay vốn ngân hàng rƣờm rà, khách hàng phải cung cấp tƣơng đối nhiều giấy tờ chứng minh thu nhập minh đến đăng ký vay vốn tiêu dùng Agribank Sóc Sơn nhƣ: hợp đồng lao động, kê tài khoản trả lƣơng 12 tháng gần nhất, định bổ nhiệm, nâng ngạch lƣơng, xác nhận mức lƣơng quan nơi khách hàng làm việc…Do đó, Agribank Sóc Sơn nên xem xét giảm bớt số thủ tục giấy tờ nhƣ ch ỉ yêu cầu khách hàng kê bảng thu nhập tháng gần thay 12 tháng, khách hàng có bảng lƣơng hợp đồng lao động khơng cần xác nhận ng̀ n thu nhập quan, đơn vị ngƣời vay; thời gian xét ệt cho vay: Giảm thời gian xét duyệt tối đa ngày xuống ngày cho vay ngắn hạn, tối đa ngày cho vay trung dài hạn thay ngày cho vay ngắn hạn, 10 ngày cho vay trung hạn 15 ngày cho vay dài hạn theo qui định hành Rút gọn quy trình cho vay đơn giản thủ tục hồ sơ vay vốn 80 tiêu dùng giúp cho Agrbank Sóc Sơn thu hút thêm khách hàng, làm gia tăng số lƣợng khách hàng vay tiêu dùng chi nhánh 4.2.5 Ứng dụng công nghệ thông tin tăng cường hoạt động Marketing Nâng cao chất lƣợng sản phẩm vay tiêu dùng, với phát triển khoa học cơng nghệ nhƣ Agribank Sóc Sơn nên đƣa ứng dụng công nghệ thông tin vào trình tiếp nhận hồ sơ vay vốn giao dịch với khách hàng nhƣ hẹn trƣớc, đặt lịch hẹn online, hỗ trợ vay tiêu dùng trực tuyến nhằm tiết kiệm thời gian cho khách hàng vay vốn Để sản phẩm cho vay tiêu dùng đƣợc nhiều ngƣời biết đến thời gian tới, Agribank Sóc Sơn cần tăng cƣờng hoạt động Marketing, quảng bá, giới thiệu sản phẩm dịch vụ đến đối tƣợng khách hàng, đa dạng hóa kênh quảng bá sản phẩm nhƣ phát tờ rơi, mạng internet 4.2.6 Thực liên kiết đơn vị kinh tế Thực liên kết với đơn vị kinh tế địa bàn cần thiết việc phát triển cho vay Thông qua đơn vị này, sản phẩm vay tiêu dùng đƣợc giới thiệu đến khách hàng vay vốn cách đầy đủ, đồng thời có phát sinh khoản vay vốn mà khách hàng làm việc đơn vị dễ dàng xác minh đƣợc thu nhập mục đích vay tiêu dùng xác khách hàng gì, góp phần nâng cao chất lƣợng khoản vay, giảm rủi ro cho ngân hàng Khách hàng có nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ đơn vị kinh tế địa bàn mà chƣa có đủ nguồn tài tiến hành thủ tục vay tiêu dùng ngân hàng Việc hợp tác, liên kết với tổ chức kinh tế sở đơi bên có lợi, vừa giúp tổ chức kinh tế địa bàn bán đƣợc sản phẩm, dịch vụ mình, vừa giúp ngân hàng giới thiệu sản phẩm đến khách hàng có nhu cầu, gia tăng số lƣợng khách hàng, thúc đẩy doanh số dƣ nợ cho vay tiêu dùng tăng lên, góp phần tạo thêm lợi nhuận cho ngân hàng 81 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Agribank Việt Nam Sản phẩm dịch vụ đa dạng công cụ giúp nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng ngân hàng khác, đồng thời danh mục sản phẩm đa dạng, phong phú đáp ứng tốt nhu cầu ngày cao khách hàng, Agribank Việt Nam cần tăng cƣờng nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng nƣớc, sở tìm hiểu nhu cầu thực tế khách hàng để xây dựng danh mục sản phẩm vay tiêu dùng đa dạng có chất lƣợng cao, triển khai bổ sung danh mục sản phẩm theo nhu cầu khách hàng nhƣ: Vay vốn du học, chữa bệnh, cƣới xin Hoặc vào đề xuất chi nhánh để đƣa sản phẩm phù hợp với khu vực, chi nhánh thời kỳ 4.3.1 Kiến nghị với phủ Ở Việt Nam hoạt động cho vay tiêu dùng đƣợc ngân hàng triển khai dựa quy định chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mà chƣa có luật riêng quy định.Với tình hình phát triển ngày mạnh mẽ hoạt động cho vay tiêu dùng, phủ cần xây dựng điều luật điều chỉnh trực tiếp hoạt động cho vay Đối với vay tiêu dùng có giá trị lớn cần phải đƣợc bảo đảm tài sản, khách hàng vay phải đến quan đăng ký giao dịch bảo đảm để đăng ký chấp cho tài sản làm bảo đảm cho vay Vì để tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn tiêu dùng, phủ ngành cần tiến hành cải cách thủ tục hành theo hƣớng rút gọn, đơn giản hơn, giảm thiểu thời gian chi phí cho ngƣời dân đến giao dịch, đẩy nhanh thời gian tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho ngƣời dân, ổn định tình hình kinh tế vĩ mơ, đƣa sách phát triển kinh tế đắn nhằm bƣớc cải thiện đời sống vật chất tinh thần ngƣời dân, tạo 82 điều kiện cho ngƣời dân dễ dàng tiếp cận với vốn vay có nhu cầu 4.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nƣớc quan ban ngành trực tiếp quản lý hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng ngân hàng thƣơng mại, đồng thời quan tham mƣu cho phủ quốc hội việc đƣa điều luật điều chỉnh hoạt động cho vay ngân hàng Ngân hàng nhà nƣớc cần hoàn thiện quy định điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng, tiến tới xây dựng luật riêng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Thƣờng xuyên hỗ trợ ngân hàng việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhƣ mở lớp đào tạo ngắn hạn dài hạn có tham gia giảng dạy giáo sƣ, chuyên gia kinh tế nƣớc Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC), nhằm cung cấp đầy đủ kịp thời tình hình quan hệ tín dụng khách hàng, góp phần giúp cho cán tín dụng đƣa định cho vay xác, giảm thiểu rủi ro gặp phải Tóm tắt chƣơng Trên sở phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng từ chƣơng dựa vào định hƣớng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Sóc Sơn giai đoạn tiếp theo, tác giả đƣa số giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Sóc Sơn đề xuất vài kiến nghị với phủ ngân hàng nhà nƣớc để tạo điều kiện phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới 83 KẾT LUẬN Cho vay tiêu dùng hoạt động đƣợc phát triển mạnh mẽ Việt Nam năm vừa qua Hoạt động cho vay tiêu dùng có ý nghĩa quan trọng cá nhân khách hàng vay vốn, kinh tế thân ngân hàng Thấy đƣợc vai trò to lớn hoạt động cho vay tiêu dùng nên tác giả lựa chọn đề tài: “Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thông Việt Nam – Chi nhánh Sóc Sơn” làm đề tài cho luận văn Luận văn giải vấn đề sau: Hệ thống lại tài liệu nghiên cứu có liên quan đến đề tài này, khoảng trống cần tiếp tục nghiên cứu Hệ thống lại lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại, phát triển cho vay tiêu dùng tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Phân tích tình hình hình thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng thông qua việc sử dụng báo cáo kết kinh doanh Agribank Sóc Sơn năm 2013, 2014, 2015, 30/06/2016 tổng hợp ý kiến nhận xét khách hàng dịch vụ cho vay tiêu dùng Agribank Sóc Sơn thời gian vừa qua Qua đó, kết đạt đƣợc, mặt hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng nguyên nhân hạn chế Trên sở kết phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng, tác giả đƣa số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Sóc Sơn thời gian tới Tuy nhiên thời gian kinh nghiệm nghiên cứu cịn nhiều hạn chế, nên luận văn khơng thể tránh khỏi sai sót, tác giả mong nhận đƣợc đóng góp thầy bạn để luận văn đƣợc hoàn thiện 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thị Thùy Dƣơng, 2014, Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thành phố Hồ Chí MinH Luận văn thạc sỹ Đại học kinh tế TP HCM Vũ Thị Quỳnh Hoa, 2013, Phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Trung Yên Luận văn thạc sỹ Đại học kinh tế quốc dân Nguyễn Minh Kiều, 2008 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Thống kê Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam, 2001, Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001, Về việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thông Việt Nam, 2014, Quyết định 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22 tháng 01 năm 2014 Hội đồng thành viên Agribank, ban hành Quy đinh cho vay khách hàng hệ thống ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Hà Nội Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Sóc Sơn, 2013, Báo cáo kết kinh doanh Hà Nội, tháng 01 năm 2014 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Sóc Sơn, 2014, Báo cáo kết kinh doanh Hà Nội, tháng 01 năm 2015 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn chi nhánh Sóc Sơn, 2015, Báo cáo kết kinh doanh Hà Nội, tháng 01 năm 2016 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Sóc Sơn, 2016, Báo cáo kết kinh doanh 06 tháng đầu năm Hà Nội, tháng 07 năm 2016 85 10 Peter S.Rose, 2004 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Thống Kê 11 Trần Thị Minh Thanh, 2015, Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương, chi nhánh Ngũ Hành Sơn Luận văn thạc sỹ Đại học Đà Nẵng 12 Hà Vƣơng Thọ, 2013, Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sơn La Luận văn thạc sỹ Đại học Kinh tế quốc dân 13 Nguyễn Thị Thanh Thủy, 2011, Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín Chi Nhánh Hà Nội Luận văn thạc sỹ Đại học kinh tế quốc dân 14 Nguyễn Thị Kiều Trinh, 2012, Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn quận Liên Chiểu Luận văn thạc sỹ Đại học kinh tế quốc dân 15 Vũ Văn Thực, 2014 Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Tạp chí Phát triển & Hội nhập, số 19, trang 29 Website: 16 http://agribank.com.vn/ 17 http://gso.gov.vn 18 http://www.mof.gov.vn/ 19 https://socson.hanoi.gov.vn 20 http://tapchitaichinh.vn/ 86 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG  Mục đích khảo sát - Nhằm mong muốn hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh Agribank Sóc Sơn để đáp ứng tốt nhu cầu Khách hàng - Thu thập số liệu phục vụ cho luận văn Thạc sỹ học viên trƣờng Đại học kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội Rất mong nhận đóng góp ý kiến quý Khách hàng Những ý kiến đóng góp quý Khách hàng thông tin quý gia Chúng cam kết bảo mật thông tin quý Khách hàng cung cấp Anh/chị vui lòng trả lời câu hỏi cách đánh dấu “x” và/hoặc điển vào ô trống: I/ Thông tin cá nhân Họ tên:………………………………………………… Tuổi: Nghề nghiệp:…………………………………………………………………… II/ Nội dung khảo sát: * Mục đích vay tiêu dùng Anh/Chị gì? - Xây, sửa nhà: ……… - Mua xe:…… - Mua nhà:…… - Mua sắm đồ dùng sinh hoạt:…… - Thấu chi tài khoản toán:… - Nhu cầu khác:…………………………… STT A Yếu tố đánh giá Nhận xét quy trình thủ tục vay Thủ tục vay đơn giản Thời gian giải hồ sơ vay nhanh Rất không đồng ý Khơng Bình Đồng đồng ý thƣờng ý Rất đồng ý B C D E chóng Nhận xét lãi suất vay tiêu dùng Lãi suất vay tiêu dùng hợp lý Có mức lãi suất CVTD cạnh tranh so với tổ chức tín dụng khác Đƣợc cập nhật lãi suất thƣờng xuyên Thái độ nhân viên giao dịch Nhân viên nhiệt tình, vui vẻ, thân thiện Đƣợc tƣ vấn giải đáp thắc mắc đầy đủ Thực giao dịch nhanh chóng Nhận xét hệ thống nhắc nợ chăm sóc khách hàng ngân hàng Hệ thống nhắc nợ kịp thời, xác Nhân viên thƣờng xuyên gọi điện hỏi thăm Ngân hàng có đƣờng dây nóng phục vụ 24/24h Nhận xét chung hoạt động cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng Agribank có khả cạnh tranh tốt Anh/chị tiếp tục sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng Agribank Sóc Sơn Nhìn chung, Anh/chị hài lịng với dịch vụ Agribank Sóc Sơn III/ Các ý kiến đóng góp khác: ………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Chân thành cảm ơn ý kiến đóng góp Anh/Chị! ... hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Sóc Sơn cần thiết 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm cho vay ngân hàng thương mại Ngân hàng. .. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH SĨC SƠN 3.1 Khái quát chung ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Sóc Sơn 3.1.1... hình thành phát triển Agribank Sóc Sơn Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Sóc Sơn chi nhánh cấp I loại trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, thành