1.2. Hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại
1.2.2. Khái niệm và các hình thức cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại
1.2.2.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng
“Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cho vay cá nhân và hộ gia đình. Đây là nguồn tài trợ quan trọng giúp những người này trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ, y tế và các dịch vụ khác.” (Hà Vương Thọ, 2013)
Cho vay tiêu dùng nhằm nâng cao chất lƣợng cuộc sống của các cá nhân, gia đình. Theo đó, tổ chức tín dụng, ngân hàng sẽ giao cho khách hàng vay một lƣợng tiền nhất định trong thời gian nhất định với các điều kiện mà hai bên thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng kèm theo (thỏa thuận về sô tiền vay, lãi suất, thời gian vay vốn…) để tạo điều kiện cho khách hàng vay có thể có đủ khả năng chi trả cho việc sử dụng các sản phẩm hàng hóa hay dịch vụ trước khi họ có đủ khả năng chi trả.
Theo quan điểm cho vay tiêu dùng tại các nước trên thế giới, thì cho vay tiêu dùng là hoạt động cho vay chỉ nhằm đáp ứng duy nhất nhu cầu chi tiêu
cho mục đích tiêu dùng của các cá nhân và hộ gia đình. Mục đích vay tiêu dùng đƣợc thể hiện rõ ràng nhất là phục vụ nhu cầu tiêu dùng, mà không phải phục vụ cho mục đích nào khác. Ví dụ nhƣ: khách hàng vay mua xe thì chỉ dùng xe đó để phục vụ nhu cầu đi lại của cá nhân và gia đình mình chứ không dùng để kinh doanh…Tuy nhiên, quan điểm vay tiêu dùng ở Việt Nam hiện nay vẫn còn chƣa thực sự tách biệt trong mục đích sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay, vẫn còn sự lẫn lộn trong vốn vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng và vay vốn sử dụng vào mục đích kinh doanh. Điều này đƣợc thể hiện rõ nhất trong các khoản vay mua ô tô để phục vụ kinh doanh vận tải nhƣng vẫn đƣợc các ngân hàng gộp chung vào danh mục sản phẩm vay tiêu dùng phục vụ nhu cầu mua sắm phương tiện đi lại. Trong khuôn khổ luận văn của mình, tác giả xem xét khái niệm cho vay tiêu dùng theo quan điểm tại Việt Nam hiện nay.
Tức là, hoạt động cho vay nhằm đáp ứng các nhu cầu mua sắm phương tiện đi lại, xây mới và sửa chữa nhà ở….
Có thể có nhiều khái niệm khác nhau về cho vay tiêu dùng, nhƣng nội dung có bản cùng đề cập đến mục đích của hình thức cho vay này đó là để đáp ứng nhu cầu chi tiêu, tiêu dùng cho các khách hàng, những người có nhu cầu nâng cao mức sống nhƣng chƣa có khả năng chi trả trong hiện tại.
1.2.2.2. Các hình thức cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại • Căn cứ vào mục đích vay.
- Cho vay tiêu dùng cƣ trú: Là khoản tín dụng đƣợc cấp nhằm tài trợ cho nhu cầu mua, xây dựng, cải tạo nhà cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình).
- Cho vay tiêu dùng thông thường: Đây là những khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện, đồ dùng, du lịch, học hành, y tế hoặc giải trí...
• Căn cứ vào phương thức hoàn trả.
- Cho vay tiêu dùng trả góp: Theo hình thức tài trợ này, thì người đi vay trả nợ
cho ngân hàng (gồm cả gốc và lãi) theo nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định do ngân hàng quy định (tháng, quý...).
- Cho vay tiêu dùng trả một lần: Đây là hình thức tài trợ mà theo đó số tiền vay của khách hàng sẽ đƣợc thanh toán một lần khi hợp đồng tín dụng đến hạn.
• Căn cứ vào phương thức cho vay giữa ngân hàng và khách hàng vay vốn.
- Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Đây là hình thức ngân hàng không trực tiếp ký hợp đồng với người tiêu dùng, mà theo hình thức này ngân hàng sẽ ký kết hợp đồng với chính nhà cung cấp, thực ra là mua những khoản nợ, để trên cơ sở đó nhà cung cấp sẽ bán chịu hàng hoá cho người tiêu dùng. Hợp đồng ký kết giữa ngân hàng và nhà cung cấp quy định rõ điều kiện bán chịu nhƣ: đối tƣợng khách hàng đƣợc bán chịu, loại hàng đƣợc bán chịu, số tiền đƣợc bán chịu...v.v. Thông qua những điều kiện đó mà nhà cung cấp sẽ thoả thuận với khách hàng của mình về việc bán chịu hàng hoá.
Cho vay tiêu dùng gián tiếp có các ƣu điểm nhƣ:
+ Các ngân hàng thương mại dễ dàng mở rộng và tăng doanh số cho vay.
+ Ngân hàng sẽ cắt giảm đƣợc chi phí và tiết kiệm thời gian cho vay, như: giảm chi phí tiếp thị, quảng bá thương hiệu, tiết kiệm thời gian tìm kiếm khách hàng,…
+ Là điều kiện để các ngân hàng thương mại mở rộng quan hệ tốt với các doanh nghiệp và phát triển các sản phẩm khác của ngân hàng.
Song song với những ƣu điểm trên thì cho vay tiêu dùng gián tiếp cũng có những nhƣợc điểm:
+ Khi cho vay các ngân hàng thương mại không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng (Bên vay) mà thông qua doanh nghiệp đã bán chịu hàng hóa, dịch vụ. Do đó, các khoản vay này có mức rủi ro cao hơn so với các khoản vay trực tiếp.
+ Ngân hàng khó kiểm soát được các khoản vay (cả trước, trong và sau khi vay vốn).
Vì vậy, để hạn chế rủi ro của hình thức cho vay gián tiếp, các ngân hàng thương mại thường mua lại các khoản nợ với hình thức truy đòi toàn bộ hoặc một phần từ các doanh nghiệp trong trường hợp khách hàng (Bên vay) không trả nợ cho ngân hàng.
- Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Đây là hình thức trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng của mình, việc thu nợ cũng đƣợc tiến hành trực tiếp bởi chính ngân hàng. Cho vay tiêu dùng trực tiếp có ƣu điểm hơn so với hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp thể hiện ở chỗ: Chất lƣợng tín dụng của những khoản vay trực tiếp thường cao hơn so với tín dụng gián tiếp, do Ngân hàng có thể sử dụng triệt để trình độ, kiến thức, kinh nghiệm và kỹ năng của cán bộ tín dụng trong quá trình họ thẩm định khách hàng và khoản vay.
Hình thức cho vay trực tiếp linh hoạt hơn cho vay gián tiếp, vì khi ngân hàng quan hệ trực tiếp với khách hàng sẽ nắm bắt nhu cầu thực tế và khả năng trả nợ của khách hàng từ đó đề xuất những giải pháp nhằm xử lý các phát sinh linh hoạt hơn. Từ đó nâng cao khả năng làm thỏa mãn quyền lợi cho cả ngân hàng và khách hàng.
Đối tƣợng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình nên quy mô lớn, phân bố rộng khắp, nên ngân hàng có điều kiện giới thiệu thêm các sản phẩm dịch vụ, tiện ích mới (dịch vụ thẻ ATM, thanh toán tiền điện, nước, điện thoại,…) đến khách hàng.