CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH SÓC SƠN
3.3. Thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Sóc Sơn từ năm 2013 đến tháng 06 năm 2016
3.3.3. Chính sách cho vay và danh mục các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại
3.3.3.1. Chính sách cho vay tiêu dùng tại Agribank Sóc Sơn
Chính sách tín dụng là hệ thống các chủ trương, định hướng quy định chi phối hoạt động tín dụng do Hội đồng thành viên của Agribank VN đƣa ra
nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, các hộ gia đình và cá nhân trong phạm vi cho phép của những quy định của ngân hàng nhà nước Việt Nam. Chính sách cho vay tiêu dùng được đưa ra nhằm đảm bảo rằng các quyết định cho vay tiêu dùng đƣợc đƣa ra là khách quan, tuân thủ quy định của ngân hàng nhà nước và các thông lệ quốc tế. Chính sách cho vay tiêu dùng của Agribank Sóc Sơn bao gồm các nội dung sau:
Quyền tự chủ của Agribank Sóc Sơn: Agribank Sóc Sơn tự chịu trách nhiệm về các quyết định cấp tín dụng tiêu dùng của mình. Không một tổ chức cá nhân nào đƣợc can thiệp trái pháp luật vào quyền tự chủ trong quá trình cho vay và thu hồi nợ của Agribank.
Đối tƣợng khách hàng vay tiêu dùng: Là các cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu vay vốn phục vụ cho mục đích tiêu dùng của mình.
Nguyên tắc vay vốn: Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng; Phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Tiền vay đƣợc phát bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản theo mục đích sử dụng tiền vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
Điều kiện vay vốn: Khách hàng vay vốn có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật. Cư trú (thường trú, tạm trú) tại địa bàn quận, huyện, thị xã, thành phố (trực thuộc tỉnh) nơi ngân hàng cho vay đóng trụ sở.
+ Khách hàng phải có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ đầy đủ và đúng hạn đã cam kết trong hợp đồng, có vốn tự có tham gia vào phương án, dự án vay tiêu dùng phải đảm bảo theo quy định đó là: Cho vay ngắn hạn: Khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 10% trong tổng nhu cầu vốn.
+ Cho vay trung dài hạn: Khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 20% trong tổng nhu cầu vốn.
Thực hiện bảo đảm tiền vay theo quy định của chính phủ, ngân hàng nhà nước
Việt Nam và hướng dẫn của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
Phương thức cho vay: áp dụng phương thức cho vay từng lần hoặc cho vay trả góp
Căn cứ xác định mức cho vay tiêu dùng của khách hàng: Căn cứ vào nhu cầu vay vốn tiêu dùng của khách hàng, khả năng tài chính của khách hàng vay, khả năng nguồn vốn của ngân hàng…
Quy định về trả gốc và lãi vay tiêu dùng: Khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi vay định kỳ hàng tháng theo đúng phân kỳ trả nợ đã cam kết trong hợp đồng và phụ lục hợp đồng tín dụng.
Lãi suất cho vay: áp dụng lãi suất cho vay theo quy định của Agribank Sóc Sơn tùy từng thời kỳ.
Thời hạn cho vay: Căn cứ vào khả năng trả nợ của khách hàng và khả năng nguồn vốn của ngân hàng.
Trong giai đoạn từ 2013 đến nay, Agribank Sóc Sơn chủ trương ưu tiên phát triển cho vay tiêu dùng. Thông qua một số chính sách ƣu đãi về lãi suất với một số đối tƣợng nhất định và mở rộng các đối tƣợng đƣợc vay vốn tiêu dùng, nhằm thu hút thêm các khách hàng sử dụng dịch vụ vay tiêu dùng của Agribank Sóc Sơn.
3.3.3.2. Danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Agribank Sóc Sơn
Danh mục các sản phẩm cho vay tiêu dùng đƣợc Agribank Việt Nam xây dựng và đƣa vào triển khai tại các chi nhánh tùy từng thời kỳ. Đặc điểm chung của các sản phẩm vay tiêu dùng đó là điều kiện vay vốn đối với khách hàng đó là khách hàng có nguồn thu nhập ổn định, có khả năng tài chính tốt đảm bảo trả nợ đầy đủ và đúng hạn. Hiện nay, tại Agribank Sóc Sơn đang triển khai danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng bao gồm 06 gói sản phẩm:
Sửa chữa, xây mới nhà; Mua sắm phương tiện đi lại; Mua sắm đồ dùng sinh
hoạt; Mua nhà ở, đất ở; Thấu chi trên tài khoản thanh toán và các nhu cầu tiêu dùng khác.
- Mua nhà ở, đất ở:
+ Đối tƣợng vay vốn: là các cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu mua nhà để ở hoặc mua đất để xây dựng nhà sử dụng cho mục đính sinh sống của gia đình.
Các cá nhân và hộ gia đình có hộ khẩu thường trú trong huyện Sóc Sơn, có mức thu nhập ổn định, đáp ứng tốt yêu cầu trả nợ đầy đủ và đúng hạn.
+ Đặc điểm:
Cho vay bằng VNĐ
Thời hạn vay: có thể lên đến 10 năm tùy nguồn vốn của ngân hàng trong từng thời kỳ.
Hình thức vay vốn: có đảm bảo 100% bằng tài sản. Khách hàng có thể thế chấp bằng chính tài sản hình thành từ vốn vay
Phương thức cho vay: vay từng lần
Lãi suất: tùy từng thời điểm và đƣợc điều chỉnh 3 tháng 1 lần Phương thức trả nợ: 01 tháng/1kỳ
Điều kiện vay vốn: Khách hàng có vốn tự có tối thiểu 20% tổng nhu cầu vốn tham gia vào dự án mua nhà
Giải ngân: chuyển khoản theo tiến độ
+ So sánh với ngân hàng khác: đây là sản phẩm đƣợc đánh giá là kém ƣu việt so với các ngân hàng khác trong địa bàn nhƣ Techcombank, Vietinbank, MB về lãi suất, thời gian cho vay và cả hình thức giải ngân.
- Sửa chữa, xây mới nhà ở:
+ Đối tượng vay vốn: là các cá nhân, hộ gia đình có hộ khẩu thường trú trong địa bàn huyện Sóc Sơn, với độ tuổi từ 18 đến dưới 60 tuổi
+ Đặc điểm của sản phẩm:
Loại tiền cho vay: cho vay bằng tiền VNĐ
Thời hạn cho vay: có thể đến 60 tháng
Hình thức vay vốn: có bảo đảm bằng tài sản 100%
Phương thức cho vay: Vay từng lần
Lãi suất: Tùy từng thời điểm, theo thông báo của Agribank Sóc Sơn Phương thức trả nợ: trả nợ cả gốc và lãi 01 tháng/1kỳ
Điều kiện vay vốn: Khách hàng có vốn tự có tối thiểu 20%tổng nhu cầu vốn tham gia váo dự án xây mới và sửa chữa nhà theo quy định của Agribank Việt Nam, có khả năng tài chính tốt đảm bảo yêu cầu trả nợ đúng hạn, tài sản bảo đảm dễ mua bán, chuyển nhƣợng.
Giải ngân theo tiến độ thi công.
+ So sánh với ngân hàng khác: nếu so sánh về thời gian cho vay với một số ngân hàng khác trong địa bàn huyện Sóc Sơn nhƣ Techcombank thì sản phẩm này có thời hạn cho vay còn ngắn
- Mua sắm phương tiện đi lại: Agribank triển khai chủ yếu cho khách hàng vay mua ô tô
+ Đối tượng: là các cá nhân cho hộ khẩu thường trú trên địa bàn huyện Sóc Sơn có nhu cầu vay vốn phuc vụ nhu cầu mua sắm phương tiện đi lại
+ Đặc điểm: Cho vay bằng VNĐ Thời hạn vay: tối đa đến 60 tháng
Hình thức vay vốn: có bảo đảm 100% bằng tài sản. Trong đó có thể thế chấp bằng quyền sử dụng đất hoặc bằng tài sản hình thành từ vốn vay. Đối với món vay thế chấp bằng tài sản hình thành từ vốn vay thì Agribank Sóc Sơn đáp ứng đến 75% giá trị của phương tiện đi lại mà khách hàng có nhu cầu mua.
Lãi suất vay vốn: theo quy định của Agribank Sóc Sơn trong từng thời kỳ Phương thức cho vay và phương thức trả nợ tương tự như cho vay xây mới và sửa chữa nhà ở
Giải ngân chuyển khoản trực tiếp cho bên bán, hoặc giải ngân tiền mặt theo
hợp đồng mua bán xe của khách hàng đối với khách hàng mua xe cũ.
+ So sánh với ngân hàng khác trong địa bàn: Sản phẩm cho vay mua sắm phương tiện đi lại của Agribank Sóc Sơn được đánh giá là ưu việt hơn so với các ngân hàng khác trong địa bàn về yêu cầu vốn tham gia vào dự án mua xe, và khách hàng có thể vay vốn để mua lại xe đã qua sử dụng.
- Mua sắm đồ dùng sinh hoạt:
+ Đặc điểm: đáp ứng nhu cầu mua sắm vật dụng sinh hoạt nhằm nâng cao mức sống của các cá nhân và hộ gia đình có hộ khẩu thường trú trong địa bàn huyện, hoặc của các cá nhân đang công tác tại các đơn vị kinh doanh trên địa bàn huyện Sóc Sơn, thực hiện chi trả lương qua tài khoản mở tại Agribank Sóc Sơn.
Loại tiền cho vay: VNĐ
Thời hạn cho vay: từ 12-60 tháng
Lãi suất: tùy từng thời điểm theo quy định của Agribank Sóc Sơn
Phương thức cho vay và trả nợ và điều kiện về vốn tự có tương tự với cho vay xây mới và sửa chữa nhà ở.
Hình thức cho vay: tín chấp hoặc thế chấp với nhứng món vay giá trị từ 200tr trờ lên
Giải ngân tiền mặt hoặc chuyển khoản.
+ So sánh với các ngân hàng khác trong địa bàn: Sản phẩm cho vay mua sắm đồ dùng sinh hoạt tại Agribank Sóc Sơn được đánh giá tương đối tốt với mức tín chấp của khoản vay lên đến 200 triệu đồng, thời gian cho vay tương đối dài, giảm đƣợc áp lực trả nợ cho khách hàng trong thời gian ngắn. Đây cũng là sản phẩm chiến lƣợc của Agribank Sóc Sơn trong thời gian vừa qua.
- Thấu chi trên tài khoản thanh toán:
+ Đối tƣợng vay vốn: là các cá nhân có nguồn thu nhập ổn định, đƣợc chi trả lương qua hệ thống tài khoản thanh toán mở tại Agribank Sóc Sơn.
+ Đặc điểm:
Loại tiền cho vay: VNĐ
Hạn mức vay vốn: tối đa 50 triệu đồng Thời hạn vay: 12 tháng
Lãi suất: theo thông báo của Agribank Sóc Sơn trong từng thời kỳ
Hình thức cho vay: vay theo hạn mức thấu chi, tín chấp bằng lương của khách hàng
Giải ngân theo nhu cầu thanh toán của khách hàng nhƣng không vƣợt quá 50 triệu đồng.
+ So sánh với các sản phẩm cùng loại tại các ngân hàng khác cụ thể là Techcombank và VP Bank: sản phẩm đƣợc coi là có lãi suất thấp hơn so với các tổ chức tín dụng khác trong địa bàn, tuy nhiên, hạn mức thấu chi của khách hàng chỉ có 50 triệu là tương đối thấp. Điều kiện vay thấu chi còn giới hạn trong các khách hàng được trả lương qua tài khoản thanh toán của Agribank Sóc Sơn.
- Các nhu cầu vay tiêu dùng khác: bao gồm cả sản phẩm vay cầm cố giấy tờ có giá.
3.3.4. Phân tích khảo sát đánh giá của khách hàng về hoạt động cho vay tiêu dùng của Agribank Sóc Sơn
Để nghiên cứu về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Sóc Sơn, tác giả thƣc hiện gửi phiếu khảo sát đến 150 khách hàng đang sử dụng sản phẩm vay tiêu dùng tại Agribank Sóc Sơn - Phòng giao dịch Nội Bài, bằng hình thức gửi trực tiếp và gửi email, với số phiếu hợp lệ thu về là 147 phiếu.
Qua thống kê về thông tin khách hàng và đánh giá của khách hàng về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Sóc Sơn, kết quả thu đƣợc nhƣ sau:
a. Về độ tuổi và giới tính của khách hàng vay:
Khảo sát đƣợc thực hiện ngẫu nhiên với kết quả thu về là 85,7% khách
hàng sử dụng sản phẩm vay tiêu dùng có độ tuổi từ 30-55 tuổi, 12,9% khách hàng có độ tuổi trên 55 tuổi và 1,4% khách hàng dưới 30 tuổi sử dụng sản phẩm vay tiêu dùng.
Hình 3.4. Tỷ trọng độ tuổi sử dụng sản phẩm vay tiêu dùng theo kết quả khảo sát (Nguồn: Tác giả tổng hợp) Đối tƣợng khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng lớn nhất thuộc độ tuổi 30-55 tuổi, nhu cầu tiêu dùng có thể phát sinh ở bất cứ độ tuổi nào, trên thực tế thì ở độ tuổi từ 30 tuổi trở đi, khi mà hầu hết mọi người ổn định công việc và lập gia đình thì nhu cầu vay tiêu dùng mới thực sự cần thiết vì nó đáp ứng nhu cầu tiêu dùng không chỉ của cá nhân khách hàng mà còn của cả gia đình khách hàng, đồng thời, độ tuổi này, khi mà công việc đã ổn định, nguồn thu nhập rõ ràng thì khách hàng dễ dàng lên kế hoạch trả nợ nếu có phát sinh nhu cầu vay vốn.
Khách hàng sử dụng sản phẩm vay tiêu dùng tại Agribank Sóc Sơn có tỷ trọng nam nữ tương đối cân bằng, tỷ trọng khách hàng nữ theo khảo sát là 53.7% và khách hàng nam là 46.3%.
Bảng 3.6: Giới tính khách hàng vay theo khảo sát
(Đơn vị: Người)
Giới tính Số lƣợng Tỷ trọng
Nam 68 46,3%
Nữ 79 53,7%
(Nguồn: Tác giả tổng hợp) Đối tƣợng khách hàng sử dụng sản phẩm vay tiêu dùng tại Agribank Sóc Sơn trong thời gian vừa qua chủ yếu là cán bộ về hưu, cán bộ công chức đang công tác tại các cơ quan hành chính, giáo viên đang giảng dạy tại các trường, do đó, tỷ lệ khách hàng nữ cao hơn khách hàng nam là điều dễ hiểu, khi mà phụ nữ là người thường xuyên chăm lo thu vén cho gia đình.
b. Về mục đích vay tiêu dùng của khách hàng
Kết quả khảo sát ngẫu nhiên cho thấy, 45,6% khách hàng vay tiêu dùng tại Agribank Sóc Sơn nhằm mục đích mua sắm đồ dùng sinh hoạt, 25,2%
khách hàng vay tiêu dùng để mua xe, 19,7% khách hàng vay thấu chi trên tài khoản thanh toán, 2% khách hàng vay xây sửa nhà và không có khách hàng nào vay mua nhà.
Bảng 3.7. Cơ cấu vay tiêu dùng theo khảo sát
(Đơn vị: Triệu đồng)
Mục dích vay vốn Tỷ trọng
Xây, sửa nhà 2,0%
Mua xe 25,2%
Mua nhà 0,0%
Mua sắm đồ dùng sinh hoạt 45,6%
Thấu chi trên tài khoản khách hàng 19,7%
Nhu cầu khác 7,5%
(Nguồn: Tác giả tổng hợp)
Mục đích mua sắm đồ dùng sinh hoạt vẫn là mục đích chính khi khách hàng sử dụng sản phẩm vay tiêu dungg của Agribank, nó đáp ứng nhu cầu mua sắm những sản phẩm cần thiết cho những nhu cầu hàng ngày của hầu hết các cá nhân và hộ gia đình. Nhu cầu vay vốn để mua xe cũng tăng lên trong thời gian gần đây, khi mà cơ sở hạ tầng của huyện Sóc Sơn đƣợc nâng cấp, thu nhập của người dân tăng lên. Vay thấu chi trên tài khoản cũng là một trong những sản phẩm đƣợc khách hàng sử dụng nhiều còn lại các sản phẩm khác chiếm tỷ trọng nhỏ.
c. Đánh giá của khách hàng về quy trình thủ tục vay vốn và lãi suất vay tiêu dùng tại Agribank Sóc Sơn
Quy trình, thủ tục vay vốn và lãi suất vay tiêu dùng cũng là một trong những yếu tố đƣợc khách hàng rất quan tâm khi quyết định có sử dụng sản phẩm vay tiêu dùng ngân hàng hay không. Quy trình, thủ tục đơn giản hay lãi suất vay vốn ƣu đãi sẽ tạo điều kiện để các khách hàng có nhu cầu vay vốn tiêu dùng dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn vay của ngân hàng.
Bảng 3.8. Đánh giá của khách hàng về Quy trình và lãi suất vay (Đơn vị: Triệu đồng) Rất
không đồng ý
Không đồng ý
Bình thường
Đồng ý
Rất đồng
ý
Thủ tục vay đơn giản 0 8,2% 44,2% 34,0% 13,6%
Thời gian làm hồ sơ nhanh chóng 0 8,2% 42,9% 37,4% 11,6%
lãi suất vay tiêu dùng hợp lý 0 7,5% 37,4% 29,3% 25,9%
Lãi suất cạnh tranh 0 8,2% 53,1% 15,6% 23,1%
Được cập nhật lãi suất thường xuyên 0 2,0% 62,6% 6,8% 28,6%
(Nguồn: Tác giả tổng hợp) Đánh giá về quy trình thủ tục cho vay và thời gian giải quyết hồ sơ vay vốn theo khảo sát của tác giả thì phần lớn khách hàng nhận định thủ tục cho
vay của Agrbank Sóc Sơn ở mức bình thường, và đồng ý rằng quy trình cho vay tiêu dùng của Agribank Sóc Sơn đơn giản, thời gian giải quyết hồ sơ nhanh chóng, vẫn còn một bộ phận nhỏ khách hàng chƣa hài lòng với quy trình cho vay chiếm 8,2% trên tổng số khách hàng điều tra. Cũng theo đánh giá của những khách hàng này thì thời gian giải quyết cho vay của Agribank vẫn chƣa thực sự nhanh chóng, cần phải rút gọn và nhanh chóng hơn nữa.
Đối với lãi suất vay tiêu dùng, theo đánh giá chung của khách hàng thì lãi suất cho vay tiêu dùng của Agribank Sóc Sơn ở mức chấp nhận đƣợc, và có khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác. Vẫn còn một số khách hàng cho rằng mức lãi suất cho vay là chưa hợp lý và chưa được cập nhật thường xuyên, chiếm dưới 9% trên tổng phiếu khảo sát của khách hàng.
d. Đánh giá về thái độ của nhân viên
Đội ngũ nhân viên Agribank Sóc Sơn ngày càng đƣợc trẻ hóa, nắm chắc quy trình nghiệp vụ, thực hiện giao dịch nhanh chóng, tiếp đón khách hàng với thái độ niềm nở, thân thiện, vui vẻ, giải thích tƣ vấn về các dịch vụ của ngân hàng cho khách hàng một cách kỹ lƣỡng. Nhờ vậy mà đánh giá của khách hàng về thái độ phục vụ của giao dịch viên Agribank Sóc Sơn là tương đối tốt.
Bảng 3.9. Đánh giá của khách hàng về thái độ của nhân viên Nhận xét về thái độ của nhân
viên
Rất không đồng ý
Không đồng ý
Bình thường
Đồng ý
Rất đồng
ý Nhân viên nhiệt tình, vui vẻ,
thân thiện 0 1,4% 34,0% 47,6% 17,0%
Đƣợc tƣ vấn và giải đáp thắc
mắc đầy đủ 0 2,0% 44,2% 15,6% 38,1%
Thực hiện giao dịch nhanh
chóng 0 3,4% 27,2% 54,4% 15,0%
(Nguồn: Tác giả tổng hợp) Trong điều kiện cạnh tranh nhƣ hiện nay thì việc nâng cao chất lƣợng