Phát triển cho vay tiêu dùng tại agribank chi nhánh huyện mỹ đức thành phố hà nội luận văn thạc sĩ kinh tế nông nghiệp

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM NGUYỄN THỊ MINH CHANG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN MỸ ĐỨC, THÀNH PHỐ HÀ NỘI Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8340410 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Trần Đình Thao NHÀ XUẤT BẢN HỌC VIỆN NƠNG NGHIỆP - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu trình bày luận văn hoàn toàn trung thực, khách quan chưa sử dụng để bảo vệ lấy học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn, thơng tin trích dẫn luận văn ghi rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày… tháng……năm 2019 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Minh Chang i LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian học tâp, nghiên cứu hồn thành luận văn, tơi nhận hướng dẫn, bảo tận tình thầy cô giáo, giúp đỡ, động viên bạn bè, đồng nghiệp gia đình Nhân dịp hồn thành luận văn, cho phép tơi bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Trần Đình Thao tận tình hướng dẫn, dành nhiều cơng sức, thời gian tạo điều kiện cho suốt trình học tập thực đề tài Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn trân thành tới Ban Giám đốc, Ban Quản lý đào tạo môn kế hoạch đầu tư Khoa kinh tế phát triển nông thôn – Học viện Nông nghiệp Việt Nam tận tình giúp đỡ tơi q trình học tập, thực đề tài hoàn thành luận văn Tôi xin trân thành cảm ơn tập thể lãnh đạo, cán viên chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Mỹ Đức Thành phố Hà Nội giúp đỡ tạo điều kiện cho suốt q trình thực đề tài Tơi xin trân thành cảm ơn gia đình, người thân, bạn bè, đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi giúp mặt, động viên, khuyến khích tơi hồn thành luận văn./ Hà Nội, ngày… tháng……năm 2019 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Minh Chang ii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt vi Danh mục bảng vii Danh mục biểu đồ, biểu đồ, biểu đồ viii Trích yếu luận văn ix Thesis abstract xi Phần Đặt vấn đề 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 mục tiêu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu Phần Cơ sở lý luận thực tiễn phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 2.1 Cơ sở lý luận phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 2.1.1 Một số khái niệm 2.1.2 Vai trò, đặc điểm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 2.1.3 Nội dung nghiên cứu phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 14 2.1.4 Quy trình sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 15 2.1.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 18 2.1.6 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 22 2.2 Cơ sở thực tiễn phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 24 2.2.1 Kinh nghiệm số ngân hàng thương mại phát triển cho vay tiêu dùng 24 iii 2.2.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại nước 27 2.2.3 Bài học kinh nghiệm rút Agribank chi nhánh huyện Mỹ Đức, thành phố Hà Nội 28 Phần Phương pháp nghiên cứu 30 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 30 3.1.1 Đặc điểm tự nhiên Huyện Mỹ Đức 30 3.1.2 Đặc điểm kinh tế - xã hội Huyện Mỹ Đức 30 3.1.3 Tình hình Agribank chi nhánh Huyện Mỹ Đức, Thành phố Hà Nội 31 3.2 Phương pháp nghiên cứu 36 3.2.1 Phương pháp chọn điểm nghiên cứu 36 3.2.2 Phương pháp thu thập số liệu 36 3.2.3 Phương phâp phân tích 40 3.2.4 Hệ thống tiêu phân tích 40 Phần Kết nghiên cứu thảo luận 46 4.1 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Huyện Mỹ Đức, Thành phố Hà Nội 46 4.1.1 Phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Huyện Mỹ Đức, Thành phố Hà Nội 46 4.1.2 Doanh thu cho vay Agribank Agribank chi nhánh Huyện Mỹ Đức, Thành phố Hà Nội 50 4.1.3 Cơ cấu cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Huyện Mỹ Đức Thành phố Hà Nội 51 4.1.4 Chất lượng hiệu cho vay Agribank chi nhánh Huyện Mỹ Đức, Thành phố Hà Nội 53 4.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Huyện Mỹ Đức, Thành phố Hà Nội 58 4.2.1 Yếu tố khách quan 58 4.2.2 Yếu tố chủ quan 60 4.2.3 Đối thủ cạnh tranh Agribank chi nhánh huyện Mỹ Đức, Thành phố Hà Nội 64 4.3 Định hướng giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Huyện Mỹ Đức, Thành phố Hà Nội 65 iv 4.3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Mỹ Đức, Thành phố Hà Nội 65 4.3.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Huyện Mỹ Đức, Thành phố Hà Nội 70 Phần Kết luận khuyến nghị 80 5.1 Kết luận 80 5.2 Khuyến nghị 81 5.2.1 Kiến nghị Chính phủ 81 5.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 82 5.2.3 Kiến nghị Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 82 Tài liệu tham khảo 84 Phụ lục 86 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa tiếng Việt Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam CBCNV Cán công nhân viên CTCD Tổ chức tín dụng CVTD Cho vay tiêu dùng DNCVTD Dư nợ cho vay tiêu dùng DSCVTD Doanh số cho vay tiêu dùng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại TCKT Tổ chức kinh tế vi DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Bảng tổng kết nguồn vốn năm 2014-2018 32 Bảng 3.2 Dư nợ tín dụng NHNo&PTNT Huyện Mỹ Đức 34 Bảng3.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014 – 2018 35 Bảng 4.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Huyện Mỹ Đức 46 Bảng 4.2 Sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Huyện Mỹ Đức 48 Bảng 4.3 Thu lãi cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Mỹ Đức 50 Bảng 4.4 Cơ cấu cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh huyện Mỹ Đức, Thành phố Hà Nội 52 Bảng 4.5 Nợ xấu, nợ hạn cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Mỹ Đức 54 Bảng 4.6 Tổng hợp mức độ hài lịng cán tín dụng sản phẩm cho vay 61 Bảng 4.7 Tổng hợp số liệu hài lòng khách hàng chất lượng phục vụ 62 vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, BIỂU ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cho vay tiêu dùng gián tiếp 10 Sơ đồ 2.2 Sơ đồ cho vay tiêu dùng trực tiếp 11 Sơ đồ 2.3 Quy trình tín dụng 16 Biểu đồ 3.1 Quy mô huy động vốn 33 Biều đồ 3.2 Dư nợ theo kỳ hạn 34 Biểu đồ 4.1 Tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng 47 Biểu đồ 4.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm(%) 49 Biểu đồ 4.3 Tỷ trọng thu lãi cho vay tiêu dùng Agriank Mỹ Đức 50 Biểu đồ 4.4 Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng 55 Biểu đồ 4.5 Tỷ lệ xấu cho vay tiêu dùng Agribank Mỹ Đức 55 viii TRÍCH YẾU LUẬN VĂN Tên tác giả: Nguyễn Thị Minh Chang Tên luận văn: Phát triển cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Huyện Mỹ Đức, Thành phố Hà Nội Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8340410 Tên sở đào tạo: Học Viện Nông Nghiệp Việt Nam Mục tiêu nghiên cứu: Trên phân tích, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh huyện Mỹ Đức, thành phố Hà Nội đề xuất số giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Huyện Mỹ Đức, Thành phố Hà Nội thời gian tới Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp sử dụng thông tin thứ cấp số liệu sơ cấp điều tra từ đối tượng có liên quan đến đề tài Số liệu sơ cấp thu thập từ kết điều tra khách hàng vay vốn (100 mẫu); khách hàng có nhu cầu vay vốn (100 mẫu); khách hàng không vay vốn (50 mẫu); cán tín dụng cho vay (7 mẫu) Nghiên cứu sử dụng phương pháp phân tích số liệu truyền thống phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh, phương pháp cho điểm xếp hạng, phương pháp vấn đề nhằm làm rõ thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh huyện Mỹ Đức, Thành phố Hà Nội Kết nghiên cứu kết luận: Nghiên cứu làm rõ khung lý thuyết hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại thông qua khái niệm, đặc điểm, nội dung, yếu tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng Nghiên cứu tổng quan kinh nghiệm số ngân hàng nước ngoài, hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại nước, từ rút học kinh nghiệm cho phát triển cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh huyện Mỹ Đức Nghiên cứu cho thấy phát triển cho vay tiêu dùng góp phần làm đa dạng thêm sản phẩm dịch vụ, thu hút khách hàng đến với ngân hàng, tăng doanh thu, đặc biệt sản phẩm cho vay mua nhà sửa chữa nhà Vì kinh tế phát triển, đời sống người dân ngày nâng cao nhu cầu chỗ lớn Những gia đình có điều kiện có mong muốn nâng cấp nhà ở, cặp vợ chồng trẻ có xu hướng mua nhà riêng để có khơng gian riêng lĩnh vực tiềm để khai thác cho vay tiêu dùng mảng cho vay an toàn, hiệu Tuy nhiên, bên cạnh ix NHNo&PTNT Việt Nam, ban hành cho vay khách hàng cá nhân Tuy nhiên, chi nhánh có đặc điểm đặc trưng khác biệt với chi nhánh khác, tổ chức tài khác, nên việc áp dụng chế, quy định cấp chưa thực phù hợp Nếu áp dụng cách máy móc quy trình chung vậy, khơng có bước điều chỉnh để trở nên gọn nhẹ làm giảm tính hiệu mà CVTD mang lại, đơi cịn làm tăng chi phí, giảm lượng khách hàng đến ngân hàng Mặt khác, khối lượng khách hàng có nhu cầu CVTD ngày tăng, để tăng tính hiệu hoạt động CVTD cần phải xây dựng quy trình chuẩn, thống tồn ngân hàng sở quy trình chung Nguyên tắc phải đảm bảo tính khoa học hiệu quả, giảm rủi ro xuống mức thấp 4.3.2.3 Xây dựng chế khuyến khích phát triển cho vay tiêu dùng CVTD chứa đựng nhiều rủi ro, tốn nhiều thời gian chi phí, số tiền vay thường nhỏ nên cán tín dụng e ngại CVTD Để phát triển phát triển CVTD, ngân hàng cần xây dựng chế khuyến khích CVTD để cán tín dụng có trách nhiệm nhiệt huyết với loại hình tín dụng Để làm điều đó, trước hết, ngân hàng cần phân giao kế hoạch CVTD đến phận, cán tín dụng Việc phân giao kế hoạch cụ thể hóa trách nhiệm người, để xét hoàn thành nhiệm vụ nâng lương, khen thưởng cán Vì vậy, thời gian tới, chi nhánh cần đổi theo hướng: - Căn kế hoạch CVTD năm, xác định rõ trách nhiệm phận việc tiếp nhận, phân giao tổ chức thực kế hoạch chi nhánh Gắn việc thực kế hoạch với việc đánh giá hồn thành nhiệm vụ có chế khuyến khích, khen thưởng kịp thời đến đơn vị, cá nhân theo tháng, q, năm - Hồn thiện sách thù lao đãi ngộ cán tín dụng CVTD: Thực sách tiền lương linh hoạt, xem xét lương cán CVTD cao hơn, lương dựa doanh số cho vay số lượng khách hàng, xét thưởng hàng tháng vượt tiêu số lượng khách hàng phục vụ 4.3.2.4 Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Điều quan trọng để thu hút khách hàng đến với ngân hàng chất lượng sản phẩm ngân hàng Vì vậy, muốn phát triển CVTD, thiết, phải nâng cao chất lượng sản phẩm có Chất lượng sản phẩm tín 73 dụng đo lường khả cung ứng vốn nhanh chóng, kịp thời; mức độ thoả dụng người vay số tiền vay, thủ tục vay, lãi suất thời hạn trả nợ; nhiệt tình cởi mở nhân viên tín dụng Những cho vay tài trợ mua sắm bất động sản, phương tiện lại, tiện nghi sinh hoạt hay tài trợ du học chi nhánh phải đảm bảo tốt yếu tố Đối với loại hình CVTD chi nhánh nên có cải tiến tăng sức hút Cụ thể: Chi nhánh cung ứng dịch vụ trọn gói cho cá nhân du học Thông qua việc tạo lập mối quan hệ với tổ chức giáo dục đào tạo nước ngoài, chi nhánh không tài trợ vốn cho việc học tập khách hàng mà tư vấn trường học, cung cấp thơng tin chương trình đào tạo sách học bổng trường, thực bán ngoại tệ chuyển ngoại tệ tốn Hình thức có nhiều tiện ích cho khách hàng, góp phần hồn thiện dịch vụ cho vay du học có Chi nhánh cung ứng dịch vụ trọn gói nhà ở, đồ dùng gia đình, phương tiện lại để tạo dựng sống ổn định tiện nghi cho khách hàng Các đối tượng sử dụng dịch vụ trọn gói hưởng lãi suất thấp lãi suất mà chi nhánh áp dụng cho loại hình cho vay Hình thức tài trợ thích hợp với cặp vợ chồng trẻ - người mong muốn tận hưởng sống đại điều kiện tài chưa cho phép Chi nhánh liên kết với đơn vị bán hàng siêu thị, công ty mua sắm đưa chương trình ưu đãi giảm lãi suất, nới rộng thời hạn trả nợ, giảm giá hàng bán, tặng quà… cá nhân hộ gia đình sử dụng vốn ngân hàng cung cấp để mua hàng hóa đơn vị Hình thức giúp ngân hàng phát triển CVTD, vừa xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với người vay tổ chức bán hàng, tạo điều kiện cho hoạt động khác ngân hàng huy động vốn, cho vay sản xuất kinh doanh phát triển Bên cạnh đó, ngân hàng nên kết hợp dịch vụ CVTD với dịch vụ khác để người vay sử dụng toàn diện sản phẩm tiện ích ngân hàng Chi nhánh thực sách gói sản phẩm, cung cấp danh mục sản phẩm nhiều tiện ích cho khách hàng như: + Đối với khách hàng cá nhân có thu nhập cao, ngân hàng xây dựng gói sản phẩm gồm: cho vay mua hộ chung cư cao cấp kết hợp với thẻ tín dụng hạn mức cao 74 + Đối với khách hàng cá nhân có thu nhập trung bình khá, gói sản phẩm bao gồm cho vay mua nhà trả góp lãi suất thấp kết hợp tiết kiệm gửi góp, chuyển tiền, thẻ ATM + Đối với khách hàng cá nhân có thu nhập thấp: cho vay mua sắm tài sản trả góp lãi suất thấp sử dụng thẻ ATM Ngân hàng phải có sách lãi suất phù hợp, linh hoạt với loại hình cho vay, tăng sức cạnh tranh sản phẩm Ví dụ, ngân hàng áp dụng mức lãi suất thấp thời gian đầu cho du học sinh, sau việc học tập sống họ ổn định hơn, lãi suất nâng lên mức cho phù hợp Các khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ hay dịch vụ trọn gói mà chi nhánh cung ứng hưởng ưu đãi lãi suất Hoàn thiện dịch vụ truyền thống góp phần nâng cao uy tín, tạo chỗ đững vững cho ngân hàng thị trường CVTD Chi nhánh nên thường xuyên thu thập ý kiến người dịch vụ CVTD để có điều chỉnh cho phù hợp, tối đa hóa độ thoả dụng cho khách hàng Các cách thức thu thập ý kiến mà chi nhánh áp dụng gửi bảng câu hỏi, tổ chức hội nghị, giao lưu với khách hàng, cử nhân viên tín dụng trao đổi trực tiếp với người vay 4.3.2.5 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng Một danh mục sản phẩm đa dạng phong phú thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng Trong danh sách sản phẩm CVTD chi nhánh, dù có quan tâm, đẩy mạnh có nhiều sản phẩm gần khơng hiệu hình thức có đa dạng chưa sâu vào nhu cầu cụ thể khách hàng Nhìn danh mục sản phẩm ngân hàng, khách hàng thường khó lựa chọn ngân hàng khơng chia nhỏ sản phẩm theo nhu cầu khách hàng Ví dụ Techcombank, cho vay mua nhà họ chia thành cho vay nhà mới, gia đình trẻ, cho vay mua sắm vật dụng gia đình, vay mua hộ chung cư Khách hàng nhìn danh mục sản phẩm cụ thể dễ dàng lựa chọn Vì vậy, chi nhánh phải xây dựng hoàn thiện sản phẩm mà trước chưa có cạnh tranh với ngân hàng khác Việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm CVTD giúp tăng thêm thu nhập từ nguồn thu phí dịch vụ thơng qua việc cung cấp dịch vụ hỗ trợ dịch vụ toán qua thẻ, dịch vụ ngân hàng nhà…và giảm nhiều rủi ro nhờ đa 75 dạng hóa sản phẩm Riêng sản phẩm cho vay mua nhà mua xe ô tô, ngân hàng liên kết với vài hãng xe ô tô số doanh nghiệp xây dựng để thực dự án chung cư cho người dân Việc phát triển cho vay tiêu dùng gián tiếp cần thiết cho việc phát triển CVTD tương lai Trong điều kiện tại, với sách kích cầu tiêu dùng Chính phủ, ngân hàng nên phối hợp với siêu thị, đại lý bán hàng để triển khai cho vay tiêu dùng gián tiếp Việc cho vay gián tiếp tiết kiệm chi phí ngân hàng việc tìm kiếm khách hàng Tuy nhiên, ngân hàng cần phải thận trọng việc lựa chọn khách hàng có khả tài tốt nhằm đảm bảo an tồn Bên cạnh đó, phải tích cực phát triển cho vay tiêu dùng trực tiếp để phát huy tính hiệu 4.3.2.6 Đẩy mạnh cơng tác Marketing sản phẩm cho vay tiêu dùng Marketing coi chìa khóa thành cơng, thứ vũ khí mang lại lợi lớn cho ngân hàng cạnh tranh Hiện nay, phát triển CVTD nhiều tiềm nên vai trò Marketing ngân hàng lại trở nên quan trọng hết CVTD sản phẩm tín dụng phát triển so với sản phẩm tín dụng truyền thống khác Xây dựng sách Marketing phù hợp với bối cảnh phát triển CVTD cần thiết Có vậy, sản phẩm CVTD khách hàng biết đến nhanh chóng đưa sản phẩm vào khai khác cách có hiệu Chính sách Marketing bao gồm chiến lược: Chiến lược sản phẩm, chiến lược giá, chiến lược phân phối, chiến lược xúc tiến hỗn hợp Việc hồn thiện sách Marketing hoạt động CVTD phải xuất phát từ chiến lược kể cho hiệu a Chiến lược sản phẩm (Product) Hoạt động quan trọng Marketing ngân hàng phải tạo củng cố niềm tin khách hàng cách nâng cao chất lượng sản phẩm CVTD dịch vụ kèm Do đặc điểm sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang tính vơ hình, tính khơng phân chia, khơng ổn định, khơng lưu trữ khó xác định chất lượng, nên khách hàng khó khăn việc định sử dụng sản phẩm Để giảm bớt không chắn sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, khách hàng buộc phải 76 tìm kiếm dấu hiệu chứng tỏ chất lượng sản phẩm dịch vụ Đó địa điểm giao dịch, mức độ trang bị kỹ thuật công nghệ, trình độ cán quản lý nhân viên, đặc biệt mối quan hệ cá nhân uy tín hình ảnh ngân hàng Vậy, để nâng cao hình ảnh ngân hàng, ngân hàng cần sử dụng kỹ thuật Marketing tăng tính hữu hình sản phẩm, dịch vụ thơng qua hình ảnh biểu tượng quảng cáo, đại hóa cơng nghệ, tăng cường thiết bị, phương tiện phục vụ khách hàng, đổi phong cách giao dịch nhân viên cách chu đáo tận tình hướng dẫn khách hàng quy trình, tiện ích CVTD Bên cạnh đó, ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức CVTD, tiếp tục nghiên cứu để đưa sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng b Chiến lược giá - cạnh tranh lãi suất (Price) Các ngân hàng cạnh tranh khốc liệt lãi suất cho vay sản phẩm tín dụng lãi suất tiền gửi Các ngân hàng đua tăng lãi suất tiền gửi giảm lãi suất tiền vay Thông thường, giá trị khoản vay tiêu dùng thường nhỏ chi phí giao dịch, chi phí quản lý cao nên lãi suất cho vay cao Nhiệm vụ đặt thời gian tới phải tích cực thu thập thông tin lãi suất cho vay CVTD số ngân hàng địa bàn, phân tích đánh giá chúng, sở đưa mức lãi suất hợp lý hơn, có tính linh hoạt cao hơn, phù hợp với đối tượng khách hàng Ngân hàng chủ động vào biên độ dao động lãi suất NHNN cho phép để đưa mức lãi suất phù hợp với đặc thù khoản vay Bên cạnh đó, ngân hàng phải tích cực tìm kiếm nguồn vốn với lãi suất thấp, từ giảm bớt phần lãi suất cho vay, đồng thời phải tăng cường quản lý nhằm tránh lãng phí để nâng cao hiệu hoạt động c Chiến lược xúc tiến hỗn hợp (Promotion) Xúc tiến hỗn hợp công cụ quan trọng Marketing, ngân hàng sử dụng nhằm tác động nhằm tác động vào thị trường Nó bao gồm tập hợp hoạt động nhằm kích thích việc sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng sản phẩm mới, đồng thời tăng mức độ trung thành khách hàng thu hút khách hàng tương lai, tạo điều kiện cho khách hàng tham gia vào trình cung ứng dịch vụ, tăng uy tín hình ảnh ngân hàng thị trường Để khách hàng hiểu sử dụng dễ dàng sản phẩm CVTD ngân hàng cần có bảng hướng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm, có số điện thoại để giải đáp thắc mắc khách hàng Ngồi ra, q trình cấp tín dụng, cán tín 77 dụng phải thường xuyên cung cấp cho khách hàng tiện ích mà sản phẩm CVTD mang lại, đồng thời giới thiệu dịch vụ kèm q trình xin vay, khách hàng mở tài khoản toán rút tiền ATM để đảm bảo cho khách hàng gắn bó với ngân hàng Chi nhánh nên phát triển quan hệ công chúng việc quan hệ với tổ chức, trường học, tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng, tiếp xúc, gặp gỡ kháchhàng, thơng qua đó, nắm bắt nguyện vọng, lắng nghe ý kiến khách hàng Đó hội để giới thiệu sản phẩm, dịch vụ với khách hàng cách trực tiếp 4.3.2.7 Hồn thiện quy trình cho vay tiêu dùng Điều kiện CVTD chi nhánh có nhiều giới hạn, khiến khơng khách hàng khó có hội sử dụng vốn ngân hàng Nới lỏng điều kiện tín dụng mức độ định, giúp ngân hàng nhanh chóng phát triển CVTD Chẳng hạn, chi nhánh nâng mức cho vay thời hạn cho vay áp dụng với cán công nhân viên, cho phép họ vay số tiền lớn thời gian dài, phục vụ mục đích mua nhà, chữa bệnh Chi nhánh cần đơn giản hóa số yêu cầu hồ sơ vay vốn, vừa phát triển đối tượng cho vay vừa giảm bớt thời gian giải ngân, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu khách hàng Ví dụ: Đối với khách hàng vay mua nhà thu nhập thấp, hồ sơ vay vốn cần trọng đến giấy tờ nhân thân, hợp đồng mua bán hộ, bảng lương, hợp đồng lao động yêu cầu xác nhận khách hàng chưa sử dụng bảng lương để vay ngân hàng khác Chi nhánh giấy tờ đòi hỏi nhiều thủ tục giấy tờ khác như: cam kết chủ doanh nghiệp thực chi trả tiền vay trường hợp khách hàng không trả nợ; cam kết chủ đầu tư hộ chưa bán chưa chấp ngân hàng để xin vay vốn Bên cạnh đó, thấy vấn đề lớn CVTD Agribank chi nhánh Huyện Mỹ Đức, Thành phố Hà Nội quy trình thủ tục phức tạp, rườm rà khiến khách hàng khó tiếp cận nguồn vốn, có tốn nhiều thời gian chi phí Nhìn vào ngân hàng vốn nước ngoài, ngân hàng bán lẻ Việt Nam hình thức cho vay tiêu dùng họ nhiều tiện ích cho khách hàng, quy trình cho vay nhanh gọn phong cách làm việc chuyên nghiệp Vì vậy, Agribank chi nhánh Huyện Mỹ Đức, Thành phố Hà Nội cần có bước cải cách, hồn thiện quy trình CVTD đơn giản, thuận tiện cho khách hàng mà kiểm soát rủi ro Để đưa giải pháp hồn thiện quy trình tín dụng, địi hỏi phải có động sáng tạo, nỗ lực 78 tập thể cán tín dụng với việc nắm bắt đầy đủ quy định, quy chế NHNN Việt Nam, giải pháp đưa xuất phát từ yêu cầu khách hàng Ngân hàng có biện pháp hỗ trợ, khuyến khích cán tín dụng để họ phát huy lực việc nắm bắt thông tin khách hàng việc nghiên cứu để hồn thiện quy trình ngiệp vụ Để hồn thiện quy trình CVTD cách gọn nhẹ, khoa học hiệu ngân hàng nên hồn thiện bước thực quy trình tín dụng : Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ Bộ hồ sơ CVTD nên đơn giản để tránh tình trạng ức chế khách hàng họ phải chuẩn bị, xin xác nhận nhiều nơi, giấy tờ rườm rà Trước đối tượng khách hàng, cán tín dụng nên xác định đâu giấy tờ cần có Ví dụ, khách hàng cán cơng nhân viên, xin vay tín chấp lương giấy tờ cần thiết phải có là: giấy tờ xác nhận nhân thân khách hàng , bảng lương, hợp đồng lao động có dấu, chữ ký thủ trưởng đơn vị công tác quan trọng xác nhận khách hàng trước vay dùng tín chấp lương để vay ngân hàng khác hay chưa Đối với khoản vay có tài sản đảm bảo phải có giấy tờ xác minh tài sản đảm bảo thuộc sở hữu khách hàng chưa chấp để vay ngân hàng khác Bước 2: Thẩm định cho vay Thẩm định bước quan trọng xem khách hàng có đủ điều kiện để vay vốn hay khơng Tuy nhiên, khơng phải mà thận trọng định, làm thời gian khách hàng làm tăng chi phí ngân hàng Hoạt động CVTD gắn liền với số lượng khách hàng lớn, ngân hàng phải sử dụng hệ thống chấm điểm tín dụng tương đối chuẩn để định cho vay Đây công cụ thẩm định vừa xác ,vừa nhanh chóng gọn nhẹ Bước 3: Giám sát thu nợ Ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng phụ trách CVTD cần phải thiết lập mối quan hệ tốt đẹp với quan quản lý lao động, thủ trưởng, tổ chức đồn thể nơi khách hàng làm việc để có dấu hiệu nghỉ việc chuyển cơng tác khách hàng phải nắm bắt thơng tin có biện pháp xử lý 79 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN CVTD lĩnh vực hoạt động quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM có tác động đáng kể tăng trưởng, phát triển củaNH nói chung kinh tế nói riêng Để đáp ứng yêu cầu đổi kinh tế nhanh chóng hồ nhập với tiến trình phát triển chung giới, ngành NH nước ta nói chung, Agribank chi nhánh Mỹ Đức nói riêng khơng ngừng phát triển nâng cao chất lượng dịch vụ NH nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu KH Trong xu phát triển hoạt động CVTD giữ vai trị quan trọng Nó nhiệm vụ hàng đầu ngành NH Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiễn, luận văn làm rõ nhiệm vụ sau: - Để phát triển cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh huyện Mỹ Đức, Thành phố Hà Nội cần phải đẩy mạnh công tác huy động vốn, xác định công tác huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu, tập trung tăng trưởng bền vững nguồn vốn, đặc biệt nguồn tiền gửi dân cư - Đa dạng hóa danh mục vay vốn, tìm kiếm sàng lọc khách hàng để từ khai thác khách hàng tiềm năng, khách hàng có tiềm lực tài mạnh Bên cạnh phải thường xun kiểm tra, rà sốt theo định kỳ khoản vay để có biện pháp phòng chống rủi ro vốn với khoản vay - Nâng cao lực cạnh tranh, đưa sách cho vay phù hợp , đa dạnh hóa sản phẩm với mức độ linh hoạt cao có nhiều tiện ích nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng - Không ngừng phát triển ứng dụng công nghệ thông tin công nghệ ngân hàng để đại hóa hệ thống tốn,đa dạng hóa hình thức huy động vốn, cho vay với sản phẩm tiện ích ngân hàng đại, cung ứng cho doanh nghiệp dân cư hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Trên sở đánh giá thực trạng hoạt động phát triển CVTD Agribank Mỹ Đức qua năm 2014 – 2018, luận văn phân tích làm rõ kết đạt tồn nguyên nhân tồn Đây sở quan trọng để luận văn đề xuất giải pháp kiến nghị phù 80 hợp khả thi Từ định hướng hoạt động tín dụng phát triển CVTD Agribank chi nhánh Mỹ Đức thời gian tới, luận văn đưa số quan điểm phát triển CVTD đề xuất hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm góp phần phát triển hoạt động CVTD ngân hàng Phát triển hoạt động CVTD yêu cầu thiết hoạt động ngân hàng thời điểm phát triển CVTD phải chịu ảnh hưởng nhiều tân tố chủ quan khách quan Do vấn đề lớn phức tạp Trong phạm vi hiểu biết bị giới hạn dung lượng luận văn thạc sỹ nên luận văn không tránh khỏi sai sót, bất cập Tác giả mong đón nhận ý kiến đóng góp quý báu để luận văn hoàn thiện 5.2 KHUYẾN NGHỊ 5.2.1 Kiến nghị Chính phủ Để hoạt dộng cho vay tiêu dùng hệ thống NHTM Việt Nam tiếp tục tăng cường ổn định, hiệu chỉnh phủ cần tạo điểu kiện thuận lợi để hoạt động phát triển mang lại ngày nhiều lợi ích cho tồn xã hội: Thứ nhất, Chính phủ thực hàng loạt biện pháp nhằm ổn định mơi trường vĩ mơ, từ xác định chiến lược phát triển kinh tế, tăng cường đầu tư, thực chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng ngày tăng tỷ trọng công nghiệp, dịch vụ giảm dần tỷ trọng nông nghiệp GDP nhằm mục tiêu ổn định thị trường, giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế, chuyển dịch cấu lao động theo hướng hợp lý, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng mức sống dân cư tạo cầu hàng hóa Việc ổn định mơi trường kinh tế, trị, xã hội tạo điểu kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống cho dân cư, nâng cao khả tích lũy tiêu dùng dân cư, thúc đẩy nhu cầu tiêu dung tăng lên, đồng thời giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tao nhiểu hàng hóa dịch vụ cho xã hội Thứ hai, phủ sớm ban hành Luật tín dụng tiêu dùng, tạo tảng pháp lý vững cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Muốn vậy, từ bây giờ, nhà nước cần chuẩn bị điều kiện cần thiết để hồn thiện cho đời Luật tín dụng tiêu dùng cách sớm Thứ ba, Chính phủ cần tạo chế khuyến khích ngân hàng cho vay bán 81 lẻ đưa tỷ lệ dự trữ thấp hơn, cho phép ngân hàng thành lập quỹ dự phòng rủi ro riêng Thứ tư, Nhà nước cần tạo điều kiện cho NHTM việc đào tạo nguồn nhân lực có chất xám Hệ thống ngân hàng ln địi hỏi đội ngũ cán cơng nhân viên có trình độ chun mơn cao, hăng say, nhiệt tình với cơng việc, ln cập nhật bổ sung kiến thức để bắt kịp với phát triển mạnh mẽ hoạt động ngân hàng Do đó, đầu tư cho giáo dục mà cụ thể đàu tư cho trường có đào tạo chuyên ngành ngân hàng điều kiện cần thiết để nâng cao trình độ cho cán ngân hàng 5.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Về chế sách liên quan đến hoạt động cho vay Nhìn chung, hệ thống văn pháp quy Ngân hàng Nhà nước hoạt động cho vay có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ Việc khơng ngừng hồn thiện văn pháp luật nói tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại phát triển hoạt động cho vay có hiệu quả, tiết kiệm chi phí Tuy nhiên, số quy định văn pháp luật đảm bảo tiền vay quy chế cho vay chưa sát với tình hình thực tế chưa phù hợp với văn pháp luật ban hành Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu bổ sung hồn thiện chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay cá nhân nói riêng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống tính pháp lý để tạo điều kiện cho công tác cho vay ngân hàng thương mại an toàn hiệu Bên cạnh đó,Ngân hàng Nhà nước nên có biện pháp tăng cường biện pháp quản lý rủi ro có biện pháp hỗ trợ NHTM việc xử lý nợ 5.2.3 Kiến nghị Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Thứ nhất, phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất luợng phát triển phạm vi thơng tin giúp chi nhánh phịng ngừa rủi ro cách tốt Thứ hai, ban hành văn hướng dẫn cụ thể quy trình cho vay tiêu 82 dùng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam đưa nhiều văn hướng dẫn việc thực qui trình tín dụng tiêu dùng Tuy nhiên, số quy định cụ thể loại sản phẩm CVTD lại chưa đầy đủ Do đó, để giúp cho cán tín dụng, cán nắm bắt cơng việc nhanh chóng, có hiệu Agribank nên có văn hướng dẫn cụ thể hơn, tránh mâu thuẫn chồng chéo với quy định chung Nhà nước Ngồi ra, Ngân hàng cần có chế, sách tài linh hoạt phù hợp với đặc thù riêng chi nhánh, nhằm khắc phục khó khăn sở vật chất, để nâng cao chất lượng hoạt động động viên tinh thần làm việc toàn thể cán bộ, công nhân viên Thứ ba, giải vấn để bảo đảm tiền vay Trong năm qua, Agribank Mỹ Đức gặp khơng khó khăn việc xử lý đảm bảo tiền vay Đây vấn đề mà ngân hàng cấp cần xem xét điều chỉnh chế độ, qui trình chấp tài sản theo luật định để giúp chi nhánh tháo gỡ khó khăn như: - Có quy trình hướng dẫn cụ thể việc chấp tài sản cầm cố, tài sản đảm bảo với loại hình động sản, bất động sản - Thiết lập phòng, ban, tổ thẩm định gắn trách nhiệm, đồng thời có chế độ thưởng, phạt đến cán bộ, phòng ban kịp thời - Cùng hỗ trợ với ngân hàng sở hướng dẫn phối hợp với quan ban/ngành để xử lý tài sản chấp, thu hồi vốn kịp thời Thứ tư, tăng cường hoạt động tra, kiểm sốt nội tồn hệ thống nhằm kiểm soát hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu tham khảo: Đỗ Thị Thuỳ Trang (2011) Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thành phố Đà Nẵng Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng Lê Minh Sơn (2004) Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Luận văn thạc sĩ, trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Lê Thị Kim Huệ (11/2013) Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam Tạp chí Kinh tế Dự báo trực thuộc Bộ Kế hoạch Đầu tư (21) tr 24-25 Ngân hàng Nhà nước (2001) Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng QĐ/1627/2001/QĐ-NHNN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Mỹ Đức (2014-2018) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2014, 2015, 2016, 2017,2018 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2018) Tài liệu huấn tập huấn nghiệp vụ dành cho cán tín dụng chi nhánh Agribank Nguyễn Minh Kiều (2008) Nghiệp vụ Tín dụng Thẩm định Tín dụng ngân hàng Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Nguyễn Thị Phương Liên (2010) Giáo trình Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại Khoa Tài – Ngân hàng thuộc trường Đại học Thương Mại Phạm Thị Phương Thảo (2010) Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Quảng Ngãi Luận văn Thạc sĩ 10 Phan Thị Cúc (2008) Giáo trình Tín dụng ngân hàng Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 11 Phan Thị Thu Hà (2007) Giáo trình Ngân hàng thương mại Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 12 Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010) Luật tổ chức cho vay sửa đổi, bổ sung năm 2010 13 Trần Ngọc Minh (2011) Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam-Chi nhánh Sở giao dịch Luận văn thạc sĩ, trường Đại học Kinh tế- Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh 84 II Tài liệu website: 14 http://www.Agribank.com.vn 15 http://www.vietcombank.com.vn 16 http://www.vneconomy.vn 17 http://www.cafef.vn 18 http://www.sbv.gov.vn/ 19 https://www.fecredit.com.vn 85 PHỤ LỤC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc Hà Nội, ngày … tháng … năm 2019 BẢNG KHẢO SÁT Kính gửi quý khách hàng! Nhằm phục vụ cho mục tiêu khảo sát thị hiếu người tiêu dùng để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, Ngân hàng nông nghiệp vàn phát triển nông thôn huyện Mỹ Đức TP Hà Nội xin quý khách hàng bớt chút thời gian hoàn thành bảng hỏi Sự hợp tác quý khách hàng sở để phát triển sản phẩm tốt hơn, phù hợp với nhu cầu, thị hiếu người tiêu dùng Chúng cam kết bảo mật thông tin cung cấp Họ tên :… ……………………………… Giới tính: ☐ Nam ☐ Nữ Nghề nghiệp: …………………………… Email:…………………………………… Số ĐT:………………………… Câu 1: Độ tuổi quý khách nằm khoảng ☐ 20 – 30 ☐ 30 – 40 ☐ 40 – 50 ☐ 50 – 60 Câu 2: Mức thu nhập trung bình hàng năm ☐ – 50 triệu đồng☐ 50 – 100 triệu đồng☐ 100 – 200 triệu đồng☐ > 200 triệu đồng Câu 3: Số lượng thành viên lao động trả nợ vay với quý khách? ☐ 01 người ☐ 02 người ☐ 03 người Câu 4: Quý khách vay vốn Agribank chưa? ☐Đã vay ☐ Đang vay ☐ Đang tìm hiểu ☐ Chưa Câu 5: Mục đích vay vốn quý khách gì? ☐ mua nhà ☐ xây dựng sửa chữa nhà ☐ mua mua ô tô hoạt ☐ du học Câu 6: Số tiền mà quý khách sử dụng huy động từ ☐ Tự có ☐ Vay bạn bè, người thân ☐ Vay Ngân hàng 86 ☐ mua sắm đồ dùng sinh Câu 7: Khả trả nợ tối đa quý khách tháng có nhu cầu vay bao nhiêu? ☐ < triệu đồng ☐ – triệu đồng ☐ – 12 triệu đồng ☐ >12 triệu đồng Câu 8: Hình thức đảm bảo tài sản quý khách sử dụng gì? ☐ Cầm cố, chấp☐ Tài sản đảm bảo bên thứ ☐ Đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay Câu 9: Quý khách muốn áp dụng loại lãi suất nào? ☐ Thả ☐ Cố định ☐ Thay đổi tháng/lần ☐ Thay đổi 12 tháng/ lần Câu 10: Theo quý khách lãi suất cho vay tiêu dùng nào? ☐ Thấp ☐ Hợp lý ☐ Cao Câu 11: Kỳ hạn trả gốc lãi quý anh/chị mong muốn? ☐ tháng ☐ tháng ☐ tháng ☐ 12 tháng Câu 12: Quý khách muốn vay vốn thời gian ☐ – năm ☐ – 10 năm ☐ 10 – 15 năm ☐ > 15 năm Câu 13: Theo quý khách thủ tục vay vốn Agribank nào? ☐ nhanh chóng, đơn giản ☐ chặt chẽ, hợp lý ☐ phức tạp, khơng kịp thời Câu 14: Theo q khách trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cán Agribank nào? ☐ Giỏi ☐ Khá ☐Bình thường ☐ Yếu ☐ Kém Câu 15: Q khách có hài lịng với cách phục vụ Agribank khơng? ☐ Rất hài lịng ☐ Hài lịng ☐ Bình thường ☐ Chưa tốt ☐ Kém Câu 16: Q khách có hài lịng nghe tư vấn cán Agribank không? ☐ Rất hài lịng ☐ Hài lịng ☐ Bình thường ☐ Chưa tốt ☐ Kém XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN SỰ HỢP TÁC CỦA QUÝ KHÁCH! 87 ... luận cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại thực tế Agribank chi nhánh Huyện Mỹ Đức, Thành phố Hà Nội - Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Huyện Mỹ Đức, Thành phố Hà Nội. .. hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Mỹ Đức, Thành phố Hà Nội 65 4.3.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Huyện Mỹ Đức, Thành phố Hà Nội. .. ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Huyện Mỹ Đức, Thành phố Hà Nội? - Các giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Huyện Mỹ Đức, Thành phố Hà Nội? 1.4 ĐỐI