Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh bắc quảng bình

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CAO THẾ THÀNH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2020 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CAO THẾ THÀNH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 8.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS TS Võ Thị Thúy Anh Đà Nẵng – Năm 2020 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn đáng tin cậy và có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Cao Thế Thành MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Bố cục đề tài 6 Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 10 1.1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP 10 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp 10 1.1.2 Đặc điểm 11 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp 11 1.2 CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 12 1.2.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp 12 1.2.2 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp 12 1.2.3 Phân loại cho vay doanh nghiệp 14 1.2.4 Rủi ro tín dụng cho vay 17 1.3 CÁC NỘI DUNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP 21 1.3.1 Mục tiêu phát triển cho vay doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại 21 1.3.2 Các hoạt động triển khai phát triển cho vay doanh nghiệp 21 1.3.3 Các tiêu chí đánh giá cho vay doanh nghiệp 23 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN CHO VAY DOANH NGHIỆP 26 1.4.1 Nhân tố bên 26 1.4.2 Nhân tố bên 28 KẾT LUẬN CHƢƠNG 31 CHƢƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 32 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 32 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Quảng Bình: 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Quảng Bình 33 2.2 BỐI CẢNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 35 2.2.1 Bối cảnh bên ngoài: 35 2.2.2 Bối cảnh bên trong: .40 2.2.3 Thực trạng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Quảng Bình: 44 2.2.4 Phân tích kết tổng hợp ý kiến đánh giá khách hàng 60 2.2.5 Đánh giá chung 65 KẾT LUẬN CHƢƠNG 71 CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 72 3.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT CÁC GIẢI PHÁP: 72 3.1.1 Những điểm mạnh 72 3.1.2 Những điểm yếu 73 3.1.3 Những hội 73 3.1.4 Những khó khăn, thách thức 74 3.1.5 Định hƣớng xây dựng chiến lƣợc qua phối hợp yếu tố ma trận SWOT 75 3.2 ĐỊNH HƢỚNG, MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 77 3.2.1 Mục tiêu 77 3.2.2 Định hƣớng 78 3.3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 78 3.3.1 Nhóm giải pháp tiếp tục thực điều chỉnh 78 3.3.2 Nhóm giải pháp đề xuất 88 3.4 KIẾN NGHỊ 90 3.4.1 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 90 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 91 KẾT LUẬN CHƢƠNG 92 KẾT LUẬN 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI (BẢN SAO) DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 Mạng lƣới tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Quảng bình Trang 37 2.2 Kết hoạt động kinh doanh 43 2.3 Số lƣợng khách hàng doanh nghiệp 50 2.4 Dƣ nợ cho vay doanh nghiệp 53 2.5 Dƣ nợ cho vay doanh nghiệp hệ thống Agribank Khu vực miền trung 52 2.6 Dƣ nợ cho vay doanh nghiệp Agribank Việt Nam 54 2.7 Cơ cấu dƣ nợ cho vay doanh nghiệp theo thời hạn 53 2.8 Cơ cấu theo ngành kinh tê 54 2.9 Tổng thu, chi qua năm 54 2.10 Thu từ hoạt động cho vay qua năm 57 2.11 Thu từ cho vay doanh nghiệp qua năm 58 2.12 Thị phần cho vay khách hàng doanh nghiệp 58 2.13 Nợ xấu cho vay doanh nghiệp 59 Tổng hợp ý kiến đánh giá yếu tố ảnh hƣởng đến 2.14 cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình 60 DANH MỤC HÌNH VẼ Số hiệu hình vẽ Tên hình vẽ Trang Cơ cấu tổ chức quản lý Agribank chi nhánh Bắc 2.1 Quảng Bình 33 Cơ cấu tổ chức quản lý Agribank chi nhánh Bắc 2.2 Quảng Bình kéo dài 34 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động phát triển doanh nghiệp luôn đƣợc Đảng, Nhà nƣớc cấp quyền quan tâm, tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển, bối cảnh chung đó, hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam thực nhiều chế, khuyến khích cho vay khuyến khích doanh nghiệp phát triển, vƣợt qua giai đoạn khó khăn để hội nhập với kinh tế giới Trong năm trở lại đây, DN không ngừng phát triển số lƣợng“và chất lƣợng hoạt động kinh doanh ngày khẳng định đóng góp quan trọng vào phát triển kinh tế đất nƣớc Tỉnh Quảng Bình DN có gia tăng nhanh chóng số lƣợng, mở rơng quy mơ hoạt động đóng góp tích cực vào tăng trƣởng địa phƣơng Trong trình tồn phát triển mình, nhu cầu sử dụng vốn để mở rộng nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh DN lớn Chính NH, DN đƣợc đánh giá đối tƣợng khách hàng tiềm lớn, tạo điều kiện cho ngân hàng tăng lợi nhuận mở rộng thị trƣờng Tuy nhiên, thực tế DN gặp khó khăn tiếp cận, sử dụng hiệu nguồn vốn vay từ NH nhƣ chất lƣợng cho vay DN NHTM nói chung cịn nhiều vấn đề bất cập Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình có định hƣớng phát triển cho vay khách hàng DN Tuy nhiên, việc phát triển cho vay khách hàng DN Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình hạn chế chƣa đƣợc phát triển, quan tâm mức cho vay nhóm khách hàng tiềm nhƣ số lƣợng khách hàng vay vốn, dƣ nợ cho vay Cụ thể đến 31/12/2018 tổng số khách hàng DN vay vốn Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình đạt 245 khách hàng /5.732 DN chiếm 4,27 tổng số DN tỉnh Quảng Bình; dƣ nợ cho vay DN đạt 706 tỷ đồng chiếm 11,16% tổng dƣ nợ Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình chiếm 6,37% thị phần cho vay DN hệ thống NHTM tỉnh Quảng Bình Từ doanh thu từ hoạt động cho vay doanh nghiệp mức thấp đạt 61 tỷ/536 tỷ tổng thu hoạt động cho vay Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình Cùng với định hƣớng phát triển cho vay doanh nghiệp Agribank, Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình có nhiều giải pháp việc phát triển cho vay doanh nghiệp Tuy nhiên chi nhánh chƣa trọng mức nhiều hạn chế phát triển cho vay doanh nghiệp Trong năm trở lại dƣ nợ cho vay doanh nghiệp có tăng cụ thể năm 2017 tăng 89 tỷ đồng; năm 2018 tăng 292 tỷ đồng nhƣng mức thấp so với mục tiêu kế hoạch đặt (dƣ nợ cho vay doanh nghiệp chiếm từ 30% đến 40%/ tổng dƣ nợ) Do vấn đề đặt làm để phát triển cho vay doanh nghiệp chi nhánh Xuất phát từ mục tiêu kế hoạch mặt hạn chế việc phát triển cho vay doanh nghiệp chi nhánh nên tác giả chọn đề tài nghiên cứu “Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam - chi nhánh Bắc Quảng Bình” Làm đề tài nghiên cứu nhằm tìm hạn chế, nguyên nhân từ đề xuất giải pháp nhằn phát triển cho vay doanh nghiệp Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Trên sở kết phân tích thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình, tồn hạn chế, tác giả đề xuất khuyến nghị phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình 84 nƣớc ta nay, ký kết hợp đồng bảo đảm tài sản, cần có tham gia đầy đủ, xác chủ sở hữu tài sản ngƣời có liên quan nhƣ đồng sở hữu tài sản, ngƣời thừa kế… Bên cạnh chi nhánh cần phải thƣờng xuyên thực đánh giá chất lƣợng tình trạng tài sản chấp thời gian cấp tín dụng Đối với tài sản chấp bất động sản, ngân hàng phải xem xét tính pháp lý tài sản Việt Nam định liên quan đến việc sở hữu bất động sản chƣa đồng nhiều bất cập Đối với tài sản máy móc, thiết bị ngân hàng cần thƣờng xuyên đánh giá giá trị tài sản ln bị hao mịn q trình sử dụng, giảm giá trị xử lý Mặt khác, tài sản bao đảm chịu biến động giá trị thị trƣờng c Nâng cao hiệu công tác thẩm định Khi cho vay ngân hàng phải đƣợc thực nguyên tắc, điều kiện vay vốn, đảm bảo khả thu hồi nợ cao Khi doanh nghiệp yêu cầu đƣợc vay vốn, ngân hàng phải đề nghị với khách hàng cung cấp đầy đủ, xác thơng tin tình hình tài doanh nghiệp thơng tin khác có liên quan để thẩm định khách hàng, xem xét phƣơng án doanh nghiệp có khả thi khơng, có khả thu hồi vốn có khả trả nợ không để đánh giá xếp hạng doanh nghiệp xác định mức cho vay hợp lý nhằm đem lại hiệu cao cho doanh nghệp đảm bảo cho ngân hàng Chi nhánh cần hạn chế thấp rủi ro công tác giải ngân doanh nghiệp, cụ thể cần xác định rõ vai trò quan trọng khâu quản lý dòng tiền, áp dụng phƣơng pháp quản lý dịng tiền hợp lý, xác cho dịng tiền ln cân đối, ổn định giải pháp quan trọng giúp doanh nghiệp sử dụng vốn vay mục đích nâng cao hiệu Qua việc trao đổi thông tin ngân hàng khách hàng, ngân hàng đóng vai trị ngƣời tƣ vấn hoàn thiện dự án, phƣơng thức sử 85 dụng vốn vay doanh nghiệp Mặt khác chi nhánh cần phải hợp tác với NHTM khác, với trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà Nƣớc để có thơng tin đầy đủ xác doanh nghiệp nhằm phục vụ công tác thẩm định Chi nhánh cần thƣờng xuyên phân loại theo nhóm khách hàng để có sách cho vay phù hợp, có ƣu đãi khuyến khích khách hàng hạn chế nhóm hiệu nhằm giảm nguy xảy rủi ro Thực tinh thần đạo Ngân hàng Nhà Nƣớc, phát triển bền vững có hiệu quả, phát triển phải đôi với quản trị rủi ro, đặc biệt khoản vay dài hạn có thời hạn năm d Phân tán rủi ro cho vay khách hàng doanh nghiệp Giải pháp phân tán rủi ro hoạt động tín dụng việc thực cấp tín dụng đa dạng cho nhiều ngành, nghề, nhiều lĩnh vực, khu vực sản xuất kinh doanh nhằm tránh tổn thất lớn khoản nợ xấu xảy cho ngân hàng thƣơng mại Phân tán rủi ro hay đa dạng hóa danh mục cho vay đầu tƣ tín dụng giải pháp chủ yếu mà ngân hàng thƣơng mại áp dụng để hạn chế nợ xấu phát sinh có tác động từ bên ngồi làm ảnh hƣởng Các hình thức phân tán rủi ro chủ yếu bao gồm: - Khơng tập trung cấp tín dụng cho ngành, lĩnh vực hay khu vực: Nhằm hạn chế rủi ro không nên tập trung vốn nhiều vào loại hình kinh doanh, vùng kinh tế Đó khuyến cáo học có ý nghĩa mà nhà kinh doanh rút họ gánh chịu thiệt hại, đổ vỡ không tuân thủ nguyên tắc Vì Chi nhánh nên coi nhƣ giải pháp hữu hiệu cho cơng tác phịng ngừa rủi ro Mặt khác ngân hàng tập trung cấp tín dụng vào lĩnh vực kinh tế lĩnh vực kinh tế mà ngân hàng tập trung vốn đầu tƣ cho vay gặp phải biến động 86 bất lợi thiệt hại ngân hàng vơ lớn Nhƣ phân tán rủi ro hay chia nhỏ lĩnh vực đầu tƣ, khu vực đầu tƣ biện pháp cho ngân hàng thƣơng mại phòng ngừa giảm thiểu rủi ro - Không nên dồn vốn đầu tư vào khách hàng Tƣơng đồng với mục đích nhƣ nêu phân tán rủi ro, lời khuyến cáo quan trọng cho việc ngân hàng định cấp tín dụng Mặc dù khách hàng kinh doanh hiệu hay có quan hệ lâu năm với ngân hàng u cầu cần đƣợc đảm bảo tuân thủ khách hàng gặp khó khăn, rủi ro đột xuất xảy ngân hàng chịu tổn thất lớn, doanh nghiệp ln có thay đổi chu kỳ kinh doanh khó tránh khỏi - Đa dạng hố sản phẩm tín dụng Việc đa dạng hố sản phẩm tín dụng ngân hàng giúp khách hàng có nhiều lựa chọn sản phẩm thích hợp với điều kiện sản suất kinh doanh khách hàng giúp khách hàng nâng cao hiệu kinh doanh Mặt khác ngân hàng củng phân tán đƣợc rủi ro thiệt hại xẩy loại sản phẩm tín dụng - Cho vay đồng tài trợ Đây hình thức cho vay tổ chức tín dụng cho dự án đầu tƣ có quy mơ lớn tổ chức tín dụng đứng làm đầu mối bên để thực đồng tài trợ Mục đích: Nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp, giúp ngân hàng thƣơng mại phân tán đƣợc rủi ro mà đảm bảo nguồn thu từ phƣơng án kinh doanh khả thi Các tổ chức tín dụng tham gia đồng tài trợ tiến hành ký kết với hợp đồng thỏa thuận mà ghi rõ trách nhiệm quyền hạn thành viên tham gia đồng tài trợ Do rủi ro xảy đƣợc phân tán cho thành viên tham gia chịu phần rủi ro tƣơng ứng với mức vốn tham gia Bên canh đó, để tiến tới ngân hàng đa năng, đại theo xu 87 hƣớng giới cần thay đổi cấu thu nhập ngân hàng Theo xu hƣớng thu từ hoạt động tín dụng chiếm tối đa 50% - 60% tổng thu nhập ngân hàng, phần lại thu nhập từ hoạt động phi tín dụng Do đó, chi nhánh cần phát triển chiến lƣợc kinh doanh đa dạng, bao gồm đa dạng hoá nghiệp vụ ngân hàng, đa dạng hoá đối tƣợng khách hàng e Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Đào tạo, phát triển nguồn nhân lực mục tiêu hàng đầu ngân hàng Nhằm thực đƣợc mục tiêu mở rộng cho vay doanh nghiệp nâng cao sức cạnh tranh thị trƣờng, chi nhánh nên tập trung vào việc đào tạo nguồn nhân lực Xác định nhân lực tảng đẩy mạnh phát triển, liên tục đào tạo lại, đào tạo đội ngũ nhân viên phù hợp với yêu cầu phát triển Với đội ngũ cán nhân viên Chi nhánh trẻ, cần có bồi dƣỡng hỗ trợ mặt chun mơn q trình làm việc Chi nhánh tổ chức lớp bồi dƣỡng cán bộ, buổi tập huấn nghiệp vụ Bên cạnh ngân hàng cần phát huy công tác đánh giá nhân định kì, phong trào thi đua bình bầu cá nhân xuất sắc Đây hoạt động nên đƣợc trì thƣờng xun nhằm kịp thời khuyến khích động viên nhân viên thực tốt quyền hạn nhiệm vụ Trong thời gian qua, Agribank tìm hiểu nhu cầu đào tạo tồn thể nhân viên theo yêu chi nhánh toàn hệ thống Hoạt động đƣợc phát huy tích cực hệ thống Agribank qua khóa học đáp ứng đƣợc nhu cầu ngày cao nghiệp vụ ngân hàng đặc biệt cán cho vay doanh nghiệp Quá trình mở rộng cho vay doanh nghiệp địi hỏi tồn thể nhân viên chi nhánh cần có chuẩn bị chu đáo khơng mặt chun mơn mà cịn hoạt động quản lý, ngồi ra, chủ đầu tƣ khối khách hàng doanh nghiệp ngƣời nƣớc ngồi, để thể tính chuyên nghiệp chất lƣợng nhƣ thƣơng hiệu Agribank, nhân viên ngân hàng cần có kỹ 88 tốt ngoại ngữ nhƣ tin học, khả giao tiếp thuyết phục tốt, từ nâng cao đƣợc doanh số cho vay đối tƣợng khách hàng Nói tóm lại, Trình độ nghiệp vụ yếu tố cần thiết tảng tốt cho hoạt động ngân hàng cán ngân hàng muốn đạt đƣợc hiệu cao hoạt động cho vay Mặt khác, trình hoạt động ngân hàng cần xây dựng sách phân phối thu nhập hợp lý cơng khai, có chế độ đãi ngộ xứng đáng, có sách khuyến khích, khen thƣởng nhân viên có thành tích tốt, đạt hiệu cao, thƣờng xuyên tổ chức thi nghiệp vụ để tìm đƣợc cán có tài năng, có sách việc thăng tiến cho cán có lực thực sự, đề bạt họ vào vị trí quan trọng đơn vị Đồng thời có sách xử lý nghiêm minh cán có thái độ sai trái, sa thải nhân viên lực, khơng hồn thành nhiệm vụ đƣợc giao Ngoài việc Chi nhánh tổ chức buổi thi chuyên môn nghiệp vụ, tăng cƣờng công tác đào tạo cho cán Mỗi cán phải thực công tác tƣ vấn, tham mƣu với khách hàng nhằm phát triển hoạt động kinh doanh khách hàng, tăng cƣờng mức độ gắn bó khách hàng với ngân hàng nhằm mở rộng khách hàng phát triển cho vay 3.3.2 Nhóm giải pháp đề xuất a Cải tiến phương pháp lập hồ sơ cho vay Nhằm nâng cao hiệu hoạt động phát triển cho vay chi nhánh cần cải tiến thủ tục cho vay nhƣ sau: Thủ tục vay vốn không nên cứng nhắc phức tạp gây phiền hà cho doanh nghiệp đến vay vốn ngân hàng Do đó, chi nhánh nên tham khảo, tiếp thu điểm mạnh phƣơng pháp lập hồ sơ cho vay ngân hàng thƣơng mại khác để rút nhƣợc điểm chi nhánh, từ nghiên cứu cải tiến, đơn giản hoá thủ tục hành chính, biểu mẫu sử dụng việc hƣớng dẫn cho khách hàng dễ hiểu, dễ sử dụng 89 nhƣng đảm bảo quy định, pháp luật nhằm tiết kiệm thời gian, chi phí doanh nghiệp đến ngân hàng vay vốn Tại chi nhánh cần phải quán triệt với nhân viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp, cần phải tƣ vấn, giải thích cặn kẽ, hƣớng dẫn khách hàng quy trình, thủ tục vay vốn Khi cho vay phải đƣợc thực nguyên tắc, điều kiện vay vốn, đảm bảo khả thu hồi nợ cao Khi doanh nghiệp yêu cầu đƣợc vay vốn, ngân hàng phải đề nghị với khách hàng cung cấp thơng tin tình hình tài doanh nghiệp thơng tin khác có liên quan để thẩm định khách hàng, xem xét phƣơng án doanh nghiệp có hiệu khơng, có khả thu hồi vốn có khả trả nợ khơng để đánh giá xếp hạng doanh nghiệp xác định mức cho vay hợp lý Định kỳ, ngân hàng làm phân loại theo nhóm khách hàng để có sách cho vay phù hợp, có ƣu đãi hạn chế nhằm giảm nguy xảy rủi ro Thực tinh thần đạo Ngân hàng Nhà Nƣớc phát triển bền vững có hiệu quả, phát triển phải đôi với quản trị rủi ro, đặc biệt khoản vay có thời hạn năm b Đầu tư nâng cao hệ thống công nghệ thông tin Cho đến hầu hết nghiệp vụ ngân hàng đƣợc xử lý máy vi tính hệ thống phần mềm tin học thông qua mạng Internet Tuy nhiên, mục đích xử lý chủ yếu tập trung vào việc kiểm soát, hoạch toán, kế toán, trợ giúp giao dịch phục vụ Vì đến lúc cần phải đầu tƣ cách đắn việc đại hố hệ thống ngân hàng thơng qua hợp tác với công ty phần mềm, quản trị ngân hàng thẻ chuyên nghiệp nƣớc quốc tế Ngoài hệ thống IPCAS phục vụ chung cho toàn hệ thống Agribank chi nhánh cần quan tâm đầu tƣ phần mềm tin học nhằm bổ trợ cán cho vay doanh ngiệp việc lập loại hồ sơ cho vay thực nhanh chóng, hạn 90 chế sai sót tác nghiệp, kiểm tra thơng tin khách hàng tình hình tài chính, tài sản chấp … nhằm phục vụ cho khách hàng cách nhanh tiện ích cho cán cho vay doanh nghiệp c Thành lập phòng cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình chi nhánh loại I hạng I theo xếp loại Agribank với cấu tổ chức cho phép thành lập “Phòng cho vay khách hàng doanh nghiệp” nhƣng chƣa thành lập Để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng doanh nghiệp địa bàn đào tạo cán chuyên trách chuyên sâu cho vay doanh nghiệp nhằm cải thiện mặt hạn chế, hỗ trợ, tƣ vấn khách hàng việc vay vốn sử dụng dịch vụ, tiện ích Agribank cung cấp 3.4 KIẾN NGHỊ 3.4.1 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Để phát triển cho vay doanh nghiệp tốt thời gian tới, Agribank cần có nhiều cải thiện nhiều mặt có số kiến nghị nhƣ sau: (1) Agribank cần hoàn thiện nâng cấp hệ thống IPCAS, đƣờng truyền để tránh lỗi sai sót nhằm khai thác liệu tốt hơn, tránh tình trạng nghẽn mạng không đăng nhập đƣợc vào cao điểm …, điều làm ảnh hƣởng đến hoạt động ngân hàng (2) Agribank cần quan tâm đến chi nhánh, cho phép nâng mức phán cho vay chi nhánh phù hợp với hệ thống cung cầu thị trƣờng (3) Cải tiến quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp, đơn giản hoá thủ tục cho vay, rút ngắn thời gian thẩm định để doanh nghiệp kịp thời tiếp cận nguồn vốn ngân hàng (4) Thƣờng xuyên tổ chức lớp tập huấn, huấn luyện mặt nghiệp 91 vụ nhằm nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên (5) Thƣờng xuyên cập nhật tổng hợp thông tin kinh tế, kỹ thuật thông tin dự báo phát triển ngành, giá thị trƣờng Trên sở hình thành nên hệ thống sách tín dụng ngân hàng ln linh hoạt phù hợp (6) Tăng cƣờng công tác tiếp thị, quảng bá thƣơng hiệu Agribank thông qua kênh truyền thơng nhƣ báo chí, phát thanh, truyền hình, mạng Internet… mang tính tồn hệ thống 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng nhà nƣớc đóng vai trò chủ đạo việc phát triển ngân hàng có phát triển cho vay doanh nghiệp góp phần cải thiện mơi trƣờng kinh doanh lành mạnh ngân hàng NHNN cần tiếp tục đề số sách giúp ngân hàng việc kinh doanh (1) Tiếp tục hoàn thiện nâng cao chất lƣợng trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) cập nhập kịp thời thông tin khách hàng, bổ sung thêm thông tin Đảm bảo thông tin khách hàng minh bạch xác Qua ngân hàng khai thác thông tin khách hàng nhằm phát triển cho vay hay tránh đƣợc rủi ro (2) Thƣờng ngân hàng mục tiêu lợi nhuận từ áp đặt tiêu kế hoạch dẫn tới ngân hàng cạnh tranh không lành mạnh nhƣ áp dụng sai chế lãi suất, vi phạm lãi suất nhằm lôi kéo khách hàng, che dấu thông tin khách hàng TCTD… Hơn công tác truyền thông ngân hàng làm sai lệch nội dung ảnh hƣởng đến ngân hàng khác 92 KẾT LUẬN CHƢƠNG Ở chƣơng tác giả đƣa số giải pháp nhằm cải thiện tồn hạn chế việc phát triển cho vay doanh nghiệp Agribaknk Chi nhánh Bắc Quảng Bình Các giải pháp chủ yếu bao gồm giải pháp marketing, giải pháp nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, giải pháp đầu tƣ cơng nghệ thơng tin, đổi quy trình tín dụng, nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định hoạt động cho vay… Bên cạnh đƣa số kiến nghị Agribank NHNN góp phần ngày hồn thiện mơi trƣờng kinh doanh phát triển cho vay doanh nghiệp Hi vọng giải pháp, kiến nghị mang tính thực tiễn đƣợc tác giả đề xuất với mong muốn thời gian tới góp phần giúp chi nhánh mở rộng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp 93 KẾT LUẬN Doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế - xã hội đất nƣớc, đặc biệt việc giải việc làm cho ngƣời lao động Chính vậy, việc phát triển cho vay doanh nghiệp quan trọng hoạt động cho vay ngân hàng Qua đề tài nghiên cứu: “Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Bắc Quảng Bình” Tác giả rút đƣợc số kết luận chủ yếu sau: Thứ nhất, tác giả tiến hành phân tích, phản ánh đánh giá đƣợc thực trạng hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Bắc Quảng Bình Thơng qua rút mặt đạt đƣợc nhƣ: cấu cho vay đa dạng, vị chi nhánh, cấu cho vay theo thời hạn mục đích sử dụng hợp lý…và mặt tồn nhƣ: Quy mô cho vay nhỏ, tỷ trọng cho vay thấp, hiệu tài đem lại chƣa cao, cơng tác dịch vụ cịn hạn chế Từ thực trạng tác giả tìm đƣợc số ngun nhân cịn tồn tại, yếu tố ảnh hƣởng đến phát triển cho vay doanh nghiệp nhƣ: nguyên nhân từ phía ngân hàng, nguyên nhân từ phía khách hàng tác động từ mơi trƣờng bên ngồi Thứ hai, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh – Bắc Quảng Bình nhƣ: tăng cƣờng thực giải pháp marketing, đa dạng hóa phƣơng thức vay tài sản đảm bảo, nâng cao hiệu thẩm định, phân tán rủi ro, nâng cao chất lƣợng nhân lực Đề xuất việc đơn giản hóa thủ tục vay vốn, đầu tƣ nâng cao hệ thống thông tin, thành lập phòng cho vay khách hàng doanh nghiệp đề xuất kiến nghị Agribank, NHNN số vấn đề nhƣ: cải tiến quy trình, nâng cấp hệ thống IPCAS, mức phán cho vay, công tác truyền thông 94 Nội dung luận văn tác giả đƣa giải pháp, đề xuất, đóng góp nhỏ tổng thể biện pháp nhằm phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp Tuy vậy, biện pháp có tính khả thi, phát huy tác dụng có nỗ lực thân Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình nhƣ phối kết hợp bên liên quan thình thực Hy vọng thời gian tới, chi nhánh trì phát triển thành đạt đƣợc, đồng thời tích cực áp dụng giải pháp thích hợp nhằm khắc phục tồn để không ngừng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp đạt hiệu cao cho khách hàng, ngân hàng tồn phát triển DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Võ Thị Thúy Anh, Lê Phƣơng Dung (2009), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB tài [2] Tăng Duệ Âu (2016) “Hoạt động đổi mở DNNVV Việt Nam”, Tạp chí khoa học công nghệ số 12(109), năm 2016 [3] Báo cáo tổng kết Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh Bắc Quảng Bình qua năm 2016; 2017;2018 [4] Báo cáo tổng kết Ngân hàng Nhà nƣớc Tỉnh Quảng Bình qua năm 2016; 2017; 2018 [5] Trần Văn Hùng (2016), Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đăk Lăk, luận văn thạc sỹ - Bảo vệ Trƣờng Đại học kinh tế Đại học Đà Nẵng [6] Đỗ Lê Huy (2018), “Hoàn tiện hoạt động cho vay doanh ngiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Quảng Nam” Luận văn thạc sỷ - Bảo vệ trƣờng Đại Học Kinh Tế - Đại học Đà Nẵng [7] Lê Văn Huy, Trƣơng Trần Trâm Anh (2012), Giáo trình phương pháp nghiên cứu kinh doanh, NXB tài [8] Lê Hồng Ngọc (2009), “Hồn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Quảng Bình.” Luận văn thạc sỷ,- Bảo vệ trƣờng Đại Học Kinh Tế - Đại Học Đà Nẵng - năm 2019 [9] Nguyễn Thị Nguyên (2016), “ Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại Thương – chi nhánh Kom Tum” Luận văn thạc sỷ – Bảo vệ Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng – năm 2016 [10] Ngô Thị Thu Mai (2017), “ Nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa VPBank CN Thái Nguyên” Tạp chí khoa học – Kinh tế ngày 31/03/2017 [11] Lê Bích Ngọc (2016), “Giai đoạn phát triển khả tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng DNNVV Việt Nam”, tạp chí kinh tế phát triển số 223, tháng 11 năm 2016 [12] [13] Nguyễn Thị Quỳnh, Nguyễn Thị Dung, Nguyễn Thanh tú (2016) “ sách tài hổ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa : Thực trạng số kiến nghị”, Tạp chí tài kỳ số tháng 6/2016 [13] Nguyễn Thị Kim Thanh (2017) “Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa “ Tạp chí tài ngày 26/10/2017 [14] Nguyễn Văn Túc (2013), Giáo trình tài doanh nghiệp, NXB tài [15] Nguyễn Hồ Thanh Vĩnh (2016), “Hồn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – chi nhánh Lê Duẫn – Đà nẵng” Luận văn thạc sỷ – Bảo vệ Trƣờng Đại học Kinh tế Đại học Đà Nẵng – Năm 2016 PHỤ LỤC Mã phiếu: PHIẾU KHẢO SÁT Kính chào q vị! Chúng tơi thực nghiên cứu về: PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH Bảng câu hỏi đƣợc thiết kế để thu thập thông tin cho nghiên cứu Những thông tin mà quý vị cung cấp đƣợc chúng tơi sử dụng cho mục đích nghiên cứu đƣợc bảo mật hoàn toàn Xin chân thành cảm ơn hợp tác quý vị! PHẦN I: THÔNG TIN ĐẠI DIỆN CHO DOANH NGHIỆP Xin đánh dấu () vào vng () thích hợp: Chức vụ  Giám đốc  Phó Giám đốc  Khác…………… PHẦN II: PHỎNG VẤN Ý KIẾN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP Hãy cho biết mức độ đồng ý quý vị tiêu chí dƣới, cách khoanh trịn vào số diễn tả xác mức độ mà quý khách cho thích hợp Mức độ “Rất không đồng ý” “Đồng ý ” “Không đồng ý ” “Rất đồng ý” “Không có ý kiến” MỨC ĐỘ TIÊU CHÍ Hồ sơ thủ tục Hồ sơ thủ tục đơn giản, dễ hiểu Quy trình vay vốn khoa học Điều kiện vay vốn đơn giản, thuận tiện Sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đối tƣợng vay vốn đa dạng, phong phú phù hợp với nhu cầu 5 Mức cho vay đáp ứng đủ nhu cầu Lãi suất cho vay cạnh tranh Thời hạn vay vốn phù hợp với nhu cầu Thái độ phục vụ Thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng tốt Trình độ nhân viên NH chuyên nghiệp 5 11 Thời gian giải ngân nhanh chóng 12 NH ln quan tâm đến tình hình hoạt động KH 13 NH ln hỗ trợ KH tháo gỡ khó khăn 14 Cơ sở vật chất điểm giao dịch tiện nghi 15 Vị trí điểm giao dịch thuận tiện 5 10 Thời gian xét duyệt khoản vay nhanh chóng Chăm sóc sau cho vay Điều kiện sở vật chất 16 Đánh giá chung mức độ hài lòng ngân hàng Ý kiến đóng góp để phát triển cho vay doanh nghiệp ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Bắc Quảng Bình Xin chân thành cám ơn giúp đỡ quý vị! ... trạng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Quảng Bình Chƣơng 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng. .. hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Quảng Bình 33 2.2 BỐI CẢNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM – CHI. .. việc ? ?Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Quảng Bình. ” 10 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP