Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh bắc quảng bình

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CAO THẾ THÀNH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 8.34.02.01 Đà Nẵng - 2020 Cơng trình hồn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Người hướng dẫn KH: PGS.TS VÕ THỊ THÚY ANH Phản biện 1: PGS.TS Nguyễn Hòa Nhân Phản biện 2: TS Lê Cơng Toàn Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 23 tháng năm 2020 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thơng tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình có định hướng phát triển cho vay khách hàng DN Tuy nhiên, việc phát triển cho vay khách hàng DN Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình hạn chế chưa phát triển, quan tâm mức cho vay nhóm khách hàng tiềm số lượng khách hàng vay vốn, dư nợ cho vay Cụ thể đến 31/12/2018 tổng số khách hàng DN vay vốn Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình đạt 245 khách hàng /5.732 DN chiếm 4,27 tổng số DN tỉnh Quảng Bình; dư nợ cho vay DN đạt 706 tỷ đồng chiếm 11,16% tổng dư nợ Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình chiếm 6,37% thị phần cho vay DN hệ thống NHTM tỉnh Quảng Bình Từ doanh thu từ hoạt động cho vay doanh nghiệp mức thấp đạt 61 tỷ/536 tỷ tổng thu hoạt động cho vay Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình Cùng với định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp Agribank, Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình có nhiều giải pháp việc phát triển cho vay doanh nghiệp Tuy nhiên chi nhánh chưa trọng mức nhiều hạn chế phát triển cho vay doanh nghiệp Trong năm trở lại dư nợ cho vay doanh nghiệp có tăng cụ thể năm 2017 tăng 89 tỷ đồng; năm 2018 tăng 292 tỷ đồng mức thấp so với mục tiêu kế hoạch đặt (dư nợ cho vay doanh nghiệp chiếm từ 30% đến 40%/ tổng dư nợ) Do vấn đề đặt làm để phát triển cho vay doanh nghiệp chi nhánh Xuất phát từ mục tiêu kế hoạch mặt hạn chế việc phát triển cho vay doanh nghiệp chi nhánh nên tác giả chọn đề tài nghiên cứu “Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Bắc Quảng Bình” Làm đề tài nghiên cứu nhằm tìm hạn chế, nguyên nhân từ đề xuất giải pháp nhằn phát triển cho vay doanh nghiệp Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Trên sở kết phân tích thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình, tồn hạn chế, tác giả đề xuất khuyến nghị phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa sở lý luận phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng cho vay doanh nghiệp Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình, giai đoạn 2016 – 2018 - Đề xuất số khuyến nghị phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng, mở rộng quy mơ, tăng trưởng thị phần, đạt hiệu cao hoạt động kinh doanh áp dụng thực tiễn Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu - Phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi nội dung: Nghiên cứu nội dung liên quan đến phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình - Phạm vi khơng gian: Nghiên cứu Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình - Phạm vi thời gian: Thời gian nghiên cứu đề tài năm 2016, 2017 2018 Phương pháp nghiên cứu 4.1 Cách tiếp cận Luận văn sử dụng cách tiếp cận định tính dựa sở lý thuyết thừa kế nghiên cứu trước đây, trình hoạt động cho vay Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình dùng phương pháp diễn giải, so sánh kết hợp kết khảo sát khách hàng doanh nghiệp nhằm giải vấn đề tồn từ đưa khuyến nghị, giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp 4.2 Nguồn thu thập liệu Thu thập thông tin“thông qua phương tiện thông tin”đại chúng, báo cáo sơ kết tổng kết Agribank Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình Tổng hợp số liệu từ NHNN tỉnh Quảng Bình tài liệu có liên quan khác cơng bố thức - Nguồn liệu thứ cấp + Dữ liệu bên ngân hàng : Dựa vào số liệu thu thập năm gần chi nhánh,“báo cáo thường niên,”báo cáo kết hoạt động kinh doanh, văn quy định, định ban hành, sửa đổi Nắm bắt định hướng kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Quảng Bình; đưa giải pháp thiết thực, hướng cho việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp + Dữ liệu bên ngồi ngân hàng: Thơng qua văn pháp lý, Quyết định Ngân hàng Nhà nước quy định cho vay, sách phủ ảnh hưởng đến cho vay, sản phẩm Ngân hàng Các tài liệu sách báo, tạp chí kinh tế, cơng trình nghiên cứu có liên quan văn pháp quy tài liệu thông báo phương tiện thông tin đại chúng - Nguồn liệu sơ cấp Để đảm bảo tính khách quan, đa chiều tồn diện phân tích, đánh giá thực trạng“phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp”tại Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình, từ có sở đề xuất khuyến nghị phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp mà đề tài đề ra, tác giả tiến hành thu thập thông tin sơ cấp thông qua việc thực mẫu khảo sát theo bảng hỏi chuẩn bị trước khách hàng doanh nghiệp có vay vốn Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2018 nội dụng hồ sơ thủ tục; sản phẩm dịch vụ ngân hàng; thái độ phục vụ; chăm sóc khách hàng sau giải ngân; điều kiện sở vật chất; đánh giá chung mức độ hài lòng ngân hàng Quy mơ mẫu khảo sát: Phát phiếu khảo sát 50 đối tượng khách hàng doanh nghiệp Mục tiêu khảo sát đánh giá mức độ hài lòng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng 4.3 Phương pháp xử lý liệu Phân tích tổng hợp lý thuyết: Nghiên cứu tài liệu liên quan hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp luận văn Thạc sỹ bảo vệ trường Đại học Kinh tế- Đại học Đà Nẵng trường khác, báo khoa học tạp chí, giáo trình tham khảo tác giả từ chọn lọc, tổng hợp liên kết mặt, phận thông tin phương pháp sau: Phương pháp so sánh: phương pháp chủ yếu dùng phân tích để xác định xu hướng, mức độ biến động tiêu So sánh phân tích đối chiếu tiêu tượng kinh tế lượng hóa có nội dung, tính chất để xác định xu hướng, mức độ biến động, tác động tiêu Qua đánh giá mặt phát triển yếu để tìm giải pháp tối ưu trường hợp Phương pháp thống kê mô tả: Tác giả phân tích & xử lý thơng tin thu thập theo tiêu, sở tính nắm số tương đối, số tuyệt đối, số bình quân, số lượng, cấu… bảng biểu số liệu diển giải để phân tích trực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp biện pháp mà chi nhánh thực Phương pháp tổng hợp liệu: Tổng hợp liệu sơ cấp liệu thứ cấp ý kiến nhận xét đánh giá chuyên gia cán chuyên sâu lĩnh vực cho vay doanh nghiệp bên cạnh tác giả tham khảo ý kiến thầy cô giảng viên tài ngân hàng Từ đưa giải pháp phù hợp cho việc phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Bắc Quảng Bình Bố cục đề tài Ngồi phần mở đầu kết luận, luận văn kết cấu gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Quảng Bình Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Quảng Bình Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp Doanh nghiệp đơn vị sản xuất kinh doanh tổ chức nhằm tạo sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu tiêu dùng thị trường, thơng qua để tối đa hố lợi nhuận sở tôn trọng luật pháp nhà nước quyền lợi đáng người tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp - Thu hút nhiều lao động đóng góp phần lớn thu nhập quốc dân cho đất nước - Doanh nghiệp có vai trò quan trọng lưu thơng hàng hố cung cấp dịch vụ - Các doanh nghiệp có vai trò tích cực phát triển kinh tế địa phương, khai thác tiềm mạnh vùng sản xuất 1.2 CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp 1.2.2 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp Thứ nhất, cho vay doanh nghiệp có chứa đựng nhiều rủi ro hoạt động doanh nghiệp chịu nhiều yếu tố tác động, đặc biệt biến động kinh tế thị trường, đồng thời hầu hết doanh nghiệp thiếu tài sản chấp Thứ hai, thông tin khách hàng có độ tin cậy khách hàng cá nhân, hộ gia đình Thứ ba,“đối tượng cho vay doanh nghiệp NH đa dạng DN hoạt động nhiều lĩnh vực”khác Thứ tư,“nhu cầu vay doanh nghiệp thường lớn khả đáp ứng tài sản bảo đảm nợ vay DN” có giới hạn Thứ năm, chi phí tổ chức cho vay doanh nghiệp thường cao cho vay cá nhân, hộ gia đình 1.2.3 Phân loại cho vay doanh nghiệp Có nhiều cách để phân loại cho vay NHTM,“một số cách phân loại cho vay doanh nghiệp chủ yếu”tại NHTM bao gồm sau:  Căn vào thời hạn  Căn vào loại tiền cho vay  Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng  Căn vào phương thức cho vay  Căn vào mục đích cho vay 1.2.4 Rủi ro tín dụng cho vay a Khái niệm rủi ro tín dụng cho vay b Đặc điểm rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp 1.3 CÁC NỘI DUNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP 1.3.1 Mục tiêu phát triển cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.3.2 Các hoạt động triển khai phát triển cho vay doanh nghiệp Để thu hút đạt mục tiêu phát triển cho vay doanh nghiệp ngân hàng cần triển khai đồng nội dung chủ yếu sau: - Thực đồng quy trình cho vay doanh nghiệp - Đa dạng hóa hình thức cho vay doanh nghiệp - Mở rộng đối tượng khách hàng cho vay - Ban hành biểu phí lãi suất cạnh tranh, linh hoạt - Lựa chọn sản phẩm hình thức tài sản đảm bảo phù hợp với đặc điểm ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp - Có sách ưu đãi khách hàng lâu năm, xếp mức đánh giá tín dụng tốt - Chính sách marketing, quảng bá thương hiệu ngân hàng - Phát triển mạng lưới, đầu tư sở hạ tầng, ứng dụng công nghệ đại - Kiểm sốt rủ ro tín dụng cho vay doanh nghiệp 1.3.3 Các tiêu chí đánh giá cho vay doanh nghiệp a Quy mô cho vay doanh nghiệp - Dư nợ cho vay doanh nghiệp - Tốc độ tăng trưởng cho vay doanh nghiệp - Số lượng khách hàng cho vay doanh nghiệp - Mạng lưới, kênh phân phối b Cơ cấu cho vay doanh nghiệp - Cơ cấu cho vay theo thời hạn ngân hàng thương mại - Cơ cấu cho vay theo ngành kinh tế ngân hàng - Cơ cấu cho vay theo ngoại tệ - Cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng c Thu lãi từ hoạt động cho vay doanh nghiệp d Thị phần cho vay khách hàng doanh nghiệp e Chất lượng dịch vụ cho vay doanh nghiệp f Rủi ro nợ xấu cho vay doanh nghiệp 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHO VAY DOANH NGHIỆP 1.4.1 Nhân tố bên - Quy mơ vốn uy tín ngân hàng 10 a Tình hình kinh tế xã hội chung: b Tình hình kinh tế xã hội tỉnh Quảng Bình: c Mơi trường kinh doanh ngành Ngân hàng: Về môi trường kinh doanh ngành Ngân Hàng: Trên địa bàn tỉnh Quảng Bình tổ chức tín dụng có tổ chức màng lưới hoạt động thành phố Đồng Hới, Thị xã Ba Đồn 06 huyện thị sau: Bảng 2.1 Mạng lưới tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Quảng bình Tổng số có 17 tổ chức tín dụng; 40 chi nhánh cấp 1; 09 chi nhánh cấp 2; 67 phòng giao dịch 188 điểm giao dịch, điểm giao dịch lưu động Cạnh tranh ngân hàng tập trung vào số sản phẩm truyền thống bao gồm huy động vốn, tín dụng, chuyển tiền, phát hành thẻ cho đơn vị chi luơng Các sản phẩm khác có chiếm tỷ trọng nhỏ khơng có tính đột phá Vì tập trung vào phân khúc thị truờng nên cạnh tranh diễn khốc liệt, số ngân hàng TMCP nhỏ chấp nhận áp dụng sách giá cạnh tranh để lơi kéo khách hàng d Tình hình kinh doanh doanh nghiệp địa bàn: Tại tỉnh Quảng bình đến cuối năm 2018 tổng số doanh nghiệp địa bàn đạt 5.732 doanh nghiệp với tổng vốn đăng ký 63.888 tỷ đồng thời gian qua Quảng Bình đẩy mạnh triển khai nghị phủ thực nhiệm vụ, giải pháp cải thiện môi trường đầu tư kinh doanh, nâng cao lực cạnh tranh, hổ trợ phát triển doanh nghiệp Công tác xúc tiến đầu tư cải thiện môi trường đầu tư kinh doanh trọng quan tâm Năm 2018 UBND tỉnh tổ chức thành công Hội nghị xúc tiến đầu tư tỉnh Quảng bình qua Hội nghị chứng kiến trao giấy chứng nhận đăng ký 11 đầu tư ký thỏa thuận hợp tác đầu tư 66 dự án với tổng đầu tư 168.869 tỷ đồng, (tương đương 7,34 tỷ USD); cam kết cấp tín dụng Ngân hàng doang nghiệp với số tiền 33.497 tỷ đồng 2.2.2 Bối cảnh bên trong: a Nguồn nhân lực: b Cơ sở vật chất Chi nhánh c Chiến lược cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Quảng Bình d Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Bắc Quảng Bình Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh: Qua bảng tổng hợp kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình qua năm tiêu tăng trưởng ổn định Trong tiêu tín dụng tăng trưởng tốt số tuyết đối tỷ lệ tăng trưởng Qua lợi nhuận khốn tài đảm bảo ổn định tạo tiền đề cho chi nhánh mạnh dạn việc phát triển, chuyển đổi cấu cho vay doanh nghiệp tổng dư nợ cho vay toàn chi nhánh 2.2.3 Thực trạng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Bắc Quảng Bình: a Sản phẩm cho vay doanh nghiệp - Cho vay lần - Cho vay hạn mức tín dụng - Cho vay theo dự án đầu tư - Cho vay theo dự án: 12 - Cấp hạn mức tín dụng dự phòng: - Cho vay dự án sở hạ tầng Ngoài sản phẩm trên, ngân hàng sở hữu số sản phẩm khác dành cho DN như: Cho vay hợp vốn, Cho vay để trả nợ nước ngoài, Cho vay thấu chi tài khoản tiền gửi chi nhánh chưa có phát sinh b Quy trình cho vay doanh nghiệp Phần 1: Thẩm định, định cho vay Bước Tiếp nhận nhu cầu hồ sơ cho vay Bước Thẩm định khoản vay Bước Kiểm sốt hồ sơ cho vay Bước Thơng qua hồ sơ khoản vay Hội đồng tín dụng Agribank nơi cho vay Bước Quyết định cho vay Phần 2: Giải ngân quản lý nợ vay Bước 1: Soạn thảo, kiểm sốt ký kết Hợp đồng tín dụng Bước 2: khai báo, phê duyệt thông tin hệ thống IPCAS Bước Bàn giao quản lý hồ sơ khoản vay Bước Kiểm tra hồ sơ giải ngân, lập báo cáo đề xuất giải ngân, giấy nhận nợ Bước Kiểm soát, phê duyệt báo cáo đề xuất giải ngân Bước Bàn giao hồ sơ cho GDV; hạch toán chấp/cầm cố tài sản bảo đảm giải ngân vốn vay Bước Theo dõi, đôn đốc thu nợ cho vay Bước Thực thu nợ Bước Cơ cấu lại thòi hạn trả nợ Bước 10 Thu hồi nợ trước hạn, chuyển nợ hạn Bước 11: Thanh lý hợp đồng 13 Phần 3: Kiểm tra giám sát nơi cho vay Bước Kiểm tra, giám sát sau cho vay Bước Kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng c Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp chi nhánh thời gian qua Agribank Bắc Quảng Bình chi nhánh hệ thống chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Đo ln tn thủ theo đạo từ Agribank Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Vì Agribank Bắc Quảng Bình chưa thể chủ động số giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp mà áp dụng số giải pháp sau: - Tổ chức phân loại khách hàng - Khảo sát cho vay theo đối tượng ngành nghề, mạnh vùng, miền, theo đặc điểm dân cư vùng - Tiếp tục củng cố mạng lưới áp dụng nhiều phương thức cho vay doanh nghiệp SXKD ổn định, doanh nghiệp mở rộng quy mô nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh - Rà sốt, đánh giá thực cho vay có trọng tâm, trọng điểm theo đối tượng Với giải pháp áp dụng thời gian qua Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình đạt kết định nhiên nhiều yếu tố cần khắc phục giải pháp nhằm đạt kết tốt thời gian tới d Kết cho vay doanh nghiệp  Về Quy mô cho vay doanh nghiệp (1) Số lượng khách hàng doanh nghiệp 14 Bảng 2.3: Số lượng khách hàng doanh nghiệp Đơn vị tính: tỷ đồng, % Năm 2017 Năm 2018 Năm Khách hàng 2016 Số KH (+/-) % tăng Số giảm KH (+/-) % tăng giảm Doanh nghiệp 206 222 16 7.77 245 23 9.39 (Nguồn số liệu: Số liệu Hệ thống MIS/IPCAS) Số lượng khách hàng cho vay doanh nghiệp tăng liên tục năm qua, từ năm 2016 có 206 doanh nghiệp đến năm 2018 có 245 doanh nghiệp, tăng 39 khách hàng (2) Dư nợ cho vay doanh nghiệp Bảng 2.4 Dư nợ cho vay doanh nghiệp chi nhánh Dư nợ cho vay doanh nghiệp Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình tăng năm gần cụ thể năm 2016 tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp đạt 325 tỷ đồng, đến cuối năm 2017 đạt 414 tỷ đồng tăng 89 tỷ so đầu năm tỷ lệ tăng 27,4%; năm 2018 dư nợ cho vay doanh nghiệp đạt 706 tỷ đồng tăng 292 tỷ đồng; tỷ lệ tăng 70,5% so đầu năm Qua số liệu ta thấy tỷ lệ tăng trưởng tốt giá trị tăng trưởng hạn chế quy mô dư nợ tỷ trọng cho vay doanh nghiệp trước thấp so với tổng dư nợ cho vay toàn chi nhánh Bảng 2.5 Dư nợ cho vay doanh nghiệp hệ thống Agribank khu vực miền trung Bảng 2.6 Dư nợ cho vay doanh nghiệp Agribank Việt Nam Qua số liệu dư nợ cho vay doanh nghiệp NHTM địa bàn dư nợ cho vay doanh nghiệp Agribank khu vực miền 15 trung toàn hệ thống Agribank Việt Nam cho ta thấy dư nợ cho vay doanh nghiệp Agribank chi nhánh Bắc Quảng bình thấp Do yếu tố cần cải thiện cần có chiến lược hoạch định cụ thể để tăng trưởng phát triển cho vay doanh nghiệp Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình  Cơ cấu cho vay doanh nghiệp Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình có cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp phản ánh qua số tiêu chí sau: (1) Cơ cấu theo thời hạn: Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp theo thời hạn Đơn vị tính: Tỷ đồng; % Tiêu chí/ Năm 2016 2017 2018 Tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp 325 414 706 Dư nợ ngắn hạn 287 358 597 Tỷ lệ dư nợ ngắn hạn 88,31% 86,47% 84,56 Dư nợ trung, dài hạn 38 56 109 11,69% 13,53% 15,44% Tỷ lệ dư nợ trung, dài hạn (Nguồn số liệu: Số liệu Hệ thống MIS/IPCAS) Theo số liệu tỷ lệ cho vay ngắn hạn qua năm chiếm tỷ trọng lớn tổng số dư nợ cho vay doanh nghiệp tỷ lệ giảm dần qua năm Qua phản ánh cấu dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp chi nhánh theo xu hướng chung ngân hàng nhằm đảm bảo thu hồi vốn nhanh, đầu tư cho vay theo dự án cho vay trung dài hạn có mức độ rủi ro cao cho vay ngắn hạn, mặt hạn chế cấu dư nợ tỷ lệ cho ngắn hạn cao không ổn định dư nợ cho vay trình hoạt động ngân hàng NH cần mạnh dạn tìm kiếm khách hàng có dự án khả thi đầu tư cho vay trung dài hạn ổn định dư nợ cho vay tương lai 16 (2) Cơ cấu theo ngành kinh tế Bảng 2.8 Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế Qua số liệu cho vay cấu theo ngành kinh tế Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình cho thấy tỷ trọng cho vay Nông, Lâm, Thủy sản Xây dựng chiếm tỷ trọng ngày cao tổng số dư nợ cho vay doanh nghiệp  Thu lãi từ cho vay doanh nghiệp Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình xác định tiêu tài quan trọng nhằm bảo đảm thu nhập cho người lao động Các tiêu khác huy động vốn, hoạt động cho vay, phát triển dịch vụ nhằm bổ trợ thực tiêu tài cho đơn vị Do thu lãi từ hoạt động cho vay nói chung thu lãi cho vay doanh nghiệp ảnh hưởng đến tài qua năm sau: Bảng 2.9 Tổng thu, chi qua năm Hoạt động cho vay nguồn thu nhập NHTM Agribank chi nhánh Bắc Quảng bình khơng nằm ngồi mơi trường kinh doanh toàn hệ thống Thu từ hoạt động cho vay Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình tổng thu hàng năm Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình phản ảnh thực trạng qua số liệu cụ thể sau: Bảng 2.10 Thu từ hoạt động cho vay qua năm Năm 2016 chiếm tỷ lệ 86,34% tổng thu; năm 2017 chiếm 90,95% năm 2018 chiếm 87,58%/ tổng thu tồn đơn vị Qua nguồn thu từ cho vay đặc biệt quan trọng hoạt động ngân hàng Mặt khác hoạt động cho vay chi nhánh chủ yếu khách hàng cá nhân, cho vay doanh nghiệp chiếm tỷ trọng thấp qua nguồn thu nhập từ khách hàng tiềm 17 hạn chế Bảng 2.11 Thu từ cho vay doanh nghiệp qua năm Thu nhập từ cho vay doanh nghiệp có tăng qua năm chiếm tỷ trọng thấp từ hoạt động cho vay  Thị phần cho vay khách hàng doanh nghiệp Trong năm qua Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình liên tục tăng dư nợ cho vay doanh nghiệp qua có cải thiện phị phần cho vay doanh nghiệp năm 2016 dư nợ đạt 325 tỷ đồng 18.806 tỷ đồng chiếm thị phần 1,73% tổng số cho vay doanh nghiệp toàn tỉnh; đến năm 2018 dư nợ đạt 706 tỷ đồng tăng 381 tỷ đồng tỷ lệ tăng 117,23% so năm 2016 ; thị phần chiếm 3,53% (tăng 1,8% thị phần) số liệu cụ thể qua năm sau: Bảng 2.12 Thị phần cho vay khách hàng doanh nghiệp  Nợ xấu rủi ro cho vay doanh nghiệp Tại Agri bank chi nhánh Bắc Quảng Bình tỷ lệ nợ xấu năm 2016 2,96 tỷ chiếm 0,91% tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp năm 2018 nợ xấu 1,2 tỷ chiếm 0,17% / tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp qua năm nợ xấu giảm dần năm; nhìn chung nợ xấu tầm kiểm soát chi nhánh mức quy định cho phép phát sinh nợ xấu NHTM nhà nước quy định ( Tối đa 3%/ Tổng dư nợ) Số liệu nợ xấu qua năm cụ thể sau: Bảng 2.13 Nợ xấu cho vay doanh nghiệp 2.2.4 Phân tích kết tổng hợp ý kiến đánh giá khách hàng Qua đánh giá phân tích thực trạng chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp với yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhận thấy đáp ứng yêu cầu đặt ra, nhiên nhiều hạn chế bất cập cần 18 giải Để có sở đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp, tác giả tiến hành khảo sát trực tiếp khách hàng để qua có hướng giải quyết, đáp ứng tốt thời gian tới Kết tổng hợp ý kiến khách hàng thể qua bảng sau: Bảng 2.14 Tổng hợp ý kiến đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình  Đánh giá chung mức độ hài lòng ngân hàng 38% khách hàng hài lòng ngân hàng chất lượng phục vụ ngân hàng , 62% khách hàng có đánh giá bình thường ngân hàng Qua cho thấy ngân hàng chưa tạo ấn tượng tốt khách hàng, để tạo dựng hình ảnh thương hiệu ngân hàng khách hàng, ngân hàng cần hạn chế điểm yếu, phát huy điểm mạnh có khả tạo ấn tượng tốt cho khách hàng 2.2.5 Đánh giá chung a Những kết đạt Thứ nhất, cấu cho vay khách hàng doanh nghiệp đa dạng Thứ hai, chi nhánh có vị cao cho vay khách hàng doanh nghiệp b Hạn chế, nguyên nhân hạn chế Thứ nhất, nguồn nhân lực cán cho vay khách hàng doanh nghiệp đơn vị phải kiêm nhiệm Thứ hai, quy mô cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh thấp Thứ ba, tỷ trọng cho vay khách hàng doanh nghiệp 19 * Nguyên nhân từ phía ngân hàng Cơng tác tín dụng thường phải chịu áp lực phát triển tăng dư nợ, mở rộng khách hàng nên họ phân tích đánh giá khách hàng theo hướng tốt so với thực tế để phê duyệt cho vay, đảm bảo tiêu dư nợ Thiếu giám sát quản lý khách hàng sau cho vay Trình độ nhân lực hạn chế  Ngun nhân từ phía khách hàng  Nhóm ngun nhân từ mơi trường bên ngồi Mơi trường kinh tế khơng ổn định Môi trường pháp lý chưa thuận lợi KẾT LUẬN CHƯƠNG 20 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 3.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT CÁC GIẢI PHÁP: (Sử dụng mơ hình SWOT để phân tích, đánh giá đưa chiến lược cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Bắc Quảng Bình) 3.1.1 Những điểm mạnh 3.1.2 Những điểm yếu 3.1.3 Những hội 3.1.4 Những khó khăn, thách thức 3.1.5 Định hướng xây dựng chiến lược qua phối hợp yếu tố ma trận SWOT 3.1 ĐỊNH HƯỚNG, MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 3.2.1 Mục tiêu 3.2.2 Định hướng 3.3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 3.3.1 Nhóm giải pháp tiếp tục thực điều chỉnh a Tăng cường thực giải pháp Marketing b Đa dạng hóa phương thức vay tài sản đảm bảo c Nâng cao hiệu công tác thẩm định 21 d Phân tán rủi ro cho vay khách hàng doanh nghiệp Các hình thức phân tán rủi ro chủ yếu bao”gồm: - Không tập trung cấp tín dụng cho ngành, lĩnh vực hay khu vực: - Không nên dồn vốn đầu tư vào khách hàng - Đa dạng hố sản phẩm tín dụng - Cho vay đồng tài trợ e Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 3.3.2 Nhóm giải pháp đề xuất a Cải tiến phương pháp lập hồ sơ cho vay b Đầu tư nâng cao hệ thống công nghệ thông tin c Thành lập phòng cho vay khách hàng doanh nghiệp 3.4 KIẾN NGHỊ 3.4.1 Kiến nghị Agribank Để phát triển cho vay doanh nghiệp tốt thời gian tới, Agribank cần có nhiều cải thiện nhiều mặt có số kiến nghị sau: (1) Agribank cần hoàn thiện nâng cấp hệ thống IPCAS, đường truyền để tránh lỗi sai sót nhằm khai thác liệu tốt hơn, tránh tình trạng nghẽn mạng khơng đăng nhập vào cao điểm …, điều làm ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng (2) Agribank cần quan tâm đến chi nhánh, cho phép nâng mức phán cho vay chi nhánh phù hợp với hệ thống cung cầu thị trường (3) Cải tiến quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp, đơn giản hoá thủ tục cho vay, rút ngắn thời gian thẩm định để doanh nghiệp kịp thời tiếp cận nguồn vốn ngân hàng (4) Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, huấn luyện mặt 22 nghiệp vụ nhằm nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên (5) Thường xuyên cập nhật tổng hợp thông tin kinh tế, kỹ thuật thông tin dự báo phát triển ngành, giá thị trường Trên sở hình thành nên hệ thống sách tín dụng ngân hàng ln linh hoạt phù hợp (6) Tăng cường công tác tiếp thị, quảng bá thương hiệu Agribank thông qua kênh truyền thơng báo chí, phát thanh, truyền hình, mạng Internet… mang tính tồn hệ thống 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước đóng vai trò chủ đạo việc phát triển ngân hàng có phát triển cho vay doanh nghiệp góp phần cải thiện mơi trường kinh doanh lành mạnh ngân hàng NHNN cần tiếp tục đề số sách giúp ngân hàng việc kinh doanh (1) Tiếp tục hoàn thiện nâng cao chất lượng trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) cập nhập kịp thời thông tin khách hàng, bổ sung thêm thông tin Đảm bảo thông tin khách hàng minh bạch xác Qua ngân hàng khai thác thông tin khách hàng nhằm phát triển cho vay hay tránh rủi ro (2) Thường ngân hàng mục tiêu lợi nhuận từ áp đặt tiêu kế hoạch dẫn tới ngân hàng cạnh tranh không lành mạnh áp dụng sai chế lãi suất, vi phạm lãi suất nhằm lôi kéo khách hàng, che dấu thông tin khách hàng TCTD… Hơn công tác truyền thông ngân hàng làm sai lệch nội dung ảnh hưởng đến ngân hàng khác KẾT LUẬN CHƯƠNG 23 KẾT LUẬN Doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế - xã hội đất nước, đặc biệt việc giải việc làm cho người lao động Chính vậy, việc phát triển cho vay doanh nghiệp quan trọng hoạt động cho vay ngân hàng Qua đề tài nghiên cứu: “Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Bắc Quảng Bình” Tác giả rút số kết luận chủ yếu sau: Thứ nhất, tác giả tiến hành phân tích, phản ánh đánh giá thực trạng hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Bắc Quảng Bình Thơng qua rút mặt đạt như: cấu cho vay đa dạng, vị chi nhánh, cấu cho vay theo thời hạn mục đích sử dụng hợp lý…và mặt tồn như: Quy mơ cho vay nhỏ, tỷ trọng cho vay thấp, hiệu tài đem lại chưa cao, cơng tác dịch vụ hạn chế Từ thực trạng tác giả tìm số nguyên nhân tồn tại, yếu tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay doanh nghiệp như: nguyên nhân từ phía ngân hàng, nguyên nhân từ phía khách hàng tác động từ mơi trường bên ngồi Thứ hai, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam chi nhánh – Bắc Quảng Bình như: tăng cường thực giải pháp marketing, đa dạng hóa phương thức vay tài sản đảm bảo, nâng cao hiệu thẩm định, phân tán rủi ro, nâng cao chất lượng nhân lực Đề xuất 24 việc đơn giản hóa thủ tục vay vốn, đầu tư nâng cao hệ thống thơng tin, thành lập phòng cho vay khách hàng doanh nghiệp đề xuất kiến nghị Agribank, NHNN số vấn đề như: cải tiến quy trình, nâng cấp hệ thống IPCAS, mức phán cho vay, công tác truyền thông Nội dung luận văn tác giả đưa giải pháp, đề xuất, đóng góp nhỏ tổng thể biện pháp nhằm phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp Tuy vậy, biện pháp có tính khả thi, phát huy tác dụng có nỗ lực thân Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình phối kết hợp bên liên quan thình thực Hy vọng thời gian tới, chi nhánh trì phát triển thành đạt được, đồng thời tích cực áp dụng giải pháp thích hợp nhằm khắc phục tồn để không ngừng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp đạt hiệu cao cho khách hàng, ngân hàng tồn phát triển ... HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI. .. trạng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Quảng Bình Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng. .. Phát triển Nông thơn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Quảng Bình d Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Bắc Quảng Bình Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh: