Hoàn thiện hoạt động cho vay nông nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh bắc quảng bình

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN THỊ HỮU HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NƠNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 8.34.02.01 Đà Nẵng - 2020 Cơng trình hồn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Người hướng dẫn KH: TS ĐẶNG HỮU MẪN Phản biện 1: PGS.TS Lâm Chí Dũng Phản biện 2: PGS.TS Đỗ Thị Phi Hoài Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 23 tháng năm 2020 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thơng tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Là phận hệ thống NHTM Việt Nam, Agribank chủ trương đẩy mạnh hoạt động tín dụng thuộc lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn khách hàng thuộc thành phần kinh tế làm trọng tâm cho định hướng phát triển Trong năm gần phát triển tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn Chi nhánh đạt kết đáng kể song khơng mặt hạn chế quy mơ chất lượng Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình theo sát định hướng phát triển chung đất nước, Agribank, ngày trọng vào hoạt động phát triển cho vay nông nghiệp, nông thôn Bên cạnh đó, chủ trương nâng cao hiệu sản xuất nông nghiệp, nông thôn tỉnh đưa yêu cầu cấp thiết đầu tư trang bị đại cho nông nghiệp, xây dựng sỡ hạ tầng phục vụ kinh doanh nâng cao chất lượng đời sống Các hộ sản xuất, kinh doanh, cá nhân tiêu dùng lúc đủ vốn Xã hội ngày phát triển, nhu cầu vay vốn phát triển nông nghiệp, nông thôn ngày gia tăng Mặt khác NHTM mong muốn tăng trưởng tín dụng cách ổn định mang lại lợi nhuận cao khoản vay phát triển nông nghiệp, nông thôn giải pháp để đạt điều Tại Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình, Mức dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn chiếm tỷ trọng cao, gần 75% tổng dư nợ Tuy nhiên đặc tính hoạt động cho vay phát triển nơng nghiệp hộ gia đình, cá nhân, hộ sản xuất nhỏ lẻ chi phí nghiệp vụ cao, địa bàn hoạt động rộng, hạn chế chế sách, quy trình nghiệp vụ, điều kiện địa phương nên việc cho vay theo chương trình phát triển nơng nghiệp, nơng thơn gặp nhiều khó khăn phía ngân hàng khách hàng Từ vấn đề nêu xuất phát từ khoảng trống nghiên cứu đề tài, thời gian làm việc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Quảng Bình tác giả nhận thấy cần thiết hoạt động cho vay nông nghiệp làm để nâng cao hiệu hoạt động cho vay nông nghiệp, từ tác giả lựa chọn đề tài “Hồn thiện hoạt động cho vay nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Quảng Bình” làm đề tài luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu tổng quát Luận văn tập trung phân tích, làm rõ hoạt động cho vay nơng nghiệp Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình, kết đạt hạn chế tồn tại, qua đưa khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay nông nghiệp Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay nông nghiệp ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Quảng Bình giai đoạn 2016 – 2018, từ đúc kết kết quả, hạn chế từ thực trạng - Đề xuất số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Quảng Bình giai đoạn tới 2.3 Câu hỏi nghiên cứu Để thực mục tiêu trên,đề tài nghiên cứu giải câu hỏi nghiên cứu đặt sau: - Hoạt động cho vay nơng nghiệp có đặc điểm gì? - Các nội dung hoạt động cho vay nông nghiệp NHTM gì? Có thể đánh giá kết hoạt động cho vay nông nghiệp qua tiêu chí nào? - Hoạt động cho vay nơng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 thực nào? Có kết quả, hạn chế gì, nguyên nhân hạn chế? - Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nơng thơn Viêt Nam Chi nhánh Bắc Quảng Bình cần phải làm để hồn thiện hoạt động cho vay nông nghiệp thời gian tới? Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu luận văn hoạt động cho vay nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Quảng Bình 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: Luận văn tập trung nghiên cứu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Quảng Bình - Phạm vi thời gian: Luận văn phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Quảng Bình giai đoạn 2016 - 2018 - Phạm vi nội dung: Luận văn nghiên cứu hoạt động cho vay nông nghiệp đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình vay vốn sản xuất kinh doanh thuộc lĩnh vực nông nghiệp Phương pháp nghiên cứu 4.1 Dữ liệu nghiên cứu - Dữ liệu thứ cấp: Các tài liệu, liệu thứ cấp thu thập từ nhiều nguồn khác báo cáo tổng kết chuyên đề tín dụng, báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Quảng Bình từ năm 2016-2018, tài liệu liên quan Ngân hàng Nhà nước, văn qui định - Dữ liệu sơ cấp: Mục đích việc thu thập số liệu sơ cấp nhằm đưa giải pháp phù hợp để hồn thiện hoạt động cho vay nơng nghiệp Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam Chi nhánh Bắc Quảng Bình Theo tác giả xây dựng phiếu điều tra khách hàng cá nhân, hộ gia đình vay vốn sản xuất kinh doanh thuộc lĩnh vực nông nghiệp 4.2 Phương pháp nghiên cứu: - Thông tin, liệu thứ cấp trích dẫn, chọn lọc thơng qua tổng hợp, hệ thống hóa để phục vụ cho việc nghiên cứu đề tài - Sử dụng phương pháp phân tích tổng hợp lý thuyết để hệ thống hóa sở lý luận, phương pháp thống kê mô tả, phương pháp quan sát, tham vấn ý kiến: Tham vấn, phương pháp điều tra khảo sát - Phương pháp phân tích, so sánh, tổng hợp: Dựa sở liệu mang tính thứ cấp thu thập tính tốn, tiến hành phân tích nguồn liệu, so sánh tổng hợp kết phân tích làm rõ hoạt động cho vay nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Quảng Bình Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài a Ý nghĩa lý luận Đề tài góp phần hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay nông nghiệp ngân hàng thương mại b Ý nghĩa thực tiễn Đề tài góp phần làm rõ thực trạng hoạt động cho vay nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Quảng Bình đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Quảng Bình Bố cục đề tài Ngồi phần mở đầu kết luận, mục lục, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn bao gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay nông nghiệp ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Quảng Bình Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Quảng Bình Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY NÔNG NGHIỆP CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay nông nghiệp a Khái niệm Cho vay nông nghiệp ngân hàng thương mại hình thức cấp tín dụng, theo ngân hàng thương mại cho vay cam kết giao khoản tiền cho khách hàng có mục đích sử dụng vốn lĩnh vực nông nghiệp ngành chăn nuôi, trồng trọt, nuôi trồng thủy sản thời gian định theo thỏa thuận dựa nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi b Đặc điểm cho vay nơng nghiệp NHTMCho vay nơng nghiệp có tính chất thời vụ gắn liền với chu kỳ sinh trưởng vật nuôi trồng - Cho vay nông nghiệp có phương thức cho vay đa dạng - Cho vay sản xuất nông nghiệp thường gặp rủi ro thiên tai, dịch bệnh, mùa, tác động môi trường tự nhiên, đặc điểm làm ảnh hưởng đến nguồn thu nhập khả trả nợ khách hàng - Cho vay nơng nghiệp có chi phí hoạt động cao - Số lượng khoản vay nhiều quy mơ vay nhỏ: 1.1.2 Các hình thức cho vay phát triển nông nghiệp Theo Nghị định số 55/2015/NĐ quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng khách hàng có nhiều cách để phân loại cho vay khách hàng vay vốn theo lĩnh vực nông nghiệp cụ thể sau: * Thời hạn cho vay: Có hình thức cho vay khách hàng vay vốn phát triển nông nghiệp - Cho vay ngắn hạn: khoản vay có thời hạn tối đa 01 năm - Cho vay trung hạn: khoản vay có hời hạn cho vay 01 năm đến 05 năm - Cho vay dài hạn: khoản vay có thời hạn cho vay 05 năm 1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng phát triển nông nghiệp Thứ nhất: Thúc đẩy trình huy động vốn kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn nhằm phát triển mở rộng sản xuất, chăn nuôi trồng trọt, hàng hóa nơng nghiệp Thứ hai: Tín dụng ngân hàng thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp Thứ ba: Tín dụng ngân hàng cơng cụ tài trợ phát triển sở hạn tầng, kỹ thuật nông nghiệp, tạo điều kiện cho nông dân tiếp cận công nghệ vào sản xuất kinh doanh, chăn nuôi, trồng trọt Thứ tư: Khai thác tiềm đất đai, mặt nước ao hồ phục hồi phát triển làng nghề, tạo công ăn việc làm cho người nông dân Thứ năm: Tín dụng ngân hàng giúp người nơng dân tiếp cận vốn phục vụ sản xuất kinh doanh, chăn nuôi, trồng trọt hạn chế nạn cho vay nặng lãi khu vực nơng thơn Thứ sáu: Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao đời sống vật chất tinh thần người nông dân, tạo điều kiện nâng cao trí thức, tạo nên thói quen tốt hoạt động kinh tế cho phù hợp với yêu cầu cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Tín dụng ngân hàng nơng nghiệp có vai trò phát triển kinh tế, bảo vệ chủ quyền biển đảo 1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay nơng nghiệp NHTM a Nhóm nhân tố bên ngân hàng nhân tố xuấ phát từ nội có tính định hoạt động cho vay nông nghiệp Ngân hàng, bao gồm nhân tố sau: b Nhóm nhân tố bên ngồi ngân hàng 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Phân tích bối cảnh xác định mục tiêu cho vay nông nghiệp a Phân tích bối cảnh cho vay nơng nghiệp b Xác định mục tiêu cho vay nông nghiệp 1.2.2 Công tác tổ chức hoạt động cho vay nông nghiệp ngân hàng thương mại Muốn đạt mục tiêu nói trên, NHTM phải làm tốt cơng tác tổ chức nói chung công tác tổ chức hoạt động cho nơng nghiệp nói riêng Cơng tác tổ chức hoạt động cho vay nông nghiệp bao gồm nội dung: a Tổ chức máy nhân b Quy trình cho vay nông nghiệp  Bước 1: Hướng dẫn tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay vốn  Bước 2: Thẩm định hồ sơ vay  Bước 3: Quyết định cho vay, thương lượng ký kết Hợp đồng tín dụng hoàn tất thủ tục pháp lý liên quan  Bước 4: Giải ngân  Bước 5: Giám sát, thu hồi vốn lý Hợp đồng vay 10 b Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng nông nghiệp c Chất lượng dịch vụ cho vay Để đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay, ngân hàng có cách: - Đánh giá bên đánh giá thông qua việc lấy ý kiến cán công nhân viên ngân hàng - Đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng nông nghiệp qua tiêu như: thủ tục, quy trình giao dịch; trình độ chuyên môn kỹ xử lý nghiệp vụ thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng; uy tín, hình ảnh điều kiện sở vật chất kỹ thuật ngân hàng… d Kết kiểm soát rủi ro - Tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng nông nghiệp Tỷ lệ nợ xấu = Tổng nợ xấu cho vay nông nghiệp Tổng dư nợ cho vay nơng nghiệp x 100 Nợ xấu nhóm nợ từ nhóm đến nhóm 5, tỷ lệ nợ xấu phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng - Biến đổi cấu nhóm nợ - Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro Có phương pháp trích lập dự phòng rủi ro bao gồm trích lập dự phòng chung dự phòng cụ thể + Trích lập dự phòng chung + Trích lập dự phòng cụ thể - Tỷ lệ xóa nợ ròng e Tăng trưởng thu nhập Tỷ trọng thu lãi cho vay nông nghiệp = Thu lãi từ cho vay nông nghiệp Tổng thu lãi tín dụng KẾT LUẬN CHƯƠNG x 100 11 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.1.2.Cơ cấu tổ chức ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thơn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Quảng Bình Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Bắc Quảng Bình tổ chức hoạt động theo mơ hình trực tuyến chức năng, cấu tổ chức sau: 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Quảng Bình giai đoạn 2016 - 2018 a Hoạt động huy động vốn Trong giai đoạn 2016 -2018 tình hình huy động vốn Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình tăng trưởng tốt, tính đến cuối năm 2018 tổng nguồn vốn huy động Ngân hàng đạt 5.043 tỷ đồng, tăng 1.477 tỷ đồng so với năm 2016, tỷ lệ tăng 35,66% b Hoạt động cho vay Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 Dư nợ cho vay tăng trường dần qua năm giai đoạn 2016 – 2018, cụ thể năm 2016 dư nợ đạt 3.778 tỷ đồng, năm 2017 đạt 4.892 tỷ đồng, tăng 1.114 tỷ đồng so với năm 2016, tỷ lệ tăng 29,49%, đến năm 2018 dư nợ đạt 6.329 tỷ đồng tăng so với năm 2017 1.437 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 29,37% 12 Trong thời gian qua, Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình làm tốt việc tăng trưởng tín dụng 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 2.2.1 Cơng tác tổ chức hoạt động cho vay nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Quảng Bình a Tổ chức nguồn nhân lực b Quy định cho vay nông nghiệp Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình  Nguyên tắc cho vay Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình cho vay khách hàng theo nguyên tắc thỏa thuận Agribank khách hàng, phù hợp với quy định NHNN, pháp luật có liên quan bao gồm pháp luật bảo vệ môi trường Quy chế cho vay khách hàng hệ thống ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nơng thơn Việt Nam  Đối tượng mục đích cho vay Hoạt động cho vay nông nghiệp mở rộng đa dạng đối tượng liên quan nhằm đáp ứng nhu cầu phương án sản xuất, kinh doanh, chăn nuôi, trồng trọt, phương án sản xuất kinh doanh, phù hợp với chu kỳ phát triển trồng, vật nuôi, luân chuyển vật tư hàng hoá khả trả nợ người vay  Thời hạn cho vay Chi nhánh khách hàng thỏa thuận thời hạn cho vay vào thời gian sinh trưởng vật nuôi, trồng, thời gian luân chuyển vốn, khả trả nợ khách hàng nguồn vốn cho vay chi nhánh Cho vay ngắn hạn tối đa 12 tháng, cho vay trung hạn 13 12 tháng đến 60 tháng cho vay dài hạn 60 tháng  Lãi suất cho vay Lãi suất cho vay xác định sở khung lãi suất NHNN theo hướng dẫn ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam  Mức cho vay - Khả tài khách hàng; - Phương án sử dụng vốn vay; - Giá trị tài sản đảm bảo (đối với khoản vay phải đảm bảo tài sản); - Các giới hạn cấp tín dụng khả nguồn vốn Agribank c Quy trình cho vay nơng nghiệp Bước 1: Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn Bước 2: Thẩm định hồ sơ vay Bước Quyết định cho vay, ký kết Hợp đồng tín dụng Bước 4.Giải ngân Bước Giám sát, thu hồi lý hợp đồng 2.2.2 Các hoạt động triển khai cho vay nông nghiệp ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam- chi nhánh Bắc Quảng Bình a Hoạt động khảo sát khách hàng, nghiên cứu thị trường Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình xác định nhiệm vụ quan trọng, giúp chi nhánh nghiên cứu đối tượng ngành nghề từ khai thác mạnh vùng miền b.Hoạt động nghiên cứu sản phẩm, đáp ứng nhu cầu khách hàng 14 Hoạt động nghiên cứu sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng vay vốn chi nhánh chưa tổ chức cách chuyên nghiệp, đồng c Lãi suất, phí Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình áp dụng mức lãi suất cho vay khung lãi suất NHNN quy định theo hướng dẫn Agribank Việt Nam Mức lãi suất cho vay cá nhân vay vốn theo lĩnh vực nông nghiệp d Hoạt động quảng bá Hoạt động quảng bá, marketing xem hoạt động mang tính chiến lược e Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay Chi nhánh trọng vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay đầu tư thêm sở vật chất, đào tạo trình độ chun mơn nghiệp vụ, kỹ tác nghiệp cho cán công nhân viên f Kiểm sốt rủi ro tín dụng Việc kiểm sốt rủi ro tín dụng ln chi nhánh trọng, từ bắt đầu thẩm định khách hàng thực đầy đủ nghĩa vụ cam kết 2.2.3 Kết hoạt động cho vay nông nghiệp ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thơn Việt Nam - chi nhánh Bắc Quảng Bình a Quy mô cho vay nông nghiệp Dư nợ cho vay nông nghiệp giai đoạn 2016 – 2018 thể qua bảng sau: Bảng 2.4 Dư nợ cho vay nông nghiệp Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 Dư nợ cho vay nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ 15 Năm 2016 chiếm tỷ trọng 79,90%, năm 2017 chiếm 81,41%, năm 2018 chiếm 81,51% tổng dư nợ Tỷ trọng dư nợ cho vay nông nghiệp tăng dần qua năm số tuyệt đối năm 2017, đạt 3.983 tỷ đồng, tăng 964 tỷ so với năm 2016; năm 2018 đạt 5.159 tỷ, tăng 1.176 tỷ so với năm 2017 Dư nợ cho vay nông nghiệp tăng qua năm, tỷ trọng dư nợ cho vay nông nghiệp chiếm tỷ lệ 80%, qua bảng số liệu cho thấy chi nhánh trọng phát triển dư nợ lĩnh vực nông nghiệp Năm 2017, số lượng khách hàng cho vay nông nghiệp đạt 17.041 khách hàng, tăng 828 khách hàng so với năm 2016 Lý năm 2017 chi nhánh nâng cấp từ chi nhánh loại II lên chi nhánh loại I, hạng I, đẩy mạnh hoạt động có hoạt động cho vay nơng nghiệp Trong năm 2018, số lượng khách hàng cho vay nông nghiệp tăng thị phần tăng điều cho thấy chi nhánh ngày mở rộng thị phần trọng đến khách hàng nhỏ, lẻ Điều phù hợp với định hướng phát triển chi nhánh b Cơ cấu cho vay nơng nghiệp Phân tích cấu dư nợ cho vay nông nghiệp theo thời hạn, theo phương thức cho vay theo nhóm ngành kinh tế  Phân tích cấu cho vay nông nghiệp theo thời hạn  Phân tích cấu cho vay nơng nghiệp theo thời hạn Bảng 2.5 Cơ cấu cho vay nông nghiệp Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 theo thời hạn Dư nợ cho vay nông nghiệp ngắn hạn, trung hạn qua năm 2016, 2017, 2018 chiếm tỷ trọng gần tương đương chiếm tỷ lệ cao tổng dư nợ Xu hướng chi nhánh chuyển dần tỷ trọng cho vay ngắn hạn sang cho vay trung, dài hạn; nhiên nhìn vào số liệu ta thấy cho vay nông nghiệp, dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao Do năm 2018, chi nhánh cho vay ngắn hạn 16 số khách hàng lớn vậy, dư nợ ngắn hạn tăng nhanh số tuyệt đối tỷ lệ tăng trưởng Dư nợ trung hạn tăng dần qua năm Năm 2017 đạt 1.254 tỷ đồng, tăng 309 tỷ so với năm 2016, tỷ lệ tăng 32,70% Năm 2018 đạt 1.643 tỷ, tăng 389 tỷ so với năm 2017, tỷ lệ tăng 31,02% Dư nợ dài hạn có tỷ trọng nhỏ nhiên tăng dần qua năm, năm 2018 đạt 432 tỷ, tăng 189 triệu so với năm 2017, tỷ lệ tăng 77,78%, lý năm 2018 chi nhánh cho vay số khách hàng lớn đầu tư trang thiết bị máy móc đại phục vụ cho lĩnh lực nông nghiệp Trong thời gian tới, chi nhánh cần trọng việc tăng trưởng dư nợ trung, dài hạn để phù hợp với cấu nguồn vốn nâng cao kết kinh doanh chi nhánh c.Chất lượng dịch vụ cho vay nông nghiệp Mỗi năm chi nhánh tiến hành khảo sát khách hàng thông qua buổi Hội nghị khách hàng d.Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay nơng nghiệp Tỷ lệ nợ xấu, biến đổi cấu nhóm nợ tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro cho vay nơng nghiệp phản ánh chất lượng tín dụng cho vay nông nghiệp chi nhánh, thể qua số liệu sau: Bảng 2.7 Tỷ lệ nợ xấu, cấu nhóm nợ tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro cho vay nơng nghiệp Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 Năm 2016 có tổng dư nợ cho vay nơng nghiệp 3.019 tỷ đồng, năm 2017 3.983 tỷ đồng đến năm 2018 tổng dư nợ đạt 5.159 tỷ đồng Trong đó, nợ nhóm chiếm tỷ lệ lớn tổng dư nợ cho vay nông nghiệp chi nhánh qua năm có xu hướng tăng lên giai đoạn 2016-2018 Tỷ lệ dư nợ nhóm 3, chiểm phần nhỏ tổng dư nợ cho vay nông nghiệp chi nhánh Nợ xấu năm 2016 6.75 tỷ, tỷ lệ 0,22%; năm 2017 6.15 tỷ, 17 tỷ lệ 0,15%; năm 2018 13 tỷ, tỷ lệ 0,25% Nợ xấu năm 2017 giảm 0,07% so với năm 2016; sang năm 2018 lại tăng lên 0,10% so với năm 2017 Nợ xấu tăng lên tỷ lệ nợ nhóm tăng mạnh Chi nhánh cần có giải pháp tích cực việc xử lý nợ xấu, nợ nhóm nằm tỷ lệ cao 1,68%, không xử lý cương quyết, dứt điểm, nguy chuyển nợ xấu cao năm 2019 Nhìn vào cấu, ta thấy nợ xấu năm 2018 tăng lên, tỷ lệ nợ nhóm 4, nhóm lại giảm Đây tín hiệu đáng mừng, cho thấy biến đổi cấu nhóm nợ theo chiều hướng tốt lên, thời gian tới, chi nhánh cần xử lý nợ nhóm 2, nhóm khơng để phát sinh nợ nhóm 4, nhóm Trích lập dự phòng rủi ro khoản chi phí bắt buộc nhằm xử lý nợ xấu, chi nhánh có nhiều nợ xấu việc trích lập dự phòng cao Nguồn trích lập dự phòng rủi ro tăng lên qua năm Năm 2016: 4.215 tỷ, năm 2017: 4.071 tỷ; năm 2018: 3.87 tỷ d Thu nhập từ cho vay nông nghiệp Kết thu lãi từ hoạt động tín dụng giai đoạn 2016-2018 sau: Bảng 2.8 Thu nhập từ cho vay nông nghiệp Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 Tổng thu lãi từ hoạt động tín dụng chi nhánh giai đoạn từ năm 2016 -2018, năm 2016 139.191 triệu đồng đến năm 2018 173.628 triệu đồng, tăng so với năm 2016 34.437 triệu đồng, tỷ lệ tăng 24,74% Trong thu lãi từ hoạt động cho vay nông nghiệp năm 2016 107.342 đến năm 2018 đạt 137.894 triệu đồng, tăng so với năm 2016 30.552 triệu đồng, tỷ lệ tăng 28,46% e Kết bán chéo sản phẩm từ cho vay nông nghiệp Trong giai đoạn 2016-2018, chi nhánh nỗ lực việc bán chéo sản phẩm cụ thể doanh số bán chéo sản phẩm hoa hồng tăng qua năm, năm 2017, hoa hồng đạt 1.428 triệu đồng, tăng 18 318 triệu đồng so với năm 2016, với tỷ lệ tăng trưởng 4,66% Năm 2018, hoa hồng đạt 1.620 triệu đồng, tăng 961 triệu đồng so với năm 2017, với tỷ lệ tăng 13,45% Bảo an tín dụng sản phẩm mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng khách hàng, vậy, chi nhánh nên trọng phát triển sản phẩm 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 2.3.1.Kết đạt 2.3.2.Hạn chế 2.3.3 Nguyên nhân a Nguyên nhân khách quan b Nguyên nhân chủ quan KẾT LUẬN CHƯƠNG CHƯƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Nhận định môi trường kinh doanh - Bám sát định hướng Chính Phủ, đạo NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam, Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình triển khai nhiều chương trình tín dụng, mở rộng quy mô dư nợ cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn theo NĐ 55/2015/NĐ-CP Chính phủ, cho vay nhằm giảm tổn thất nơng nghiệp theo QĐ 68/2013/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ, 19 cho vay ưu đãi lãi suất huyện nghèo theo NQ 30a/2008/NQ-CP, cho vay xây dựng nông thôn mới, cho vay hỗ trợ nhà theo QĐ 442/QĐ-HĐTV-HSX, cho vay phát triển thủy sản theo NĐ 67/2014/NĐ-CP Chính phủ Thực có hiệu qủa Đề án tái cấu ngành nông nghiệp gắn với xây dựng nông thơn mới, xây dựng số mơ hình nơng nghiệp công nghệ cao, nông nghiệp sạch, gắn sản xuất với chế biến, tiêu thụ nông sản sở phát triển hình thức hợp tác liên kết hộ dân với tổ hợp tác xã doanh nghiệp Chú trọng tổ chức sản xuất theo quy trình, đảm bảo an toàn sinh thực phẩm Phát triển vùng nguyên liệu phục vụ công nghiệp chế biến; xây dựng vùng sản xuất tập trung công nghiệp, rau màu có lợi khâu sản xuất hàng hóa Hỗ trợ ngư dân đóng tàu có cơng suất lớn để đánh bắt xa bờ kết hợp với bảo vệ chủ quyền biển đảo 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay nông nghiệp ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Quảng Bình thời gian tới - Phương hướng nhiệm vụ kinh doanh năm + Mục tiêu định hướng: Tiếp tục tăng trưởng tín dụng (tăng tối thiểu 14% so với năm 2018) đồng thời kiểm sốt nợ xấu 1% +Tăng trưởng tín dụng giai đoạn 2016-2018 đạt 29%, dư nợ cho vay nông nghiệp chiếm tỷ trọng 70% tổng dư nợ Đẩy mạnh việc đầu tư vốn cho nông nghiêp nông thôn theo Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010, NĐ 55/2015/NĐ-CP Chính phủ + Tăng trưởng tín dụng đơi với nâng cao chất lượng tín 20 dụng nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt năm 2019 Năm 2018, nợ nhóm mức cao, 4,24% tổng dư nợ + Tiếp tục đổi mới, nâng cao lực quản lý điều hành, củng cố phát triển nguồn nhân lực, nâng cao suất lao động; + Tập trung nguồn nhân lực cho công tác huy động vốn, trọng phát triển nguồn vốn giá rẻ, nguồn tiền gửi toán tài khoản khách hàng Đảm bảo nguồn vốn huy động tăng tối thiểu 15% so với năm 2018 3.2 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NƠNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 3.2.1 Nghiên cứu thị trường, khai thác khách hàng Nghiên cứu thị trường, khảo sát khách hàng giúp chi nhánh hiểu đặc điểm kinh tế, phong tục, tập quán tâm lý dân cư vùng miền Từ kịp thời nắm bắt nhu cầu khách hàng, đầu tư hiệu phát huy mạnh vùng, miền Đối tượng khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh, chăn nuôi, trồng trọt, chế biến, thu mua thuộc lĩnh vực nông nghiệp chiếm tỷ lệ cao tổng số khách hàng vay vốn chi nhánh Việc gia tăng số lượng khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh, chăn nuôi, trồng trọt, chế biến, thu mua thuộc lĩnh vực nông nghiệp cần phải xem umột chiến lược dài hạn, xuyên suốt việc mở rộng hoạt động tín dụng chi nhánh 3.2.2 Triển khai áp dụng đa dạng loại hình cho vay, sản phẩm cho vay - Trong thời gian tời chi nhánh chi nhánh áp dụng nhiều phương thức cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh 21 doanh thuộc lĩnh vực nông nghiệp: cho vay lần, cho vay theo hạn mức, cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay đồng tài trợ, cho vay lưu vụ, Đối với khách hàng sản xuất, kinh doanh quy mô nhỏ, nhu cầu vốn thường xuyên, chi nhánh nên áp dụng cho vay theo QĐ số 889/QĐ-NHNo-HSX ngày 29/08/2014 Đây sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng hộ, theo đó, khách hàng cấp hạn mức tối đa 200 triệu đồng, vòng 36 tháng, cho vay có khơng có bảo đảm tài sản Sản phẩm cho vay với ưu điểm thủ tục gọn nhẹ, phù hợp với đối tượng khách hàng cá nhân sản xuất, kinh doanh, chăn nuôi, trồng trọt 3.2.3 Rút gọn thủ tục, cải tiến cách thức làm việc thực thi sách cho vay phù hợp hoạt động cho vay nơng nghiệp Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình Để hạn chế rủi ro tín dụng, Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình cần tuân thủ quy trình cho vay Các sách cho vay bao gồm quy định thời hạn cho vay, tài sản bảo đảm tiền vay, sách lãi suất Để nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình sản xuất, kinh doanh theo lĩnh vực nông nghiệp, cần phải thực sách cho vay phù hợp, thích ứng với đặc điểm ngân hàng, điều kiện kinh tế xã hội địa bàn 3.2.4 Tăng cường công tác quản trị rủi ro hoạt động cho vay nơng nghiệp Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình Đặc điểm cho vay nông nghiệp doanh thu cao đồng thời tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì vậy, muốn nâng cao chất lượng cho vay, cơng tác quản trị rủi ro phải thực trước, sau cho vay Trong trình cho vay, chi nhánh phải tuân thủ 22 quy trình nghiệp vụ, tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt để hạn chế sai sót Mỗi cán tín dụng, phải am hiểu thị trường, nắm bắt kịp thời thơng tin ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất, kinh doanh khách hàng, từ tư vấn cho khách hàng cách đắn 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người nhân tố quan trọng, định đến thành công hay thất bại tất lĩnh vực kinh doanh Với ngành kinh doanh đặc biệt nhạy cảm ngân hàng yếu tố người phải quan tâm cách thích đáng nhân viên ngân hàng mặt hình ảnh ngân hàng, định đến uy tín chất lượng hoạt động ngân hàng 3.2.6 Tăng cường quảng bá hình ảnh, thương hiệu, đẩy mạnh truyền thơng Tăng cường quảng bá hình ảnh, đẩy mạnh truyền thơng giải pháp tích cực việc mở rộng hoạt động cho vay nông nghiệp chi nhánh 3.2.7 Mở rộng mạng lưới, cải tạo sở hạ tầng Việc tổ chức mạng lưới hoạt động chi nhánh đặc biệt quan tâm Ngày thời đại cơng nghệ hóa, tâm lý khách hàng muốn sử dụng sản phẩm, dịch vụ cách nhanh nhất, tiết kiệm thời gian Vì vậy, yếu tố địa lý thuận lợi lý quan trọng việc khách hàng có lựa chọn Agribank hay không 3.2.8 Một số khuyến nghị khác a Tăng cường phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương Cần phải có ủng hộ quyền địa phương Thông 23 qua việc phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương, chi nhánh biết thông tin cụ thể đặc điểm khách hàng tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh họ Hơn nữa, việc quảng bá sản phẩm tuyên truyền sách ngân hàng cần đến đài truyền xã b Đẩy mạnh cho vay qua tổ vay vốn Việc cho vay qua tổ vay vốn biện pháp hữu hiệu để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng, đồng thời phù hợp với địa bàn xã cách xa trụ sở giao dịch, số lượng khách hàng đơng Đẩy mạnh hình thức cho vay qua tổ đem lại lợi ích cho hai phía: ngân hàng khách hàng c Tăng cường bán chéo sản phẩm, dịch vụ Ngoài thu lãi, thu dịch vụ từ việc bán chéo sản phẩm nguồn thu quan trọng kết tài đơn vị 3.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI AGRIBANK VIỆT NAM Agribank Việt Nam cần đơn giản hóa quy trình cho vay đảm bảo chặt chẽ, an toàn, pháp luật để giảm bớt thủ tục Agribank Việt Nam cần đẩy mạnh hoạt động trung tâm phòng ngừa xử lý rủi ro Agribank Việt Nam cần xây dựng sách lãi suất cho vay phù hợp với ngành, vùng, cân đối lãi suất cho vay hiệu kinh tế khách hàng để có chế lãi suất hợp lý, tạo điều kiện phát triển kinh tế Đồng thời triển khai đa dạng hình thức huy động vốn, sản phẩm tiền gửi để cân đối nguồn vốn đáp ứng nhu cầu tín dụng đảm bảo an toàn khoản Agribank Việt Nam cần trọng việc nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, đào tạo kỹ cho cán tín dụng KẾT LUẬN CHƯƠNG 24 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay nông nghiệp hoạt động mang lại nguồn thu nhập cho NHTM nói chung Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình nói riêng Vì vậy, việc nghiên cứu để hoàn thiện hoạt động cho vay nông nghiệp hoạt động cần thiết.` Qua việc nghiên cứu sở lý luận phân tích tình hình thực tế hoạt động cho vay nơng nghiệp Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình, luận văn đạt số kết nghiên cứu sau: Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay nơng nghiệp NHTM, nêu rõ đặc điểm cho vay nông nghiệp nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay nông nghiệp; Phân tích cụ thể hoạt động cho vay nơng nghiệp NHTM bối cảnh, mục tiêu, công tác tổ chức hoạt động tiêu chí đánh giá kết hoạt động cho vay nông nghiệp NHTM Phân tích thực trạng hoạt động cho vay nơng nghiệp Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình, thành công hạn chế hoạt động cho vay nông nghiệp chi nhánh Trên sở lý luận thực trạng hoạt động cho vay nơng nghiệp Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình, luận văn đề xuất số khuyến nghị nhằm hồn thiện hoạt động cho vay nơng nghiệp đơn vị thời gian tới Hoàn thiện hoạt động cho vay nơng nghiệp khơng đóng góp vào phát triển chi nhánh mà tạo điều kiện cho khách hàng trình sản xuất kinh doanh, góp phần vào phát triển kinh tế chung tỉnh ... cấu tổ chức ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Quảng Bình Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Bắc Quảng Bình tổ chức hoạt động theo mơ... chức hoạt động cho vay nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Quảng Bình a Tổ chức nguồn nhân lực b Quy định cho vay nông nghiệp Agribank chi nhánh Bắc Quảng. .. ích cho ngân hàng khách hàng, vậy, chi nhánh nên trọng phát triển sản phẩm 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC QUẢNG