Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đông đô

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VŨ THỊ HƢƠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐƠNG ĐƠ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - 2016 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ Chuyên ngành: Tài Ngân hàng LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS PHÍ MẠNH HỒNG LỜI CẢM ƠN Trƣớc tiên, xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến Cán hƣớng dẫn khoa học PGS.TS Phí Mạnh Hồng, tận tình, quan tâm hƣớng dẫn tơi suốt q trình thực luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn quý thầy cô giáo anh chị chuyên viên Khoa Tài Ngân hàng - Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, tận tình giúp đỡ, truyền đạt cho kiến thức kinh nghiệm quý báu suốt thời gian học tập, kiến thức tảng góp phần giúp tơi nâng cao nghiệp vụ q trình làm việc Đồng thời, tơi xin cảm ơn đến anh chị, bạn lớp TCNH1 - K22 bạn đồng khóa tơi trao đổi, nâng cao kiến thức kỹ nghiệp vụ, giúp tơi hồn thiện thân cơng việc sống Hà Nội, tháng năm 2016 Học viên Vũ Thị Hƣơng MỤC LỤC Tran g DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ - iii LỜI NÓI ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI -4 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu -4 1.2 Cơ sở lí luận hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại -6 1.2.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM - 1.2.2 Mở rộng cho vay tiêu dùng tiêu đánh giá - 16 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU - 26 2.1 Phƣơng pháp thu thập liệu, số liệu - 26 2.2 Phƣơng pháp phân tích - tổng hợp số liệu, liệu 26 2.3 Phƣơng pháp so sánh - 27 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV ĐÔNG ĐÔ - 29 3.1 Tổng quan BIDV Đông Đô 29 3.1.1 Khái quát BIDV Đông Đô 29 3.1.2 Đặc điểm hoạt động kinh doanh chung BIDV Đông Đô - 36 3.2 Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Đông Đô 42 3.2.1 Đối tượng quy trình 42 3.2.2 Quy mô cấu cho vay tiêu dùng BIDV Đông Đô 47 3.3 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Đông Đô - 60 3.3.1 Những kết tích cực 60 3.3.2 Hạn chế nguyên nhân - 61 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV ĐÔNG ĐÔ - 70 4.1 Tiềm thị trƣờng cho vay tiêu dùng 70 4.2 Định hƣớng phát triển BIDV Đông Đô - 70 4.2.1 Định hướng phát triển chung - 70 4.2.2 Định hướng phát triển hoạt động CVTD BIDV Đông Đô - 72 4.3 Một số giải pháp mở rộng hoạt động CVTD BIDV Đông Đô - 73 4.3.1 Đa dạng hóa sản phẩm CVTD 73 4.3.2 Đa dạng hóa phương thức cho vay tiêu dùng - 75 4.3.3 Đa dạng hóa kênh phân phối - 76 4.3.4 Nâng cao tính chuyên nghiệp cho nguồn nhân lực 76 4.3.5 Đẩy mạnh công tác marketing CVTD - 77 4.3.6 Hồn thiện phát triển cơng nghệ 78 4.3.7 Xử lý khoản nợ hạn - 79 4.3.8 Xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng - 80 4.3.9 Hoàn thiện quy trình cho vay nâng cao chất lượng thẩm định cho vay - 80 4.4 Một số kiến nghị - 82 4.4.1 Kiến nghị với NHNN 82 4.4.2 Kiến nghị với BIDV - 83 KẾT LUẬN 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 ST T Ký hiệu BIDV CVTD GDKH KHCN KHDN KQKD NHBB NHBL NHNN 10 NHTM 11 PGD 12 QTK 13 TCKT 14 TSĐB i DANH MỤC CÁC BẢNG STT Tên bảng Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Bảng 3.8 Bảng 3.9 ii DANH MỤC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ STT Biểu, Sơ đồ Sơ đồ 1.1 Sơ đồ 1.2 Sơ đồ 3.1 Biểu đồ 3.1 Biểu đồ 3.2 Biểu đồ 3.3 Biểu đồ 3.4 Biểu đồ 3.5 iii LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong thời kì nay, nhiều cánh cửa hội nhập sâu rộng mở ra, với nhiều hội thách thức chờ đón doanh nghiệp ngành nghề, lĩnh vực Ngành ngân hàng không ngoại lệ Bên cạnh hội phát triển ngân hàng phải đối đầu với thách thức lớn tham gia thị trƣờng, buộc chúng phải khơng ngừng hồn thiện đổi phù hợp với phát triển Mở rộng dịch vụ ngân hàng nội dung cần thiết để ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm, thích ứng với mơi trƣờng cạnh tranh nhằm trì tồn phát triển Cho vay tiêu dùng lĩnh vực đầy tiềm mà ngân hàng hƣớng đến Tuy hình thức cho vay mẻ, nhƣng cho vay tiêu dùng nhanh chóng phát triển cho thấy vai trị quan trọng với khách hàng cá nhân nói riêng, xã hội nói chung đáp ứng đƣợc nhu cầu xã hội, vay để phục vụ nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt Hơn hoạt động cho vay tiêu dùng cịn kích thích phát triển kinh tế, giai đoạn kinh tế khó khăn nhƣ Tiêu dùng ngƣời dân tăng lên giúp doanh nghiệp sản xuất giải đƣợc tốn khó hàng tồn kho, từ kích thích kinh tế tăng trƣởng Nhận biết đƣợc điều này, năm gần Ngân hàng đầu tƣ phát triển Việt Nam - BIDV có nhiều cố gắng mở rộng cho vay tiêu dùng phát triển Ngân hàng Tuy nhiên, với đạt đƣợc chƣa phải tƣơng xứng với tiềm ngân hàng nhƣ nhu cầu vay ngƣời tiêu dùng Việc không ngừng mở rộng hoạt động CVTD cần thiết để BIDV không ngừng mở rộng phát triển, tơi chọn đề tài: “Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đơng Đơ” cho Luận văn tốt nghiệp Các sản phẩm cá nhân đƣa nên định hƣớng phân khúc vào nhóm đối tƣợng khách hàng cụ thể có trình độ, lực làm việc tốt, có nguồn thu nhập ổn định, rõ ràng đảm bảo khả trả nợ ngân hàng, hạn chế rủi ro cho BIDV, nhƣ: Cán nhân viên làm việc cơng ty liên doanh, cơng ty 100% vốn nƣớc ngồi, văn phòng đại diện tổ chức quốc tế, nhà quản lý cơng ty có uy tín thị trƣờng, hộ kinh doanh chợ đầu mối Những nhóm đối tƣợng cần ƣu tiên, tạo điều kiện cho họ tiếp cận dịch vụ ngân hàng Các ngân hàng thị trƣờng có sản phẩm tƣơng ứng, nhiên để cạnh tranh, ngân hàng không đƣa sản phẩm tƣơng tự mà phải có riêng biệt sản phẩm cách thức trả nợ gốc, lãi suất áp dụng, thời gian vay vốn cơng nghệ quản lý, tính tốn đƣợc đa dạng khoản vay Tạo riêng biệt sản phẩm cho vay góp phần khơng nhỏ vào việc thu hút khách hàng, ngƣời vay vốn có nhu cầu vay hộ thƣờng nghĩ đến ngân hàng chuyên nghiệp nhất, hƣớng tới khách hàng sau vay xong ngƣời giới thiệu cho nhiều ngƣời khác có nhu cầu vay vốn, thị phần đƣợc mở rộng Tính riêng biệt BIDV Đơng Đô thời gian tới cần tập trung vào số sản phẩm chiến lƣợc mũi nhọn: - Sản phẩm cho vay nhà đất: Cần tập trung vào dự án bất động sản mà BIDV Đông Đô tài trợ cho chủ dự án, từ đƣa gói cho vay ƣu đãi ngƣời có nhu cầu mua nhà dự án này, vừa giúp chủ đầu tƣ nhanh chóng thu hồi vốn, vừa phát triển dịch vụ Chi nhánh Cần tích cực tìm kiếm, khai thác hợp tác với dự án địa bàn - Sản phẩm cho vay mua ôtô tiêu dùng, sản phẩm cho vay tiêu dùng khác: BIDV Đơng Đơ có lợi nằm khu vực dân cƣ có trình độ, đời sống, thu nhập cao Do nhu cầu chi tiêu sản phẩm cao cấp phục vụ đời sống cao Đối với khách hàng có nguồn ổn định từ lƣơng (có bảng lƣơng), từ hoạt động kinh doanh (có cửa hàng kinh doanh, có đăng ký kinh doanh, nộp thuế cho Nhà 74 nƣớc đầy đủ) mà chứng minh đầy đủ, BIDV Đơng Đơ nên giải nhanh chóng, tờ trình nên ngắn gọn, chủ yếu thông tin bản, nhằm tiết kiệm thời gian 4.3.2 Đa dạng hóa phương thức cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng có phƣơng thức cho vay: CVTD trực tiếp CVTD gián tiếp Nhƣng BIDV Đông Đô chủ yếu cho vay theo phƣơng thức trực tiếp chƣa áp dụng áp dụng nhƣng hạn chế phƣơng thức cho vay tiêu dùng gián tiếp Trong nhu cầu mua sắm ngƣời tiêu dùng ngày tăng, tâm lý ngại làm việc với ngân hàng phận lớn ngƣời dân tồn tại, tình hình nhƣ ngân hàng khơng chủ động tìm đến khách hàng thơng qua kênh phân phối sản phẩm lƣợng khách hàng nhỏ Muốn Chi nhánh cần phải liên kết với trung tâm thƣơng mại, đại lý, siêu thị… để cung cấp cho vay tiêu dùng thông qua đầu mối cung cấp sản phẩm, cụ thể nhƣ: Đối với sản phẩm cho vay mua ô tô: Hiện tại, Ngân hàng liên kết với hãng xe lớn hợp đồng liên kết nhƣ Toyota, Ford, Merdedes Benz,…để hãng giới thiệu khách hàng đến Ngân hàng vay tiền mua xe Trong thời gian tới, Ngân hàng đại lý bán ôtô nên ký hợp đồng mua bán nợ, Ngân hàng đƣa điều kiện khách hàng đƣợc bán chịu, số tiền đƣợc bán chịu tối đa loại ơtơ đƣợc bán chịu…Bên cạnh BIDV nên đƣa văn quy định cụ thể phƣơng thức tài trợ Ngân hàng hãng bán lẻ ơtơ tài trợ truy địi tồn bộ, truy địi hạn chế, miễn truy địi hay có mua lại Nhƣ hạn chế rủi ro cho Ngân hàng khắc phục đƣợc nhƣợc điểm hình thức cho vay gián tiếp này.Việc mở rộng phƣơng thức cho vay gián tiếp thông qua đại lý bán xe làm tăng cƣờng mối quan hệ Ngân hàng đại lý bán xe mà mở rộng cho vay mua ôtô Đối với sản phẩm cho vay mua nhà, cho vay tiêu dùng khác: Ngân hàng kí kết hợp đồng mua bán nợ với chủ đầu tƣ, chủ dự án, trung tâm thƣơng mại, siêu thị Mặc dù phƣơng thức cho vay tiêu dùng tồn mặt hạn chế nhƣng có nhiều ƣu điểm nhƣ tiết kiệm chi phí tìm kiếm đánh giá khách 75 hàng ngân hàng, đặc biệt giúp ngân hàng tìm kiếm thêm đƣợc khách hàng, mở rộng đƣợc quy mô cho vay tiêu dùng ngân hàng 4.3.3 Đa dạng hóa kênh phân phối Do tính nhỏ lẻ vay tiêu dùng nên mạng lƣới kênh phân phối đóng vai trị quan trọng, khả tiếp cận sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho khách hàng lúc, nơi, cách Vậy nên việc đa dạng hóa kênh phân phối có ý nghĩa định cạnh tranh hoạt động CVTD Tuy nhiên vấn đề đặt ngân hàng đa dạng hóa kênh phân phối phải đơi với việc phân phối cách hiệu quả, phát huy hiệu tối đa kênh phân phối Do muốn thực tốt vấn đề ngân hàng cần phải trọng phát triển hai phƣơng diện kênh phân phối truyền thống kênh phân phối đại: mở rộng nâng cao chất lƣợng hoạt động kênh phân phối truyền thống, phát triển kênh phân phối đại Xây dựng kênh phân phối truyền thống trở thành trung tâm tài đại, thân thiện với khách hàng, đƣợc tổ chức theo thiết kế không gian giao dịch chuẩn phục vụ khách hàng vay tiêu dùng BIDV Đông Đô nên xây dựng quầy khách hàng ƣu tiên (phục vụ khách hàng VIP), đồng thời hoàn thiện sách chăm sóc cụ thể, chi tiết nhằm tạo điều kiện cho cán QHKHCN giao dịch viên thực chăm sóc khách hàng cách bản, chuyên nghiệp Tiếp tục phát triển mạnh kênh phân phối điện tử (Internet, ATM, POS, Mobile, phone, SMS banking, Contact center) đồng bộ, có tính bảo mật cao, có khả tích hợp hỗ trợ hoạt động ngân hàng truyền thống, dễ tiếp cận lúc, nơi dễ sử dụng, thân thiện nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng cá nhân nhóm khách hàng mục tiêu 4.3.4 Nâng cao tính chun nghiệp cho nguồn nhân lực Nhân viên ngƣời đại diện, mặt ngân hàng, nên đến tiếp xúc với nhân viên ngân hàng khách hàng đánh giá đƣợc ngân hàng Đây yếu tố quan trọng tác động trực tiếp đến chất lƣợng tín dụng, chất lƣợng dịch vụ ngân hàng Chiến lƣợc ngƣời chiến lƣợc lâu dài nên ngân hàng cần có đầu tƣ 76 quan tâm thƣờng xuyên đến đội ngũ cán điều hành trực tiếp làm cơng tác tín dụng Ngân hàng cần phải xây dựng đội ngũ cán tín dụng theo hƣớng: - Xây dựng đội ngũ cán chủ chốt Chi nhánh có phẩm chất đạo đức có trình độ chuyên môn nghiệp vụ, thực tốt khả điều hành hoàn thành tốt nhiệm vụ đƣợc giao - Đảm bảo số lƣợng cán tín dụng phù hợp để quản lý khoản vay cách hiệu quả, hợp lý - Lựa chọn cán tín dụng phù hợp đáp ứng đƣợc yêu cầu cạnh tranh hội nhập điều kiện nay: cán tín dụng phải có trình độ chun mơn nghiệp vụ vững vàng hiểu biết rõ ràng thị trƣờng pháp luật Ngồi nghiệp vụ vững vàng cán tín dụng phải tận tâm có tinh thần trách nhiệm công việc, phẩm chất đạo đức tốt, trung thực lĩnh vững vàng Việc bồi dƣỡng đội ngũ cán tín dụng Chi nhánh trình liên tục lâu dài Trƣớc mắt cần tiêu chuẩn hố cán tín dụng cách cụ thể để có sách đào tạo tuyển chọn đội ngũ cán cho phù hợp với yêu cầu vị trí cơng tác Nhƣ cơng tác kinh doanh tín dụng hạn chế đƣợc sai lầm khơng đáng có chủ quan cán ngân hàng khách hàng gây góp phần làm nâng cao chất lượng tín dụng 4.3.5 Đẩy mạnh công tác marketing CVTD Trong kinh tế thị trƣờng khách hàng ln ngƣời đóng vai trị định đến tồn doanh nghiệp Khách hàng ngƣời lựa chọn sản phẩm thị trƣờng để phù hợp với nhu cầu Trong kinh doanh Ngân hàng khách hàng lựa chọn Ngân hàng thuận tiện để giao dịch nhƣ: gửi tiền, vay vốn sử dụng dịch vụ Ngân hàng Nền kinh tế phát triển, vài trò hoạt động Marketing quan trọng Trong môi trƣờng cạnh tranh gay gắt nhƣ nay, Ngân hàng cần đặc biệt quan tâm đến hoạt động Marketing, mà để mở rộng hoạt động Cho vay tiêu dùng trọng tâm hoạt động Marketing khách hàng tiêu dùng, nhằm giới thiệu, quảng bá sản phẩm, dịch vụ, chế, điều kiện nhƣ quy định nghiệp vụ Tín 77 dụng để khách hàng hiểu thấy rõ Ngân hàng không bỏ rơi khách hàng mình, ln quan tâm đến khách hàng Để làm đƣợc điều này, Ngân hàng cần tăng cƣờng công tác Marketing, thu hút khách hàng thái độ phục vụ lịch sự, văn minh, nhiệt tình Ngân hàng cần đào tạo đội ngũ chuyên nghiệp, chuyên tìm kiếm khách hàng, tìm hiểu thị trƣờng, để đƣa chiến lƣợc Marketing phù hợp, thỏa mãn nhu tốt nhu cầu khách hàng: Ngân hàng cần quan tâm mức cho công tác nghiên cứu thị trƣờng, thực tiếp thị quảng bá sản phẩm hiệu đôi với quảng cáo thƣơng hiệu BIDV, xây dƣng văn hóa tác phong phục vụ khách hàng mang dấu ấn riêng BIDV, tạo thống nhất quán hình ảnh BIDV địa điểm giao dịch, thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng Đặc biệt, thơng qua Trung tâm Điều hành Mạng xã hội - Social Media Command Center (SMCC) hệ thống ngân hàng Việt Nam Tại đây, chuyên gia Mạng xã hội sử dụng công cụ giám sát liệu nắm bắt ý kiến, phản hồi khách hàng cộng đồng, từ chủ động, nhanh chóng hỗ trợ tiếp thu, phân tích thơng tin làm sở cho cải tiến sản phẩm dịch vụ, phát triển kinh doanh Với chức này, đời SMCC giúp gắn kết BIDV khách hàng trở nên bền chặt 4.3.6 Hồn thiện phát triển cơng nghệ Dƣới giác độ chi nhánh hệ thống BIDV, việc đầu tƣ phát triển công nghệ cải tiến, xây dựng chƣơng trình có tính ứng dụng cao dựa công nghệ mà hệ thống BIDV sử dụng Cụ thể: Thứ nhất, Chi nhánh cần khuyến khích sáng kiến cải tiến cán Chi nhánh liên quan đến việc cải tiến công nghệ ý tƣởng có gắng yếu tố cơng nghệ mang tính thiết thực phục vụ hữu ích công việc cán Chi nhánh Trên sở ý tƣởng, đề tài đƣợc phê duyệt, Phịng điện tốn chi nhánh nâng cấp thành mọt chƣơng trình phần mềm phục vụ hữu ích cho cán Chi nhánh số phận, phịng, ban phục vụ cho Chi nhánh Điều góp phần làm tiết giảm thời gian lao động cán bộ, tăng 78 suất lao động, giảm thiểu chi phí nhƣ in ấn giấy tờ…đem lại hiệu thiết thực cho Chi nhánh Thứ hai, cán Điện toán Chi nhánh cần thƣờng xuyên theo dõi chƣơng trình phần mềm công nghệ mà BIDV sử dụng, kịp thời phát thiếu sót ứng dụng cơng nghệ chƣa đem lại hiệu nhƣ mong muốn Đồng thời, thƣờng xuyên tiếp thu ý kiến phản hồi liên quan đến chƣơng trình cài đặt, phần mềm ứng dụng từ phịng, ban Chi nhánh Từ đó, có phản hồi kịp thời lên Hội sở để nâng cấp, sửa chữa, khắc phục nhằm giảm thiểu phàn nàn nhƣ vƣớng mắc mà Chi nhánh gặp phải Để đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Đông Đô đạt đƣợc nhiều kết tốt nỗ lực Chi nhánh khơng đủ cần có hỗ trợ từ phía quan quản lý nhà nƣớc Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 4.3.7 Xử lý khoản nợ hạn Để nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng song song với việc thực giải pháp nhằm hạn chế phát sinh nợ hạn việc xử lý thu hồi khoản nợ q hạn nợ khó địi tồn đọng cần tiến hành cách tích cực khơng để khoản nợ phát sinh Với khoản nợ hạn ngân hàng cần phân tích nguyên nhân yếu tố chủ quan hay khách quan mà dẫn đến khoản nợ Từ ngân hàng có cách giải thích hợp: - Đối với khoản nợ hạn khả thu hồi loại ngân hàng cần phân tích chi tiết sở nguyên nhân nợ hạn: - Đối với khoản nợ khơng có khả toán mà phải xử lý tài sản chấp: phủ có văn xử lý tài sản chấp tạo thuận lợi lớn cho ngân hàng Tuy nhiên nhiều trƣờng hợp việc phát mại tài sản gặp khó khăn số tiền phát mại nhỏ số vốn cần thu hồi, thời gian phát mại dài gây chi phí lớn chí khơng phát mại đƣợc Nhƣng xử lý tài sản không nên trọng vào phát mại tài sản Ngân hàng thu hồi nợ hạn nên áp dụng biện pháp: 79 + Dùng tài sản cho thuê thu tiền + Dùng tài sản làm tài sản góp vốn liên doanh + Nếu địa điểm tài sản chấp thuận lợi ngân hàng thu hồi sử dụng làm địa điểm giao dịch Phát mại tài sản để thu nợ biện pháp cuối Nợ hạn điều không mong muốn ngân hàng Song xảy ngân hàng cần phải có biện pháp tích cực để thu hồi nợ, giảm nợ hạn nâng cao chất lƣợng tín dụng 4.3.8 Xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng Hệ thống chấm điểm khách hàng giúp cho khách hàng nhƣ cán tín dụng thuận tiện nhiều giao dịch Hơn giúp cho hoạt động tín dụng trở nên khách quan việc định cho vay hay không không phụ thuộc nhiều vào nhân viên giao dịch Một hệ thống chấm điểm khách hàng chuẩn đến giao dịch cán tín dụng cần nhập thơng tin khách hàng theo thơng số có sẵn nhƣ tuổi, nghề nghiệp, thu nhập, nhu cầu vay…sau hệ thống tự kết chấp nhận cho vay hay không Hiện tại, hệ thống chấm điểm khách hàng có số ngân hàng nhƣ ANZ, Techcombank… Tuy nhiên, ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam áp dụng hệ thống nhƣng nhiều nhƣợc điểm nên giao dịch cán tín dụng soạn thảo thẩm định Để xây dựng đựợc hệ thống tốt, BIDV cần xây dựng tốt sở liệu khách hàng, nghiên cứu cách thức xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng giới từ áp dụng xây dựng hệ thống phù hợp với đặc điểm tâm lý ngƣời Việt Nam Ngoài ra, BIDV cần xây dựng kèm theo hệ thống phân loại khách hàng để từ có sách chăm sóc khách hàng cho phù hợp BIDV xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng doanh nghiệp khách hàng sử dụng thẻ tín dụng Cịn khách hàng cá nhân khác chƣa có hệ thống cụ thể, cán đánh giá thƣờng đánh giá định tính định lƣợng 4.3.9 Hồn thiện quy trình cho vay nâng cao chất lượng thẩm định cho vay BIDV cần cải tiến hồn thiện quy trình thủ tục cho vay, tạo đơn giản, dễ 80 hiểu để phù hợp với trình độ khách hàng Tuy nhiên, đơn giản không đồng nghĩa với việc làm qua loa, xem thƣờng thủ tục cần thiết mà phải ln ln đảm bảo đƣợc an tồn chất lƣợng cho khoản cho vay Trong quy trình cho vay cần đặc biệt trọng đến trình thẩm định khách hàng Với cơng tác thẩm định xác, có chất lƣợng cao đảm bảo cho ngân hàng lựa chọn đƣợc khoản cho vay vừa an tồn, vừa có khả sinh lời cao Trong q trình thẩm định khách hàng vay tiêu dùng cần tập trung phân tích vấn đề sau: - Thẩm định tƣ cách khách hàng vay: Đây yếu tố quan trọng đánh giá khách hàng vay tiêu dùng Khơng nhƣ loại hình vay kinh doanh, yếu tố khả thi phƣơng án vay quan trọng loại hình vay tiêu dùng, khách hàng cần phải có uy tín, có tƣ cách lịch sử trả nợ tốt Đặc biệt loại hình vay tín chấp khơng có tài sản bảo đảm phải quan tâm tới vấn đề trƣớc định cho vay Yếu tố xác minh qua việc tra cứu lịch sử vay khách hàng hệ thống CIC, tìm hiểu thơng qua nguồn thơng tin xung quanh khách hàng Khi cho vay khách hàng có tƣ cách đạo đức tốt làm hạn chế đáng kể tỷ lệ nợ xấu, nguyên nhân khách quan trả đƣợc nợ, khách hàng để phát sinh nợ xấu - Thẩm định lực tài khách hàng: Thơng qua thu nhập chứng minh đƣợc tình hình tài khách hàng, cán tín dụng có đƣợc nhìn khái quát tình hình tài khách hàng Tuy nhiên điều cung cấp cho ngân hàng số khứ, khả trả nợ khách hàng tƣơng lai Do đó, cán tín dụng cần phải biết phân tích kết hợp với thơng tin thu thập đƣợc từ bên ngồi để đƣa nhận định đắn khả thực khách hàng Đồng thời cần dự báo tình xảy q trình khách hàng vay vốn để có biện pháp phối hợp kịp thời - Phân tích phƣơng án đảm bảo tiền vay: Tài sản đảm bảo sở để ngân hàng thu nợ khách hàng khơng có khả trả nợ Do đó, thẩm định giá trị tài sản đảm bảo, cán tín dụng cần phải kiểm tra xác giấy tờ sở hữu, tiêu 81 chuẩn tài sản sở định giá tài sản theo quy định hành Hiện có nhiều trƣờng hợp, khách hàng sử dụng tài sản đảm bảo để vay vốn nhiều ngân hàng Vì vậy, cán tín dụng cần sáng suốt việc thẩm định tài sản đảm bảo Đồng thời phải xác định rõ giá trị tài sản đảm bảo nhằm cung cấp cho khách hàng khoản tín dụng tối đa, vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng 4.4 Một số kiến nghị 4.4.1 Kiến nghị với NHNN NHNN Việt Nam quan trực tiếp điều hành hoạt động toàn hệ thống ngân hàng, với sách, quy định, định hƣớng khác nhau, ảnh hƣởng đến hoạt động NHTM Bằng quy định, sách khác nhau, NHNN thúc đẩy hoạt động tín dụng nói chung hoạt động CVTD nói riêng Sau kiến nghị với NHNN: Thứ nhất: NHNN cần phải hoàn thiện văn pháp quy hoạt động NHTM, hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung hoạt động CVTD nói riêng Hồn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo điều kiện cần thiết cho phát triển hoạt động CVTD NHNN nên đƣa văn pháp quy quy định cụ thể đối tƣợng, loại hình CVTD, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thơng thống cho hoạt động CVTD NHNN cần có kết hợp Bộ, Ngành có liên quan hoạt động CVTD đời Thông tƣ liên Bộ tạo điều kiện pháp lý thuân lợi cho hoạt động CVTD phát triển Thứ hai: NHNN nên đề chiến lƣợc phát triển chung cho NHTM hoạt động CVTD, nhƣ có đồng cạnh tranh công ngân hàng hoạt động CVTD Và NHNN nên tăng cƣờng công tác kiểm tra, tra giám sát chi tiết hoạt động CVTD NHTM Thứ ba: NHNN cần phát triển hệ thống thơng tin liên ngân hàng NHNN nên tìm cách tăng cƣờng mối quan hệ với NHTM NHTM với nhau, thiết lập mối quan hệ mật thiết từ nắm bắt thơng tin hoạt động ngân hàng nhƣ thông tin khách hàng ngồi nƣớc NHNN nên khuyến khích NHTM tham gia hệ thống mạng liên ngân hàng Thứ tƣ: NHNN nên linh hoạt việc điều hành sách tiền tệ 82 nhƣ: cơng cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động ngân hàng thay đổi kịp thời với thay đổi thị trƣờng, từ NHTM phát triển hoạt động cho vay nói chung hoạt động CVTD nói riêng Thứ năm: NHNN nên thƣờng xuyên tổ chức hội thảo khoa học hoạt động CVTD để khuyến khích NHTM tìm hiểu sâu nghiên cứu chuyên sâu hoạt động CVTD Và bên cạnh Việt Nam nƣớc sau hoạt động CVTD nên kinh nghiệm cịn ít, nên NHNN nên tạo điều kiện cho cán ngân hàng nƣớc học hỏi kinh nghiệm phát triển CVTD, nhƣ mong hoạt động CVTD Việt Nam phát triển theo kịp phát triển hoạt động giới 4.4.2 Kiến nghị với BIDV Thứ nhất: Ngân Hàng Đầu Tƣ Và Phát Triển Việt Nam cần phối hợp chặt chẽ với NHNN tổ chức hiệu chƣơng trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lƣợng mở rộng phạm vi thông tin, giúp cho sở giao dịch chi nhánh thực hoạt động CVTD đạt hiệu cao, an tồn Thứ hai: Kịp thời có văn đạo, hƣớng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN Việt Nam, phủ quan ban ngành có liên quan đến nghiệp vụ CVTD Đồng thời kịp thời tháo gỡ vƣớng mắc cho chi nhánh có văn gửi lên hội sợ Thứ tƣ: BIDV Việt Nam cần tăng cƣờng cơng tác quảng bá hình ảnh, giới thiệu sản phẩm dịch vụ BIDV phƣơng tiện thông tin đại chúng có tính chất tồn hệ thống Xây dựng đƣợc hệ thống nhận diện thƣơng hiệu, nâng cao thƣơng hiệu BIDV Trƣớc mắt, BIDV cần thiết kế hệ thống biểu từ hội sở xuống chi nhánh, phòng điểm giao dịch theo mẫu thống nhát, tạo thống vè hình ảnh tồn hệ thống Thứ năm: BIDV Việt Nam cần tạo điều kiện để nhân viên hệ thống đƣợc học tập nâng cao nghiệp vụ chuyên môn nâng cao kỹ bổ trợ cho hoạt động tín dụng nhƣ: đào tạo bồi dƣỡng kỹ kiến thức thị trƣờng nhà đất, thị trƣờng động sản bất động sản, kỹ vấn khách hàng, tổ chức lớp tập huấn nâng cao chất lƣợng CVTD cho toàn hệ thống 83 Thứ sáu : BIDV Việt Nam cần tiếp tục tài trợ trang thiết bị đại phục vụ cho hoạt động chi nhánh nói chung hoạt động cho vay nói riêng đặc biệt mảng CVTD 84 KẾT LUẬN Hoạt động CVTD loại hình cho vay NHTM Việt Nam thị trƣờng tiềm Sản phẩm CVTD giới đời từ lâu phát triển mạnh, sản phẩm quan trọng góp phần tạo lợi nhuận NHTM nƣớc phát triển Hoạt động cho vay tiêu dùng xuất đƣợc NHTM Việt Nam đem vào thực vài năm gần Mặc dù chƣa đạt thành tựu nhƣ nƣớc giới mạnh lĩnh vực này, nhƣng hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam có tác động tích cực đến NHTM kinh tế, văn hóa xã hội Đối với NHTM hoạt động CVTD chiếm tỷ lệ nhỏ hoạt động cho vay nhƣng góp phần tăng lợi nhuận, đa dạng hóa danh mục sản phẩm, tạo quan hệ với nhiều khách hàng mới, thúc đẩy kinh tế tăng trƣởng nâng cao đời sống dân cƣ Nƣớc ta nƣớc có đơng dân cƣ nên thị trƣờng CVTD cịn nhiều tiềm năng, mở rộng CVTD hƣớng kinh doanh đắn thiếu ngân hàng muốn gây dụng tên tuổi phát triển mạnh Qua nghiên cứu lý luận thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Đông Đô, tác giả phân tích mặt đƣợc mặt cịn hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh, cụ thể: Về kết đạt đƣợc:  Quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh ngày đƣợc mở rộng  Chất lƣợng khoản CVTD tăng so với năm trƣớc  Thu nhập từ hoạt động CVTD ngày tăng  Chất lƣợng khoản CVTD tăng so với năm trƣớc Về hạn chế:  Dƣ nợ CVTD BIDV Đơng Đơ cịn thấp  Số lƣợng khách hàng bán lẻ chƣa tƣơng xứng với tiềm địa bàn  Nguồn thông tin cần thiết để thẩm định trƣớc cho vay hạn chế  Tồn nợ hạn  Thời gian duyệt hồ sơ chậm 85 Tác giả mạnh dạn đƣa số giải pháp với mong muốn hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh BIDV Việt Nam ngày đƣợc mở rộng nhƣ sau:  Đa dạng hóa sản phẩm CVTD  Đa dạng hóa phƣơng thức cho vay tiêu dùng  Đa dạng hóa kênh phân phối  Nâng cao tính chuyên nghiệp cho nguồn nhân lực  Đẩy mạnh công tác marketing CVTD  Hồn thiện phát triển cơng nghệ  Xử lí khoản nợ hạn Do có hạn chế nhiều mặt nhƣ thời gian nghiên cứu, tài liệu tham khảo, tiếp xúc thực tế… nên trình nghiên cứu, luận văn khó tránh khỏi thiếu sót Kính mong thầy giáo, bạn đọc góp ý để luận văn có điều kiện hồn thiện thêm 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Hồ Diệu, 2001 Tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống Kê Đào Ngọc Dũng, 2012 Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hưng Yên Luận văn thạc sỹ, Đại học kinh tế - ĐHQGHN Frederic S Mishkin, 2001 Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài Hà Nội: Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật Nguyễn Thu Nguyên Giang, 2013 Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á - Chi nhánh Đà Nẵng Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học kinh tế Đà Nẵng Phan Thị Thu Hà, 2009 Quản trị Ngân hàng Thương mại Hà Nội: Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân Học viện Ngân hàng, 2013 Kỷ yếu tọa đàm khoa học:Cho vay tiêu dùng - Kinh nghiệm quốc tế khuyến nghị sách cho Việt Nam Phú yên, tháng năm 2013 Lê Thị Kim Huệ, 2013 Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam Tạp chí Kinh tế dự báo, số 21, trang 24-25 Nguyễn An Khang, 2009 Mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng Thương mại cổ phần An Bình Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện Tài Chính Nguyễn Minh Kiều, 2012 Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại Hà Nội: Nhà xuất Lao động - Xã hội 10 Trần Ngọc Minh, 2011 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng đầu tư phát triển Việt nam chi nhánh sở giao dịch Luận văn thạc sỹ Kinh doanh quản lý, Đại học kinh tế - ĐHQGHN 11 Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, 2012 Báo cáo thường niên Hà Nội, tháng năm 2012 12 Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, 2013 Báo cáo thường niên Hà Nội, tháng năm 2013 87 13 Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, 2014 Báo cáo thường niên Hà Nội, , tháng năm 2014 14 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Luật tổ chức tín dụng 47/2010/QH12 Hà Nội: Nhà xuất trị quốc gia 15 Ngân hàng Nhà nƣớc, 2001 Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN quy chế cho vay tổ chức tín dụng Hà Nội, , tháng năm 2001 16 Peter Rose, 2004 Quản trị Ngân hàng Thương mại Hà Nội: Nhà xuất Tài 17 Lê Minh Sơn, 2009 Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam ( Vietcombank) Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 18 Bùi Thu Thủy, 2015 Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng Luận văn thạc sỹ Kinh doanh quản lý, Đại học kinh tế - ĐHQGHN 19 Viện nghiên cứu khoa học ngân hàng, 2003 Những thách thức NHTM Việt Nam cạnh tranh hội nhập quốc tế Hà Nội: NXB Thống kê 20 Hồ Tuấn Vũ, 2007 Kinh nghiệm tăng nguồn thu từ dịch vụ phi tín dụng ngân hàng khu vực học ngân hàng thương mại Việt Nam Hà Nội, tháng năm 2007 88 ... tài ? ?Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô? ?? 1.2 Cơ sở lí luận hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng. .. kết qu? ?hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Đông Đô giƣƣ̃a năm, thời kỳ, hoăcc̣ cấu hoạt động CVTD hoạt động khác ngân hàng 28 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV ĐÔNG ĐÔ 3.1... trạng hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Đông Đô Chƣơng 4: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Đông Đô CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU