Hoàn thiện hoạt động cho vay nông nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh bắc quảng bình

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN THỊ HỮU HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NƠNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 8.34.02.01 Đà Nẵng - 2020 Cơng trình hồn thành t ại TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Người hướng dẫn KH: TS ĐẶNG HỮU MẪN Phản biện 1: PGS.TS Lâm Chí Dũng Phản biện 2: PGS.TS Đỗ Thị Phi Hoài Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 23 tháng năm 2020 Có th ể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Là phận hệ thống NHTM Việt Nam, Agribank chủ trương đẩy mạnh hoạt động tín dụng thuộc lĩnh vực nơng nghi ệp, nơng thơn khách hàng thu ộc thành phần kinh tế làm trọng tâm cho định hướng phát triển Trong năm gần phát triển tín dụng nơng nghi ệp, nông thôn c Chi nhánh đạt kết đáng kể song khơng nh ững mặt hạn chế quy mô c ũng chất lượng Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình ln theo sát định hướng phát triển chung đất nước, Agribank, ngày trọng vào ho ạt động phát triển cho vay nông nghi ệp, nông thôn Bên cạnh đó, chủ trương nâng cao hiệu sản xuất nông nghi ệp, nông thôn c tỉnh đưa yêu cầu cấp thiết đầu tư trang bị đại cho nông nghiệp, xây dựng sỡ hạ tầng phục vụ kinh doanh nâng cao chất lượng đời sống Các hộ sản xuất, kinh doanh, cá nhân tiêu dùng không ph ải lúc c ũng đủ vốn Xã hội ngày phát tri ển, nhu cầu vay vốn phát triển nơng nghi ệp, nôn g thôn ngày gia tăng Mặt khác NHTM ln mong mu ốn tăng trưởng tín dụng cách ổn định mang lại lợi nhuận cao kho ản vay phát triển nông nghi ệp, nông thôn m ột giải pháp để đạt điều Tại Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình, Mức dư nợ cho vay nơng nghi ệp nông thôn chi ếm tỷ trọng cao, gần 75% tổng dư nợ Tuy nhiên đặc tính hoạt động cho vay phát triển nông nghi ệp hộ gia đình, cá nhân, h ộ sản xuất nhỏ lẻ chi phí nghiệp vụ cao, địa bàn hoạt động rộng, hạn chế chế sách, quy trình nghiệp vụ, điều kiện địa phương nên việc cho vay theo chương trình phát triển nơng nghi ệp, nơng thơn g ặp nhiều khó khăn phía ngân hàng khách hàng Từ vấn đề nêu c ũng xuất phát từ khoảng trống nghiên cứu đề tài, thời gian làm việc Ngân hàng Nông nghi ệp Phát triển Nông thôn Vi ệt Nam - Chi nhánh Bắc Quảng Bình tác giả nhận thấy cần thiết hoạt động cho vay nông nghi ệp làm để nâng cao hiệu hoạt động cho vay nơng nghi ệp, từ tác giả lựa chọn đề tài “Hồn thiện hoạt động cho vay nơng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Quảng Bình” làm đề tài luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu tổng quát Luận văn tập trung phân tích, làm rõ ho ạt động cho vay nông nghiệp Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình, kết đạt hạn chế t ồn tại, qua đưa khuyến nghị nhằm hồn thiện hoạt động cho vay nơng nghi ệp Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý lu ận hoạt động cho vay nông nghiệp ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay nông nghiệp Ngân hàng Nông nghi ệp Phát tri ển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Quảng Bình giai đoạn 2016 – 2018, từ đúc kết kết quả, hạn chế từ thực trạng - Đề xuất số khuyến nghị nhằm hồn thiện hoạt động cho vay nơng nghi ệp Ngân hàng Nông nghi ệp Phát tri ển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Quảng Bình giai đoạn tới 2.3 Câu h ỏi nghiên cứu Để có th ể thực mục tiêu trên,đề tài nghiên c ứu giải câu h ỏi nghiên cứu đặt sau: - Hoạt động cho vay nông nghi ệp có đặc điểm gì? - Các nội dung hoạt động cho vay nông nghi ệp NHTM gì? Có th ể đánh giá kết hoạt động cho vay nông nghi ệp qua tiêu chí nào? - Hoạt động cho vay nơng nghi ệp Ngân hàng Nông nghi ệp phát tri ển Nông thôn Vi ệt Nam – Chi nhánh Bắc Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 thực nào? Có nh ững kết quả, hạn chế gì, nguyên nhân hạn chế? - Ngân hàng Nông nghi ệp phát tri ển Nông thôn Viêt Nam - Chi nhánh Bắc Quảng Bình cần phải làm để hồn thiện hoạt động cho vay nơng nghi ệp thời gian tới? Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu luận văn hoạt động cho vay nông nghiệp Ngân hàng Nông nghi ệp phát tri ển Nông thôn Vi ệt Nam – Chi nhánh Bắc Quảng Bình 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: Lu ận văn tập trung nghiên cứu Ngân hàng Nông nghi ệp Phát tri ển Nông thôn Vi ệt Nam – Chi nhánh - Phạm vi thời gian: Luận văn phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay nông nghi ệp Ngân hàng Nông nghi ệp Phát triển Nông thôn Vi ệt Nam – Chi nhánh Bắc Quảng Bình giai đoạn 2016 - 2018 - Phạm vi nội dung: Luận văn nghiên cứu hoạt động cho vay nông nghi ệp đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình vay vốn sản xuất kinh doanh thuộc lĩnh vực nông nghi ệp Phương pháp nghiên cứu 4.1 Dữ liệu nghiên cứu - Dữ liệu thứ cấp: Các tài li ệu, liệu thứ cấp thu thập từ nhiều nguồn khác báo cáo tổng kết chuyên đề tín dụng, báo cáo k ết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngân hàng Nông nghi ệp Phát triển Nông thôn Vi ệt Nam - Chi nhánh Bắc Quảng Bình từ năm 2016-2018, tài liệu liên quan Ngân hàng Nhà nước, văn qui định - Dữ liệu sơ cấp: Mục đích việc thu thập số liệu sơ cấp nhằm đưa giải pháp phù h ợp để hoàn thiện hoạt động cho vay nông nghi ệp Ngân hàng Ngân hàng Nông nghi ệp Phát tri ển Nông thôn Vi ệt Nam Chi nhánh Bắc Quảng Bình Theo tác giả xây dựng phiếu điều tra khách hàng cá nhân, hộ gia đình vay vốn sản xuất kinh doanh thuộc lĩnh vực nông nghi ệp 4.2 Phương pháp nghiên cứu: - Thông tin, d ữ liệu thứ cấp trích dẫn, chọn lọc thơng qua tổng hợp, hệ thống hóa để phục vụ cho việc nghiên cứu đề tài - Sử dụng phương pháp phân tích tổng hợp lý thuy ết để hệ thống hóa sở lý lu ận, phương pháp thống kê mô t ả, phương pháp quan sát, tham vấn ý ki ến: Tham vấn, phương pháp điều tra khảo sát - Phương pháp phân tích, so sánh, tổng hợp: Dựa sở liệu mang tính thứ cấp thu thập tính tốn, tiến hành phân tích nguồn liệu, so sánh t hợp kết phân tích làm rõ ho ạt động cho vay nơng nghi ệp Ngân hàng Nông nghi ệp Phát tri ển Nông thôn Vi ệt Nam - Chi nhánh Bắc Quảng Bình Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài a Ý ngh ĩa lý luận Đề tài góp ph ần hệ thống hóa sở lý lu ận hoạt động cho vay nông nghi ệp ngân hàng thương mại b Ý ngh ĩa thực tiễn Đề tài góp ph ần làm rõ th ực trạng hoạt động cho vay nông nghiệp Ngân hàng Nông nghi ệp Phát tri ển Nông thôn Vi ệt Nam - Chi nhánh Bắc Quảng Bình đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay nông nghi ệp Ngân hàng Nông nghi ệp Phát triển Nông thôn Vi ệt Nam - Chi nhánh Bắc Quảng Bình Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, mục lục, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn bao gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý lu ận hoạt động cho vay nông nghi ệp ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay nông nghi ệp Ngân hàng Nông nghi ệp Phát tri ển Nông thôn Vi ệt Nam - Chi nhánh Bắc Quảng Bình Chương 3: Khuyến nghị nhằm hồn thiện hoạt động cho vay nơng nghi ệp Ngân hàng Nông nghi ệp Phát tri ển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Quảng Bình Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY NÔNG NGHIỆP CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay nông nghiệp a Khái ni ệm Cho vay nông nghi ệp ngân hàng thương mại hình thức cấp tín dụng, theo ngân hàng thương mại cho vay cam kết giao khoản tiền cho khách hàng có m ục đích sử dụng vốn lĩnh vực nơng nghi ệp ngành chăn nuôi, trồng trọt, nuôi trồng thủy sản thời gian định theo thỏa thuận dựa ngun t ắc có hồn tr ả gốc lãi b Đặc điểm cho vay nông nghi ệp NHTMCho vay nơng nghi ệp có tính chất thời vụ gắn liền với chu kỳ sinh trưởng vật nuôi tr ồng - Cho vay nông nghi ệp có phương thức cho vay đa dạng - Cho vay sản xuất nông nghi ệp thường gặp rủi ro thiên tai, dịch bệnh, mùa, tác động môi trường tự nhiên, đặc điểm làm ảnh hưởng đến nguồn thu nhập khả trả nợ khách hàng - Cho vay nơng nghi ệp có chi phí hoạt động cao - Số lượng khoản vay nhiều quy mơ vay nhỏ: 1.1.2 Các hình thức cho vay phát triển nông nghiệp Theo Nghị định số 55/2015/NĐ quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng khách hàng có nhi ều cách để phân loại cho vay khách hàng vay v ốn theo lĩnh vực nông nghi ệp cụ thể sau: * Thời hạn cho vay: Có hình thức cho vay khách hàng vay vốn phát triển nông nghi ệp - Cho vay ngắn hạn: kho ản vay có th ời hạn tối đa 01 năm - Cho vay trung hạn: kho ản vay có h ời hạn cho vay năm đến 05 năm - Cho vay dài h ạn: kho ản vay có th ời hạn cho vay năm 1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng phát triển nơng nghiệp Thứ nhất: Thúc đẩy q trình huy động vốn kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn nhằm phát triển mở rộng sản xuất, chăn ni trồng trọt, hàng hóa nơng nghi ệp Thứ hai: Tín dụng ngân hàng thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế nơng nghi ệp Thứ ba: Tín dụng ngân hàng công c ụ tài trợ phát triển sở hạn tầng, kỹ thuật nông nghi ệp, tạo điều kiện cho nông dân ti ếp cận công ngh ệ vào sản xuất kinh doanh, chăn nuôi, trồng trọt Thứ tư: Khai thác tiềm đất đai, mặt nước ao hồ phục hồi phát triển làng ngh ề, tạo công ăn việc làm cho người nông dân Thứ năm: Tín dụng ngân hàng giúp người nơng dân ti ếp cận vốn phục vụ sản xuất kinh doanh, chăn nuôi, trồng trọt hạn chế nạn cho vay nặng lãi khu vực nơng thơn Thứ sáu: Tín dụng ngân hàng góp ph ần nâng cao đời sống vật chất tinh thần người nông dân, t ạo điều kiện nâng cao trí thức, tạo nên thói quen t ốt hoạt động kinh tế cho phù h ợp với u cầu cơng nghi ệp hóa, hi ện đại hóa đất nước Tín dụng ngân hàng nơng nghi ệp có vai trò phát triển kinh tế, bảo vệ chủ quyền biển đảo 1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay nơng nghiệp NHTM a Nhóm nhân t ố bên ngân hàng nh ững nhân t ố xuấ phát t nội có tính định hoạt động cho vay nông nghiệp Ngân hàng, bao g ồm nhân t ố sau: b Nhóm nhân t ố bên ngồi ngân hàng 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Phân tích bối cảnh xác định mục tiêu cho vay nơng nghiệp a Phân tích bối cảnh cho vay nông nghiệp b Xác định mục tiêu cho vay nông nghi ệp 1.2.2 Công tác tổ chức hoạt động cho vay nông nghiệp ngân hàng thương mại Muốn đạt mục tiêu nói trên, NHTM ph ải làm tốt cơng tác t ổ chức nói chung công tác t ổ chức hoạt động cho nơng nghi ệp nói riêng Cơng tác t ổ chức hoạt động cho vay nông nghiệp bao gồm nội dung: a Tổ chức máy nhân s ự b Quy trình cho vay nơng nghiệp  Bước 1: Hướng dẫn ti ếp nhận hồ sơ đề nghị vay vốn  Bước 2: Thẩm định hồ sơ vay  Bước 3: Quyết định cho vay, thương lượng ký kết Hợp đồng tín dụng hồn t ất thủ tục pháp lý liên quan  Bước 4: Giải ngân  Bước 5: Giám sát, thu h ồi vốn lý H ợp đồng vay 10 b Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng nông nghiệp c Chất lượng dịch vụ cho vay Để đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay, ngân hàng có cách : - Đánh giá bên đánh giá thông qua việc lấy ý ki ến cán công nhân viên ngân hàng - Đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng nông nghiệp qua tiêu như: thủ tục, quy trình giao dịch; trình độ chun mơn k ỹ xử lý nghi ệp vụ thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng; uy tín, hình ảnh điều kiện sở vật chất kỹ thuật ngân hàng… d Kết kiểm soát r ủi ro - Tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng nông nghi ệp Tổng nợ xấu cho vay nông nghi ệp Tỷ lệ nợ xấu = x 100 Tổng dư nợ cho vay nông nghi ệp Nợ xấu nhóm n ợ từ nhóm đến nhóm 5, t ỷ lệ nợ xấu phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng - Biến đổi cấu nhóm n ợ - Tỷ lệ trích lập dự phòng r ủi ro Có phương pháp trích lập dự phòng r ủi ro bao gồm trích lập dự phòng chung d ự phòng c ụ thể + Trích lập dự phòng chung + Trích lập dự phòng c ụ thể - Tỷ lệ xóa n ợ ròng e Tăng trưởng thu nhập Tỷ trọng thu lãi cho Thu lãi từ cho vay nông nghi ệp = vay nơng nghi ệp Tổng thu lãi tín dụng KẾT LUẬN CHƯƠNG x 100 11 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.1.2.Cơ cấu tổ chức ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Quảng Bình Ngân hàng Nơng nghi ệp phát tri ển Nông thôn Vi ệt Nam Chi nhánh Bắc Quảng Bình tổ chức hoạt động theo mơ hình trực tuyến chức năng, cấu tổ chức sau: 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Quảng Bình giai đoạn 2016 - 2018 a Hoạt động huy động vốn Trong giai đoạn 2016 -2018 tình hình huy động vốn Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình tăng trưởng tốt, tính đến cuối năm 2018 tổng nguồn vốn huy động Ngân hàng đạt 5.043 tỷ đồng, tăng 1.477 tỷ đồng so với năm 2016, tỷ lệ tăng 35,66% b Hoạt động cho vay Agribank chi nhánh B ắc Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 Dư nợ cho vay tăng trường dần qua năm giai đoạn 2016 – 2018, cụ thể năm 2016 dư nợ đạt 3.778 tỷ đồng, năm 2017 đạt 4.892 tỷ đồng, tăng 1.114 tỷ đồng so với năm 2016, tỷ lệ tăng 29,49%, đến năm 2018 dư nợ đạt 6.329 tỷ đồng tăng so với năm 2017 1.437 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 29,37% 12 Trong thời gian qua, Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình làm tốt việc tăng trưởng tín dụng 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 2.2.1 Cơng tác tổ chức hoạt động cho vay nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Quảng Bình a Tổ chức nguồn nhân l ực b Quy định cho vay nông nghi ệp Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình  Nguyên tắc cho vay Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình cho vay khách hàng theo nguyên tắc thỏa thuận Agribank khách hàng, phù h ợp với quy định NHNN, pháp luật có liên quan bao g ồm pháp luật bảo vệ môi trường Quy chế cho vay khách hàng hệ thống ngân hàng Nông nghi ệp phát tri ển Nông thôn Vi ệt Nam  Đối tượng m ục đích cho vay Hoạt động cho vay nông nghi ệp mở rộng đa dạng đối tượng liên quan nhằm đáp ứng nhu cầu phương án sản xuất, kinh doanh, chăn nuôi, trồng trọt, phương án sản xuất kinh doanh, phù h ợp với chu kỳ phát triển trồng, vật nuôi, s ự luân chuyển vật tư hàng hoá khả trả nợ người vay  Thời hạn cho vay Chi nhánh khách hàng th ỏa thuận thời hạn cho vay vào thời gian sinh trưởng vật nuôi, tr ồng, thời gian luân chuyển vốn, khả trả nợ khách hàng ngu ồn vốn cho vay chi nhánh Cho vay ngắn hạn tối đa 12 tháng, cho vay trung hạn 13 12 tháng đến 60 tháng cho vay dài h ạn 60 tháng  Lãi su ất cho vay Lãi suất cho vay xác định sở khung lãi suất NHNN theo hướng dẫn ngân hàng Nông nghi ệp phát triển Nông thôn Vi ệt Nam  Mức cho vay - Khả tài khách hàng; - Phương án sử dụng vốn vay; - Giá trị tài sản đảm bảo (đối với khoản vay phải đảm bảo tài sản); - Các giới hạn cấp tín dụng khả nguồn vốn Agribank c Quy trình cho vay nơng nghiệp Bước 1: Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng l ập hồ sơ vay vốn Bước 2: Thẩm định hồ sơ vay Bước Quyết định cho vay, ký k ết Hợp đồng tín dụng Bước 4.Giải ngân Bước Giám sát, thu h ồi lý h ợp đồng 2.2.2 Các hoạt động triển khai cho vay nông nghiệp ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam- chi nhánh Bắc Quảng Bình a Hoạt động khảo sát khách hàng, nghiên c ứu thị trường Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình xác định nhiệm vụ quan trọng, giúp chi nhánh nghiên c ứu đối tượng ngành nghề từ khai thác mạnh vùng mi ền b.Hoạt động nghiên cứu sản phẩm, đáp ứng nhu cầu khách hàng 14 Hoạt động nghiên cứu sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng vay vốn chi nhánh chưa tổ chức cách chuyên nghi ệp, đồng c Lãi su ất, phí Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình áp dụng mức lãi suất cho vay khung lãi suất NHNN quy định theo hướng dẫn Agribank Việt Nam Mức lãi suất cho vay cá nhân vay v ốn theo lĩnh vực nông nghi ệp d Hoạt động quảng bá Hoạt động quảng bá, marketing xem hoạt động mang tính chiến lược e Nâng cao ch ất lượng dịch vụ cho vay Chi nhánh tr ọng vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay đầu tư thêm sở vật chất, đào tạo trình độ chuyên môn nghiệp vụ, kỹ tác nghiệp cho cán cơng nhân viên f Kiểm sốt r ủi ro tín dụng Việc kiểm sốt rủi ro tín dụng ln chi nhánh tr ọng, từ bắt đầu thẩm định khách hàng th ực đầy đủ nghĩa vụ cam kết 2.2.3 Kết hoạt động cho vay nông nghiệp ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Bắc Quảng Bình a Quy mơ cho vay nơng nghi ệp Dư nợ cho vay nông nghi ệp giai đoạn 2016 – 2018 thể qua bảng sau: Bảng 2.4 Dư nợ cho vay nông nghiệp Agribank chi nhánh B ắc Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 Dư nợ cho vay nông nghi ệp chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ 15 Năm 2016 chiếm tỷ trọng 79,90%, năm 2017 chiếm 81,41%, năm 2018 chiếm 81,51% tổng dư nợ Tỷ trọng dư nợ cho vay nông nghiệp tăng dần qua năm số tuyệt đối năm 2017, đạt 3.983 tỷ đồng, tăng 964 tỷ so với năm 2016; năm 2018 đạt 5.159 tỷ, tăng 1.176 tỷ so với năm 2017 Dư nợ cho vay nông nghi ệp tăng qua năm, tỷ trọng dư nợ cho vay nông nghi ệp chiếm tỷ lệ 80%, qua bảng số liệu cho thấy chi nhánh tr ọng phát triển dư nợ lĩnh vực nông nghi ệp Năm 2017, số lượng khách hàng cho vay nông nghiệp đạt 17.041 khách hàng, tăng 828 khách hàng so với năm 2016 Lý n ăm 2017 chi nhánh nâng cấp từ chi nhánh loại II lên chi nhánh loại I, hạng I, đẩy mạnh hoạt động có hoạt động cho vay nông nghi ệp Trong năm 2018, số lượng khách hàng cho vay nơng nghi ệp tăng thị phần tăng điều cho thấy chi nhánh ngày mở rộng thị phần tr ọng đến khách hàng nh ỏ, lẻ Điều phù h ợp với định hướng phát triển chi nhánh b Cơ cấu cho vay nông nghi ệp Phân tích cấu dư nợ cho vay nông nghi ệp theo thời hạn, theo phương thức cho vay theo nhóm ngành kinh t ế   Phân tích cấu cho vay nơng nghi ệp theo thời hạn Phân tích cấu cho vay nơng nghi ệp theo thời hạn Bảng 2.5 Cơ cấu cho vay nơng nghiệp Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 theo thời hạn Dư nợ cho vay nông nghiệp ngắn hạn, trung hạn qua năm 2016, 2017, 2018 chiếm tỷ trọng gần tương đương chiếm tỷ lệ cao tổng dư nợ Xu hướng chi nhánh chuyển dần tỷ trọng cho vay ngắn hạn sang cho vay trung, dài hạn; nhiên nhìn vào số liệu ta thấy cho vay nông nghi ệp, dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao Do năm 2018, chi nhánh cho vay ngắn hạn 16 số khách hàng l ớn vậy, dư nợ ngắn hạn tăng nhanh số tuyệt đối tỷ lệ tăng trưởng Dư nợ trung hạn tăng dần qua năm Năm 2017 đạt 1.254 tỷ đồng, tăng 309 tỷ so với năm 2016, tỷ lệ tăng 32,70% Năm 2018 đạt 1.643 tỷ, tăng 389 tỷ so với năm 2017, tỷ lệ tăng 31,02% Dư nợ dài hạn có t ỷ trọng nhỏ nhiên tăng dần qua năm, năm 2018 đạt 432 tỷ, tăng 189 triệu so với năm 2017, tỷ lệ tăng 77,78%, lý năm 2018 chi nhánh cho vay số khách hàng l ớn đầu tư trang thiết bị máy móc hi ện đại phục vụ cho lĩnh lực nông nghi ệp Trong thời gian tới, chi nhánh cần tr ọng việc tăng trưởng dư nợ trung, dài hạn để phù hợp với cấu nguồn vốn nâng cao kết kinh doanh chi nhánh c.Chất lượng dịch vụ cho vay nông nghi ệp Mỗi năm chi nhánh tiến hành khảo sát khách hàng thông qua buổi Hội nghị khách hàng d.Kiểm sốt r ủi ro tín dụng cho vay nông nghi ệp Tỷ lệ nợ xấu, biến đổi cấu nhóm n ợ tỷ lệ trích lập dự phòng r ủi ro cho vay nơng nghi ệp phản ánh chất lượng tín dụng cho vay nơng nghi ệp chi nhánh, thể qua số liệu sau: Bảng 2.7 Tỷ lệ nợ xấu, cấu nhóm nợ tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro cho vay nông nghiệp Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 Năm 2016 có t dư nợ cho vay nông nghi ệp 3.019 tỷ đồng, năm 2017 3.983 tỷ đồng đến năm 2018 tổng dư nợ đạt 5.159 tỷ đồng Trong đó, nợ nhóm chi ếm tỷ lệ lớn tổng dư nợ cho vay nông nghi ệp chi nhánh qua năm có xu hướng tăng lên giai đoạn 2016-2018 Tỷ lệ dư nợ nhóm 3, ch ỉ chiểm phần nhỏ tổng dư nợ cho vay nông nghi ệp chi nhánh Nợ xấu năm 2016 6.75 tỷ, tỷ lệ 0,22%; năm 2017 6.15 tỷ, 17 tỷ lệ 0,15%; năm 2018 13 tỷ, tỷ lệ 0,25% Nợ xấu năm 2017 giảm 0,07% so với năm 2016; sang năm 2018 lại tăng lên 0,10% so với năm 2017 Nợ xấu tăng lên tỷ lệ nợ nhóm tăng mạnh Chi nhánh cần có gi ải pháp tích cực việc xử lý n ợ xấu, nợ nhóm v ẫn nằm tỷ lệ cao 1,68%, không x lý c ương quyết, dứt điểm, nguy chuyển nợ xấu cao năm 2019 Nhìn vào cấu, ta thấy nợ xấu năm 2018 tăng lên, tỷ lệ nợ nhóm 4, nhóm l ại giảm Đây tín hiệu đáng mừng, cho thấy biến đổi cấu nhóm n ợ theo chiều hướng tốt lên, thời gian tới, chi nhánh cần xử lý n ợ nhóm 2, nhóm khơng để phát sinh nợ nhóm 4, nhóm Trích lập dự phòng r ủi ro khoản chi phí bắt buộc nhằm xử lý n ợ xấu, chi nhánh có nhi ều nợ xấu việc trích lập dự phòng cao Ngu ồn trích lập dự phòng r ủi ro tăng lên qua năm Năm 2016: 4.215 tỷ, năm 2017: 4.071 tỷ; năm 2018: 3.87 tỷ d Thu nhập từ cho vay nông nghi ệp Kết thu lãi từ hoạt động tín dụng giai đoạn 2016-2018 sau: Bảng 2.8 Thu nhập từ cho vay nông nghiệp Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 Tổng thu lãi từ hoạt động tín dụng chi nhánh giai đoạn từ năm 2016 -2018, năm 2016 139.191 triệu đồng đến năm 2018 173.628 triệu đồng, tăng so với năm 2016 34.437 triệu đồng, tỷ lệ tăng 24,74% Trong thu lãi từ hoạt động cho vay nơng nghiệp năm 2016 107.342 đến năm 2018 đạt 137.894 triệu đồng, tăng so với năm 2016 30.552 triệu đồng, tỷ lệ tăng 28,46% e Kết bán chéo s ản phẩm từ cho vay nông nghi ệp Trong giai đoạn 2016-2018, chi nhánh nỗ lực việc bán chéo s ản phẩm cụ thể doanh số bán chéo s ản phẩm hoa hồng tăng qua năm, năm 2017, hoa hồng đạt 1.428 triệu đồng, tăng 18 318 triệu đồng so với năm 2016, với tỷ lệ tăng trưởng 4,66% Năm 2018, hoa hồng đạt 1.620 triệu đồng, tăng 961 triệu đồng so với năm 2017, với tỷ lệ tăng 13,45% Bảo an tín dụng sản phẩm mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng khách hàng, v ậy, chi nhánh nên tr ọng phát triển sản phẩm 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 2.3.1.Kết đạt 2.3.2.Hạn chế 2.3.3 Nguyên nhân a Nguyên nhân khách quan b Nguyên nhân ch ủ quan KẾT LUẬN CHƯƠNG CHƯƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NƠNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Nhận định môi trường kinh doanh - Bám sát định hướng Chính Phủ, đạo NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam, Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình triển khai nhiều chương trình tín dụng, mở rộng quy mơ dư nợ cho vay phát triển nông nghi ệp, nông thơn theo NĐ 55/2015/NĐ-CP Chính phủ, cho vay nhằm giảm tổn thất nông nghi ệp theo QĐ 68/2013/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ, 19 cho vay ưu đãi lãi su ất huyện nghèo theo NQ 30a/2008/NQ-CP, cho vay xây dựng nông thôn m ới, cho vay hỗ trợ nhà theo QĐ 442/QĐ-HĐTV-HSX, cho vay phát triển thủy sản theo NĐ 67/2014/NĐ-CP Chính phủ Thực có hi ệu qủa Đề án tái cấu ngành nông nghi ệp gắn với xây dựng nông thơn m ới, xây dựng số mơ hình nơng nghiệp công ngh ệ cao, nông nghi ệp sạch, gắn sản xuất với chế biến, tiêu thụ nông s ản sở phát triển hình thức hợp tác liên k ết hộ dân với tổ hợp tác xã doanh nghi ệp Chú tr ọng tổ chức sản xuất theo quy trình, đảm bảo an tồn sinh thực phẩm Phát triển vùng nguyên li ệu phục vụ công nghi ệp chế biến; xây dựng vùng s ản xuất tập trung công nghi ệp, rau màu có l ợi khâu sản xuất hàng hóa Hỗ trợ ngư dân đóng tàu có công suất lớn để đánh bắt xa bờ kết hợp với bảo vệ chủ quyền biển đảo 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay nông nghiệp ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Quảng Bình thời gian tới - Phương hướng nhiệm vụ kinh doanh năm + Mục tiêu định hướng: Tiếp tục tăng trưởng tín dụng (tăng tối thiểu 14% so với năm 2018) đồng thời kiểm sốt nợ xấu 1% +Tăng trưởng tín dụng giai đoạn 2016-2018 đạt 29%, dư nợ cho vay nông nghi ệp chiếm tỷ trọng 70% tổng dư nợ Đẩy mạnh việc đầu tư vốn cho nông nghiêp nông thôn theo Ngh ị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010, NĐ 55/2015/NĐ-CP Chính phủ + Tăng trưởng tín dụng đơi với nâng cao chất lượng tín 20 dụng nhiệm vụ trọng tâm xuyên su ốt năm 2019 Năm 2018, nợ nhóm mức cao, 4,24% tổng dư nợ + Tiếp tục đổi mới, nâng cao lực quản lý điều hành, củng cố phát tri ển nguồn nhân lực, nâng cao suất lao động; + Tập trung nguồn nhân lực cho cơng tác huy động vốn, trọng phát triển nguồn vốn giá rẻ, nguồn tiền gửi toán tài kho ản khách hàng Đảm bảo nguồn vốn huy động tăng tối thiểu 15% so với năm 2018 3.2 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 3.2.1 Nghiên cứu thị trường, khai thác khách hàng Nghiên cứu thị trường, khảo sát khách hàng giúp chi nhánh hiểu đặc điểm kinh tế, phong tục, tập quán tâm lý c dân cư vùng mi ền Từ kịp thời nắm bắt nhu cầu khách hàng, đầu tư hiệu phát huy th ế mạnh vùng, mi ền Đối tượng khách hàng cá nhân s ản xuất kinh doanh, chăn nuôi, trồng trọt, chế biến, thu mua thuộc lĩnh vực nông nghi ệp chiếm tỷ lệ cao tổng số khách hàng vay v ốn chi nhánh Việc gia tăng số lượng khách hàng cá nhân s ản xuất kinh doanh, chăn nuôi, trồng trọt, chế biến, thu mua thuộc lĩnh vực nông nghi ệp cần phải xem umột chiến lược dài hạn, xuyên suốt việc mở rộng hoạt động tín dụng chi nhánh 3.2.2 Triển khai áp dụng đa dạng loại hình cho vay, sản phẩm cho vay - Trong thời gian tời chi nhánh chi nhánh áp dụng nhiều phương thức cho vay khách hàng cá nhân s ản xuất kinh 21 doanh thuộc lĩnh vực nông nghi ệp: cho vay lần, cho vay theo hạn mức, cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay đồng tài trợ, cho vay lưu vụ, Đối với khách hàng s ản xuất, kinh doanh quy mô nh ỏ, nhu cầu vốn thường xuyên, chi nhánh nên áp d ụng cho vay theo QĐ số 889/QĐ-NHNo-HSX ngày 29/08/2014 Đây sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng hộ, theo đó, khách hàng cấp hạn mức tối đa 200 triệu đồng, vòng 36 tháng, có th ể cho vay có khơng có b ảo đảm tài sản Sản phẩm cho vay với ưu điểm thủ tục gọn nhẹ, phù h ợp với đối tượng khách hàng cá nhân sản xuất, kinh doanh, chăn nuôi, trồng trọt 3.2.3 Rút gọn thủ tục, cải tiến cách thức làm việc thực thi sách cho vay phù hợp hoạt động cho vay nông nghiệp Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình Để hạn chế rủi ro tín dụng, Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình cần tuân thủ quy trình cho vay Các sách cho vay bao gồm quy định thời hạn cho vay, tài sản bảo đảm tiền vay, sách lãi suất Để nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, h ộ gia đình sản xuất, kinh doanh theo lĩnh vực nông nghi ệp, cần phải thực sách cho vay phù h ợp, thích ứng với đặc điểm ngân hàng, điều kiện kinh tế xã hội địa bàn 3.2.4 Tăng cường công tác quản trị rủi ro hoạt động cho vay nông nghiệp Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình Đặc điểm cho vay nông nghi ệp doanh thu cao đồng thời tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì vậy, muốn nâng cao chất lượng cho vay, công tác qu ản trị rủi ro phải thực trước, sau cho vay Trong trình cho vay, chi nhánh phải tuân thủ 22 quy trình nghiệp vụ, tăng cường cơng tác ki ểm tra, kiểm sốt để hạn chế sai sót Mỗi cán tín dụng, phải am hiểu thị trường, nắm bắt kịp thời thơng tin có th ể ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất, kinh doanh khách hàng, t tư vấn cho khách hàng m ột cách đắn 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người nhân t ố quan trọng, định đến thành công hay thất bại tất lĩnh vực kinh doanh Với ngành kinh doanh đặc biệt nhạy cảm ngân hàng yếu tố người phải quan tâm cách thích đáng nhân viên ngân hàng b ộ mặt hình ảnh ngân hàng, quy ết định đến uy tín chất lượng hoạt động ngân hàng 3.2.6 Tăng cường quảng bá hình ảnh, thương hiệu, đẩy mạnh truyền thơng Tăng cường quảng bá hình ảnh, đẩy mạnh truyền thơng giải pháp tích cực việc mở rộng hoạt động cho vay nông nghiệp chi nhánh 3.2.7 Mở rộng mạng lưới, cải tạo sở hạ tầng Việc tổ chức mạng lưới hoạt động chi nhánh đặc biệt quan tâm Ngày th ời đại cơng ngh ệ hóa, tâm l ý khách hàng mu ốn sử dụng sản phẩm, dịch vụ cách nhanh nhất, tiết kiệm thời gian Vì vậy, yếu tố địa lý thu ận lợi lý quan trọng việc khách hàng có l ựa chọn Agribank hay không 3.2.8 Một số khuyến nghị khác a Tăng cường phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương Cần phải có s ự ủng hộ quyền địa phương Thơng 23 qua việc phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương, chi nhánh có th ể biết thơng tin c ụ thể đặc điểm khách hàng c ũng tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh họ Hơn nữa, việc quảng bá sản phẩm tuyên truyền sách ngân hàng cần đến đài truyền xã b Đẩy mạnh cho vay qua tổ vay vốn Việc cho vay qua tổ vay vốn biện pháp hữu hiệu để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng, đồng thời phù h ợp với địa bàn xã cách xa tr ụ sở giao dịch, số lượng khách hàng đông Đẩy mạnh hình thức cho vay qua tổ đem lại lợi ích cho hai phía: ngân hàng khách hàng c Tăng cường bán chéo s ản phẩm, dịch vụ Ngoài thu lãi, thu d ịch vụ từ việc bán chéo s ản phẩm nguồn thu quan trọng kết tài đơn vị 3.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI AGRIBANK VIỆT NAM Agribank Việt Nam cần đơn giản hóa quy trình cho vay đảm bảo chặt chẽ, an toàn, pháp luật để giảm bớt thủ tục Agribank Việt Nam cần đẩy mạnh hoạt động trung tâm phòng ng ừa xử lý r ủi ro Agribank Việt Nam cần xây dựng sách lãi suất cho vay phù h ợp với ngành, vùng, cân đối lãi suất cho vay hiệu kinh tế khách hàng để có chế lãi suất hợp lý, t ạo điều kiện phát triển kinh tế Đồng thời triển khai đa dạng hình thức huy động vốn, sản phẩm tiền gửi để cân đối nguồn vốn đáp ứng nhu cầu tín dụng đảm bảo an tồn khoản Agribank Việt Nam cần tr ọng việc nâng cao trình độ chun mơn nghi ệp vụ, đào tạo kỹ cho cán tín dụng KẾT LUẬN CHƯƠNG 24 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay nông nghi ệp hoạt động mang lại nguồn thu nhập cho NHTM nói chung Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình nói riêng Vì vậy, việc nghiên cứu để hồn thiện hoạt động cho vay nơng nghi ệp hoạt động cần thiết.` Qua việc nghiên cứu sở lý lu ận phân tích tình hình thực tế hoạt động cho vay nơng nghi ệp Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình, luận văn đạt số kết nghiên cứu sau: Hệ thống hóa sở lý lu ận hoạt động cho vay nông nghiệp NHTM, nêu rõ đặc điểm cho vay nơng nghiệp nhân t ố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay nơng nghi ệp; Phân tích cụ thể hoạt động cho vay nông nghi ệp NHTM bối cảnh, mục tiêu, công tác t ổ chức hoạt động tiêu chí đánh giá kết hoạt động cho vay nơng nghi ệp NHTM Phân tích thực trạng hoạt động cho vay nông nghi ệp Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình, thành công h ạn chế hoạt động cho vay nông nghi ệp chi nhánh Trên sở lý lu ận thực trạng hoạt động cho vay nông nghiệp Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình, luận văn đề xuất số khuyến nghị nhằm hồn thiện hoạt động cho vay nơng nghiệp đơn vị thời gian tới Hoàn thiện hoạt động cho vay nơng nghi ệp khơng ch ỉ đóng góp vào s ự phát triển chi nhánh mà t ạo điều kiện cho khách hàng trình sản xuất kinh doanh, góp ph ần vào phát triển kinh tế chung tỉnh ... ích cho ngân hàng khách hàng, v ậy, chi nhánh nên tr ọng phát triển sản phẩm 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC... hoạt động cho vay nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Quảng Bình a Tổ chức nguồn nhân l ực b Quy định cho vay nơng nghi ệp Agribank chi nhánh Bắc Quảng. .. Các hoạt động triển khai cho vay nông nghiệp ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam- chi nhánh Bắc Quảng Bình a Hoạt động khảo sát khách hàng, nghiên c ứu thị trường Agribank chi nhánh