Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Huy động vốn tại Ngân hàng thương mại thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Sông Nhuệ

Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Nhuệ. Mời các bạn cùng tham khảo để nắm chi tiết nội dung của luận văn.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - o0o - BÙI VĂN TUẤN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - o0o - BÙI VĂN TUẤN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS VŨ XUÂN DŨNG HÀ NỘI - 2020 i LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận tốt nghiệp này, bên cạnh nỗ lực cố gắng thân, nhận nhiều quan tâm hướng dẫn tận tình thầy giáo hướng dẫn Qua xin gửi lời cám ơn tới tất người quan tâm giúp đỡ suốt thời gian qua Trước hết, xin gửi lời cám ơn đến quý thầy cô trường Đại học Thương Mại giảng dạy, trang bị kiến thức cần thiết cho suốt thời gian học tập, nghiên cứu đề tài Đặc biệt, xin gửi lời cám ơn chân thành sâu sắc đến thầy giáo hướng dẫn – TS.Vũ Xuân Dũng, người tận tình giúp em hồn thành luận văn Đồng thời, xin cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Nhuệ anh chị đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ suốt thời gian thực đề tài HỌC VIÊN Bùi Văn Tuấn ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU v LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2 Nguồn vốn Ngân hàng thương mại 1.2 HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NHTM 13 1.2.1 Khái niệm huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại 13 1.2.2 Các hình thức huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại 14 1.2.3 Vai trò huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại 17 1.2.4 Các tiêu đánh giá kết hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại 20 1.3 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 27 1.3.1 Yếu tố môi trường 27 1.3.2 Yếu tố sách, pháp luật Nhà nước 28 1.3.3 Yếu tố từ khách hàng 29 1.3.4 Yếu tố từ ngân hàng 30 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI 36 TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ 36 iii 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ 36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 36 2.1.2 Bộ máy tổ chức 37 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 38 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ GIAI ĐOẠN 2017 - 2019 42 2.2.1 Danh mục sản phẩm huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Sông Nhuệ 42 2.2.2 Số lượng khách hàng huy động vốn tiền gửi Vietinbak Sông Nhuệ giai đoạn 2017-2019 43 2.2.3 Quy mô tỷ lệ tăng trưởng huy động vốn tiền gửi Vietinbank Sông Nhuệ giai đoạn 2017-2019 44 2.2.4 Cơ cấu huy động vốn tiền gửi Vietinbank Sông Nhuệ giai đoạn 20172019 46 2.2.5 Lãi suất huy động tiền gửi Vietinbak Sông Nhuệ giai đoạn 20172019 49 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ 52 2.3.1 Kết đạt 52 2.3.2 Hạn chế 54 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 55 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ 59 iv 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ 59 3.1.1 Định hướng phát triển kinh doanh Vietinbank Sông Nhuệ 59 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn tiền gửi 60 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ 62 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm 62 3.2.2 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt 65 3.2.3 Nâng cao uy tín chất lượng phục vụ 68 3.2.4 Đẩy mạnh công tác marketing 69 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 72 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 73 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 73 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 74 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO a v DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU BẢNG BIỂU Bảng Một số tiêu kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Sông Nhuệ giai đoạn 2017 - 2019 39 Bảng 2.2 Cơ cấu HĐV TG theo loại tiền Vietinbank Sông Nhuệ giai đoạn 2017-2019 47 Bảng 2.3 Lãi suất HĐV TG theo hỳ hạn Vietinbank Sông Nhuệ giai đoạn 2017-2019 49 Bảng 2.4 Lãi suất HĐV TG bình quân Vietinbank Sông Nhuệ giai đoạn 2017 – 2019 51 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Số lượng khách hàng tiền gửi HĐV Vietinbak Sông Nhuệ giai đoạn 2017-2019 44 Biểu đồ 2.2 Hoạt động HĐV TG Vietinbank Sông Nhuệ GĐ 2017-2019 45 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu HĐV TG theo đối tượng khách hàng Vietinbank Sông Nhuệ giai đoạn 2017-2019 48 Biểu đồ 2.4 Diễn biến lãi suất HĐV TG Vietinbak Sông Nhuệ giai đoạn 2017-2019 50 vi DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ DN Doanh nghiệp ĐCTC Định chế tài HĐV Huy động vốn KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp KH Khách hàng LS Lãi suất NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước NH Ngân hàng VNĐ Việt Nam đồng USD Đô la Mỹ VCSH Vốn chủ sở hữu TG Tiền gửi TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế NVTG Nguồn vốn tiền gửi KQ HĐKD Kết hoạt động kinh doanh LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Đất nước ta sau năm đổi mới, bước tiến hành cơng nghiệp hóa, đại hóa nhằm theo kịp nước khu vực giới Để thực thành cơng chiến lược đó, nhu cầu vốn đầu tư lớn cần thiết Vốn nguồn lực để phát triển kinh tế quốc gia, điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại (NHTM) Tuy nhiên để đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho khách hàng kinh tế, địi hỏi Tổ chức tín dụng (TCTD) phải khai thác hiệu nguồn vốn huy động Với chức trung gian tài lớn kinh tế, TCTD tích cực đẩy mạnh hoạt động dịch vụ tiện ích, đa dạng hóa hình thức huy động để thu hút khách hàng người dân gửi tiền vào ngân hàng Tuy nhiên với tốc độ tăng trưởng tín dụng nhanh nhu cầu vốn tín dụng khách hàng kinh tế có xu hướng ngày tăng, áp lực đòi hỏi TCTD phải có chiến lược huy động vốn dài hạn, với kế hoạch triển khai cụ thể thời kỳ, với khả chủ động cao hoạt động kinh doanh, đáp ứng cao nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng – doanh nghiệp kinh tế, nhu cầu vốn cho phát triển dự án thuộc chương trình kinh tế lớn đất nước ta Là phận cấu thành guồng máy hệ thống ngân hàng, ngân hàng VietinBank chi nhánh Sông Nhuệ góp phần khơng nhỏ vào phát triển kinh tế Việt Nam nên không tránh khỏi khó khăn chung Vì vậy, hoạt động huy động vốn nhằm củng cố tồn phát triển ngành ngân hàng vấn đề quan tâm ngân hàng nói riêng VietinBank chi nhánh Sơng Nhuệ hệ thống ngân hàng nói chung Xuất phát từ vấn đề trên, chọn đề tài: “Huy động vốn Ngân hàng thương mại thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Sông Nhuệ ” làm đề tài cho luận văn nghiên cứu 2 Tổng quan nghiên cứu Huy động vốn đóng vai trị định đến quy mô hoạt động, khả khoản đảm bảo uy tín kinh tế, đồng thời vấn đề then chốt hoạt động huy động vốn NHTM nên có nhiều đề tài nghiên cứu thời gian vừa qua Các công trình nghiên cứu phản ánh thực trạng cơng tác quản lý hoạt động huy động vốn NHTM, tác giả đưa số giải pháp có tính khả thi đạt kết định Sau số cơng trình tiêu biểu: Từ Thị Thu Hiền (2014), “Quản lý hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Hà Tĩnh”, luận văn Thạc sỹ trường Đại học Quốc gia Hà Nội Đề tài sâu phân tích thực trạng kết đạt hạn chế tồn việc quản lý hoạt động huy động vốn NHTM cổ phần công thương Việt Nam - chi nhánh Hà Tĩnh từ đề xuất giải pháp để hoàn thiện quản lý huy động vốn Vietinbank Hà Tĩnh Ngô Vân (2013),“Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn từ tiền gửi dân cư NHTMCP Ngoại thương – Chi nhánh Hà Tây” Luận văn phân tích tình hình huy động vốn thực trạng việc huy động vốn chi nhánh Từ kết đạt hạn chế tồn đề xuất giải pháp để hoàn thiện việc huy động vốn từ tiền gửi dân cư ngân hàng TMCP ngoại thương Lê Thị Ngọc Thùy (2016), “Huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam chi nhánh Keang Nam”, luận văn thạc sỹ Đại học Thương Mại Đề tài sâu phân tích thực trạng kết đạt hạn chế tồn việc quản lý hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam chi nhánh Keang Nam Từ đề xuất giải pháp để hồn thiện quản lý huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam 65 ưu cho ngân hàng cạnh tranh có trung thành khách hàng Chính sách khách hàng tốt cần phải biết lắng nghe chiếm lĩnh trái tim người tiêu dùng, để xây dựng mối quan hệ gắn bó có chiều sâu ngân hàng khách hàng “Nghe” để biết khách hàng cần thái độ để rút ngắn khoảng cách nhu cầu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung cấp Và chất lượng sản phẩm, dịch vụ thái độ phục vụ tốt, sẵn lòng đáp ứng cách tốt nhu cầu, ngân hàng nhận ủng hộ trung thành khách hàng Xu hướng chung đối tượng khách hàng ngân hàng khơng có trung thành với sản phẩm dịch vụ mà họ sử dụng Như vậy, ngân hàng cần xác định chiến lược khách hàng huy động vốn phân tích phân loại khách hàng, xác định đối tượng khách hàng thường xuyên, không thường xuyên, khách hàng đặc biệt… Trên sở phân loại khách hàng, ngân hàng đưa sách huy động cụ thể, phù hợp Để đạt mục tiêu trên, ngân hàng cần phải chủ động thực số nội dung sau: - Đối với khách hàng truyền thống sẵn có, cần tiếp tục trì mối quan hệ lâu dài tốt đẹp với đối tượng khách hàng - Gia tăng tiện ích sách ưu đãi nhữn khách hàng có số dư tiền gửi lớn - Tăng cường thu hút khoản tiết kiệm trung dài hạn để tăng quy mô vốn trung dài hạn cho ngân hàng - Có chiến lược thu hút khách hàng mới, đưa sách ưu đãi, khuyến nhằm thu hút thêm số lượng khách hàng 3.2.2 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng huy động hiệu nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Do biến động nhỏ lãi suất có 66 thể thúc đẩy người gửi tiền tiết kiệm hay nhà đầu tư chuyển vốn sang hình thức tiết kiệm đầu tư cho tổ chức, công ty khác, đặc biệt giai đoạn cạnh tranh khốc liệt lĩnh vực tiền tệ ngân hàng Vì vậy, để thu hút tiền gửi tiết kiệm hiệu quả, NHCT Sơng Nhuệ phải có sách lãi suất cạnh tranh hợp lý Một sách huy động vốn hợp lý phải xác định vốn huy động bao nhiêu, phương thức cấu vốn huy động nào, thời gian đối tượng huy động lãi suất huy động… Thực chiến lược tốt có điều kiện hạ thấp lãi suất huy động bình quân đầu vào, tạo hội để mở rộng đầu tư tín dụng Một chiến lược huy động vốn hợp lý phải gắn kết với nhu cầu sử dụng vốn cho thời kỳ kế hoạch quý, năm hoạt động kinh doanh ngân hàng không đơn giản huy động vốn mà mục tiêu quan trọng phải đạt sử dụng vốn huy động để thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt hiệu cao Do đó, phải chủ động đến với doanh nghiệp, hỗ trợ dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh có hiệu Trước cho vay phải thẩm định dự án kế hoạch vay- trả vốn ngân hàng cách kỹ lưỡng Thường xuyên kiểm tra trình sử dụng vốn khách hàng, đảm bảo sử dụng vốn mục đích có hiệu Đơn đốc thu hồi nợ kỳ hạn kịp thời xử lý vấn đề nảy sinh tránh tổn thất cho ngân hàng Mặt khác, doanh nhiệp khác kinh tế, hoạt động kinh doanh phải đảm bảo bù đắp chi phí có lãi Bởi vì, vốn kinh doanh ngân hàng vốn tạm thời nhàn rỗi huy động doanh nghiệp dân cư nên ngân hàng phải trả lãi cho lượng vốn dù có cho vay hay không Huy động vốn mà không cho vay cho vay dẫn đến ứ đọng, lãng phí vốn ảnh hưởng đến lợi nhuận 67 thân ngân hàng Vì vậy, địi hỏi huy động vốn phải gắn với sử dụng vốn- thực mục tiêu sách huy động vốn tối ưu nhất, hợp lý Ngân hàng muốn nâng cao nguồn vốn có thời gian dài lại muốn giảm thiểu chi phí huy động, để làm điều ngân hàng cần nâng mức lãi suất huy động tiền gửi trung dài hạn, tiết kiệm chi phí khơng cần thiết (th địa điểm, quảng cáo, in ấn, cần sử dụng sở vật chất cán sẵn có) Mặt khác hạ lãi suất tiền gửi khơng kỳ hạn lãi suất để giảm chi phí huy động khơng tăng lên chi phí đầu khơng bị đẩy lên q cao gây khó khăn cho ngân hàng lẫn khách hàng Hiện số nước áp dụng lãi suất tiền gửi khơng kỳ hạn, thay vào dó người gửi tiền sử dụng dịch vụ tốt ngân hàng mà khơng phí mức phí ưu đãi Điều đảm bảo nguyên tắc lãi suất tiền gửi kỳ hạn dài cao kỳ hạn ngắn, tạo độ chênh lãi suất nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền với thời gian dài Đối với khách hàng rút tiền trước hạn, ngân hàng thường áp dụng mức lãi suất tiền gửi khơng kỳ hạn Vậy trường hợp ngược lại ngân hàng khuyến khích người gửi tiền với thời hạn dài thời hạn ban đầu mức lãi suất hợp lý Đây việc nên làm người dân thường gửi với kỳ hạn tháng, tháng,…vì lo có việc đột xuất cần sử dụng, thực tế nhiều không xảy họ khơng rút vịng 2,3 năm V ậy Chi nhánh nên thưởng thêm tỷ lệ cho trường hợp Điều thu hút khách hàng có tiền nhàn rỗi chưa xác định thời gian dùng đến, khác hàng bị thiệt thòi hơn, mặt khác ngân hàng có thêm khoản vốn kinh doanh với thời gian dài chi phí thấp Bản thân khách hàng khơng muốn rút tiền trước hạn, trường hợp gửi tiền với kỳ hạn dài Song việc khơng tính trước xảy họ buộc phải rút tiền trước hạn Việc gây khó khăn vốn ngân 68 hàng đặc biệt khách hàng rút khoản tiền lớn ngân hàng dùng để đầu tư vào dự án có thời gian thu hồi vốn dài rút lại Về nguyên tắc khoản tiền áp dụng lãi suất khơng kỳ hạn, Chi nhánh áp dụng mức lãi suất với kỳ hạn ngắn so với kỳ hạn ban đầu, cố gắng tối đa để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng Khách hàng gửi tiền với thời hạn năm năm khách hàng phải rút tiền ngân hàng áp dụng mức lãi kỳ hạn tháng, tháng thay mức lãi khơng kỳ hạn Điều tác động tốt đến tâm lý khách hàng thể sách lãi suất linh hoạt hợp lý khách hàng 3.2.3 Nâng cao uy tín chất lượng phục vụ Uy tín Chi nhánh NHCT Sơng Nhuệ có ngày hơm nỗ lực lớn toàn thể cán nhân viên ngân hàng thời gian qua Đặc biệt với hoạt động huy động TG dân cư uy tín yếu tố quan trọng, sở để khách hàng tin tưởng để gửi tiền Vì với tín nhiệm mà ngân hàng để lại cho người dân thời gian qua ngân hàng tiếp tục giữ gìn nâng cao Để làm tốt điều ngân hàng cần phải thường xuyên trì, cải tiến nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng để có trung thành khách hàng - Trong quy trình giao dịch với khách hàng, ngân hàng phải có đổi mới, rút ngắn thủ tục toán, hạn chế việc khách hàng phải qua nhiều cửa muốn gửi tiền hay rút tiền Hiện nay, theo mơ hình xử lý nghiệp vụ đại, ngân hàng thực nghiệp vụ giao dịch với khách hàng theo hướng chun mơn hóa kết hợp với chức năng, tức thực giao dịch cửa: khách hàng tùy ý chọn cửa giao dịch toán viên thực tất nghiệp vụ giao dịch khách hàng, tạo ưu điểm: giao dịch cửa, giao dịch đồng đẳng, giao dịch nhanh 69 Mặc dù khách hàng chủ yếu tự tìm tới ngân hàng, làm việc ngân hàng với thời gian rảnh rỗi khách hàng lại không khớp Cải tiến làm việc để thuận tiện cho người gửi rút tiền, bố trí người làm thêm làm sớm hơn, nghỉ muộn hơn, bố trí giao dịch theo ca, tối ngày nghỉ thứ chủ nhật 3.2.4 Đẩy mạnh công tác marketing Marketing ngân hàng có ý nghĩa quan trọng ngân hàng thương mại Nó xem công cụ hữu thiếu để ngân hàng cung cấp thông tin thân ngân hàng, hình ảnh, loại hình sản phẩm dịch vụ mới… nhằm tiếp cận gần với đối tượng khách hàng Đặc biệt, môi trường cạnh tranh ngày gay gắt việc xây dựng chiến lược marketing ngân hàng trở nên cần thiết hết Việc sử dụng có hiệu marketing nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng, tạo uy tín thương hiệu, từ tạo lịng tin khách hàng thu hút ngày nhiều khách hàng đến ngân hàng Vì vậy, để tăng cường huy động vốn, nâng cao hiệu kinh doanh chi nhánh cần phải trọng vào hoạt động marketing tăng cường hoạt động chăm sóc khách hàng, tổ chức quảng cáo xây dựng hình ảnh, tổ chức phận nghiên cứu thị trường a Tăng cường hoạt động chăm sóc khách hàng Việc chăm sóc khách hàng sau cung cấp sản phẩm quan trọng Khách hàng cảm thấy hài lòng có ấn tượng tốt chất lượng phục vụ, chu đáo, chuyên nghiệp ngân hàng Tuy nhiên, nay, công tác chưa triển khai rộng rãi số lượng khách hàng đông, nhân lực, phương tiện công nghệ ngân hàng chưa đủ điều kiện đáp ứng Trong thời gian tới, để giữ chân thu hút khách hàng, chi nhánh cần nghiên cứu đưa vào áp dụng biện pháp chăm sóc khách hàng sau: 70 - Chi nhánh có thư cảm ơn đến tất đối tượng khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Đối với khách hàng truyền thống,khách hàng có lượng tiền gửi lớn, bên cạnh ưu đãi lãi suất, phí dịch vụ vào dịp lễ, tết, ngân hàng nên gửi thư chúc mừng, tặng tặng phẩm lưu niệm đến khách hàng Điều thể tôn trọng quan tâm ngân hàng khách hàng, làm khách hàng ngân hàng gắn kết với hơn, có tác dụng lớn việc giữ chân khách hàng - Cần phải hướng tới khách hàng từ điều đơn giản tạo khơng gian chờ thống mát, phục vụ nước uống, báo tạp chí, đồng thời giữ gìn trơng non cẩn thận phương tiện lại khách, tạo tâm lý thoải mái yên tâm cho khách đến giao dịch với ngân hàng - Cần thông báo nhanh chóng kịp thời cho khách hàng có điều chỉnh lãi suất, thay đổi biểu phí giao dịch đợt tung sản phẩm tới đối tượng khách hàng thông qua số điện thoại cá nhân, trang web ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng - Nâng cao khả tiếp thị nằm lòng cán ngân hàng để tư vấn cho khách hàng việc lựa chọn sử dụng sản phẩm ngân hàng a Quảng bá hình ảnh ngân hàng Để nâng cao uy tín ngân hàng, tạo dựng hình ảnh ngân hàng thị trường, Chi nhánh NHCT Sông Nhuệ cần đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng cáo ngân hàng, hình thứ huy động TG nhấn mạnh lợi ích dành cho khách hàng NHTM khác để khách hàng thấy thuận tiện đáng tin cậy thực giao dịch với ngân hàng Không quảng cáo tràn lan, tập trung vào quảng cáo số điểm bật định khâu cung ứng dịch vụ như: mức lãi suất hấp dẫn, lợi ích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, tiện ích dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt…kèm theo hình thức khuyến hấp dẫn 71 Việc trọng quảng cáo tuyên truyền, tiếp thị dịch vụ mới, tính ưu việt so với ngân hàng khác qua nâng cao uy tín, chất lượng ngân hàng mắt khách hàng Mở rộng quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng, hình thức quảng cáo trực tiếp tờ rơi, cẩm nang sử dụng dịch vụ ngân hàng,… Bên cạnh việc tài trợ cho hoạt động văn hóa, thể thao cách quảng bá thương hiệu ngân hàng để khách hàng để khách hàng biết đến nhiều Định kỳ chi nhánh cần tổ chức đánh giá hiệu chương trình quảng cáo, khuếch trương b Chiếm lĩnh thị trường Hiện hoạt động Ngân hàng ngày tăng số lượng chất lượng, cạnh tranh Ngân hàng diễn gay gắt Do ngân hàng cần có biện pháp cụ thể nhằm thu hút khác hàng thoả mãn nhu cầu ngày tăng họ Chi nhánh NHCT Sơng Nhuệ cần tích cực nghiên cứu thị trường để đưa sách khách hàng phù hợp với giai đoạn, tập trung nguồn lực vào giai đoạn thị trường có khả đem lại hiệu cao Tìm kiếm sản phẩm phù hợp với nhu cầu đối tượng khách hàng đồng thời thực công tác tư vấn giúp người dân thay đổi thói quen giữ tiền nhà thay vào tới NHCT Sơng Nhuệ để hưởng dịch vụ tiện ích từ ngân hàng Tổ chức lấy ý kiến khách hàng thông qua hệ thống thang điểm đánh giá chất lượng sản phẩm dịch vụ chất lượng công tác dịch vụ, phong cách giao dịch nhân viên ngân hàng Định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng, qua thu thập thơng tin, ý kiến phản hồi từ phía khách hàng để từ tìm hiểu nhu cầu giải pháp đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng, đồng thời hạn chế công tác marketing đợt huy động trước để đợt huy động sau tốt hơn, đạt hiệu cao Trên sở nghiên cứu phân tích đối tượng khách hàng, xây dựng đổi chiến lược khách hàng nhằm thoả mãn 72 tối đa nhu cầu nhóm khách hàng đề sách thích hợp Đối với khách hàng tiềm cần chủ động tiếp cận, xây dựng quan hệ ban đầu vận động khách hàng hình thức thư ngỏ, tờ rơi quảng cáo, quảng cáo báo, đài, internet 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trình độ lực cán ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM Đội ngũ cán công nhân viên người hoạch định sách phát triển kinh doanh ngân hàng, đồng thời người gặp gỡ, giao dịch với khách hàng Các cán bộ, nhân viên cần nâng cao trình độ nghiệp vụ, phong cách làm việc, thái độ phục vụ tạo nên văn hóa riêng Ngân hàng Trong hệ thống ngân hàng, sản phẩm nhau, có tiện ích rõ ràng việc lựa chọn sản phẩm dịch vụ phụ thuộc vào giá trị khác kèm Đội ngũ cán lãnh đạo, nhân viên cầu nối ngân hàng với khách hàng, hình ảnh người cán phản ánh hình ảnh ngân hàng Ngân hàng muốn phát triển bền vững đội ngũ cán nhân viên cần có: - Trình độ chun mơn nghiệp vụ, phương pháp làm việc khoa học, xử lý nghiệp vụ kịp thời, xác thời gian ngắn, tạo niềm tin với khách hàng Cán ngân hàng có kiến thức sâu rộng, tư vấn cho khách hàng lĩnh vực kinh doanh: chứng khoán, mua bán ngoại tệ, đầu tư,… - Có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp tinh thần trách nhiệm cao, không cửa quyền, phiền hà, tránh biểu tiêu cực lợi dụng chức quyền hạn để mưu cầu lợi ích riêng, làm danh dự, phẩm chất đạo đức người làm cán làm ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng - Trang phục gọn gàng, lịch sự, có tác phong giao dịch niềm nở, thân thiện nhiệt tình, hiểu biết xã hội sâu rộng 73 Hơn nữa, Chi nhánh NHCT Sơng Nhuệ cần có giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để tăng hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm như: - Thường xuyên tổ chức khóa huấn luyện trao đổi nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên Tổ chức lớp học ngắn hạn, với tham gia chuyên gia lĩnh vực ngân hàng Tạo cho nhân viên tính chủ động tiếp xúc với khách để thuyết phục khách hàng gửi tiết kiệm vào ngân hàng - Nhân viên phận giao dịch phải thường xuyên cải tiền phong cách giao tiếp, thực văn minh giao dịch để làm hài lịng khách hàng - Cơng tác đào tạo phải thực nhiều cấp độ khác tùy theo chức quy hoạch tương lai, xây dựng mối quan hệ, kết hợp phịng ban, sách khuyến khích…tạo nên động lực lao động, khơi dậy sáng tạo, niềm tự hào phát huy tốt nội lực ngân hàng Mọi thành viên cần hiểu rõ khách hàng người bạn đồng hành ngân hàng, cần hiểu nhu cầu mong muốn họ, từ thực thành cơng chiến lược khách hàng, chiến lược phải trì thường xuyên lâu dài Để làm tốt công việc trên, chi nhánh nên có chế độ quan tâm, khuyến khích thích đáng mặt tinh thần vật chất cán thực có thành tích hoạt động ngân hàng trong công tác huy động vốn nói riêng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước - Ổn định môi trường kinh tế vĩ mơ Mơi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn ngân hàng Phối hợp hiệu nhiều sách phủ để theo đuổi mục tiêu kinh tế như: sách tài khố, sách tiền tệ, sách đối ngoại Vấn đề tỷ giá tiếp tục tăng cao, nỗi lo lạm phát, tình trạng thất nghiệp,…vai trò Nhà nước phải ổn định tất yếu tố tạo nên kinh tế vĩ mô phát triển ổn định 74 - Tạo môi trường pháp lý Hệ thống ngân hàng Việt Nam chưa hội nhập sâu với hệ thống tài giới, mơi trường pháp lý cịn lỏng lẻo, khó khăn việc kiểm soát Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng không tạo niềm tin cho dân chúng mà quy định, khuyến khích nhà nước tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phận tiêu dùng chưa cần thiết sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ từ vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản xuất kinh doanh gửi tiền vào ngân hàng Nhà nước nên có sách khuyến khích người dân tiết kiệm trước hết quan nhà nước phải người đầu cơng tác Do đó, để đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền người nhận tiền gửi cần có hệ thống pháp luật đồng văn pháp quy phải đầy đủ thống nhất, không chồng chéo giúp cho ngân hàng dễ dàng áp dụng Hồn thiện luật tổ chức tín dụng, luật chứng khốn định Chính phủ để điều chỉnh Hoàn thiện quy định bảo hiểm tiền gửi để đảm bảo an toàn cho tài quốc gia, đảm bảo an toàn cho người dân gửi tiết kiệm vào ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Chính sách lãi suất Tiền gửi tiết kiệm loại vốn chạy cảm với lãi suất Chính sách lãi suất phát huy hiệu lực tốt việc huy động vốn điều kiện kinh tế ổn định, giá biến động Sử dụng sách lãi suất hợp lý thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội, kích thích tổ chức kinh tế sử dụng nguồn vốn có hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh Chính sách lãi suất xây dựng sở kế hoạch thực tiễn phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội thời kỳ 75 Các sách biến động tỷ giá, lãi suất NHNN NHTM nói chung NHCT nói riêng như: mức lãi suất trần huy động, lãi suất chiết khấu, lãi suất tất cần có ổn định giai đoạn đủ để giúp NHTM có chiến lược phù hợp hoạt động huy động vốn, đặc biệt vốn TG nhạy cảm với lãi suất NHNN tránh tình trạng có thay đổi đột ngột liên tục thời gian ngắn khiến cho ngân hàng khó khăn phân tích, định hướng hoạt động việc đưa mức lãi suất hợp lý đảm bảo lãi suất thực dương cho khách hàng, đảm bảo lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh ngân hàng - Thực có hiệu cơng tác tra, kiểm tra NHNN cần thực tốt sách quản lý nhà nước, tăng cường hoạt động tra, kiểm tra, kiểm soát, chấn chỉnh, xử lý kịp thời sai phạm thực quy định lãi suất huy động tổ chức tín dụng huy động TG, đưa hệ thống NHTM vào nề nếp hoạt động có hiệu quả, khơng ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Thứ nhất, ln có chế lãi suất cạnh tranh linh hoạt: lãi suất yếu tố quan trọng giúp ngân hàng hấp dẫn khách hàng đến gửi tiền Lãi suất huy động Chi nhánh NHCT Sông Nhuệ Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam đưa Chính để cạnh tranh với tổ chức tín dụng huy động TG địa bàn ngân hàng cần có mức lãi suất phù hợp Thứ hai, điều chỉnh tiêu huy động TG cán phòng kinh doanh Với mức thu nhập thành phố với tiêu giao cho cán tín dụng 03 tỷ/năm thấp Có thể giao tiêu theo tháng, quý, thay thiết theo năm, giúp nâng cao hiệu huy động TG nhân viên có chế độ khen thưởng thích hợp khuyến khích nhân viên tìm kiếm khách hàng cho ngân hàng 76 KẾT LUẬN Cùng với trình đổi hội nhập, hệ thống NHTM Việt Nam đóng vai trị quan trọng kinh tế quốc dân – công cụ thực thi sách kinh tế vĩ mỗ NHNN, đồng thời kênh trung chuyển, điều hoà vốn hiệu cho chủ thể kinh tế khác Sự hoàn thiện phát triển hệ thống NHTM nhân tố thúc đẩy hoạt động đầu tư sản xuất kinh doanh phát triển, thúc đẩy tiến trình hội nhập kinh tế quốc gia với kinh tế tồn cầu Trong nghiệp vụ NHTM nghiệp vụ huy động vốn nghiệp vụ để hình thành nên cấu vốn ngân hàng, góp phần tạo nên tính ổn định phát triển ngân hàng Chi nhánh NHCT Sông Nhuệ nằm địa bàn kinh doanh phải chịu cạnh tranh gay gắt nhiều NHTM khác, vấn đề làm để giữ vững thị phần huy động vốn TG vấn đề cấp thiết đặt cần nghiên cứu có phương án cụ thể Với nội dung này, luận văn hoàn thành nhiệm vụ: Thứ nhất, hệ thống hoá lý luận chung vốn, huy động vốn TG hiệu huy động vốn TG NHTM; tiêu đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn TG NHTM Thứ hai, luận văn sâu phân tích đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn TG chi nhánh NHCT Sông Nhuệ thơng qua tiêu định tính, định lượng, hạn chế nguyên nhân công tác huy động vốn TG Chi nhánh Thứ ba, sở lý luận thực tiễn, luận văn đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm khắc phục hạn chế, nâng cao hiệu huy động vốn TG chi nhánh NHCT Sông Nhuệ 77 Tuy nhiên huy động vốn TG hoạt động phức tạp, có liên quan đến nhiều hoạt động khác nên ngồi số kết đóng góp cịn nhiều vấn đề đòi hỏi tiếp tục nghiên cứu sâu rộng để góp phần cải thiện, nâng cao hiệu huy động vốn TG NHTM nói chung chi nhánh NHCT Sơng Nhuệ nói riêng TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh Tế Quốc Dân, Hà Nội Từ Thị Thu Hiền (2014), “Quản lý hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Hà Tĩnh”, luận văn Thạc sỹ trường Đại học Quốc gia Hà Nội Tô Ngọc Hưng (2008), Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Bách Khoa Cao Tuấn Khanh (2011), Giáo trình Marketing bản, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Thị Phương Liên (2011), Giáo trình Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Dữ liệu thống kê dư nợ tín dụng kinh tế giai đoạn 2017 - 2019, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 Thống đốc NHNN quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động TCTD, Chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2018), Thông tư 16/2018/TT-NHNN v/v Sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 Thống đốc NHNN quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động TCTD, Chi nhánh ngân hàng Sông Nhuệ Ngân hàng Nhà nước (2004), Quy chế tiền gửi tiết kiệm, ban hành định số 1160/2004/QĐ-NHNN 10 Tô Kim Ngọc (2012), Giáo trình Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất Dân Trí, Hà Nội 11 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sơng Nhuệ, Báo cáo tài Ngân hàng Sông Nhuệ giai đoạn 2017 – 2019 12 Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 13 Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2013), Luật bảo hiểm tiền gửi 14 Lê Thị Ngọc Thùy (2016), “Huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam chi nhánh Keang Nam”, luận văn thạc sỹ Đại học Thương Mại 15 Nguyễn Văn Tiến (2015), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê 16 Tổng cục Thống kê , Tình hình kinh tế xã hội năm từ 2017 2019 17 Tạp chí ngân hàng 2017-2019 18 Tạp chí Đầu tư 19 Ngô Vân (2013),“Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn từ tiền gửi dân cư NHTMCP Ngoại thương – Chi nhánh Hà Tây”, luận văn thạc sỹ 20 Một số website liên quan http://www.vietinbank.vn http://www.bidv.com.vn http://www.vcb.com.vn http://www.agribank.com.vn https://www.sbv.gov.vn http://vneconomy.vn http://thoibaonganhang.vn ... TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt. .. HỌC THƯƠNG MẠI - o0o - BÙI VĂN TUẤN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH. .. TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI 36 TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ 36 iii 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ