Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ sản xuất tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện phú lương tỉnh thái nguyên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM BÙI THANH TÙNG Tên đề tài: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN PHÚ LƯƠNG, TỈNH THÁI NGUN KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Hệ đào tạo : Chính quy Chuyên ngành : Kinh tế nông nghiệp Khoa : Kinh tế & Phát triển nơng thơn Khóa học : 2010 - 2014 Thái Nguyên, năm 2014 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM BÙI THANH TÙNG Tên đề tài: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN PHÚ LƯƠNG, TỈNH THÁI NGUYÊN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Hệ đào tạo : Chính quy Chuyên ngành : Kinh tế nông nghiệp Khoa : Kinh tế & Phát triển nơng thơn Khóa học : 2010 - 2014 Người hướng dẫn khoa học: Th.S Trần Cương Khoa Kinh tế & PTNT - Trường Đại học Nông Lâm Thái Nguyên Thái Nguyên, năm 2014 LỜI CẢM ƠN Được đồng ý tạo điều kiện Ban Giám Hiệu nhà trường, Ban chủ nhiệm Khoa Kinh tế & PTNT, tơi tiến hành khóa luận tốt nghiệp với đề tài: “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Phú Lương tỉnh Thái Nguyên” Trong trình nghiên cứu viết đề tài, nhận quan tâm, hướng dẫn nhiều tập thể, cá nhân ngồi trường Trước hết tơi xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Trường Đại học Nông lâm Thái Nguyên, đặc biệt thầy cô giáo Khoa Kinh tế Phát triển nông thôn người hướng dẫn, truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm quý báu năm tháng học tập trường Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn đến Ban giám đốc, toàn thể cán nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Phú Lương Đã tạo điều kiện giúp đỡ trình thực tâp thu thâp số liệu địa bàn nghiên cứu Đặc biệt xin chân thành cảm ơn sâu sắc tới thầy giáo – Th.S.Trần Cương, giảng viên Khoa Kinh tế Phát triển nông thôn - Trường Đại học Nơng lâm Thái Ngun tận tình hướng dẫn, bảo tơi q trình nghiên cứu đề tài Trong trình thực tập thân cố gắng thời gian có hạn, trình độ thân cịn hạn chế bước đầu làm quen với công tác nghiên cứu nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận quan tâm đóng góp ý kiến thầy giáo bạn bè để khóa luận tơi hồn thiện Tôi xin chân thành cảm ơn! Thái Nguyên, năm 2014 Sinh viên Bùi Thanh Tùng MỤC LỤC Trang PHẦN MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên Ý nghĩa đề tài Những đóng góp đề tài Bố cục đề tài CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Cơ sở lý luận hộ sản xuất 1.1.2 Cơ sở lý luận tín dụng Ngân hàng 1.2 Cơ sở thực tiễn 27 1.2.1 Thực tiễn từ tỉnh 27 1.2.2 Bài học thực tiễn cho chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Phú Lương 28 CHƯƠNG 2: ĐỐI TƯỢNG, NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 30 2.1 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 30 2.1.1 Đối tượng nghiên cứu 30 2.1.2 Phạm vi nghiên cứu 30 2.2 Nội dung nghiên cứu 30 2.3 Câu hỏi nghiên cứu 30 2.4 Phương pháp nghiên cứu 31 2.4.1 Phương pháp thu thập số liệu 31 2.4.2 Phương pháp xử lý thông tin số liệu 33 2.4.3 Phương pháp phân tích thơng tin 33 2.5 Hệ thống tiêu phân tích đề tài 34 Chương 3: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 36 3.1 Khái quát chung NHNo&PTNT huyện Phú Lương địa bàn nghiên cứu 36 3.1.1 Vài nét điều kiện tự nhiên - kinh tế xã hội huyện Phú Lương 36 3.1.2 Một vài nét NHNo&PTNT huyện Phú Lương 40 3.1.3 Đánh giá chung hoạt động tín dụng 47 3.2 Thực trạng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Phú Lương 49 3.2.1 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Phú Lương 49 3.2.2 Kết cho vay hộ sản xuất thời gian qua 62 3.2.3 Tình hình vay vốn tín dụng hộ điều tra 67 3.3 Những đánh giá nhận xét cho vay vốn hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Phú Lương 75 3.3.1 Những kết đạt 75 3.3.2 Một số tồn 76 3.3.3 Nguyên nhân tồn 77 CHƯƠNG 4: NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT HUYỆN PHÚ LƯƠNG 79 4.1 Quan điểm, phương hướng mục tiêu 79 4.1.1 Quan điểm 79 4.1.2 Phương hướng 80 4.1.3 Mục tiêu 81 4.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Phú Lương 81 4.2.1 Giải pháp công tác cán 81 4.2.2 Tăng cường hoạt động Marketing 84 4.2.3 Cho vay tập trung có trọng điểm 85 4.2.4 Tổ chức vay có hiệu 86 4.2.5 Duy trì mối quan hệ thường xuyên Ngân hàng khách hàng 86 4.2.6 Tăng cường thu hút vốn đầu tư nước ngồi vào dự án phát triển nơng nghiệp, nông thôn 86 4.2.7 Cơng tác kiểm tra kiểm tốn 86 4.2.8 Áp dụng biện pháp phân tích tài kỹ thuật cơng tác tín dụng 87 4.2.9 Đưa sản phẩm khuyến khích 87 KẾT LUẬN 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1: Số lượng mẫu điều tra điểm nghiên cứu năm 2013 32 Bảng 3.1: Trình độ đội ngũ cán NHNo&PTNT huyện Phú Lương 42 Bảng 3.2: Kết huy động vốn qua năm NHNo&PTNT huyện Phú Lương 50 Bảng 3.3: Quy mô tỷ lệ tín dụng qua năm NHNo&PTNT huyện Phú Lương 55 Bảng 3.4: Tình hình thu nợ tín dụng NHNo&PTNT huyện Phú Lương 2011 - 2013 59 Bảng 3.5: Dư nợ hạn qua năm NHNo&PTNT huyện Phú Lương 61 Bảng 3.6: Kết cho hộ sản xuất vay địa bàn 2011- 2013 62 Bảng 3.7: Tình hình cho vay thu nợ hộ sản xuất qua năm NHNo&PTNT huyện Phú Lương 64 Bảng 3.8: Dư nợ hạn hộ sản xuất giai đoạn 2011 - 2013 66 Bảng 3.9: Tình hình sử dụng đất đai nhóm hộ điều tra năm 2013 68 Bảng 3.10: Tình hình lao động nhân nhóm hộ điều tra năm 2013 70 Bảng 3.11: Tình hình vay vốn hộ điều tra năm 2013 71 Bảng 3.12: Tình hình cho vay thu nợ hộ điều tra năm 2013 73 Bảng 3.13: Dư nợ nợ hạn hộ điều tra năm 2013 74 DANH MỤC CÁC HÌNH, SƠ ĐỒ Trang Hình 3.1: Biểu đồ cấu vốn huy động theo thời gian NHNo&PTNT huyện Phú Lương 2011 - 2013 51 Hình 3.2: Biểu đồ cấu vốn huy động theo loại tiền NHNo&PTNT huyện Phú Lương 2011 - 2013 52 Hình 3.3: Biểu đồ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng NHNo&PTNT huyện Phú Lương 2011 - 2013 53 Hình 3.4: Biểu đồ cấu khoản đầu tư cho vay theo loại vay NHNo&PTNT huyện Phú Lương 2011-2013 56 Hình 3.5: Biểu đồ cấu khoản đầu tư cho vay phân theo thành phần kinh tế NHNo&PTNT huyện Phú Lương 2011 - 2013 57 Hình 3.6: Biểu đồ tình hình sử dụng đất đai nhóm hộ điều tra năm 2013 68 Sơ đồ 3.1: Tổ chức máy NHNo&PTNT huyện Phú Lương 44 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Diễn giải BQ Bình qn CC Cơ cấu CNH - HĐH Cơng nghiệp hóa - đại hóa HĐND Hội đồng nhân dân HTX Hợp tác xã HSX Hộ sản xuất NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHNN Ngân hàng nhà nước UBND Ủy ban nhân dân SL Số lượng VNĐ Việt Nam đồng XHCN Xã hội chủ nghĩa PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, chương trình xây dựng Nơng thơn vấn đề phương tiện truyền thơng đề cập đến Trong đó, vấn đề giải tốn vốn đầu tư cho nơng nghiệp đề cập nhiều đa số ý kiến cho rằng, trở ngại lớn đưa nơng nghiệp trở thành sản xuất hàng hóa, đảm bảo tính bền vững cho ngành Nơng nghiệp hội nhập sâu vào kinh tế giới Trong hoàn cảnh Ngân hàng thương mại đóng vai trị quan trọng cầu nối nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn.Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam Ngân hàng thương mại có hệ thống chi nhánh rộng khắp nước mà đặc biệt thị trường nơng thơn Vì vậy, việc giải tốn vốn đầu tư cho nơng nghiệp khơng thể ngân hàng khác ngồi Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Là Ngân hàng thương mại quốc doanh.Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam góp phần quan trọng phát triển kinh tế nói chung phát triển nơng nghiệp nơng thơn nước ta nói riêng, mở quan hệ tín dụng trực tiếp với hộ sản xuất, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn hộ sản xuất để không ngừng phát triển kinh tế, nâng cao đời sống nhân dân, có kết phải kể đến đóng góp NHNo&PTNT huyện Phú Lương, chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên NHNo&PTNT huyện Phú Lương có phạm vi hoạt động địa bàn huyện Phú Lương, tỉnh Thái Ngun Đây huyện nơng nghiệp, có vị trí địa lý thuận lợi, có tiềm lớn sản xuất nơng nghiệp.Trong lĩnh vực tín dụng hộ sản xuất, năm qua NHNo&PTNT huyện Phú Lương cho vay hàng trăm ngàn tỷ đồng với hàng trăm triệu lượt vay 80 4.1.2 Phương hướng Để thực hướng đầu tư sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn Chính phủ đề đồng thời vào định hướng Thống đốc NHNN Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam đề đinh hướng: Tăng cường lực tài chính, nâng cao lực quản lý điều hành, tăng cường quyền tự chủ kinh doanh chịu trách nhiệm để thực tốt vai trò chủ lực chủ đạo hệ thống tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn nâng cao chất lượng kinh doanh, giảm thiểu rủi ro tín dụng, đa dạng hóa đại hóa hoạt động dịch vụ Ngân hàng Ưu tiên cho trồng, vật ni theo hướng sản phẩm hóa, vùng chun canh tập trung Đối với ngành tiểu thủ công nghiệp truyền thống cho vay theo hướng tập trung, có thị trường ổn định nước Ưu tiên vùng sản xuất hàng hóa tập trung, vùng sinh thái ni trồng đặc sản, đồng sơng Hồng lương thực, rau quả, chăn nuôi lợn, gà, trâu bị Hộ gia đình khách hàng chủ yếu, khuyến khích phát triển loại hình kinh tế trang trại, kinh tế hợp tác Trên sở xây dựng sở pháp lý đảm bảo phát huy nguồn lực chỗ, giữ vững khách hàng truyền thống đồng thời thu hút khách hàng nhằm thực vai trò chủ lực chủ đạo hệ thống tín dụng nông nghiệp Trong nghiệp phát triển huyện Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Phú Lương có vị trí vai trị đặc biệt quan trọng Căn vào đinh hướng phát triển chung huyện Phú Lương, định hướng phát triển Ngân hàng cấp trên, với nhu cầu thị trường khả thân Với phương châm: “Phát triển - An toàn - Hiệu quả” NHNo&PTNT huyện Phú Lương cố gắng hoàn thành nhiệm vụ đề mục tiêu tiêu phấn đấu để không ngừng phát triển lớn mạnh 81 4.1.3 Mục tiêu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Phú Lương đề mục tiêu để phấn đấu năm 2014 là: Tổng nguồn vốn huy động tăng bình quân 22% Tổng dư nợ phấn đấu đạt tăng bình quân 25% Tỷ lệ nợ hạn phấn đấu mức 1% tổng dư nợ thời điểm Doanh thu đảm bảo quỹ thu nhập, quỹ tiền lương theo chế độ quy định Kinh doanh Phát triển - An toàn - Hiệu giữ vững phát triển phong trào thi đua 4.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Phú Lương Đề cập đến vấn đề nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất có nhiều người nghiên cứu đưa nhiều giải pháp khác nhau, nhiên giải pháp áp dụng Ngân hàng đem lại hiệu Trên sở kế thừa phát huy kinh nghiệm thực tế hệ trước, vào tình hình thực tế địa phương, cộng với kiến thức học nhà trường qua thực tập NHNo&PTNT huyện Phú Lương xin đề xuất số giải pháp sau: 4.2.1 Giải pháp công tác cán Con người nguồn lực quan trọng tổ chức hay doanh nghiệp Sự thành công doanh nghiệp phụ thuộc vào yếu tố lực hiệu suất người lao động Mọi tổ chức muốn đạt mục đích phải dựa việc sử dụng cách có hiệu nguồn nhân lực Ngân hàng khơng phải trường hợp ngoại lệ Nhưng vấn đề đặt làm để tăng suất hay tăng hiệu suất làm việc người lao động? 82 Thực tế phương diện lý thuyết thực hành rằng: Ngoài yếu tố phương tiện, cơng cụ lao động hiệu suất làm việc người lao động Ngân hàng cao hay thấp chủ yếu định lực quản trị nhân lực, lực sử dụng cách có hiệu nguồn nhân lực Ngân hàng Thực chất q trình khai thác sử dụng có hiệu lực lượng lao động, thúc đẩy tăng xuất lao động nhằm đạt mục tiêu Ngân hàng, hiểu q trình tạo lập mơi trường lao động thực biện pháp tác động đến người lao động nhằm phát huy lực, tăng tự giác, cố gắng sáng tạo thực nhiệm vụ, nhằm tạo tố chất lao động mới, để cá nhân người lao động đóng góp nhiều sức lực trí tuệ cho việc thực mục tiêu Ngân hàng Ngân hàng cần phải thực cách khoa học việc đào tạo, xếp, sử dụng hợp lý lực lượng lao động nói chung cán tín dụng nói riêng Xác định xác nhu cầu loại nhân lực sử dụng tiết kiệm nguồn nhân lực trình kinh doanh, tránh xảy tượng thừa, thiếu lao động bí nâng cao xuất lao động Ngân hàng Xây dựng tố chất lao động người cán tín dụng, để đảm bảo cho Ngân hàng hoạt động kinh doanh phát triển không ngừng liên tục Để làm điều phải thông qua đào tạo, bồi dưỡng, động viên khuyến khích người lao động Làm tốt điều nhà quản trị Ngân hàng tạo hội để phát triển thân người lao động, thơng qua góp phần nâng cao khả nhận thức, trình độ tư lý luận, lực tiếp thu kiến thức vận dụng kiến thức vào hoạt động từ góp phần nâng cao xuất hiệu suất công tác với người lao động Thúc đẩy phát huy cố gắng, sáng tạo cá nhân, củng cố nâng cao sức mạnh tập thể 83 Sử dụng cán tín dụng phải người việc đồng thời quan tâm đến lợi ích vật chất yếu tố tinh thần người lao động, đảm bảo công bằng, biết kết hợp hài hòa mục tiêu Ngân hàng với mục tiêu lợi ích người lao động Thực tế địa bàn nông nghiệp nông thôn cán làm cơng tác tín dụng gặp nhiều khó khăn trình độ nhận thức người dân hận chế Nhiều nhận khoản vay mà họ phải sử dụng hiệu địi hỏi cán tín dụng phải có am hiểu cần thiết, trau dồi kiến thức khoa học lĩnh vực nơng nghiệp từ tư vấn, gợi ý hướng dẫn họ sản xuất, làm điều hiệu đồng vốn cao, chất lượng tín dụng có hiệu quả.Từ làm cho họ tin yêu gắn bó với Ngân hàng Vì thế, cán tín dụng ngồi việc tinh thơng nghiệp vụ cần phải khơng ngừng tìm tịi sáng tạo Cần phải tạo điều kiện thuận lợi để cán tín dụng khơng ngừng đào tạo tiếp thu trình độ Có kế hoạch đào tạo đào tạo lại cho cán tín dụng trường đại học theo lớp ngắn ngày NHNo&PTNT Việt Nam tổ chức để nâng cao trình độ nghiệp vụ kiến thức thị trường Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ NHNo&PTNT tỉnh NHNo&PTNT huyện để cán nâng cao trình độ xây dựng thẩm định dự án, hướng dẫn hộ vay xây dựng phương án dự án vay vốn Trang bị thêm máy vi tính, đào tạo nghiệp vụ vi tính để cán quản lý hồ sơ vay vốn, làm báo cáo theo quy định NHNo&PTNT Việt Nam, hàng ngày theo dõi nợ đến hạn, hạn, hàng tháng kê khế ước vay vốn nhanh chóng để thuận tiện việc quản lý tín dụng Để tạo điều kiện thu hút khách hàng đòi hỏi NHNo&PTNT phải trang bị máy vi tính, nối mạng cục đến mạng quốc gia, đổi công nghệ Ngân hàng hồ nhập với cơng nghệ Ngân hàng khu vực giới 84 Để tạo điều kiện cho cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, việc thay đổi cán tín dụng phụ trách cho vay vốn khách hàng trình xếp, phân cơng lại nhân viên cần đặc biệt hạn chế Chỉ nên thay đổi cán tín dụng có vấn đề ảnh hưởng khơng tốt đến quyền lợi ngành Vì thơng tin khách hàng có thơng tin khơng lưu giữ văn hay phương tiện lưu tin khác thơng tin " mắt thấy, tai nghe " từ thực tế sở kinh doanh khách hàng đóng vai trị quan trọng, thơng tin hình thành " linh cảm" trực giác cán tín dụng trình tiếp xúc, quan hệ với khách hàng Khi bàn giao cán tín dụng, thơng tin bị lãng phí Việc chun mơn hố cán tín dụng đảm bảo khả đa dạng hoá đầu tư ngân hàng để tránh rủi ro, khắc phục mâu thuẫn chuyên mơn hố đa dạng hố, làm tăng chất lượng độ tin cậy thơng tin tín dụng tạo sở cho việc xây dựng mối quan hệ khách hàng lâu dài Đồng thời giảm chi phí cơng tác điều tra tìm hiểu khách hàng, thẩm định phân tích tín dụng, giám sát khách hàng trình sử dụng tiền vay 4.2.2 Tăng cường hoạt động Marketing Ngày nay, định chế Ngân hàng hoạt động biến động không ngừng môi trường kinh doanh chiến dành giật thị trường diễn khốc liệt điều địi hỏi Ngân hàng phải lựa chọn lại cấu trúc điều chỉnh cách thức hoạt động cho phù hợp nâng cao vị cạnh tranh điều thực tốt có giải pháp Marketing động hướng Tăng cường tuyên truyền, quảng bá hoạt động việc khơng thể thiếu hoạt động kinh doanh nói chung kinh doanh Ngân hàng nói riêng, tình hình trình độ dân trí người dân nơng thơn cịn thấp, hiểu biết hoạt động Ngân hàng cịn có hạn 85 Để “Xã hội hố cơng tác Ngân hàng” biện pháp quan trọng tiếp tục triển khai họp dân để tuyên truyền sách Nhà nước, chế cho vay ngành Ngân hàng Tăng cường tiếp thị với khách hàng biện pháp đăng tin báo, đài truyền hình, truyền Tổ chức tốt hội nghị khách hàng Marketing cầu nối gắn kết hoạt động Ngân hàng với thị trường Do đặc thu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng vơ hình khó nhận biết với hộ sản xuất cần phải tăng cường tuyên truyền, quảng cáo khuyếch chương hình ảnh Ngân hàng Marketing giải hài hoà mối quan hệ lợi ích khách hàng, nhân viên chủ Ngân hàng Bộ phận Marketing giúp chủ Ngân hàng giải tốt mối quan hệ thông qua hoạt động như: Tham gia xây dựng điều hành sách lãi, phí, kích thích hấp dẫn phù hợp với loại khách hàng, khuyến khích nhân viên phát minh sáng kiến …nhằm cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích, lợi ích khách hàng… 4.2.3 Cho vay tập trung có trọng điểm Cần đầu tư vốn tập trung có trọng điểm, khách Ngân hàng thuộc ngành, vùng có tiềm lớn phát triển bền vững Để tránh rủi ro, nguyên tắc “thận trọng” cần Ngân hàng quan tâm Vì vậy, Ngân hàng phải chọn lọc khách hàng cách kỹ lưỡng Ngân hàng cần tiếp tục đầu tư vào tiểu ngành hoạt động có hiệu chăn ni, trồng ăn quả, chế biến nông sản… Khôi phục làng nghề truyền thống Các ngành tiểu thủ công nghiệp làm có giá trị cao nhiên gặp nhiều khó khăn khâu nguyên liệu, giá vật tư đầu vào, tìm kiếm thị trường tiêu thụ … nên phát triển cịn chậm, cần cẩn trọng cho vay 86 4.2.4 Tổ chức vay có hiệu Việc cho vay phải thật nghiêm chỉnh, quy trình tín dụng để tạo mặt dư nợ có chất lượng cao Thực đầy đủ quy trình cho vay như: Kiểm tra, khảo sát, xác lập hồ sơ kinh tế địa phương trước vay, thẩm định khoản vay, xác định mức cho vay tối đa, thời hạn, lãi xuất áp dụng ,Thực kiểm tra sau vay…Tăng cường kiểm tra đơn đốc cán tín dụng chấn chỉnh kịp thời sai sót… 4.2.5 Duy trì mối quan hệ thường xuyên Ngân hàng khách hàng Mở rộng quan hệ bạn hàng với tinh thần hợp tác, thực chế lãi suất thoả thuận sở hai bên có lợi Tranh thủ nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn tổ chức kinh tế đặc biệt Kho bạc nhà nước, Bảo hiểm xã hội, Bảo hiểm y tế, Công ty xăng dầu, Công ty điện lực 4.2.6 Tăng cường thu hút vốn đầu tư nước ngồi vào dự án phát triển nơng nghiệp, nông thôn Để tiếp nhận đầu tư vốn này, trước hết NHNo&PTNT phải thực giải ngân tốt quỹ quay vòng dự án tiếp nhận, đồng thời cấp ngành Tỉnh chủ động xây dựng dự án để gọi vốn 4.2.7 Cơng tác kiểm tra kiểm tốn Phát huy hiệu chế khốn, kết hợp với cơng tác kiểm tra, kiểm soát để nâng cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng với cơng việc giao Trong trình cho vay cần thực đầy đủ quy trình nghiệp vụ, điều tra cụ thể, lựa chọn khách hàng, dự án để đầu tư Thường xuyên phân tích nợ, kết hợp với tổ theo dõi trình sử dụng vốn, sớm phát dấu hiệu tiềm ẩn nợ hạn để giải kịp thời Đối với nợ vay hạn cần có biện pháp thu hồi nhanh chóng Để thực tốt biện pháp NHNo&PTNT huyện Ninh Giang sử dụng đòn bẩy, đòn bẩy kinh tế : Gắn tăng 87 trưởng tín dụng với chất lượng tín dụng kèm với kết đạt hình thức khen thưởng tinh thần vật chất, bên cạnh kiên xử lý nghiêm minh cán tín dụng vi phạm qui chế Biện pháp không áp dụng với cán tín dụng, mà cán quản lý việc đôn đốc, nhắc nhở cấp thực công việc giao, đồng thời có chế động viên địa phương công tác phối hợp thu nợ Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt ngăn chặn tiêu cực phát sinh, xử lý kịp thời sai phạm Thực tốt khâu kiểm tra trước, sau cho vay theo quy định cho vay quy chế cho vay khách hàng NHNo&PTNT Việt Nam Thực nguyên tắc “ Chất lượng tín dụng mở rộng tín dụng” 4.2.8 Áp dụng biện pháp phân tích tài kỹ thuật cơng tác tín dụng Hiện hầu hết Ngân hàng thường sử dụng kinh nghiệm truyền thống q trình phân tích tín dụng, chất lượng tín dụng thường khơng đảm bảo Vì vậy, Ngân hàng cần thực biện pháp sau:Nâng cao chất lượng thẩm định dự án phương án sản xuất kinh doanh hộ xin vay vốn, thực nghiêm túc trình thẩm định trước định cho vay Ngân hàng yêu cầu cán tín dụng thực tốt quy trình thẩm định dự án như: sở pháp lý phương án kế hoạch sản xuất kinh doanh, tình hình tài dự án, hiệu phương án, xác định luồng tiền thời gian thực hiện, thị trường cung nguyên nhiên vật liệu, thị trường tiêu thụ … Với vay nhỏ cần áp dụng thủ tục riêng để thẩm định làm cho hoạt động phân tích trở lên đơn giản 4.2.9 Đưa sản phẩm khuyến khích Đây biện pháp kích thích tâm lý khách hàng vay vốn, trả nợ Ngân hàng.Lãi suất linh hoạt: Ngân hàng đưa nhiều mức lãi suất 88 khác ứng với mức tiền vay cụ thể, với loại hình sản xuất kinh doanh, đối tượng khách hàng cụ thể … Khuyến khích khách hàng vay vốn tập trung vào mục tiêu phát triển kinh tế đát nước địa phương.Có sách ưu đãi lợi ích vật chất khách hàng lớn, sản xuất kinh doanh có hiệu để chiếm lĩnh thị phần, vừa thu hút nguồn tiền gửi, nâng cao uy tín Ngân hàng Cùng với việc ưu đãi lãi suất, Ngân hàng dùng phần quỹ khen thưởng để thưởng cho doanh nghiệp có số dư tài khoản lớn, thưởng cho cá nhân vận động khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tiền gửi tiền vay lớn kích thích vật chất có hiệu 89 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng Ngân hàng ln đóng vai trị quan trọng kinh tế Trong thời gian qua hoạt động Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Phú Lương góp phần tích cực việc chuyển đổi cấu kinh tế, phát triển vùng đặc sản, tăng giá trị sản xuất từ ngành nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp Khôi phục làng nghề truyền thống nghề chè, nghề thủ công, mỹ nghệ mở vùng huyện Hạn chế tình trạng xuất bán nguyên liệu, tăng giá trị sản phẩm hàng hoá, tạo việc làm cho phần lớn số lao động thời gian nông nhàn, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế cách ổn định Thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn tỉnh năm 2014 năm sau địi hỏi phải có phấn đấu nỗ lực cấp, ngành Trong Ngân hàng cần phải tìm biện pháp mở rộng tín dụng cao chất lượng tín dụng cho vay kinh tế hộ, tạo động lực thúc đẩy kinh tế huyện Phú Lương phát triển Tuy nhiên muốn thúc đẩy kinh tế phát triển phải có phối hợp đồng Ngân hàng với cấp uỷ Đảng, quyền địa phương ngành, cấp, giải ách tắc khó khăn phạm vi ngành mình, cấp Tạo điều kiện hỗ trợ Ngân hàng môi trường kinh doanh, hành lang pháp lý Nhưng có cố gắng cấp, ngành khơng chưa đủ mà phải có cố gắng thân hộ gia đình nơi trực tiếp đưa đồng vốn vào sản xuất, kinh doanh thực nghĩa vụ quan hệ tín dụng Với giải pháp kết hợp đồng chắn việc đầu tư kinh tế hộ mở rộng, thúc đẩy phát triển kinh tế, khai thác tiềm sẵn có, tạo việc làm cho người lao động, thực mục tiêu xố đói giảm nghèo Đảng Nhà nước Vì việc mở rộng nâng cao chất lượng đầu tư tín dụng nói chung kinh tế hộ nói riêng điều cần thiết NHNo&PTNT nói 90 chung NHNo&PTNT huyện Phú Lương nói riêng Với kiến thức nhận từ thầy cô giáo thực tế công tác địa phương em viết " Giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng đối hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Phú Lương" Khố luận hồn thành với quan tâm, giúp đỡ nhiệt tình thầy, giáo Đặc biệt hướng dẫn trực tiếp Th.S: Trần Cương Sự quan tâm giúp đỡ Ban lãnh đạo, cô chú, anh chị cán NHNo&PTNT huyện Phú Lương Em xin chân thành cảm ơn quan tâm, giúp đỡ cao quý 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN NHNo&PTNT Việt Nam Nghị định số 41/2010/NĐ-CP Chính Phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Báo cáo kết kinh doanh từ năm 2011 – 2013 NHNo&PTNT huyện Phú Lương tỉnh Thái Nguyên Cẩm nang tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam Ts.Hồ Diệu (2000), Tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Tập san Ngân hàng “Luật tổ chức tín dụng”, http://www.moj.gov.vn/ “Tài liệu kinh tế hộ”, http://www.thuvientructuyen.vn PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA PHỎNG VẤN HỘ SẢN XUẤT TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN PHÚ LƯƠNG TỈNH THÁI NGUYÊN Phiếu số: I Nhân lao động - Họ tên chủ hộ: - Địa chỉ: - Tuổi… .…Dân tộc: Giới tính: Nam: Nữ: - Trình độ văn hóa: -Số nhân khẩu…………(người), nam………….,nữ…………… -Số lao động …………….(.người), nam…………, nữ………… II Đất đai sử dụng hộ gia đình Loại đất STT Tổng diện tích đất có I Đất sản xuất nông nghiệp DT lúa vụ DT hoa màu khác II Đất sản xuất lâm nghiệp III Đất thổ canh thổ cư Đất nhà Đất vườn, ao, chuồng Diện tích (m2) Ghi III Tình hình hoạt động tín dụng hộ điều tra Loại hình kinh doanh, sản xuất hộ? Nơng nghiệp Cơng nghiệp Dịch vụ Hộ có gửi tiết kiệm NHNo&PTNT huyện Phú Lương khơng? Có Khơng Nếu có: 2.1 Số tiền gửi bao nhiêu:…………………… 2.2 Hộ gửi theo loại Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn Nếu có kỳ hạn thời gian gửi bao lâu:……… 2.3 Loại tiền gửi hộ gì? Ngoại tệ Nội tệ Hộ có vay vốn tín dụng NHNo&PTNT huyện Phú Lương khơng? Có Khơng Nếu có: 3.1 Số tiền vay bao nhiêu:……………… 3.2 Hộ vay theo loại vay nào? Ngắn hạn Trung dài hạn 3.3 Loại tiền hộ vay gì? Nội tệ Ngoại tệ 3.4 Mục đích vay vốn hộ gì? Kinh doanh, sản xuất Tiêu dung đời sống Mục đích khác:……………………… 3.5 Hình thức đảm bảo tài sản hộ sử dụng gì? Cầm cố, chấp Tài sản đảm bảo bên thứ Đảm bảo tài sản hình thức từ vốn vay Số dư nợ hộ lại là:…………………… 4.1 Dư nợ hạn là:…………… 4.2 Nguyên nhân gì:…………………… ……… 4.3 Hộ nợ hạn bao lâu:………………….……… Theo hộ mức lãi suất vay vốn NHNo&PTNT Phú Lương có thích hợp khơng? Có Khơng Nếu không: theo hộ nên để lãi suất mức nào:………………… Theo hộ thời gian cho vay vốn NHNo&PTNT Phú Lương có phù hợp khơng? Có Khơng Nếu khơng: Theo hộ thời gian phù hợp là:……………… Hộ có muốn mở rộng vốn vay tín dụng NHNo&PTNT Phú Lương khơng? Có Khơng Nếu có: hộ muốn vay thêm bao nhiêu:……………… Hộ muốn vay từ đâu? NHNo&PTNT Phú Lương Từ chi nhánh NHNo&PTNT Phú Lương Thơng qua hội, đồn thể Xin chân thành cảm ơn Ông ( bà) ! Ngày .tháng năm Chữ ký chủ hộ (họ tên) ... mạnh dạn chọn đề tài ? ?Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất chi nhánh ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Phú Lương tỉnh Thái Nguyên? ?? Mục tiêu nghiên...ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM BÙI THANH TÙNG Tên đề tài: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG... luận tốt nghiệp với đề tài: ? ?Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Phú Lương tỉnh Thái Nguyên? ?? Trong trình nghiên cứu