Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ sản xuất ở NHN0PTNT huyện mường khương

Trường ĐH Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý Kinh doanh MỤC LỤC MỤC LỤC Chương 1: HỘ SẢN XUẤT VÀ VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN CỦA HỘ SẢN XUẤT Chương : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHN0&PTNT HUYỆN MƯỜNG KHƯƠNG 24 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NHN0&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN MƯỜNG KHƯƠNG 24 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHN0&PTNT chi nhánh huyện Mường Khương .24 2.1.3 Các nhiệm vụ: 27 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT Ở NHN0&PTNT HUYỆN MƯỜNG KHƯƠNG .41 2.2.1 Hoạt đông tín dụng hộ sản xuất NHN0&PTNT huyện Mường Khương .41 2.2.1.2.2 Quy trình cho vay hộ sản xuất 43 Quy trình cho vay: .43 2.2.1.2.3 Lãi suất cho vay hộ sản xuất 44 2.2.1.2.4 Thời hạn cho vay: 44 2.2.1.2.5 Tài sản đảm bảo hộ sản xuất: 45 2.2.1 Tình hình cho vay hộ sản xuất NHN0&PTNT huyện Mường Khương giai đoạn 2011-2013 45 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT CỦA NHN0&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN MƯỜNG KHƯƠNG .46 2.3.1 Những kết đạt hoạt động tín dụng 46 2.3.2 Một số tồn vấn đề chất lượng tín dụng nguyên nhân chủ yếu 46 2.3.2.1 Danh mục sản phẩm tín dụng chưa phong phú, hạn chế khả mở rộng quy mô hoạt động tín dụng .46 2.3.2.2 Thủ tục, hồ sơ vay vốn phức tạp, phiền hà .46 2.3.2.3 Cán tín dụng chưa chủ động tìm kiếm khách hàng, tìm kiếm dự án, thời gian thẩm định vay kéo dài, chất lượng thẩm định vay hạn chế 46 2.3.2.4 Chất lượng đội ngũ cán tín dụng chưa cao, không đồng .46 2.3.2.5 Vòng quay vốn tín dụng thấp, hiệu sử dụng vốn không cao, Ngân hàng chưa trọng đầu tư vào khoản tín dụng trung, dài hạn 46 2.3.2.6 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ có xu hướng tăng với gia tăng tổng dư nợ khiến cho nợ hạn ngày nhiều .46 Chương : MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT Ở NHN0&PTNT HUYỆN MƯỜNG KHƯƠNG 47 3.1 NHỮNG GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG 47 3.1.1 Định hướng nâng cao hiệu sử dụng vốn NHN0&PTNT huyện MƯỜNG KHƯƠNG 47 3.1.2 Giải pháp NHN0&PTNT huyện MƯỜNG KHƯƠNG 47 3.2 CÁC GIẢI PHÁP ĐIỀU KIỆN .47 Trường ĐH Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý Kinh doanh 3.2.1 Từ Nhà nước 47 3.2.2 Giải pháp từ phía NHNN 47 KẾT LUẬN 47 TÀI LIỆU THAM KHẢO 47 LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế giới chứng kiến bước chuyển vô nhanh chóng nước thuộc giới thứ ba, không kể đến Việt Nam Nền kinh tế liên tục tăng trưởng cao làm cho Việt Nam đánh giá rồng lên Châu Á Hòa nhịp phát triển mau lẹ đó, công công nghiệp hóa đại hóa, ngành ngân hàng có bước tiến dài nhanh chóng khẳng định vị trí, vai trò kinh tế nước nhà Ngân hàng nói chung tín dụng ngân hàng nói riêng có vị trí quan trọng có vai trò lớn công công nghiệp hoá – đại hoá đất nước Với tư cách trung gian tài quan trọng nhất, Ngân hàng thương mại (NHTM) đơn vị có khả tốt tập trung vốn từ người thừa vốn đem chúng đầu tư trở lại kinh tế hình thức tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng không chiếm vị trí quan trọng kinh tế mà chiếm vị trí số thân hoạt động NHTM Nó tài sản quan trọng nguồn đem lại doanh thu chủ yếu lớn cho NHTM Chính tín dụng ngân hàng chiếm vị trí vô đặc biệt nên việc sâu tìm hiểu nghiên cứu trở thành vấn đề đông đảo người quan tâm, nghiên cứu không riêng có thân NHTM Với xuất phát điểm vậy, cộng thêm thực tế hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Huyện Mường Khương làm em có mong muốn tìm hiểu sâu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Bài báo cáo chuyên đề gồm phần chính: Chương 1: Hộ sản xuất vai trò tín dụng ngân hàng phát triển hộ sản xuất Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHN0&PTNT huyện Mường Khương Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất NHN0&PTNT huyện Mường Khương Do điều kiện thời gian trình độ có hạn, viết em không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy, cô để em bổ sung, hoàn thiện đề tài Trường ĐH Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý Kinh doanh Chương 1: HỘ SẢN XUẤT VÀ VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN CỦA HỘ SẢN XUẤT 1.1 KHÁI NIỆM, VỊ TRÍ VÀ VAI TRÒ CỦA KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất Hộ sản xuất không tồn nước ta mà nhiều nước giới Trải qua nhiều trình phương thức phát triển, có nhiều quan điểm, ý kiến khác hộ sản xuất Tuy nhiên, để phù hợp với chế độ sở hữu khác thành phần kinh tế khả phát triển kinh tế vùng (thành thị nông thôn), theo phụ lục ngân hàng nông nghiệp Việt Nam ban hành kèm theo định 499A TDNH ngày 02/09/1993 khái niệm hộ sản xuất nêu sau: " Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể hoạt động sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất kinh doanh mình" Cho tới chưa có văn chỉnh sửa, bổ sung thêm khái niệm hộ sản xuất Chủ hộ đại diện hộ sản xuất giao dịch dân lợi ích chung hộ Cha mẹ thành viên khác thành niên chủ hộ Chủ hộ uỷ quyền cho thành viên khác thành niên làm đại diện hộ quan hệ dân Giao dịch dân người đại diện hộ sản xuất xác lập, thực lợi ích chung hộ làm phát sinh quyền nghĩa vụ hộ sản xuất Tài sản chung hộ sản xuất gồm tài sản thành viên tạo lập nên tặng cho chung tài sản khác mà thành viên thỏa thuận tài sản chung hộ Quyền sử dụng đất hợp pháp hộ tài sản chung hộ sản xuất Hộ sản xuất phải chịu trách nhiệm dân việc thực quyền, nghĩa vụ dân người đại diện xác lập, thực nhân danh hộ sản xuất Hộ chịu trách nhiệm dân tài sản chung hộ Nếu tài sản chung hộ không đủ để thực nghĩa vụ chung hộ, thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới tài sản riêng Như vậy, hộ sản xuất lực lượng sản xuất to lớn nông thôn Hộ sản xuất nhiều ngành nghề phần lớn hoạt động lĩnh vực nông nghiệp phát triển nông thôn Các hộ tiến hành sản xuất kinh doanh ngành nghề phụ Đặc điểm sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề góp phần nâng cao hiệu hoạt động hộ sản xuất nước ta thời gian qua Trường ĐH Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý Kinh doanh 1.1.2 Vị trí, phân loại hộ sản xuất 1.1.2.1 Vị trí hộ sản xuất Nước ta nước nông nghiệp túy với 80% dân số sống khu vực nông thôn, sản xuất nông nghiệp kinh tế nông thôn chiếm giữ vai trò quan trọng trình chuyển đổi sang kinh tế thị trường phát triển kinh tế đất nước “ Chỉ nông thôn công nghiệp hóa – đại hóa, học vấn, kiến thức công nghệ tiên tiến nằm tay nông dân, bà sử dụng thành thạo vững thay cho “con trâu trước, càu theo sau”, xưởng máy mọc lên làng mạc, thị trấn, ngành nghề phát triển rộng khắp, phận đáng kể nông dân trở thành công nhân công nghiệp, hình thành cục diện vùng nông thôn lúc nói công nghiệp hóa – đại hóa hoàn thành phạm vi nước “ Chính lẽ kinh tế nông nghiệp nông thôn mà chủ nhân hộ sản xuất có vị trí vô quan trọng công đổi đất nước Hộ sản xuất đời yêu cầu xúc kinh tế, thể chủ trương, sách Đảng Nhà nước ta Từ thị 100 đời, kinh tế hộ sản xuất hình thành phát triển đa dạng Thực chất hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, tự chịu trách nhiệm kết sản xuất tiêu thụ sản phẩm mà làm Nói cách khác hộ sản xuất chủ thể mối quan hệ sản xuất kinh doanh 1.1.2.2 Phân loại hộ sản xuất Có nhiều cách để phân loại hộ sản xuất, phân loại theo đặc điểm hay phân loại theo hình thức sản xuất, theo quy mô… Việc phân loại hộ sản xuất có khoa học tạo điều kiện để xây dựng sách tín dụng phù hợp nhằm đầu tư đem lại hiệu Tuy nhiên, để phù hợp với đề tài đề cập tới cách phân loại hộ sản xuất nông nghiệp theo ngành nghề hoạt động Hộ sản xuất chia làm loại: Trường ĐH Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý Kinh doanh Hình 1.1: Phân loại hộ sản xuất Hộ sản xuất Loại 1: Hộ tham gia trồng trọt Loại 3: Hộ nuôi trồng thủy sản Loại 2: Hộ tham gia chăn nuôi Loại 4: Hộ tham gia ngành nghề khác như: mộc, rèn, buôn bán Hộ sản xuất chia làm: Hộ tham gia trồng trọt, hộ tham gia chăn nuôi, hộ nuôi trồng thủy sản, hộ tham gia ngành nghề khác 1.1.3 Đặc trưng kinh tế hộ sản xuất Hộ sản xuất phận quan trọng hợp thành tổng thể kinh tế quốc dân, có mối quan hệ chặt chẽ với ngành kinh tế quốc dân khác có đặc điểm riêng sau:  Đặc trưng thứ Cùng với trình chuyển đổi kinh tế quốc dân, hộ sản xuất nông thôn nước ta chuyển dần từ chế khép kín tự cung tự cấp sang kinh tế sản xuất hàng hóa Ngày nay, hộ nông dân không làm nghề mà biết kết hợp sản xuất nông nghiệp kinh doanh ngành nghề phụ theo hướng ó khả làm nghề Sự chuyển đổi nói giúp hộ sản xuất nông thôn bớt lệ thuộc vào yếu tố thời tiết, mùa vụ góp phần nâng cao thu nhập cho hộ, đẩy nhanh trình chuyển dịch cấu kinh tế nông thôn  Đặc trưng thứ hai: Quy mô vật chất sở vật chất hộ sản xuất vùng, khu vực tỉnh thành khác có chênh lệch đáng kể Thậm chí hộ sản xuất vùng có khác biệt quy mô, sở vật chất kỹ thuật, trình độ lực lượng lao động, khả vốn tự có, có khác biệt nói vùng khu vực có đặc điểm riêng điều kiện địa ly, khí hậu phần lớn khác biệt tiềm kinh tế vùng Bên cạnh có yếu tố khác Trường ĐH Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý Kinh doanh ảnh hưởng tới quy mô, sở vật chất kỹ thuật hộ sản xuất khả thân hộ Do có chênh lệch lớn quy mô sở vật chất kỹ thuật hộ, với tồn số lượng lớn hộ sản xuât nhỏ lẻ, tất yếu dẫn đến trình tích tụ tập trung ruộng đất, sở vật chất kỹ thuật, trình tích tụ tập trung góp phần giảm bớt chất phân tán lạc hậu kinh tế tiểu nông tạo điều kiện thuận lợi để phát triển, mở rộng sản xuất kinh tế hộ  Đặc trưng thứ ba: Cùng với chuyển hóa kinh tế từ chế tập trung quan liêu bao cấup sang chế thị trường, kinh tế hộ sản xuất xuất thêm nhiều hình thức tổ chức kinh tế hộ sản xuất khác hộ nhận khoán, hộ nhận thầu, hộ gia đình hộ thành viên hợp tác xã, nông trường, tập đoàn sản xuất, doanh nghiệp Nhà nước Sự xuất hình thức tổ chức góp phần nâng cao hiệu kinh tế hộ sản xuất, tăng thu nhập hộ Tuy nhiên hình thúc tổ chức chịu mức độ rủi ro lướn Nhà nước cần ban hành sách hỗ trợ thích hợp để kinh tế hộ sản xuất củng cố nâng cao vị trí tổng thể kinh tế quốc dân Với đặc điểm kể kinh tế hộ sản xuất coi nhân tố định chuyển biến mạnh mẽ sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn Trong điều kiện kinh tế nước ta tương lai, quan tâm phát triển kinh tế hộ sản xuất, làm cho hộ nghèo giảm bớt, hộ giàu thêm nhiều vấn đề quan trọng phát triển nông nghiệp, xây dựng nông thôn đại rút ngắn khoảng cách thành thị nông thôn Đây vấn đề lớn quan trọng Hộ sản xuất thuộc nhiều ngành nghề khác dịch vụ, tiểu thủ công nghiệp, trồng trọt, chăn nuôi, song phần lớn tổng số lao đọng nằm ngành sản xuất vật chất riêng ngành nông nghiệp chiếm 70% Hộ sản xuất vừa sản xuất vừa làm nghề phụ kinh doanh để tăng thu nhập cho gia đình nâng cao đời sống 1.1.4 Sự phát triển kinh tế hộ sản xuất vai trò hộ sản xuất 1.1.4.1 Sự phát triển kinh tế hộ Trước Chỉ thị 100 Trường ĐH Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý Kinh doanh Sản xuất nông nghiệp nông thôn tồn hình thức tập trung hợp tác xã, nông trường quốc doanh,…người lao động làm việc theo kiểu ghi công tính điểm, họ quyền vấn đề lựa chọn kế hoạch sản xuất, ăn chia, phân phối hay sở hữu tư liệu sản xuất Lúc khái niệm hộ sản xuất chưa có, hiệu sản xuất Sau Chỉ thị 100 Khi chủ trương Nhà nước đưa thực việc giao khoán sản phẩm cuối đến nhóm người lao động hình thức hộ sản xuất nhận khoán đời Họ người nhận ruộng khoán tự mua sắm vật tư sản xuất, tiến hành đầu tư thâm canh ruộng phải nộp sản phẩm theo quy định cho tập thể Nhất có định 652 Nhà nước thực giao ruộng đất lâu dài cho hộ gia đình kinh tế sản xuất thực phát triển theo hướng đa tất ngành nông – lâm – ngư – diêm nghiệp…Cùng bối cảnh đó, biết xếp bố trí lao động phù hợp mà hộ tiểu thủ công nghiệp, hộ thương nghiệp dịch vụ hình thành, củng cố ngày phát triển 1.1.4.2 Vai trò hộ sản xuất kinh tế nông nghiệp, nông thôn Trong kinh tế thị trường, hộ sản xuất đóng vai trò quan trọng trình phát triển đất nước Theo ước tính Tổng cục thống kê Việt Nam, tốc độ tăng trưởng ngành nông nghiệp năm 2012 đạt 2.8% cao tốc độ tăng trưởng chung năm 2011 1% Hơn 70% rau, quả, thịt, trứng, cá, 30% đến 40% quỹ lương thực phần hàng tiêu dùng xuất lực lượng hộ sản xuất tạo Từ chỗ nước ta chưa tự túc lương thực đến nước xuất gạo đứng hàng đầu giới, công lao thuộc người nông dân sản xuất nông nghiệp Bên cạnh sản xuất lương thực, sản xuất nông sản hàng hoá khác có bước phát triển, hình thành số vùng chuyên canh có suất cao như: dâu tằm, mía, cói Ngành chăn nuôi phát triển theo chiều hướng sản xuất hàng hoá (thịt, sữa tươi ), tỷ trọng giá trị ngành chăn nuôi chiếm 24,7% giá trị nông nghiệp Từ công nhận hộ gia đình đơn vị kinh tế tự chủ, đồng thời với việc nhà nước giao đất, giao rừng cho nông lâm nghiệp, đồng muối diêm nghiệp, hợp tác xã làm sở cho hộ gia đình sử dụng hợp lý có hiệu nguồn lao động sẵn có Đồng thời sách tạo đà cho số hộ sản xuất kinh doanh nông thôn tự vươn lên mở rộng sản xuất thành mô hình kinh tế Trường ĐH Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý Kinh doanh trang trại, tổ hợp tác xã thu hút sức lao động, tạo công ăn việc làm cho lực lượng dư thừa nông thôn Hộ sản xuất có khả thích ứng với chế thị trường thúc đẩy sản xuất hàng hóa Với quy mô nhỏ, máy quản lý gọn nhẹ, động, hộ sản xuất dễ dàng đáp ứng thay đổi nhu cầu thị trường mà không sợ ảnh hưởng đến tốn mặt chi phí Thêm Đảng Nhà nước có sách khuyến khích tạo điều kiện để nhộ sản xuất phát triển Như với khả nhạy bén trước nhu cầu thị trường, hộ sản xuất góp phần đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngày cao thị trường tạo động lực thúc đẩy sản xuất hàng hóa phát triển cao Kinh tế hộ sản xuất phát triển góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nước nói chung, kinh tế nông thôn nói riêng từ tăng nguồn thu cho ngân sách địa phương ngân sách nhà nước Tóm lại, với gần 70% dân số nước ta sống nông thôn kinh tế hộ sản xuất có vai trò quan trọng, quyền quản lý sử dụng đất đai, tài nguyên lâu dài giao cho hộ sản xuất vai trò sử dụng nguồn lao động, tận dụng tiềm đất đai, tài nguyên, khả thích ứng với thị trường ngày thể rõ nét Người lao động có toàn quyền tổ chức sản xuất kinh doanh, tiêu thụ sản phẩm, trực tiếp hưởng kết lao động sản xuất mình, có trách nhiệm hoạt động sản xuất kinh doanh Ở khía cạnh khác, kinh tế hộ sản xuất đóng vai trò đảm bảo an ninh trật tự, ổn định trị xã hội, giảm bớt tệ nạn xã hội hành vi "nhàn cư vi bất thiện" gây 1.1.4.3 Xu hướng vận động kinh tế hộ sản xuất + Xu hướng phát triển không hộ sản xuất: Trong kinh tế thị trường, muốn tồn doanh nghiệp phải không ngừng mở rộng sản xuất, nhiên doanh nghiệp có khả vốn, kỹ thuật để mở rộng phát triển sản xuất Kinh tế hộ sản xuất chịu ảnh hưởng lớn quy luật Trong kinh tế thị trường, hộ có trình độ quản lý, có vốn, có sức lao động, có điều kiện kỹ thuật có khả phát triển ngành nghề theo ý muốn Việc chuyển đổi kinh tế từ chế tập trung quan liêu bao cấp sang chế thị trường mặt làm tăng số hộ giàu nước ta lên, mặt khác làm tăng hố sâu phân cách giàu nghèo dẫn đến phát triển không hộ sản xuất + Xu hướng phát triển đa dạng loại hình, quy mô sản xuất: Trường ĐH Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý Kinh doanh Tùy thuộc vào khả vốn, lao động, điều kiện tự nhiên hộ sản xuất lựa chọn đối tượng, phương án sản xuất kinh doanh, quy mô sản xuất cho hiệu Nhờ mà kinh tế hộ sản xuất phát triển đa dạng, hộ có kinh nghiệm, có ruộng đất, không đủ điều kiện vốn, kỹ thuật tập trung vào việc trồng lúa số loại trồng, vật nuôi chè, mía, ăn quả, trâu bò, lợn gà,…còn hộ có điều kiện vốn, kỹ thuật tổ chức sản xuất kinh doanh tổng hợp chặt chẽ trồng chăn nuôi với kinh doanh ngành nghề phụ + Xu hướng liên doanh liên kết hợp tác trình sản xuất: Để tồn phát triển chế thị trường hộ sản xuất phải bổ trợ lẫn nhau, liên kết với để nâng cao sức mạnh cạnh tranh Chính liên kết tạo hình thực hợp tác mới, liên doanh, liên kết hợp tác hộ sản xuất 1.2 VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ 1.2.1 Vấn đề tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế, hoạt động lĩnh vực tiền tệ Trong đó, hoạt động tài trợ cho khách hàng sở tín nhiệm (tín dụng) hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng thương mại Qui mô, chất lượng tín dụng ảnh hưởng định đến tồn phát triển ngân hàng Tín dụng ngân hàng khái niệm dùng để mối quan hệ kinh tế bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay Trong bên cho vay chuyển giao cho bên vay sử dụng lượng giá trị (thường hình thái tiền) thời gian dịnh theo điều kiện mà hai bên thoả thuận (thời gian, phương thức toán lãi- gốc, chấp ) Tín dụng dựa nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Sở dĩ vốn hoạt động ngân hàng chủ yếu huy động từ bên ngoài, vốn chủ sở hữu sử dụng để sản xuất kinh doanh mà sử dụng chủ yếu để đầu tư vào tài sản cố định Chính vậy, sau thời gian định ngân hàng phải trả lại cho người gửi ngân hàng Mặt khác ngân hàng cần phải có nguồn để bù đắp chi phí trả lương, khấu hao… Do đó, người vay việc trả gốc phải trả cho ngân hàng khoản lãi Đó nguồn thu nhập ngân hàng, sở để ngân hàng tồn phát triển 1.2.1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng Trường ĐH Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý Kinh doanh Chất lượng, giá lượng hàng hoá ba tiêu quan trọng để đánh giá sức mạnh khả doanh nghiệp Để đứng vững hoạt động kinh doanh việc cải thiện chất lượng sản phẩm điều tất yếu Các nhà kinh tế nói đến chất lượng nhiều cách: Chất lượng "Sự phù hợp với mục đích sử dụng" “một trình độ dự kiến trước độ đồng độ tin cậy với chi phí thấp phù hợp với thị trường" hay chất lượng là" lực sản phẩm dịch vụ nhằm thoả mãn nhu cầu người sử dụng" Với cách đề cập vậy, chất lượng tín dụng đáp ứng yêu cầu khách hàng, đảm bảo tồn phát triển ngân hàng phù hợp với phát triển kinh tế xã hội Để hiểu rõ chất lượng tín dụng, ta xem xét thể chất lượng tín dụng khía cạnh sau: Đối với khách hàng: Chất lượng tín dụng thể chỗ số tiền mà ngân hàng cho vay phải có lãi suất kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản, thuận lợi, thu hút nhiều khách hàng đảm bảo nguyên tắc tín dụng Đối với ngân hàng thương mại: Chất lượng tín dụng thể phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực thân ngân hàng đảm bảo tính cạnh tranh thị trường với nguyên tắc hoàn trả hạn có lãi Đối với ngân hàng nhỏ nên cấp tín dụng với mức độ phạm vi định để thoả mãn cách tốt khách hàng Đối với Chính phủ, với phát triển kinh tế xã hội: Chất lượng tín dụng thể việc tín dụng phục vụ sản xuất lưu thông hàng hoá, góp phần giải công ăn việc làm, khai thác khả tiềm tàng kinh tế, thúc đẩy trình tích tụ tập trung sản xuất, giải tốt mối quan hệ tăng trưởng tín dụng với tăng trưởng kinh tế 1.2.1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng tiêu tổng hợp, phản ánh độ thích nghi ngân hàng thương mại với thay đổi môi trường bên ngoài, thể sức mạnh ngân hàng trình cạnh tranh để tồn phát triển Chính vậy, để đánh giá ngân hàng mạnh hay yếu phải đánh giá chất lượng tín dụng Có nhiều tiêu đánh giá chất lượng tín dụng, có tiêu mang tính định lượng có tiêu mang tính định tính 10 Trường ĐH Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý Kinh doanh chế quy định, tập chung đủ phương tiện người tiền mặt đáp ứng nhu cầu cho vay chi trả tiền gửi  Phòng tín dụng: Nhiệm vụ phòng tiếp nhận hồ sơ vay vốn, tiến hành thẩm định gửi kết lên giám đốc chi nhánh xét duyệt Hai phó phòng tín dụng: Ngô Thị Bích Cao Đức Thuận  Phòng giao dịch xã Bản Lầu: - Huy động vốn có kỳ hạn không kỳ hạn tổ chức , cá nhân hình thức tiền gửi toán, tiền gửi tiế kiệm - Cho vay VND tổ chức cá nhân toàn huyện - Cung cấp dịch vụ toán qua ATM - Cung cấp phương tiện toán, chuyển tiền, thu hộ, chi hộ - Tiếp thị mở đại lý toán thẻ - Quản lý thông tin khách hàng - Mô hình kế toán Về nhân lực, NHNo&PTNT huyện Mường Khương có nguồn nhân lực có trình độ đồng Toàn thể cán công nhân viên ngân hàng có ý thức kỷ luật cao, có tinh thần cầu tiến Hiện toàn ngân hàng có 20 cán nhân viên, hầu hết đào tạo trình độ đại học Bảng 2.1 Bảng cấu lao động chi nhánh NHN0&PTNT huyên Mường Khương năm 2011-2013 Cơ cấu lao động Đơn vị Tổng Theo giới tính + Nam + Nữ Theo tuổi + =12 tháng Theo loại tiền Nội tệ Ngoại tệ Theo thành phần kinh tế Tiền gửi dân cư Tiền gửi tổ chức kinh tế 2011 2012 134.700 35% 134.700 82.000 52.700 134.700 134.700 134.700 86.700 48.000 177.804 32% 177.804 101.000 76.804 177.804 177.804 177.804 108.800 69.004 2013 232.050 30,5% 232.050 150.000 82.050 232.050 232.050 232.050 182.000 50.050 (Tổng hợp từ Báo cáo tín dụng Báo cáo tổng kết cuối năm NHNo & PTNT huyện Mường Khương từ năm 2011 đến năm 2013) Nhận xét: Từ bảng số liệu ta có số phân tích sau: - Tốc độ tăng trưởng tổng nguồn vốn huy động qua năm 30%, tốc độ tăng trưởng qua năm cao đồng đều, có biến động lớn Quy mô tổng nguồn vốn tăng lên, năm 2012 177.804 triệu đồng, năm 2013 tăng lên 232.050 triệu đồng Tuy giá trị tổng vốn tăng lên, so sánh tốc độ tăng trưởng năm có giảm sút giai đoạn 2011-2013 Năm 2012, 32%, năm 2013 30,5% Tuy tăng trưởng nguồn vốn AGRIBANK huyện Mường Khương biến động không lớn Điều chứng tỏ ngân hàng nỗ lực trì tốc tộ tăng trưởng nguồn vốn ổn định qua năm - Nguồn vốn theo thời gian: nguồn vốn huy động phần lớn tiền gửi 12 tháng Bảng 2.4 Phân tích cấu tổng vốn theo thời gian Tiền gửi 12 tháng Tiền gửi >= 12 tháng Tổng Năm 2011 82.000 60,88% Năm 2012 101.000 56,80% Năm 2013 150.000 64,64% 52.700 39,12% 76.804 43,20% 82.050 134.700 100% 177.804 100% 232.050 35,36% 100% Cơ cấu nguồn vốn theo thời gian có biến động Tuy vậy, tỉ trọng tiền gửi kì hạn 12 tháng chiếm 50%, có nghĩa tiền gửi chủ yếu kì hạn Năm 2011, tiền gửi kì hạn 12 tháng 60,88%, đến nam 2012 56,80%, năm 37 Trường ĐH Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý Kinh doanh 2013 64,64% Năm 2012, tiền gửi kỳ hạn từ 12 tháng trở lên tăng lên đáng kể chứng tỏ ngân hàng đạt kết đáng mừng huy động tiền gửi trung dài hạn - Tương tự vậy, tốc độ tăng trưởng trung bình nguồn tiền gửi đồng nội tệ đồng ngoại tệ không đồng Tốc độ tăng trưởng đồng nội tệ chiếm 100% Có thể thấy hoạt động huy đông nguồn chi nhánh tới việc huy đông nội tệ mà chưa trọng tới đồng ngoại tệ, điều cho thấy nhu cầu tiêu dùng đồng nội tệ địa bàn chủ yếu, măc dù địa bàn có cửa quốc gia hoạt động Tỷ trọng qua năm ổn định có chiều hướng tăng nhẹ không đáng kể - Theo thành phần kinh tế, Bảng 2.5 Cơ cấu tổng vốn theo thành phần kinh tế Năm 2011 Tiền gửi dân cư 86.700 64,37% Tiền gửi tổ 48.000 35,63% chức kinh tế Tổng 134.700 100% Năm 2012 Năm 2013 108.800 61,19% 182.000 78,43% 69.004 38,81% 50.050 21,57% 177.804 100% 232.050 100% Nguồn vốn huy động chủ yếu tiền gửi dân cư, phần lại tiền gửi tổ chức kinh tế Về tỷ trọng, nguồn vốn dân cư giai đoạn 2011-2013 64,37%, 61,19%, 78,43% Tiền gửi tổ chức kinh tế 35,63%, 38,81%, 21,57% Tiền gửi dân cư tăng lên mặt giá trị chứng tỏ người dân biết lợi ích từ gửi tiền nhàn rỗi vào ngân hàng để sinh lời, điều đáng phát huy trọng Những phân tích cho thấy ngân hàng thu hút lượng lớn nguồn tiền nhàn rỗi dân cư Tỷ trọng nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế tương ứng đạt trung bình mức 30,57% tổng nguồn huy động năm Điều nguyên nhân đại phận tổ chức kinh tế địa bàn huyện Mường Khương doanh nghiệp nhỏ vừa, quan tổ chức hành nghiệp có mở tài khoản ngân hàng, chi nhánh huy động nguồn vốn tương đối ổn định Từ phân tích ta nhận thấy NHNo & PTNT huyện Mường Khương trì cấu nguồn ổn định qua năm Công tác mở rộng nguồn vốn huy động đạt thành công định, góp phần mang lại thành công cho hoạt động ngân hàng 2.1.4.3 Tình hình cho vay Tình hình hoạt động cho vay toàn ngân hàng năm qua: Bảng 2.6 Hoạt động cho vay vốn năm 2011 – 2013 Đơn vị: triệu đồng Năm 2011 Chỉ tiêu Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Tổng dư nợ Tốc độ tăng trưởng tổng dư nợ (%) % đạt kế hoạch 45.000 30.000 105.000 17% 100% 38 2012 80.000 22.000 163.000 55% 110% 2013 98.000 21.000 210.000 28,83% 115% Trường ĐH Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý Kinh doanh Theo ngành kinh tế Nông nghiệp Công nghiệp, tiểu thủ CN Thương nghiệp, dịch vụ Theo thành phần kinh tế DN quốc doanh DN quôc doanh Hộ sản xuất Theo thời hạn cho vay Ngắn hạn Trung, dài hạn Theo hình thức cấp Cho vay trực tiếp Cho vay gián tiếp (qua tổ nhóm) Tỷ lệ nợ hạn/tổngdư nợ 105.000 79.000 5.000 21.000 105.000 12.000 16.000 77.000 105.000 65.000 40.000 105.000 55.000 50.000 1,5% 163.000 124.000 9.000 30.000 163.000 14.000 24.000 120.000 163.000 95.000 68.000 163.000 93.000 70.000 1,0% 210.000 175.000 10.000 25.000 210.000 14.000 26.000 170.000 210.000 130.000 80.000 210.000 125.000 85.000 1,2% (Tổng hợp từ Báo cáo tín dụng Báo cáo tổng kết cuối năm NHNo & PTNT huyện Mường Khương từ năm 2011 đến năm 2013) Nhận xét: Nhìn chung tình hình dư nợ cho vay NHN 0&PTNT Mường Khương vòng năm qua có tăng trưởng Năm 2011, tổng dư nợ 105.000 triệu đồng, đến năm 2012 tăng lên 163.000 triệu đồng ( tăng 58.000 triệu đồng) đạt số 210.000 triệu đồng vào năm 2013 ( tăng 47.000 triệu đồng) Cụ thể: Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ Giai đoạn 2011-2013 65.000, 95.000, 130.000, tương đương chiếm tỷ trọng 61,9%, 58,28%, 61,90% Cho vay ngắn hạn có biến động, chiếm tỷ cao tổng dư nợ Khách hàng chủ yếu vay ngắn hạn hộ nông dân, vay vốn để sản xuất cho mùa vụ, đầu tư ngắn hạn, vay vốn họ chưa đủ kinh nghiệm kỹ thuật vào sản xuất nên chưa thể vay tiền để đầu tư vào ngành lâu dài Cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ Giai đoạn 2011-2013, có tăng trưởng mặt giá trị, tỷ trọng có biến động Giai đoạn 2011-2013, 40.000, 68.000, 80.000 tương ứng tỷ trọng 38,1%, 41,72%, 38,1% Đặc trưng khách hàng ngân hàng lf doanh nghiệp sản xuất vay vốn để đầu tư trang thiết bị, máy móc, hộ nông dân vay vốn để chăn nuôi trồng rừng Do ngành nghề có khả quay vốn thấp thu hồi năm nên vay trung dài hạn hợp lý Chủ thể vay vốn chủ yếu hộ sản xuất nông nghiệp Vì kinh tế huyện Mường Khương chủ yếu nông nghiệp, nhu cầu sử dụng vốn để đầu tư sản xuất, tạo thu nhập cải thiện đời sống Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế NHN0&PTNT Mường Khương Đơn vị: triệu đồng Năm Theo ngành kinh tế Nông nghiệp Công nghiệp, tiểu thủ CN Năm 2011 105.000 100% 79.000 5.000 75,24% 4,76% 39 Năm 2012 163.000 100% Năm 2013 210.000 100% 124.000 9.000 175.000 10.000 76,07% 5,52% 83,33% 4,76% Trường ĐH Công Nghiệp Hà Nội Thương nghiệp, dịch vụ 21.000 Khoa Quản lý Kinh doanh 20% 30.000 18,41% 25.000 11,91% Qua bảng ta thấy, nông nghiệp ngành kinh tế chủ đạo người dân huyện Mường Khương Tỷ lệ nợ hạn đơn vị có sựu biến động giai đoạn 2011-2013 Năm 2011, tỷ lệ nợ hạn/tổng dư nợ 1,5 % Con số có xu hướng giảm Năm 2012, tỷ lệ 1,0%, năm 2013, 1,2% Đây tín hiệu đáng mừng ngân hàng Trong năm qua giai đoạn kinh tế gặp nhiều khó khăn toàn huyện, dân cư chủ yếu sống nghề trồng trọt, chăn nuôi Do đó, người dân gặp khó khăn trình đầu tư quay vòng vốn Nhờ biện pháp cụ thể, NHN0&PTNT Mường Khương hạn chế tình hình, giúp cải thiện đời sống người dân 2.1.4.4Hoạt động khác Bảng 2.8: Doanh thu từ hoạt động khác (2011 – 2013 ) Đơn vị: Triệu đồng Năm 2011 2012 2013 Chỉ tiêu Thu từ hoạt động dịch vụ 60 75 100 Thu từ dịch vụ toán 70 79 90 Thu từ dịch vụ chuyển tiền 63 80 92 Thu từ phát hành thẻ ATM 10 27 35 Thu từ dịch vụ Wester Union 15 25 40 Thu từ kinh doanh ngoại tệ 10 15 18 (Tổng hợp từ Bảng cân đối kế toán NHNo & PTNT huyện Mường Khương từ năm 2011 đến năm 2013) Nhận xét: Ngoài hoạt động huy động vốn tín dụng – cho vay không nhắc đến hoạt động dịch vụ nhắc đến hoạt động NHTM Các hoạt động dịch vụ tham gia đóng góp không nhỏ vào thành công NHTM, chí số ngân hàng hoạt động dịch vụ hoạt động mang lại nguồn doanh thu lớn Từ bảng số liệu cho thấy hầu hết tất dịch có tăng trưởng cao Năm 2012, thu từ phát hành thẻ ATM tăng lên vượt bậc, cá nhân, doanh 40 Trường ĐH Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý Kinh doanh nghiệp mở tài khoản thẻ ngân hàng tăng lên đáng kể làm nguồn thu đơn vị tăng lên Năm 2012, thu từ phát hành thẻ ATM tăng 270% so với năm 2011, đạt tố độ tăng trưởng cao tất hoạt động ngân hàng Tuy nhiên dịch vụ phát hành thẻ ATM ngân hàng gặp nhiều khó khăn tình hình kinh tế địa phương mang lại Nhân dân có thói quen sử dụng tiền mặt giao dịch sống hàng ngày, đại phận người dân có thu nhập thấp giao dịch với ngân hàng Trong hoàn cảnh việc triển khai dịch vụ thẻ ATM địa bàn vô khó khăn Bằng chủ trương biện pháp hợp lý ngân hàng có thành công đáng khích lệ Dịch vụ chuyển tiền đóng góp phần nhỏ vào thu nhập toàn ngân hàng Giai đoạn 2011-213, thu từ dịch vụ chuyển tiền tăng lên, năm 2012 80 triệu đồng, năm 2013 92 triệu đồng Dịch vụ Wester Union có tăng trưởng đáng kể doanh thu Năm 2012, thu từ dịch vụ W.U đạt 25 triệu đồng tăng 10 triệu đồng so với năm 2011, tốc độ tăng trưởng 66,67% Năm 2013, thu từ dịch vụ W.U 40 triệu đồng, tăng 60% so với năm 2012 Ngoài có dịch vụ khác dịch vụ toán dịch vụ kinh doanh ngoại tệ đóng góp không nhỏ vào thu nhập chi nhánh Hoạt động dịch vụ đóng góp phần không nhỏ vào thành công hoạt động ngân hàng Nhờ có hoạt động dịch vụ mà hình ảnh ngân hàng nâng lên, tạo điều kiện cho nhân hàng phát triển hoạt động khác Tuy nhiên hoạt động dịch vụ chưa tương xứng với tiềm nó, thời gian tới quan tâm đầu tư phát triển hợp lý mang lại cho ngân hàng nhiều lợi ích 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT Ở NHN0&PTNT HUYỆN MƯỜNG KHƯƠNG 2.2.1 Hoạt đông tín dụng hộ sản xuất NHN0&PTNT huyện Mường Khương 2.2.1.1 Nguyên tắc cấp tín dụng NHNo & PTNT Mường Khương thực việc cấp tín dụng theo chuẩn mực chung NHNo & PTNT Việt Nam quy định Các quy định điều kiện cấp tín dụng ghi rõ sổ tay tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam số văn pháp quy khác NHNo & PTNT Việt Nam ban hành Khách hàng vay vốn NHNo & PTNT VN phải đảm bảo 02 (hai) nguyên tắc sau: - Sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Hoàn trả nợ gốc lãi tiền vay hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng 2.2.1.2 Điều kiện cấp tín dụng 2.2.1.2.1 Đối tượng cho vay: 41 Trường ĐH Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý Kinh doanh Hiện NHNo&PTNT huyện Mường Khương cho vay theo định số 180/QĐ/HĐQT ngày 15/12/1998 hội đồng quản trị Ngân hàng phải có điều kiện sau: Thứ nhất: Phải có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm theo quy định pháp luật , cụ thể là: - Phải thường trú địa bàn huyện Mường Khương, trường hợp hộ có đăng ký tạm trú phải có xác nhận Uỷ ban nhân dân xã cho phép hoạt động kinh doanh - Người đại diện cho hộ giao dịch với Ngân hàng phải chủ hộ, người đại diện phải có lực hành vi dân theo quy định pháp luật - Đối với hộ làm nông nghiệp, lâm nghiệp, ngư nghiệp phải quan có thẩm quyền cho thuê, giao quyền sử dụng đất, mặt nước - Đối với hộ cá nhân kinh doanh phải quan có thẩm quyền cấp phép kinh doanh - Đối với hộ làm kinh tế gia đình phải Uỷ ban nhân dân xã xác nhận cho phép kinh doanh làm kinh tế gia đình Thứ hai: Phải có khả tài bảo đảm trả nợ thời hạn cam kết, cụ thể là: - Kinh doanh có hiệu quả, nợ hạn tháng với Ngân hàng - Đối với khách hàng vay vốn phục vụ đời sống phải có nguồn thu nhập ổn định để chi trả cho Ngân hàng Thứ ba: Mục đích sử dụng vốn vay phải hợp pháp Không vi phạm pháp luật, phù hợp với chương trình phát triển kinh tế xã hội địa phương, giao hợp với mục đích giao, thuê, khoán quyền sử dụng mặt đất, mặt nước Thứ tư: Phải thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định Ngân hàng Trong ba năm qua, NHNo&PTNT huyện Mường Khương tiến hành xét duyệt định cho vay đối tượng là: - Chi phí sản xuất cho trồng trọt, chăn nuôi như: Vật tư, phân bón, giống, giống, thuốc trừ sâu, trừ cỏ,thuốc phòng, chữa bệnh, thức ăn chăn nuôi ;Chi phí nuôi trồng thuỷ sản (nước ngọt,nước nợ) như: cải tạo ruộng nuôi, lồng nuôi, giống, thức ăn, thuốc phòng, chữa bệnh Chi phí bơm tưới, tiêu nước làm thuỷ lợi nội đồng - Tiêu thụ, chế biến xuất sản phẩm từ gỗ, chè - Mua sắm công cụ máy móc, máy móc thiết bị phục vụ cho phát triển nông nghiệp nông thôn như: Máy cày, máy bừa, máy bơm, máy gặt, máy tuốt lúa, máy say sát, máy xấy, thiết bị chế biến, bình bơm thuốc trừ sâu ; Mua sắm phương tiện vận chuyển hàng hoá nông nghiệp; xây dựng chuồng trại, nhà kho,sân phơi, phương tiện bảo quản sau thu hoạch 42 Trường ĐH Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý Kinh doanh - Cho vay sinh hoạt xây, sửa nhà ở, khu vệ sinh,… theo đối tượng hưởng lương - Cho đối tượng vay theo mô hình trang trại 4ha trở lên - Cho vay chi phí để trồng rừng 2.2.1.2.2 Quy trình cho vay hộ sản xuất Đối với khách hàng vay vốn cho sản xuất NHNo&PTNT huyện Mường Khương ngân hàng áp dụng hình thức vay vốn bán trực tiếp (theo Tổ hợp tác vay vốn) cho vay gián tiếp A, Cho vay trực tiếp  Quy trình cho vay: - Cán tín dụng phân công giao dịch với khách hàng có nhu cầu vay vốn có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn tiến hành thẩm định điều kiện vay vốn theo quy định - Trưởng phòng tín dụng phân công giao dịch với khách hàng có nhu cầu vay vốn có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn tiến hành thẩm định điều kiện vay vốn theo quy định - Giám đốc NHNo nơi cho vay báo cáo thẩm định, tái thẩm định phòng tín dụng trình, định cho vay không cho vay - Nếu cho vay NHNo nơi cho vay khách hàng lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay (trừ trường hợp có đảm bảo tài sản) Nếu không cho vay thông báo cho khách hàng biết Hồ sơ vay vốn giám đốc ký duyệt cho vay chuyển cho kế toán thực nghiệp vu hạch toán, thủ quỹ giải ngân cho khách hàng - Kiểm tra sử dụng vốn: Chậm 03 tháng kể từ ngày giải ngân lần đầu, cán tín dụng chuyên quản lý phải tiến hành kiểm tra sử dụng vốn vay, nhằm giám sát người vay sử dụng vốn mục đích cam kết Với vay 50 triệu đồng chậm 01 tháng (Theo quy định NHNo tỉnh Mường Khương) kể từ ngày giải ngân lần đầu, cán tín dụng phải tiến hành kiểm tra sử dụng vốn vay Các lần kiểm tra sau tùy thuộc vào thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng để tiến hành kiểm tra đột xuất hay kiểm tra định kỳ - Thu nợ, thu lãi: Hàng tháng, hàng quý khách hàng trực tiếp đem tiền đến trụ sở ngân hàng nộp lãi Nếu đến kỳ trả nợ gốc lãi thời hạn cho vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng, khách hàng không trả hạn số nợ gốc lãi kỳ hạn không NHNo nơi cho vay chấp nhận chuyển số nợ gốc lãi chưa trả sang kỳ NHNo nơi cho vay chuyển toàn số tiền sang nợ hạn tính với lãi suất khác 43 Trường ĐH Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý Kinh doanh - Đến thời điểm cuối thời hạn cho vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng, khách hàng không trả hết số nợ gốc lãi NHNo không chấp nhận hạn hợp đồng chuyển toàn số dư nợ gốc sang nợ hạn chờ xử lý 2.2.1.2.3 Lãi suất cho vay hộ sản xuất Trước tình hình kinh tế không ổn định nước nay, tổ chức tín dụng Việt Nam nói chung NHNo&PTNT huyện Mường Khương nói riêng chịu ảnh hưởng không nhỏ Chính sách lãi suất coi chiến lược quan trọng ngân hàng NHNo&PTNT Mường Khương áp dụng sách lãi suất thả hộ vay sản xuất nông nghiệp phù hợp với lãi suất NHNo&PTNT Việt Nam, đồng thời có lãi suất ưu đãi với hộ mua đầu tư máy móc nước (hỗ trợ 4%) Lãi suất áp dụng NHNo&PTNT Mường Khương tính đến thời điểm gần thống kê sau:  Lãi suất cho vay ngắn hạn: - Cho vay chi phí sản xuất lĩnh vực nông – lâm – ngư: 11%/năm - Cho vay ngắn hạn phát triển ngành nghề nông thôn: 11%/năm - Cho vay ngắn hạn theo chương trình kinh tế Chính phủ: 11%/năm  Lãi suất cho vay trung hạn Đối với cho vay lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, nông thôn: 12%/năm  Lãi suất cho vay dài hạn: Đối với cho vay lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, nông thôn: 13%/năm Các hợp đồng tín dụng ký kết chưa giải ngân giải ngân chưa hết đến ngày văn điều chỉnh lãi suất có hiệu lực thi hành, chi nhánh áp dụng mức lãi suất ghi hợp đồng tín dụng Đển tránh rủi ro, lãi suất cho vay định kỳ điều chỉnh quý lần theo biến động lãi suất tối đa tiền gửi đồng Việt Nam có kỳ hạn 12 tháng cá nhân TCTD Thống đốc ngân hàng quy định thời kỳ Thời điểm điều chỉnh lãi suất thực vào ngày 05 tháng đầu quý 2.2.1.2.4 Thời hạn cho vay: - Thời hạn cho vay ngắn hạn: Theo quy định việc định kỳ hạn nợ phải vào chu kỳ luân chuyển vật tư, tiền vốn đối tượng vay tối đa không 12 tháng Thực tiễn có số cho vay định thời hạn cho vay không quan tâm xác định đối tượng cho vay, nguồn thu nhập khách hàng vay dùng để trả nợ ngân hàng Dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, nợ hạn phát sinh Đây vấn đề cần phải xem xét chấn chỉnh lại khâu định kỳ trả nợ, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng qua trình sử dụng vốn toán nợ 44 Trường ĐH Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý Kinh doanh - Thời hạn cho vay trung hạn: Thời hạn cho vay 12 tháng đến 60 tháng - Thời hạn cho vay dài hạn: Trên 60 tháng 2.2.1.2.5 Tài sản đảm bảo hộ sản xuất: Các hộ nông dân đến vay vốn sản xuất NHNo&PTNT huyện Mường Khương, để hạn chế tối đa rủi ro tín dụng, ngân hàng áp dụng sách sau: - Đối với hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp mức vay đến 10 triệu đồng Những hộ làm kinh tế trang trại, hộ sản xuất hàng hoá mức cho vay tới 20 triệu đồng hộ sản xuất giống thuỷ sản vay vốn đến 50 triệu đồng chấp tài sản - Những hộ vay vượt mức quy định trên, phải chấp tài sản Cụ thể là: NHNo&PTNT Thạch Thành chủ yếu nhận chấp tài sản quyền sử dụng đất hộ chăn nuôi, trồng trọt, vay vốn để mua máy móc cho sản xuất nông nghiệp; chấp nhà xưởng, máy móc hộ vay cho phát triển phân xưởng làm mộc, rèn,… 2.2.1 Tình hình cho vay hộ sản xuất NHN 0&PTNT huyện Mường Khương giai đoạn 2011-2013 2.2.1.1 Kết tín dụng hộ sản xuất NHN0&PTNT huyện Mường Khương giai đoạn 2011-2013 2.2.1.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp NHN0&PTNT huyện Mường Khương giai đoạn 2011-2013 2.2.1.2.1 Vòng quay vốn tín dụng 2.2.1.2.2 Chỉ tiêu dư nợ bình quân hộ sản xuất 2.2.1.2.3 Chỉ tiêu hệ số thu nợ 2.2.1.2.4 Chỉ tiêu nợ hạn hộ sản xuất 45 Trường ĐH Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý Kinh doanh 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT CỦA NHN 0&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN MƯỜNG KHƯƠNG 2.3.1 Những kết đạt hoạt động tín dụng 2.3.2 Một số tồn vấn đề chất lượng tín dụng nguyên nhân chủ yếu 2.3.2.1 Danh mục sản phẩm tín dụng chưa phong phú, hạn chế khả mở rộng quy mô hoạt động tín dụng 2.3.2.2 Thủ tục, hồ sơ vay vốn phức tạp, phiền hà 2.3.2.3 Cán tín dụng chưa chủ động tìm kiếm khách hàng, tìm kiếm dự án, thời gian thẩm định vay kéo dài, chất lượng thẩm định vay hạn chế 2.3.2.4 Chất lượng đội ngũ cán tín dụng chưa cao, không đồng 2.3.2.5 Vòng quay vốn tín dụng thấp, hiệu sử dụng vốn không cao, Ngân hàng chưa trọng đầu tư vào khoản tín dụng trung, dài hạn 2.3.2.6 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ có xu hướng tăng với gia tăng tổng dư nợ khiến cho nợ hạn ngày nhiều 46 Trường ĐH Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý Kinh doanh Chương : MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT Ở NHN0&PTNT HUYỆN MƯỜNG KHƯƠNG 3.1 NHỮNG GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG 3.1.1 Định hướng nâng cao hiệu sử dụng vốn NHN 0&PTNT huyện MƯỜNG KHƯƠNG 3.1.2 Giải pháp NHN0&PTNT huyện MƯỜNG KHƯƠNG 3.1.2.1 Xây dựng chiến lược kế hoạch hợp lý có hiệu 3.1.2.2 Cần phải chuyển từ vị trí bị động sang chủ động hoạt động tín dụng 3.1.2.3 Nghệ thuật cho vay – phận quan trọng phân tích tín dụng 3.1.2.4 Áp dụng biện pháp bù đắp rủi ro 3.1.2.5 Công tác đào tạo sử dụng cán 3.1.2.6 Tăng cường tiếp cận với kế hoạch thông qua phương tiện thông tin đại chúng 3.2 CÁC GIẢI PHÁP ĐIỀU KIỆN 3.2.1 Từ Nhà nước 3.2.1.1 Nhà nước cần tạo môi trường pháp lý đầy đủ, ổn định cho hoạt động đầu tư tín dụng ngân hàng cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn 3.2.1.2 Khuyến khích đẩy mạnh nghiệp phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn 3.2.1.3 Từng bước hoàn thiện chế hoạt động hệ thống NHTM góp phần nâng cao chất lượng tín dụng 3.2.1.4 Tăng cường phối hợp quan nhằm nâng cao hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng 3.2.2 Giải pháp từ phía NHNN 3.2.2.1 Hoàn thiện văn cho vay 3.2.2.2 Thành lập công ty bảo hiểm tín dụng 3.2.2.3 Tăng cường hiệu hoạt động tra, giám sát tổ chức tín dụng 3.2.2.4 Tổ chức thông tin tín dụng có hiệu 3.2.2.5 Tăng cường hỗ trợ với NHTM KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO 47 Trường ĐH Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý Kinh doanh 48 [...]... nợ bình quân hộ sản xuất Doanh số cho vay Tổng số hộ vay sản xuất Chỉ tiêu này phản ánh số tiền vay của mỗi lượt hộ sản xuất Số tiền vay càng cao chứng tỏ hiệu quả cho vay tăng lên, thể hiện sức sản xuất cũng như quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất tăng lên 1.2.3.1.3 Hệ số thu nợ Dư nợ bình quân hộ sản xuất Hệ số thu Nợ = = Doanh số thu nợ Doanh số cho vay Với chỉ tiêu hệ số thu Nợ,... dịch cơ cấu kinh tế nông thôn, tăng tính hàng hoá của sản phẩm nông nghiệp trong điều kiện phát triển kinh tế thị trường theo định hướng XHCN 1.2.3 Đầu tư tín dụng đối với hộ sản xuất của NHN0&PTNT 1.2.3.1 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất Quá trình cho vay hộ sản xuất góp phần tạo nên hiệu quả cuối cùng tăng thu nhập của hộ sản xuất Hiệu quả đó được đánh giá trên các chỉ... vay, cán bộ tín dụng phải nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh trước, trong và sau khi cho vay có đạt hiệu quả hay không để tiếp tục đầu tư mở rộng sản xuất Qua đó tín dụng ngân hàng có thể kiểm soát được các hoạt động của hộ sản xuất 1.2.2.6 Tín dụng ngân hàng thúc đẩy hộ sản xuất tiếp cận mở rộng sản xuất hàng hóa 14 Trường ĐH Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý Kinh doanh Ngân hàng đã tạo ra một bước... kinh tế hộ mở rộng sản xuất, kinh doanh, mở rộng thêm ngành nghề Khai thác các tiềm năng về lao động, đất đai, mặt nước và các nguồn lực vào sản xuất Tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho hộ sản xuất Tạo điều kiện cho kinh tế hộ sản xuất tiếp cận và áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh, tiếp cận với cơ chế thị trường và từng bước điều tiết sản xuất phù hợp với tín hiệu của... phương thức sản xuất của hộ sản xuất khi ngân hàng đầu tư vốn, hộ sản xuất phỉa hạch toán kinh tế sao cho vốn vay được sử dụng hiệu quả nhất, để tăng thu giảm chi nhằm thu lợi nhuận, để hoàn trả cả vốn lẫn lãi cho ngân hàng Muốn vậy hộ sản xuất phải nghĩ tới thị trường để tiêu thụ sản phẩm thì mới thu được lợi nhuận cao 1.2.2.7 Vai trò của tín dụng ngân hàng về mặt chính trị - xã hội Tín dụng Ngân hàng... khách hàng Nếu hệ số thu Nợ càng lớn chứng tỏ hoạt động thu nợ là hiệu quả Hệ số thu Nợ nhỏ tức là doanh số thu Nợ thấp hơn doanh số cho vay nhiều, dẫn đến những khoản tín dụng đang tiềm ẩn rủi ro ảnh hưởng tới sự tồn tại của ngân hàng 1.2.3.1.4 Nợ quá hạn hộ sản xuất Chỉ tiêu nợ quá hạn hộ sản xuất Nợ quá hạn hộ sản xuất Tổng dư nợ hộ sản xuất = 16 Trường ĐH Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý Kinh doanh... càng cao, chất lượng tín dụng càng thấp c) Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng Đây là chỉ tiêu thường được các ngân hàng thương mại tính toán hàng năm để đánh giá khả năng tổ chức quản lý vốn tín dụng và chất lượng tín dụng trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng Vòng quay vốn tín dụng Doanh số dư nợ Dư nợ bình quân = Hệ số này phản ánh số vòng chu chuyển của vốn tín dụng Vòng quay vốn tín dụng càng cao. .. tín dụng của gân hàng đối với nền kinh tế Đây là chỉ tiêu phản ánh chính xác, tuyệt đối về hoạt động cho vay trong một thời gian dài, thấy được khả năng hoạt động tín dụng qua các năm 1.2.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng trong việc phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.2.2.1 Đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để duy trì quá trình sản xuất liên tục, góp phần đầu tư phát triển nền kinh tế Với đặc trưng sản. .. quay vốn tín dụng Vòng quay vốn tín dụng Doanh số thu nợ hộ sản xuất = Dư nợ bình quân hộ sản xuất Để đơn giản hoá trong tính toán, dư nợ bình quân được tính bằng cách lấy trung bình cộng dư nợ đầu kỳ và dư nợ cuối kỳ Đây là chỉ tiêu quan trọng xem xét chất lượng hoạt động tín dụng phản ánh tần suất sử dụng vốn Vòng quay càng lớn chứng tỏ đồng vốn ngân hàng bỏ ra đã được sử dụng một cách có hiệu quả, tiết... giúp của tín dụng Ngân hàng để có đủ vốn duy trì sản xuất liên tục Nhờ có sự hỗ trợ về vốn, các hộ sản xuất có thể sử dụng có hiệu quả các nguồn lực sẵn có khác như lao động, tài nguyên để tạo ra sản phẩm cho xã hội, thúc đẩy việc sắp xếp, tổ chức lại sản xuất , hình thành cơ cấu kinh tế hợp lý Từ đó nâng cao đời sống vật chất cũng như tinh thần cho mọi người Như vậy, có thể khẳng định rằng tín dụng Ngân ... triển hộ sản xuất Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHN0&PTNT huyện Mường Khương Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất NHN0&PTNT huyện Mường Khương. .. Khoa Quản lý Kinh doanh Chương : MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT Ở NHN0&PTNT HUYỆN MƯỜNG KHƯƠNG 3.1 NHỮNG GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG 3.1.1 Định hướng nâng cao. .. HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT Ở NHN0&PTNT HUYỆN MƯỜNG KHƯƠNG 2.2.1 Hoạt đông tín dụng hộ sản xuất NHN0&PTNT huyện Mường Khương 2.2.1.1 Nguyên tắc cấp tín dụng NHNo & PTNT Mường Khương thực