Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng tmcp phát triển nhà tp

Chuyên đề tốt nghiệp TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA NGÂN HÀNG - TÀI CHÍNH CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Đề tài: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà TP.HCM Giáo viên hướng dẫn : PGS TS Nguyễn Hữu Tài Sinh viên thực : Đỗ Thu Hằng Lớp : Ngân hàng 49A MSSV: CQ 490844 Hà Nội - 2011 SV: Đỗ Thu Hằng Lớp: Ngân hàng 49A Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Các vấn đề doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2.1 Ưu điểm DNVVN : 1.1.2.2 Nhược điểm DNVVN 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ KTQD 1.1.4 Vấn đề doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam 1.2 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1 Khái quát tín dụng ngân hàng 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng .9 1.2.1.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng .11 1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 12 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng NH DNVVN 13 1.2.3.1 Nhân tố thuộc Ngân hàng 13 1.2.3.2 Nhân tố từ doanh nghiệp vừa nhỏ 15 1.2.3.3 Nhân tố khác 15 1.3 Chất lượng tín dụng DNVVN 16 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng DNVVN 16 1.3.2 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng 17 1.3.2.1 Chỉ tiêu định lượng 17 1.3.2.2 Nhóm tiêu đinh tính .20 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 21 1.3.3.1 Nhân tố Ngân hàng .21 1.3.3.2 Nhân tố từ phía doanh nghiệp vừa nhỏ 23 1.3.3.3 Các nhân tố khác thuộc mơi trường kinh doanh, kinh tế, trị- xã hội, pháp luật .25 SV: Đỗ Thu Hằng Lớp: Ngân hàng 49A Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP HDBANK CHI NHÁNH HOÀN KIẾM HIỆN NAY 27 2.1 Khái quát trình hình thành, phát triển hoạt động ngân hàng HDBank Chi nhánh Hoàn Kiếm 27 2.1.1 Quá trình hình thành cấu tổ chức HDBank chi nhánh Hoàn Kiếm 27 2.1.1.1 Quá trình hình thành HDBank Chi nhánh Hồn Kiếm 27 2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức HDBank Hoàn Kiếm 28 2.1.2 Tình hình hoạt động HDBank - Hồn Kiếm thời gian qua 32 2.1.2.1 Tình hình huy động vốn .32 2.1.2.2 Hoạt động cho vay .35 2.1.2.3 Các hoạt động tài trợ thương mại .36 2.1.2.4 Kết kinh doanh 38 2.1.2.5 Đánh giá chung 39 2.2 Thực trạng tín dụng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ HDBank Hoàn Kiếm .40 2.2.1 Thực trạng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ HDBank Hoàn Kiếm 40 2.2.2 Chất lượng tín dụng DNVVN HDBank Hoàn Kiếm 42 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng DNVVN HDBank Chi nhánh Hoàn Kiếm 53 2.3.1 Kết đạt 53 2.3.2 Tồn hạn chế cần khắc phục 55 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế bất cập .56 CHƯƠNG III: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP HDBANK CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 61 3.1 3.1.1 3.1.2 3.2 Định hướng mục tiêu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN 61 Định hướng chung chi nhánh thời gian tới 61 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng HDBank Hồn Kiếm với DNVVN .62 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh HDBank Hoàn Kiếm 64 SV: Đỗ Thu Hằng Lớp: Ngân hàng 49A Chuyên đề tốt nghiệp 3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn 64 3.2.2 Xây dựng sách tín dụng phù hợp 65 3.2.3 Cải thiện quy trình tín dụng theo hướng phù hợp: .69 3.2.4 Nâng cao hoạt động kiểm tra kiểm soát ngân hàng .71 3.2.5 Đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng .72 3.2.6 Phát triển hoạt động marketing 73 3.3 Một số kiến nghị 74 3.3.1 Đối với Chính phủ, quan chức 74 3.3.2 Đối với NHNN 76 3.3.3 Đối với DNVVN 77 3.3.4 Một số kiến nghị với HDBank 78 KẾT LUẬN 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .82 SV: Đỗ Thu Hằng Lớp: Ngân hàng 49A Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ DNNN Doanh nghiệp nhà nước DN Doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TSĐB Tài sản đảm bảo NH Ngân hàng HDBank Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà TP.HCM HĐV Huy động vốn VNĐ Việt Nam đồng LN Lợi nhuận LNTT Lợi nhuận trước thuế SV: Đỗ Thu Hằng Lớp: Ngân hàng 49A Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 1.1 Phân loại DNVVN theo tiêu quy mô nguồn vốn Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn HDBank Hoàn Kiếm năm 2008, 2009, tháng đầu năm 2010 .33 Bảng 2.2 : Cơ cấu nguồn vốn huy động Chi nhánh HDBank Hoàn Kiếm .34 Bảng 2.3 Tình hình dư nợ cho vay HDBank Chi nhánh Hoàn Kiếm 36 Bảng 2.4 Kết kinh doanh ngoại tệ TTQT HDBank CN Hoàn Kiếm 38 Bảng 2.5 Kết kinh doanh năm 2007-2009 HDBank - Hoàn Kiếm 40 Bảng 2.6 Cơ cấu DNVVN có quan hệ tín dụng với HDBank Hoàn Kiếm chia theo ngành nghề kinh tế 42 Bảng 2.7 Tỉ trọng doanh số cho vay DNVVN HDBank - Hoàn Kiếm .43 Bảng 2.8 Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN HDBank Hoàn Kiếm .45 Bảng 2.9 Tình hình doanh số thu nợ DNVVN HDBank Hoàn Kiếm 46 Bảng 2.10 Phân loại nợ cho vay DNVVN HDBank - Hồn Kiếm .49 Bảng 2.11 Tình hình nợ hạn DNVVN HDBank - Hồn Kiếm .50 Bảng 2.12 Tình hình nợ xấu DNVVN HDBank CN Hoàn Kiếm 51 Bảng 2.13 Vịng quay vốn tín dụng DNVVN HDBank Chi nhánh Hồn Kiếm 52 Bảng 2.14 Tình hình thu nhập từ hoạt động cho vay DNVVN HDBank Hoàn Kiếm 53 Bảng 2.15 Hiệu suất sử dụng vốn DNVVN HDBank Hoàn Kiếm .54 SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 Sơ đồ máy tổ chức HDBank – Chi Nhánh Hoàn Kiếm .32 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Số lượng DN có quan hệ tín dụng HDBank Hoàn Kiếm 41 Biểu đồ 2.2 Dư nợ cho vay DNVVN HDBank Hồn Kiếm 44 Biểu đồ 2.3 Tình hình doanh số cho vay thu nợ DNVVN Chi nhánh HDBank Hoàn Kiếm .47 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu doanh số thu nợ DNVVN HDBank chi nhánh Hoàn Kiếm 48 SV: Đỗ Thu Hằng Lớp: Ngân hàng 49A Chuyên đề tốt nghiệp Biểu đồ 2.5 : Thu lãi từ hoạt động cho vay DNVVN qua năm .53 SV: Đỗ Thu Hằng Lớp: Ngân hàng 49A Chuyên đề tốt nghiệp MỞ ĐẦU Theo thống kê phòng thương mại cơng nghiệp Việt Nam – VCCI, tính đến tháng năm 2011 nước có 500.000 doanh nghiệp nhỏ vừa, chiếm tới 98% tổng số doanh nghiệp nước Hàng năm doanh nghiệp đóng góp khoảng 40% GDP, 30% vào giá trị sản lượng công nghiệp Các doanh nghiệp vừa nhỏ không đóng góp đáng kể vào phát triển kinh tế đất nước mà giúp giải việc làm cho khoảng 50% lao động, đặc biệt khu vực nông thôn; tạo triệu việc làm năm; đó, chủ yếu giải số lao động chưa qua đào tạo; góp phần xóa đói giảm nghèo, tăng cường an sinh xã hội… Đây số điển hình, minh chứng cho phát triển nhanh chóng, khẳng định vị tầm quan trọng doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế nước ta Với động số lượng đơng đảo mình, doanh nghiệp nhân tố đầu giúp giải vấn đề việc làm, thu hút tiềm lực từ người dân, chuyển dịch cấu kinh tế thực sách vĩ mơ Chính phủ Tuy vây, điều kiện hội nhập tồn cầu hóa DNVVN nước ta gặp nhiều khó khăn, khó khăn lớn thiếu hụt lớn vốn Để tăng cường lực cạnh tranh thị trường doanh nghiệp cần mở rộng phát triển hoạt động kinh doanh, đồng nghĩa với việc phải đầu tư lượng vốn lớn, đặc biệt DNVVN, có vốn tự có thấp nên nhu cầu vốn lại trở nên cấp thiết Khi đó, ngân hàng thương mại nơi doanh nghiệp tìm đến để giải khó khăn này-là nơi cung cấp lượng vốn lớn, rẻ quan trọng đáp ứng doanh nghiệp có yêu cầu có đủ điều kiện để vay vốn Nhận biết vai trò DNVVN khơng Chính phủ quan ngành tích cực đưa giải pháp tạo môi trường giúp DNVVN mở rộng sản xuất, kinh doanh mà thân ngân hàng thương mại tích cực mở rộng quan hệ, đưa sách thiết thực giúp DNVVN tiếp cận nguồn vốn ngân hàng cách nhanh chóng, dễ SV: Đỗ Thu Hằng Lớp: Ngân hàng 49A Chuyên đề tốt nghiệp dàng để phát huy hết tiềm lực họ Dù năm gần đây, vấn đề tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ khơng khó khăn hiệu sử dụng khơng cao, rủi ro khoản tín dụng cao, đặc biệt vấn đề chất lượng khoản tín dụng Nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề cấp thiết, quan tâm hàng đầu ngân hàng thương mại có Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà TP.HCM chi nhánh Hồn Kiếm Chất lượng tín dụng có cao hay không ảnh hưởng trực tiếp lợi nhuận thu đến tồn q trình hoạt động, kinh doanh ngân hàng Chính điều này, sau thời gian thực tập chi nhánh Hoàn Kiếm, em định lựa chọn đề tài “Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà TP.HCM Chi nhánh Hoàn Kiếm” cho viết chuyên đề tốt nghiệp Nội dung chuyên đề gồm có phần : - Chương một: Những lý luận chất lượng tín dụng NHTM doanh nghiệp mại vừa nhỏ - Chương hai: Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà TP.HCM Chi nhánh Hoàn Kiếm - Chương ba : Một số kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà TP.HCM Chi nhánh Hoàn Kiếm SV: Đỗ Thu Hằng Lớp: Ngân hàng 49A Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG I NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Các vấn đề doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Nghị định số 56/2009/NQ-CP ngày 30 tháng năm 2009 đưa định nghĩa thức doanh nghiệp vừa nhỏ sau “Doanh nghiệp nhỏ vừa sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân năm” Trên thực tế, để phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ người ta dựa vào nhiều tiêu chí khác nhóm tiêu chí định tính nhóm tiêu chí định lượng Nhóm tiêu chí định tính dựa đặc trưng doanh nghiệp chuyên mơn hóa, số đầu mối quản lý ít, mức độ phức tạp quản lý… Nhóm tiêu chí phản ánh xác, chất vấn đề thường khó xác định thực tế nên thường dùng làm sở để tham khảo, kiểm chứng mà dùng để phân loại thực tế Nhóm tiêu định lượng dựa vào tiêu chí số lao động, giá trị tài sản hay vốn, doanh thu, lợi nhuận Đây nhóm tiêu hầu giới có Việt Nam sử dụng SV: Đỗ Thu Hằng Lớp: Ngân hàng 49A