Trong xu thế hiện nay ngân hàng hoạt động theo hình thức đa năng, hoạt động chủ yếu thực hiện là huy động vốn và sử dụng vốn.
2.1.3.1 Huy động vốn:
Nguồn vốn hoạt động của ngân hàng chủ yếu là các nguồn sau: vốn tự có, vốn vay (vay của các tổ chức tài chính, vay của dân cư, vay của Ngân hàng trung ương), lợi nhuận để lại, ngoài ra đối với một số Ngân hàng nguồn vốn hoạt động có thể hình thành từ vốn điều lệ hay vốn uỷ thác...Trong quá trình hoạt động của mình, Ngân hàng thương mại phần lớn dựa vào việc huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế. Tại NHNo&PTNT Mường Khương nhiệm vụ huy động nguồn vốn chủ yếu có được từ hình thức là nhận tiền gửi, đi vay và phát hành giấy tờ có giá.
Hoạt động nguyên thuỷ của Ngân hàng là nhận tiền gửi của khách hàng và đây vẫn là nguồn đầu vào chủ yếu của Ngân hàng. Có nhiều yếu tố ảnh hưởng tới quy mô tiền gửi của khách hàng tại Ngân hàng như: lãi suất, phương thức huy động của Ngân hàng, tình hình kinh tế xã hội từng thời kỳ, phong tục tập quán của từng vùng, uy tín của từng Ngân hàng, các dịch vụ do Ngân hàng cung cấp...vv. Nắm được yếu tố đó, Ngân hàng có thể điều chỉnh lượng vốn huy động sao cho phù hợp với nhu cầu vốn của mình.
Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của ngân hàng thương mại . Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động , nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng, bằng cách đó ngân hàng huy động tiền của các doanh nghiệp , các tổ chức và của dân cư . Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có nguồn tiền có chất lượng ngày càng cao, các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau và NHNo&PTNT Mường Khương cũng không phải là ngoại lệ.
Phân theo thời hạn, tiền gửi có thể là tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kì hạn hoặc tiền gửi tiết kiệm.
+Tiền gửi không kỳ hạn:
Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào. Mục đích chính của người gửi tiền là nhằm đảm bảo an toàn về tài sản và thực hiện các khoản thanh toán qua ngân hàng và do vậy nó thường được gọi là tài sản tiền gửi thanh toán. Các ngân hàng trả lãi cho loại tiền gửi này (thông thường là 0,1%/tháng), đồng thời thu phí thanh toán khi khách hàng thực hiện thanh toán qua ngân hàng. Do đó, các ngân hàng thương mại nói chung và NHNo&PTNT Mường Khương nói riêng tăng cường nguồn vốn cho khoản này không phải là yếu tố lãi suất mà là sự an toàn thuận tiện của nguồn vốn gửi cũng như chất lượng của các dịch vụ ngân hàng đặc biệt là dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt. Hiện nay, đối tượng chủ yếu sử dụng hình thức tiền gửi không kỳ hạn tại NHNo&PTNT Mường Khương là công ty trong địa bàn huyện như công ty TNHH Hoàng Xuân hoặc các cá nhân có nhu cầu gửi tiền qua thẻ ATM phục vụ cho nhu cầu cần thiết về thanh toán.
+Tiền gửi có kỳ hạn:
Tiền gửi thanh toán tuy rất tiện ích cho khách hàng khi sử dụng vào các dịch vụ thanh toán song lãi suất mang lại thường thấp. Nếu khách hàng gửi tiền với mục đích lấy lãi thì tiền gửi thanh toán không phải lựa chọn tối ưu. Để đáp ứng nhu cầu tăng thu của người gửi tiền NHNo&PTNT Mường Khương đưa ra hình thức tiền gửi có kỳ hạn. Đây là loại tiền gửi có kỳ hạn để khách hàng phục vụ mục đích chi tiêu của mình, hoặc những khoản vốn chuyên dùng mà khách hàng cần phải quản lý riêng. Huy động tiền
gửi có kỳ hạn là nhiệm vụ quan trọng của NHNo&PTNT Mường Khương vì huy động vốn bằng loại tiền gửi này ngân hàng có thể kế hoạch hóa việc sử dụng nguồn vốn do tính thời hạn của nguồn vốn.
+ Tiền gửi tiết kiệm:
Tiền gửi tiết kiệm bao gồm: tiền gửi tiết kiệm không kì hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn. Vốn từ tiền gửi tiết kiệm chiếm một phần khá lớn trong nguồn vốn huy động của ngân hàng. Bởi lẽ, người gửi tiết kiệm sẽ được hưởng khoản lãi cao hơn so với các loại tiền gửi khác. Do đó, NHNo&PTNT Mường Khương cũng luôn chú trọng công tác huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm thông qua những chính sách ưu đãi như tặng quà, tăng lãi suất tiết kiệm.
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn chủ yếu là tiền nhàn rỗi của dân cư, nhưng do nhu cầu chi tiêu không xác định trước nên khách hàng chỉ gửi không kỳ hạn để hưởng lãi chứ không có nhu cầu thanh toán qua ngân hàng. Cũng như tiền gửi thanh toán không kỳ hạn, vì tính không ổn định của loại tiền gửi này do khách hàng có thể rút vốn bất cứ lúc nào để phục vụ nhu cầu chi tiêu của mình nên tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn được hưởng lãi suất rất thấp, lãi được tính và nhập gốc hàng tháng. Tại NHNo&PTNT Mường Khương, đối tượng chủ yếu sử dụng loại hình tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là các cá nhân, hộ nông dân, gia đình có thu nhập từ Việt kiều,… Phát triển và mở rộng huy động vốn bằng tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là nhiệm vụ cần thiết của ngân hàng.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chủ yếu là tiền nhãn rỗi của dân cư và do nhu cầu chi tiêu được xác định trước, có kế hoạch nên khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích được hưởng lãi. Do tính ổn định, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn được hưởng lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn, kỳ hạn càng dài, lãi suất càng cao. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn bao gồm các loại lĩnh hàng tháng hoặc theo định kỳ, loại lĩnh lãi và vốn một lần khi đáo hạn, tiết kiệm trả lãi trước.
Nếu phân theo đối tượng: Bao gồm tiền gửi từ các khu vực dân cư( cá nhân và hộ gia đình), tiền gửi từ các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội.
Tiền gửi từ khu vực dân cư: Các tầng lớp dân cư đều có các khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng đến.Trong điều kiện có khả năng tiếp cận với ngân hàng , họ đều có thể gửi tiết kiệm với mục tiêu đảm bảo an toàn và sinh lời đối với các khoản tiết kiệm , đặc biệt là nhu cầu bảo toàn . Nhằm thu hút ngày càng nhiều tiền tiết kiệm , các ngân hàng đều khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà bằng cách ở rộng mạng lưới huy động , đưa ra các hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn .
Tiền gửi từ các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội: Các doanh nghiệp do yêu cầu của hoạt đông sản xuất kinh doanh nên các đơn vị này thường gửi một khối lượng lớn tiền vào ngân hàng để hưởng tiện ích trong thanh toán. NHTM là một trung gian tài chính,
nó quan hệ với các đối tượng này thông qua việc mở tài khoản, nhận tiền gửi của các tổ chức kinh tế và đáp ứng yêu cầu thanh toán của họ. Do có sự đan xen giữa các khoản phải thu và các khoản phải thanh toán nên ngân hàng luôn tồn tại một số dư tiền gửi nhất định, điều này lí giải vì sao ngân hàng huy động được nhiều nguồn vốn nhất trong lĩnh vực này, có chi phí thấp và được sử dụng cho vay không chỉ ngắn hạn mà còn cả trung hạn. Tuy nhiên nguồn này có hạn chế là tính ổn định và độ lớn phụ thuộc vào quy mô, loại hình của doanh nghiệp.
- Vốn từ đi vay:
Trong quá trình hoạt động kinh doanh, NHTM có thể vay NHNN theo nhiều hình thức: Vay thông thường, vay chiết khấu, cầm cố, vay thanh toán bù trừ, vay hỗ trợ đặc biệt,… nhằm bổ sung quỹ dự trữ thanh toán. Mỗi hình thức tín dụng nêu trên áp theo các mức lãi suất khác nhau trong đó lãi suất áp dụng với tín dụng dài hạn mở rộng nói chung là cao hơn cả. NHTM thực hiện vay thương mại các TCTD trong và ngoài nước nhằm thỏa mãn các nhu cầu tín dụng của khách hàng của mình hoặc các dự án đầu tư mà ngân hàng muốn với mức chi phí mà ngân hàng có thể chấp nhận được. Ngoài ra, NHTM có thể vay các TCTD trong nước trên thị trường liên ngân hàng qua đêm, hoặc vài ngày để tài trợ cho nhu cầu vốn tạm thời thiếu. Cũng giống như các ngân hàng thương mại khác, NHNo&PTNT Mường Khương cũng áp dụng hình thức huy động vốn bằng cách vay ngân hàng Nhà nước trong trường hợp tạm thời thiếu hụt trong thanh toán cho khách hàng, hoặc trong trường hợp ngân hàng thiếu hụt dự trữ theo quy định của Ngân hàng Nhà Nước hoặc để đáp ứng những tình huống bất khả kháng.
- Phát hành giấy tờ có giá:
Ngày nay trong hoạt động kinh doanh của các NHTM cạnh tranh là yếu tố không thể thiếu được. Các NHTM cạnh tranh nhau về lãi suất huy động đến lãi suất cho vay. Trong lĩnh vực huy động vốn các NHTM phải luôn luôn tìm các biện pháp để có thể huy động được đủ nguồn vốn phục vụ cho nhu cầu sử dụng vốn của mình. Các NHTM không chỉ sử dụng các công cụ truyền thống để huy động vốn mà còn đưa ra các các công cụ mới có hiệu quả hơn để huy động vốn một cách dễ dàng đáp ứng nhu cầu vốn của mình và kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng đã ra đời. Ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn huy động loại này để cho vay các dự án, tài trợ các trang thiết bị và bất động sản của doanh nghiệp và tiêu dùng. Mặc dù chi phí huy động vốn từ phát hành giấy tờ có giá thường cao hơn so với khoản mục tiền gửi song nguồn huy động này lại đáp ứng được yêu cầu về tính ổn định cao cho ngân hàng với quy mô đủ lớn trong khoảng thời gian xác định. Do đó, phát hành giấy tờ có giá chính là nhiệm vụ chiến lược mà NHNo&PTNT Mường Khương đang thực hiện
Đối với hoạt động sử dụng vốn, đây là hoạt động cho vay và đầu tư bao gồm hoạt động ngân quỹ, hoạt động cho vay.
Hoạt động ngân quỹ nhằm đảm bảo khả năng thanh toán thường xuyên của ngân hàng cho khách hàng. Đây là tài sản không sinh lời hoặc sinh lời thấp nhưng tính lỏng cao được coi như tiền mặt. Do đó ngân hàng phải luôn duy trì ở mức độ hợp lý sao cho vừa đảm bảo tính thanh khoản vừa đảm bảo tính sinh lời. Mặt khác phải luôn duy trì theo mức dự trữ bắt buộc do NHNN quy định.
Song song với việc tạo ra một chính sách huy động vốn hiệu quả, khả năng hoạt động tín dụng và thu hồi vốn cũng luôn là mối quan tâm của một ngân hàng. Khác với hoạt động tín dụng của NHNN Việt Nam, hoạt động tín dụng của NHNNo&PTNT Mường Khương nói riêng cũng như của các ngân hàng thương mại nói chung là nhằm mục tiêu lợi nhuận dựa trên nguyên tắc “đi vay để cho vay’’. Do đó chất lượng tín dụng luôn được các ngân hàng thương mại đặt lên hàng đầu. Trong quá trình cho vay tại chi nhánh NHNNo&PTNT Mường Khương, các món vay đều được áp dụng các quy trình nghiệp vụ của ngành một cách đúng đắn, đảm bảo hiệu quả và chất lượng tín dụng. Hiện nay, NHNNo&PTNT Mường Khương tiến hành những hoạt động tín dụng sau: cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, trong đó hoạt động cho vay đóng vay trò chính yếu. Những vấn đề liên quan đến nghiệp vụ cho vay của chi nhánh được cụ thể hoá trong Quy định cho vay đối với khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 72/QĐ- HĐQT-TD ngày 31/03/2002 của Chủ tịch HĐQT NHNo&PTNT Việt Nam.
- Cho vay: Được xem là nhiệm vụ chủ yếu tại bất kỳ NHTM nào. Hình thức cho vay bao gồm cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá, cho vay trả góp, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay hợp vốn, cho vay theo hạn mức thấu chi. Tại NHNo&PTNT Mường Khương nhiệm vụ chủ yếu là triển khai và phát triển các hình thức cho vay sau:
Cho vay từng lần: Theo hình thức này, mỗi lần vay vốn khách hàng và ngân hàng thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký hợp đồng tín dụng.
Cho vay theo hạn mức tín dụng: Tổ chức tín dụng và khách hàng xác định thỏa thuận một hạn mức tín dụng và duy trì trong một khoảng thời gian nhất định.
Cho vay thương phiếu và các giấy tờ có giá.
Cho vay trả góp: là hình thức cho vay mà khi vay vốn, ngân hàng và khách hàng xác định và thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời gian vay vốn. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Cho vay theo dự án đầu tư: ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực hiện dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ sản xuất.
Cho vay theo hạn mức tín dụng: ngân hàng cam kết, đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định. Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận thời gian hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí cho hạn mức tín dụng dự phòng.
- Chiết khấu giấy tờ có giá: Là nghiệp vụ ngân hàng mua lại thương phiếu và các giấy tờ có giá theo giá trị hiện tại tại thời điểm mua lại, và có được quyền đòi nợ người phát hành thương phiếu khi đến hạn. Tuy nhiên đối với Ngân hàng, việc bỏ tiền ở thời điểm hiện tại để thu về một khoản tiền lớn hơn trong tương lai với lãi suất ấn định trước được coi như là hoạt động tín dụng, nhưng có lẽ coi đây là một hoạt động đầu tư của Ngân hàng hơn là một hoạt động tín dụng.
- Bảo lãnh: Là nghiệp vụ mà theo đó ngân hàng cam kết bằng văn bản với bên có quyền về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện đúng nghĩa vụ với bên bảo lãnh. Khách hàng phải nhận nợ và trả nợ cho ngân hàng số tiền đã trả thay. Nếu khách hàng không trả cho ngân hàng số tiền nợ thì ngân hàng sẽ thực hiện bán tài sản cầm cố để thu hồi tiền. Đây cũng là nhiệm vụ quan trọng mà NHNo&PTNT Mường Khương cần phải thực hiện.
2.1.3.3 Các nhiệm vụ khác:
Ngoài các nhiệm vụ chính nêu trên, ngân hàng còn thực hiện các nhiệm vụ khách như: Tổ chức phổ biến, hướng dẫn và triển khai thực hiện các cơ chế, quy chế nghiệp vụ và văn bản pháp luật của Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Nông nghiệp liên quan đến hoạt động của các chi nhánh. Nghiên cứu, phân tích kinh tế liên quan đến hoạt động tiền tệ, tín dụng và đề ra kế hoạch kinh doanh phù hợp với kế hoạch kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và kế hoạch phát triển kinh tế xã hội địa phương. Thực hiện công tác thông tin, tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị lưu trữ các hình ảnh làm tư liệu phục vụ cho việc trực tiếp kinh doanh của chi nhánh cũng như việc quảng bá thương hiệu của Ngân hàng Nông nghiệp. Thực hiện công tác tổ chức, cán bộ, đào tạo, lao động, tiền lương, thi đua, khen thưởng theo phân cấp, uỷ quyền của Ngân hàng Nông nghiệp. Chấp hành đầy đủ các báo cáo, thống kê theo chế độ quy định và theo yêu cầu đột xuất của Tổng giám đốc.
2.1.3 Công tác tổ chức quản lý tại NHN0PTNT chi nhánh huyện Mường Khương
Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động của NHNo & PTNT Mường Khương