Đối với khách hàng vay vốn cho sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Mường Khương được ngân hàng áp dụng các hình thức vay vốn là bán trực tiếp (theo Tổ hợp tác vay vốn) và cho vay gián tiếp.
A, Cho vay trực tiếp
Quy trình cho vay:
- Cán bộ tín dụng được phân công giao dịch với khách hàng có nhu cầu vay vốn có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn và tiến hành thẩm định các điều kiện vay vốn theo quy định.
- Trưởng phòng tín dụng được phân công giao dịch với khách hàng có nhu cầu vay vốn có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn và tiến hành thẩm định các điều kiện vay vốn theo quy định.
- Giám đốc NHNo nơi cho vay căn cứ báo cáo thẩm định, tái thẩm định do phòng tín dụng trình, quyết định cho vay hoặc không cho vay.
- Nếu cho vay thì NHNo nơi cho vay cùng khách hàng lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay (trừ trường hợp có đảm bảo bằng tài sản). Nếu không cho vay thì thông báo cho khách hàng biết. Hồ sơ vay vốn được giám đốc ký duyệt cho vay được chuyển cho kế toán thực hiện nghiệp vu hạch toán, thủ quỹ giải ngân cho khách hàng.
- Kiểm tra sử dụng vốn: Chậm nhất là 03 tháng kể từ ngày giải ngân lần đầu, cán bộ tín dụng chuyên quản lý phải tiến hành kiểm tra sử dụng vốn vay, nhằm giám sát người vay sử dụng vốn đúng mục đích đã cam kết. Với những món vay trên 50 triệu đồng chậm nhất là 01 tháng (Theo quy định của NHNo tỉnh Mường Khương) kể từ ngày giải ngân lần đầu, cán bộ tín dụng phải tiến hành kiểm tra sử dụng vốn vay. Các lần kiểm tra sau tùy thuộc vào thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh của từng khách hàng để tiến hành kiểm tra đột xuất hay kiểm tra định kỳ.
- Thu nợ, thu lãi: Hàng tháng, hàng quý khách hàng trực tiếp đem tiền đến trụ sở ngân hàng nộp lãi. Nếu đến kỳ trả nợ gốc hoặc lãi trong thời hạn cho vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, nếu khách hàng không trả được đúng hạn số nợ gốc hoặc lãi của kỳ hạn đó và không được NHNo nơi cho vay chấp nhận chuyển số nợ gốc hoặc lãi chưa trả được sang kỳ tiếp theo thì NHNo nơi cho vay chuyển toàn bộ số tiền đó sang nợ quá hạn và tính với lãi suất khác.
- Đến thời điểm cuối cùng của thời hạn cho vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, nếu khách hàng không trả hết số nợ gốc hoặc lãi và NHNo không chấp nhận ra hạn hợp đồng mới thì sẽ chuyển toàn bộ số dư nợ gốc sang nợ quá hạn chờ xử lý.