Luận văn giải pháp mở rộng các phương thức cho vay tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn như xuân thanh hoá

luận văn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO TRƯỜNG ðẠI HỌC NÔNG NGHIỆP HÀ NỘI -----  ----- LÊ TRÍ DŨNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CÁC PHƯƠNG THỨC CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN NHƯ XUÂN TỈNH THANH HOÁ LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60.34.05 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS. LÊ HỮU ẢNH Hµ Néi - 2011 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội - Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế i LỜI CAM ðOAN - Tôi xin cam ñoan rằng: số liệu và kết quả nghiên cứu trong luận văn này là trung thực và chưa hề sử dụng ñể bảo vệ một học vị nào. - Tôi xin cam ñoan rằng, mọi sự giúp ñỡ cho việc thực hiện luận văn này ñã ñược cảm ơn và các thông tin trích dẫn trong luận văn ñều ñã ñược chỉ rõ nguồn gốc. Tác giả luận văn Lê Trí Dũng Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội - Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ii LỜI CẢM ƠN Trong quá trình học tập và thực hiện ñề tài, tôi ñã nhận ñược sự giúp ñỡ nhiệt tình và ñóng góp quý báu của nhiều tập thể và cá nhân. Trước hết, tôi xin chân thành cảm ơn sâu sắc PGS.TS. Lê Hữu Ảnh - người thầy ñã trực tiếp hướng dẫn và giúp ñỡ tôi trong suốt quá trình học tập, nghiên cứu ñề tài và hoàn thành luận văn này. Tôi xin chân thành cảm ơn Viện ðào tạo Sau ñại học, quý thầy cô thuộc Khoa Kế toán- Quản trị kinh doanh, Bộ môn Tài chính ñã giúp tôi hoàn thành quá trình học tập và thực hiện luận văn. Tôi xin trân trọng cảm ơn Lãnh ñạo Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Như Xuân ñã giúp ñỡ mọi mặt, tạo ñiều kiện thuận lợi cho tôi trong quá trình học tập; xin cảm ơn các ñồng nghiệp chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Như Xuân ñã tạo ñiều kiện thu thập số liệu, cung cấp thông tin cần thiết cho việc nghiên cứu ñề tài. Xin cám ơn gia ñình, bạn bè ñã ñộng viên và giúp ñỡ tôi hoàn thành chương trình học tập và thực hiện luận văn này. Tác giả luận văn Lê Trí Dũng Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội - Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế iii MỤC LỤC Trang LỜI CAM ðOAN i LỜI CẢM ƠN . ii MỤC LỤC . iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT . v DANH MỤC CÁC BẢNG . vi DANH MỤC CÁC BIỂU ðỒ . vii 1. MỞ ðẦU 1 1.1 Ý nghĩa của nghiên cứu ñề tài . 1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu . 2 1.3 ðối tượng và phạm vi nghiên cứu . 2 1.3.1 ðối tượng nghiên cứu . 2 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu 2 2. TỔNG QUAN . 3 2.1 Tín dụng ngân hàng 3 2.1.1 Cơ sở ra ñời của tín dụng 5 2.1.2 Bản chất của tín dụng . 6 2.1.3 Vai trò của tín dụng 8 2.1.4 Sự phát triển của quan hệ tín dụng trong nền kinh tế thị trường 10 2.2 Tổng quan về các phương thức cho vay 11 2.2.1 Phương thức cho vay 11 2.2.2 Các phương thức cho vay hiện hành của NHNo&PTNT Việt Nam . 20 2.3 Kinh nghiệm vận dụng các phương thức cho vay tại các ngân hàng thương mại khác ở Việt Nam 28 2.3.1 Các ngân hàng thương mại nhà nước 28 2.3.2 Các ngân hàng thương mại cổ phần 28 2.3.3 Các ngân hàng nước ngoài và ngân hàng liên doanh . 31 3. ðẶC ðIỂM ðỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 33 3.1 Khái quát ñặc ñiểm ñịa bàn nghiên cứu 33 3.1.1 Về ñiều kiện tự nhiên 33 3.1.2 Về kinh tế - xã hội 34 3.1.3 Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Như Xuân . 36 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội - Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế iv 3.2 Phương pháp nghiên cứu 37 3.2.1 Chọn ñiểm nghiên cứu 37 3.2.2 Thu thập tài liệu 37 3.2.3 Phương pháp phân tích . 39 4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 42 4.1 Thực trạng áp dụng các phương thức cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Như Xuân 42 4.1.1 Tình hình chung về áp dụng các phương thức cho vay 42 4.1.2 Nghiên cứu thực tế việc áp dụng các phương thức cho vay . 55 4.2 ðánh giá khả năng mở rộng phát triển các phương thức cho vay trên ñịa bàn 63 4.2.1 Khả năng mở rộng phát triển phương thức cho vay ñối với hộ nông dân . 63 4.2.2 Khả năng mở rộng phát triển phương thức cho vay ñối với doanh nghiệp 64 4.3 Giải pháp mở rộng các phưong thức cho vay 66 4.3.1 Mở rộng áp dụng các phương thức cho vay có dòng tiền ña chiều ñến với hộ sản xuất kinh doanh . 66 4.3.2 Ngân hàng cần tiếp tục nghiên cứu các phương thức cho vay mới tiên tiến ñối với hộ nông dân . 66 4.3.3 Ngân hàng cần tăng cường công tác quản lý vốn vay ñối với các doanh nghiệp 68 4.3.4 Tư vấn cho doanh nghiệp và hộ lựa chọn các phương thức hợp lý gắn với ñiều kiện sản xuất kinh doanh . 71 4.3.5 NHNo&PTNT Việt Nam cần tăng cường công tác quản lý, giám sát việc thực hiện các phương thức cho vay trong toàn hệ thống 72 5. KẾT LUẬN . 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO . 76 PHỤ LỤC . 78 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội - Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ACB : Asia Commercial Bank ANZ : Australia & New Zealand Bank ATM : Automatic Tranfer Money – Máy rút tiền tự ñộng CN TTCN : Công nghiệp tiểu thủ công nghiệp CN-SXNN : Chăn nuôi sản xuất nông nghiệp GDP : Giá trị sản phẩm trong nước HMTD : Hạn mức tín dụng IVB : IndoVinaBank – Ngân hàng liên doanh Việt Nam – ðài Loan NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHNo & PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn NHTM : Ngân hàng thương mại SACOMBANK : Ngân hàng Sài Gòn Thương tín SXKD : Sản xuất kinh doanh TB : Trung bình TCTD : Tổ chức tín dụng Techcombank : Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thươngViệt Nam TM-DV : Thương mại dịch vụ TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TSCð : Tài sản cố ñịnh UBND : Ủy ban nhân dân Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội - Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế vi DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1. Sự kết hợp giữa phương pháp cho vay và hình thức tín dụng 16 Bảng 4.1 Tổng hợp tình hình thực hiện các phương thức cho vay . 42 Bảng 4.2 So sánh cơ cấu phương thức cho vay giữa NHNo Như Xuân với ñại diện ñịa bàn thành thị và ñịa bàn miền biển 43 Bảng 4.3 Tổng hợp dư nợ các loại hình kinh tế theo phương thức cho vay 45 Bảng 4.4 Tổng hợp cơ cấu dư nợ các loại hình kinh tế theo phương thức cho vay . 45 Bảng 4.5 Tổng hợp dư nợ các ngành kinh tế theo phương thức cho vay 48 Bảng 4.6 Tổng hợp cơ cấu dư nợ các ngành kinh tế theo phương thức cho vay . 49 Bảng 4.7 Tình hình lưu chuyển tiền tệ của Công ty TNHH Nhật Dương năm 2009 . 56 Bảng 4.8 Tính toán giá trị tương lai khoản vay theo phương thức cho vay từng lần của công ty TNHH Nhật Dương . 58 Bảng 4.9 Tính toán giá trị tương lai khoản vay theo phương thức cho vay hạn mức tín dụng của công ty TNHH Nhật Dương . 59 Bảng 4.10. Tổng hợp kết quả ñiều tra hộ gia ñình, cá nhân về tình hình áp dụng phương thức cho vay . 61 Bảng 4.11. Tình hình lưu chuyển tiền tệ của hộ ông Lê Trung Bảy . 62 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội - Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế vii DANH MỤC CÁC BIỂU ðỒ Biểu ñồ 4.1 Tình hình thực hiện phương thức cho vay các doanh nghiệp ngoài nhà nước . 46 Biểu ñồ 4.2. Tình hình thực hiện các phương thức cho vay thuộc hộ sản xuất kinh doanh . 47 Biểu ñồ 4.3 Tình hình thực hiện các phương thức cho vay ngành nông nghiệp . 50 Biểu ñồ 4.4 Tình hình thực hiện các phương thức cho vay ngành công nghiệp . 51 Biểu ñồ 4.5 Tình hình thực hiện các phương thức cho vay ngành xây dựng 52 Biểu ñồ 4.6 Tình hình thực hiện các phương thức cho vay ngành thương mại dịch vụ 52 Biểu ñồ 4.7 Tình hình thực hiện phương thức cho vay tiêu dùng . 53 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội - Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế 1 1. MỞ ðẦU 1.1 Ý nghĩa của nghiên cứu ñề tài Hoạt ñộng tín dụng ngân hàng có vai trò cung cấp vốn cho nền kinh tế, hiệu quả kinh doanh của các chủ thể vay vốn trong nền kinh tế là tiền ñề thúc ñẩy sự tồn tại và phát triển của hoạt ñộng tín dụng ngân hàng Tín dụng là một trong những chức năng cơ bản của ngân hàng thương mại (NHTM). Thông qua hoạt ñộng tín dụng, NHTM thực hiện ñiều hòa vốn trong nền kinh tế dưới hình thức phân phối nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy ñộng trong xã hội ñể ñáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất và lưu thông hàng hóa. Với ý nghĩa ñó, tín dụng ngân hàng có vai trò tích cực, ñóng góp rất lớn cho quá trình phát triển kinh tế – xã hội. ðối với các khách hàng ñang cần vốn ñể phát triển thì ngoài nhu cầu vốn tín dụng ngày càng nhiều, nhu cầu ñược áp dụng ña dạng và phù hợp phương thức cho vay là một vấn ñề có ý nghĩa quan trọng. Bởi áp dụng phương thức cho vay phù hợp là tạo ra sự thích ứng giữa tình hình luân chuyển vốn tín dụng ngân hàng với tình hình luân chuyển vốn hoạt ñộng sản xuất và lưu thông hàng hóa của ñơn vị vay vốn, ñảm bảo sử dụng vốn tín dụng hiệu quả. Thông qua ñó, ngân hàng và khách hàng cùng tiết kiệm ñược chi phí và nguồn vốn. Lãi suất là nội dung cốt lõi của hoạt ñộng tín dụng. Do ñó, ngoài việc hạ thấp lãi suất cho vay (giá cả tín dụng), vấn ñề cải tiến ña dạng ñể áp dụng phù hợp các phương thức cho vay ñược các NHTM xem là ñổi mới “cách bán hàng”, là tạo ra “sản phẩm tín dụng” mới, một trong những “chiêu thức” cạnh tranh trên thị trường kinh doanh tiền tệ hiện nay. ðặc biệt trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế và tham gia tổ chức thương mại quốc tế WTO, thì sự cạnh tranh diễn ra ngày càng sâu rộng trên tất cả các lĩnh vực, kể cả các lĩnh vực tài chính ngân hàng. ðể ñứng vững và cạnh tranh ñược ñòi hỏi hoạt ñộng kinh doanh của tất cả các lĩnh vực phải ñổi mới và hoạt ñộng có hiệu quả. Do ñó, việc áp dụng ña dạng và phù hợp phương thức cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn (NHNo & PTNT) có vai trò quan trọng việc phát triển kinh tế ñịa phương. Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội - Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế 2 Câu hỏi nghiên cứu ñặt ra: - Các phương thức cho vay hiện nay của NHNo & PTNT ñáp ứng như thế nào ñối với tình hình luân chuyển vốn sản xuất kinh doanh của nền kinh tế thị trường? - Thực trạng về việc áp dụng các phương thức cho vay của NHNo & PTNT tại ñịa bàn Như xuân hiện nay như thế nào? - Cần có những ñịnh hướng và giải pháp ra sao về ña dạng hóa các phương thức cho vay ñể phát huy khả năng tiếp cận và sử dụng của khách hàng. ðó là các lý do chính nghiên cứu ñề tài: "Giải pháp mở rộng các phương thức cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Như Xuân tỉnh Thanh Hoá" 1.2 Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hoá các vấn ñề về cơ sở hình thành và phát triển các phương thức cho vay vốn ñể thấy rõ cơ chế áp dụng các phương thức cho vay. - Nghiên cứu thực trạng sử dụng các phương thức cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Như Xuân. - ðề xuất ñịnh hướng và giải pháp ña dạng hóa các phương thức cho vay vốn ñể phát huy khả năng tiếp cận và sử dụng của khách hàng. 1.3 ðối tượng và phạm vi nghiên cứu 1.3.1 ðối tượng nghiên cứu ðối tượng nghiên cứu của ñề tài tập trung vào những phương thức cho vay theo quy ñịnh của NHNo&PTNT áp dụng ñối với doanh nghiệp, hộ nông dân trên ñịa bàn nghiên cứu. 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung nghiên cứu của ñề tài Phạm vi nội dung nghiên cứu là tình hình thực trạng áp dụng các phương thức cho vay của NHNo & PTNT Việt Nam, xem xét phù hợp với luân chuyển vốn hoạt ñộng sản xuất kinh doanh của các ñối tượng khách hàng của NHNo & PTNT huyện Như Xuân. - Về thời gian nghiên cứu của ñề tài Tất cả những nội dung thuộc ñề tài nghiên cứu tập trung trong thời gian 3 năm, từ năm 2007 ñến năm 2009.