[Luận văn]vay vốn và sử dụng vốn vay ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn của hộ nông dân huyện phù cừ tỉnh hưng yên

Luận văn, thạc sỹ, tiến sĩ, cao học, kinh tế, nông nghiệp

Bộ giáo dục và đào tạo trường đại học nông nghiệp I

-

bùi xuân hường

Vay vốn và sử dụng vốn vay ngân hàng Nông nghiệp

lời cam đoan

- Tôi xin cam đoan rằng, số liệu và kết quả nghiên cứu trong luận văn là trung thực và chưa từng được sử dụng để bảo vệ bất kỳ một một học vị nào

- Tôi xin cam đoan rằng, mọi sự giúp đỡ cho việc thực hiện luận văn này

đã được cám ơn và các thông tin trích dẫn trong luận văn này đã được chỉ rõ nguồn gốc

Tác giả

Bùi Xuân Hường

Lời cảm ơn

Được sự động viên giúp đỡ nhiệt tình của các thầy, các cô, gia đình, bạn

bè, đồng nghiệp tôi đã hoàn thành khoá học và hoàn thiện cuốn luận văn này

Tôi xin bày tỏ sự kính trọng và biết ơn sâu sắc tới TS Kim Thị Dung người đã trực tiếp hướng dẫn và giúp đỡ tôi trong suốt quá trình học tập và nghiên cứu

Tôi xin chân thành cảm ơn ban chủ nhiệm khoa Sau Đại học các thầy cô giáo trong khoa Kinh tế & Phát triển Nông thôn bộ môn Kế toán trường

Đại học Nông Nghiệp I đã tạo điều kiện, giúp đỡ tôi hoàn thiện cuốn luận văn này

Tôi xin chân thành cảm ơn cán bộ công nhân viên ngân hàng Nông Nghiệp & Phát triển Nông thôn chi nhánh Phù Cừ, các phòng, ban của Uỷ ban Nhân dân huyện Phù Cừ đã tạo điều kiện thuận lợi cho tôi thực tập hoàn thiện luận văn này

Tôi xin chân thành cảm ơn cán bộ của UBND xã Minh Tiến, xã Đoàn

Đào, xã Quang Hưng và các hộ nông dân đã giúp đỡ tôi trong việc thu thập số liệu phục vụ nghiên cứu

Tôi xin cảm ơn cán bộ công nhân viên trường đại học Nông nghiệp I đã giúp đỡ tôi trong quá trình học tập tại trường và hoàn thiện luận văn này

Cuối cùng tôi xin gửi lời cảm ơn tới bạn bè, đồng nghiệp, người thân đã

động viên tạo thuận lợi cho tôi hoàn thiện khoá học này

Tác giả

Bùi Xuân Hường

Mục lục

2.1 Những vấn đề chung về vay vốn và sử dụng vốn vay 152.2 Vai trò của ngân hàng đối với sự phát triển Nông nghiệp

2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến vay vốn và kết quả sử dụng vốn vay của

2.4 Phương pháp cho vay và thu nợ đối với hộ nông dân của

2.5 Vay vốn ngân hàng của hộ nông dân ở một số nước trên thế gới 42

3 Đặc điểm địa bàn và phương pháp nghiên cứu 46

4.1 Thực trạng cho hộ nông dân vay vốn của ngân hàng nông nghiệp

4.1.2 Phương pháp, thủ tục vay vốn và lãi suất vay 544.1.3 Kết quả cho hộ nông dân vay của ngân hàng Nông nghiệp và

4.2 Thực trạng vay vốn ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn

4.2.1 Tình hình chung về vay vốn ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển

Nông thôn Phù Cừ của hộ nông dân trong mẫu điều tra 654.2.2 Thực trạng vay vốn ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông

4.2.3 Thực trạng vay vốn ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông

4.3 Thực trạng sử dụng vốn vay ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển

4.3.1 Thực trạng sử dụng vốn vay vào các ngành của hộ nông dân tại các xã 944.3.2 Sử dụng vốn vay NHNo&PTNT ở các nhóm hộ 974.3.3 Thực trạng sử dụng vốn vay đúng mục đích ghi trên đơn xin vay 101

4.3.5 Phương thức trả nợ vốn vay NHNo&PTNT của hộ nông dân 1074.4 Giải pháp nhằm hoàn thiện việc vay vốn và nâng cao hiệu quả sử

dụng vốn vay ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn của hộ

4.4.1 Giải pháp nhằm hoàn thiện phương pháp cho hộ nông dân vay

vốn của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn 1094.4.2 Giải pháp nhằm nâng cao kết quả sử dụng vốn vay ngân hàng

nông nghiệp và phát triển nông thôn cho hộ nông dân 116

Danh môc c¸c ch÷ viÕt t¾t

ADB Ng©n hµng ph¸t triÓn ch©u ¸

AFC Tæ hîp tµi chÝnh n«ng - l©m - nghiÖp vµ thuû s¶n BAAC Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ hîp t¸c x· n«ng nghiÖp

DN D− nî

FAO Tæ chøc n«ng nghiÖp vµ l−¬ng thùc liªn hiÖp quèc

Danh mục các bảng

Bảng 2.1 Số lượng ngân hàng và mạng lưới hoạt động 25Bảng 2.2 Dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn của hệ thống

Bảng 3.2 Tình hình nhân khẩu và lao động của huyện Phù Cừ 48Bảng 3.3 Giá trị sản xuất các ngành kinh tế huyện Phù Cừ 51Bảng 3.4 Tình hình ngành công nghiệp và tiểu thủ công nghiệp

Bảng 3.5 Số hộ nông dân nằm trong mẫu điều tra ở từng xã 48Bảng 3.6 Cách thức thu thập tài liệu cho đề tài 48

Bảng 4.2 Số lượt hộ vay vốn NHNo&PTNT Phù Cừ qua các năm 58Bảng 4.3 Doanh số và dư nợ cho hộ nông dân vay của NHNo&PTNT

Bảng 4.4 Doanh số và dư nợ cho vay của NHNo&PTNT Phù Cừ tới hộ

nông dân trên toàn huyện chia theo mục đích vay 61Bảng 4.5 Dư nợ và lượt hộ vay vốn NHNo&PTNT theo phương

pháp vay vốn tại 31/12/2005 trên toàn huyện 62Bảng 4.6 Số hộ quá hạn và dư nợ quá hạn trên toàn huyện Phù Cừ tại

Bảng 4.8 Doanh số và dư nợ vốn vay NHNo&PTNT Phù Cừ chia

theo mục đích vay của hộ nông dân theo xã nghiên cứu 66Bảng 4.9 Cơ cấu doanh số và dư nợ theo mục đích vay ở các xã nghiên

Bảng 4.10 Một số chỉ tiêu phân theo xã điều tra 68

Bảng 4.11 Mức vốn vay theo mục đích vay 70Bảng 4.12 Mức vốn vay theo mục đích ở các nhóm hộ phân theo xã

Bảng 4.13 Cơ cấu vốn vay theo mục đích ở các nhóm hộ theo xã nghiên cứu 72

Bảng 4.17 Thời gian thực vay và thời gian muốn vay của một khế ước 78Bảng 4.18 Chi phí vay vốn từ NHNo&PTNT Phù Cừ 79Bảng 4.19 Phí suất tín dụng của một số món vay từ NHNo&PTNT

Bảng 4.20 Thực trạng trả nợ NHNo&PTNT của hộ nông dân trong

Bảng 4.21 Doanh số vay và doanh số bình quân theo xã 83Bảng 4.22 Mức vốn vay xét theo mục đích vay ở phương pháp vay trực

tiếp 84Bảng 4.23 Mức vốn vay xét theo nhóm hộ ở phương pháp vay trực tiếp 85Bảng 4.24 Thời gian vay vốn ở phương pháp vay trực tiếp xét theo khu

vực 86Bảng 4.25 Mức vốn vay ở phương pháp gián tiếp xét theo khu vực địa lí 88Bảng 4.26 Mức vốn vay gián tiếp xét theo mục đích vay 89

Bảng 4.28 Cơ cấu vốn vay theo mục đích vay ở các nhóm hộ chia theo xã 92

Bảng 4.30 Vốn vay sử dụng theo mục đích vay xét theo xã 96Bảng 4.31 Sử dụng vốn vay NHNo&PTNT ở các nhóm hộ 98Bảng 4.32 Cơ cấu sử dụng vốn vay NHNo&PTNT ở các nhóm hộ 99Bảng 4.33 Vốn sử dụng đúng mục đích ghi trên đơn vay vốn 102

Bảng 4.34 Cơ cấu vốn vay sử dụng sai mục đích xin vay 102Bảng 4.35 Kết quả sử dụng vốn vay theo nhóm hộ và theo xã 103Bảng 4.36 Vốn vay làm tăng quy mô sản xuất xét ở một số ngành chủ

Bảng 4.37 Thu nhập của hộ nông dân trước và sau khi có sử dụng vốn vay

NHNo&PTNT 107Bảng 4.38 Số hộ nông dân trả nợ theo cách trả và phương pháp vay vốn 108Bảng 4.39 Nhu cầu vốn để nuôi 100 con lợn thịt khi vay vốn từng lần Bảng 4.40 Vốn đáp ứng nuôi 100 đầu lợn khi nhận vay vốn theo nhiều lần 115

Danh mục các hình

Sơ đồ 2.3 Quy trình cho vay tổng quát của NHNo&PTNT tới hộ nông

Đồ thị 4.1 Cơ cấu mục đích vốn vay NHNo&PTNT theo nhóm hộ của

1 Mở đầu

1.1 Tính cấp thiết nghiên cứu đề tài

Những năm đổi mới, ‘’nền kinh tế Việt Nam có mức tăng trưởng cao, năm sau cao hơn năm trước, bình quân 5 năm (2001-2005) là 7,5%’’[41].Sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế làm thay đổi mạnh mẽ bộ mặt nông thôn, tỷ trọng công nghiệp, dịch vụ tăng, tỷ trọng ngành nông nghiệp giảm dần nhưng giá trị luôn gia tăng[21], [18], [22], [71] Những bước chuyển mình đó có được do

đường lối đúng đắn của Đảng, Nhà nước bằng sự công nhận nền kinh tế có nhiều thành phần theo cơ chế thị trường, công nhận hộ là đơn vị kinh tế tự chủ[52] Đường lối đúng đắn đó tạo cơ sở cho kinh tế nông thôn phát triển và

có những đóng góp to lớn vào sự nghiệp phát triển chung của đất nước Trước thời kỳ đổi mới hàng năm chúng ta phải nhập khẩu gạo thì sau đó chúng ta đã xuất khẩu một lượng lớn gạo và không ngừng gia tăng về số lượng, năm 1999 xuất khẩu được 4.4 triệu tấn gạo, năm 2005 Việt Nam đã xuất khẩu được trên

5 triệu tấn gạo[8]

Nhằm thúc đẩy hơn nữa sự phát triển của kinh tế hộ nông dân Đảng và Nhà nước ta đã có nhiều chính sách phù hợp trong đó có chính sách hỗ trợ tín dụng… Chính sách hỗ trợ tín dụng thực sự tác động tích cực tới khu vực kinh

tế nông nghiệp nông thôn nói chung và hộ nông dân nói riêng

Có nhiều nguồn vốn cung cấp cho hộ nông dân nhưng nguồn vốn lớn nhất và có vai trò quan trọng nhất là vốn từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) Việt Nam, đó là ‘’ngân hàng thương mại (NHTM) hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong đầu tư vốn phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn’’[47]

Trong xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế, kinh tế hộ phải có những thay

đổi cho phù hợp, chuyển từ sản xuất hàng hoá nhỏ, số lượng ít sang sản xuất hàng hoá có quy mô lớn, chuyển từ chiến lược sản xuất hướng cung sang chiến lược sản xuất hướng cầu[11], đáp ứng nhu cầu nhanh chóng của thị trường Vì vậy vốn cho đầu tư sản xuất có sự thay đổi so với thời kỳ trước Nhu cầu vốn cho sản xuất lớn hơn với thời gian sử dụng dài hơn, trong khi vốn

tự có có hạn việc sử dụng nguồn vốn đi vay là một vấn đề quan trọng của hộ nông dân

NHNo&PTNT là một ngân hàng chuyên cung ứng vốn phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn[18], có ảnh hưởng to lớn tới kinh tế hộ vì vậy vấn

đề đặt ra là: phương pháp cho vay của NHNo&PTNT hiện nay đã phù hợp với kinh tế hộ nông dân chưa? đã thực sự tạo nên khâu đột phá cho phát triển kinh

tế hộ hay chưa[1]?

Hiện nay có sự bất bình đẳng giữa nông dân của các nước nghèo, các nước đang phát triển với nông dân của các nước công nghiệp phát triển vì sự trợ giá của Chính phủ các nước công nghiệp phát triển cho khu vực nông nghiệp, nông thôn, điều đó có nghĩa là nông dân của các nước thuộc thế giới thứ ba phải đương đầu với những thách thức to lớn khi hội nhập kinh tế quốc

khác là phải sử dụng hiệu quả các nguồn lực trong đó có vốn vay từ ngân hàng

Việt Nam là một nước đang phát triển, hộ nông dân Việt Nam đã sử dụng vốn vay mà cụ thể là từ NHNo&PTNT như thế nào, đã thực sự mang lại hiệu quả? Cần phải làm gì để hộ vay vốn và sử dụng vốn vay có hiệu quả đảm bảo lợi ích của cả hai phía Ngân hàng và hộ? Hộ nông dân tạo ra thu nhập đảm

bảo tái đầu tư và NHNo&PTNT bảo toàn vốn cho vay

Phù Cừ là một huyện thuần nông, lãnh đạo và nhân dân huyện Phù Cừ hiểu rõ sẽ có những khó khăn rất lớn khi Việt Nam hội nhập kinh tế thế giới[38], vì thế mục tiêu: nhanh chóng đưa Phù Cừ thoát khỏi nghèo nàn lạc hậu, đẩy mạnh chuyển dịch cơ cấu sản xuất nông, công nghiệp, dịch vụ, công nghiệp chế biến, tăng trưởng tổng giá trị sản phẩm trong huyện đạt 10,5% - 11%/ năm, thu nhập bình quân đầu người đạt 650-700 USD trong giai đoạn tới

đã được đặt ra[69] Để đạt được những mục tiêu đó, huyện Phù Cừ cần cần tranh thủ, sử dụng hiệu quả mọi nguồn vốn Hộ nông khai thác hết thế mạnh tiềm năng vốn tự có, sử dụng hiệu quả nguồn vốn vay đặc biệt là vốn vay NHNo&PTNT Song những vấn đề vay vốn từ NHNo&PTNT đã phù hợp với

hộ nông dân huyện Phù Cừ, hộ nông dân ở Phù Cừ đã sử dụng vốn vay có hiệu quả? … Những vấn đề nêu trên chưa được nghiên cứu một cách đầy đủ tại Phù

Cừ cũng như ở nông thôn hiện nay Vì vậy để trả lời các câu hỏi trên tôi tiến

hành nghiên cứu đề tài: "Vay vốn và sử dụng vốn vay ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn của hộ nông dân huyện Phù Cừ, tỉnh Hưng Yên"

1.2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài

Mục tiêu chung

Trên cơ sở phân tích đánh giá thực trạng vay vốn và sử dụng vốn vay NHNo&PTNT của hộ nông dân huyện Phù Cừ, đề xuất những phương pháp cho

vay hợp lí và giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay từ NHNo&PTNT của

hộ nông dân

Mục tiêu cụ thể

1) Hệ thống hoá cơ sở lý luận và thực tiễn về vay vốn và sử dụng vốn vay

từ NHNo&PTNT của hộ nông dân

2) Phân tích thực trạng vay vốn và sử dụng vốn vay NHNo&PTNT của

hộ nông dân tại huyện Phù Cừ, tỉnh Hưng Yên trong những năm qua

3) Đề xuất những giải pháp cho hộ nông dân vay vốn của NHNo&PTNT

và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay từ NHNo&PTNT đối với hộ nông dân huyện Phù Cừ tỉnh Hưng Yên

1.3 Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu chủ yếu của đề tài là hộ nông dân với những hoạt

động vay vốn và sử dụng vốn vay từ NHNo&PTNT

Phạm vi nghiên cứu

Phạm vi nội dung nghiên cứu: Do đề tài đề cập tới vay vốn và sử dụng vốn vay từ NHNo&PTNT nên nội dung nghiên cứu chủ yếu của đề tài này là phân tích, đánh giá vay vốn tại NHNo&PTNT của hộ nông dân, sử dụng vốn vay từ NHNo&PTNT

Đề tài được thực hiện trong phạm vi huyện Phù Cừ tỉnh Hưng Yên một huyện thuần nông đang thực hiện chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng ‘’tỷ trọng công nghiệp, dịch vụ tăng, tỷ trọng ngành nông nghiệp giảm dần’’[69] Kết quả nghiên cứu trong đề tài này có thể được ứng dụng ở những huyện, có

điều kiện kinh tế xã hội tương đồng với huyện Phù Cừ, sẽ là kinh nghiệm cho

hộ nông dân ở các địa phương khác khi vay và sử dụng vốn vay từ NHNo&PTNT trong quá trình phát triển kinh tế

lại đây, hoặc trước đó mà tính lí luận, thực tiễn còn phù hợp với hiện tại và tương lai Tài liệu từ hộ nông dân được thu thập tại thời điểm điều tra

2 Nghiên cứu tổng quan

2.1 Những vấn đề chung về vay vốn và sử dụng vốn vay 2.1.1 Khái quát về vốn vay và quan hệ vay vốn

‘’Vốn là giá trị của toàn bộ đầu vào cho sản xuất, kinh doanh bao gồm: tài sản, vật phẩm, tiền, đất đai…’’[26] Trong thực tiễn, một người nào đó ở giai đoạn này thì thừa vốn, giai đoạn khác lại thiếu vốn, ở cùng một giai đoạn người này thừa vốn, người khác lại thiếu vốn, khi đó sẽ có sự trao đổi để thoả mãn những nhu cầu của các bên, quá trình này tạo nên thị trường, nếu trên thị trường này có hàng hoá là tiền tệ và chứng khoán thì nó đã tạo nên thị trường vốn Căn cứ vào phương thức vận động của vốn từ người bán sang người mua, thị trường vốn được chia thành thị trường vốn trực tiếp và thị trường vốn gián tiếp ở thị trường vốn gián tiếp, người có vốn và người cần vốn không có quan

hệ trực tiếp với nhau Thị trường vốn trực tiếp, việc chuyển vốn từ người có vốn tới người cần vốn không phải thông quan bất kỳ một tổ chức trung gian nào Nếu căn cứ thời gian luân chuyển có thể chia thị trường vốn thành thị trường vốn ngắn hạn và thị trường vốn dài hạn[35] Trên thị trường này diễn ra

các hoạt động, người có vốn cho vay và người cần vốn đi vay ‘’Vay là nhận

tiền hay vật của người khác để sử dụng với điều kiện sẽ trả lại bằng cái cùng loại ít nhất có số lượng hoặc giá trị tương đương’’[72]

ở thời kỳ công xã nguyên thuỷ khi chưa có sở hữu tư nhân thì không có vay và cho vay Khi xã hội loài người có sự phân chia giai cấp, có sở hữu tư nhân về tư liệu sản xuất, kết quả lao động tạo ra thì hoạt động cho vay và đi vay hình thành và phát triển Cho vay là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng sau một thời gian nhất định lại

hữu vốn nhượng quyền sử dụng vốn cho người khác, người vay có nghĩa vụ trả cho chủ sở hữu vốn tiền lãi và tiền vốn gốc khi đáo hạn[54] Như vậy vay và cho vay là hoạt động mà chủ thể có vốn chuyển quyền sử dụng cho chủ thể khác trong một thời gian và không gian nhất định nhằm mục tiêu nhất định nào đó trong đó có mục tiêu sinh lợi Chủ thể có thể là cá nhân hoặc pháp nhân

Nếu gọi người nắm giữ vốn và thực hiện hoạt động cho vay là Chủ thể cho vay, những người thiếu vốn và thực hiện hoạt động đi vay là chủ thể đi vay, khi đó quan hệ giữa hai chủ thể này được thể hiện qua sơ đồ 2.1

Sơ đồ 2.1 Sự vận động của vốn vay

Khi vốn lưu chuyển từ chủ thể cho vay tới chủ thể đi vay: thì chủ thể cho vay thực hiện hoạt động cho vay Chủ thể đi vay thực hiện hoạt động đi vay Khi vốn lưu chuyển theo dòng ngược lại chủ thể đi vay thực hiện hoạt

động hoàn trả Chủ thể cho vay thực hiện hoạt động thu hồi

Phần chênh lệch giữa số cho vay và số thu về được gọi là lợi tức hay lãi, lãi là một khoản tiền hay số lượng hiện vật nhất định mà người vay phải trả cùng với số tiền hay hiện vật đã vay cho bên cho vay, thực chất là trả cho dịch

vụ thuê vốn[60], [54] Chủ thể thứ nhất thu về giá trị lớn hơn giá trị chuyển đi ban đầu, nếu đề cập tới khái niệm thực tế và vốn ban đầu cho vay là tiền thì giá trị thu hồi có thể thấp hơn giá trị cho vay ban đầu do yếu tố lạm phát gây nên ''Lãi suất là tỷ lệ phần trăm (%) mà người đi vay phải trả thêm vào số tiền hay hiện vật đã vay, được tính theo thời gian tuần, tháng, quý, năm’’[60] Lãi

Chủ thể cho vay Chủ thể đi vay

Vốn vay

Vốn vay:

gốc và lãi

suất có vai trò quan trọng trong hoạt động vay vốn, đối với người đi vay lãi suất là cái giá phải trả cho những số tiền vay để đầu tư hay mua các sản vật tiêu dùng ở một mức lãi suất càng cao người ta vay mượn càng ít, ''những người vay tiền để kinh doanh quyết định phải đầu tư bao nhiêu bằng cách so sánh lãi suất phải trả cho các khoản vay với số tiền kiếm được từ dự án đầu tư’’[55]

Vay và cho vay có quan hệ mật thiết với tín dụng, không phải chủ thể đi vay vốn muốn vay bao nhiêu thì được đáp ứng bấy nhiêu, số vốn vay được phụ thuộc rất lớn vào chữ tín của người đi vay Các chủ thể khác nhau sẽ có mức tín dụng dự trữ khác nhau, vốn tín dụng dự trữ này được huy động vào trong sản sản xuất kinh doanh nó trở thành tín dụng sử dụng[3] Một người có thể vay hết số tín dụng dự trữ của mình ở một nguồn nào đó, nếu vượt qua mức đó người cho vay yêu cầu người vay phải có bảo đảm cho số vốn vay bằng một tài sản có giá trị cao hơn hoặc cam kết của người thứ ba có uy tín hơn

Khi cho người khác mượn số vốn mình có, người cho vay được hưởng lượng giá trị theo sự thoả thuận và chỉ được quyền thu hồi vốn gốc đúng thời

điểm đã cam kết Người đi vay có trách nhiệm hoàn trả cho người cho vay

đúng thời điểm, đúng giá trị vốn vay và lãi vay đã cam kết

Tóm lại, vốn là một phạm trù kinh tế rộng lớn mà vốn vay chỉ là một

cách phân loại trong phạm trù này Vay vốn là quan hệ giữa chủ thể có vốn và chủ thể không có vốn, cùng thoả mãn lợi ích trên cơ sở sự tin tưởng lẫn nhau tuy nhiên nó cũng cần được bảo đảm bằng những biện pháp hành chính và kinh tế theo sự thoả thuận của các bên liên quan

2.1.2 Bản chất của vay vốn

Nhu cầu của con người là vô hạn trong khi nguồn lực có hạn, một người, một chủ thể kinh tế không bao giờ có đủ tất cả nguồn lực đáp ứng nhu

nguồn cung cấp vốn từ đâu Người thiếu nguồn lực sẽ có nó bằng nhiều cách, khai thác, mua, chiếm đoạt, bằng vay mượn

Giải pháp đi vay thường được lựa chọn cho việc đáp ứng những thiếu thốn, nhưng họ chỉ được một số quyền nhất định và họ phải trả giá cho việc có

được quyền đó, đó là quyền sử dụng vốn, vốn được đề cập trong đề tài này là

vốn được biểu hiện dưới dạng tiền, vốn tài chính

Vay vốn bản chất của nó là chuyển quyền sử dụng có thời hạn xác định

từ chủ thể sở hữu sang chủ thể khác trong phạm vi nhất định Khi chuyển quyền này thường người ta mua bán, trả giá cho cái quyền đó và nó thể hiện dưới dạng lãi, nếu gắn với một thời gian nhất định (tháng, năm) nó chính là lãi suất[55] Chủ thể có quyền sở hữu vốn khi chuyển quyền sử dụng vốn cho người khác thường kèm theo các điều kiện nhất định nhằm bảo toàn quyền sở hữu của mình

và chắc chắn thu lại đúng hạn Điều kiện đảm bảo có thể hữu hình: nhà cửa,

đất, động sản hoặc cũng có thể là vô hình: địa vị pháp lí, uy tín …

Người vay mang tiền vay vào sử dụng với mong muốn tạo ra một giá trị tăng thêm, giá trị này cao hơn tiền lãi Người cho vay mong muốn tiền vốn của mình vẫn giữ được nguyên vẹn giá trị đồng thời lớn lên khi nó thực hiện song một chu trình vận động[40] Chủ thể có vốn cho vay cho người khác vay vốn khi họ có lãi cao hơn so với việc sử dụng nó vào sản xuất kinh doanh, hoặc họ là một trung gian đi vay để cho vay, lợi nhuận kiếm được do sự chênh lệch giữa giá mua (lãi suất đi vay) và giá bán (lãi suất cho vay)

Khi kinh tế suy thoái hoặc tình trạng chính trị không ổn định vấn đề vay

và cho vay vốn sẽ chìm lắng do cư dân tăng cường cất trữ của cải dưới dạng hiện vật hoặc chi cho tiêu dùng do khả năng tiết kiệm của cư dân giảm, giới

đầu tư mất niềm tin

Chủ thể vay vốn đưa vốn vay vào sản xuất kinh doanh với mục tiêu sinh lợi Mục đích sử dụng vốn vay đa dạng có thể cho hình thành tài sản cố định,

tài sản lưu động, đầu tư tài chính… Khi lợi ích do vốn vay mang lại nhỏ hơn chi phí sử dụng vốn vay, thì chủ thể đi vay dừng việc vay thêm vốn Trong trường hợp vay thêm họ không những không có lợi mà phải chịu trả lãi một cách vô ích, tình trạng thua lỗ sẽ xảy ra

Hoạt động vay và cho vay vốn góp phần phân bổ hợp lí nguồn vốn từ nơi thừa vốn tới nơi thiếu vốn, từ khu vực, lãnh vực kinh tế có tỷ suất sinh lợi thấp tới khu vực kinh tế có tỷ suất sinh lợi cao

Như vậy bản chất của vay và cho vay vốn là sự trao đổi mua bán quyền

được sử dụng vốn trong một thời gian, ở một không gian nhất định mà lãi suất

là giá trong quá trình trao đổi này Tuy nhiên sự phát triển của khoa học sẽ làm cho phạm vi không gian rộng lớn hơn và gianh giới hành chính trở thành vô nghĩa

2.1.3 Các hình thức vay vốn chủ yếu

1) Căn cứ vào thời hạn vay bao gồm: vay ngắn hạn, món vay có thời hạn

vay dưới 1 năm, hình thức này đang được hộ nông dân sử dụng nhiều nhất Với những món vay có thời hạn vay rất ngắn chỉ tính theo giờ, ngày hay tuần

trong dân gian gọi là vay nóng Vay nóng, chỉ có ở tín dụng không chính thức,

có ý nghĩa kinh tế, xã hội rất lớn, đáp ứng một cách nhanh chóng cho người vay

và tất nhiên là giá cả (lãi suất) của nó không rẻ chút nào, thường cao hơn nhiều

so với lãi suất ngân hàng Hình thức này trong hoạt động thực tế đã bị lợi dụng

và những người cho vay có thể biến thành kẻ cho vay nặng lãi Vay trung hạn

thời hạn vay từ trên 12 tháng tới 60 tháng, thời hạn vay phù hợp cho các dự án,

chương trình xoá đói, giảm nghèo Vay dài hạn, hình thức vay có thời hạn trên

60 tháng, vay dài hạn đáp ứng nhu cầu vốn cho các chương trình dự án lớn, ví

dụ các dự án trồng rừng[5]

2) Căn cứ vào biểu hiện của vốn vay bao gồm có hình thức vay vốn sau:

Vay bằng tiền là hình thức vay bằng tiền mặt hoặc chứng khoán[29]

Vay bằng tiền mặt chiếm ưu thế ở Việt Nam khi mà tự động, và số hoá của hệ thống ngân hàng còn hạn chế Đây là hình thức vay tốn kém vì chi phí đi lại cũng có thể đáng kể để phải trả một mức lãi quá cao cho món vay nhỏ ‘’Với

tỷ lệ tiền mặt chiếm từ 18%-20% tổng phương tiện thanh toán, Việt Nam được coi là một nền kinh tế tiền mặt mà biểu hiện cụ thể được ưa thích và sử dụng phổ biến trong giao dịch vay mượn, thanh toán’’[2] ‘’Tiền mặt lưu thông càng lớn thì của cải lao động càng lãng phí’’[9] vì vậy Chính phủ Việt Nam đang

có nhiều nỗ lực hạn chế sử dụng tiền mặt trong nền kinh tế Tuy vậy vốn bằng tiền vẫn có vai trò quan trọng trong sản xuất kinh doanh của hộ nông dân vì

nó dễ dàng chuyển thành đầu vào khác như nhà xưởng, máy móc, phân bón…

Vay vốn hiện vật, đối tượng trao đổi giữa người vay và người đi vay là

hiện vật như thóc, ngô… một hình thức vay mượn điển hình, rất phổ biến trong nông thôn Việt Nam những năm của thế kỷ 20 Một thời gian dài và thậm chí ngay cả hiện nay người nông dân Việt Nam quy toàn bộ tài sản của mình thành thóc Việc vay mượn bằng thóc rất phổ biến đặc biệt là thời kỳ giáp hạt Vay thóc trả thóc, vay thóc ở vụ chiêm trả thóc ở vụ mùa và lãi thì rất

đa dạng tuỳ từng người vay có người ‘’chục mốt’’(10%), ‘’chục rưỡi’’(50%)

và ‘’hai chục’’(100%) trong khi thời hạn vay có 1 vụ (6 tháng) Vì thế mà trong nông thôn trước thời kỳ đổi mới có gia đình hút ăn một vụ, phải đi vay

ăn, lãi mẹ đẻ lãi con làm cho tình trạng kinh tế ngày càng lún sâu vào nợ lần Hình thức vay này thường có phạm vi không gian hạn chế ở trong làng xóm Ngoài thóc, hộ nông dân còn vay mượn các loại nông sản khác như ngô, khoai…

Mượn quyền (quyền sử dụng đất, các loại giấy tờ sở hữu nhà ) một

hình thức vay mượn chỉ giới hạn trong phạm vi thân thích là cho mượn quyền

sử dụng đất, giấy tờ sở hữu nhà để đem thế chấp, cầm cố vay vốn bằng tiền

từ các tổ chức tài chính tín dụng phi chính thức hoặc chính thức, người mượn quyền không phải trả một khoản tiền nào cho người có quyền Người mượn quyền sử dụng đất chẳng hạn, phải thực hiện đầy đủ nghĩa vụ của mình với nơi thế chấp như trả lãi, vốn vay gốc đủ, đúng hạn

Mượn công đây là hình thức vay mượn rất điển hình trong nông thôn,

chỉ có trong sản xuất nông nghiệp Người ta không đi làm thuê cho nhau mà là cho mượn ngày công và người mượn dịp khác phải trả có thể là hôm sau, tuần sau hay vụ sau, ở hình thức này không tính toán tới sự ngang bằng của một ngày công hay năng suất mà lao động tạo ra Đây chính là một nét văn hoá làng xã của nông thôn Việt Nam

Vay mượn sức kéo của súc vật kiểu vay mượn này là nét đặc chưng

của văn minh lúa nước phổ biến ở miền Bắc Việt Nam Hộ nông dân có thể vay công lao động của súc vật trong sản xuất nông nghiệp như ‘’công cầy’’ ruộng, còn hoàn trả thì cũng rất phong phú có thể bằng một ‘’công cầy’’ ở thời điểm khác hoặc là ngày công trong lĩnh vực khác của người vay…

3) Căn cứ vào điều kiện đảm bảo vốn vay: bao gồm hình thức vay vốn

đảm bảo bằng tài sản (cầm cố, thế chấp, bảo lãnh) hoặc không phải bảo đảm

bằng tài sản (tín chấp)

Vay vốn có bảo đảm bằng tài sản người cho vay yêu cầu người vay

phải có một số lượng tài sản có giá trị lớn hơn món vay và được kí cược với người cho vay hoặc bên thứ ba để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ, tài sản mang đảm bảo có thể là động sản hoặc bất động sản, nói chung là tài sản hữu hình Tài sản mang cầm cố thế chấp phải thuộc quyền sở hữu của người vay, hay người bảo lãnh[37] Vay vốn phải sử dụng tài sản thế chấp là một khó khăn cản trở sự tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức của hộ nông dân nghèo, khó khăn cho mở rộng sản xuất khi nhu cầu vốn lớn

của mình cho người vay mà không cần có tài sản bảo lãnh cho khoản vay đó Khi đó người cho vay và người vay xác lập quan hệ vay mượn hoàn toàn dựa trên lòng tin tưởng vào nhau Người vay trong trường hợp này không bị ràng buộc ‘’nghĩa vụ trả nợ của mình bằng tài sản của mình’’[37] Các chương trình quốc gia về xoá đói giảm nghèo, các hội, hiệp hội nghề nghiệp, các tổ chức phi chính phủ (NGO)… thường cho hộ nông dân vay theo hình thức này

4) Căn cứ nguồn vốn vay: bao gồm hình thức vay vốn từ các tổ chức tín dụng chính thức, bán chính thức và không chính thức Tổ chức tín dụng chính thức là những tổ chức ‘’có đăng kí và hoạt động công khai theo luật, bao gồm

hệ thống ngân hàng, kho bạc Nhà nước, Quỹ tín dụng ngân dân (QTD), công

ty tài chính [18] Nguồn vốn bán chính thống là từ các tổ chức như Hội Nông dân, Hội liên hiệp phụ nữ Việt Nam, các NGO Nguồn vốn vay không chính thống từ anh em, bạn bè…[14]

2.1.4 Sử dụng vốn vay

Một chủ thể kinh tế vay vốn khi họ thiếu vốn đầu tư để đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn hoặc mở rộng sản xuất kinh doanh Chủ thể đi vay chỉ đầu tư vào dự án khi ‘’giá trị hiện tại của các luồng tiền (thu nhập) tương lai trù định lớn hơn chi phí đầu tư’’[56], điều đó có nghĩa là giá trị hiện tại ròng của dòng tiền (NPV) dự tính trong tương lai là một số lớn hơn không (NPV>0) ở một mức chiết khấu nào đó Trong các dự án đầu tư thường có dòng tiền (thu nhập)

âm ở giai đoạn đầu, để đảm bảo dự án được tiến hành nó phải được tài trợ bằng vốn tự có hoặc vốn đi vay Vay vốn không chỉ đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh mà còn phục cho những mục đích tiêu dùng: mua nhà, xe ôtô… vay vốn là việc cắt giảm tiêu dùng trong tương lai để chi tiêu ở hiện tại

Lãi suất ảnh hưởng lớn tới sử dụng vốn vay Khi ‘’lãi suất cao chỉ có dự

án có rủi ro cao mới sẵn sàng vay vốn’’[57] và những dự án đầu tư có độ an toàn cao có thể không được thực hiện

Với hộ nông dân họ vay vốn để phục vụ cho phát triển trồng trọt, mua giống mới, mở rộng diện tích gieo trồng, tăng cường đầu tư phân bón cho chăn nuôi: cải tạo đàn giống, ứng dụng giống, kỹ thuật tiên tiến, đầu tư xây dựng cơ bản, đầu tư thức ăn nhằm mục tiêu nâng cao thu nhập, cải thiện cuộc sống, thoát khỏi nghèo đói hướng tới làm giầu Hộ nông dân còn sử dụng vốn vay cho các mục tiêu dài hạn trong tương lai mà không phải đầu tư nâng cao thu nhập trước mắt như vay vốn cho con cái ăn học Ngoài ra hộ nông dân còn vay cho các mục đích tiêu dùng trong gia đình, mua sắm đồ gia dụng, chi tiêu trong gia đình…

Lí thuyết sử dụng vốn vay mang lợi cao hơn tiền lãi thường ít có nghĩa

đối với hộ nông dân, bởi trình độ của họ không cao, có những rủi ro bất định trong sản xuất nông nghiệp mà họ không thể dự đoán và ước lượng được Ngoài ra còn có lí do thuộc về văn hoá, hiểu biết về luật pháp, những kiến thức

điều tiết cung ứng tiền, trung tâm thanh toán, chuyển nhượng, bù trừ, đại diện cho chính phủ trong và ngoài nước, NHTM thực hiện hoạt động kinh doanh

trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng[35, tr.112-113], [3]

Ngân hàng có vai trò quan trọng trong nền kinh tế nó là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, giữa người cho vay và người đi vay (sơ đồ 2.2)

Sơ đồ 2.2 Vốn chu chuyển qua ngân hàng

Ngân hàng nhận tiền gửi từ các tổ chức, cá nhân, hộ gia đình, Chính phủ và cho các hộ gia đình, các doanh nghiệp khác vay Ngân hàng thực hiện nhiệm vụ ‘’nối liền hiện tại với tương lai, cho phép người gửi tiền tiết kiệm chuyển thu nhập hiện tại thành chi tiêu trong tương lai và người vay thì ngược lại’’[12] Giống như một kênh phân phối, ngân hàng cấp vốn cho đầu tư thúc

đẩy tăng trưởng kinh tế Hệ thống ngân hàng phát triển, có qui mô lớn là yếu

tố tốt dự đoán tốc độ tăng trưởng trong tương lai của một nền kinh tế hoặc vùng kinh tế Ngân hàng có vai trò phân phối nguồn vốn, chuyển vốn tới các ngành các nền kinh tế có hiệu suất cao nhất Ngân hàng đưa nguồn vốn từ các nước giầu tới các nước nghèo, từ khu vực kinh tế thành thị về vùng sâu, vùng

xa, ngân hàng giúp các cá nhân tái phân phối thu nhập, ví dụ thanh niên có thể vay tiền để mua nhà và người trung niên có thể gửi tiết kiệm cho quãng đời hưu trí của họ[12]

Một cá nhân đầu tư toàn bộ tiền tiết kiệm của mình vào một công ty sẽ

có rủi ro lớn khi công ty này phá sản, ngân hàng cho phép các cá nhân giảm rủi ro bằng cách đa dạng hoá danh mục đầu tư của mình ‘’Nền kinh tế phát triển, vốn đầu huy động qua thị trường vốn thì ở Việt Nam, vốn đầu tư dù ngắn hạn hay dài hạn đều được đáp ứng chủ yếu qua kênh ngân hàng’’[67], vì vậy ngân hàng có vai trò đặc biệt quan trọng tới sự phát triển kinh tế[68], bảo

Người cho vay

Ngân hàng

đảm ổn định giá trị đồng tiền, kiểm soát lạm phát, ổn đinh tỷ giá hối đoái, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế, xoá đói giảm nghèo… huy động vốn cho

đầu tư sản xuất kinh doanh[33]

Hệ thống ngân hàng (bảng 2.1) của Việt Nam bao gồm hai cấp Ngân hàng Nhà nước và NHTM, NHTM bao gồm 5 NHTM Nhà nước: ngân hàng Ngoại thương, ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, NHNo&PTNT Việt Nam, ngân hàng phát triển Nhà đồng bằng sông Cửu Long, ngân hàng Chính sách Xã hội và 33 NHTM cổ phần, 37 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, 4 NH liên doanh Trong hệ thống ngân hàng, ‘’các ngân hàng thương mại nhà nước

đang nắm giữ vị trí then chốt là lực lượng giữ vai trò chủ đạo, chủ lực trên thị trường tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng’’[59] ‘’Khi thị trường tài chính chưa phát triển đồng bộ thì những năm qua ngành ngân hàng đã tham gia cung ứng bình quân tới gần 70% tổng đầu tư toàn xã hội’’[36] Trong giai đoạn 2000-2005 huy động vốn của hệ thống ngân hàng tăng trưởng bình quân 25%/năm và dư nợ tín dụng tăng 27%/năm Đến thời điểm cuối năm 2004 tổng vốn huy động của hệ thống ngân hàng tương đương với 62% GDP và tổng khối lượng tín dụng bằng khoảng 65% GDP[66] Vốn ngân hàng đã tạo

điều kiện tăng GDP hàng năm từ 8 -9%, đời sống kinh tế của nhân dân ngày càng được cải thiện, bộ mặt nông thôn ngày càng đổi mới[30]

Bảng 2.1 Số lượng ngân hàng và mạng lưới hoạt động NHTM Nhà

nước

NHTM Cổ phần

Chi nhánh NH Nước ngoài

NH liên doanh Loại hình

Thời

điểm

Số lượng

Mạng lưới

Số lượng

Mạng lưới

Số lượng

Mạng lưới

Số lượng

Mạng lưới

Nguồn: Trích từ tài liệu [50]

‘’Không được phép huy động vốn từ thị trường chứng khoán’’[43], hộ

nông dân Việt Nam chỉ có thể tiếp cận với nguồn vốn của các tổ chức tín dụng chính thức và không chính thức, trong đó NHNo&PTNT giữ vai trò quan trọng ‘’NHNo&PTNT, một NHTM được thành lập theo nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988, hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn

Được khảng định là ngân hàng chủ đạo, chủ lực trong thị trường tài chính nông thôn, đồng thời là NHTM đa năng, giữ vị trí hàng đầu trong hệ thống NHTM ở Việt nam’’[51], điều đó được thể hiện qua bảng 2.2

Bảng 2.2 Dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn của hệ thống ngân hàng quốc doanh trong 5 năm

(tỷ đ)

2000 (tỷ đ)

2001 (tỷ đ)

2002 (tỷ đ)

2003 (tỷ đ)

NHNo&PTNT Việt Nam 23.150 24.798 39.974 47810 63679

NH Đầu tư & Phát triển Việt Nam 2.794 3.606 4.345 5.025 5.080

Nguồn: Trích từ tài liệu[18]

Hầu hết các ngân hàng thương mại đều cung vốn cho phát triển nông nghiệp nông thôn song do tỷ suất sinh lợi ở khu vực nông nghiệp thấp và rủi ro cao nên chỉ có NHTM quốc doanh mới có đủ khả năng cung cấp lượng vốn lớn cho khu vực này Số liệu bảng 2.2 cho thấy dư nợ của NHNo&PTNT có số lượng lớn nhất trong hệ thống ngân hàng và không ngừng tăng qua các năm

Vốn vay từ NHNo&PTNT có vai trò quan trọng đến sự phát triển của nông nghiệp, nông thôn cụ thể là hộ nông dân, là đơn vị thực hiện các chủ chương phát triển nông nghiệp, nông thôn của Đảng, Nhà nước bằng việc

cung cấp vốn theo mục tiêu, cho vay phát triển sản xuất, ‘’góp phần thực hiện thắng lợi đường lối đổi mới của Đảng Vốn từ NHNo&PTNT đã hỗ trợ tạo

điều kiện để các địa phương các hộ gia đình chuyển dịch cơ cấu cây trồng, vật nuôi làm thay đổi bộ mặt nông thôn, thu hẹp khoảng cách giữa thành thị và nông thôn’’[71] Vốn vay NHNo&PTNT giúp khu vực kinh tế nông nghiệp, nông thôn tăng cường đầu tư mở rộng sản xuất, kinh doanh, áp dụng tiến bộ

kỹ thuật, đưa giống mới vào trong sản xuất và gia tăng năng suất lao động,

‘’góp phần tích cực giải quyết việc làm cho người lao động''[25], giảm áp lực

di dân từ nông thôn ra thành thị

Với vai trò quan trọng hiện tại và thời gian tới ‘’hệ thống ngân hàng vẫn là nhân tố nòng cốt, tích cực trong công cuộc đổi mới toàn diện nền kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá Sự lớn mạnh và thay đổi nhanh chóng theo chiều hướng ngày càng hiện đại phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế, với nhiệm

vụ quan trọng là một người chiến sĩ xung kích trong chiến lược phát triển kinh

tế - xã hội của đất nước trước những thách thức và thời cơ của xu thế hội nhập

và toàn cầu hoá trong giai đoạn phát triển mới[44]

2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến vay vốn và kết quả sử dụng vốn vay của hộ nông dân

2.3.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc vay vốn của hộ nông dân

Sự ra đời của NHNo&PTNT đánh dấu một bước ngoặt trong lịch sử ngân hàng Việt Nam ‘’Sau cách mạng tháng tám, chính quyền mới còn gặp nhiều khó khăn về tài chính do không có nguồn thu, việc phát hành tiền nằm trong tay ngân hàng Đông Dương Nhiều giải pháp khắc phục khó khăn được thực hiện Tháng 12 năm 1945, Chính phủ bắt đầu phát hành tiền Việt Nam Ngày 6 tháng 5 năm 1951 Ngân hàng quốc gia Việt Nam được thành lập, Ngày 21 tháng 1 năm 1960 được đổi tên thành Ngân hàng Nhà nước Việt

nước’’[35]

Sau những thăng trầm của nền tài chính Việt Nam, trước sự đòi hỏi của

xu hướng lịch sử, quá trình đổi mới nền kinh tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam

được xắp xếp lại cho phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của hội đồng bộ trưởng về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh trong đó có ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam hình thành trên cơ sở tiếp nhận từ ngân hàng Nhà nước Ngày 15/11/1996 thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam kí quyết định số 280/QĐ-NHNN đổi tên ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam là ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam với tổng nguồn vốn huy

động 132000 tỷ đồng (tại 31/12/2003), tổng dư nợ 118000 tỷ đồng, hơn 10 triệu khách hàng, hơn 1800 chi nhánh với 28000 nhân viên[46]

Được công nhận là một thành phần kinh tế trong cơ cấu kinh tế nhiều thành phần, hộ gia đình ở Việt Nam được đối xử bình đẳng với các thành phần kinh tế khác, được vay vốn ngân hàng thực hiện hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu dùng Hiện nay cơ hội cho hộ nông dân tiếp cận với các nguồn vốn rất rộng mở không chỉ giới hạn ở ngân hàng quốc doanh mà cả ngân hàng ngoài quốc doanh Trong hệ thống ngân hàng, ngân hàng thân thiết với người nông dân là NHNo&PTNT

Mặc dù được thành lập từ năm 1988 nhưng những chính sách tín dụng của NHNo&PTNT có tác động trực tiếp tới kinh tế hộ nông dân chỉ từ sau nghị định 14, tháng 3 năm 1993 về chính sách cho hộ sản xuất vay vốn phát triển sản xuất nông - lâm - ngư nghiệp và kinh tế nông thôn[28] Đây thực sự

là một bước đột phá, bước tiến dài trong lãnh vực tài chính nông thôn Sau chính sách này hàng loạt những chính sách khác có sự cởi mở hơn như cho hộ nông dân vay với lượng vốn 10 triệu rồi 20 triệu mà không cần phải có tài sản thế chấp đã thực sự tạo thuận lợi cho hộ nông dân Những chính sách này ‘’cơ

bản đã gải quyết được nhu cầu vốn cho sản xuất nhỏ nhưng không đủ tầm cho công nghiệp hoá và hiện đại hoá’’[28]

Với sự ra đời của NHNo&PTNT người dân nông thôn được tiếp cận dễ dàng với dịch vụ tài chính chính thức, tạo động lực cho người nghèo vươn lên

‘’Hàng năm có hàng trăm ngàn hộ gia đình tăng thu nhập thoát nghèo và có

điều kiện cải thiện cuộc sống từ vốn vay NHNo&PTNT’’[63] Dư nợ cho vay

hộ sản xuất của NHNo&PTNT Việt Nam luôn chiếm hơn 50% tổng dư nợ, đạt mức cao nhất năm 2001 tới 70,55 %[48], [68], [71]

Có nhiều nhân tố ảnh hưởng tới sự vay vốn NHNo&PTNT của hộ nông dân đó là lãi suất cho vay, thủ tục cho vay, nhu cầu vay của hộ nông dân… dưới đây là một số nhân tố chủ yếu:

1) Nguyên tắc, điều kiện cho vay cho vay của NHNo&PTNT

Những nguyên tắc, qui định, điều kiện cho vay… ảnh hưởng trực tiếp tới việc vay vốn NHNo&PTNT của hộ nông dân Nếu điều kiện cho vay phù hợp với phong tục tập quán, văn hoá của người dân địa phương sẽ tạo cơ hội thuận lợi cho hộ nông dân tiếp cận để vay vốn, ngược lại sẽ cản chở, hạn chế

hộ nông dân vay vốn từ NHNo&PTNT Tuy nhiên nếu điều kiện cho vay quá

đơn giản có thể tạo cơ hội dễ dàng cho nhiều đối tượng vay vốn nhưng ngân hàng lại hứng chịu một mức rủi ro cao, vì vậy nguyên tắc, điều kiện cho vay phải được vận dụng linh hoạt tuỳ theo từng vùng, từng khu vực, tộc người

2) Thủ tục cho vay của NHNo&PTNT

Nhiều nghiên cứu trước đây đều cho rằng thủ tục cho vay của NHNo&PTNT nhiêu khê và phức tạp[17] đã cản trở những người có nhu cầu vay vốn tiếp cận với vốn NHNo&PTNT Khi nông hộ muốn vay vốn NHNo&PTNT họ phải hoàn thành bộ hồ sơ vay vốn cho những trường hợp có, không có tài sản cầm cố thế chấp Nếu không có tài sản thế chấp, cầm cố hộ

thế chấp hộ nông dân làm, 1) đơn đề nghị vay vốn, 2) dự án, phương án sản xuất kinh doanh Giấy tờ sở hữu tài sản qua đăng kí tại UBND hoặc công

chứng Nhà nước gửi cho NHNo&PTNT[46]

Quy định về thủ tục vay của NHNo&PTNT Việt Nam có vẻ đơn giản song khi đi vào thực hiện trải qua nhiều khâu nhiều công đoạn nên mất nhiều thời gian đôi khi làm người vay bỏ lỡ cơ hội tăng thu nhập, đó cũng là lí do tại sao mặc dù lãi suất ở khu vực tín dụng phi chính thức cao hơn lãi suất của NHNo&PTNT nhưng nó vẫn tồn tại và phát triển

3) Phương pháp cho vay của NHNo&PTNT

Phương pháp cho vay ảnh hưởng tới kết quả, hiệu quả sử dụng vốn vay của người đi vay, vì thế nó sẽ ảnh hưởng tới quyết định có vay vốn NHNo&PTNT hay không của hộ nông dân Phương pháp cho vay thích hợp sẽ hấp dẫn hộ nông dân quyết định vay vốn NHNo&PTNT Phương pháp cho vay không phù hợp làm tăng chi phí vay vốn của người vay thậm chí của cả NHNo&PTNT, điều này là một trở ngại cho việc quyết định vay vốn NHNo&PTNT của hộ nông dân Phương pháp cho vay như thế nào thì phù hợp với hộ nông dân? Câu trả lời sẽ là tuỳ thuộc vào từng nhóm hộ, loại hộ, khu vực kinh tế Chẳng hạn một hộ nông dân cần vốn đầu tư chuyển 1 ha đất lúa sang nuôi lợn và thả cá, nhu cầu vốn rải đều trong 1 năm đầu khi xây dựng nhưng ngân hàng khi cho vay lại chỉ giải ngân 1 lần, như vậy là không phù hợp Như vậy phương pháp cho vay phải phù hợp với đối tượng khách hàng và

đối tượng sử dụng vốn vay của khách hàng

4) Lãi suất cho vay

Với hộ nông dân lãi suất có phải là yếu tố cơ bản tác động tới nhu cầu vay vốn, lãi suất bao nhiêu thì phù hợp Tác giả Nguyễn Quốc Oánh[53] cho rằng tỷ lệ lãi suất cao cũng là một vấn đề trở ngại cho các hộ nông dân chưa muốn vay vốn Lãi suất thấp cũng không phải là một lợi thế ‘’lãi suất thấp tạo

ra những tác động tiêu cực đối với khả năng hoạt động lâu dài của các tổ chức

tài chính tín dụng nông thôn cũng như đối với người vay và người gửi’’[17] Nhiều chương trình tín dụng cho vay với ‘’mức lãi suất ưu đãi đã không thành công trong việc vươn tới những nhà nông không có tài sản thế chấp hay có thu nhập trung bình thấp‘’[34] Lãi suất vốn vay có làm cân bàng thị trường tín dụng nông thôn, điều đó không thể đạt được khi mùa màng thất bát, thiên thai, lúc mà hộ nông dân không thể vay với bất kỳ giá nào[34] Giả sử rằng tất cả các hộ nông dân muốn vay vốn đều có thể vay được vốn từ ngân hàng và thoả mãn tất cả mức vay thì giống như thị trường hàng hoá thông thường lãi suất sẽ giảm, song trong thực thế điều này không xảy ra vì có nhiều sự ràng buộc khác làm cho vốn ngân hàng không giống hàng hoá thông thường Khi lãi suất tăng cao nhiều hộ nông dân không thích rủi ro sẽ từ bỏ kế hoạch, dự án đã lập

có sử dụng vốn vay, chỉ còn lại những hộ có nhu cầu vay vốn và chấp nhận mạo hiểm mới thực thi các kế hoạch và dự án có sử dụng vốn vay trong đó Khi lãi suất thấp thì nhiều dự án an toàn được đầu tư và đương nhiên tạo được nhiều công ăn việc làm, nhưng lãi suất quá thấp (0.5%/tháng hiện nay chẳng hạn) sẽ tạo điều kiện cho cả các dự án và kế hoạch đầu tư có hiệu quả thấp

được triển khai và như vậy không tạo hiệu quả kinh tế xã hội nếu đứng trên quan điểm vĩ mô, nhưng nó lại có lợi cho người sử dụng vốn vay, đây là một mâu thuẫn Như vậy mức lãi suất nào là thấp hoặc cao đối với hộ nông dân, đó

là mức lãi suất của các tổ chức tín dụng chính thống[17] mà cụ thể hơn là NHNo&PTNT Việt Nam quy định Kết quả nghiên cứu năm 2002 tại khu vực miền Núi phía Bắc Việt Nam của tác giả Nguyễn Quốc Oánh [53] đã chỉ ra rằng lãi suất trong một chừng mực nhất định sẽ không có tác dụng đối với việc vay vốn của nông dân, khi lãi suất giảm thì lượng vốn đầu tư vào khu vực nông nghiệp tăng

Như vậy với những phân tích trên và giả sử mức lãi suất là lãi suất thực

có thể kết luận rằng lãi suất có ảnh hưởng tới việc vay vốn của hộ nông dân

quả như mong muốn Mức lãi suất quá cao hạn chế các dự án, kế hoạch đầu tư

có tính an toàn cao

5) Nhu cầu vay vốn của hộ nông dân

Trong nông thôn không phải toàn bộ hộ nông dân có nhu cầu vay vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng Trong số những hộ nông dân có nhu cầu vay vốn, nhiều hộ còn có tâm lí sợ nợ, ngại phiền hà Theo TS Kim Thị Dung [17] có 59,7% số hộ có nhu cầu vay vốn, trong đó tỷ lệ hộ nghèo có nhu cầu vay vốn cao hơn hộ trung bình và hộ giầu Có nhiều lí do số

hộ khác không muốn (không có nhu cầu) vay vốn như sợ rủi ro, ngại thủ tục rắc rối như vậy việc hộ nông dân có muốn vay hay không là nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới việc vay vốn của hộ nông dân

Sản xuất nông nghiệp có những nét khác biệt không giống như trong sản xuất công nghiệp đó là ‘’cung sản phẩm nông nghiệp và cầu đầu vào sản xuất nông nghiệp mang tính thời vụ vì vậy nhu cầu vốn của hộ nông dân cũng mang tính thời vụ và tính chu kỳ’’[3] Đây là yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới việc vay vốn của hộ nông dân, ‘’muốn có hiệu quả thì vốn phải được đáp ứng

đủ, kịp thời’’[26]

6) Phương án sản xuất kinh doanh

Hộ nông dân có phương án sản xuất kinh doanh khả thi, không nằm trong danh mục bị cấm, tỷ trọng vốn tự có thoả mãn yêu cầu của ngân hàng sẽ

dễ dàng vay được vốn NHNo&PTNT, ngược lại sẽ bị ngân hàng từ chối cho vay Vì vậy một phương án vay vốn khả thi là một nhân tố ảnh hưởng tới việc

hộ có vay được vốn NHNo&PTNT hay không

7) Khả năng đáp ứng những điều kiện do ngân hàng đặt ra

Thoả mãn điều kiện của bên cho vay là một yêu cầu bắt buộc để người

đi vay có được quyền sử dụng vốn Vì vậy nếu hộ nông dân thoả mãn được

những điều kiện bao gồm, địa vị pháp lí của người vay, tài sản thế chấp (nếu có)… khi đó họ mới có thể vay được vốn NHNo&PTNT Có nhiều hộ nông dân có nhu cầu, nhưng không thoả mãn điều kiện đành chấp nhận tìm kiếm vốn từ nguồn khác Như vậy khả năng đáp ứng yêu cầu, đòi hỏi của NHNo&PTNT là một nhân tố ảnh hưởng tới việc vay vốn của hộ nông dân

8) Kết quả sản xuất kinh doanh của hộ nông dân

Kết quả sản xuất kinh doanh của hộ nông dân có ảnh hưởng tới việc vay vốn NHNo&PTNT, tức là khi thu nhập mang lại cho hộ nông dân từ 1 đồng vốn vay nhỏ hơn chi phí sử dụng 1 đồng vốn vay thì hộ nông dân sẽ quyết

định ngừng việc vay thêm vốn hoặc dừng dự án sản xuất Tuy nhiên sản xuất nông nghiệp có đặc thù riêng đó là tính trễ trong cung sản phẩm nông nghiệp,

‘’thường muộn hơn so với thông tin thị trường và không ổn định’’[26] Vì vậy

hộ nông dân sẽ khó có thể hoặc chắc chắn rằng giá bán sản phẩm có như dự toán ban đầu hay không, điều này làm hộ nông dân ra quyết định vay tiền không căn cứ hoàn toàn vào thu nhập do vốn vay mang lại một cách định lượng theo lí thuyết kinh tế mà dựa vào kinh nghiệm và cảm nhận cá nhân (đúng với sản xuất quy mô nhỏ), hoặc kết quả của vụ trước Như vậy kết quả sản xuất kinh doanh có ảnh hưởng tới sự vay vốn của hộ nông dân

9) Kiến thức trình độ của chủ hộ

Chủ hộ có trình độ, kiến thức quản lí tài chính, dám chấp nhận rủi ro…

sẽ mạnh dạn làm ăn, không có vốn thì vay vốn, không có nhân công thì thuê nhân công… và như vậy sẽ ảnh hưởng tới quyết định vay vốn của hộ

Tóm lại có nhiều nhân tố ảnh hưởng tới quyết định vay vốn NHNo&PTNT của hộ nông dân, có nhân tố thuộc về NHNo&PTNT, có nhân

tố thuộc về hộ nông dân Nhận biết được các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động vay vốn của hộ nông dân, để từ đó có thể giúp hộ nông dân vay vốn NHNo&PTNT một cách dễ dàng hơn

2.3.2 Các nhân tố chủ yếu tác động tới kết quả sử dụng vốn vay NHNo&PTNT của hộ nông dân

Có nhiều yếu tố tác động tới kết quả sử dụng vốn vay nói chung

và vốn NHNo&PTNT nói riêng như tuổi, trình độ văn hoá, lượng vốn vay… 1) Tuổi của chủ hộ

Tuổi tác ảnh hưởng tới những quyết định trong hoạt động kinh tế, những người trẻ tuổi thường ưa mạo hiểm và chấp nhận rủi ro hơn là những người cao tuổi Vì vậy ở những lứa tuổi khác nhau cũng có quyết định sử dụng vốn vay khác nhau, ‘’cứ tăng thêm 1 tuổi thì chủ hộ có thêm kinh nghiệm trong sản xuất kinh doanh’’[17] Những người trẻ tuổi sẽ quyết định đầu tư vào dự án có nhiều rủi ro như, còn những người có tuổi đời cao thường chỉ đầu tư vào dự án an toàn cao, tuy mức lợi nhuận kỳ vọng có thể là thấp Như vậy tuổi đời có ảnh hưởng tới kết quả sử dụng vốn vay

2) Trình độ văn hoá của chủ hộ

Chủ hộ có trình độ học vấn cao thì sử dụng vốn vay có hiệu quả hơn Thông thường sự tính toán lựa chọn phương án đầu tư có hiệu quả ở những người có trình độ học vấn cao thường tốt hơn trình độ thấp Hầu hết mọi người

đều hiểu nguyên tắc ‘’tiền đẻ ra tiền’’ song những người có trình độ văn hoá cao sẽ có biện pháp làm cho đồng tiền họ vay tạo ra thu nhập cao hơn lãi ngân hàng

3) Mức vốn vay

Mức vốn vay có tác động tới kết quả sử dụng vốn vay bởi vì lượng vốn

đầu tư chỉ có thể ở một mức nào đó thì mới có hiệu quả tốt, lượng vốn lớn hơn

có thể chủ hộ gặp rắc rối trong vấn đề quản lí Vốn vay chiếm tỷ trọng cao trong dự án khi có rủi ro kết quả sử dụng sẽ càng thua lỗ nhiều hơn Dự an đầu tư cần nhiều vốn trong khi múc vốn vay được lại không đáp ứng đủ vì vậy có

thể ảnh hưởng tới kết quả sản xuất, kinh doanh Như vậy mức vốn vay nên ở mức hơp lí và có tỷ trọng an toàn trong cơ cấu vốn đầu tư

5) Ngành sử dụng vốn vay

Sử dụng vốn vay trong các lãnh vực kinh tế khác nhau sẽ tạo ra kết quả khác nhau Vốn vay sử dụng trong ngành nghề tạo ra thu nhập tăng thêm cao hơn khi sử dụng trong sản xuất cây, con trong nông nghiệp[17, tr 140] Như vậy lãnh vực sử dụng vốn khác nhau tạo ra mức kết quả khác nhau

6) Trình độ của chủ hộ

Khả năng quản lí tài chính và khả năng tổ chức của chủ hộ có tác động mạnh mẽ tới kết quả sử dụng vốn vay Quản lí không tốt sẽ dẫn tới lãng phí, thất thoát, tổ chức sản xuất tốt sẽ giảm các chi phí không cần thiết từ đó nâng cao hiệu quả sử dụng vốn

Hiện nay hộ nông dân sản xuất ra sản phẩm hầu hết là đem bán vì thế thị trường tiêu thụ sản phẩm có vai trò đặc biệt trong quá trình sản xuất kinh

doanh của hộ nông dân Thị trường tiêu thụ thuận lợi, hộ sản xuất bán hết sản phẩm có lãi có thu nhập hoặc sẽ bị thua lỗ khi thị trường ế ẩm

8) Các chương trình khuyến nông

Các chương trình khuyến nông mang tới cho người nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật phục vụ cho phát triển kinh tế hộ, các chương trình này có

ảnh hưởng tới kết quả sản xuất kinh doanh của hộ nông dân tức là tới kết quả

sử dụng vốn vay của hộ khi chương trình khuyến nông đúng hướng, đúng mục tiêu Nông thôn Việt Nam chứng kiến nhiều chương trình khuyến nông có tác

động xấu tới kinh tế hộ nông dân, chương trình bò sữa chẳng hạn…

Tóm lại, có nhiều yếu tố tác động tới kết quả sử dụng vốn vay NHNo&PTNT, sự tác động đa chiều và mang tính hệ thống Nghiên cứu các nhân tố tác động tới kết quả sử dụng vốn vay để thấy được những yếu tố nào

có thể kiểm soát, những yếu tố nào không thể kiểm soát để từ đó có biện pháp tác động làm cho vốn vay khi được đưa vào sử dụng tạo ra kết quả tối ưu cho

hộ nông dân

2.4 Phương pháp cho vay và thu nợ đối với hộ nông dân của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

2.4.1 Phương pháp cho hộ nông dân vay vốn của NHNo&PTNT Việt Nam

Có nhiều phương pháp cho hộ nông dân vay vốn của NHNo&PTNT Việt Nam tuỳ theo tiêu chí phân loại

 Căn cứ mối quan hệ giữa ngân hàng và hộ nông dân trong quan hệ vay vốn: có phương pháp cho vay trực tiếp và phương pháp cho vay gián tiếp

1) Phương pháp cho vay trực tiếp

Đây là phương pháp mà hộ nông dân trực tiếp liên hệ với ngân hàng, sử

dụng tín chấp, hoặc tài sản thế chấp, cầm cố… để vay vốn NHNo&PTNT[14] Cán bộ ngân hàng trực tiếp nhận đơn và hướng dẫn hộ nông dân làm thủ tục, tư vấn giúp hộ nông dân vay được vốn Quy trình cho vay của ngân hàng có thể miêu tả một cách tổng quát trong sơ đồ 2.3, khi hộ nông dân vay trực tiếp NHNo&PTNT thì sự chu chuyển của giấy tờ hành chính phải thông qua UBND xã (phường, thị trấn), việc này nhằm bảo đảm cho người vay thực hiện cam kết trả nợ ngân hàng đúng hạn

Sơ đồ 2.3 Quy trình cho vay tổng quát của NHNo&PTNT tới hộ nông dân ở phương

pháp cho vay trực tiếp

Tỷ lệ hộ nông dân vay trực tiếp NHNo&PTNT ở mức cao, năm 1995 là 1.9%, tới 30/6/2003 là 87.6%[14]

Phương pháp cho vay này có ưu điểm: NHNo&PTNT nắm rõ tình hình kinh tế của khách hàng, có thể ra quyết định cho vay, hoặc từ chối cho vay một cách nhanh chóng Có thể cho vay số lượng vốn lớn dựa trên cơ sở tài sản mang đảm bảo

Nhược điểm của phương pháp này: NHNo&PTNT gặp khó khăn trong quản lí ‘’Khối lượng công việc của cán bộ tín dụng tăng lên khó đảm bảo quy trình chất lượng đầu tư vốn’’[42], [45], điều này càng phức tạp hơn khi NHNo&PTNT ở những khu vực có vị trí địa lí không thuận lợi Phương pháp cho vay này tạo điều kiện thuận lợi cho việc nảy sinh chi phí ngầm[18] trong việc hộ nông dân muốn có khoản vay lớn, nhanh chóng hay sự qua loa trong việc thẩm định dự án có tính khả thi thấp Phương pháp vay này thường yêu

cầu tài sản thế chấp vì thế đã hạn chế sự tiếp cận của hộ nông dân nghèo ‘’đặc biệt đối với hộ nông dân miền núi, trình độ dận trí thấp’’[18]

2) Phương pháp cho vay gián tiếp

Đây là phương pháp cho hộ nông dân vay vốn thông qua tổ chức trung gian, tổ chức trung gian này không phải là một tổ chức tín dụng chính thống, thường là các hiệp hội quần chúng, hội nghề nghiệp, các đoàn thể…các tổ chức này sử dụng uy tín làm tài sản bảo đảm cho các thành viên của mình khi

họ vay vốn từ ngân hàng nói chung và NHNo&PTNT nói riêng Khi thành viên không hoàn trả được nợ, các tổ chức này đứng ra thanh toán cho ngân hàng NHNo&PTNT cho hộ nông dân vay vốn gián tiếp thông qua các tổ chức như Hội phụ nữ Việt Nam, hội Nông dân Việt Nam, hội Cựu chiến binh Việt Nam, Đoàn Thanh niên Cộng Sản Hồ Chí Minh… áp dụng phương pháp cho vay này tổ chức trung gian và NHNo&PTNT giải ngân thông qua tổ, nhóm Mỗi, tổ, nhóm có từ 10-20 thành viên[14], sử dụng tính đoàn kết, tương hỗ nhau của chính các thành viên trong tổ, nhóm để tín chấp ngân hàng Mỗi nhóm có một nhóm trưởng do chính các thành viên bầu ra, có xác nhận của

Uỷ Ban Nhân Dân (UBND) xã, được ngân hàng và tổ chức trung gian chấp thuận Nhóm trưởng là đầu mối giao dịch giữa NHNo&PTNT và các thành viên trong nhóm Khi vay vốn NHNo&PTNT giấy tờ hành chính của hộ nông dân ngoài việc phải thông qua chính quyền địa phương còn phải có chữ kí của trưởng nhóm Trưởng nhóm đôn đốc các thành viên của mình hoàn trả nợ ngân hàng đúng hạn và thực hiện công việc thu lãi hàng tháng nộp cho NHNo&PTNT

Phương pháp cho vay này có nhiều những ưu điểm: phát huy tinh thần

đoàn kết, tương trợ nhau giữa các thành viên Với việc sử dụng tín chấp của cả nhóm, ngân hàng NHNo&PTNT có thêm kênh chuyển tải vốn an toàn[19], giảm được rủi ro Phương pháp cho vay này phù hợp với hộ nghèo, không có

tài sản thế chấp[17], [42, tr 30] và quy mô món món vay nhỏ Cho vay vốn theo phương pháp này, việc thu lãi và đôn đốc thu nợ do tổ chức trung gian

đảm nhiệm nên một cán bộ ngân hàng có thể quản lí một số lượng lớn khách hàng Với những ưu điểm trên đến hết năm 2004 NHNo&PTNT và hội Nông dân Việt Nam, hội liên hiệp Phụ nữ Việt Nam đã ‘’thành lập được 135961 tổ vay vốn với tổng số thành viên 3,014,643 người, với tổng dư nợ 15254 tỷ

đồng’’[19, tr 64]

Những hạn chế của phương pháp cho vay này: ‘’do phải tập hợp một số

hộ có nhu cầu vay vốn nhất định nên thời gian chờ vốn lâu’’[17, tr 93] làm

ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ Do phải thêm một khâu phê duyệt của tổ trưởng hay tổ chức trung gian đã tạo thêm ‘’rườm rà’’ trong thủ tục cho vay, thậm chí sự không minh bạch trong hoạt động của nhóm, ‘’hộ cần được vay lại không được vay, cần vay nhiều chỉ được vay ít, thu nợ không thanh toán cho ngân hàng mà cho vay luôn’’[65] Việc sử dụng tín chấp chỉ có

ý nghĩa khi quy mô vốn vay nhỏ không phù hợp hoặc cũng không được ngân hàng đồng ý với những khoản vay lớn bởi vì chữ tín khó định giá, ‘’không có căn cứ để cưỡng chế các đoàn thể, tổ chức trả nợ cho ngân hàng’’[65] nếu thành viên của tổ chức đó không trả nợ cho NHNo&PTNT Phương pháp cho vay này có thể còn phù hợp với nhiều vùng, nhiều địa phương song nó không phù hợp cho sản xuất lớn ví dụ quy mô trang trại với nhu cầu vay vốn lớn không phải dừng ở mức 30 triệu đồng

 Căn cứ phương pháp cấp phát vốn vay có phương pháp cho vay từng lần

và cho vay theo hạn mức tín dụng

1) Phương pháp cho vay từng lần

Đây là phương pháp mà mỗi lần vay vốn khách hàng phải lập hồ sơ cho từng lần vay, ngân hàng phải thực hiện đầy đủ quy trình thẩm định, xét duyệt… theo đúng quy chế đề ra[18], [58], một hình thức cho vay theo món, khi có nhu cầu, khách hàng xin vay một khoản tiền cho một mục đích sử dụng