4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
4.1.1 Tình hình chung về áp dụng các phương thức cho vay
Thực hiện chỉ ựạo chung của ngành, NHNo & PTNT huyện Như Xuân triển khai công tác cho vay trên ựịa bàn theo quy ựịnh, việc áp dụng phù hợp các phương thức cho vay ựược nghiên cứu, phổ biến, quán triệt ựến từng cán bộ cho vaỵ Tuy nhiên do ựặc ựiểm ựịa bàn, NHNo & PTNT huyện Như Xuân chỉ thực hiện một số các phương thức cho vay: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tắn dụng, cho vay trả góp, cho vay theo dự án ựầu tư, cho vay theo hạn mức thấu chi (Bảng 4.1).
Bảng 4.1 Tổng hợp tình hình thực hiện các phương thức cho vay
2007 2008 2009 Các phương thức Dư nợ (tỷ ựồng) Cơ cấu (%) Dư nợ (tỷ ựồng) Cơ cấu (%) Dư nợ (tỷ ựồng) Cơ cấu (%) 1 2 3 4 5 6 7 Cho vay từng lần 89,43 58,90 105,32 59,50 108,05 57,50 Cho vay theo HMTD 22,06 14,50 25,60 14,50 32,35 17,20 Cho vay theo dự án ựầu tư - 4,00 2,20 6,00 3,12 Cho vay trả góp 40,30 26,50 42,10 23,80 41,50 22,10
Cho vay theo HM thấu chi 0,15 0,08
TỔNG CỘNG 151,79 100,00 177,02 100,00 188,05 100,00
Nguồn:Báo cáo tổng kết của NHNo & PTNT Như Xuân[16], [17], [18]
Tại ựịa bàn Như xuân cơ cấu các phương thức cho vay ựã thực hiện thì phương thức cho vay từng lần chiếm tỷ trọng cao nhất, luôn ở mức trên 57% qua các năm ựối với ựịa bàn huyện Như Xuân, nhưng trên thực tế thì phương thức cho vay từng lần có xu hướng giảm cả quy mô lẫn tỷ trọng.
Phương thức cho vay trả góp và phương thức cho vay theo hạn mức tắn dụng ựược xếp vị trắ thứ 2, thứ 3 trong cơ cấu áp dụng các phương thức cho vay, với tỷ trọng tương ựối khá và có xu hướng phát triển.
Phương thức cho vay hợp vốn chưa có phát sinh do không có dự án lớn phát sinh trên ựịa bàn.
Phương thức cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tắn dụng chưa phát sinh do ựiều kiện cơ sở vật chất kỹ thuật, trình ựộ công nghệ chưa ựáp ứng ựược.
Phương thức cho vay theo hạn mức tắn dụng dự phòng là phương thức thường ựược sử dụng ựối với dự án vay vốn ựược chủ ựầu tư dự ựoán có khả năng có những phát sinh cần thiết và cấp bách về vốn. Hiện nay, huyện Như Xuân có nhiều dự án XDCB ựang ựược triển khai thực hiện, tuy nhiên, các dự án này ựược giải quyết bằng vốn ngân sách, các dự án lớn về ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh thì chưa phát sinh.
Phương thức cho vay theo hạn mức thấu chi chỉ mới ựược áp dụng cuối năm 2009 vì khâu thanh toán qua ngân hàng còn nhỏ lẻ, nặng về thanh toán bằng tiền mặt. Khách hàng chủ yếu là cán bộ hưởng lương từ ngân sách trên ựịa bàn.
Phương thức cho vay lưu vụ chưa phát sinh do chưa có ỘcầuỢ trên thị trường bởi Như xuân là huyện miền núi nên không có hộ sản xuất chuyên canh cây lúạ
NHNo&PTNT Như Xuân là một huyện miền núi, ựể thấy rõ hơn về tình hình thực hiện các phương thức cho vay trên ựịa bàn, ta so sánh cơ cấu các phương thúc cho vay ựối với một ựơn vị thuộc ựịa bàn miền biển (NHNo&PTNT Hậu Lộc) và một ựơn vị thuộc ựịa bàn thành thị (NHNo&PTNT TP Thanh Hoá) (bảng 4.2).
Trong khi cho vay ở khu vực miền núi và miền biển vẫn tập trung với phương thức truyền thống là cho vay từng lần thì ở khu vực thành thị ựã áp dụng cho vay theo HMTD với những món nợ ngắn hạn và cho vay theo dự án ựầu tư với những món nợ lớn, dài hạn.
đặc biệt hơn, phương thức cho vay theo HMTD ựang ựược di chuyển vào khu vực nông thôn, ựã có sự tăng lên rõ rệt cả về quy mô lẫn tỷ trọng. Tốc ựộ tăng của cho vay theo HMTD khu vực:
+ Như Xuân: năm 2007 là 14,53% và năm 2009 là 17,2% + Hậu Lộc: năm 2007 là 21,9% và năm 2009 là 26,7% + Thành phố: năm 2007 là 36,21% và năm 2009 là 38,89 %
Bảng 4.2 So sánh cơ cấu phương thức cho vay giữa NHNo&PTNT Như Xuân với ựại diện ựịa bàn thành thị và ựịa bàn miền biển
Cơ cấu các phương thức cho vay (%)
TT đơn vị Cho vay từng lần Cho vay theo HMTD Cho vay theo dự án đT Cho vay trả góp Cho vay sử dụng thẻ tắn dụng Cho vay theo hạn mức thấu chi Tổng
1 NHNo&PTNT Như Xuân
Năm 2007 58,92 14,53 26,55 100,00
Năm 2008 59,50 14,50 2,20 23,80 100,00
Năm 2009 57,50 17,20 3,12 22,10 0,08 100,00
2 NHNo&PTNT TP Thanh hoá
Năm 2007 47,99 36,21 7,39 8,41 100,00 Năm 2008 46,49 38,74 9,61 4,79 0,22 0,15 100,00 Năm 2009 44,39 38,89 10,71 4,59 0,82 0,60 100,00 3 NHNo&PTNT Hậu Lộc 100,00 Năm 2007 61,50 21,90 4,40 12,20 100,00 Năm 2008 57,70 24,80 4,90 12,40 0,20 100,00 Năm 2009 54,60 26,70 5,50 12,80 0,40 100,00
Nguồn:Báo cáo tổng kết tắn dụng của NHNo & PTNT Thanh Hoá [20], [21], [22]
nhanh hơn so với phương thức cho vay từng lần và theo dự án ựầu tư. Dự kiến tốc ựộ tăng trưởng này sẽ vẫn tiếp tục ựược duy trì trong ựiều kiện kinh tế nông nghiệp nông thôn ựang ngày càng ựược quan tâm hơn, yếu tố hiệu quả kinh tế ngày càng ựược chú trọng hơn. Vấn ựề làm thế nào ựể sử dụng vốn vay có hiệu quả nhất sẽ kắch thắch ựưa vào sử dụng các phương thức cho vay phù hợp.
4.1.1.1 Tình hình thực hiện phương thức cho vay theo loại hình kinh tế
Tại ựịa bàn huyện Như Xuân, có nhiều loại hình kinh tế doanh nghiệp hoạt ựộng, tuy nhiên, hộ sản xuất kinh doanh là hoạt ựộng mạnh và chủ lực nhất, thể hiện ở dư nợ vay vốn ngân hàng (bảng 4.3 và bảng 4.4)
Bảng 4.3 Tổng hợp dư nợ các loại hình kinh tế theo phương thức cho vay
Dư nợ (tỷ ựồng) So sánh (%) TT Loại hình kinh tế theo phương
thức cho vay 2007 2008 2009 2008/07 2009/08
1 Doanh nghiệp Nhà nước
2 Doanh nghiệp ngoài nhà nước 19,25 28,10 36,67 146,0 130,5
1. Cho vay từng lần 14,05 19,30 22,43 137,4 116,2 2. Cho vay theo hạn mức tắn dụng 5,20 4,80 8,24 92,3 171,7 3. Cho vay theo dự án ựầu tư 4,00 6,00 150,0
3 Kinh tế tập thể 3,20 2,80 5,31 87,5 189,6
1. Cho vay từng lần 3,20 2,80 5,31 87,5 189,6
4 Kinh tế cá thể, hộ sản xuất 129,34 146,12 146,07 113,0 100,0
1. Cho vay từng lần 72,18 83,22 80,31 115,3 96,5 2. Cho vay theo hạn mức tắn dụng 16,86 20,80 24,11 123,4 115,9 3. Cho vay trả góp 40,30 42,10 41,50 104,5 98,6 4. Cho vay theo hạn mức thấu chi 0,15
TỔNG CỘNG 151,79 177,02 188,05 116,6 106,2
Bảng 4.4 Tổng hợp cơ cấu dư nợ các loại hình kinh tế theo phương thức cho vay
Cơ cấu dư nợ (%) So sánh (+;-) T
T
Loại hình kinh tế theo phương
thức cho vay 2007 2008 2009 2008/07 2009/08
1 Doanh nghiệp Nhà nước
2 Doanh nghiệp ngoài quốc doanh 12,68 15,87 19,50 3,19 3,63
1. Cho vay từng lần 73,00 68,70 61,20 -4,30 -7,50 2. Cho vay theo hạn mức tắn dụng 17,00 17,10 22,50 0,10 5,40 3. Cho vay theo dự án ựầu tư 14,20 16,40 14,20 2,20
3 Kinh tế Tập thể 2,10 1,60 2,80 -0,50 1,20
1. Cho vay từng lần 100,00 100,00 100,00 0,00 0,00
4 Kinh tế Cá thể, Hộ sản xuất 85,21 82,54 77,68 -2,67 -4,86
1. Cho vay từng lần 55,81 56,95 54,77 1,14 -2,18 2. Cho vay theo hạn mức tắn dụng 13,04 13,74 16,50 0,70 2,76 3. Cho vay trả góp 31,16 28,81 28,41 -2,35 -0,40 4. Cho vay theo hạn mức thấu chi 0,01 0,00 0,01
TỔNG CỘNG 100,00 100,00 100,00 0,02 -0,03
ạ Doanh nghiệp nhà nước
Loại hình kinh tế doanh nghiệp nhà nước tại ựịa bàn huyện Như Xuân có giá trị sản phẩm chiếm vị trắ khiêm tốn trong tổng sản phẩm của ựịa phương. Các doanh nghiệp nhà nước chủ yếu là các Công ty Cao su Cà phê, Lâm trường, Nông trường chè Bãi Trành, Công ty Mắa đường... nói chung, làm ăn kém hiệu quả, cầm chừng, cá biệt có ựơn vị làm ăn thua lỗ triền miên, và có quan hệ tắn dụng với các Ngân hàng cấp trên (Ngân hàng Công thương, Ngân hàng đầu tư, NHNo&PTNT tỉnh Thanh hoá).
Cơ cấu dư nợ thuộc doanh nghiệp nhà nước không có trong tổng dư nợ của NHNo & PTNT huyện Như Xuân.
b. Các doanh nghiệp ngoài nhà nước
Việc áp dụng các phương thức cho vay ựối với loại hình doanh nghiệp này có chiều hướng gia tăng các phương thức cho vay theo hạn mức và dự án ựầu tư qua các năm (biểu ựồ số 4.1). đơn vị: tỷ ựồng 14.05 19.3 22.43 5.2 4.8 8.24 0 4 6 0 5 10 15 20 25 2007 2008 2009
Cho vay tõng lẵn Cho vay theo HMTD Cho vay theo dù ịn ệẵu t−
Nguồn: NHNo & PTNT huyện Như xuân
Biểu ựồ 4.1 Tình hình thực hiện phương thức cho vay các doanh nghiệp ngoài nhà nước
Tuy nhiên, các công ty cổ phần, công ty tư nhân, công ty TNHH trên ựịa bàn huyện Như Xuân chiếm vị trắ không ựáng kể trong nền kinh tế ựịa phương. Năm
2009, hoạt ựộng của doanh các công ty này có phần khởi sắc hơn, quan hệ vay vốn với ngân hàng với số dư trên 36 tỷ ựồng chiếm 19 %/ tổng dư nợ.
c. Kinh tế tập thể
Nhìn chung, loại hình doanh nghiệp kinh tế tập thể có vị trắ rất khiêm tốn trong nền kinh tế Như xuân, nên về quan hệ tắn dụng ngân hàng coi như chưa có gì ựáng quan tâm, cuối năm 2009 dư nợ chưa ựến 6 tỷ, chỉ mới áp dụng phương thức cho vay từng lần.
d. Hộ sản xuất kinh doanh
Cho vay hộ sản xuất kinh doanh, cá thể là ựiểm nổi bậc trong hoạt ựộng của NHNo & PTNT huyện Như Xuân, ựó chắnh là thành phần kinh tế làm ra hàng hóa, sản phẩm chủ yếu cho nền kinh tế huyện Như Xuân .
Dư nợ phương thức cho vay từng lần chiếm vị trắ vượt trội so với dư nợ 2 phương thức cho vay theo hạn mức và cho vay trả góp (biểu ựồ 4.2).
đơn vị: tỷ ựồng 72.18 83.22 80.31 16.86 20.8 24.11 40.3 42.1 41.5 0 20 40 60 80 100 120 140 160 2007 2008 2009
Cho vay từng lần Cho vay theo HMTD Cho vay trả góp
Nguồn: NHNo & PTNT huyện Như xuân (Bảng 4.3)
Biểu ựồ 4.2. Tình hình thực hiện các phương thức cho vay thuộc hộ sản xuất kinh doanh
- Dư nợ theo phương thức cho vay từng lần tăng lên qua các năm (biểu ựồ 4.2) với ựặc ựiểm của huyện Như Xuân chủ yếu là sản xuất nông nghiệp trồng cây công nghiệp dài ngày như cà phê, cao su, keọ
- Dư nợ theo phương thức cho vay hạn mức cũng tăng lên qua các năm với doanh sô và tốc ựộ nhỏ. Phương thức cho vay này tập trung chủ yếu vào hộ kinh doanh thương mại mua bán vật liệu xây dựng, phân bón, nông sản phục vụ sản xuất nông nghiệp.
- Dư nợ theo phương thức cho vay trả góp có chiều hướng tăng qua các năm, tuy không ựáng kể, có lẽ do yếu tố cạnh tranh trên thị trường tắn dụng giữa các ngân hàng thương mại trên lĩnh vực cho vay tiêu dùng cán bộ nhân viên, làm công ăn lương.
Qua nội dung phân tắch dư nợ theo các phương thức cho vay ựối với hộ sản xuất kinh doanh ở ựịa bàn ta thấy tình hình áp dụng nhóm phương thức có dòng tiền ựơn chiều chiếm cơ cấu lớn so với thực tế áp dụng nhóm phương thức cho vay có dòng tiền ựa chiều, cụ thể, ựối với hộ sản xuất kinh doanh thì dư nợ cho vay theo phương thức cho vay từng lần gấp gần 4 lần dư nợ cho vay theo phương thức hạn mức tắn dụng.
4.1.1.2 Tình hình thực hiện phương thức cho vay theo ngành kinh tế
ạ Nông nghiệp và lâm nghiệp
Như ựã khẳng ựịnh, nông lâm nghiệp là ngành chủ lực tạo ra giá trị hàng hóa sản phẩm chắnh trên ựịa bàn huyện Như Xuân, do ựó, nhu cầu về vốn nói chung, vốn tắn dụng nói riêng cho nông nghiệp là một vấn ựề lớn và luôn tăng dần qua các năm (bảng 4.5; bảng 4.6)
Tuy nhiên, cơ cấu vốn tắn dụng theo bảng 4.6 cho nông lâm nghiệp qua các năm lại tăng không ựáng kể, cụ thể, tỷ trọng dư nợ cho vay ngành nông nghiệp năm 2007 là 42%, năm 2008 và 2009 lại chiếm tỷ trọng xấp xỉ 43% so với tổng dư nợ. điều này cho thấy rõ, tuy số tuyệt ựối về cho vay nông nghiệp có tăng lên, nhưng tốc ựộ tăng không bằng tốc ựộ tăng với số dư cho vay các ngành khác.
Bảng 4.5 Tổng hợp dư nợ các ngành kinh tế theo phương thức cho vay
Dư nợ (tỷ) So sánh (%)
TT Ngành kinh tế theo phương thức
cho vay 2007 2008 2009 2008/07 2009/08
1 2 3 4 5 6 7
1 Nông nghiệp và Lâm nghiệp 63,85 76,03 81,10 119,1 106,7
1. Cho vay từng lần 60,20 70,13 72,40 116,5 103,2
2. Cho vay theo hạn mức tắn dụng 3,65 5,90 8,70 161,6 147,5
2 Công nghiệp chế biến 2,90 3,50 3,80 120,7 108,6
1. Cho vay từng lần 1,00 1,00 1,00 100,0 100,0
2. Cho vay theo hạn mức tắn dụng 1,90 2,50 2,80 131,6 112,0
3 Xây dựng 11,64 12,79 14,66 109,9 114,6
1. Cho vay từng lần 1,93 5,09 4,15 263,7 81,5
2. Cho vay theo hạn mức tắn dụng 9,70 7,70 10,50 79,3 136,5
4 Thương nghiệp 33,10 42,60 46,84 128,7 110,0
1. Cho vay từng lần 26,30 29,10 30,50 110,6 104,8
2. Cho vay theo hạn mức tắn dụng 6,80 9,50 10,34 139,7 108,8
3. Cho vay theo dự án ựầu tư 4,00 6,00 150,0
5 Hoạt ựộng phục vụ cá nhân 40,30 42,10 41,65 92,8 93,6
1. Cho vay trả góp 40,30 42,10 41,50 104,5 98,6
2. Cho vay theo hạn mức thấu chi 0,15
TỔNG CỘNG 151,79 177,02 188,05 116,6 106,2
Nguồn:Báo cáo tổng kết của NHNo & PTNT Như Xuân[16], [17], [18]
Về tổng quát, nhóm các phương thức cho vay có dòng tiền ựa chiều ựược áp dụng trong cho vay ngành nông nghiệp tại ựịa bàn nghiên cứu chiếm tỷ lệ cơ cấu quá nhỏ bé so với nhóm các phương thức cho vay có dòng tiền ựơn chiều (biểu ựồ 4.3).
Năm 2007 dư nợ cho vay phương thức cho vay từng lần bằng 16,5 lần dư nợ cho vay phương thức cho vay theo hạn mức; năm 2008 dư nợ cho vay phương thức cho vay từng lần bằng 12 lần dư nợ cho vay phương thức cho vay theo hạn mức; năm 2009 dư nợ cho vay phương thức cho vay từng lần bằng 8,3 lần dư nợ cho vay phương thức cho vay theo hạn mức.
Bảng 4.6 Tổng hợp cơ cấu dư nợ các ngành kinh tế theo phương thức cho vay
Cơ cấu dư nợ (%) So sánh (%)
T T NGÀNH KINH TẾ
PHƯƠNG THỨC CHO VAY 2007 2008 2009 2008/07 2009/08
1 2 3 4 5 6 7
1 Nông nghiệp và Lâm nghiệp 42,06 42,95 43,13 102,1 100,4
1. Cho vay từng lần 94,30 92,20 89,30 97,8 96,8
2. Cho vay theo hạn mức tắn dụng 5,70 7,80 10,70 135,7 138,2
2 Công nghiệp chế biến 1,90 2,00 2,00 103,5 102,2
1. Cho vay từng lần 34,50 28,60 26,30 82,9 92,1
2. Cho vay theo hạn mức tắn dụng 65,50 71,40 73,70 109,0 103,2
3 Xây dựng 7,70 7,20 7,80 94,2 107,9
1. Cho vay từng lần 16,60 39,80 28,30 240,0 71,1
2. Cho vay theo hạn mức tắn dụng 83,40 60,20 71,70 72,2 119,1
4 Thương nghiệp 21,80 24,10 24,90 110,4 103,5
1. Cho vay từng lần 79,50 68,30 65,10 86,0 95,3
2. Cho vay theo hạn mức tắn dụng 20,50 22,30 22,10 108,6 99,0
5 Hoạt ựộng phục vụ cá nhân và cộng ựồng 26,50 23,80 22,10 89,6 93,1
1. Cho vay trả góp 100,00 100,00 99,60 100,0 99,6
2. Cho vay theo hạn mức thấu chi 0,40
TỔNG CỘNG 100,00 100,00 100,00 100,0 100,0
Nguồn:Báo cáo tổng kết của NHNo & PTNT Như Xuân[16], [17], [18] đơn vị: tỷ ựồng 60.2 70.13 72.4 3.65 5.9 8.7 0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 2007 2008 2009 Cho vay từng lần Hạn mức tắn dụng
Nguồn: NHNo & PTNT huyện Như Xuân
Qua 2 năm kể từ cuối năm 2007 ựến cuối năm 2009, khoảng cách chênh lệch giữa các phương thức cũng ựược rút ngắn dần, từ khoảng cách 16,5 lần xuống còn 8 lần cho thấy sự chuyển biến, tuy còn cách biệt khá lớn trong việc áp dụng các nhóm phương thức.
Nhìn chung, việc áp dụng các phương thức cho vay và lĩnh vực nông nghiệp,