4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
4.3.4 Tư vấn cho doanh nghiệp và hộ lựa chọn các phương thức hợp lý gắn
ựiều kiện sản xuất kinh doanh
Các giải pháp trên chỉ ựạt ựược kết quả tốt khi tạo ra ựiều kiện thắch hợp với ựặc thù của doanh nghiệp và hộ. Tư vấn là công cụ ựể doanh nghiệp và hộ nhận thức ựầy ựủ và nhanh nhất các kiến thức cần thiết cho các quy trình vay vốn và hoàn trả tiền vaỵ
Nội dung tư vấn phải rất thiết thực và hiệu quả. Chỉ tư vấn các vấn ựề liên quan ựến kỹ thuật vay vốn, hoàn trả và các cách thức tắnh toán cụ thể, Có hai loại cần tập trung tư vấn:
* Các công việc liên quan ựến ựối tượng sản xuất kinh doanh khách hàng.
đối với các công việc của nhà nông, hộ nông dân vốn là chuyên gia giỏi trong các công việc ựồng áng, nhưng thường lơ mơ và lẫn lộn các diễn ựạt thu chi, cách tắnh thu chi khoa học. Công tác tư vấn cần hướng dẫn các ghi chép, tắnh toán ựơn giản các khoản thu Ờ chi và sự xuất hiện của chúng theo dòng thời gian (hàng tháng hoặc hàng tuần). Thu chi của hộ nông dân rất dễ dàng ựược tách thành 2 loại: cho sản xuất và cho ựời sống. Các khoản thu và chi cho sản xuất liên quan ựến các mua ngoài về ựầu vào cho sản xuất, các khoản thuê mướn ngoài, các khoản liên quan ựến bán và cho thuê, các khoản ựóng góp và nộp phắ dịch vụ, ựi làm thuê, các dịch vụ mà hộ cung cấp,... Các khoản thu và chi liên quan ựến ựời sống như thu ngoài sản xuất (lương, trợ cấp, biếu tặng,...), chi cho ăn uống, ựi lại, y tế, giáo dục,... Cái khó khăn nhất ở ựây là "tắnh chất tương ựối" trong trắ nhớ của hộ. Các tư vấn cần hướng hộ nông dân tới ghi chép thường xuyên sau này ựể có những kết quả chắnh xác hơn.
Còn ựối với doanh nghiệp thì ngân hàng mạnh dạn ựưa vào sử dụng các phương thức cho vay ựang còn mới trên ựịa bàn như thấu chi tài khoản, phát hành thẻ tắn dụng. Tuy nhiên, cần cải cách mạnh mẽ lề lối của cán bộ tắn dụng là xoá bỏ tư tưởng ngại khó, ngại thay ựổi các thủ tục và theo dõi thu nợ. Trong tư vấn cần hướng dẫn cho doanh nghiệp thấy lợi ắch của các phương thức vay thắch hợp ựể tránh những lợi ắch cao cho ngân hàng mà thiệt hại cho ựối tượng sử dụng vốn
* Các công việc liên quan ựến vay vốn
Các yêu cầu vay vốn là công việc tư vấn cũng cần làm rõ. Thông qua chu chuyển dòng tiền thu chi thực tế, việc tư vấn sẽ chỉ ra các thặng dư và thâm hụt thực tế hàng tháng. điều ựó chỉ rõ các cân bằng của khách hàng và hướng giải quyết. Tắn dụng là cách giải quyết hợp lý và thông dụng, nhưng tắn dụng vào lúc nào, lượng tắn dụng là bao nhiêu, nên tắn dụng loại nào thì tốt nhất... là các nội dung tư vấn cần thiết cho khách hàng. Phương thức lựa chọn thắch hợp cho các loại vay cần cho khách hàng biết các phương thức hiện có, các lợi ắch từ việc tiếp cận và thực thi phương thức ựó...
Ai là người tư vấn hiệu quả cho khách hàng ?
Nếu ngân hàng thương mại là người tư vấn thì làm thế nào ựể cán bộ tắn dụng của ngân hàng thương mại tư vấn ựược tốt cho khách hàng? Như trên ựã phân tắch, ở ựây có mâu thuẫn giữa người bán và người mua về lợi ắch. Sự mâu thuẫn ựó khó có thể dung hoà ựược lợi ắch cho cả 2 phắa và lợi ắch toàn cục. Nên chăng tư vấn thuộc về phắa các ựơn vị trung gian?
+ đối với hộ nông dân:
Chúng tôi cho rằng các tổ chức, cơ quan quản lý ựịa phương và ngành như Phòng Nông nghiệp các huyện, Hội Nông dân, Hội Phụ nữ... là người tư vấn hợp lý và tin cậy nhất. Cần trang bị kiến thức chung ựể các tổ chức quản lý và ựại diện cho lợi ắch của nông dân có thể tư vấn tốt cho vay vốn ựến hộ.
+ đối với doanh nghiệp: Ngoài việc cán bộ tắn dụng của ngân hàng thương mại là người tư vấn, doanh nghiệp có thể thuê các tổ chức trung gian làm dịch vụ tư vấn vay vốn ựể có thể tiếp cận với các phương thức cho vay hợp lý nhất, hiệu qủa nhất.